変動金利は怖くない？？ その３

[匿名さん]

前レスが1000を超えていますので立てました。
現在の変動金利は2.875％（銀行によりますが）です。
今後、どの様に推移していくのでしょうか。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/

[882: 匿名]

880さん

少ない借入額で、楽勝で繰上返済しまくりなら、
長期固定を選ぶのは確実に間違っているのでは。。。
私には理解不能です。

長期固定にした理由を教えてもらえませんか？

[883: 匿名さん]

住宅取得費平均４６２３万円に、初めて年収の６倍超す

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080903-00000057-yom-bus_all

世の中長期だろうが変動だろうがギリギリの人が大半なようです。
皆さんは年収の何倍の家を購入していますか？

金利上昇リスクも確かにあるけどいつまでも負債を抱えていることもリスクですよね？
変動長期にかかわらずなるべく早く負債は無くして老後のためになるべく多く貯蓄しましょう。

[884: 869]

>>870
私は変動で借りてますが、貴殿のような「こうなるはず」という決め付けはしません。
金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。
加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし。(過去5年の例ではサブプライムや原油価格など)

私も、5年後に変動金利≒政策金利が+4%になる確率は低いと思いますよ。腰だめで

5年後金利 → 発生確率
+0% → 10%
+1% → 30%
+2% → 30%
+3% → 20%
+4%以上 → 10%

くらいですかね？
で、>>869で書いたのは、5年後残高が年収の2倍以下であれば、10%の発生確率で+4%になってもビクともしないので、スレタイ通り「変動金利は怖くない」と言えるんではないかということ。

[885: 匿名さん]

>金利と、経済成長率・地価・賃金には相互かつ複雑な因果関係があり、「何かが上がらなければ金>利は上がらない」という単純な因果律は成り立ちません。

成り立ちます。足し算引き算の世界。5+5はいつの時代も10。決して100にはなりません。
資本主義経済が成り立ってから今までずっとそうでした。

>加えて、海外の予想外な環境変化も金利を左右しますし

海外の予想外な環境変化があっても同じことです。サブプライムや原油高で景気が悪化
してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？
さらに遡って、ロシア財政破綻、アジア通貨危機、9.11同時多発テロ。

私は金利が上がらないとは言ってません。上がるにはそれなりに理由があるってことです。

[886: 匿名さん]

>>879

１万〜数万の違いで変動にするよりは、
今後１０年２０年のローン返済額が決定し、家族の年齢や仕事や学校の進級によるライフプランを作成して必要な額を確保した上で、それ以外はさっさと繰り上げする方が人によっては良いでしょう。

数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。
変動派の人は、固定派を心配するには及びません。

他の固定のメリットといえるかどうかわかりませんが、何かいつも「金利があがった下がった」と縛られずに仕事に集中できる。
うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

[887: 匿名さん]

>885
>私は金利が上がらないとは言ってません。
>上がるにはそれなりに理由があるってことです。

あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

[888: 匿名さん]

変動金利見直し時期が来月来ますが、
どうでしょう？どこの銀行も変動金利上げて来そうですかね？

[889: 匿名さん]

ソニー銀行はここ４ヶ月連続で上がってきてますね。

1.562%→1.773%→1.812%→1.864%

[890: 匿名]

>886
>結局は固定の３０００万超のローンでも１０年前後で返せば、結果的に高い金利は繰り上げによりカットできる事になる。

じゃあ10年固定の方が良いですね。

[891: 869]

>>885 氏は >>870 氏とは違いますか？
>>870 では、人件費や地価が上がらないと金利が上がらないってありますが、これにも賛成ですか？

> サブプライムや原油高で景気が悪化してGDPがマイナスに転じて利上げしましたか？

原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。日本で物価高が本格化するのはこれからです。
サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

こうなるはず、って言ってるんじゃないですよ。>>870 みたいな決め付けをする人は、上記を否定するロジックも持たないって言ってるんです。
ちなみに、>>885 氏は >>884 で書いた5年後金利の確率分布はどうなると思ってます？

[892: 匿名さん]

>>890
いや変動のほうが半分以下の利息かも

[893: 匿名さん]

>>891さん
　＋４％だとほとんどバブル期中盤、好景気にわいた時期ぐらいになりますが当時の金利上昇をどう分析されますか？
　何故バブルは崩壊し金利は下がったと思っていますか？キーワードは土地ころがしと思いますが。
　現在の物価高と好景気の物価高は全く違うと思いますがいかがでしょうか？
　好景気の時は値段を上げても競って買う人達がいたから物価はあがったと思いますが？

[894: 匿名さん]

住宅ローン金利２カ月連続下げ　大手４行
http://www.business-i.jp/news/kinyu-page/news/200808300031a.nwc

[895: 匿名]

>886

数万の差でなく、数百万の損ですよ。
支払いは１回ではないので。

10年前後で返すというあなたのプランなら、
普通の人は議論の余地なく変動、もしくは短期固定だと思いますが。。。
百歩譲って15年固定くらいですか。
それとも10年前後返済は、非現実的なプランなのでしょうか？

どう考えても損をする気がします。
金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

3000万を11年で完済するとすれば、毎月27万円支払うことになります。
仮に金利が1%違うとすれば、支払総額は200万円くらい違いますよ。

せっかく仕事バリバリのヒマなしご主人さまが頑張って稼いだお金、
大事に使ってあげて下さい。

[896: 匿名さん]

>>895

私自身は、元レスのバリバリ繰り上げができないから固定にしますといった人ではないので、
３５年で借りるといっても３５年フラットなどにはしませんよ。
でも、固定（３５年でなくても、子どもが成長して大学を出る間の１０年、あるいは２０年）にする事で、必要費用を確保できれば繰り上げに回すお金も案外あるのでは？という意味です。

