変動金利は怖くない？？ その３

[匿名さん]

前レスが1000を超えていますので立てました。
現在の変動金利は2.875％（銀行によりますが）です。
今後、どの様に推移していくのでしょうか。

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/

[122: 匿名]

私は貧乏ですが、現在共働きのため、
以下の理由で10年固定にしました。

１．しばらくの間は繰上が出来る
２．金利が低いほうが、元本が早く減る
３．１と併せ、10年間全期間固定と同額を支払えば、
　　店頭金利がその後25年間平均５．５％として計算した
　　ところ、全期間固定よりお得になった

変動も迷ったのですが、10年固定金利が安かった事と、
異常事態が発生して、１が成り立たなくなったら恐ろしい・・・
と結局、１が必ず成り立つ10年固定を選択しました。
※しばらくがどれだけ続くかは分かりませんが

ちなみに住信なので毎月逓減型で少しずつ返済出来ます。

個人的には変動が富裕層とか、一般層が長期固定というのは
おかしな気がします。
こんな事をいったら元も子もないですが、人それぞれ、千差万別だと。

要は、長い付き合いなんで考えて契約すれば良いのでは。
それからこういう場所でまた色々な方の考えを消化して、
ご自分で判断なさるのが良いと思います。

[123: 匿名さん]

どうしても、長期固定派と変動派がどちらが勝った、負けたと競いあいたいのだったら、
両者完済してから決着をつければいいと思う。

ローン金額、何年何ヶ月で完済、支払った利息、支払った繰り上げ手数料、借り換え手数料、もどってきた保証金額（引かれた手数料）等。
現時点ではどちらも「選んだ」というだけなので、勝った負けた、富裕層だの一般層だの決めつけても仕方無いですよね。
最終的には払い終わってナンボがローンですから。

[124: 匿名さん]

119へ　本当長期固定の人は少数なくせに残念な人ばかりですね
なんでここにいちいち書き込みにくるんでしょうかねぇ〜？意味もなく・・・
もっとまともな意見のある長期固定の人はいませんか？

[125: 匿名さん]

たぶん、まともな長期固定の人はこんなとこを見に来ないよ。
だって金利動向や変動の人のことなんか気にする必要がないんだから。
仕事、レジャー、子育て、貯蓄、運用 等々、やることは一杯ある。

同様に、余裕で変動を組んだ人も見に来ないだろうな。
金利が上がったらその分だけ繰上げすれば、長期固定なんかよりずっとお得だから。

[126: 匿名さん]

そっか、でも余裕で変動は微妙ですね。余裕は借金しないからね。投資はしているが、それを売れない経済環境にいる人達ｏｒ利回りを得ながらローンを組んでいる人達が多いんだろうね。
もちろん何にも持っていない人達は長期固定ってやつで高い安定を買って不安から脱しているだろうし・・・長期固定も組めなくて変動選ぶのは（家買うのは）危険すぎるよね。
長期固定も考えたけど、やはり今の経済状況からすると変動が一番って総合的に考える人が結果大多数なんだろうね。
なのに長期固定の人は痛すぎるほどここに参加してきている。
自ら。
何故？

[127: 匿名さん]

長期固定や全期固定はしょせん保守的。自分もそうだけど。
住宅ローンの組み方で、勝ち負けや損得を考えることはないのが
どうして変動組には分からないのかな？ 後悔？そんな全くないでしょう。

それは、このままの返済額で普通に支払いできればそれで何も問題ないし
そもそも自分で決めたことに対することだから。
少なくても、人それぞれの人生であって、こんなところで比較したり、
競争したりは意味ないと思うけど。
変動の人が言う、勝ち負け的なことって全く理解できない。
ローン払い続ける間、ずっとそんなこと考えながら暮らすのか？
それも人生かもしれないけど、他にやることも考えることもあるだろ。
家族にこんなところで、リスク背負わせたくないし、
生活の質を落として不動産を購入してるつもりもないし、
利息は多めに支払うことになってもそれなりに働ければいいことなんで。


