年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[782: 匿名さん]

アドバイスありがとうございます。

記載が不足しており申し訳ありません。ローンの内訳は以下です。

物件価格3900万
頭金700万
ローン3200万

2000万（夫）固定301200万（妻）
（700万20年固定、500万変動）
で住信SBIで借りる予定です。

妻の方は会社から年1%のローン補助がでます。

ローン控除を夫婦で受けるため、ペアローンを予定しています。

妻の実家まで１時間弱で、いざという時には手伝って貰える状況です。

検討している物件は築10年で、諸経費400万のうち、外壁塗装等を130万程度で考えています。

現在も料理等たまにするのですが、来年からはもっと家事に協力していく必要がありそうですね。

[783: 匿名さん]

>>779さん

若いし共働きでも稼げるという好環境ですから、無謀ではないでしょう。

共働きも50歳ぐらいまで続けられれば、リフォーム費用なども容易に出せると思います。

[784: 匿名さん]

780、781、783さん

アドバイスありがとうございました。

金額自体は無謀ではないとことで少し安心しました。

土地の価格は暫く下げると思いますので慎重に検討を進めたいと思います。

[785: 匿名さん]

アドバイス、お願いします。

３５歳、サラリーマン、給与収入約１０００万円、不動産収入（管理費と銀行への返済額を引いたキャッシュフロー）３００万円、妻は専業主婦で子供は二人です。

新築マンションの購入を検討しています。
物件価格７８００万円
住宅ローン５４００万円
現金支払い２４００万円
ローンの保証料など諸費用は現金払い

ローン期間３５年で当初１０年固定、毎月の返済は１９万円です。

無謀でしょうか。

[786: 匿名さん]

>>785
不動産収入３００万が今後も安定しているのが前提なら無謀ではない。
３００万で、ローンと管理修繕費（いくらかわからないけれど）を支払って、
給料の収入で家族４人生活費、貯金、繰り上げできるから。

不動産の働き次第ですね。
私なら、１０年間の固定の間は借り手が途切れる事無くいて収入があるなら、毎年２００〜２５０万は繰り上げ返済して、固定が終わる頃の残債をできるだけ減らす努力をします。

[787: 匿名さん]

７８５です。

そうなのです。まさかの時（失業とか）には不動産収入があるから、いきなり返済に困る事態になる可能性は低いと思って、新築マンションの購入に踏み切ろうかと思っているのです。でも、貸家の方にもローンが残っていて（残債５０００万弱）、しかも変動。ちょっとリスクの取りすぎかな、という気もしています。

それと、できれば不動産からの収入には手をつけず、給与の中だけで住宅ローン返済と生活費と貯蓄（将来の教育費用）をしていきたいと考えています。

[788: 匿名さん]

つまり、年収１０００＋３００＝１３００万の人が、
５４００＋５０００＝１億４００万の住宅ローンを
かかえるってことですよね。

すごいですね。がんばってください。

[789: 匿名さん]

今は二馬力ですが、将来一馬力になるかもしれません
無謀でしょうか？

物件価格：5800万
頭金：1500万（貯金500万位残します）
年収
　私（35歳）900万
　妻（33歳）300万
家族：夫婦、子供一人（来年もう一人増える予定）

ご意見お待ちしておりますm(__)m

[790: ビギナーさん]

作業員とかで、もっと低い収入の人の無謀スレを期待します。

[791: 匿名さん]

＞No.789
　ウチは同じような収入だけど、もっと苦しいぞ…

【夫】34歳　会社員　年収850万円（税込）
【妻】27歳　会社員　年収350万円（税込）
【子】なし
【物件　価格】5,600万円
【諸経費】200万円
【家具・家電・オプション】300万円
【頭金】800万円
【住宅　ローン 】4800万円　ソニー銀行15年固定
【繰上げ】100〜200万/年
【貯金残高】300万+株200万（時価）
【車】無し

[792: 購入経験者さん]

国立大学に受からなければ、就職させます。ってさー、

国公立の大学入試の合格発表って、推薦でも1〜2月、一般入試なら、下手すると3月に入ってからになるんじゃ？

高卒の就職解禁は、今は九月だっけ？
私の頃は10月1日だったけど、一度に一社ずつしか受けられなかった。
解禁直後に第一希望の入社試験を受けて、受かればいいけど、不採用通知がこないと次が受けられない。
いい条件の会社から決まっていくから、年内に決まらないと絶望的。