そういう意味で、あなたが１０年固定で良いというのには同意見です。

でも収入の多い人なら、例えば３０００万程度のローンなら１０年あるいは１０数年で返せるから固定は１０年、それ以後はその時点でというのはありだけれど、それは本人が自分の年収とローン金額で固定期間を決定すればいいんじゃないでしょうか？

あなたの上の文章には、まだ仮定の事を決めつけているようで何か変ですね。
数百万の損というのも、変動と固定を比べても、一方が変動なので比べようがないじゃないですか？
３０００万を１１年で完済するとして、というのも何か変ですね。３０００万ローンを１１年期間の１１年固定などで計算しても仕方ないでしょう。

それと、＞金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

これが一番意味不明。

固定派の人に「損をするから」というのは余計なことで「損をしたとしても固定がいい」というのだから、損得じゃないんですよ。
あなたが損をするのはいやだから変動で、と考えるのはいいのですが、固定の人は損をするかもしれないけれど固定で、という考えだと思うので、そこに余計なお節介は無用です。

[897: 匿名さん]

>>896
だったらこのスレを見る必要も無いしレスも必要無いですよ。
固定に決めた人の詳しい状況は必要ありません。
もともと変動金利の話で誰も確約できないのですからすべて仮定です。

変動派は払わないで済むものは払わず、その分有意義な使い方ができないものかと考え
それがギリギリだとやっぱり変動は怖いのかな？ってスレですよここは。

ただし私は895ではありません。

[898: 匿名さん]

>あなたの今後10年の予測はどうなんでしょうか？

予想は出来ませんよ。金利は上がるかもしれないし下がるかもしれない。
ただ、理由も無く上がる事も下がる事も無いと言っているだけです。

>原油高を基点にする物価高で、現にECBは利上げしました。

ECBが利上げした時のトルシェ総裁の会見ではユーロ圏の経済は順調、物価高に伴い賃金上昇圧力
も高いと言っています。利上げする理由としては十分です。
逆にユーロ圏経済が下降局面の現在、依然CPIが高い数値にも関わらず、利上げをするような
アナウンスは一切ありません。

>日本で物価高が本格化するのはこれからです。

物価高が本格化して白川総裁の言う、二次的局面になれば利上げは必要でしょう。
二次的局面とは、前に書いた通り、賃金や地価などの上昇です。そうなれば利上げに否定は
しませんよ。日本ではあまり話題になりませんが、海外でいう所のコアCPIとはエネルギー生鮮品を
除いた物価の事です。ちなみに7月の日本のエネルギー生鮮品を除いたCPIは+0.1。食料品とエネルギー以外は
ほぼ横ばいです。是非とも今のコストプッシュインフレではなく、二次的物価上昇、
（GDPデフレーターのプラス）になって欲しいものです。そうなれば誰もが利上げに文句を言わないでしょう。

>サブプライムショックが更に泥沼化し、円キャリートレードが逆回転したら円安になって金利上昇圧力がかかる可能性もあります。

あなた円キャリーの意味もしかして知りません？円キャリーが逆回転したら円高になるんですが？？
円安になるのならば円キャリーが再開しちゃうんですが？それに今は十分円高なので円キャリーは終熄しています。

こういう間違った知識を持っている人がいるから困ったもんです。

[899: 匿名さん]

>886＝896
あなたの書き方では誤解を招きますよ。

まず、
>数万の差を損と考えるか、どうかの違い。

は、886が指摘しているように、短期間で返済を終えると想定すると
変動の方が、一般的にはセオリーな選択と判断されますし、
トータルで支払う金額も抑えれる可能性が大きいです。
平均的な収入があり繰り上げもできて、10年間で支払いを終えられる
計画であれば、確実に変動でしょうね。

それに、895の

>金利が高いと繰上効果が薄いのはご存知ですよね？？

も、変に固定組は損していると煽る書き方ではないし、事実です。
わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現は
スレが荒れる元になりますよ。
長期固定、変動ともに状況によって、有利であったり不利になったり
しますので。

[900: 匿名]

>>898

>こういう間違った知識を持っている人がいるから困ったもんです。

こういうスレ違いの書き込みを止めない人がいるから困ったもんです。

[901: 匿名さん]

>>900
そいつ（公民レベル）はスルーしとけよ。

[902: 匿名さん]

>>899

＞わたしは長期固定組ですが、変動をあまり否定した表現はスレが荒れる元になりますよ

私は他人が変動を選んだ事を否定していません。>886＝896をよくよみかえしてください。
変動という返済方法を否定してもいないし、変動よりフラットがいいとか１０年がいいとか言ってはいませんよ。

[903: 匿名さん]

銀行と企業が低利の恩恵を受けている間ずっと家計は痛みに耐えてきたんだ
企業の空前の利益も結局労働者には還元されなかった
もうそろそろ家計部門を元気にしてやる政策が必要じゃないのか

[904: 匿名さん]

言葉尻を捉えている人が多くて、ここは荒れやすいく、遊べる場所とも言えそうだけど。

3000万の借入を10年間で返済できる人、予定できる人はどのくらいの割合いますか？
10年で返せれば変動で何の不安もないと思う。
年300万程度の返済、生活費、貯蓄、教育資金、、、って考えるとどうなのか分からないな。
10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

[905: 匿名さん]

>10年で返済が難しければ変動は止めておけってことですかね？

根拠は？

[906: 匿名さん]

固定ってうるさいね。頭の中も固定なんだろうね。この少数派が！！！

[907: 匿名さん]

>902
>うちの主人は日中こういう掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。

ストレートに書かれていなくとも、上記の書き方には変動に対して悪意を感じませんか？
私は感じますが。
言いたい事はは、分かりますが、もっと表現に注意した方が良いですよ。
これも、「余計なお節介は無用です。」ですか？

[908: 匿名さん]

