年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[881: 匿名さん]

ganbatte kudasai!

[882: 匿名]

「他人の不幸を…」って書いた者です。
幸せか不幸かは、他人が決めることでは無くて、自分で感じること。
余計なことを書いてしまってごめんなさい。
お子さんは諦める。とありましたが、もし授かったら「幸せ」だと思って下さい。
少々家計が苦しくても、子どもは親を無償で愛してくれますよ。
家よりずっと素晴らしい財産です。

[883: 購入検討中さん]

子どもを諦めてでも家が欲しいのは何故か教えてください。

[884: 通りすがり]

子供だけが人生の価値とは限らないし、人それぞれでいいのでは

[885: いつか買いたいさん]

>882さん

余計なことですが、、、

>子どもは親を無償で愛してくれますよ

「愛」という言葉の意味は、「見返りを求めずに与え続けること」

これは、親が子供に対して持つ心そのもの。

子供が親を愛してくれるから素晴らしいのではなく、子供を育てるという親の行為自体がすばらしいことだと思います。
もちろん、子供の成長を見守るということ自体が生きる意欲にもつながりますが。


批判するつもりで書いたのではありませんのですが、、すいません。

[886: 匿名さん]

スレ違い

[887: 匿名さん]

ご意見お願いいたします。

【夫】33歳　公務員　年収580万円（税込）
【妻】28歳　会社員　年収300万（税込）　
【子】今はいませんが将来的には1〜2人
【物件　種類】新築戸建て
【物件　価格】3,400万円（諸経費込み）
【住宅　ローン 】3,400万円

月返済7万くらいで、ボーナス20万。
結婚予定のため、手元に現金を残しておきたいので、フルローンです。
妻は将来子供ができたときには、専業主婦になると思います。
このような家庭のローンは無謀でしょうか。
よろしくお願いします。

[888: 匿名さん]

>>887
いろんな意味で無謀。

結婚前なのに一戸建ての家を購入しようとしている。
しかも、頭金は結婚費用で使うからと、全てローン。
一生共稼ぎではなく、子どもができたら専業主婦希望で１馬力になる予定だって？

賃貸にすんでいる間に頭金を作って、夫婦の基礎を作ってから不動産を購入という発想が無いところが無謀。
どうせ借りたら家賃が高いのでそれだったら月７万ボーナス２０万払う方が安いという考えでしょうが、だから「買った方が安い」という事になるのだったら考え方が無謀ですね。

[889: 匿名さん]

>>887
自分も同じ様な感じで来年頭に結婚で現在戸建契約済みです。
年齢も32才と27才で似てますね。
年収も550万・320万とほぼ同じです。
違うのは物件総額3500万で頭金600万入れて2900万ローンです。
家も結婚も親援助は断ったので結婚費用・頭金・家具家電・外構等支払い後の貯蓄は150万程になる予定です。
それでも共働きは必須と考えて嫁は最低10年は現在の収入維持するつもりです。(子供ができても)
10年で繰り上げして、その後はパートでも・・・と考えてます。
安定した公務員とはいえ一馬力ではキツいと思いますよ。

[890: 匿名さん]

>887
同じく一馬力ではきついのでは…
うちも似た感じで今年頭の結婚式の半年前にマンション契約しました。
夫３３歳年収７３０万、妻２９歳年収４００万で４２００万物件を３８００万ローンです。
当時、結婚費用や家具家電、諸費用などの為に５００万程手持ちに残しました。
現在は繰上げして残高３５５０万というところです。

現在は子なし共働きなので、繰上げ返済も順調にできてますが、うちも子供ができたらいったん仕事をやめて落ち着いたらパートにでる予定なので、一馬力の間かなりきついだろうと思って今せっせと貯金してます。子供二人目は金銭的にあきらめるかもしれないと思ってます。
このスレ読んでると私達もけっこう無謀な部類のようなのでかなり不安です。

[891: 入居済み住民さんB]

もうすでにスタートしているのですが、アドバイスをお願い致します。
実は契約時は管理職だったのですが、現在は組織改編のため降格し収入がダウンしてしまいました。
とりあえず10年固定で、千葉銀行の返済額指定方式で月々プラス4万円とかなり前倒しのキツキツ
で返済をしていますが、おそらく数年でまた7〜8万円ぐらいに返済額を落とさざるを得ないかな
とは考えています（できれば継続して後述の繰上返済もしたいところ）。
10年後にどれだけ繰上返済できるのか分かりませんが、こちらも頑張りたいと思います。

