変動金利は怖くない？？ その３

[匿名さん]

前レスが1000を超えていますので立てました。
現在の変動金利は2.875％（銀行によりますが）です。
今後、どの様に推移していくのでしょうか。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/

[722: 匿名さん]

>>720
あ、やっぱそうなんだ。
金利があがったときのことは考えてないんですね。
ありがとうございました。

[723: 匿名さん]

>717
意味不明・・・って、715さんが書かれているように、変動スレで
変動派が固定派に向けて、状況を書けって書いているから変じゃない？
と言ってるだけ。
分かっていて、とぼけているのか、本当に理解していないのか？
大丈夫か？

[724: 匿名さん]

718さんへ
癌のリスクについて語り合うつもりはありませんが。
697から続く話の流れ的に、癌のリスクと金利上昇リスクを同一視してる訳では無いと思いますよ。
保険無しで癌に対応できると思っている人に、癌保険を勧める行為と、長期固定の変動の方への話が似ているという意味じゃないですか？
癌保険そのもののリスクについて語るのは別でなされば良いのではないでしょうか？

[725: 入居済み住民さん]

>721
その年収で、借り入れが6000万だとしても、長期固定はないでしょう。
変動派の陳腐な釣りですか？

[726: 匿名さん]

721です。
私はビギナーなので最初は住宅ローン本に書いてある
「住宅ローンは固定かフラットで借りるべし」という言葉を鵜呑みにしていました。
しかしFPに相談し我が家の場合でシミュレーションしてもらったたところ
上記の結果となったので変動を選択することとなったのです。
ビギナーの中には私のようにマニュアルを鵜呑みにしている方もいるのではと思い
参考までに書かせて頂きました。

[727: 匿名さん]

>>721
721さん、
すみません、質問です。
金利がどのようなペースで上がるかも重要だと思いますので、
1.375→7.5%の上昇ピッチを教えて頂けませんか？

[728: 匿名さん]

それは、失礼しました。前に書かれていましたが、年収が2000万あるのならば、借り入れ額にもよりますが、普通の住宅を購入したのであれば、大抵の人は変動にすると思いますよ。

[729: 匿名さん]

>>725
727です。
年収、借入れ額は、『どのような金利上昇パスが固定金利何%に相当するか』には関係ないと思います。すぐ、釣りか？ではなく、具体例を出された方には敬意を表しましょうよ。

[730: 匿名さん]

727さん
すいませんFPのパソコン上のグラフで見せて頂いたので
手元に資料が残っておらず正確なことは覚えていません。

[731: 匿名さん]

金利は上がっていないことは事実
資金や収入に余裕のある人にとってはいまどきの変動金利はほど有利な
資金調達もありえない。
＊＊＊的発想では収入が2000くらいあれば許容の幅も大きいと思うので、
なんとか影響を受けずに、生活を切りつめるとかしなくても
こなせそう、あくまでもイメージの話しなんで。

どうかと思うのは
変動でガンガン繰り上げするってやつ。
そのガンガンって表現が適当でないように思う。
毎月できても数万円、年間で１００万円くらいはするつもりなのかと思うけど
表現としては、コツコツくらいじゃないかな？
果たしてその予定が実行できうのか？それにかかっている
なかなか、浮いてるお金は返済だけにってことにはならなさそう
であれば、初めから長期で、経過で繰り上げガンガンすればいいんじゃないのかな？

[732: 匿名さん]

727です。
ありがとうございました。了解です。
年収2,000万あるのでしたら、元金均等にされたほうが良かったんじゃないですが？
>>697
この方も元金均等だった気がします。

[733: 匿名さん]

No.729さんの状況も具体的に書いてみると
書き込む内容が自らの言い訳なのか、正当性があるのかみんなが判断しやすい。

収入７００万円で３０００万円以上変動、貯蓄なにしに等しいとすれば
微妙な状況
ようは、長期固定では返済が単にきつめだったとの理由で変動にしてる人
そういったは少なくないようで、でもそんな人が、とやかくいっても言い訳でしないかないよ

[734: 匿名さん]

