年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[782: 匿名さん]

アドバイスありがとうございます。

記載が不足しており申し訳ありません。ローンの内訳は以下です。

物件価格3900万
頭金700万
ローン3200万

2000万（夫）固定301200万（妻）
（700万20年固定、500万変動）
で住信SBIで借りる予定です。

妻の方は会社から年1%のローン補助がでます。

ローン控除を夫婦で受けるため、ペアローンを予定しています。

妻の実家まで１時間弱で、いざという時には手伝って貰える状況です。

検討している物件は築10年で、諸経費400万のうち、外壁塗装等を130万程度で考えています。

現在も料理等たまにするのですが、来年からはもっと家事に協力していく必要がありそうですね。

[783: 匿名さん]

>>779さん

若いし共働きでも稼げるという好環境ですから、無謀ではないでしょう。

共働きも50歳ぐらいまで続けられれば、リフォーム費用なども容易に出せると思います。

[784: 匿名さん]

780、781、783さん

アドバイスありがとうございました。

金額自体は無謀ではないとことで少し安心しました。

土地の価格は暫く下げると思いますので慎重に検討を進めたいと思います。

[785: 匿名さん]

アドバイス、お願いします。

３５歳、サラリーマン、給与収入約１０００万円、不動産収入（管理費と銀行への返済額を引いたキャッシュフロー）３００万円、妻は専業主婦で子供は二人です。

新築マンションの購入を検討しています。
物件価格７８００万円
住宅ローン５４００万円
現金支払い２４００万円
ローンの保証料など諸費用は現金払い

ローン期間３５年で当初１０年固定、毎月の返済は１９万円です。

無謀でしょうか。

[786: 匿名さん]

>>785
不動産収入３００万が今後も安定しているのが前提なら無謀ではない。
３００万で、ローンと管理修繕費（いくらかわからないけれど）を支払って、
給料の収入で家族４人生活費、貯金、繰り上げできるから。

不動産の働き次第ですね。
私なら、１０年間の固定の間は借り手が途切れる事無くいて収入があるなら、毎年２００〜２５０万は繰り上げ返済して、固定が終わる頃の残債をできるだけ減らす努力をします。

[787: 匿名さん]

７８５です。

そうなのです。まさかの時（失業とか）には不動産収入があるから、いきなり返済に困る事態になる可能性は低いと思って、新築マンションの購入に踏み切ろうかと思っているのです。でも、貸家の方にもローンが残っていて（残債５０００万弱）、しかも変動。ちょっとリスクの取りすぎかな、という気もしています。

それと、できれば不動産からの収入には手をつけず、給与の中だけで住宅ローン返済と生活費と貯蓄（将来の教育費用）をしていきたいと考えています。

[788: 匿名さん]

つまり、年収１０００＋３００＝１３００万の人が、
５４００＋５０００＝１億４００万の住宅ローンを
かかえるってことですよね。

すごいですね。がんばってください。

[789: 匿名さん]

今は二馬力ですが、将来一馬力になるかもしれません
無謀でしょうか？

物件価格：5800万
頭金：1500万（貯金500万位残します）
年収
　私（35歳）900万
　妻（33歳）300万
家族：夫婦、子供一人（来年もう一人増える予定）

ご意見お待ちしておりますm(__)m

[790: ビギナーさん]

作業員とかで、もっと低い収入の人の無謀スレを期待します。

[791: 匿名さん]

＞No.789
　ウチは同じような収入だけど、もっと苦しいぞ…

【夫】34歳　会社員　年収850万円（税込）
【妻】27歳　会社員　年収350万円（税込）
【子】なし
【物件　価格】5,600万円
【諸経費】200万円
【家具・家電・オプション】300万円
【頭金】800万円
【住宅　ローン 】4800万円　ソニー銀行15年固定
【繰上げ】100〜200万/年
【貯金残高】300万+株200万（時価）
【車】無し

[792: 購入経験者さん]

国立大学に受からなければ、就職させます。ってさー、

国公立の大学入試の合格発表って、推薦でも1〜2月、一般入試なら、下手すると3月に入ってからになるんじゃ？

高卒の就職解禁は、今は九月だっけ？
私の頃は10月1日だったけど、一度に一社ずつしか受けられなかった。
解禁直後に第一希望の入社試験を受けて、受かればいいけど、不採用通知がこないと次が受けられない。
いい条件の会社から決まっていくから、年内に決まらないと絶望的。

でも先生は、学校の就職率の数字を上げたいから、希望職種でなかろうが、小さな会社だろうが、
なんとか卒業までに、全員どこかに押し込もうとする。
だからミスマッチが起きて、1〜2年で半分くらいは辞めちゃう。

今は制度が変わっているかもしれないけど、合格発表を待って就職活動って、現実的ではないよ。
国立大学を「受けられなければ」就職させます　ならわかるけど。
でなきゃフリーターか、就職浪人しかない。

[793: 匿名さん]

ご意見伺わせてください。
夫（３３）年収５７０、妻（３１）年収４５０。来月より産休。復職は来年末。
頭金（諸経費込み）５００、カーローン（２台目。残債１８０）、残貯蓄１００（出産時費用および休業時補填として別途１５０確保）。
田舎の為、車は２台必要です。
現在、１８００万の土地購入を考えています。
家を建てるとなると諸経費込みで４０００万強になるのではないかと思います。
二年程前に結婚し、結婚資金、車一台目買い替え（残債無し）により貯蓄ゼロから始めました。

