変動金利は怖くない？！その４

[マンコミュファンさん]

金利が底にある今こそ長期固定にして安心を買うべき？
しばらく金利は上がりそうもないから、変動にして返済額を軽減すべき？

＝終わらない闘い＝

【注意１】
　どちらの立場で発言しても、誹謗中傷を受けます。
　覚悟して発言しましょー

【注意２】
　発言者が入れ代わり立ち代りしていますが
　過去何年にも渡って延々と同じ議論が繰り返されております。
　過去スレも参考にしましょー

[2: 匿名さん]

お疲れさん。

[3: 匿名さん]

もう十分じゃん・・・。
最初から、結論は出ません。
人それぞれでメリット、デメリットは変わる。
だから、ローン自体も色々なバージョンがあるんだよ。
一つだけが正解なら、ローンも一種類のはずだろ。
くだらんスレは、このへんにしておけば？

[4: 匿名さん]

>03
じゃあもう来るな

[5: 匿名さん]

> 最初から、結論は出ません。
良いんだよ、結論なんてでなくて、金利環境は変わるし

> 一つだけが正解なら、ローンも一種類のはずだろ。
と考えている自分が正解だなんて、思っているのかな？

[6: 爆上太郎]

うちのマンションで開催された井戸端会議で聞いたのですが10月から爆上げ傾向にあるようです。(あくまで35年ローンを抱えた夫を持つ主婦の感想です)

[7: 匿名さん]

固定さんは一切書き込まず、変動さん同士の書き込み内容に興味あります。

どんだけ有効活用できる情報交換するのかを。

どんなスレになるのかな？

「金利は上がらないよ！」

「そうだよね！」

「だから、変動金利は怖くないよ！！」

「意義無し！！！」

かな？？？

[8: 匿名さん]

すんません・・・
意義→異議
でした・・・

[9: 匿名さん]

いやいや、間違いなく絶対確実に何が起ころうとも長期固定の横やりが入る
これだけは金利が上がるかどうかわからない状況にあっても変わらない真実
しかも字を間違えて涙目ｗ

[10: 匿名さん]

変動さんは長期固定さんと全期固定さんには
完全に負い目を感じて卑下してしまう傾向があるのではないでしょうか。

金利が上がらないとの思いこみと、繰上返済する予定（夢）
現実を先送りしていることが理解できてない場合に変動ローンは恐いのではないでしょうか？
そして、そのような安易な発想の受け売りによって、巻き添えとなる人
現実的な収入、資金繰りを考慮しない思い切った住宅の購入に踏み切ってしまった
人がいるとすれば、悲惨です。
変動さんは金利環境の安定、すなわち低金利の継続を望むことと引き替えに
自らの企業の成長や収入の増加も否定してるに等しい。

[11: 匿名さん]

>10
同感です。がしかし、
ここにカキコミしてくるかたは、

＞完全に負い目を感じて卑下してしまう傾向があるのではないでしょうか。金利が上がらないとの思いこみと、繰上返済する予定（夢）現実を先送りしていることが理解できてない場合に変動ローンは恐いのではないでしょうか？そして、そのような安易な発想の受け売りによって、巻き添えとなる人現実的な収入、資金繰りを考慮しない思い切った住宅の購入に踏み切ってしまった人がいる・・・

確かに、意見を書かれる自分はそうではないかもしれませんが、
そんなやつは、「ここを見てない。」「いるわけない。」「全体の４％しかいないので少数派だから変動派として認めない。」等々で、否定してしまうのが今までのパターンです。変動金利選択していれば、変動派と思いますが、皆さんどう思われますか。

[12: 匿名さん]

ギリ変さんを虐めて楽しいかい？

[13: 匿名さん]

虐めているつもりはないんだ。色々な考え方があるとは思う。
でも、金利は上がる上がらない議論の前に
それは、想定はできても予測できないことなので、議論の意味があるのか理解できない。
単なる想像や期待する程度のことに思う。絶対に上がらないなら、誰だって儲けられるだろ。

基本的には収入や貯蓄に見合った借入があって、返済計画もそれに関係するのは事実。
だから、変動が恐い状況はどの範囲なのかを特定することはできるはずだと思うよ。

年収４５０万円４０代５人家族。貯蓄１００万円。変動ローン４０００万円。
こんな人がいたら、これは危険水域じゃないかな？
しかし、年収・貯蓄・ローンが同じでも独身または子供がいなければ、そして健康であること
老後のことは別にすれば、さほど恐くないとも言える。