単純に成長率が市場金利を上回っていないと膨大な長期負債の利払いが増えて財政再建なんて
不可能なのだから低成長が続く限り低金利を続けなければ日本という国が成り立たないわけだが。

その辺金利高騰派はどう考えてるの？日本に高成長が来るから高金利になると考えるのか、
財政破綻が起きても日銀が成長率を上回る政策金利にする事があると考えるのか？
（そんなことする理由が見つからないが）

よく、日本国債の暴落を防ぐ為に金利を上げて価格を維持しなければとかいう輩がいるけど
そこまで行ったら何やってもダメだろ。相場は市場参加者が決める物。政策で維持出来るわけが
無い。同じ理由でグローバル経済だから日本だけ低金利はまずいからという理由も成り立たない。
そんな理由で金利を無理に上げても成長率が下がるだけで結果的に金融緩和に追い込まれる。

それに今回与謝野とか中川とかがあーだこーだもめてる景気対策の財源だけど、赤字国債発行
って事は将来増税で回収されるって事。ようはツケを将来に先送りしてるだけ。

高成長が無いまま金利が高騰すれば財源を増税でカバーしなきゃならないんだから
長期の人だって結局は増税という形で利息を払う事になるんだぜ？

高成長での金利高騰はさして問題は無いはず。アメリカのサブプライム問題も
政策金利5.25だった2006頃は住宅バブルにかげりが見え始めていたけど破綻者が膨大に
出てたわけじゃないし。結局バブルが破綻したからデフォルト者が出てきたわけだから。
もし今後日本に高成長高金利時代が来たとしたらおそらくそんな時期に将来を期待して
高値で住宅購入した人たちが破綻するだけ。そんな時代が来るのなら今の住宅価格は底値に
近いはずだからね。

そもそも銀行ってのは短期で資金調達を行っているので金利が高騰したらそれに
見合う担保資産が無ければ（地価が上昇しなければ）経営が成り立たなくなる。

経済成長率も金利も、経済活動の結果によって市場で決まるもの。例外は無いよ。

[735: 匿名さん]

>>726
住宅ローン本を鵜呑みにせずFPの勧めを鵜呑みにしたの？

別のFPがあなたの家庭の場合でシミュレーションして、その結果長期固定を勧めたら長期固定を選んだの？

[736: 匿名さん]

要するに、
言われるがままに変動で組んだり、長期で組んだりした人が多いってことの裏返しじゃないか?

[737: 匿名さん]

>>736
確かにそうですね

[738: 匿名さん]

>>735
>>736
>>737
一生言ってなさい。
726さん、気にすることないですよ。
735〜737は自作自演だから。

[739: 匿名さん]

＞No.731
自分も７３１さんの言うとおりだと思う。
あくまでもイメージとして２０００程の年収があれば金利の変動も許容できる感じがする。
それで、

＞変動でガンガン繰り上げするってやつ。
よく見かける台詞だけ、いつもとても違和感を感じてた。
毎月数万円はコツコツってレベル
しかも、そういった繰り上げを前提に返済しているとすれば
金利の不確定に加えて
生活環境によって必ず繰り上げするとも言えないところもまた不確定要素を重ねていることになる
自由に使えるお金は、なんとなく使ってしまうことあるので、
自由度を失っても、返済を計画的にするにはお金を拘束することも大切に思う

[740: 匿名さん]

>よく見かける台詞だけ、いつもとても違和感を感じてた。
そう感じるなら、変動はやめた方がいい。

>自由に使えるお金は、なんとなく使ってしまうことあるので、
ローンを組む以前の問題だが、そういう人が多いのも事実。
自己管理できない人も変動はやめた方がいい。
繰上げなんか予定通りできないだろうし。

[741: 匿名さん]

ようするに変動で組む人は自己管理が出来なくて返済額が少ない分を貯蓄に回す事が
出来ず、みんな使っちゃうから繰上は無理で長期で組む人は自己管理が出来て
贅沢しないで質素に暮らして貯蓄も出来ると言いたいわけか。

[742: 匿名さん]

