年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[682: 匿名さん]

まぁ、釣りでも、内容がまともで面白ければ、乗りますヨ。
それは無謀かどうかの参考にはなるでしょうから。
勉強になりますよね。

ただ、最近、契約が少なくなっているので、ここの無謀相談も少ない傾向にはあるでしょうね。
無謀者は特に買い控えすべき状態ですから・・・・

[683: 匿名さん]

私34歳　年収720万円
(〜40歳750万円、〜50歳850万円の昇給イメージです。）

妻36歳　年収 −万円
（現在育児中で、４年後からパート年80万円の予定）

子供　２人（４歳、０歳）

現在の貯蓄額：800万円

物件価格：4,500万円（頭金400万円、諸費用200万円）

借入金額：4,100万円
（フラット35Ｓ 2,000万円 当初５年 2.6％、残り30年 2.9％）
（変動金利 2,100万円 1.475％）

賃貸暮らしでここ何年も貯蓄は殆ど増えていません。今後の原材料価格の高騰・消費税増税・金利上昇・住宅減税の廃止 等を考え購入に踏み切ろうと思います。ご意見頂けると幸いです。

[684: 匿名さん]

＞原材料価格の高騰・消費税増税・金利上昇・住宅減税の廃止 等を考え購入に踏み切ろうと思います。ご意見頂けると幸いです。

今年購入する事で

原材料価格の高騰・・・上がる前に物権を購入できることはラッキー、但し言われているほど
　　　　　　　　　　　原材料の高騰が物件価格に影響するかどうか。
　　　　　　　　　　　ブームが落ち込んでいるし土地の値段が下がれば、物件価格も下がるかも
住宅減税の廃止・・・廃止前に駆け込み契約できたらラッキー（但し間にあうか）
金利上昇・・・フラット３５Ｓの方はＯＫ．但し変動２１００は心配、無謀
消費税増税・・・物件値段にかかる消費税が０、５％のうちに購入できるとラッキー
　　　　　　　　ただし、返済がはじまって消費税が値上がりしたら生活費に多大な影響あり。
　　　　　　　　金銭的に余裕がない家計を直撃・・・破綻の可能性

年収が50歳で２馬力で1000万弱でしたら、教育費がかかる頃は大変になります。
その年収で購入するなら３０００万位が妥当でしょう。
変動で２１００万も抱えていて、金利の高い固定も支払いもあるし、繰り上げ返済でガンガン減らして行くと言う可能性も難しい。
マンションなら管理修繕費もかかる。
ローンが大きすぎです。

[685: 匿名さん]

訂正
＞消費税が０、５％
　消費税５％です。

[686: 匿名さん]

石油高騰の為に、漁師さんも舟が出せず、魚が品薄になっていく今、
釣るのは、魚だけにしてほしいものですな。

[687: 匿名はん]

＞683

無理です。全く無謀。

借入金は多くても3000万円未満でないと無理です。
家を買うのであれば、中古以外は無理でしょう。

それにしても、日本人の平均年収（おおむね440万円くらい）
を大きく超えている人が新築買えないんだから、日本も
末期状態だと思います。でも、それが現実です。現実から
は誰も逃れられません。親からの援助、遺産でもない
限り。

[688: 購入経験者さん]

>687

>それにしても、日本人の平均年収（おおむね440万円くらい）
>を大きく超えている人が新築買えないんだから、日本も
>末期状態だと思います。

なぜこんなコメントが思いつくのか分からない。
「平均」でしょ？女性や地方の数字も入っているんでしょ？

こんな数字に何の意味もない。

[689: 匿名さん]

NO.683様
物件価格は、年収の５倍程度、ローン金額は年収の３．５倍程度くらいが適正と言われております。
私は34歳で１馬力、年収730万円なのでほぼ同じですが、物件価格3870万円、ローン金額2850万円、自己資金1350万、貯金500万（緊急用）くらいです。
私はこれくらいが限界で、身分相応な物件と思っております。どうすれば安全かつお得なローンになるか、いろんな角度で返済シミュレーションをされることをお勧め致します。

[690: 匿名さん]