でも先生は、学校の就職率の数字を上げたいから、希望職種でなかろうが、小さな会社だろうが、
なんとか卒業までに、全員どこかに押し込もうとする。
だからミスマッチが起きて、1〜2年で半分くらいは辞めちゃう。

今は制度が変わっているかもしれないけど、合格発表を待って就職活動って、現実的ではないよ。
国立大学を「受けられなければ」就職させます　ならわかるけど。
でなきゃフリーターか、就職浪人しかない。

[793: 匿名さん]

ご意見伺わせてください。
夫（３３）年収５７０、妻（３１）年収４５０。来月より産休。復職は来年末。
頭金（諸経費込み）５００、カーローン（２台目。残債１８０）、残貯蓄１００（出産時費用および休業時補填として別途１５０確保）。
田舎の為、車は２台必要です。
現在、１８００万の土地購入を考えています。
家を建てるとなると諸経費込みで４０００万強になるのではないかと思います。
二年程前に結婚し、結婚資金、車一台目買い替え（残債無し）により貯蓄ゼロから始めました。

融資実行時が来年なので、金利がよめないこと。
出産後復職必ずできるのか等気になります。（会社の育児支援体制は整っていますが健康問題など。）
また、主人一人だとオーバーローンかつカーローンにより金額自体足りなくなります。
現在の賃貸はせまいため来年にはいずれにせよ引越しを予定しています。今土地購入は無謀でしょうか。

[794: 匿名さん]

>>788
つまり、年収１０００＋３００＝１３００万の人が、
５４００＋５０００＝１億４００万の住宅ローンを
かかえるってことですよね。


それは違うでしょ。
不動産収入の300万は、返済と管理費を除いた利益分なんだから、
残債5000万の賃貸に対する収入はもっと多いはず。
あなたの計算なら、不動産会社はどこも大赤字ですよ。

賃貸にしている物件が赤字にならない限り、5400万の新規購入ローンには影響が無いはずだけど、
個人的には1000万の年収で賄える範囲のローン額が安全圏と思います。
実収入に対して固定資産税も結構大きくなりそうですし。

[795: 匿名さん]

>>793
まずは車のローンを返済して、出産後の生活に慣れてきた頃に検討しても良いのではないですか？
田舎がどの程度か分かりませんが、復職後の保育所通いや、通勤の利便性、学校区、色々気になると思います。
家計的にも、子供が生まれる前と生まれてからでは支出の中身が変わってきます。

共働きの子育てにとっては、生活に慣れてから次のことを始めるというのが失敗が少ない様に思います。

[796: 匿名さん]

>>789

>物件価格：5800万
>頭金：1500万（貯金500万位残します）

で、ローンはいくら？４３００万ならローン４３００万ってはっきり書かない理由でもあるのでしょうか？

[797: 契約済みさん]

＞791

苦しいのは15年で返済するからじゃないの　?

[798: 入居済み住民さん]

みんな若くて収入が高いわね。
でも収入が高いと高い物件を買おうとするから同じか。
なんか自慢話を聞いているようだな。

[799: 793です]

795さんありがとうございました。
そうですね。子供のいる生活に慣れてからの方がリスクが低いですよね。
客観的なご意見を伺って憑き物が落ちたような気がします。
自由がきくうちになんとか…と焦っておりましたので。
まずは車ローンを返済してゆっくり考えようと思います。
ありがとうございました。

[800: 789]

>>791さん
なんと、15年で返済ですか。しかも繰り上げも…すごいですね。

>>796さん
肝心なこと書き忘れました。。。
ローンはご指摘の通り4300万です。

あと、車も一台所有しています。
駐車場高いので、売ることも検討中ですが、何とかなるならこのまま所持したいです。
駐車場の相場は35000位のようです(涙)

[801: No.791]

791です。
書き方が悪かったですね。
15年固定。その後変動。
ローン期間35年。15年で完済…無理です。
20〜25年を目標にしてます。

[802: 匿名さん]

義理の弟夫婦が中古マンションの購入を検討しています。
無謀だと思うのですが、識者の方のアドバイスをお願いします。

義理の弟、市役所勤務（ノンキャリ）、30代前半、年収500万代（と思われる）。
その嫁、専業主婦、元美容師で現在は子育てのため休職中。
子供は1人で現在5歳。2人目の予定なし。