憶測だけど、変動の人は二極化してるように思うな。
一般的に裕福層と平均以下ギリギリ組
裕福層には変動はほんとお得。こんな有利な資金調達は他にないはず。
勿論、いざとなれば全額返済できるとか、短期で返済予定だとか、
金利の変動リスクを許容できることが前提だけど。
ここにカキコミしている変動の人はギリギリ組が少なくないようだけど。
それで、長期固定で組めることにやっかみに近い意識があって
損得感や、後悔しているとか、そういった卑しい方向に話しが向かう
のかどうか・・・どこかで勘違いしていると思う。
変動の人はさ、自分の収入や貯蓄をある程度示してから
カキコミした方が説得力があると思うな。

[128: 匿名さん]

長期固定でありながらここを見に来るのは、マーケットが動きそうなときに
変動の人がどんな挙動するのか見るのが楽しいからだよ。

１２５なんて、どうかしちゃってるのかなぁ、とか想像できる。
まともな長期や、余裕の変動は見に来ないって？
では、おまえさんは、そうとう厳しい資金繰りしたらしいってこと、
まともではないってことを自分で表明しているってことで。

[129: 匿名さん]

＞１２６

別に煽るわけではないのですが、そのような意見をおっしゃる貴方は、なぜ、このスレをご覧になっているのでしょうか。どういう心理や背景があって、興味を持たれるのか、ということを伺ってみたいです。変動を選ばれているのか、または、余裕があって庶民達はどのような考えで借金をしているのか、というところでしょうか。

[130: 匿名さん]

＞１２５

「まともな長期固定」と「まともでない長期固定」の違いってなんですか。教えて下さい。皆さん自分ではまともだと思っているのではないですか。収入に対する返済額の比率の点で、銀行の審査も長期完全固定のほうが、現在の変動よりも厳しいですし、（富裕層の皆さんからみれば、大差ない微々たるもの、または関係ないと思いますが。）どのあたりが違いなのでしょうか。
それから、繰上げガンガン出来て１０年位で返してしまうから、出来るだけ金利の低い変動と言われている方が多いようですが、現在の金利情勢が１０年続くのであれば、住宅価格相場もそんなに変動しないと思うのですが、それであれば、その余裕を１０年間貯蓄や投資をしたりして貯えて、即金またはそれに近い状態で購入しようとは思わないのでしょうか。金利の支払いがもったいないのであれば。住宅建材や性能も１０年後は今以上に進歩していると思いますし。実際平成１０年頃の住宅建材や性能より、現在のもののほうが、かなり進歩したと思うのですが。
どちらの金利選択も肯定も否定もするわけではないので、あまりムキにならないで下さいね。ただの感想ですから。

[131: 匿名さん]

１３０ですが、すみませんが、もうひとつだけ知っている方がいれば、教えてほしいのですが、（勉強不足ですみません）、銀行は、「超長期金利固定」に募集数に枠を設けて契約者数に制限を設けているところが結構あるのですが、変動や短期固定選択型には制限をもうけていない、つまり契約成立可能な条件の人には無制限に貸し出すということ（銀行が破綻しない限りとは思うのですが）ですが、それって何故なのでしょうか。

[132: 入居済み住民さん]

長期固定に、「まとも」も「まともじゃない」は基本的に無い。
自分で支払っていける金額で長期固定を選択しているから。
そこには、収入の差によるリスクは少ない。
その点、変動派には、「まとも」も「まともじゃない」は分かれる。
上記にも書かれていたが、変動の場合は、「富裕層」と「ギリギリ層」では、
同じ変動でも「天国」と「地獄」程の差がある。
収入の差によるリスクは大きい。

変動を選んで、「怖くない」人は残金を一括返済できる人。
それ以外の人には変動は「怖い」ものである。

[133: 匿名さん]

..131さん
そうなのでしょうか？
短期より長期の方が不良債権になる確率が高いのでは？

[134: 匿名さん]

＞１３３

理由ではなくて、実態でしたので。その理由がわからないので、皆さんに聞いてみました。銀行さんに聞いてみてはいかがてしょうか。枠を設けているところはいくつかありました。

[135: 匿名さん]

金利は２０１３年まで３％上昇するとか、借入額と同じくらいの貯蓄が無いと
変動は危険とか、明らかに変動を選んだ事が失敗だったと決めつけるような書き込みする
人いますよね？

それはなんで？

[136: 入居済み住民さん]