変動が恐いかどうかは、状況が分かれば測定できること。
ただ、ここでは固定がどうなのかは関係ない。
借入の規模が問題ないのは前提であって、
状況によっては金利変動の不確定要素が加わることで恐くなるのかが問題なので、
固定との比較をそれをまぜこぜにしないように。

しかし、変動さんが自分の状況を語るのを避けたがる傾向にあるようだ。

[14: 自分もギリ変ですが]

>年収４５０万円４０代５人家族。貯蓄１００万円。変動ローン４０００万円。
本当にいそうで怖いね・・・

[15: 匿名さん]

>12
別に、虐めているつもりはないですよ。
NO13さんのとおり、どの程度を基準に怖いか怖くないか知りたいことと、本人が怖いと思っていなくても実は怖い状況の人もいるのではないかを見てみたいだけ。「金利上昇は当分ない」という不確定要素「のみ」を裏づけに怖くない理由としているそういうかたに怖いと認識していただき出来るだけ破綻しないようなアイデアを皆さんでアドバイスしてあげられればよいのでは。そんな人ばかりではないのも当然知ってのことですが。また、今後の自分の為に、変動金利の上手な借り方なども勉強出来ればと思ってここを見ているのですが。最後に怖くない人もたくさんいると思いますが、そういうかたは逆に羨ましいし、いろいろな面で見習いたいとも思います。

[16: 匿名さん]

ギリ変を救う方法はない。
あったらサブプライム問題ないなんてとっくに解決してるわ。
周りにいるなら、ギリ変でローンを組む前に止めてあげるか、もし組んでたら、今ある家を売るしかない。
とにかく損を確定させて早めに人生やり直すか、土地の値上がりを待って売値が残債を越えるまで待つか(その間に金利は上がるけど)しかないよ。
キミがいいアドバイス出来るならしてあげれば。

そうそう、ここにギリ変君は来ないよ。無謀なローンスレに集まってるから、いじめたい／固定をすすめたいなら、あっちにいけば？
まぁ固定の返済率だと返せないために変動なんだろうけどね…そんな人は買っちゃだめだよ。

[17: 匿名さん]

テンプレ１

現在の変動と長期固定の返済内訳

3000万35年の場合

3%
月額
115,455円
月額の内訳
元本
40,455円
利息分
75,000円

1.5%
月額
91,855円
月額の内訳
元本
54,355円
利息分
37,500円

返済額の差
115455-91855=23600

元本の減り方の差
54355-40455=13900

よって変動は長期と同じ返済額にしてるだけで毎月37500円の繰り上げ返済を
しているのと同じになる。年間45万5年で225万勝手に繰り上げ。
プラス100万でも200万でも繰り上げしておけば金利負担がより少なくなる。

[18: 匿名さん]

テンプレ２

変動は破綻しない説

変動が破綻ばんばんしたら銀行は損するに決まってんだろ。保証会社ってだいたい
その銀行の子会社だったりするし、証券化されてるからとか言ってるけどその証券化商品
買ってるのが銀行だろ。実際アメリカの低所得者どもが破綻したら日本の銀行が巨額損失
出してるじゃねーか。アメリカの低所得者の破綻分を世界中の銀行が肩代わりしたるような
もんだ。

銀行は借り手が破綻しないように審査してるんじゃねーか。破綻しても銀行が損しないんなら
審査なんかいらねーべ。

銀行が長期に募集枠を設けるのは銀行自体が短期市場から資金を得ているから。銀行は
基本的に変動で住宅ローン組んでる一般人と同じ。資産インフレが起きてないのに
金利だけ上がったら銀行はどこも潰れるの。

アメリカ見れば解るだろ？住宅バブルが崩壊して皆やられてるんだから。
何で金利だけしか見ないかな？金利が上がるには資産インフレが必須だから
変動で借りたって金利上昇のせいで破綻するヤツなんていないの。
破綻するのは金利が低かろうが高かろうが何時の時代も無謀なローンくんだやつだけ。

昔有った公庫の2段階のヤツも含めて長期が人気だったのは日本は誰もが
土地は上昇し続け、賃金も上昇続けると思ってたから当たり前。
今変動が人気あるのは誰もが当分資産インフレが起きないと思ってるから当たり前。