融資実行時が来年なので、金利がよめないこと。
出産後復職必ずできるのか等気になります。（会社の育児支援体制は整っていますが健康問題など。）
また、主人一人だとオーバーローンかつカーローンにより金額自体足りなくなります。
現在の賃貸はせまいため来年にはいずれにせよ引越しを予定しています。今土地購入は無謀でしょうか。

[794: 匿名さん]

>>788
つまり、年収１０００＋３００＝１３００万の人が、
５４００＋５０００＝１億４００万の住宅ローンを
かかえるってことですよね。


それは違うでしょ。
不動産収入の300万は、返済と管理費を除いた利益分なんだから、
残債5000万の賃貸に対する収入はもっと多いはず。
あなたの計算なら、不動産会社はどこも大赤字ですよ。

賃貸にしている物件が赤字にならない限り、5400万の新規購入ローンには影響が無いはずだけど、
個人的には1000万の年収で賄える範囲のローン額が安全圏と思います。
実収入に対して固定資産税も結構大きくなりそうですし。

[795: 匿名さん]

>>793
まずは車のローンを返済して、出産後の生活に慣れてきた頃に検討しても良いのではないですか？
田舎がどの程度か分かりませんが、復職後の保育所通いや、通勤の利便性、学校区、色々気になると思います。
家計的にも、子供が生まれる前と生まれてからでは支出の中身が変わってきます。

共働きの子育てにとっては、生活に慣れてから次のことを始めるというのが失敗が少ない様に思います。

[796: 匿名さん]

>>789

>物件価格：5800万
>頭金：1500万（貯金500万位残します）

で、ローンはいくら？４３００万ならローン４３００万ってはっきり書かない理由でもあるのでしょうか？

[797: 契約済みさん]

＞791

苦しいのは15年で返済するからじゃないの　?

[798: 入居済み住民さん]

みんな若くて収入が高いわね。
でも収入が高いと高い物件を買おうとするから同じか。
なんか自慢話を聞いているようだな。

[799: 793です]

795さんありがとうございました。
そうですね。子供のいる生活に慣れてからの方がリスクが低いですよね。
客観的なご意見を伺って憑き物が落ちたような気がします。
自由がきくうちになんとか…と焦っておりましたので。
まずは車ローンを返済してゆっくり考えようと思います。
ありがとうございました。

[800: 789]

>>791さん
なんと、15年で返済ですか。しかも繰り上げも…すごいですね。

>>796さん
肝心なこと書き忘れました。。。
ローンはご指摘の通り4300万です。

あと、車も一台所有しています。
駐車場高いので、売ることも検討中ですが、何とかなるならこのまま所持したいです。
駐車場の相場は35000位のようです(涙)

[801: No.791]

791です。
書き方が悪かったですね。
15年固定。その後変動。
ローン期間35年。15年で完済…無理です。
20〜25年を目標にしてます。

[802: 匿名さん]

義理の弟夫婦が中古マンションの購入を検討しています。
無謀だと思うのですが、識者の方のアドバイスをお願いします。

義理の弟、市役所勤務（ノンキャリ）、30代前半、年収500万代（と思われる）。
その嫁、専業主婦、元美容師で現在は子育てのため休職中。
子供は1人で現在5歳。2人目の予定なし。

中古マンション3500万円。頭金700万円でローンが2800万円。
最近新車を買って、車のローンもあるようです。
管理費・修繕積み立て金と駐車場代があわせて月に5万くらい。

どうでしょうか？

[803: 匿名さん]

みなさんの年収からしたら家はまちがいなく無謀ですよね。
夫　３７歳　年収　６３０万
妻　４０歳　専業主婦（子供が小学生になるまで働く気なし）
子　　３歳　幼稚園（できればあと１人）
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５００万（諸費用別）
ローン　　２７９０万（３５年　１０年固定２．６５）
残貯金　　　６００万
去年の３月に購入しました。
この掲示板に出会って読んでいくうちに・・・
診断お願いします。

[804: 入居済み住民さん]

>>803

堅実な範囲じゃないですか？
私も年収700でローン2700です。
預貯金もありますが、お互い身の丈に合ったローンですよ。

[805: 匿名さん]

>802

もし、車あきらめられないなら、無謀。でも、車なくても
ぎりぎりだと思います。

気になるのは、美容師をやっている妹さんが、5歳にも
なる子供のために、専業主婦になっていることです。
なにか事情があるのではないでしょうか。
何も資格がない人に比べれば、はるかに高収入を得られる
と思うのですが・・・

妹とはいえ、他人の家の経済状況を推し量るのはむずかしい
ですね。口を出さないほうがいいかも・・・。
若夫婦の家庭を他の親族がつぶしてしまう、という話は
よく聞きます。

ただし、借金に応じたら駄目です。親族に借金するよう
になったら最終段階直前で、お金は戻ってこないし、
キズが深くなるだけです。自分たちだけで責任もって
やらせましょう。

[806: 匿名さん]

>>803
去年の３月というと１年以上経ってますが、１０年固定が２．６５もありましたっけ？
すごく高いように感じてしまいますが・・・

もうローンはじまったんだから無謀でも「や〜めた！」とは投げ出せない。
今は子どもが１人３歳なので生活費は大人２人分＋幼稚園月謝くらいですが、今からじわじわ上がってくるでしょう。