>No.905
根拠ではなくてさ、最近の話しの流れで10年の返済でを前提にしたレスをいくつか
見かけた気がするからだよ。
根拠なんてどうでもいいんだ。
正直なところ10年で変動で10年返済は最高に有利に思う。
905さんや906さんは、変動？
だとしたら、何年で返済できるの？まさか、変動で35年や30年計画はいないでしょう。
どうせ答えられないのだろうと思うけどね。答えられれば参考までに教えて欲しい。

[909: 匿名さん]

>>907

でも、金銭的な損得以外に、固定にすれば金利の動向に気をとられる心配もないし、通帳を記帳しないでもずーっと毎月自動で引き落としになるのは、メリットなのは事実でしょう。
あなたは変動にして失敗、とか変動で損してるね、と書けば悪意でしょうが、返済の事は気にしないでバリバリ仕事というのはあくまでも事実ですし。
こちらの思いもよらぬ所で傷つけたとしたらお詫びしますよ。

[910: 匿名さん]

結局金利動向とか考え出すと慎重になればなるほど長期固定に行き着く事実。
でも現実は金利そんなに上がらないし上がりそうにない事実。

万が一とかいいながら何年も前から万が一。

こういうスレを見てる人は多かれ少なかれ将来の金利動向を気にしてる人だから
どうしても慎重派の意見に偏りがちだよね。

でも実際はほとんどの人はマイホームというすばらしい未来にテンパっちゃって、
終わり。

今後どうなるかは分からないけどなにも考えない人でも問題無い時代が続いてた。
けどこれからどうなるか？

[911: 匿名さん]

金利を上げて消費が増えることは絶対ない。
むしろ銀行預金のような安全資産にマネーが移動するだけ。

金利上昇はデフレを引き起こし、デフレではマネーを抱えているだけで実質貨幣価値が上がるから、消費も投資もしないのが一番得になる。

[912: 匿名さん]

１０年固定２０年の元金均等ローンを返済中。

予定通りに繰上げを実行できれば１５年以内で
完済できそう。

でもやっぱり金利が少しは気になる。
多少下がっても悔しいとかはないが、
ちょっとずつあがってくると固定明け後が
心配になる。

こんな小心者の私は変動は怖い。

でも変動の人がダメだとは思わない。
「ヤルー。頑張ってね。」って感じ。
仮に金利があがらず変動さんの返済額が少なく
抑えることができたとしても別に私に不利とか
損が降りかかるわけではないので。

[913: 匿名さん]

>>909
本当に詫びてるとは思えませんが…あまり感じイイ書き込みじゃないですね。
日中は誰しも仕事しているもの？ここへの書き込みはみな有職者？ではあなたは？
まぁそれはさておき…

私としては、固定で金利動向に疎くなるのも危ないんじゃないかと思うのですがどうですか？
景気の行方によっては固定されたはずの金利が見直されることもあるのではなかったしたっけ？
固定で安心を買うことの対価が妥当かは人それぞれ考え方はあると思いますが
現実に数千万からの借金は存在するのですから、せめて記帳ぐらいした方がいいと
余計なお世話かもしれませんが思ってしまいました。

[914: 匿名さん]

私は２０００万、１０年の変動ですが３０００万、３０年の変動もありと思います。
ただし３０年固定と同じ額の返済が可能でかつ若干の余裕資金ができる。つまりギリギリでなければですが。
とりあえず固定と同じ支払額になるように変動で借りると７〜８００万円ぐらい多く借りれると思います。
これを運用し万一金利が上昇局面に向かって苦しくなればこれを繰り上げ返済にまわす。かその時点で固定に切り替える。
できれば運用は元金成長型と毎月配当型に分散し若干の金利上昇は毎月配当型の配当で助けてもらう。
もしそんなに金利が上昇しなければ３０年後には１０００万円単位で貯蓄が増えてるかも？
ちなみに運用の元本である７〜８００万円が運用で元本割れしても問題無しです。固定だと思えばもともと無い資金だし元本われする状況であれば金利も下がる方向でしょう。
要は固定と同じ支払額であれば７〜８００万円はただで手にしたような資金なので金利上昇分もこれと上昇するまでの配当でなんとかなると思えれば変動でいいと思います。
だけどこれみて変動と思った人がいたとしても鵜呑みにはしないでくださいね。あとは自己判断です。
さてこのあと相当おこられるんでしょうね・・・

[915: 匿名さん]

>913
同感。固定だって金利を気にして、より条件のいい固定に借り換えするぐらいの方が賢いわな

[916: 匿名さん]

>915

長期は金利動向を気にしたくないから長期にしたんじゃなかったの？
繰上や借り換えを視野に入れてるのなら変動完全否定じゃなくて検討してみてもいいんじゃない？
今は明らかな金利上昇局面じゃなくてどちらかというと金利下降局面なんだし。

[917: 匿名さん]

> 916
金利下落の方向はあっても糊代は限りなくない。日本で0.25下げて市場が何か反応できるのか？
株がダメで、商品がダメで、お金は単純な債券に向かうこともあるの？
そしたら「金利は上がるのかな？

変動金利が恐くないと、変動でローン組んだ人達はご自分の状況教えてもらえると、
どの領域が危ないのかなど参考にできると思うの。

でも中々、本当に変動の人で自らの状況開示できる人はいないようだね。
生活がギリギリしていないと考えているのはその本人だけなんじゃないのかな・・・

[918: 匿名さん]

>917

債権の向かったら金利下がっちゃうんだけど？
まさに今そんな状況。今日も日経下げて国債が買われて長期金利下がるんじゃないの？
ダウが350ドル近く暴落して引けたからね。

[919: 匿名さん]

