年収に対して無謀なローン その６

[大手企業サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローン　その６

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/

[562: 匿名さん]

>>553さん

そうそう。借入額は一馬力で算出。返済は２馬力で。そうすると生活にゆとりが生まれます。

購入意欲を果たした後はどうしてもローンに抑えられれる感覚が生まれますからね。

２馬力でバンバン繰上げ返済をして、その都度ささやかな安心感（満足感？）を味わうもよし、家族でおいしいもの食べるもよし、子供に好きな習い事させるのもよしですよ。

[563: 契約済みさん]

最初から共働きで、正社員として、子どもを産んでからも続けられる、サポートがしっかりあるならいいんですよ。

私も大学出て、安定企業に就職しましたが、出産を機に退職しました。
その後は3人子どもが生まれ、途中、保育園に預けたりしましたが、思うような仕事は得られません。
特に資格もなく、小さな子どもがいても簡単に雇ってくれるのは、生保とか化粧品セールスです。
結局、保育園の就労証明をとるのも難しく、待機児童も多いので、専業主婦です。
（1馬力のゆとりローンなので、なんとかなりますが・・・）

正社員の方は、共働きで返済するつもりなら、出産を機に退職はぜったいにしない方がいいですよ。
同じ条件の再雇用なんて、本当に大変です・・・・

[564: 匿名さん]

>>563さん

確かに、もろに少子化問題そのものといえるご指摘ですね。

私の勤務先（一応大手といわれる銀行ですが）は１０年ほど前は子供を生んだら辞めろでしたからね。辞めないと閑職に追いやって、支店長がアイツには仕事回すなって支店の行員一人ひとりに工作してましたからね。（なお、その支店長は後に常務まで出世しました）。

いまは、産休もちゃんと認めてます。コンプライアンスが厳しい厳しい時代ですから。
ちなみに、その銀行は女性支援ローン（出産時優遇金利適用）なんてローン商品を出してます。
よくもぬけぬけと、ですよね…。

[565: 入居済み住民さん]

>553

妻名義のローンだと、将来（４０歳を過ぎて？）退職された場合、
その後のローン返済が贈与になるのではないですか。

うちも、夫が転職直後でローンが組めず、私名義で組んだため、
当面仕事をやめられないなぁ（子ども小１、なんとか復職してここまでやってきましたが
保育園から、学校＋学童になった今年が時間的に辛いです）
という感じなので・・・。

[566: 匿名さん]

今は金利も低いし、住宅ローン減税というのもあって、年収が高く無い人、頭金も無い人なども
我も我もとローン組んで購入を考えていますが、賃貸でも中古でも良いんじゃないかと思います。

昔、というかほんの数年前なら家やマンションを購入しようとは考えなかったような年収の人が
「今買わなければ」みたいになって購入を決断されていますが、
いくら金利が安くても「終身雇用が崩壊し、中小企業がばたばた倒産する今」そういう世帯が
購入するのはどうなんでしょうね。

７年前くらいか、ゆとりローンを組んだ人にそのつけが跳ね返ってくると話題になりましたが、
今の時代低金利だからと言う事で購入した人が（変動でもフラットでも）、不況で給料が下がったり倒産したり、または子どもに教育費がかかる等の理由で、数年後に手放す、自己破産する、生活保護をうけるなどの騒動にならないか心配です。
土地が更に下がり、税金をつぎこみ…その煽りを食らうのがまともに働いてきちんと返済している世帯になりそうな予感…

[567: 匿名さん]

気をつけなくてはいけないのは、離婚です。
夫婦共同名義でローンを組むと、少々複雑みたいです。
よくあるのが、新婚でローンを組んで、数年後に離婚・・・というケースですね。

あと、無謀なローンだと、近隣トラブルで引っ越したいと思ってもうまく動けません・・
特に、音に対してのトラブルが多いですよね。
新築マンションは特に近隣住民を選べません。

そもそも無謀なローンかな・・・と思いながら組むのは、どこかでひずみが出るのを覚悟ですね。

[568: 匿名さん]

共働きや病気等の話題が出ていたので、質問させて頂きます。

夫：44歳　税込み年収　700万
妻：40歳　（後述）
子供：なし（今後も予定なし）

物件価格：3800万
ローン：全て変動（1.4%優遇）35年
頭金：なしで購入
自己資金：600万ほど、諸費用＆オプション費用＆家具家電に使い、残金20万

昨年の秋に上記マンションを購入したのですが、その2ヶ月後に妻の会社の
健康診断で、ある病気が発覚。
その後妻は退職し、1ヶ月ほど入院した後、通院しながら自宅療養をしています。