↑
違うな。

もし、繰上げ能力に余裕がある、かつ、資金の自己管理能力があるなら、変動でもよい。(AND条件)
もし、繰上げ能力に乏しい、または、自己管理能力に乏しいなら、変動はやめた方がいい。(OR条件)

[743: 匿名さん]

せっかく繰上げできるだけの収入があっても、
使っちゃう性格の人が変動で組むのは注意した方がいい。

どうしても変動にしたいなら、
引落し額から返済額分を差し引いた額を、自動的に繰上げするように
設定できる金融機関のローンを使うべきだろう。

[744: 匿名さん]

>毎月数万円はコツコツってレベル

月2，3万ではコツコツにもならないが、
月8, 9万でも、元金が3000万以下なら、ガンガン繰上げしてる気分なんだけどな。

それでも不安を感じる長期は、コツコツにしか感じないんだろうな。
そういう人は長期にして正解だよ。

[745: 匿名さん]

借入額の倍ぐらい貯蓄があれば、今の低い変動で組み、金利が上昇してきたら貯蓄で繰上げ返済してしまうパターンなら　全額変動でも安心と思ってますが。

[746: 匿名さん]

>繰上げ能力に乏しい、または、自己管理能力に乏しい
>使っちゃう性格の人が変動で組むのは注意した方がいい

こんな人でも長期にすれば問題なし！って言いたいのか？
自己管理出来ない人間と変動を結びつけて無理矢理変動を不利に誘導しているとしか思えん。
自己管理出来ないような人は家買うなであって借り方とか関係無い。そもそもそんな人間が
審査通るとも思えない。

>月2，3万ではコツコツにもならないが、

月3万繰上出来るなら35年3000万の場合変動と長期の元本の減り方の差が月約2万で繰上3万と
併せて月5万元本が長期より早く減る。3年後に元本が変動の方が150万
多く減る。10年で約500万。十分ガンガン繰上だろ。

それと年収2000万とかアタマ悪すぎ。
感覚じゃなくて根拠を言えよ。前にも出てたが、2000万年収の35%返済率で月の返済額が
約50万。35年3000万で月50万払うには変動20%。

あなた方感覚で近々変動が20%超えると思ってるのか？

自己塩管理出来ない、年収2000万、月3万はこつこつとか言っているヤツは
もうまともに反論出来なくて無理矢理ネタ探して変動を不利にしたいらしいけど
もうちょっとまともな意見聞かせろよ。

[747: 匿名さん]

>あなた方感覚で近々変動が20%超えると思ってるのか？

さすがに、そこまで想定する必要はないだろう。
半年ごとに0.25%、7〜8%まで想定しても大丈夫なら、変動で組んでも問題ないだろう。
その上で、低金利が続く可能性も大きいわけだから、変動で組むメリットはあると思う。

そういう意味では、
>月8, 9万でも、元金が3000万以下なら、ガンガン繰上げしてる気分なんだけどな。
と言えるし、
>月3万繰上出来るなら35年3000万の場合変動と長期の元本の減り方の差が月約2万で繰上3万と
>併せて月5万元本が長期より早く減る。
では、心もとない。

[748: 匿名さん]

金利変動リスクにどこまで備えれば十分と考えるかは、人それぞれ。

>>744は>>746より厳しく見積もっている。それだけだ。
どちらも常識を逸しているわけではない。

中には、金利は上がりっこないってタカをくくっている変動の人もいるくらいだから、
それと比べたら、>>746も厳しく見積もっているとは言える。

相対的な話だから、本人が納得できているなら、それでいい。

[749: 匿名さん]

>746
あなたの考えでは、借入3000万の場合、年収はいくらあれば全額変動でも、
十分安心と考えているのですか？

[750: 匿名さん]

年収はあるに越したことはないが、重要ではないよ。
年収が多くても支出が多い消費生活をしていたら意味がない。

3000万の住宅ローンの返済に、年間いくら充てられるか。
ここが重要。

借入額の中心値がここら辺みたいだから、参考になる人も多いのでは。

[751: 匿名さん]

