年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[702: 契約済みさん]

684です。

アドバイスありがとうございます。

マンションギャラリーへ行き、担当さん＆お偉いさんとで
勉強できないかお願いしたり、場所を移動したりも検討したのですが
私が契約した棟は、もうキャンセルもないそうです。

他の棟に行ってしまうと満足度は激減。
価格が200万〜300万しかかわらないのなら
満足度の高い棟を優先したいと思っています。

南じゃないから500万引きとかではなくて
200万ぐらいなんですよ。

個人的には、今回は手付け放棄をして
もう少し賃貸で様子をみたいと思っています。
夫も夫の両親も、そのことに納得していませんが・・・

他を急に探したところで
また同じような感じになってしまうと思うので
家族が増えて、イメージがよりわくようになってから
買ったほうが、私は納得がいくんです。

夫は今契約している物件が気に入っていることと
一度決めた物件だから、貫き通してそこに住めるよう
努力することが大切といいますが
マンション特有の制限や、月15万のローンがずっと続くこと
夫はイメージがわいていませんが、公立へ行くなら
学区も大事にしたい。

そこに住むのは夫、私、子供達なので
夫や夫の両親がどうこう言ってくるくらいなら
私は夫の両親の500万のボーナス援助もいらないので
賃貸で様子をみたいんです。

客観的に見て、利便性がよかったとしても
先々に選択肢のない物件を買うのは
我が家の場合はハイリスクだということです。

FPの方などにも相談し、数字でいくらかかるか
シミュレーションも出してもらっているのですが
何分、思い入れが強いことと、未来を予測できる力が不足していて（？）
納得いかないみたいなんです。

私が折れて、夫に合わせてあげることも考えましたが
結局ローンの返済でやりくりをするのは私。
そのとき子供に手がかかったり、こうしたい、ああしたいと思っても
ぐっとこらえることができるかといったら、自信がありません。

大好きな物件ならまだしも
私の満足度が低い物件では、ローンの返済が苦痛になりそうです。

そういう意味では、賃貸で様子をみて
質素な生活を続けて、頭金をためて
本当にほしい物件が出てきたときに買うというのでも、いいのかなと思っています。

今回の物件の中古も狙えると思いますし
私がほしいのは、これから10年の華やかな生活より
長い目で見た人生、そして子供にかけるお金です。

エリート街道を歩ませるつもりではありません。
けれど、子供が「○○を勉強してみたい」
と言ったときに、住宅ローンがカツカツな理由から
断念せざるを得なくなることは、できるだけ避けたいのです。

ローンの借り入れの価格のことを相談するところなのに
物件の内容やら、個人的な感情までつらつらと書いてしまい
見苦しくなってしまったことをお詫びします。

そして、親身なアドバイスに感謝します。
私が折れることも視野に入れつつも、私の考えも大切にしながら
いい結論を出したいと思います。

個人的には、手付金ぐらいは、1，2年で貯金できるので、今回は見送って
高い時期に買うのを避けたいなぁ・・・
もうちょっと家族構成がはっきりしてから・・・

というのが私の考えです。

どちらに転がったとしても
決まったら、そちらにスイッチを切り替えて
前向きに生活したいと思います。


>700さん

たぶん、検討しているのは同じ物件だと思います。
あの辺は職業が似ている人が結構集まっている地域です。
某沿線にそういう会社がいっぱいあるからだと思います。

マンションの維持費や、広さ、駅力などを総合的に考えると
非常に慎重になりますね。

10年住むのにはすごくいいと思いますし
中学から私立に進学できる余裕あるなら
便利な立地だと思いますが
うちは中学から私立は難しそうなので
公立の学区は気にして選びたいです。

気になる場合は見送る・・・
物件選びにはすごく大事だなって思います。

[703: 匿名さん]

ここまで思慮深く検討されているのに、手付けを払ってしまっているのが痛いですよね・・

1,2年で貯めることができるのなら、今見送るのがいいんじゃないですか？

今からマンションは値が下がりっぱなしになるでしょう。
これは確実だと思いますよ。

ただ、今後のマンションは安くなるかわりに粗悪なモノも多くなると予想します。
鉄筋・資材・設備の高騰にもかかわらず、マンション価格は下げなければ売れない・・となると、削れるのは人件費でしょう。
安かろう悪かろうという時代になってもおかしくないです。

とにかく、奥さんが納得したプラン、物件じゃないと、家庭内は不和になります。
コレ、確実。

家庭を切り盛りする奥さんが主役ですからね。

[704: 匿名さん]