No.135

１．長期を組んで後悔している

２．自分は長期を組んでいて短期組にやられて悔しいから

３．愉快犯

４．自分なりに情報を集めてマイナス要因だけをピックUPしているネガティブ派

５．寂しがり屋

以上のどれか

[137: 入居済み住民さん]

私は長期を組んで、全く後悔もしていないものですが、変動金利はさほど怖くないように思います

長期と変動の返済差額を繰り上げ返済に回せば、元本はぐっと減らせる、利上げもあと１０年はなさそうだし、その間にコツコツ貯めれば資金運用的に最も自由度が高く有利なのは変動と言う事になる、ただ怖いのは原油高によるインフレ懸念、そうなれば日銀は大胆な利上げを行うでしょう、当然そのころは物価も上がっているわけだし、金利、消費税、保険料など上げ上げなら変動組はたまらない、まぁ良くも悪くも不安定な要素が多い世の中と言う事。

変動が怖い人＝変動で組んだ＋無謀な金額＋無知な人（こんな人最近はいない）

よって変動は怖くない、となる

[138: 匿名さん]

確かにね、今の経済情勢をみると政策金利はしばらく（何年かはわかりませんが）据え置きか？微増といったところが妥当でしょう。さらには政府の借金が膨大にあるため、どうしてもドラスティックの利上げはないように思える。但し、１０年後なんて誰もわらからない。可能性はないように思えるだけ。

[139: 匿名さん]

>135
>136
銀行が決定権を握っている変動という商品自体が信用できない。
だから長期固定を選ぶ。

他の国や、歴史的に考えて住宅ローン金利がここまで低いのは奇跡に近いことなどで、
この恩恵を長期間得るために長期固定を選ぶ。

急激か緩やかは別として、今後はインフレ(正しい状態に戻る。)になる公算が高いから
長期固定を選ぶ。

ずっと支払額が変わらない安心感があり、人生の計画が立てやすく破錠する危険性が低い。
だから長期固定を選ぶ。

よって長期固定を選択しているものは、最初から短期的な損得など考えていない。
あくまで、人生を最後までエンジョイし、家族の将来を考えて長期固定を選択している。

[140: 匿名さん]

>>131

金利変動リスクを、
銀行が負っているか、債務者が負っているかの違いです。

銀行が今の金利3%前後の35年固定金利で融資してしまうと、
将来金利が上がって、他の運用利回りの方がよくなった場合、
融資してしまった資金の分だけ、儲ける機会を失うことになります。
そのリスクを負っている分、募集する融資枠を設けています。

変動なら、金利動向に合わせて銀行も変動金利を変更すればいいので、
機会損失にはなりません。
低金利(低利回り)が続いても、金利上昇(高利回り)になっても、
銀行は一定の利ざやを得ることができます。

ただ、審査はどちらも同じ厳しさで精査しないと、
米国のサブプライムローンのようになってしまいかねませんが、
変動の方が甘いというのはその通りで、将来の憂いの一つです。

[141: 匿名さん]

>ただ怖いのは原油高によるインフレ懸念、そうなれば日銀は大胆な利上げを行うでしょう

なんで？誰もそんなこと言ってないよ？
日銀が大胆な利上げすると何で原油高が解消するの？

[142: 匿名さん]

>131

フラットなどは元々銀行のオリジナル商品ではないので（公庫みたいなもん）
別に審査が甘いわけではなく、元々提供できる数が決まってるだけです。
簡単に言うと銀行を通して住宅金融公庫の商品を買っているようなもの。
当然銀行は公庫より自社製品である変動や短〜中長期商品を勧めます。

http://www.flat35.com/guide/shikumi/index.html

[143: 匿名さん]

ちなみに審査の厳しさは変動もフラットも一緒。

どちらかというとフラットは完全に証券化されてしまうのでリスクは投資家が負うので
審査を甘くしてもいいはず。ま、銀行もその証券を購入している投資家だけどね。

ただ、フラットは外部の商品なので完全に審査基準が決められているけど
変動などは自社の商品なので多少のおまけみたいな物はあるだろうけど。

[144: 購入検討中さん]

No.141

インフレ傾向になれば金利を上げて物価を抑えると言う意味ではないでしょうか？

[145: 匿名さん]