とりあえず６００万ある貯金からいくらかは繰り上げしたら良いと思います。
今の支払額が負担だと思う、または今は負担には思わないけれどその内負担になるだろうという予感がするなら支払額減額で、全然そうは思わないのなら期間短縮で繰り上げ。
まだ１年３ヶ月なので、繰り上げると利息がかなりカットできて良いですよ。

ぶっちゃけ、今の年収でこのローンだと年間貯金はいくらできますか？
その金額によって、繰り上げをいくらして幾ら残すか決められると思います。
また毎年繰り上げできる位余裕があるかどうかで期間短縮か減額か決めると良いでしょう。

[807: 匿名さん]

>>803

奥さんが40歳で、子どももあと1人予定があって小学生まで働く気がないということは、ほとんどアテにできず、かえってこれからも出費は増えると想像できます。

繰り上げ返済に預貯金500万ほど使って、期間短縮するのは利息の節約にもなるけれど、
それだけの貯金をしていくのは難しいと思うので、300万は残しておくのがいいですよね。

正直、かなり厳しそうな家計なので、幼稚園じゃなくて、保育園に預けて、早期社会復帰したほうが、仕事の選択肢も増えていいような気がしますね。

お子さんをもう1人というのは、かなりキツく、経済的には子どもにも負担がかかりそうだなぁ・・
でも、もう買ってしまっているので頑張るしかないんだけど・・

[808: 匿名さん]

>>803

夫の年齢も37才と高いのですね。
購入年齢が遅いわりに頭金が少ないですね。

35年ローンということですから、完済は72歳ということですので、繰上げ返済が必至です。

診断お願いしますというよりも、ご自分の返済計画はいかがでしょう？
そこを詳しく書いてもらわないことには、診断しようにも・・・

繰り上げ返済をどうやってやっていくの、貯蓄は平行してできるのか。そこらへんはしっかり考えてローンを組まれているのですか？

[809: 匿名さん]

作業員の方で三階建ての分譲を買った人などいませんかぁ？
かなり無謀だと思います。

[810: 匿名さん]

>>809
それって貴方自身のことですか？

物件価格、ローン額、年収も分からないのに、
なぜ職種と３階建てで括りを付けるのか、意味不明ですね。

[811: 匿名さん]

作業員でも経費別で年収一千万超える人 いるから一概に無謀とは言えないんじゃない？

[812: 匿名さん]

主人　(31歳) 年収 700万円 (大学病院)
妻(私)(31歳) 年収1300万円 (勤務医)
子供(4歳、2歳)
物件：マンション
価格：14000万円
頭金：9500万円(2人で用意3500万円、主人のご両親2000万円、私の両親4000万円)
借入額:4500万円予定

現在、主人のご両親と主人の共同名義のマンション70平米に住んでいます。
(主人のご両親の投資用)

子供の進学等もあり、キャッシュもしくはわずかなローンで買える
8，9000万円くらいの中古物件を探していましたがなかなか気に入るのが無く、
新築の14000万円の物件を気に入ってしまいました。

ただ、主人は、もう一人子供が欲しいらしく、私も現場復帰して1年ほどですが
そう言われると主人との子供が欲しくなってしまいます。

そこで主人だけの収入をベースにローンを組むと生活のゆとり面で
リスクはあるのでしょうか？

長い目で見れば子供を作っても、私の現場復帰、主人の給与が減少しない等、返済は出来るのですが
主人に収入を気にせず、好きな仕事をさせてあげたいという気持ちが強く、
ローンを組んで、主人にゆとりが無くなるのが心配です。

[813: 匿名さん]

フィッシュオン！

[814: 匿名さん]

>>810
でも、作業員の平均賃金は低いわけだし、
三階建てということは、土地が狭いわけだし
やはり、無謀です。

[815: 匿名さん]

うちの会社の下請けサン（作業員）は１日2万＋現場が終わる毎に臨時ボーナス。夜勤もやれば１日五万でキャバ嬢並だという話で盛り上がったりします。
無謀だという根拠を教えてください。
土地代が高いから使いにくい三階建てにするんだから、無理がないように考えているのではないでしょうかね。

[816: 匿名さん]

>>815
あまり現実味の無い回答。

はい、他の人

[817: 匿名さん]

作業員さんはローン組めますか？

[818: 匿名さん]

以下、作業員が三階建てを…に関する話題禁止。

[819: 匿名さん]

>812

まじめに書いている可能性はある。医者は経済感覚
ゼロの人が多いし。

で、回答。普通の人と生活が違いすぎて、判断不能。
しかし、大学病院でこの給料は結構良い。国立大学
ですかね。私立はもっと安い。マンションがこの値段な
ので、当然東京でしょう。ということは、東大、医科歯科
のどちらか、千葉大もありうるが。

額が多すぎて、判断できません。下に落とす余裕がたっぷり
あるんだから冒険してみてはどうですか?　確かに、アルバイ
とはげめば、もっと収入増えますが、研究者としては終わり
ですよね。

車は当然2台ですよね。余裕はあまりないかもしれません。

[820: 匿名さん]

この度、新築マンションを契約しまして下記内容でプラン組みました。年齢的に厳しいでしょうか？アドバイスお願いします。

ローン:4,000M\(財形2.175% 30年)
年齢:40才
年収:1000M\(税込)
家族構成:妻(専業) 子二人(5才 3才)