>3000万の住宅ローンの返済に、年間いくら充てられるか。
>ここが重要。

至極当たり前の一般論に落ち着きましたね。
変動だろうが固定だろうが関係なく、「返済率」が管理指標として大事だと言うのは当然の話。
ここに話をもってきて、今更何を議論したいの？

可能性があるとすれば、「変動は金利リスクを伴うからそのリスクに対応するために、長期固定よりも返済率が低くないといけない」ってことでしょ。
但し、「じゃあ、何％低くするべきか」は、各人の金利上昇の危機感次第ってことでしょ。

[752: 匿名さん]

>ここに話をもってきて、今更何を議論したいの？

わかっている人には当然の結論に帰着しましたね。
過去何度もここに帰着したはずですが、
新たな参加者によって、また同じ議論が繰り返される。
つまり、金利が上がる上がらないの水掛け論にまた戻る。

このスレの存在意義は、そうやって卒業生を送り出すことにあるのかもしれない。

[753: 匿名さん]

思うにこのスレは変動は怖いか怖くないかについて
意見の交換をするレスだと思いますが、書かれている
内容の殆どが、当分は金利の急騰は無いから怖くないとか、
金利が上がらない理由を書き込んでいますが、
変動組にとって、お互いに当分金利の上昇が無いよね？って
確認しあうだけで安心しあうスレなのでしょうか？
金利が上がる下がるの意見交換なら、

●【金利予想総合スレ】これからの金利はどうなる
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30044/
で、意見交換すれば良いますし、変動組の人達にとって、
怖いか怖くないかは人それぞれの状況によると思いますので、
書き込む人は自分の状況を書き込み、このようなプランで返済していますが、
大丈夫でしょうか？などを他の変動の人に意見をしてもらうようなスレが、
良いのではないでしょうか？
もっと、繰り上げ金額を上げた方が良いよとか、今のペースで当分大丈夫でしょうとか。

スレ的には、
●年収に対して無謀なローン
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
に内容が近い方が、有益だと思います。
勘違いしないで欲しいのですが、変動組＝無謀って言っているわけでは無いですよ。
ただ、状況を示して意見をもらう方事が有益なスレではないでしょうか？
↑
この意見も似た内容が、過去に書かれていますが・・・
変動組にとってこのような、情報は必要ないんですかね？

[754: ご近所さん]

まぁ、おっしゃるとおりなんですけどね
でも老婆心をお持ちの方々があーだこーだと介入してきて
結局「長期固定にすべきなんだ」と乗っ取られるわけです、はい。

理想と現実は違うわけですね。
金利の動きも同じですよ。

[755: 匿名さん]

> No.750
> 年収はあるに越したことはないが、重要ではないよ。
言い訳がましい詭弁だな。借入額も返済計画も収入が基になるだろ。
高額所得の者が語るならまだしも
こんなことを平然と書き込みしている本人は悲しくならないのかよ・・・
変動の人が言う、ガンガン繰り上げも、生活が変わらないことが前提
固定では既に返済に充てている金額を、変動は流動性のある資金として留保するだけに
生活や環境の変化、時には気の緩みによって簡単に散逸する可能性もある。
自己管理だけじゃどうしようもないこともある。
手持ちの預金を管理していくのと違い、毎月コツコツ慎ましく積み立てることは更に難しい。
年収1000万以下で変動で組んでいる人などは、
不動産の購入に際して頭金が足りなかったことを思い出してもらえれば理解してもらえるかな？
そんなに計画通り行くことばかりではないよ。

さらに、金利の動向も身勝手な思惑で挙動する保障もない。
変動の人には逆説的に聞こえるかも知れないけど
所得が高くない人や固定では返済が厳しい人が変動金利を選択するのは
ある意味で、自分の人生を運に任せて、自分ではどうしよもない
外部の影響によって左右されるても仕方ないという生き方を受け入れていることなんだよ。

[756: 匿名さん]

ここは長期で借りた人が自分の選択に自信が持てなくて気になって仕方なくて
変動は怖い怖いと言い続ける場所です。

長期で借りたのならもう住宅ローンの事なんて気にしなけりゃいいのに。

[757: 匿名さん]

資金不足で変動で借りてしまった方の喜怒哀楽を眺めたりできるもので、ついつい。

[758: 匿名さん]