>>913
あの〜、通帳に記帳しなくても云々…というのを実際に通帳に記帳していないと読みとったとは驚きです。比喩という言葉をご存知ないのでしょうか？まじめな方なんですね。
「金利の動向に気を取られる心配もないし」というのも金利に対する固定と変動の感覚の違いとくらい受け取ってください。
余計なアドバイスをされる前に自分の状況を話しますと、２・１％の金利で支払い、繰り上げする事で数年後のローン完済の目途中はつきました。借り換えについては、現在の自分の金利と残債では、手数料を支払って買い換える必要はみじんもないという事で検討していません。

掲示板にレスする事もなくバリバリ仕事しています、というのも特定の誰をどう想定してレスしたつもりではなく、単に「うちの主人は」とかいたまでです。
私は変動派に対して批判はしていないのに、しつこく絡んでくると思ったら、あなたにとって失礼だという事がいいたかったのですね。絡まれると嫌なのでこれで失礼します。

[920: 匿名さん]

>>906
去年ローンを組んだ人のうち何割が変動で何割が長期固定を選択したと思いますか？

[921: 匿名さん]

>919
要はあなたがローン支払っている間に、変動の金利は一度も2.1%を越えてない状況なわけね。
残がたんまりある期間、ムダな金払ったねぇ〜。バリバリ働いた金もったいねぇ

[922: 匿名さん]

>909
私は先に書いた様に、固定なんで固定のメリットは十分理解してますし、
あなたの書いてある内容は間違っているとも書いていませんよ。
例えば、書き込み表現で、細かいようで申し訳ないですが、固定組は、

「掲示板に返済方法を書き込むようなヒマはなく仕事バリバリですよ。」

ってことは、変動組は、

「掲示板に返済方法を書き込む時間があり仕事をバリバリしていない」

ようにとれます。

特に固定の私が傷ついた事は無いですよ。ただ、あなたの書き込み方を見ていると、
変動組を見下した感じを受けましたので、レスをつけたまでです。

あなたに、変動を見下す気持ちが無いのであれば、私のように書き込みの主旨を
誤って受け取る人もいると思いますので、表現には注意した方が良いですよ、
って事です。

[923: 匿名さん]

922ではないが
「絡まれると嫌なので」って、掲示板って絡まれるものなのに、
書き込んどきながら絡まれるのは嫌ってなんだそれって感じがしますが。

「〜と読みとったとは驚きです。比喩という言葉をご存知ないのでしょうか？」
とか
「余計なアドバイスをされる前に」
とか、言うだけ言って挙句の果てに
「これで失礼します。」
なんて読んでて笑っちゃいます。

[924: 匿名さん]

>919
922です。
書きわすれましたが、913は私じゃ無いです。
あなたの勘違いです。

[925: 匿名さん]

変動が負けず嫌いというのを晒しただけのレスの数々ｗ

[926: 契約済みさん]

＞９１９
＞あの〜、通帳に記帳しなくても云々…というのを実際に通帳に記帳していないと読みと＞ったとは驚きです。

って返答しているが、９０９の書き込みで、

＞通帳を記帳しないでもずーっと毎月自動で引き落としになるのは、メリットなのは事実＞でしょう。

って、はっきり書いてるじゃん。
おまえの書いてる文章はおかしいよ。

[927: ご近所さん]

固定組　みんな　涙目　(#`∇´)ｙ-゜゜゜ウケケ４日は欧州中央銀行（ＥＣＢ）やイングランド銀行（英中央銀行）など、
中銀の金融政策決定が相次いだ。市場では、金融政策の軸足がインフレの抑制から
景気の下支えに移りつつあり、世界的な利上げ局面は終わりに近づいているとの見方が出ている。

http://dailynews.yahoo.co.jp/fc/world/ecb/
　↓↓引きつり笑いの怒涛の反撃　始まり始まり〜

[928: 匿名さん]

↑
バ カ丸出し。

[929: 匿名さん]

ホント、おバカさんなこと。

[930: 匿名さん]

↑ホント、おバカさんなこと。

[931: 土地勘無しさん]

９２９と９３０は同じ人なんだろな

ぷっ

[932: 匿名さん]

私は変動金利で借りたかったけど、変動リスクを受け入れれる余裕がないし、繰上げもあまり期待できませんので、「全期間固定」にしました。余裕がなければ家買うなって感じですけど、こうやって全期間固定の高い金利を払ってでも家を買いたい人は多いと思います。もう少し頭がよければ、変動でうまく繰上げとかできるのでしょうが・・・でも、ここ読んでるとやはり変動で借りたいなって思いました。

[933: 匿名さん]

原油が１４５ドルとかの頃、物価高が世界経済の成長の重しになるとか言われてた。
日銀も交易条件の悪化が下ブレリスクとか言ってた。

だが昨今の原油価格下落（１１０ドル割れ）や商品相場の下落は重しを軽くするどころか
さらなる世界的な不況懸念に繋がってる。

日銀の見通しは原油商品相場が落ち着けば景気は好転するシナリオを言っていたけど
どうやら雲行きが怪しくなってきた。このまま原油価格の下落が進み、CPIが下がって
来ても成長率が好転しなければ利下げをしない理由が無くなってくる。

というか市場が勝手に利下げを織り込んでくる。
やはり日銀のシナリオは楽観的すぎたんじゃなかろうか？っていつもそうだが。

[934: 匿名さん]

＞９３２さん
私は、変動と固定の組み合わせにしました。（できるところを選んで）
変動リスクは、怖いので、とにかくがんばって繰り上げ返済する額を決めてそこまで変動とし
それ以上の部分を固定としました。常套手段ではないのかもしれませんが
金利の安い変動を繰り上げ返済するというのが、私のやり方です。

金利の怖さは、購入直後の借入金が大きいときの金利です。
なんといっても返したくても返せないのが、借り入れ直後ですから。。。
固定の金利は、この瞬間に買うというリスクと考えるしかないと思います。
今を逃せば、買えないかもしれないし、人生なにがあるか分かりません。
今を楽しく生きるためのお金の使い方とどこまで払えるかを考えることが大切と思います。