このようにもうスタートしていますので、場合によっては第二子のことや妻のパート開始時の見直し、もちろん管理職復帰できるよう努力せねばいきませんが。…と軌道修正もしないといけません。

改めまして宜しくお願い致します。


【夫】36歳 年収550万（この4月から管理職を降格し約100万収入ダウン込、以後緩やかな上昇もそうそうは望めない）
【妻】33歳 専業主婦（子供が小学3年生ぐらいになったらパート就業予定（※扶養範囲内））
【子】 1歳（もう一人欲しいが検討中）
【物件価格】3,300万
【頭金】700万
【諸費用】300万（引越代・家財道具他含）
【残貯金】250万
【ローン】
2,600万／35年(10年間固定1.1％（優遇金利全期間▲2.3％含）、ボーナス払なし)
月額返済額：11万（7万弱にプラス4万で返済開始）
管理修繕費：1.5万[当初]〜2.5[40年後]
【その他諸口】
その他①：500円＠マンション設置自走式駐車場
その他②：　0円＠インターネット
その他③：1万＠郵便貯金学資
その他④：2.5万＠生命保険
小計：約12万
【備考】車はミニバン1台所有。

[892: 匿名さん]

「年収に対して余裕なローン」ってスレはないんでしたっけ

[893: 契約済みさん]

>>891
>35年(10年間固定1.1％（優遇金利全期間▲2.3％含）

千葉銀行ってこんなに条件良いのですか？
10年固定で変動より低金利とは・・・

[894: 匿名はん]

>>891
何をアドバイスすれば良いのでしょうか？

１００万の収入減ですから８．３万／月の支出を低減させれば良いのですが、
それをどこから捻出するかは、８９１さんしか分からないでしょう。
生活費の見直し(節約生活)、貯金の減額、自動車にかかる費用の軽減（ミニ
バン→軽自動車)、ローン返済額の見直し、贅沢の倹約など方法はいろいろ
あるでしょう。

私も収入が昨年と比べて５０万減りましたが、海外旅行→国内旅行でのり
切る予定です。

[895: 入居済み住民さんB]

>>893

>千葉銀行ってこんなに条件良いのですか？
>10年固定で変動より低金利とは・・・

該当マンションのみの優遇金利(全期間)のようです。
全期間というのも助かります。


>>894

>何をアドバイスすれば良いのでしょうか？

誘導したり導いているわけではないので、以上を含め有り難うございます。
収入減もさらに倹約には傾注せねばいけませんね。

[896: 匿名さん]

我が家も無謀なローンを今年の３月に実行。
自分・手取り年収４３０万（２８歳・会社員）
妻・パート年収７０万（２８歳・惣菜製造）
子供・２歳のメスのみ
で、頭金２００万にて３３５０万の注文一戸建て購入の結果、３１５０万のローン
ローンは２１５０万は２．９５％３５年固定。１０００万は１．８５％１０年固定。
支払いは毎月７４５００円、ボーナス時２４万。年間約１４０万払ってます。
ローンを除いた全ての生活費（光熱費、車維持費、保育園、生命保険等）は約１８万。
毎月生きる為に必要な金額は、計２５万。
貯金は学資保険に２万、車貯金に２万、家族旅行貯金に１万で計５万。で、総計月３０万必要。
生活は苦しくもないし不自由は無いが、将来の貯蓄で精一杯。
いやー、正直な所繰り上げ返済は不可能です。未来は真っ暗です。
先の事を考えると不安はあるけど、今は幸せだと感じているので、毎日楽しく生きてます。

どうです？　無謀でしょう？　苦笑するしかないでしょう？

[897: 匿名さん]

まだ若いんだし、別に苦笑いなんかしなくていいじゃない。がんばりなさい。
ただ、ホーナス返済の部分だけは少しづつでいいから繰上返済した方がいいと思う。

[898: 匿名さん]