１３１ですが、
私が言っているのは、フラットではなく、銀行の超長期固定のことですので、なぜそうなのかということが知りたかっただけです。いろいろご意見ありがとうございました。少しわかりました。銀行がリスクを負いたくない、ということみたいですね。

[146: 匿名さん]

だからなんで金利上げると原油価格が下がるの？
今のガソリン高騰が本当に下がるのならマジで上げて欲しい。

[147: 匿名さん]

>146
金利が上がれば、投資家達が資金調達しにくくなり、石油関連企業への
投資が減るから。

[148: 匿名さん]

変動 => 自分でリスクをとる
固定 => 銀行がリスクをとる

それだけです。

誰かにリスクを取ってもらうためには、その人に保険料を払う。これ常識。

変動と固定の金利差は保険料だと考えたらいい。保険料が高いと感じるか安いと感じるかは、リスクを取れると感じるか取れないと感じるかで決まる。

変動の人は保険料が高いと感じたわけだし、固定の人は保険料としては安いと感じたのでしょう。

そこに勝ち負けは無い。

リスクを取れるならば変動は怖くないし、リスクを取れないのならば変動は怖い。

[149: 匿名さん]

>147

日本の金利をどこまで上げれば原油価格が下がるの？
てことは原油高は日本のせいなんだ。初耳

[150: 匿名さん]

>148

同じ事を何度も何度も何度も何度も

それが金利さなわけだから35年間ならせばどちらもほぼ同じになるような
水準なんじゃないの？銀行がリスクを取るのに3%前後の長期金利を設定してる
って事は銀行自体が35年間の平均がその程度と考えてるからだろ？

もし銀行自体が金利高騰が近いうちに来ると考えてるならばもっと高い金利設定に
するはず。

[151: 匿名さん]

148さんの説明は大変判り易かったです。頭の整理になりました。
150さんの書込みは「だから何?」という感じです。建設的ではなく参考になりませんでした。

[152: 匿名さん]

１５１へ　でお前はどうなんだ？
おれは１４８の言っていることは全然正しくないと思うよ。
根本的な考え方が違うよ。
今の経済情勢を考えれば、変動にリスクはない。リターンのみだよ。

[153: 匿名さん]

今の．．．
そりゃ今だけを考えたら、変動が一番だよ。

5年くらいで返済するつもりなら、俺は絶対変動にするよ。

[154: 匿名さん]

もっとも、5年で返済するなら、全期間固定でも変動でも総返済額はあまり変わらないが．．．

[155: 匿名さん]

>>152
>変動にリスクはない。

経済の世界でリスクとは変動の幅(通常は標準偏差)のこと。
プラスのリターンになるか、マイナスのリターンになるか、
その幅が大きいほどリスクが大きいという。

だから、変動にはリスクはつきものなんだよ。

もし、あなたが
リスクとは、マイナスのリターンのことで、
リターンとは、プラスのリターンのことと理解しているなら、
勉強し直した方がいい。

[156: 匿名さん]

５年位で返済出来るなら、借金しないで即金で買ったらいかがですか。５年間貯めて。利息払うのもったいないですよ。金利がそうそう上昇しないと見ているのなら、物価もそうそう上がらないでしょうから。
と思いました。余計なお世話ですが。

[157: 匿名さん]

>No.156

現金で買えるとしても借入する
５年くらいなら変動でのいいし、５年固定でもどっちでもいいような気がする。
住宅ローンほど有利な借入はないので。
普通に借金しようとした１％なんて金利なんてありえない。
考え方が短絡的すぎると思う。

勘違いしている人が多いけど
銀行は貸し出しに対する金利変動のリスクはヘッジしてる。
No.148さんの意見は言い得ていると思う。

150や151の考え方はどうかしているよ。
変動にリスクがないとどうして考えられるのか不思議。
安いには安いなりの理由が必ずある。今だけのことを語っても無意味だろう。

＞銀行自体が35年間の平均がその程度と考えてるからだろ？
考え方が全然地が組んでないかい？こういった勘違いは話しにならない。

[158: 匿名さん]

長期がうだうだ能書きたれても10年前から低金利が続き、今後も金利が上がる気配がない

長期の能書きが続いて10年。返済終わるまで言い続けてください。

[159: 匿名さん]