>> 684さん

何年も先の事は、心配しすぎてもキリが無いので、ひとまず、
最近の収入で毎月15万が払えそうなら、そんなに気にしなくて
もいいのでは？

少なくとも、今なら毎月15万が払えそうだから契約したんですよね？

旦那さんの年収が減ったり、子供が私立でお金がかかる事になった場合は、
奥さんが働くという手もあります。

[705: 匿名さん]

>684さん

そこまで考えているなら、物件放棄した方が良さそうですね。

ご主人の説得が大事だと思います。

子供の修学前は買いやすいと考えています。それは、
子供にいくらかかるかよくわかってないので、買って
しまうということなんですが・・・。でも、どこかで
思い切らないと買えない。

貯めてから何かを買うというのは難しいです。高い
車買っちゃったりします。10年とか15年後に家を
買うからといって、節約するのはかなり厳しい。
現実にお金がなければ節約するしかないですが、
将来のために節約するのは大変です。

でも、684さんなら、大丈夫かなという気はしました。

次ぎのチャンスは、子供が大学卒業間近ですね。大学
へ自宅通学できるのであれば、子供が大学入った時点
でもいいと思います。子供が中学くらいだと引っ越せ
ないし、高校だとお金が結構でていきます。でも、
乗り切れるでしょう。

[706: 契約済みさん]

684です。

みなさん、たびたびありがとうございます。

マイホーム購入はタイミングもあるので
タイミングを逃し足したら、買えないかもなとは思っていますが
マイホームがないなら、老後は中古マンションをキャッシュで買えるよう
貯蓄してもいいかなと思っています。

15万の支払いは、今はまったく問題ありません。
けれど、それは今子供が小さくて
学費や習い事にお金がかかっていないからなんです。

私が働くと、家のやりくりに
そこまで目が行き届かなくなり
子供の変化にも気づいてあげにくくなると思うので
忙しい夫をもつ身としては、もう少し私が
家にいてあげるほうがいいかもなと子供を見て感じています。

なので、家で過ごすこ時間が多いだけに
家はとても重要なので、とても慎重です。

いざ働くとなったときも

「このマンションのためなら頑張れる」

というものがないと、悶々として
ケンカが増えてしまいそうな気がしまして・・・

また、子供がそのときに
家にてほしいと思うかもしれない。
まったく気にしなければ外に出てガンガン働きます。

しかし、夫が忙しい分、私が柔軟に対応できるようにして
今から「私が働かないとキツイ」
という前提を作らないで、状況に応じて働ける環境のほうが
家族のためにもいいかなと感じています。

家に帰っても誰もいない・・・
寂しい・・・

と感じる子だったら
できれば家にいてあげたいですし。

この辺の子供の性格もちょっとわからないので
今は決めにくくて・・・

なので一度リセットしたほうが
家族のためにもいいなと感じています。

そうはいっても、私のモチベーションと同じように
夫のモチベーションも大切にしたいので
悩ましいところです。

なので、まずは夫の説得。
そして、夫の意見も聞きながら
家族にとって納得のいくいい結論が出せたらと思います。

ちなみに車は近々手放す予定です。
夫は持ち続けることにステイタスを感じていますが
通勤は電車。土日も乗らず、駐車場代と
維持費だけがかかっています。

徒歩と自転車で十分いろんなところにいけるエリアに住んでいるので
ここも見直す予定です。

夫は今後頭金をためられるかとか
マンションが高くなるのではないかと懸念していますが

「それなら中古を買えばいい」

というのが私の考えです。

今、頭金をためる自信はあります。

今買ったマンションに30年後も住むことになったら
ローンが終わっても毎月
修繕積立金＋管理費を5万払って、毎年の固定資産税を払うことを考えたら
老後も賃貸でもいいかもなと思ったりします。

後ろ向きな気持ちではなくて、前向きな気持ちの意味で。

そして、いい物件に縁があったら
お金と状況に応じて契約したいですね。

[707: 匿名さん]

ちょっと慎重すぎるような気もしますね。
なぜ手付金を入れたのか疑問です。

中古は安いけど、リスクも一応あるんですよ。
私も築10年ほどの中古ですが・・・それでも、不具合の修繕・リフォームなどには100万ほど必要でした。そして仲介手数料も１００万近くは必要になります。

買ってしまって、4年ほど奥さんが働いてガンガン最初の5年で繰り上げ返済をしたら良いのでは？
なんだか、慎重すぎて買えなくなるのではないかと思います。

まだお子さんが1歳なら、小学校へ上がるまでが勝負だと思います。
保育園は夕方ギリギリまで預かってくれるけど、小学校は学童・夏休みなどがあるので働きにくそうです。
寂しいとか、難しいのは小学校以上ですしね。
習い事も小学生ぐらいから本格的に始めるでしょう。
そうなると送り迎えも必要になったりします。