結局は、損得よりも、自分がどこまで負担できるかを見積もって
検討するのがよいのではないでしょうか？

[935: 匿名さん]

>932
そうだね！
変動の人はみんなネットや住宅ローンの本で学んで理論武装してる。
だから説得力もある書き込みばかり
どうせ日本は景気低迷が続き、少子高齢化から抜け出せないから
金利はずぅっーとこのまま安心だよ。どうせまた０金利になるよ。
それに、もしも金利が上がり始めたら
金利の動向を見極めて、一番安いときに固定に乗り換えるとかできるよね
ロイターとか毎日眺めて最低限の経済の勉強とかも必要だよ。
変動でローン組んだ人にはギリギリの資金でやりくりしている人なんていないし。
みんなガンガン繰り上げできる人ばっかりで
生活に余裕もあって、昼間だってここで情報交換したり
結局、収入も資金力もある人ばかりなんだろうね変動ローンを組んだ人ってさ〜

[936: 匿名さん]

>935

長期はギリギリな人ばっかなんだ

[937: 匿名さん]

>>935

少しは勉強しろよ

[938: 匿名さん]

>937
固定で組むなんてどうなんだろう？
変動ローン以外でローンを組むなんて無駄なお金を捨ててるようなもの
固定の人はその分繰り上げに回せばいいんだってどうして分からないんだろうー
どうせ金利は上がらないよ。過去が証明してるじゃん！将来は過去の延長にあると思うよ。
固定の人は後悔とかしないのかな？してないとしたら不思議。
でも、あれだね、お金がないから長期固定や全期固定にするようだね？
それに引き替えここに来てる変動ローンの人はみんな高収入に裏付けられ
安定した生活できてるわけなんだろうね。
どうして固定の人はいまからでも、どうして変動にしないのかな？
やっぱお金の問題と、勉強してるかしてないかの差なのかな？？

[939: 匿名さん]

お金の問題でしょ。私は変動で組んだ場合コツコツ年120万程しか繰上返済できないのでガンガン繰上返済出来る変動の皆さんが羨ましいです。長期固定で組んでコツコツ繰上返済と貯蓄に励みます。
ところで変動の皆さんは借入額幾らで年間幾ら繰上返済してるのですか？

[940: 匿名さん]

あなたのいうコツコツ繰り上げでも５年今の低金利が続いたら最低２５０万くらいの
元本の減り方に差が出るんですよ？今の低金利が続かないまでもプラス１％くらい
としても大きく差が出る。仮に５年以降金利がさらに上がってもそれだけの元本減少を
取り戻すには相当な金利上昇が必要なわけ。

長い目で見たら結果的に変動は早く返済が終わり後は貯蓄に回せる。コツコツでも
これだけの差が出るのだからガンガンの人は全く問題ないですよね。

ようはコツコツですら繰り上げ出来ない人だけが危険なだけでそんな人は長期も
危ないって結論。

コツコツでも繰り上げ出来る人は長期よりも変動選んで５年間がんばって繰り上げ
したほうが長い目で見た場合、絶対有利。５年以内に今の長期を変動が追い抜くとは
とても思えない。

[941: 匿名さん]

>>936
上に書いたように変動だとコツコツしか繰上返済できないだけで、長期固定でぎりぎりな人は小数派ではないでしょうか。

このスレでは全く見かけませんが、世間では長期固定でぎりぎりな人より変動でぎりぎりな人の方が多いのでは？

私の知人に何人かこういう方いらっしゃいます。

長期固定だとぎりぎりだが、変動なら少し余裕が出来る。金利はあがらないだろうから変動で借りる。

長期固定でぎりぎりな人も結構いるのかな。私の周りにはいませんが。

[942: 匿名さん]

>940さんへ
>コツコツですら繰り上げ出来ない人だけが危険なだけでそんな人は長期も危ないって結論。

この場合、変動は危ないという論理は、わかりますが。
どうして、長期固定、特に完全固定は危ないのか、の論理を教えていただけますか。

>コツコツでも繰り上げ出来る人は長期よりも変動選んで５年間がんばって繰り上げしたほうが長い目で見た場合、絶対有利。

ごもっともだと思います。

[943: 匿名さん]

金利が上がったときに身近な人で変動ローンの返済額が上がったと
頭抱えてたのを見たことがあります。
頭金なしでも家買う人がいるとすれば変動の人は多いようです。
変動金利でローン組んだ人の収入は二極化してると思います。
長期固定の人にはギリギリの人はいないか、いても極少ない。
わざわざお金がないのに高い返済額支払う人はいませんよ。


>940
能書きと個人の予想はどうでもいいです。
そんなことよりも、あなたは借入額幾らで年間幾ら繰上返済してるのですか？
９３９さんに意見するならまず、質問に答えてからでないと卑怯

でも、変動の人で的にも自分の借入額や年間返済額、年間の繰り上げ返済など
具体的な金額レスできる人はいませんね。
恥ずかしくてこんなところにもレスできない何って
それが変動ローンを組んだ人の実体を表しているのでうすかね

[944: 匿名さん]

>>940
予定通り繰上返済できるならば…。ガンガン繰上返済できる方は多少の予期せぬ出来事が起こった場合でもコツコツに切り替えるなり、対応できるでしょう。
しかし、元からコツコツ程度しか出来ない私は対応し切れません。

リストラされるとか体調を崩して働けなくなるとか大きな予期せぬ事は想定してません。それを想定していたら家を買えなくなってしまいます。

100万程度の収入減、子供が出来る等、変動であれば対応は難しいけど、長期固定であれば対応可能な予期せぬ出来事を想定してます。

逆に長期固定だと対応困難で変動であれば対応可能な予期せぬ出来事って何かありますでしょうか。

[945: 匿名さん]