定年60才ですので、当然繰り上げ返済前提ですが、繰り上げ余力に不安有りです。よろしくお願いします。

[821: 購入検討中さん]

万をＭと記述するのは業界用語？
,000(千単位＝ｋ)、,000,000(百万単位＝Ｍ)の単位でよく見るけれども。

[822: 匿名さん]

８２０です。私は商社勤めです。商社では、ＫとかＭを良く使いますね。

[823: 匿名さん]

>>820

年収は50歳以上でも1000万以上をキープできるのでしょうか。
繰上げを相当頑張らないと、定年以内に完済することは厳しいような。

完済を目指して繰り上げすると、今度は教育費・貯蓄が足りなくなるので、バランスが取れないかもしれない。老後の資金は退職金と年金だけでいけますか？

40歳でのローンスタートは、経済的には苦しいことが前提ですね。
お子さんが小さくて、これから教育費や雑費・食費がどれだけあっても足りないという状態になります。

給与ー貯蓄＝生活費
給与ー生活費＝貯蓄

どれを優先させますか？

購入するならば、奥さんがパートで働きに出ることも必須条件として考えておくのがいいと思います。
働きに出るのがイヤとか言っていられなくなることも想定して購入すべきかと思います。

[824: 匿名さん]

株でもｋは使いますね。デイトレで1K抜いたとか。

[825: 匿名さん]

>>823

ありがとうございます。
年収は、55才までキープ出来ますが、56才から１割ダウンします。
確かに子供が小さいので、小学校〜高校までは公立必須と考えてます。

[826: 匿名さん]

>>821

Mは万単位でしょ

K=キロ(×1000)

M=メガ(×10000)

[827: 匿名さん]

>>825さん

ご自身が商社勤めならば、お子さんもゆくゆくは大学進学されるのかな。
最悪、高校は私立も想定しておくといいと思います。
親もお子さんも気が楽でしょう。
学資保険はかけているのでしょうか。

公立でも結局予備校や塾の費用が上乗せになると、私立とトントンになるらしいので、
2人の教育費が増えると想定される、10年後から20年後（50歳から60歳の間）が生活できるのかがポイントでしょうね。

その期間に繰り上げはほとんどできないと覚悟しておくのがいいですよ。
となると、40歳から50歳までに、どれだけ繰り上げできるのか・・・。
シュミレーションはどうなんでしょう。FPさんにお願いして判定してもらいましたか？

[828: 匿名さん]

>>820

我が家も主人が４０でローン組みました。２人の子どもの年齢も当時と近いです。
７年間で通常の返済と繰り上げを併せて１４００〜１５００万位減りました。
途中で一度車を５ナンバーのステーションワゴンから３ナンバーのミニバンに買い替えしてます。
子どもが小学校にあがるまでは、私立幼稚園月謝と習い事で３〜５年間は月７万〜１０万位教育費にかけていました。今は２人とも公立小なので一番貯め時です。

年収は１１００〜１３００位なので820さんよりは多いです。
ローンは当然のことながら返すのは苦になりませんが、貯金、繰り上げ、生活費と分散すると、配分の奪い合いというか、親として生活費は落とせない、貯金も繰り上げもしっかり、とどれも手厚くしてしまうので振り分けに大変ですが、そこは年収があるお陰でまあ普通にやっていけています。
ローンは２５年で組んで（６５歳完済予定）、当初から繰り上げを想定して実行していたので、結局は１３年、遅くても１５年で返せそうです。１０年で返すのはさすがに無理でした。貯金に回すお金も繰り上げれば完済できそうですが、さすがにそれは怖い。

子どもは公立小中高を想定していても、成績によって塾や私立高校の費用もかかりますよね。
大学が家から通えるのなら４０００万ローンでも良いけれど、４０００万＋子ども２人が下宿なら多分無謀に近いかも。
というのは定年間際の年収が減る頃に大学仕送りと学費とローンが最後に重なって、順番に片付けたとしても老後の貯金が殆どできないだろうから。
４０００万ローンなら子どもは家から大学に通うのを前提に。
我が家は２人とも下宿予定なのでローンは３５００万以下にしています。

気になるのは財形と言う事ですが、財形貯蓄から融資してもらうローンですか？
あれは５年毎に見なおしで、上限を越えるものは会社が補填してくれるところもありますが、５年ごとに見なおしというなら結構きついですよ。当初５年は良いですが、５年後幾らになるのか…
それなら普通に銀行ローンにして、１０年の固定その間繰り上げを頑張る（もちろん教育資金作りは大事です）、１０年後かなり減っていたら、その時点で残り１０年固定にするか、借り換えるかなど選択できるほうが良いのではないでしょうか？

[829: 匿名さん]

>>826

いや、821さんの方が正しい。
M=メガが万単位な訳ないでしょう。

[830: 匿名さん]

>>827さん
>>828さん

非常に明確なアドバイス、ありがとうございます。

財形融資ですが、わが社の制度は短プラで見直しされますが、上限2.5%でそれを超えた場合は補填されます。また、銀行審査や保証料や団体保険料等不必要ですので手軽さで選びました。但し、退職時に残高有れば退職金で相殺されます。よって繰り上げ返済は必須です。