>>896

このスレ的には無謀だと刺されまくるけど、世の中的には
普通です。

むしろ毎月貯金できてるだけ余裕があります。

都内には全額変動、月々貯金無し、って人が山のようにいますよ。

[899: 匿名さん]

＞都内には全額変動、月々貯金無し、って人が山のようにいますよ。

みんなで渡れば怖くない発言がまた出た。
自分より下がいるからといって自分が安全かというとそうではないよね。


>>896さん
まだ若いんだし、諦める必要はないけど、ホントできるだけ繰上返済は、早め早めにしておくことです。
ボーナス併用にしている時点で黄色信号ですから。

[900: 契約済みさん]

先日契約しました〜
我が家の状況こんな感じです。
どうでしょうか〜？

夫：年収520万　32歳
妻：年収200万　32歳
子：無し

物件：一戸建て　3920万
自己資金(諸経費込み)：400万
借入(親)：300万

住宅ローン：3400万
変動＋固定(全期間金利優遇-1.4)

[901: 匿名さん]

はい、だめでしょ〜

[902: 匿名さん]

我が家もちょっと前に引き渡しになりました。こんな感じです。

新築マンション：7900万円
自己資金：2500万円（貯蓄とそれまで住んでいた家の売却益）
ローン：5400万円

ローンは元金均等の35年で当初10年固定（金利2%）。全期間の金利優遇がついています。
ボーナス返済なし。毎月約20万の返済が始まりました。

家族は専業主婦の妻と子供が2人。私の年収は1300万程度です。
管理費が毎月4万円。カーテンやら家具やら買ったら、残った手元の貯金は500万以下に
なりました。

このスレ的にはギリギリ大丈夫なラインだと思いますが、余裕は無いです、正直。

[903: 匿名さん]

>>902
＞ローンは元金均等の35年で
その金額、利率、返済年数だと、初回は月２２万円超になります。
２０万円は１０年経過ぐらいの月返済額です。

元利均等ではないですか？（月約１８万円）

[904: 匿名さん]

診断をお願いします。

主人:41才
妻:40才
子:二人 6才 4才
年収:1300万
ローン総額:4000万
ローン種別:提携ローン、変動、全期間1.5%優遇
期間:30年

どうでしょうか？

[905: 匿名さん]

>>No.904さん

年収は税引後ですか？
額面だとすると、日本の累進課税ではかなり税金も高いと思いますが、月収(手取)はおいくらでしょうか？

ローン計算の基本は、「毎月の実際収入−生活費(保険や子供の学費を含む)−α(貯金や予備費、遊興費)＝ローン可能額」ですから、それに照らし合わせて見てください。

また、現在41歳で30年ローンとのことですが、定年後(65歳でしょうか？)の支払計画はどのようにお考えですか？
(退職一時金で残債全て支払可能でしょうか)？


その辺りをご自身で計算されてみると良いですよ。

[906: ビギナーさん]

世界的なスタグフレーションの中で、
この先もローン可能額を維持できる職業は限られると思います。
良くて年収維持。悪くすると不況で失業もありうるのでは？

一方、資源インフレで生活費がどんどん増えていますので、
貯蓄や遊興費を減らしてローン可能額を維持するしかないですね。

＞都内には全額変動、月々貯金無し、って人が山のようにいますよ。

初めから貯蓄できていない人でも、遊興費のような減らせる支出があればまだ良いと思いますが・・・

[907: 匿名さん]

>>905さん

904です。ご教示、ありがとうございます。
年収は税込で、手取りは1000万ジャストです。年俸制ですので、月収換算しますと、80万強ですね。定年は60才です。ローンは当初30年で組ましたが、やはり定年迄には繰り上げ返済したいです。
しかしながら、年収も55才で10%cutされるので不安です。

[908: 匿名さん]

診断をお願いします。

主人:32才(会社員)
妻:32才
子:なし(今後予定あり1人)
年収:1500万
ローン総額:3000万
ローン種別:flat35、全期間固定3.21%
期間:35年

どうでしょうか？

[909: 匿名さん]

診断をお願いします。

主人:32才(会社員)
妻:32才
子:なし(今後予定あり1人)
年収:1500万
ローン総額:3000万
ローン種別:flat35、全期間固定3.21%
期間:35年
どうでしょうか？