ローン借り入れは私1人の名義ですが、当初は妻の収入（約500万）を繰り上げ
返済に充て、元金を減らしてなるべく早く完済しようと思っていました。

幸い、手術代や治療費は生命保険でなんとか賄えており、夫婦2人で生活を
していくことに支障はありません。
ただ、この4月からローンの返済が始まり、このままで行けるかどうか少し不安
になってきました。
医師とも相談の上ですが、妻にはなるべく年内はゆっくりしてもらいたいですし、
仕事を始めるにしても、正社員ではなく負担の少ないパート等の軽労働に就いて
もらいたいと思っています。

2馬力を想定していたのに1馬力になった・・・というようなご家庭（出産は除く）
の事例や、皆様のご意見が伺えれば幸いです。

[569: 553です。]

565さん、ご心配ありがとうございます。

もし40歳で退職しても、何らかのパートか正社員で働くつもりですので、
贈与にはならにように工夫します。
（あくまでもローン組んで、40歳で退職したら・・・ですよね）

まだ、契約すらしてないので（笑）

[570: 物件比較中さん]

５５０です。皆さん貴重なご意見どうもありがとうございます！

実は・・・
マンションの手付金として３００万円を納入済みなんです。
その時は、よし！頑張ってやってみようと夢を描いて契約に踏み切ったのですが、
いろいろと冷静になって家計や将来の計画を見直しました。
やっぱり皆さんの言うとおり、子供が出来て、頭金をもっと貯めてからの方がいいかなと。
それに、駅前マンションは、車生活の私たちにはやっぱり必要ないと思い始めました。
なぜマンションがほしかったのかわからなくなってきました。
今は、手付放棄をし、反省し、節約をし、将来に備えて無謀なローンを組まないようにしたいと
心に決めています。でも３００万円は大きすぎて・・・なかなか踏み切れません。（H20.12入居予定物件）
親にも友達にも相談できなくて悩んでいます。
今なら子供もいないし、３００万手放してもなんとかやり直せるのではと・・
厳しくご意見お願いいたします。

[571: 入居済み住民さん]

＞５７０

まず、適当な理由を付けて（両親の介護が必要になってマンション買う場合じゃなくなったとか）、手付け金が返ってくるかどうかの交渉をしてみたらいかがですか？

御社のマンションは最高に気に入ってるのですが、こればっかりは・・・
介護が落ち着いたら必ず御社の他のマンションを購入したい・・・　　とかなんとか。


私は以前２００万の手付け金を払った直後に見た他のマンションに一目惚れしてしまい、
交渉の末、返してもらったことがあります。

手付け金は戻らないというのが一般的ですが、例外もありますので、
交渉してみてはいかがでしょうか。

手付け金が戻ってきたら購入は止めるんですよね？

個人的には３００万の手付け金は大きいので、どうしても戻ってこないのなら
ローン金額も２７００万なので、買った方が良い気がしますが・・・

旦那さんの給料のみで返済していく。
奥さんの給料分は全て繰り上げ。
旦那さんの給料のみで返済し、生活していく以上のぜいたくは決してしない。

手取りから固定費を引いた残りはいくらくらいですかね？
なんとかならない金額でしょうか？

[572: 匿名さん]

300万は大きいですね。
それなら、買ってから、即売却の選択もあるのでは？

中古ということで、1割ほど下がるかもしれないけど、駅前ならば大丈夫かも。
希少価値があれば、トントンかもしれない。

300万も手付けを入れたならば、そこで覚悟しておくべきでした。

自己理由では手付金放棄になる可能性がほとんどでしょう。
交渉次第で、同じマンション内での低価格な物件に替えてもらうことは可能性があるかもしれない。

今からがんばってお金を貯めまくる。また、子どもがいない間にせっせと返せば大丈夫かも。

とにかく、子どもが産まれる前が勝負ですよ。この場合・・。

[573: 住まいに詳しい人]

>>572
無責任な発言だこと。
購入する際には、ローン関係や登記関係でかなりの費用がかかりますし、不動産取得税も後から請求されます。
売却するにも仲介手数料がかかります。
同額売却でも大赤字。

>>570
購入が出来ないと、３００万円は没収です。
５７１投稿のようなのは極例外、あてにしてはいけません。

[574: 匿名さん]

今時は年収の10倍ですよ！

新築マンション価格、年収の１０倍　０７年の東京
2008年05月08日17時57分

　東京のマンション価格は年収の約１０倍——。不動産調査会社の東京カンテイが８日発表した０７年の新築分譲マンションに関する調査で、マンションが高根の花になっている実態が浮かび上がった。

　マンションの平均価格と内閣府による県民経済計算から、７０平方メートルのマンション価格が年収の何倍に相当するかを都道府県別に調べた。

　最も高かったのは地価高騰が目立つ東京都。年収倍率は前年比１．２７ポイント増の９．８５倍で、マンション価格は同７１９万円増の６１２２万円だった。次いで京都府の９．０２倍（価格４２８５万円）、神奈川県の８．１０倍（同４３３９万円）の順だった。