皆さんのアドバイスに寄りますと私のケース、つまり40才 4000M\ローン、子二人では年収1200〜1300ないとダメなケースなんですかね…泣

[831: 物件比較中さん]

よく返済額は年収の20〜25%と言いますが、マンションの場合は管理費等も含めて考えるのですか？
素朴な質問すみません。

[832: 匿名さん]

Mは普通ミリオンだろ？

[833: 匿名さん]

Mが万の略とは…
グローバルとは無縁な商社なんだろうな。

[834: 契約済みさん]

>>831
含めなくても構いませんが、含めた方が安心でしょう。
私は９％で組みました。

[835: ビギナーさん]

>>831
そもそもが借り手の基準ではなく、貸し手(銀行とか)の基準だからローンの額。
その基準を超えて貸すと、実績として破産等して返済されない率が高いから貸さないということ。
18％とかそんな感でなかったかな？

>>826
東洋は４桁だけど西洋は３桁ごと。

Ｙ(ヨタ)：1,000,000,000,000,000,000,000,000
Ｚ(ゼタ)：1,000,000,000,000,000,000,000
Ｅ(エクサ)：1,000,000,000,000,000,000
Ｐ(ペタ)：1,000,000,000,000,000
Ｔ(テラ)：1,000,000,000,000
Ｇ(ギガ)：1,000,000,000
Ｍ(メガ)：1,000,000
Ｋ(キロ)：1,000
−
ｍ(ミリ)：1/1,000
μ(マイクロ)：1/1,000,000
ｎ(ナノ)：1/1,000,000,000
ｐ(ピコ)：1/1,000,000,000,000
ｆ(フェムト)：1/1,000,000,000,000,000
ａ(アト)：1/1,000,000,000,000,000,000
ｚ(ゼプト)：1/1,000,000,000,000,000,000,000
ｙ(ヨクト)：1/1,000,000,000,000,000,000,000,000

[836: 匿名さん]

>>830

今までの生活と比べて、それほど変わらず、貯蓄もしっかりできればいいのでは？
ご自分の返済プランは繰り上げをどれくらい出来る予定なんでしょう。
そこさえクリアできれば。

奥さんはどう言っているのでしょう？
たいていは家計を預かるのは奥さんで、貯蓄・教育費を考慮してもやっていけそうと判断できているのかな？
まぁ、いけそうだから、購入を考えるのだろうけど。

年収はいいのに、定年までローンで圧迫されるのももったいない話ですよね。

[837: 匿名さん]

単位の件、間違えてました。正しくは、ローン：４０Ｍ¥　年収１０Ｍ¥でした。
要は、ミリオン円で表現したつもりでした。

>>828さん

詳細なアドバイス、ありがとうございます。
下宿されるとのことで、ローンは３５Ｍ¥以下とされたとありますが、８２８さんの御年収でも４０Ｍ¥となると下宿対応は困難との御判断ですか？

[838: 匿名さん]

もうすぐ申し込みという矢先にこのスレを見つけました。
そして読んでいるうちに恐ろしくなってきました。
ご診断をお願いします。

夫　26歳　年収800万円（外資金融勤務、退職金なし）
妻　28歳　年収350万円（退職年齢まで勤務予定）
子　2歳　保育園（もう1人、余裕があればもう２人希望したいところです）できる限り公立で、大学は自宅から通えるようにと都心のマンションを選びました。

物件価格　7000万円
頭金　2000万円（1500万は親からの援助）
残貯金　500万円
車　１台所持　ローンなしですが、あと２、３年で寿命が来そうです。
借入額　5000万円

ローンは年収の3〜4倍ということですと、現時点では1000万円オーバーですね・・・
年齢を考慮してもやはりこれは無謀でしょうか？

[839: 匿名さん]

>>837

もし私が４０００万ローンを借りたら…うちは変動と固定と２本なんですが、計算すると年間支払額が４０万増えるました。１０年の固定が終わって金利があがると負担増はもっと大きくなりそうです。今は１０年で終わる予定なので金利があがって支払額が増える心配はありません。その違いが大きいですね。

仮に４０万だとして４０万増えるとどこにしわ寄せがいくかというと、今毎年繰り上げしている金額が４０万減ってしまう。たしか繰り上げは１００万から（手数料５２５０円）だと思うから、毎年繰り上げできなくなります。今１年１００万繰り上げしているとしたら（実際はもう少し多い）２年で２００万が、年間６０万になり２年に１度１２０万になってしまいます。そうすると完済までの時間がかかり、支払う利息が多くなる。元金の減りも少なくなります。

子どもの教育資金は同じ金額、生活のレベルも落とさず、娯楽のお金も一緒という計算でも、ローンに回すお金が増え、繰り上げ金額が減ると、完済まで長くなる。

子どもの下宿対応は困難かどうかは、すぐにわかる事ではないですよね。
教育資金の貯金額をかえなければ、少なくとも大学入学時に貯金できている金額は同じです。
でもその時にローンが残っているか残っていないかで精神的な重圧の差があったり、現実にローンがあって仕送りする大学生がいるとなると生活費なども膨らんできますし…