フルタイムでガンガンバリバリ働いているのは、保育園のお母さんが多い気がします。
保育園でしっかり食事を与えてもらって、預かってもらえるのです。

私も保育園に子どもを預けて働いたことがあるのですが、気持ちは楽でした。
子どももリズムがしっかりできていて、先生や友達との交流を楽しんでいました。
今は専業で家で子どもを見ていますが、保育園のほうが楽しかっただろうな・・・と思います。

繰上げ返済をして、頃合いを見て買い替えをするという手もありますよ。
旦那さんが、がむしゃらに働いて得た400万？をあっさり捨ててしまうのは辛いでしょう。
日々、大変な思いをして得た賃金でしょうし。

結局は夫婦でしっかりと意思確認をして、話し合うことですね。
もう買わないことで心は決まっているようなので、なんとか説得できるといいですね。

[708: 申込予定さん]

そぼくな疑問です。

＞毎月
＞修繕積立金＋管理費を5万払って、毎年の固定資産税を払うことを考えたら
＞老後も賃貸でもいいかもなと思ったりします。

とありますが、5万という数字は、今後ずーと、そうなのでしょうか？
自分もマンションを検討しているときに、この部分がひっかかり、業者にきいてみましたが
確約できない・覚書もかわせないとのこと。知り合いが、東京の目黒で築14年で毎月3万→7万になったとぼやいています。
マンション管理全体の話だとおもうのですが、将来のことを真剣に考慮すると
マンションってどうなんでしょうか？
将来設計が、一戸建てにくらべ不確定要素がおおくなりますね・・・
マンションの初期費用+維持費＞一戸建て期費用+維持費も場所によってはありえますよね・・・

[709: 匿名さん]

修繕費は最初は低く設定してあります。
最初から高いと、敬遠されてしまいますから、売主が売りやすいようにしてあるようです。

でも、後々、修繕内容が明らかになってくると、足りなくなります。
駐車場代ゼロ円のマンションは明らかに管理費が高いです。駐車場代をしっかり徴収するマンションは、修繕費や管理費にあてることも可能なので、運用リスクが低いと思われます。

実際、私のマンションは6000円台だったのに、突然、12,000円に値上がりです。
総会での多数決で簡単に決まりました。
対応できたのは、返済額を低く設定していたおかげです。

一戸建てとは生活スタイルが全く異なるので、どちらがよいとは言えません。
我が家は留守が多いので、空き巣対策でマンションを選択しています。セキュリティですね。
不動産費用はトータルでは、賃貸が勝ちとなると思います。
家族の居場所としてふさわしいところに、納得してお金をかけるという感覚でしょうか。


684さん、やはりマンションは値が下がる傾向にあります。

毎日新聞サイトより、

不動産情報会社「東京カンテイ」の中山登志朗上席主任研究員は「売れ残りを半値程度で処分するマンション業者も多い」と話す。「購入層の中心である３０歳代前半が、様子見になっている。１年は価格調整が続く」ともう一段の値下がりを予想する。

繰り上げ返済しても良い・・と先ほど書きましたが、やっぱり様子見してもいいかも・・
タイミングの仕切りなおしと旦那さんが納得してくれるといいですね。

[710: 匿名さん]

>>706
改行多くて縦長になって詠みにくいな。
文章もダラダラ書かないでよ。

＞けれど、それは今子供が小さくて
から
＞今は決めにくくて・・・
までは、あなたのボヤキですね。

共稼ぎするのと、子供に目が行き届くかのジレンマでしょう。
長々とよく書くね。

決断が出来ないだけだろう。

＞「それなら中古を買えばいい」
＞というのが私の考えです。
あなたは完全主義者だから、中古マンションなんか買えないよ。
色々と不備な点や、不安が先に見えてしまって、まず無理だって。
今の契約済をやめる前提で、中古マンションを探してみな。
気に入った物件なんて、見つかるはずないから。

契約をやめるようだと、まず離婚だろうね。
どうなっても知らないけど、気持ちだけは強いようだな。

[711: ７１０]

>>706
うちも子供２人を保育園に４〜５年入れていました。
その後は学童保育クラブに入れました。
学童保育クラブが不足していたので、自治体に作らせる運動をして、新たに作らせました。