　住宅は年収の５倍ほどが「適正価格」の目安とされるが、５倍以下は長野県や北海道など１３道県しかなく、栃木県の４．２８倍が最も低かった。

[575: 匿名さん]

上の平均年収は実はあてにならない

住宅取得者の平均年齢は４１歳。平均世帯年収９０８万、世帯主年収は７９２万。
住宅取得金額は４２９８万で世帯年収の４、７倍

平均住宅取得金額は、戸建て注文住宅３２１３万（３、８倍）、土地＋注文住宅５６３９万（５，９倍）、建売４４４４万（５、２倍）、分譲マンション４７５２万（４、８倍）

借入金は資金計画の約７割。借入金８割以上の世帯は４６，６パーセントで若い世代ほど多い。
借入金の世帯年収倍率の平均は戸建て注文住宅２、５倍、土地取得＋注文住宅４，１倍、
分譲マンション３，８倍、建売４，１倍。平均は３、３倍である。

年代別には、２０代４，２倍、３０代、４，０倍、４０代３、３倍、５０代２，３倍６０代１，４倍。

[576: 契約済みさん]

あまりにも自分の状況とそっくりなので思わず。

私は550さんと同じ夫婦の年収状態、子供の状況です。物件価格や入居時期までも。。
しかもローンは３０００万だし。。。年齢は２９ですが。。。

ご判断を見て、人それぞれなんだな、と本当に思いました。

私は購入の決断しました！
ここの掲示板見て、不安にはなり、手付金放棄も考えましたが、、、
FPの勉強して、エクセルで自分で将来設計して。。。
その結果、「共働きのうちに６００万繰り上げ返済する！」
をクリアできなければ無理、と考え、できるかどうか夫婦で話しました。
その場合、普通の生活はできますが、返済の間は車手放し、
旅行は近場へ年１回、子供ができてしまったらアウト、くらいのキツさです。

私自身、独身時代の家賃６万／４５０〜５００万程度の年収で
年間１５０万以上貯蓄できていた体質だったこともあって、買う決断しました。

この年収で３００万は大きいです。
放棄した場合とそうでない場合、FPの方にでも頼んで、しっかりと老後までのライフシミュレーションした上で
リスクとベネフィットを天秤にかけ、ご決断された方がいいと思います。
物件が、どれだけ気に入っているかにもよると思いますが。

もし、ここまでお考えの上の決断でしたら、大変失礼いたしました。
実をいうと、同じ境遇の方が決断されていたので、
ちょっと不安になってしまい、思わず口を出したくなった面もあります。。

[577: 匿名さん]

No.550さん

あ〜あ〜やっちゃつたね〜５５０さんは印鑑も押したのかな？やめるんならマンションッてどうよのサイトで状況を相談してアドバイスや知識をつけてからデベに相談すべし、法律的な相談にはこのサイト役に立つ、状況次第で意外と大半が返ってくる。

一番問題なのは物件に対する購買意欲が減ってしまった事、そうなった時点で失敗になる

購入予定者は絶対にデベのペースにはまらず、自分に妥協しないで冷静に物件を見る事！！

補足、550さんは駅前マンションに興味がなくなったみたいですが、駅前マンションは価値が下がりにくいですし必ずしもマイナスではないのでは？手付け返ってこないならいっそ車生活をやめて購入してみてはどうですか？

[578: 匿名さん]

575さん、
それだと574さんが投稿した記事の
>住宅は年収の５倍ほどが「適正価格」の目安とされるが
を裏付けるだけなのではないでしょうか。

[579: 匿名さん]

相談者が自分で答えてるのか、アドバイザーが自分で相談を書き込んでいるのか
どっちにしろ、一時収まっていたのがまた酷くなってきたみたいですね

[580: 購入検討中]

年収の5倍ってのもどうなんでしょうねー。うちは5倍だと1億こえちゃうし、そんなおおきな買い物できない。10年20年、ローン、ローンでなんの娯楽もできない気がする。うちは諸経費コミコミで年収の3,5倍の購入だったけど、それでも気が重いよ。買うときって家のこと一筋になりがちだけど、長い目でみて、そこそこで妥協するのも大事かと。

[581: 匿名さん]

>>578
＞>住宅は年収の５倍ほどが「適正価格」の目安とされるが

よくわからないけれど、物件価格は年収の５倍が平均でもいいんじゃないですか？
頭金というものが当然あるわけだから。

＞借入金の世帯年収倍率の平均は戸建て注文住宅２、５倍、土地取得＋注文住宅４，１倍、
分譲マンション３，８倍、建売４，１倍。平均は３、３倍である。

借入金（つまりローン）の世帯年収倍率の平均は3.3倍。

>>574じゃないけれど、平均年収が450万と主張している人がいますが、新卒者も含めての事だし、実際に不動産を購入する人たちの平均（575)とずれている事がわかる。
更に、主張している平均年収450万は世帯年収とも違う訳だし。