>943
>金利が上がったときに身近な人で変動ローンの返済額が上がったと頭抱えてたのを見たことがあります。頭金なしでも家買う人がいるとすれば変動の人は多いようです。変動金利でローン組んだ人の収入は二極化してると思います。

私もそういう方が結構いるような話しをよく耳にしたりするので、過去にスレしてそういう人は変動金利選択は怖いのでは？という内容を書いたことがあったのですが、
その時の反論は、
①「そんな人で変動を選んでいる人はいない。」と言い切る。
②貴方の周りの人はそのような人が多いのか。よほど○○○。と卑下する。
のどちらかで、結論付けられてしまいました。
どんな感想を持たれますか。いくら言っても、いつも同じですよ。
(ちなみに、私は、借りる個人の状況により、変動でも固定でもどちらでもあり、という考えですが。誤解されると嫌なので。)

[946: 匿名さん]

事実として

住宅取得費平均４６２３万円に、初めて年収の６倍超す
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20080903-00000057-yom-bus_all

世の中の人々はギリギリの人ばかりなのだから長期余裕派は少数でしょう？

それにここは変動の人はギリギリな人が多いかどうかを話す所ではないと思います。
変動が怖いかどうかを語るうえでは長期借り入れと同じ条件で語らないと意味が無いでしょう？
変動の人は自分の条件を言わないって、言うけど過去に言っていた人もいましたし、
長期の人だって自分の条件を言ってる人はあまりいないですよね？

仮に変動派がコツコツ繰上タイプしかいなかったとしても5年低金利が続いたら
負債の減り方に大きな差が出るわけだからその時点で将来の貯蓄などに大きく有利になります。

リストラは考えないとか言うけどそれを言うなら5年後にバブル期並の金利になる事だって
普通にあり得ないでしょう？変動で借りてる人は普通にあり得ない事は想定してないんだから
考える必要ないですよね？リストラされる事を考えないのと同じように。

[947: 匿名さん]

全期間固定下がってきていますが、何％位だったら考えれますか？
それともあくまでも変動？
２．５％を下回ってきたら検討の余地ありかなって思ったんだけど・・・論外？
２．５％下回るようなことがあればもちろん利下げや日本経済崩壊なんだろうけど・・・
結局「変動金利」が実は「長期安定低金利商品」ってことなんでしょうか？

[948: 匿名さん]

日本で、ノンリコースローンを扱っているところはないのかな？
これなら変動でも怖くないのだけど。

[949: 匿名さん]

物件によってあるのでは？
金利がすごく高かったような記憶がある。今の世に５％前後だったか？

[950: 匿名さん]

>>946
リストラも金利急上昇も絶対にないと言い切れません。リストラを想定しないというのは、想定すると変動・固定関係なく家を買えなくなっちゃうからです。金利急上昇は予期せぬ出来事として想定すべきでしょう。変動であればガツガツでもコツコツでも繰上返済をすれば対応できますよね。それが無理なら長期固定で借りれば家を買えますよね。ほんとはリストラも想定すべきでしょうけど…。

[951: 匿名さん]

考え方の一例。
http://yukun.cocolog-nifty.com/mortgage/2006/07/post_d6d4.html

全世界的に、今後５年間は上がるどころか下がる雰囲気なのは確か。

[952: 匿名さん]

> No.946
固定費とから見れば
あからさまに考え方が偏りすぎで、都合いい考えだっていわれちゃうよ。
だって変動が恐いかどうかは、借りる人の状況、考え方しだいだから。絶対。
長期のと比較では終わってみないと分からない話。でも返済できればいい話で。

変動の人は自分の状況を始めに書ける人はほとんどいないのは事実でしょう。
表明してから言いたいことを書けば、もっとはっきりするのに。
その状況でその考え方なら大丈夫！　とかね。

長期の人が自分の状況を書かないのはレスの意味から書く必要がないから
９４６さんは、たぶん自分の変動の契約や自分の状況が不安で
長期との金利差を金額に換算して、変動を正当化したり、安心したいのかもしれないけど
だから、固定の人の条件を知りたがる？でもそういうのは、なんだか浅ましくないかな？

リストラの心配も同じ事、その心配があるかどうかは個人の能力しだい。
ちなみに、自分は長期固定、年収１０００、借入２５００
割高な金利を支払っているとしても、貯金も年間では返済と同額してる
生活切りつめているわけでもない
変動の人が言う固定のリスクって何？
どうして変動にしないのがリスクになるのかな？

[953: 匿名]

うちは10年固定ギリギリ君ですが、
恥を忍んで状況を。

共働きが崩れた時はしんどいです。

10年にした理由は、共働きのうちは大きく?繰上ができる（予定）だからです。
変動だとちょっと怖く、長期固定だと繰上効果が少なく、かつ
11年後高金利となった事を考慮しても、計算上全然安くなるからです。
（あくまで予定通りいった場合）

現在は返済額逓減型で、毎月返済額＋9万円程度を繰上返済してます。
このペースをずっと続けていけるとは思いませんが、
11年後に備えてなるべく繰上頑張っていこうと思っています。

ちなみに、
31歳　嫁有　子なし
戸建
10年固定2.15%
借入2600万
年収450万（合算750万）です

子が出来たら、妻が退職したら等、つっこみどころ満載ですね。

全固定で余裕プランの方にお聞きしたいのですが、
繰上はしない（または少しはする程度）予定なのですかね？

もしも繰上をするなら、20年固定とか15年固定とかの方が、
例え金利上昇しても安くなりませんか？
変動リスクはこの間は抑えられるわけですし。
もちろん繰上度合によりますが。

[954: 匿名さん]