なんか最近無謀な人がいないですなぁ。
それはそれで、よいことですけどね。

年収７００万クラスで、４０００万クラスのローンなんて、
実際の世間ではざらに居るのでは？？

[691: 入居済み住民さん]

子どもがいてそのローンは怖いかも。
私も同じ年収だけど、ひとり者。
それでも結構きつい。・・・いやまあ、いざという時の貯金はありますが・・・。
マンションは思ったよりもお金がかかります。
管理費、修繕積立、駐車場代。

[692: 匿名さん]

＞年収７００万クラスで、４０００万クラスのローンなんて、

特に東京地区では大勢いると思います。
だって、それくらいのローン組まないとまともな住宅
買えないから。

まあ、その分、地方に比べたら値下がりも少ないので、
バランスは取れている気もする。

[693: 匿名さん]

大勢いるから大丈夫って理屈は変だ。
「赤信号みんなで渡れば怖くない」ってのじゃないんだから。。。

[694: 匿名さん]

ご助言有難う御座います。
年内竣工のキャンセル物件などで、良い条件が引き出せるものを中心に検討してみます。

ローンの大きさは重々承知していますが、首都圏で家族４人のファミリータイプの賃貸マンションだと、賃料も相応の負担があります。
有事に低い賃料のマンションに引っ越せるのが最大のメリットですが、年金の先行きが不透明な中で、せめて住む場所ぐらいは確保しておきたいと考えます。

あとは、価格（ローン負担）と住環境（新築ｏｒ中古）と通勤時間（郊外物件）のバランスがとれた物件を頑張って探してみます。不動産不況で総悲観の今が買い時だと思うのですが。。。

[695: 匿名さん]

＞不動産不況で総悲観の今が買い時だと思うのですが。。。

まさしく・・・・

ただし、うまく値切ってください。正規の値段でしか
買えないのであれば、適期とは言えない。

[696: 匿名さん]

>>683さん

大丈夫です。
考えがしっかりしてますのでいろいろ対処できると思います。

年収、借り入れ共に会社の後輩と同じ状況です。余裕は少なそうだけど、楽しくやってますよ。


>>690さん

ここは年収800万で4000万の借り入れで総攻撃される方がいましたからねｗ

[697: 匿名さん]

＞年収７００万クラスで、４０００万クラスのローンなんて、実際の世間ではざらに居るのでは

手取りでいうと年収７００万っていくらになるんでしょうか？

その手取りから４０００万ローンの年間返済額と、年間管理修繕費を差し引いた残金っていくらになるの？

[698: 匿名さん]

>>697
年収700万だと手取りで550万強じゃない？
4000万のローンで月額11万〜13万くらい？年額で130〜150万くらいでしょうか？
管理費入れると年額200万弱か…

想像で書いてるので、細かい数字は詳しい人に任せるとして、
住居費に少なくとも3割以上は掛かってるわけで、ちょっと数字的には厳しい気がする。

私立の学費とかだと100万くらいかかるから、子供が居ると収支的に余裕が無いよね。

[699: 匿名さん]

＞住居費に少なくとも3割以上は掛かってるわけで、ちょっと数字的には厳しい気がする。

５５０万から２００万だと４割近いですよ。税込み年収で計算しても意味ないし。
実際に使える手取りにしめる割合じゃないと。

年収の5倍というのも、固定金利・自分のローン年数で計算した支払い総額が年収の5倍くらいの厳しさでちょうど良いかも。

[700: 匿名さんby452]

＞６８３さん

我が家は年収８００万程で４０００万ローン組んだもの（後悔派）の者ですが、
今、やり直せるなら、３０００万以下のローンにします。

ミックスで組んでいますが、ジワリジワリとローンが重く感じるようになりました。
戸建で、年１６５万（団信込）払っています。
将来の子供の教育費、老後を思うと心配でなりません。

生活は出来ないではないのですが、余裕もありません...