ここは長期固定で借りた人が暇つぶしに
【ギリギリ変動さん】をからかい続ける場所です。
資金不足で変動で借りてしまったなら、
こんな所で遊んでないでバイトでもすればいいのに。

[759: 匿名さん]

>746
741は論外だけど746は何か勘違いしていないか？
長期にすれば問題がないととは誰も考えていないとはず
単なる問題のすり替えだろ。言いがかりも甚だしいよな。
変動のローン組んだ人はこんなふうに話しをすり替えたり揚足取ったりする人が多すぎる。
頭金が少ない、または貯蓄が少ない人でも、低利の変動金利であれば家を
買えてしまったするものだらか
変動の中には自己管理できない人も少なくない割合でいるのは事実だろ。

>10年で約500万
であれば有効な返済計画蚊と思う。しかし、それが限界か、最善のケース。
期間内に金利が変動すれば確実に資金は減り
また、不意の出費があれば、繰り上げ予定は滞る。
ガンガンかどうかはどうでもいいが、
10年で確定的でない500万円が特別多いとはとても言えない。
７４６がそれでもガンガンというのなら、自分の借入額と年収などを説明してから語れ。

> それと年収2000万とかアタマ悪すぎ。
頭の良し悪しじゃないんだと思うんだけどな・・・
感覚的に、それくらいあれば自由度が高くて、だいたいの環境変化にも対処できるか
くらいの感覚だから。根拠って言われても、人の生活環境や家族構成等も違うので
一元的には何も言えないからこそ、こんなところなんで感覚的な話しで十分と思うが
それを、根拠示せとは・・・。
なんとなく７６４は、この年収2000万円のこと、10年で500万のことといい、
考え方が偏狭的、偏っているか、固執しすぎ。

[760: 匿名さん]

前のかたの話をよく聞いてください
思うにこのスレは変動は怖いか怖くないかについて
意見の交換をするレスだと思いますが、書かれている
内容の殆どが、当分は金利の急騰は無いから怖くないとか、
金利が上がらない理由を書き込んでいますが、
変動組にとって、お互いに当分金利の上昇が無いよね？って
確認しあうだけで安心しあうスレなのでしょうか？
金利が上がる下がるの意見交換なら、

●【金利予想総合スレ】これからの金利はどうなる
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30044/
で、意見交換すれば良いますし、変動組の人達にとって、
怖いか怖くないかは人それぞれの状況によると思いますので、
書き込む人は自分の状況を書き込み、このようなプランで返済していますが、
大丈夫でしょうか？などを他の変動の人に意見をしてもらうようなスレが、
良いのではないでしょうか？
もっと、繰り上げ金額を上げた方が良いよとか、今のペースで当分大丈夫でしょうとか。

スレ的には、
●年収に対して無謀なローン
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
に内容が近い方が、有益だと思います。
勘違いしないで欲しいのですが、変動組＝無謀って言っているわけでは無いですよ。
ただ、状況を示して意見をもらう方事が有益なスレではないでしょうか？
↑
この意見も似た内容が、過去に書かれていますが・・・
変動組にとってこのような、情報は必要ないんですかね？

[761: 匿名さん]

前のかたの話をよく聞いてください
長期で組んだ奴らはようは自分はデベや銀行のうまい口車に乗せられず、
しっかり勉強した結果長期固定を選んだ、すばらしいと認めてもらいたいだけ。

しかし、実際は勉強したはずの情報はうわべだけで海外の金利情勢や、
今が異常な低金利という事だけに目が行ってこのまま低金利が続くはずが無いと
思っていたが、実際ここの前スレとか読んでいるとどうやら日本の金利は
しばらく上がりそうにないかもと自信が持てなくなって来たが自分は勉強して
選んだんだから間違いは認めたくない。だからここで変動はさも破綻するような
オーバーな書き込みをする。何も考えないで変動を選んだ人が得をするのが
許せないんだろうね。だから変動の人はぎりぎりの人が多いとか実際の年収と
借入額教えろとか言ってくる。そしてじゃ、長期の人はどうなのか？と
聞くと完全否定。