中古マンション3500万円。頭金700万円でローンが2800万円。
最近新車を買って、車のローンもあるようです。
管理費・修繕積み立て金と駐車場代があわせて月に5万くらい。

どうでしょうか？

[803: 匿名さん]

みなさんの年収からしたら家はまちがいなく無謀ですよね。
夫　３７歳　年収　６３０万
妻　４０歳　専業主婦（子供が小学生になるまで働く気なし）
子　　３歳　幼稚園（できればあと１人）
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５００万（諸費用別）
ローン　　２７９０万（３５年　１０年固定２．６５）
残貯金　　　６００万
去年の３月に購入しました。
この掲示板に出会って読んでいくうちに・・・
診断お願いします。

[804: 入居済み住民さん]

>>803

堅実な範囲じゃないですか？
私も年収700でローン2700です。
預貯金もありますが、お互い身の丈に合ったローンですよ。

[805: 匿名さん]

>802

もし、車あきらめられないなら、無謀。でも、車なくても
ぎりぎりだと思います。

気になるのは、美容師をやっている妹さんが、5歳にも
なる子供のために、専業主婦になっていることです。
なにか事情があるのではないでしょうか。
何も資格がない人に比べれば、はるかに高収入を得られる
と思うのですが・・・

妹とはいえ、他人の家の経済状況を推し量るのはむずかしい
ですね。口を出さないほうがいいかも・・・。
若夫婦の家庭を他の親族がつぶしてしまう、という話は
よく聞きます。

ただし、借金に応じたら駄目です。親族に借金するよう
になったら最終段階直前で、お金は戻ってこないし、
キズが深くなるだけです。自分たちだけで責任もって
やらせましょう。

[806: 匿名さん]

>>803
去年の３月というと１年以上経ってますが、１０年固定が２．６５もありましたっけ？
すごく高いように感じてしまいますが・・・

もうローンはじまったんだから無謀でも「や〜めた！」とは投げ出せない。
今は子どもが１人３歳なので生活費は大人２人分＋幼稚園月謝くらいですが、今からじわじわ上がってくるでしょう。

とりあえず６００万ある貯金からいくらかは繰り上げしたら良いと思います。
今の支払額が負担だと思う、または今は負担には思わないけれどその内負担になるだろうという予感がするなら支払額減額で、全然そうは思わないのなら期間短縮で繰り上げ。
まだ１年３ヶ月なので、繰り上げると利息がかなりカットできて良いですよ。

ぶっちゃけ、今の年収でこのローンだと年間貯金はいくらできますか？
その金額によって、繰り上げをいくらして幾ら残すか決められると思います。
また毎年繰り上げできる位余裕があるかどうかで期間短縮か減額か決めると良いでしょう。

[807: 匿名さん]

>>803

奥さんが40歳で、子どももあと1人予定があって小学生まで働く気がないということは、ほとんどアテにできず、かえってこれからも出費は増えると想像できます。

繰り上げ返済に預貯金500万ほど使って、期間短縮するのは利息の節約にもなるけれど、
それだけの貯金をしていくのは難しいと思うので、300万は残しておくのがいいですよね。

正直、かなり厳しそうな家計なので、幼稚園じゃなくて、保育園に預けて、早期社会復帰したほうが、仕事の選択肢も増えていいような気がしますね。

お子さんをもう1人というのは、かなりキツく、経済的には子どもにも負担がかかりそうだなぁ・・
でも、もう買ってしまっているので頑張るしかないんだけど・・

[808: 匿名さん]

>>803

夫の年齢も37才と高いのですね。
購入年齢が遅いわりに頭金が少ないですね。

35年ローンということですから、完済は72歳ということですので、繰上げ返済が必至です。

診断お願いしますというよりも、ご自分の返済計画はいかがでしょう？
そこを詳しく書いてもらわないことには、診断しようにも・・・

繰り上げ返済をどうやってやっていくの、貯蓄は平行してできるのか。そこらへんはしっかり考えてローンを組まれているのですか？

[809: 匿名さん]

作業員の方で三階建ての分譲を買った人などいませんかぁ？
かなり無謀だと思います。

[810: 匿名さん]

>>809
それって貴方自身のことですか？

物件価格、ローン額、年収も分からないのに、
なぜ職種と３階建てで括りを付けるのか、意味不明ですね。

[811: 匿名さん]