＞149
グローバルな話。
ガソリン価格が高騰しているのは日本だけではないよ？
世界的に見て原油高。
視野は広くね。

[160: 匿名さん]

>>152
>変動にリスクはない。

あなたが、残金を一括で支払える資産があれば、あなたの
主張は正しい。
資産が無ければ、変動はあなたにとって、とても「ハイリスク」である。

今後、10年間は確実に低金利時代が続くとなぜ言い切れるのか。

[161: 匿名さん]

>159

なんだ、結局日本が利上げしても原油価格下がんないのかよ？
アホくさ

[162: 匿名さん]

>160
言い切るんじゃなくて、大多数が思っていること。世の中のこといろいろ考えてみてね！！！
もちろん外れることもあるよ。でも大多数が思っている範疇じゃないの？
でもそれ位のリスクはリスクって思わなくてもいいんじゃないかな？
大多数はそんなギリギリで大きな借金しないと思うよ。
私はなにかあれば残金を支払える資産はありますが、今は投資の利回りで十分ローン金利以上を返済できているのでこのまましばらくいきそうな変動組です。
金利が大きく上がる世の中になれば、多分私の給料も資産ももっと上がるしね。
今は残念ながら上げられないような気がします。
下がったら下がってでいいけど上がったほうが楽しみも増えるかもね。

[163: 匿名さん]

>157
銀行屋さんなのか、ネガティブさんなのかよくわかんないけど、何かいてるのかよくわかりませんねぇ〜。借金はふつうするものではない。あなたのようにはじめからリスク背負うような考え方はおひとよしさんです。

[164: 匿名さん]

>>159
＞グローバルな話。
　ガソリン価格が高騰しているのは日本だけではないよ？

１４９がいいたいのは日本の金利をどうにかしても原油価格は影響ないってことだろ。
第一原油価格が高騰しているのはアメリカでの市場の話し、アメリカの金利をどうこうしろって
話か？

[165: 匿名さん]

.

　　誰だってこのまま低金利が続くのが確実なら変動にする。

　　誰だって10年くらいでローン完済するなら変動にする。

.

[166: 匿名さん]

では何故90年代購入者はステップ・ゆとり返済を選択したのか、お答えください。

当時の固定派と変動派、どちらが勝ったか、既におわかりでしょう？

[167: 匿名さん]

当時、ゆとり返済というステップ返済を選択した人が多かったのは、
当初の支払額は抑えられる、その内年収があがるから、ゆとり期間終了後は返済額が上がっても
支払える…という考えだったんでしょう。
で、ゆとり期間が終わって、いきなり返済額がアップ、年収が思っていたほどあがっていなくて破綻。

＞当時の固定派と変動派、どちらが勝ったか、既におわかりでしょう？

ゆとり返済も固定派になるの？当時は住宅金融公庫から借りる人が多かった。
金利が高かった９０年代に変動にしていた人ってどのくらいの割合でいたんですか？
どちらがかったか既にお分かりでしょう、の答えっていったい何？

[168: 匿名さん]

＞１６９

>ただ怖いのは原油高によるインフレ懸念、そうなれば日銀は大胆な利上げを行うでしょう

って書き込みがあったからさ

[169: 匿名さん]

しつれい

１６４ね

[170: 164]

そりゃインフレになれば金利は上がるというのが経済のなりゆきだが、原油高のインフレは資本が海外に流出して、給料は上がっていない。いわゆるスタグフレーションでしょ。
それにアメリカの市場での話だよ。原油高は・・・日本の市場をいじっても何にも影響しない。それこそあなたの視野は広くね、だよ。人をみくびる書き込みをするなら、もう少し勉強して欲しいよ。
いいわけも中学生や高校生ではあるまいし・・・

[171: 匿名さん]

勝ち負けとかそういうことを言い出すと荒れるだけ。
勝っても負けても、己が信じた道を貫いた者が本当の勝者だから。そういう人生観を
語る大人がいなくなって寂しいかぎりですなあ。

自身としては、弱者に対して酷い仕打ちを繰り返す銀行に儲けさせる事だけは絶対に納得
いかないので、超低金利で短期ローンは組んだものの、金利上昇で支払利子＞運用益になれば
全額返済あるのみ。奴らにこれ以上甘い汁を吸わせてなるものか、という感じですな。