[910: 購入検討中さん]

>908

その年収なら全然無謀じゃないですが、
フラット35より金利の低いもの（極端な話、変動でも）で組んで、
繰上げ返済をガンガンしていく方が良い気がしますけど。

[911: 匿名さん]

そうですね。
年収が高いので、今の低金利を有効に使わない手はないですよ。
3000万を全てフラットにせず、MIXローン(1500万ずつでも、2000万変動/1000万固定でも)の方がいいと思います。

10年くらいで充分返せるでしょ。羨ましい限りです。

[912: 匿名さん]

>>No.904さん

月収80万強ですか。こちらも羨ましい限りです。

ローンの詳細(優遇適用後の金利や、ボーナス返済の有無など）が分かりませんが、毎月約15万円くらいの返済になる感じですよね？

定年(60歳)までに完済するとなると、30年→19年での返済にする必要があるので、ざっくり見積もると、上記15万円に加え、毎月約5万円、繰上返済する為のお金を確保する必要がある事になります。

要は、ローンで20万強/月を覚悟しておく必要がありますが、60万/月を生活に回せるので、まあ問題ないとは思います。。。


ただ、将来の収入減、お子様の学費などを考えると、やはり今のうちにできるだけ繰上返済しておくのがベストでしょう。

[913: 匿名さん]

診断お願い致します。

夫:39才
妻:32才
子:なし(今後予定あり)
年収:2000万
ローン総額:5500万
ローン種別:3000万（変動1.375%）、2500万（固定10年2.6%）
期間:35年

どうでしょうか？

[914: 匿名さん]

診断をお願いします。

主人:22才(会社員)
妻:18才
子:なし(今後予定あり1人)
年収:1900万
ローン総額:3200万
ローン種別:全期間固定3.25%
期間:30年

どうでしょうか？

[915: 匿名さん]

>>913 >>914
釣りですか？

[916: 匿名さん]

>>908 >>909
釣りですか？

[917: 匿名さん]

913です。釣りではありません。
アドバイスお願い致します。

[918: 匿名さん]

>>912さん

ご教示、ありがとうございます。
本当は、もっと楽なローンを組みたいです。家だけが人生ではないし、色々やりたい事もあるしで家の為だけに働き続けるのは避けたいのが本音です。
とは言え、買う以上は立地とか仕様とか譲れない部分も有りますし…。
ほんと、悩ましい限りです。

[919: 匿名さん]

>>917
何時まで続く年収２０００万円？
それが恒常的に続くなら問題は全く無し。
しかし瞬間風速なら？？？
釣りだといわれる所以です。

>>914
何でその年代で年収が多いんでしょうか？
その説明が無いと、釣りですね。
頭金や物件総額も明らかにしないのは、物件に対する評価もローンの安全性に関することを全く理解していないということです。
どうなのでしょうか？

[920: ビギナーさん]

年収に見合った生活を行いながら返済を考えたいなら各年収スレへ。
豊かな生活を犠牲にして切り詰めた返済を実行する覚悟がある方だけが当該無謀スレに投稿しているはず。

>>913-914
子無し夫婦なら10万以下(その他出費こみこみで15万以下)に抑えれるはず。
毎年1000万程度の繰上げ返済を行い収入変動のリスクを回避すると良い。

[921: 匿名さん]

914>>
年収１９００万。ローン総額３２００円。
なら３年我慢して貯蓄すればキャッシュで買えんじゃねぇ。
２２歳ー１８歳。
２２歳で年収１９００万。
３０年固定？
わからん。

釣りだぁな。

[922: 匿名さん]

どうでしょ？
夫28歳年収700万
妻26歳年収580万
子供は無しで、今後も作る予定はありません。
マンション価格は4500万で、ローンは3800万で、手元には150万残る予定です。
ローンは、1500万が変動で、2300万が30年固定です。いかがでしょうか？そして、生活費としては月にどれぐらいが理想ですか？

[923: 匿名さん]

919さん

913です。ご教示ありがとうございます。
当方勤務医をしております。
年収は開業するまでは同水準、開業後は未定です。
そういった場合は35年ではなく30年・25年等で
短めに設定しておいた方が良いのでしょうか。

[924: 近所をよく知る人]