共稼ぎは３０年以上続けて、今では子供もそれぞれが家庭をもって生活しています。
今は借金殆ど無しの分譲マンション住いです。
（これ以外に、毎月お金を収支差し引きで８０万円くらい稼いでくれる家作を持っています。）

[712: 匿名はん]

>>711
年寄りだからか知らんけど。
説教くさいんだよお前。

>>684さんは
いろいろ悩んでいるしアンサーくれた人に感謝してるんだから
それでいいじゃない。

>学童保育クラブが不足していたので、自治体に作らせる運動をして、新たに作らせました。
この辺が嫌なやつのにおいプンプンだな。

ひょっとしてゴミ箱あさりのじいさんか？

[713: ７１０]

>>712
あなたは地域でこのような活動をしたことがないんですか？

今の若者、必死にやっているんじゃない。
ワーキング・プアマンのデモなども含めて。

今でも地域によっては、かなり施設の偏りがあって、働き続ける人にとっては切実な問題なんですよ。

[714: ７１０]

>>712
まあ、今年から労働安全衛生法で行なう健康診断も、メタボ対策のいい加減な測定などは増えたけど、削られた項目も多いよね。
少しは、行政や政治に関心を持った方がいいよ。

来年になると、事業継承減税とのバーターで、相続税の大改悪も待っているからね。

[715: 匿名さん]

>>710
今は賃貸アパート持って幸せなんだったら、
購入のことで悩んでいる若い奥さんの文章の書き方まで煩く口出して来るのやめてください。

[716: 契約済みさん]

684です。

さまざまな角度からご意見をいただき、とても参考になります。
ありがとうございます。

私にはない知識や考えなども多く、考えさせられました。
また、こうしたところに書くことに慣れておらず、読みにくかったりしたことをお詫び申し上げます。

私だけだと、どうしても先入観や自分の偏見が強く、柔軟に考えられなかったのですが
みなさんのご意見を読みながら「夫もこんな風に感じているのかな？」と思えることができました。

マイホームだの子供の学費だのいろいろ書いてきましたが
最終的には、家族が笑顔でいられることが一番大切だと思っています。

「なんとかなる」のはわかっていますが、マイホームを買うのが絶対じゃないので、もう少し夫と話し合おうと思います。

夫はマイホームにこだわり、私は子育てにこだわっているところに温度差があると思うので
そこが解決しないと、ローンの借り入れ云々だけでは、家族にとって納得のいく結論が出てこないと感じました。

ちなみに、契約したエリアは 【 マンション＞戸建て 】という地域です。
今契約しているマンションは、修繕積立金はこれ以上あがらないことになっていますが、
水周りなどは自分達で修繕するので、そうしたお金も別途確保しなければいけないので
どうなることやら・・・という感じではあります。

私が中古に興味があるのは、「どんな住民がいるかがわかること」「実際の部屋を目で見ることができること」です。
イメージのブレが、新築より少ないところと、値段が地域相応だったりするところが好きです。

私だけが納得しても、嬉しくないので、夫も私も納得して気持ちよく決められたらいいなと思います。

[717: 匿名さん]

>> 684さん

704です。

『働けばいい』と言いましたが、あなた自身が、
頑張って働いてでもその物件が欲しいと思わないなら、
確かにキャンセルしてしまった方がいいかもしれませんね。

年収、ローン額からは、特に無謀とは思いませんが、その前に、
4000万出す価値があると思っているかどうかが問題の様な
気がします。

4000万出してでも欲しいと思っている物件であれば、やりくり
が苦しくなったら、奥さんが頑張って働けばいいし、
気が乗らない物件なのであれば、見送った方がいいです。

ようは、ご夫婦が2人とも、その物件に満足しているかどうか
を良く考えたほうがいいですね。

[718: 匿名]

もう結論の出ている問題を、長々続けるのはどうでしょうか…。
後はご夫婦の問題ではないでしょうか…?

[719: 匿名さん]

>>684さん
マンション購入に関してすごく思慮深く色々と考えていらっしゃいますね。
ここまで考えが及ぶ方にも関わらず、なぜこの物件を契約して手付けまで払ってしまったかがどうしても疑問です。
夫婦であまり話し合うこともなく、ご主人が勝手に決めてしまったのでしょうか？
私も心配性なので先々が不安になる気持ちは良く分かりますが、やはりそういうことは契約、手付け支払の前にきちんとクリアにしておくべきですよね。

ちなみに、
・月々の支払が15万だとカツカツで繰り上げができない
・手付金分400万は２〜３年でためられる
と書いていらっしゃるので、今はとても賃料が安い賃貸か社宅にでもお住まいなのでしょうか？
だとすると、手付けを放棄してでももっとお金をためてという考えもあるかもしれないですね。
（個人的には400万なんていう大金、もったいなくて捨てられないですけどね。笑）