ようは損得の問題。金利が近いうちに確実に上がると思うなら長期固定が得。
思わないなら変動が得。いずれにしても今が景気の底と考えるならば
安く買えたんだから良かったねで終わりだろ？

資産インフレが起きて地価が上昇し出したら今より高金利で高額な住宅買わなきゃ
ならんのだから。

【管理担当です。テキストの一部を削除しました。】

[19: 匿名さん]

テンプレ３

銀行は変動が破綻しても損をしない説

>それじゃ変動は破綻しないじゃん。それに銀行がどんなに無理矢理返済させようと
>しても実際に金を払わなかったら終わりだ。まさにバブル崩壊後の不良債権処理だな。

破綻者がまだそれほど多くなければ、
あなたが金消時に払わされた保証料でまかなうことになる。

が、あまりにも返済不能者が続出するようであれば、
保証会社ではまかないきれないので、破綻させないようにするだろう。
銀行にとってもある程度の損は覚悟の上で、返済条件の変更などの対応をすることになる。
だからといって、当事者が楽になるわけではなく、ギリギリの返済条件を迫られるだろうから、
精神的にも金銭的にもつらい日々が続くことになる。

自己破産という手もあるといいたいのだろうが、
破産者が増えると、なかなか裁判所も簡単に認めてくれなくなるだろう。

そして、この手の相談手数料で専門業者は繁盛する。

というのは、容易に予想される。

[20: 匿名さん]

>>17


>よって変動は長期と同じ返済額にしてるだけで毎月37500円の繰り上げ返済を
>しているのと同じになる。年間45万5年で225万勝手に繰り上げ。
言わんとしていることはわかるが5年間同じ金利である保証はどこにもないね。

>プラス100万でも200万でも繰り上げしておけば金利負担がより少なくなる。
それは変動を選択することとは無関係ですね。
また、その繰上げをしてより金利負担が小さくなるのは借入金利が高い（であろう）
長期のほうですよね。

[21: 匿名さん]

テンプレ4

金利は成長率以下らしい説
http://homepage3.nifty.com/ronten/seicho-kinri.htm

日経平均の推移
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart_new.cgi

10年国債推移
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi?code=0159

日銀審議委員の記者会見
http://www.boj.or.jp/theme/seisaku/kaiken/index.htm

日本の実質GDP
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi?code=0287

日本の政策金利
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart_new.cgi

世界の政策金利
http://kakaku.com/gaikadepo/hikaku.html

[22: 匿名さん]

テンプレ5

変動派お勧め書籍「住宅ローンの新常識」
http://www.amazon.co.jp/gp/reader/4797341513/ref=sib_dp_pt#reader-link

ほかお勧め書籍あったら変動長期問わずテンプレ貼って下さい。
そのほか参考になるリンクなどでもいいと思います。

果たして変動は怖いのか？大いに議論しましょう！

[23: 匿名さん]

一連の書き込みのかたへ

結局、結論はＮＯ．０７と同じことですか。
それとも同じかた？？

それでは、議論にならないね。
不確定要素のみで結論は出せないよ。
それだけいうんだから、当然ギリ変じゃないよね。自分的には、っていうのはなしよ。

[24: バトル板以外では]

お互いの傷を舐め合う、そんなスレがあってもいいと思います。

[25: 匿名さん]

>No.17〜19
>No.21〜22
正気なのか？　執拗すぎる。
一生懸命に変動の正当性を主張しているつもりかも知れないが
その考え方は一般的には否定はできなくても
個人の状況によっては変動は恐くないとの理由にはならないだろう。
正直、一方的すぎる内容でレスを荒れさせるだけ、
こんなサイテーのヤツ相手にすべきではないが。

銀行が損する得する、固定との損得を議論して、個人のレベルので物事を語れるものか？
銀行の会計を詳しく理解はしているわけではないが
変動での貸し付けの調達コストは現価じゃないのか？
固定は減損が伴なうものではないのか？
当然、貸倒も引き当てしてる。
問題になるのは土地の評価価額と現価が乖離することによって
不良債権が積み上がり、回収可能性が低下することかも知れない
回収可能性の判断によっては繰延税金資産の計上にも影響するだろう。

特に、No.21-22はどうしようもないよな。
リンクだけ貼り付けて
自分が変動を選択した不安を懸命に払拭しようとしてでもいるつもりなのか？
主張するのは構わない、しかし、意味がないことに気がつくべきだよ
変動の不確定さを恐いかどうかを一般論だけで語ろうとするには絶対に無理があるさ。
固定との比較、競争は既に契約済みであれば意味がないことで、
変動が恐いかどうかの解にはなっていない。