あんまりいい例じゃないと思うけど。

年収1,700万、残債2,500万、残り15年、変動。
若く元気なうちに遊びたいので、遊興費年間500万以上。
金利が上がりそうになったら、遊びを我慢して返済予定。

前の方にも書かれてたけど、数年後の次の金利上昇サイクルが来る前に残債を年収の２倍以内にできるなら、何の迷いも無く変動にすべき。
２〜３倍くらいなら、少しギャンブルしてオール変動にするか、ミックスにするか、キャンペーンで割安に設定されてる10年固定にするか。
それ以上なら、住宅買うのを止めるか、全期間固定。

[955: 匿名さん]

5年以内に変動が５％超えるとか５年以内に関東大震災が来るくらい確率低いと思うんですが。

[956: 匿名さん]

＞№９５２
ねぇねぇ。
なんでもいいけど、年収が１千万もあって、たった２５００万を長期固定にしている事が理解できない。

金利２．７％で年間返済額２０％の２００万の返済でたった１５年。

貯蓄のうち１００万を返済に回して変動１．６％なら、９年で完済。
で、３００万のお得。
羨ましい。

金利が影響するとしたら、当初５年でしょうから、今の経済情勢を考えると・・・、
なんで、固定なの？

長期固定のリスクは、早く返せない、残高が減らない事そのものでしょ。
でも貴方には当てはまらない。

[957: 匿名さん]

世間一般的の景気経済認識とここのスレとのギャップがすごすぎて笑える。

[958: 匿名さん]

>>955
ここは関東大震災が来る・来ない可能性を話し合う場ではないよね

[959: 匿名さん]

私は固定をかりてすごく後悔しています。
あ〜、残念。借換よっかな〜。
ここに書き込む固定の人の意見が情けなくて・・・ほんとみすぼらしいです。
固定の皆さん、もうこれ以上恥をさらさないで下さいね！

[960: 匿名さん]

変動の人で年収が１０００万以上、１千何百万もある高収入者は除いて、年収７００万前後位で赤ん坊や幼児じゃない子どもが２人以上いる人っている？

収入も大幅に下がる事はなく、金利も大幅に上がることは多分ない、だけど生活費が年々UPしていく、教育費もUPしていく事は想定できる。
そういう条件で変動を選んで、繰り上げで１０年で返せるなら子どもに関する負担がきつくなる前に終わりそうだから大丈夫だけど、もっと長くかかりそうな人で変動選んでいる人っているのかしら？

[961: 匿名さん]

> 956
> 貯蓄のうち１００万を返済に回して
返済期間は１５年から９年に６年間短縮して総返済額も３００減る
９年の間に１００は９００として貯蓄
返済は早まらないけど、現金は手元に残る。
貯蓄か借入で所有するかは価値観の違いかもしれない。
自分は、生活の自由度はやっぱり手元に現金があった方が気がラク
変動にすればもっと貯蓄もできるとの考えはある
繰り上げしてもいい
でも、貯蓄は自由度が高いので返済に向けられるか分からない。
もし、他で入り用になったときに
他で借り入れしようとしたら住宅ローンの金利、変動でも固定でも
１−３％なんて金利で借りる事なんてできない。
住宅ローンはそれだけ優遇されている資金の調達手段と思うので
目一杯返済に努めなくても。
あとは、返せるときに貯蓄とのバランスを見ながら返済するつもり。

> 長期固定のリスクは、早く返せない、残高が減らない事そのものでしょ
自分が超保守的なのは分かる
でも、その意味が自分には理解できないんだけど。

[962: 匿名さん]

>960
普通いないんじゃないですか？長期固定にせざる得ないって感じじゃないの。だってリスク高いでしょ、貯金（投資）が１，０００万位あってローンが３，０００万以下ならもちろん変動だと思いますけど。
長期固定はそんなお金もないけど家も欲しい人に向けてフラットみたいに機構が支援している商品もあるし、銀行も初期粗利の稼げる長期固定には力を入れている。本も書いたりして過去の事例をいっぱい挙げて煽っていますね。
そして959さんのように後悔している。でも仕方がない。

[963: 匿名さん]

そうだね、前にもでてきてたけどここにいる固定派さんは一度「住宅ローンの新常識」でも読んでみては？経済のことは理解できなくても、ローンの考え方については的を得ているのでわかりやすいと思いますよ。あなたにはぴったし！

[964: 匿名さん]

さっきnhkで2025年の社会保障負担費は今の4倍になるって言ってた。

長期の人って何歳で返済完了させて老後の為に定年までにいくら貯蓄しようと思ってるの？

[965: 匿名さん]

社会保障負担費って・・・お先真っ暗な世の中ですね・・・
とっとと住宅ローン終わらせなきゃね。

[966: 匿名さん]

＞社会保障負担費は今の4倍になるって言ってた。
政治家と役人の利権が４倍になるんだね
でも、支給は半分かもね、残念

[967: 匿名さん]

変動の人で、１０年で完済できる人はどのくらいいるのかな？
興味あるな。
10年間全力で頑張って、実は他でローン組んでるとかないのかな？
車かうとか、教育にお金がかかるとか、カードの支払い分割にすることがあるとか・・・
だったら、住宅ローンよりも高い利息払うこと。まさか、ないとは思うけど。

でも、正直ところ
変動でローン組む人にはかなりの割合で資金不足、
毎月の返済額を抑えるためだったりしないの？
10年での繰り上げは予定や目標とはあるかもしれないけど。
住宅ローンの新常識なんだか、そんなんで勉強したきになってるとしたらどうなのかな？
考え方の一面でしかないんじゃないか。
勉強すれば誰でも得をすると考えるのは子供の時期にだけ許された特権。

[968: 匿名さん]