>913
同じく勤務医です。年収が高くて羨ましいです。私の3倍くらいですね。。。

まず、年収が合算なのか（共働きなのか）、さらには奥様がDrなのかによって変わると思いますが。

ローンの年数は、開業後に何歳まで働くつもりかで考えればよいのではないでしょうか。ただ、ローンがたくさん残っている時点での新規開業は、結構リスクが高いと思います。厚労省は、今後さらに開業医叩きを強めてくると思いますので・・・。もうそろそろ勘弁してほしいです。

[925: 匿名さん]

>>913
質問
１．年収２０００万円ある勤務医が開業する必要性は？
２．３９歳でローンで自宅購入して、さらには開業時にローンを
　　組むのか？
３．激務で知られる勤務医が平日昼日中に２日も連続でこんな掲示板に投稿できるのか？
４．地頭が良いと思われるお医者様がわざわざこんなところでアドバイスを求めることを
　　恥ずかしいと思わないのか？
ほとんどの方は「釣り」と思ってますが、そうでないなら「痛い人」ということでしょうか。

[926: 申込予定さん]

みなさまアドバイスお願いします
　
　現在３０歳　年収７００万円
　借入れ４２００万円　返済３５年
　
　３年固定　１．２５％（優遇込み）
１０年固定　１．８５％（優遇込み）
で、どちらを選択しようか迷っています

個人的には３年で行きたいのですが
３年にするぐらいなら変動の方がよろしいでしょうか？

[927: 匿名さん]

913です。

924さん度々ありがとうございます。
当方一馬力です。
開業は新規ではなく親からの継承ですので
かかる資金はさほど大きくありません。
当面はバイトと掛け持ちの予定です。
70歳までは働くつもりでおります。

ここで質問するのは場所違いのようですので
これで失礼します。

[928: 匿名さん]

>>913さん
ここの人たちは、高収入の人や余裕ローンを組む人には冷たく当たる傾向があります。
お気になさらずに。

サラリーマンといろいろ違うので良く分かりませんが手取り収入は1400万くらいですか。
普段の生活次第でしょうが、10年程度で完済できる気もします。

[929: 匿名さん]

>No.926さん
結論から言うと、現在の貯金額、毎月の生活費、今後のライフプラン(ご結婚は？お子様は？)、あなたの志向等に依ります。

まず、考え方としては・・・
・繰上返済がどんどんできるなら、当面の低金利メリットを享受するために、3年の方がいいでしょう (いっそ全て変動金利でもいいかもしれません)
・繰上返済が厳しいのであれば、将来の金利上昇リスクに対応するために、10年の方がいいでしょう(35年全固定もいいかもしれません)

そこで、提示された情報から計算すると・・・
・3年固定(1.25%)なら支払額は12.4万円/月、10年固定(1.85%)なら13.6万円/月になります。
・一方、年収が700万円だとすると、月収(手取)は30万円強くらいでしょうか。
・マンション管理費などを含めると、残は14〜１5万円/月となります。

そこで、以下を考えてみてください
・今の貯金/預金はいくらありますか？
・今、車のローンなどはありませんか？
・結婚や出産、車の購入、旅行など、大きな支出の予定がありますか？
・新居への引っ越しや家電などの買い換えはいくら掛かりますか？
・今後の収入増減の見通しは？(転職や、奥様の収入など)
・毎月の生活費はいくらですか？
注）マンションは意外とランニングコストが掛かります。
また新生活が始まると、電気代などもかなり変わってきます。

で、その結果として・・・
・繰上返済は毎月or毎年いくらできますか？

を考えてみてください。

個人的な見解としては、
・30歳とまだお若く、今後のライフプランの変動が大きい(結婚・出産、転職など)
・繰上返済可能な額はそれほど大きくなさそう
という事から、ン十年と長期に付き合っていくローンに、不必要なリスクを取る事は避けた方がいいと思いますので、できれば長期固定の方がいい気がします。


長くて済みません。
また、他のスレでも同じ質問をされているようで、解決済みならごめんなさい。

[930: 近所をよく知る人]

>>913
継承開業ならば、余裕じゃないですか。きつければちょっとバイトを増やせば良いわけですし。新居での生活を楽しんでください。