ローンで４０万増えても繰り上げ金額をかえずに生活費を少なくしようとすると無理が出るかもしれません。子どもの成長に連れ増えてくる部分ですし。

教育資金作りといっても、とりあえず２人が私立４年下宿を想定して、出来るところまで貯金しているだけであって、実際に２人が私立下宿になるかどうかはわかりません。
地元国立に行くか、勉強が嫌いなら高卒か、地元私立短大とか、可能性は色々です。
親として最大（最悪？）の支出が４年私立下宿と想定しているだけです。実際年収もずっと１１００〜１３００あるかどうかわかりません。増える可能性も無いとはいえないし、減る可能性もあります。
家を建てて１度単身赴任も経験していますが、またあるかもしれません。
状況は色々変わってくるので４０００万なら下宿は無理とはきめつけられませんが、私にとってはローンは多いより少ない方が良いです。

住宅財形で金利は恵まれているようですが、団信がないとしたら、もしも（死亡）の時は退職金と相殺で、相殺できない部分は保険でカバーになっていませんか？
それは一般の銀行ローンと比べると団信の費用がかからないにしても少し条件厳しくないでしょうか？
その分自分でかける生保でカバーしようとすると生命保険の金額があがってしまいます。
銀行ローンと同じくもしもの時は保険でチャラになるならそのローンは金利的に良いと思います。

[840: 匿名さん]

長くて読みにくい。

こんなに細かく考えてみたところで、人生は思うようには進行しない。

おおざっぱに決めて、あとは頑張るしかない。

なお、私も固定と変動。金利の上がり具合で、どっちを繰り上げ返済するか
その返済の時点で決める。長期の見通しは立たないので、これでうまくいく
かどうかは疑問もある。

[841: 匿名さん]

人それぞれお金の使い道はさまざま。

50代では、思いがけず親の介護などの必要が生じたりする。
子どもだって、結婚したり出費はあるだろう。（援助してもらった人は、自分も援助したいだろう）

住宅ローンは背負ってしまえば、もう投げ出せないので、頑張るしかない。
節約すればなんとかなる・・というのは、けっこうキツイと思う。
棺桶まで節約することになりそうだ。

終の棲家・マイホームのためとはいえ、ほどほどのローンが家族にとって、大黒柱にとってはいいだろう。
お金が足りないなら、買わないことも選択肢の一つ。
家は贅沢品と思わなくちゃね。

[842: 839]

>>837

我が家の年収、我が家の金利で計算すると４０万増えたという事なので、借りる金利が違うと４０００万ローンになる事でいくら金額が変わるかは当然違ってくると思います。

うちは１５００万まで財形（当初２％、６年から１０年まで１・６％　５年毎見直し）と
公庫（〜１０年２．７％、１１年目以降４．０％）なので、繰り上げは公庫に集中しています。
この年収でも年間ローンに充てられる金額は繰り上げ込みで３００万までという限度がありました。

８３７さんがそもそも最初のレスでの質問が
＞当然繰り上げ返済前提ですが、繰り上げ余力に不安有りです。
との事ですが、年間住宅ローンにいくら捻出できるかご自分で計算してみてはどうでしょうか？

今後年収が５５歳まではキープとありますが、２人とも公立小学生になると教育費は減るけれど、食費やその他の生活費が増えてくる感じがします。
今は物価が上がっているし、将来消費税が上がると生活費はかなり膨らみそうです。
それを考えてローンにいくらまでなら出せるのかを念頭にシミュレーションしてみる事をおすすめです。

うちの場合でしたら、ローンが４０００万になると→支払い金額が増え繰り上げが減る→元金が減らない→金利がアップ→更に元金の減るスピードが遅くなると言う事で、子どもが大学生になってもローンを抱えていると教育資金としては準備できていたとしてもやはり不安になる、としか現時点ではいえません。

[843: 匿名さん]

>>842さん

本当にご親切にアドバイス、ありがとうございます。深謝致します。

仰る通り、自分シミュレーションしてみます…が、何か良いサイトやソフト等ご存知ありませんか？
甘えてばかりで申し訳ありませんが、よろしくお願い致します。

[844: 匿名さん]

>>843さん

FPや、保険担当者さんにお願いしてはどうでしょう。ソフトがあるので。
あとは、銀行なんかのシュミレーションサイトをググってみれば？
プロの診断料は、マンション購入に比べたら微々たるモノです。

[845: 購入検討中さん]

シュ・・・

[846: 842]

最初の質問に手元に残す貯金がかいていなかったのですが、２人のお子さんを大学下宿と想定して現在までに学資保険や貯金で準備もできていますか？
下宿は想定しているが、教育資金がどれだけかかるか不安というなら、
ライフプランに関する実例が多いのがここ、ベビータウン
http://www.babytown.jp/magazine/family/09/page_a.html

843さんは、商社で年収も１０００万が今後も見込めて、物件も４倍ローンですし、金利の上限が２・５％なので恵まれたローンだとは思いますが、あと２０年で退職(完済）、お子さま２人が下宿して進学というとやや不安があるのですよね。
下のお子さまが小学生になってから奥さまがパートでもはじめれば１００万〜２００万位にはなると思います。１０００万に上乗せして１００万、２００万あれば充分繰り上げ費用や教育資金の貯金に対応できるんじゃないかなと個人的に思います。
無駄な支出を抑えたり、早めにお金を準備する計画も大事ですが、収入を増やす事ですぐに解決できる事もありますので、その辺もシミュレーションで考えて見てはどうでしょうか？

[847: 842]