作業員でも経費別で年収一千万超える人 いるから一概に無謀とは言えないんじゃない？

[812: 匿名さん]

主人　(31歳) 年収 700万円 (大学病院)
妻(私)(31歳) 年収1300万円 (勤務医)
子供(4歳、2歳)
物件：マンション
価格：14000万円
頭金：9500万円(2人で用意3500万円、主人のご両親2000万円、私の両親4000万円)
借入額:4500万円予定

現在、主人のご両親と主人の共同名義のマンション70平米に住んでいます。
(主人のご両親の投資用)

子供の進学等もあり、キャッシュもしくはわずかなローンで買える
8，9000万円くらいの中古物件を探していましたがなかなか気に入るのが無く、
新築の14000万円の物件を気に入ってしまいました。

ただ、主人は、もう一人子供が欲しいらしく、私も現場復帰して1年ほどですが
そう言われると主人との子供が欲しくなってしまいます。

そこで主人だけの収入をベースにローンを組むと生活のゆとり面で
リスクはあるのでしょうか？

長い目で見れば子供を作っても、私の現場復帰、主人の給与が減少しない等、返済は出来るのですが
主人に収入を気にせず、好きな仕事をさせてあげたいという気持ちが強く、
ローンを組んで、主人にゆとりが無くなるのが心配です。

[813: 匿名さん]

フィッシュオン！

[814: 匿名さん]

>>810
でも、作業員の平均賃金は低いわけだし、
三階建てということは、土地が狭いわけだし
やはり、無謀です。

[815: 匿名さん]

うちの会社の下請けサン（作業員）は１日2万＋現場が終わる毎に臨時ボーナス。夜勤もやれば１日五万でキャバ嬢並だという話で盛り上がったりします。
無謀だという根拠を教えてください。
土地代が高いから使いにくい三階建てにするんだから、無理がないように考えているのではないでしょうかね。

[816: 匿名さん]

>>815
あまり現実味の無い回答。

はい、他の人

[817: 匿名さん]

作業員さんはローン組めますか？

[818: 匿名さん]

以下、作業員が三階建てを…に関する話題禁止。

[819: 匿名さん]

>812

まじめに書いている可能性はある。医者は経済感覚
ゼロの人が多いし。

で、回答。普通の人と生活が違いすぎて、判断不能。
しかし、大学病院でこの給料は結構良い。国立大学
ですかね。私立はもっと安い。マンションがこの値段な
ので、当然東京でしょう。ということは、東大、医科歯科
のどちらか、千葉大もありうるが。

額が多すぎて、判断できません。下に落とす余裕がたっぷり
あるんだから冒険してみてはどうですか?　確かに、アルバイ
とはげめば、もっと収入増えますが、研究者としては終わり
ですよね。

車は当然2台ですよね。余裕はあまりないかもしれません。

[820: 匿名さん]

この度、新築マンションを契約しまして下記内容でプラン組みました。年齢的に厳しいでしょうか？アドバイスお願いします。

ローン:4,000M\(財形2.175% 30年)
年齢:40才
年収:1000M\(税込)
家族構成:妻(専業) 子二人(5才 3才)

定年60才ですので、当然繰り上げ返済前提ですが、繰り上げ余力に不安有りです。よろしくお願いします。

[821: 購入検討中さん]

万をＭと記述するのは業界用語？
,000(千単位＝ｋ)、,000,000(百万単位＝Ｍ)の単位でよく見るけれども。

[822: 匿名さん]

８２０です。私は商社勤めです。商社では、ＫとかＭを良く使いますね。

[823: 匿名さん]

>>820

年収は50歳以上でも1000万以上をキープできるのでしょうか。
繰上げを相当頑張らないと、定年以内に完済することは厳しいような。

完済を目指して繰り上げすると、今度は教育費・貯蓄が足りなくなるので、バランスが取れないかもしれない。老後の資金は退職金と年金だけでいけますか？

40歳でのローンスタートは、経済的には苦しいことが前提ですね。
お子さんが小さくて、これから教育費や雑費・食費がどれだけあっても足りないという状態になります。

給与ー貯蓄＝生活費
給与ー生活費＝貯蓄

どれを優先させますか？

購入するならば、奥さんがパートで働きに出ることも必須条件として考えておくのがいいと思います。
働きに出るのがイヤとか言っていられなくなることも想定して購入すべきかと思います。