政府も景気後退を認めたし、今後企業のリストラも多くなってくるようなご時勢。
長期も安全と高をくくっていられなくなってきてるんだろうね。

おそらく変動金利は怖くない？というスレタイなのにわざわざ見に来て
変動は怖い怖いとあおりを入れる長期の人はきっと返済率が高い長期固定
を組んじゃってるんだろうね。本当に余裕と自信があるならば住宅ローンの
ことなんてまったく気にしないはず。

変動繰上げ組は収入が減れば返済額（繰上げ返済資金）を抑えればいいが、
長期はそうもいかないからね。
余裕の無い長期さんはとっとと変動に借り替えたほうがいいんじゃないの？

[762: 匿名さん]

長期固定だと余裕がないから変動で借りる？

そういう変動組が怖いわけなんだが。釣り？本物のアホ？

[763: 匿名さん]

うちは家計に余裕が無いから長期にしました。
万が一の時のリスクをとる余力がありませんので。
これが一般的な中堅サラリーマンの選択じゃないでしょうか。

余裕がある人は変動でいいんじゃないですか？
正直羨ましいですよ。

[764: 入居済み住民さん]

>761
>変動繰上げ組は収入が減れば返済額（繰上げ返済資金）を抑えればいいが、
>長期はそうもいかないからね。

収入が伸び悩みしている時に、金利が多少でも上げれば、変動組は長期組より
もっとヤバい事になんじゃないの？

[765: 匿名さん]

>>761
夜中に長々と駄文　おつかれさん。

[766: 匿名さん]

>761
> だから変動の人はぎりぎりの人が多いとか実際の年収と
> 借入額教えろとか言ってくる。そしてじゃ、長期の人はどうなのか？と
> 聞くと完全否定。


変動が恐いかどうかは個人の年収や貯蓄などと関係するのは確実
でも、これまでにここで自分の状況を示せた変動の人って３人くらい？
他の人は、自分の借入や収入も答えられずに言いたいことだけ言ってる状況。
長期のひとはどうなんだ？は、興味本位かもしれないけどさ
単なる、話しすり替えで、７６１とかも結局は答えられないだろ？
まぁ、７６１みたいなのはどうでもいいけどさ、卑屈な考え方だね。

[767: 匿名さん]

>761
762さん、763さんが書いてあるように、

・資産に余裕がある→変動

・資産に余裕が無い→長期固定

が、一般的なセオリーだ。

余裕が無いから変動に借り換えろとは・・・
破綻路線に切り替える事になる。

冷静に自分が書き込んで内容を考えてみろよ。

[768: 匿名さん]

>No.761
最近のカキコの中で秀で突飛
刺激的なカキコ。釣りなようでいて、書き込み時間をみれば、多分ホンモノ。
明け方までギリギリしちゃってる変動さんかな。とか想像
長期固定はさ、７６１みたいな人を歓迎
だって考え方ずれて、新鮮だ。。

[769: 匿名さん]

>・資産に余裕がある→変動
>・資産に余裕が無い→長期固定
>が、一般的なセオリーだ。

個人的には、
市場の動向を分かっているつもりでいるだけ→変動
ガラスのハート→長期固定
あと、
資産があるならローンは組まない、
資産がないならローンを組むな

変動が余裕なのは今年度までかと。（急激に上がることはないとは思うが）
ただEUがガタガタしているのが気になるし、
米国も一歩対応間違えれば恐慌が出てもおかしくない状況なのが恐ろしい。

[770: 匿名さん]

夫２８歳年収７５０万
妻２６歳年収６００万
これから年収はお互い４０歳までには大体１０００万ぐらいまでは最低でも行きます。
子供は諸事情により、出来ないんで、貯金２００万しかないですが、４７００万のマンションで、２０００万づつで変動と３０年固定にしてみました。

これから金利があがっていくとおもったので

[771: 匿名さん]

変動vs固定の一般論であれば
http://itr.asmg.info/
の
http://itr.asmg.info/entry/post_10.html
をみてみてください。
個別であればその方の具体的な状況をみてアドバイスできればと思います。