昇給は低いベースで年収１０００万は見込んでいましたが、
果して本当にそうなるかと思い始めました。

ですので、あまりお勧めはしません。

[701: 匿名さん]

>税込み年収で計算しても意味ないし。

意味なくはないでしょう。なぜなら、年収に対して
税額はだいたい固定ですから・・・。個別要素を
入れてしまうと、何がなんだかわからなくなる。

個別要素というのは、たとえば、親を扶養している
とか・・・。

しかし、こうやってあらためて計算してみると、
年収の5倍以上というのは相当きついですね。

車ないとして、生活費は20万円あればなんとかなる
ものでしょうか。

[702: 匿名さん]

年間 110万円までは贈与税はかかりません。

頭金は自分達で用意し無理してローン組んでいるお宅に限って
旦那か奥さんが一人っ子で毎年、贈与税限度内で仕送り援助あったりするしなあ。

無理してローンがホントかというと怪しいもんだ。

[703: 匿名さん]

>>701

そういう意味ではなく、年収の何割かという事で、

ローン＋管理費修繕費が年収の３割りだったとして、じゃあ残り７割で生活費や貯金などに自由に使えるかというとそうではない。
自由に使えない法定控除が（３割近くも）含まれているのでは、「何割なら大丈夫か」という大雑把なものに入れても意味がないという話です。

[704: 匿名さん]

>>703
698の人は、税込み年収に対して3割以上って言ってるのではなくて、
単に金利変動による支払い額の幅があるから、「少なくとも3割以上」っていう風に
あくまでも手取り年収に対しての割合で書いてると思う。

話の流れからすると、手取り年収に対して、どのくらい支払ってるかを考えると、
リアリティがあるという趣旨ではないかな。

[705: 匿名さん]

>車ないとして、生活費は20万円あればなんとかなるものでしょうか。

大人２人＋小学生２人ですが
食費70000円、娯楽費（妻こづかい、外食含）30000、日用雑貨10000、教育費40000、医療衛生10000、通信（ネット、新聞、電話、携帯、有料テレビ契約）20000、電気水道20000、で２０万。

あとは夫昼食費＋こづかい＋ビール等、特に節約でケチケチしているわけではないので、最低２５万。
シーズン初めやバーゲン時に主に子どもの衣類や服を買ったり、冠婚葬祭のお金が出て行く月などは３０万あれば充分という感じです。

子どもが中〜高校生になる時には消費税もあがっていると思うし、進学塾に通い公立を落ちて私立高校に行ったら教育費もアップ、食費も増え、個室でエアコンつけて音楽流しながら携帯で長電話などされたら電気代もかかるし、全部で１０万位アップしそうです。３５万〜４０万？

消費税だけでなく普通に増税もあるでしょうね。、ローン減税も我が家は終わってますから、その時にローン抱えていたら大変。早く完済しなくちゃ。

[706: 匿名さん]

手取りが少なくても、持ち株会費、民間積立保険、財形貯蓄などの天引きされる貯蓄が莫大であれば貯蓄を考えない分割合が多くても問題ないのでは？いざとなれば手取りに回せばいいし。（給与控除額を引いたもの）

「今月は交通費が入って手取りが多い（振り込み額）」とか「税引き後の額が手取りで良いよね？（自由意志により引かれているものは考慮しない）」とか、手取りは人により考え方が多彩。

[707: 匿名さん]

マンション購入を考えています。

32歳で年収800万円、幼児2人です。

年収の4倍くらいでローンを組むつもりなんですが、
少々不安になることがあります。

今、マンションを買うと、建て替えの話がでてくる
40年後くらいに72歳になります。とても応じられ
そうもありません。応じないと、金を払ってもらって
退去することになるみたいです。金なんかもらわなく
もいいから、ずっと住んでいたい。たぶん、買い換え
なんてできないでしょう。

コンクリートはもっと長く保つようになっているみ
たいですが、コンクリートだけしっかりしていても
設備が古くてどうにもならないと思います。40年以上
住めるのでしょうか?これでは困るのですが、30歳前後でマンション買われる
方は、そのあたりはどう考えておられるのでしょうか。

[708: 入居済み住民さん]

長生きできると考えていられるあなたは幸せかも。
日本がこのまま存続するかも疑問。

[709: 匿名さん]