金利上がりませんな・・・
米国も利下げの目がまた出てきたし。いかんせん、日銀は欧米の一番後だからな、政策変更するのは。長期固定払うの＊＊らしくなってきた。金利固定期間分散させてたけど、35年は余計だったかも・・・。でも借り換えとなると、諸費用かかるし。計算の必要アリですな。

[969: 匿名さん]

長期固定って本当に35年も払い続けるの？10年とまでは言わないけど繰り上げとか
考えてるなら今は変動にしといたほうが？？？

[970: 匿名さん]

>>945さん
それは三年固定特別金利な商品では？
金利が一気に倍以上になった例もあるようです

[971: 匿名さん]

長期固定フラット３５って量的緩和政策解除前（2006年3月）から2回の利上げが有ったにも
関わらず当時からほとんど変わってないですよね？３％前後を行ったり着たり。
政策金利０．５も上がったんだから３．５くらい行ってもいいと思うんだけど？

[972: 匿名さん]

＞長期固定って本当に35年も払い続けるの？
そんな訳ないだろ。とりあえずの予定で、たぶんそこまでかけなくてもいいと思う
それよりも、９６９さんとか変動さんは本当に10年で返済できるのか？

[973: 匿名はん]

>>962
繰上返済併用ローンモデルは金がないと成り立ちません。
金利も支払期間が２０年越える様な長さだったら、平準化したら固定と似たりよったりになりそうだし
無理に変動選択する理由はないでしょ。リスクの方が高いと思う。

結局、金があれば変動も恐くないって　身も蓋もないような結論になるわけ？
３スレも消費してきて。

[974: 匿名さん]

971さん

政策金利はあくまでも短期の金利で長期金利は市場で取引されているので短期金利と同じだけ上がったり下がったりはしないんではないでしょうか？

ある程度までの金利の上昇を織り込んで3％前後な訳でしょ

[976: 入居済み住民さん]

>969
大体、15年〜20年くらいで払い終えると思いますよ。
じゃあ何で35年にするかと言うと、予定通り支払いが終わる保証が無いから。
金利上昇以外にも、人生はいろいろと予測不可能な事が多いので。
安全パイを選んでいるわけです。

金利の上昇や、その他の予測不能な事柄に対処できる人は、
平均以上に収入が多かったり、もともとある程度の資産がある人。
こう言う人は変動で問題無いです。
それ以外で、変動を選んでいる人は、本当に今の低金利の内に
死ぬ気で頑張って繰り上げ返済しないと、後が大変ですよ。

[977: 匿名さん]

>過去120 年の場合も、70 年の場合も、50 年の場合も、いずれも成
>長率が国債金利を上回っている

http://homepage3.nifty.com/ronten/seicho-kinri.htm

アメリカの例だが過去120年間、成長率が国債金利を下回った事は一度もないそうだ。
もちろん、日本にも該当するし、例外は無い。120年間あり得なかった事が
今後起こるとは想像しにくいし、そんなリスクにまで備えるのは無駄だ。

国債金利（長期金利）は成長率以下という大前提で比較すると、変動金利が今の
長期固定金利を追い抜く為には優遇を考えれば5%弱くらいに上昇する必要がある。
ということは、政策金利が今より2%上昇の2.5になる。政策金利2.5%時代は1988年以前頃
まで遡る。で、当時の10年債利回りは4%前後。という事は変動が今の長期金利より
上昇するには成長率が最低4%以上必要になる。
ちなみに今年の日本の成長率は1.4程度になると言われている。

http://www2.ttcn.ne.jp/honkawa/4500.html

変動が長期より利払い負担が増える為には4%以上の経済成長率が必要なのは過去の例から
言って絶対条件と考えるとそこまで日本が高成長するのに何年かかるのか？また、
そんな高成長時代に金利負担が増した所でたいした問題ではないのではないか。
こう考えると結論は変動金利は怖く無いとなる。仮にギリギリで借りていても怖くない
事になる。低成長が続く限り低金利が続くし、金利高騰時は高成長なわけだからだ。

もっとも過去120年間一度も起きたことが無い例外が発生するのであれば変動金利は怖い
になるが。

[978: 匿名さん]

確率の低いことに備えることが得意な長期固定組さん、リストラされたときの備えはどうしてるの？長期固定だったら、大丈夫なのかな？？それともそんなの前提に無い？？？そうだよね、確率が分かるもの（低いも高いも）にはバイアスかけて安心したくなるんだよね。まあ、無駄なお金払ってるエライひとなんだから文句言っちゃダメだよね。

[979: 匿名さん]

>金利も支払期間が２０年越える様な長さだったら、平準化したら固定と似たりよったりになりそうだし

金利が似たりよったりでも、その時の元金の減り具合で、返す額は違ってくる。元金がへって
いる状態であれば、金利が多少あがっても全く問題なし。

いくら金利があがっても、普通の商品の割賦販売よりは絶対に低いので、早く返すよりは、
期間同じにして、返済額を減らしたほうがはるかに得。トータルで返す額は、それほどは
問題にならない。

[980: 匿名さん]

978さん、どうかしたの？
なんか痛々しい感じです・・・

[981: 匿名さん]

> No.978
リストラの心配をしているのは個人の能力や職種、企業の状況に不安があるのか？
リストラと限定するわけではないが、不測の事態に備えて貯蓄するのは当然。
変動の人はガンガン繰り上げする計画だとしても
不測の事態の場合に手持ち資金がなければどうするつもりか？
資金を取り崩せば繰り上げできなくなり、返済計画は崩れるだろう。
変動だから不測の事態に対処できていると考えている方がどうかしてる。
なんだか、９７８みたいな変動の人は誤解か思いこみ高が激しくて、本当に可哀相。

それでね、９７５さんが言っていることは本当。
なので、変動さんはすしだけでもいいから、人の考え方を省みた方がいいと思うな。

＞固定組がここを見ているのは、単純に面白いからだよ。ぎりぎり君達の書き込みが。