シミュレーション　ライフプラン　キャッシュフロー表等の単語で調べるとたくさんサイトが検索できると思います。
ＵＲＬを貼る制限があるのか、エラーになってしまうので貼れませんがご自分で検索してみて下さい。機能や使い勝手もとても充実しています。いくつかをご紹介しますので、実際にシミュレーションに挑戦してみてください。（もちろん無料のサイトです）
「ＪＡ大阪ライフプランシミュレーション 」「ＧＯＯマネーライフプラン 」
「読売ライフプランシミュレーション 」「信用金庫ライフプランシミュレーション 」

色々やって見ましたが、質問形式で簡単に入力できるのは良いけれど自由さがない所や、そんな将来の事（退職後再就職の年収とか）までわからないって言うのもありました。
入力するときは支出は多め、収入は少なめにが原則です。

そんな中でよかったのが、日経家計プロジェクト
http://kakei.nikkei.jp/simulation/index.html
自分で条件や金額をいれてシミュレーションできます。
あと、日銀の「知るぽると」　
http://www.shiruporuto.jp/index.html

ＦＰにお願いするのもおすすめですが、一応ご夫婦でこのようなサイトのシミュレーションをやった上で専門家に有料でやってもらうと良いでしょう。ＦＰも人によって厳しい人とか時代やその家族にそぐわないアドバイスをされる人もいるので、ネットや本でまず情報をあつめてからどこの誰に依頼するか決めるほうが良いです。

[848: 匿名さん]

みんな優しいねぇ・・・

[849: 入居済み住民さん]

＞＞847

横レスですが、サイトを教えてくださってありがとうございました。
早速シミュレーションしました。65歳まで働かなければならないようです。
早く辞めたいけど、頑張らなければ…という結論になりそうです。

[850: 入居予定さん]

こんばんわ。
地方公務員　年収５４０万
年齢　２９歳　
家族　妻　年収２００万　子供　１歳
物件価格　４２００万
借入　３８００万
貯金残高　８０万
借入期間　３５年（当初１５年固定か３５年固定予定）
その他ローン、借入等ありません。車は１台所有で７年後に買い替え予定です。子供は今年中にもう一人つくる予定です。妻は職場に託児所があるため産休、育休後もすぐ働けます。
　よろしくお願いします。

[851: 匿名さん]

>>850
うそでしょ

[852: 匿名さん]

東京電力も来年800円の値上げ、マーガリンも50円の値上げ・・・

無謀な人、やっぱり年収の3倍ぐらいにおさえといたほうがいいよ〜

今から購入する人は、いいね。値下げマンションが多いし、慎重なローンを組めるから。
2,3年前にキツキツローンを組んだら、かなりしんどいわ。

[853: 匿名さん]

>>849
でも、シミュレーションは一つの目安ですからね。

良い回答が出ても悪い回答が出ても、実人生がシミュレーションに入力した条件通りに行く事はまれです。
何か小さな条件でも変わるたびに、シミュレーションしなおすのも楽しいかもしれません。

シミュレーションしてみると、今現在が大丈夫かどうかというだけでなく、定年まで、退職後、と長いスパンで物を考えられるようになりますよね。

[854: 買いたいけど買えない人]

値下げマンション多いけど、元値かなり高くないですか？
2,3年前に買っておけば良かったと日々後悔ですｗ

[855: いつか買いたいさん]

結婚１０年目。
子供ひとり。６さい。
主人　４１．年収９００万。
私。４１。年収５００万。
総貯蓄３０００万。
物件。６５００万。(家と土地）
子供が小学校にいったら、仕事やめるかもです。
６５００万は高嶺の花かなあ・・・・

[856: 匿名さん]

年収総額１４００万×５倍=７０００万。
ですから、楽勝です。
でめ奥さん、辞めれないけどね。

[857: 購入検討中さん]

夫38歳　年収460万
妻34歳　年収120万
毎月の合算手取り　34〜36万位
貯金800万
子供1歳

家賃　50.000
3人分の保険、車保険　29.000
光熱費　20.000
保育園　50.000
電話、携帯、ネット、ＮＨＫ　20.000
食費　30.000
ガソリン　23.000
小遣い2人分　30.000
その他　20.000
合計　278.000

3400万で新築し頭金500万出して
2900万のローンは無謀でしょうか？

[858: 匿名さん]

カンマとピリオド使い分けられない時点でダメそうな感じですね

[859: 親と同居中さん]

お前はロムってな。めじゃわり。

[860: 匿名さん]

>>857

無謀。。。

子どもさんの学資保険をどれだけかけられるか、貯蓄はどれだけできるか。
多分、貯蓄は難しそうだけど・・・

変動or固定金利で、生死を分けそう。

せっかくの800万の貯蓄、お子さんのためにとっておくのがいいんじゃないですか。
無謀なローンに使って、ゆとりのない暮らしよりは気持ち的にも楽ですよ・・・

もっと安い住宅を探しましょう・・・今しばらく住宅の投売りがあるでしょうから。

[861: いつかは欲しい]

夫33歳　妻28歳　子供0歳　物件2900万　年収580万　頭金0　貯金450万　　　　管理費等月々1万5千　　　車ローン月々1万7千　　　現在支払い家賃6万
　(後は会社が負担)　　　　
自分ではちょっとしんどいなかって思います。貯金は会社が入社2年目からおかしくなり、4年目で倒産。で、6年目で年収360万でしたのであまりありません。(言い訳かな)その後会社も徐々に戻り、今の年収になりました。間に結婚、車をローンで購入しました。車ローンはあと二年。奨学金が年間20万くらいであと二年。三年後の年収は650ぐらいと予想されます。無知で申し訳ございませんが、もし可能なら、どのようにローンを組むのがいいでしょうか？よろしくお願いします。