そして、その隠せない不安感を拭いたいなら
是非、ご自分の状況を提示して皆さんに測ってもらえばいいと思う。

[26: 匿名さん]

すみません、テンプレ貼ったの私です。私変動派なのでちょっと偏っていたかもしれません。
でもここは「変動は怖くない？」なのでそれを基準に過去の書き込みを元に選んでみました。

私自身変動は怖くないと思っていても実際は不安なのでここを拝見させていただいています。
決して自分の選択を正当化しようとは思っておりません。
（どんなに正当化しても現実と乖離していれば損失を被るのは自分自身だからです）

ずっとここを拝見しておりまして、個人的な「なるほど！」と思われる書き込みと
今後を占う上での参考になるリンクを貼ったつもりです。逆に根拠が無いものや、
希望的願望みたいな書き込みは私もどうかと思います。

本当に参考になるリンク先とかならどんどん貼って頂いて、（むしろ変動にとって
不利な内容も歓迎すべきと思います）いろいろ意見を交換しあうのはいいことと思います。

[27: 匿名さん]

>25さんへ
銀行関係者やある程度の企業の財務の仕事をしているかたなら、誰でもわかることなので、相手にされないほうがよいのでは。
そもそも変動の金利(連動している短プラ)が急上昇(返済不能となる)するくらいの社会情勢・経済状況下で土地の資産価値だけが担保割れするほど低下すると思いますか。
日本の住宅ローンは、そもそもサププライムローンとは性質が違いますし、日本の銀行は多少の損失は見込んでいるけど、しっかり損失のリスクヘッジしてますよ。
Ｓ銀行のなんとか特約付変動金利の住宅ローンなんか担保の設定方法すごいですよ。購入物件だけじゃないんですから。だから、日銀のゼロ金利政策時代、ひところ重点的に勧めていた短期の固定金利選択型の金利が若干上がり始めている昨今、銀行は旨味のある変動を勧めるでしょう。買って欲しい不動産会社と提携して。

[28: 匿名さん]

>No.27
ありがとうございます。勉強になりました。
金融関係の知り合いから金融庁の対応は半端ででなかったとも聞きました。
そういう意味では、バルブを経験した現在の邦銀のリスク管理は
厳格なんだろうと想像できました。
ただ、支店の行員の方には知識の差が激しく、本当の意味での顧客に最適な
ローン設計を提案しているとは思えないところに、また怖さがあるようにも思います。

[29: 爆上げくん]

情報によると夫婦共働きで収入が多いうちに繰上返済がたくさんできる人は変動で早期完済、働き手が旦那のみで奥さんは専業主婦の人は低金利のうちに長期固定で組んで計画的に返済が良いそうです！（断定はできません）

[30: 匿名さん]

29さんへ
あっこれはかの有名な爆上げクンでは！?
ちょっとはまともなことが言えました 笑
でもそんなことあまりにも基礎の基礎的過ぎて笑ってしまいました〜今さら当たり前なことを…
最後の(断定ができません)が貴殿のお決まりモンクですね

爆上げクンは一体何者！?
不動産関係者?
単なるパンピー
う〜ん 謎ですね

[31: 匿名さん]

ここの変動って、考え方が幼稚な人多いね。
あっ、読んでて安心できる、しっかりした考えの人もいますよ。
幼稚君のことは他人ながら心配になってくるよ。

[32: 匿名さん]

ここの長期って、考え方が幼稚な人多いね。
あっ、読んでて安心できる、しっかりした考えの人もいますよ。
幼稚君のことは他人ながら心配になってくるよ。

[33: 匿名さん]

まねすんな。お前が幼稚だよ。

[34: 匿名さん]

そういうおまえもな

[35: 匿名さん]

プッ

[36: 匿名さん]

固定の人は、実行時の金利や社会情勢に関係なく固定金利を選択しますか？
変動の人は、 〃 変動金利を選択しますか ?