[824: 匿名さん]

株でもｋは使いますね。デイトレで1K抜いたとか。

[825: 匿名さん]

>>823

ありがとうございます。
年収は、55才までキープ出来ますが、56才から１割ダウンします。
確かに子供が小さいので、小学校〜高校までは公立必須と考えてます。

[826: 匿名さん]

>>821

Mは万単位でしょ

K=キロ(×1000)

M=メガ(×10000)

[827: 匿名さん]

>>825さん

ご自身が商社勤めならば、お子さんもゆくゆくは大学進学されるのかな。
最悪、高校は私立も想定しておくといいと思います。
親もお子さんも気が楽でしょう。
学資保険はかけているのでしょうか。

公立でも結局予備校や塾の費用が上乗せになると、私立とトントンになるらしいので、
2人の教育費が増えると想定される、10年後から20年後（50歳から60歳の間）が生活できるのかがポイントでしょうね。

その期間に繰り上げはほとんどできないと覚悟しておくのがいいですよ。
となると、40歳から50歳までに、どれだけ繰り上げできるのか・・・。
シュミレーションはどうなんでしょう。FPさんにお願いして判定してもらいましたか？

[828: 匿名さん]

>>820

我が家も主人が４０でローン組みました。２人の子どもの年齢も当時と近いです。
７年間で通常の返済と繰り上げを併せて１４００〜１５００万位減りました。
途中で一度車を５ナンバーのステーションワゴンから３ナンバーのミニバンに買い替えしてます。
子どもが小学校にあがるまでは、私立幼稚園月謝と習い事で３〜５年間は月７万〜１０万位教育費にかけていました。今は２人とも公立小なので一番貯め時です。

年収は１１００〜１３００位なので820さんよりは多いです。
ローンは当然のことながら返すのは苦になりませんが、貯金、繰り上げ、生活費と分散すると、配分の奪い合いというか、親として生活費は落とせない、貯金も繰り上げもしっかり、とどれも手厚くしてしまうので振り分けに大変ですが、そこは年収があるお陰でまあ普通にやっていけています。
ローンは２５年で組んで（６５歳完済予定）、当初から繰り上げを想定して実行していたので、結局は１３年、遅くても１５年で返せそうです。１０年で返すのはさすがに無理でした。貯金に回すお金も繰り上げれば完済できそうですが、さすがにそれは怖い。

子どもは公立小中高を想定していても、成績によって塾や私立高校の費用もかかりますよね。
大学が家から通えるのなら４０００万ローンでも良いけれど、４０００万＋子ども２人が下宿なら多分無謀に近いかも。
というのは定年間際の年収が減る頃に大学仕送りと学費とローンが最後に重なって、順番に片付けたとしても老後の貯金が殆どできないだろうから。
４０００万ローンなら子どもは家から大学に通うのを前提に。
我が家は２人とも下宿予定なのでローンは３５００万以下にしています。

気になるのは財形と言う事ですが、財形貯蓄から融資してもらうローンですか？
あれは５年毎に見なおしで、上限を越えるものは会社が補填してくれるところもありますが、５年ごとに見なおしというなら結構きついですよ。当初５年は良いですが、５年後幾らになるのか…
それなら普通に銀行ローンにして、１０年の固定その間繰り上げを頑張る（もちろん教育資金作りは大事です）、１０年後かなり減っていたら、その時点で残り１０年固定にするか、借り換えるかなど選択できるほうが良いのではないでしょうか？

[829: 匿名さん]

>>826

いや、821さんの方が正しい。
M=メガが万単位な訳ないでしょう。

[830: 匿名さん]

>>827さん
>>828さん

非常に明確なアドバイス、ありがとうございます。

財形融資ですが、わが社の制度は短プラで見直しされますが、上限2.5%でそれを超えた場合は補填されます。また、銀行審査や保証料や団体保険料等不必要ですので手軽さで選びました。但し、退職時に残高有れば退職金で相殺されます。よって繰り上げ返済は必須です。

皆さんのアドバイスに寄りますと私のケース、つまり40才 4000M\ローン、子二人では年収1200〜1300ないとダメなケースなんですかね…泣

[831: 物件比較中さん]

よく返済額は年収の20〜25%と言いますが、マンションの場合は管理費等も含めて考えるのですか？
素朴な質問すみません。