読んでいて少し気になったこと。
お子さんがある程度大きくなってからが支払的にも一番厳しくなるとお考えのようですが、
子供が小さいうちは家にいてあげたいという気持ちは良く分かりますが（私にも1歳の子供がいます）、お子さんがある程度大きくなれば、684さんも働くことは可能なのではないですか？
子供を理系の大学院くらいまで出してあげたいとのことですが、もちろん親がすべて面倒を見てあげられれば理想的ですが、学費の捻出方法はいくらでもあります。
高校生くらいまでは苦学生というわけにも行きませんが、大学生くらいになればアルバイトだってできますよ。
私も人のことを言える性格ではありませんが、あまり将来のことを心配しすぎても日々の暮らしがつらくなるだけですよ。

他の方も書いていらっしゃいますが、基本的にはご夫婦の問題だと思いますので
余計なお世話だとは思いますが、お二人でじっくりと話し合われてください。

[720: ７１０]

>>716
＞マイホームだの子供の学費だのいろいろ書いてきましたが
＞最終的には、家族が笑顔でいられることが一番大切だと思っています。

＞「なんとかなる」のはわかっていますが、マイホームを買うのが絶対じゃないので、
＞もう少し夫と話し合おうと思います。

契約はもうしてしまったんでしょう。
解約してまでするメリットは少ないですよ。

>>715
このまま我を通していると、家族崩壊してしまうよ。
うちのかみさんも我が強いけど、わかるように説明して、まともな道を歩いています。

７１６さんの投稿を読むと、うちのかみさんの考え方とよく似ているなと感じます。
悪いことではないんですよ。
ただ、考えることと、実際に実行することは、次元が違うことです。
そのことがわからないと、大変だな。

[721: 契約済みさん]

々と書くと失礼なので、個人へのコメントなので、おひとりずつ書かせていただきます。


>>717さん

物件価格は4300万で、諸費用250万にオプションをつけるので、結局4600万ぐらいの買い物になります。

諸費用込みで頭金1300万ぐらいじゃ、借り入れは場合によっては3300万。
それにありえない固定資産税にジリジリあがる修繕積立金。

物件価格が安くなって、借入額が減れば負担も減りますが、借り入れが高すぎます・・・

よく話し合おうと思います。これに尽きますね。
大切なことに気づかせてくださってありがとうございます。


>>719さん

心配してくださってありがとうございます。
そう思っていただけるだけで、気持ちがホッとします。

696にも書いたのですが、半年悩んで夫と話し合い「10年後に買い替え前提」で契約しました。

けれど、買い替えは困難であることに契約してから気づきました。
キャンセルでやっと買えた物件だったので、はやまってしまったのです。

10年後買い替えだったら許容できますが、一生住むには懸念します。

同じ棟でキャンセルが出たら伝えたほしいと、半年前から担当さんに伝え待っていましたが出ませんでした。

お金がかかることに不安を抱いているのは事実ですが、マイナスに考えるのでなくプラスにも考えています。
その物件を好きになろうと、いろいろ試みて努力してみましたが、引っかかる思いがなかなかとれず、このまま話を進めないほうがいいと思うようになりました。

大学生がバイトをするならまだしも、大学院生がバイトをしながら研究をして修論を書くのは分野によってはかなり大変です。
奨学次も男の子で理系だったらもう大変です。なので第二子の性別がわかって、二人いることはどんな感じかがわかってからのほうが、家を選びやすいと思いました。

自分が小さい頃、親が共働きでとても寂しかったので、子供もそういうタイプだったら、家にいてあげたい気持ちが強い感じなんです。
なので、下の子の性格などがわかってからの方が、マイホームを買うタイミングがいい気がしました。

もし今契約しているマンションに住むことが決まったら、私は気持ちを切り替えて前に進みます。
けれど、決まるまではとことん夫と話し合って、納得して決めないと、グチグチ言ってしまいそうなので、納得いく結論を出したいです。

ちなみに賃貸相場が3LDK12万の地域で9万の3LDKの古いマンションに住んでいます。それでもやりくり次第で貯められます。


>>716さん

解約のメリットも整理して、先日夫と書き出してみました。
私にはメリットがあっても、総合的に見たらメリットが少ないかもしれないので、そこは慎重になろうと思います。

ここにはまだ書いていない、いろいろな事情があるんです・・・
詳しく書けなくてごめんなさい。お言葉、きちんと頭の片隅においておきます。