んなわけないですよね？

喧嘩しないでまともな意見書いてくださいよ

[37: 匿名さん]

１０月から爆上げ？
変動さんは注意と覚悟が必要か？

[38: 匿名さん]

>37

たまにこういうへんな人でてくるよね

[39: 匿名さん]

ホントに困ったもんですね。
爆上げになる根拠は全く無いでしょ。
１０月からはジリ上げでは？
どっちにしろ、変動さんは注意と覚悟が必要か？

[40: 匿名さん]

長期国債は、今日はちょっと上がったね。
何か小刻みに上がったり下がったりしながら、ちょい上がり基調になるのかな？

[41: 匿名さん]

>>39
>>40

本気で言ってたら恥ずかしいよ
たぶんアオリだと思うけど

[42: 匿名さん]

どうなる事やら。

[43: 匿名さん]

米国は金融株の下げがキツイですね。
こりゃ日銀利上げできませんな。
長期固定の突っ込みは、適当にいなして変動を享受しましょ。
返済金額を安定させないと生活設計できない方々は享受してはいけないよ。
頭金少、年収少の方は安定第一。高い金利払うくらいしないとね。

[44: 匿名さん]

しばらく上がる兆しのないこの状況では選ぶも何も変動金利しかないでしょうね。

表題で「金利が底にある今こそ長期固定にして安心を買うべき？」とありますが、本気でそんなこと思っている人いるの？何か過去に痛い思いしたのか、本の読みすぎでは？

現実、経済をみれば答えは一つです。「変動金利は怖くない」。これはスタンダードな考え方ですよ。

[45: 購入経験者さん]

>>43
おいらは変動だけど、そういうと固定の一部の人は
大興奮だよ。

変動の人の場所にするなら、変動の人に語りかけようよ。
固定と争っても平行線よ。
だって利害関係反対だから。
（固定の人に言わせれば自分は害無いで終わるかもだけど・・・）

現実的な結論としては、
最終的に金利が今後平均で実行時の金利より上がれば固定は得する。
下回ってれば変動が得する。
以上。それのみ。あとは個人の予測と繰上げの頑張りようでしかないよね。

だから固定の人のつっこみはいくら最初に繰り上げできるか。

俺は繰り上げするぞぉ。それ頑張る（不確定かも知れないけど）
でも、それを頭から否定されたくはないし（現実今いけそうだし）
本当に頑張るつもりよ。
もし固定にメリットを感じれば、それは受け入れる腹づもりもあるよ。
だって情勢は変わるんだし。


でもね、ここを文章でまとめられたら偉大な政治家になれるね(^^)

[46: 匿名さん]

一部の（ギリギリ）変動さんは必死だな。
削除依頼とかしてるの見るとさぞや不安なんだろうなと同情すらしてしまう。
チキンなら全期固定にすればいいのに・・・

[47: 匿名さん]

>>44
>しばらく上がる兆しのないこの状況では選ぶも何も変動金利しかないでしょうね。
『しばらく』なんて言葉つかうと、長期の人が「何十年続くのか？この先はわからない」って噛み付きますよ。
まあ、わからないってサジ投げてるってことは、わかる努力をしない、もしくは分かっていてもキャッシュフローに余裕がないから、安定という保険を買わざるを得ないってことなんだが・・・。

[48: 匿名さん]

↑
「余裕変動派ＶＳギリギリ変動派」
っていうのもいいですね。
是非意見をどんどん交換して下さい。

[49: 匿名さん]

ローンが組めない脳内変動派も引き続き意見をよろしく！

[50: 匿名さん]

まぁでも実際問題ギリギリ変動派が今の世の中は多いでしょ。
売れ残り分譲マンション、建て売りラッシュ、これらを見てると買う余裕がない人にも
不動産屋は売り付けてるのがよく分かる。
国民の平均所得は480万円弱なのが現実だからね。
ギリギリ変動派が多くなるのは必然だね。

[51: 匿名さん]

>>45
＞利害関係反対
変動にとって得なことが、固定にとって損？
他人が得する事が自分の損？

そんな考えはないよ。本当に思っているとすれば随分心のせまい人だね。
そんな事考えるからギリ変さんはバカにされる。

ま、ギリ変さんが固定にしておけばこの低金利時代随分損した、変動だから得だったと思うのはわかるよ。だって最低レベルで変動にするか固定にするかの争いだから。変動にするしか方法がなかった訳だよね？

ギリ変にとって今後怖いのは金利の上昇じゃない。
会社が倒産するとか、給料カット、税金があがる、社会保険があがる等の支出が増える事が一番恐怖。
もちろんギリ変がギリ長固定にするよりはローン金額が少ない分、他があがっても助かる訳だけど。