[862: 匿名さん]

859
めじゃわり？
キモいね。親も心配だ。

[863: 匿名さん]

夫(28)540万、妻(28)480万物件8400万をペアで35年ローン(頭金は諸経費込みの2300万)
ローン審査通ったはよいが…10月からスタート。子供は諦めてます。
こんな方います？

[864: 入居済み住民さん]

夫38歳　年収480万
妻34歳　年収100万
毎月の合算手取り　38万位
貯金100万
子供3歳．7歳

家賃　　100,000-
貯金　　30,000-
その他　250,000-
合計　　380,000-
で生活しています

現在
2900万のローンです、今のところなんとかなっています
給料が上がれば楽になるのですが、このまま上がらなければ
子供が大きくなったら無理かもって感じです

[865: 匿名さん]

>>857
返済できなくはないと思いますが、厳しいですね。
お子さんが保育園に行っているみたいですが、失礼ですがその割には奥様の
収入が少ないように思えます。

どうしても購入したい場合は奥様の収入を増やすかパートでしたら幼稚園でカバー
できる仕事に変わって支出を抑えるくらいしか思い付きません。現状でも保育園に
しては安いと思いますが、パートだとほぼ保育料を払う為に働くようなものになって
しまいます。

[866: 入居済み住民さん]

>>863

物件8400？？
すごいね。どっちかがぶっ倒れたらどうするんだ？？

[867: 857です]

>>860様　>>865様
ご意見ありがとうございます！
なんとか買えたとしても何十年も節約生活は厳しいですよね。
新築マンションなら1800万前後であるのですが悩みますね・・・。
年齢的に焦りますが購入金額等、また一から考え直し
またここでご相談させていただきます。

[868: 匿名さん]

>>861
２年後、車のローンと奨学金の返済が終わってから購入しましょう。
その頃には収入がアップし、頭金も増え、２つのローンがなくなると返済が随分楽になると思います。今、無理に購入するメリットは無いのでは？
どのようなローンかというと、その時点の金利を見てから決めるとよいでしょう。

[869: 匿名さん]

>>863
いいですねー
このスレに相応しい！

しかもこの時期購入ということはかなりの高値掴み？

[870: 匿名さん]

863さんには、ロマンを感じました！！

家なんて、買いたい時が買い時ですよ♪

どんなステキ物件なのでしょう。。

差しさわりの無い程度に、教えていただきたいですね。

[871: 匿名]

ロマン感じるって本気ですか!?
他人の不幸を楽しむのは悪趣味で、無視出来ません。
私なら絶対買いませんもの。

[872: 匿名さん]

863は庶民じゃないな。まず物件価格的には庶民の手を出す値段じゃないし資金力のある家なんじゃね？こんなローン通るか？てことは親など周りの財力があるんだろ。頭金2000超は年収からしても謎。

[873: 匿名さん]

頭金の2000万超は親からの援助でしょうかね。いいんじゃない、買って。
いざとなれば親がケツを拭くのでしょう。頑張ってください。

[874: 匿名さん]

>863
ローンは都銀で通ったのでしょうか？家も年収1200万、頭金700万で物件価格7000万強
のマンションを購入しました。
ローン良く通ったなと、自分でも思いましたが、863さんの場合、頭金をご自分の貯金
で用意されたのなら、その堅実性を買われたのかもしれませんね。
家は子供一人おります。これから、なにかと学費のかかる年頃ですが、頑張ります。

[875: 匿名さん]

863ですが…皆さん言われてるようにやはり無茶なローンですか…。
銀行審査は中央三井信託で出して通りました。貯金は自分たちで貯めたものです。もう少し貯めてからにしたかったんですがいい所を見つけたので思いきって買うことにしました。

[876: 入居済み住民さん]

＞＞875

気に入って買うならいいと思います。ただ、どちらかが病気になった時はどうするかということも考えておいたほうがいいと思います。老婆心ながら。でもま、独身で買うわけじゃないから逆にリスクが少ないかも。がんばってください。

[877: 契約済みさん]

↑無責任

[878: 匿名はん]

そもそも、匿名の掲示板ですから「無責任」で良いでしょう。
プラスの意見、マイナスの意見をもらって最終的に判断するのは
トピ主です。
ある意味、自分の気がつかない問題や考え方が得られる場です。

[879: 匿名さん]

>>877
じゃあおまえが尻拭いしてやれよ。

[880: 入居済み住民さん]

なんで無責任というのかわかりません。責任は本人以外は取れません。
本人が気に入ったおよび支払い可能と判断したら購入に至るのでは
ないでしょうか？いざとなったら、8400万もする物件は市場価値も
高いかもしれないので、売ればいいかもしれませんしね。

年収700の私は3000万の物件でも勇気が要ります。ローンは組めるけど
ローンにだけ追われる人生は避けたいです。

貯金が2000万あってもあと6400万のローンですよね？
利息も入れるといくらになるんだろう？？
共働きなら早く返せるのかな？

体を大事にしてくださいね。

[881: 匿名さん]

ganbatte kudasai!