>>706
そんなにややこしく考えなくて、ここでいう手取りとは給料から税金・社会保険を引いた金額。
保険・財形・貯金などは自分の裁量でできるのですから。
手取り＝口座振り込み金額とは違う。

[710: 匿名さん]

>707
うちの近所の築40年以上の団地とかは、
きちんと修繕して管理も良いせいか、
建て替え計画は出ているものの、

新築時から住んでいる比較的高齢の
・建替えたいけど負担金や仮住まいのお金が無い人
・ある程度のお金はあるけど、通院やデイサービスなどを考えると引っ越せない人
・お金はあるからいつでも建替えてもいい人
若年〜中年では
・中古を買って住んでいるローン完済で建て替え賛成の人
・中古で買ったけどローンが残っていて、これ以上の負担はきつい人
そして
・お金が無いから買い取ってもらって出て行く人
・建て替えも無理そうだから、いっそ今の内に売ってしまいたい人
（建て替えを見越して安い内に買いたいという人）

などが混在していて、比較的積立金は多く集まっているそうですが、
少し前までは勢いも良くて『建て替え決定！』みたいな雰囲気だったそうですが、
最終決定目前に揉め出して、決定が後伸ばしになっていると。

駐車場も平置きで、敷地にも余裕があるので
この団地の建て替えはスムーズに行くんじゃないかと思っていましたが、
住んでいる人たちも付近に前例が無いことからどうも不安になるようで、
ここにきて話がなかなか進まなくなってしまったようです。

今後地価も下がってきてしまうとますます難しいかもしれませんね。
この話を聞いて、我が家もマンション買うなら退職後に新築を、と思いました。

[711: 匿名さん]

>>709
税込み年収と言えば意識の統一ができるけれども、手取り年収といってその年収を言う者は100人のうち90人もいないのでは？
むしろ当然のごとく給与明細の手取額を出してくる方が相当数にのぼるような気もします。
使い物にならない数字。

[712: 匿名さん]

>長生きできると考えていられるあなたは幸せかも。

72歳という年齢は、長生きしたという年齢ではない
ですね。平均寿命が80歳くらいですから、80歳超えない
と長生きとは言わないでしょう。

まだまだ先のこととはいえ、その時が来たら、結構大変
じゃないかなと思いますね。

[713: 匿名さん]

>>711
意識の統一は必要ですか？
自分のローン支払額が自分の税金社会保険を引いた年収の何割か…という計算をするだけ。
何をそれだけ税込み年収に拘っているか意味不明。

[714: 入居済み住民さん]

マンションを中古で買うと安い代わりに建て替えの問題があると思って、新築を購入しました。立地もいいので、自分のためにもいいし、売るにも売れると思うので、まあいいかなと思っています。若い時に購入し、早く住宅ローンを終えるのもいいですね。だけど、若いと40年後がまだ72歳なら建て替えの問題も出てくるんですね。う〜ん。こういうときは一軒家がいいのかと思いますね。

ちなみに私は40代後半で購入、40年後は80代後半。その年まで生きていられたら御の字です。

[715: 匿名さん]

＞私は40代後半で購入、40年後は80代後半。

40台後半、50歳前半くらいだと、子供は独立しているし、
住宅買うには悪くない時期ですね。まあ、それまで頑張って
貯金できているかどうかが問題でしょうが・・・・。

知り合いでせっかく社宅に住んでいながら、外車買ったりして
散財している人がいます。社宅を出る時に、貯金がないので
中古でなければ買えませんでした。

ここではあんまり話題になりませんが、結構それくらいの
年齢での購入する人はいるんだろうと思います。実際、
入居説明会に行くと、それくらいの年齢の方もちらほら
見かけますから・・・。若い人と違うのだから、こういう
ところに相談することもないんだろうと思います。

[716: 匿名さん]

>長生きできると考えていられるあなたは幸せかも。
>日本がこのまま存続するかも疑問。

いわゆる長生きリスク。

でも、70歳台で死亡した場合、長生きしたとは言わないと
思うが・・・


やっぱり40歳後半まで、住宅購入待つべきですかね。
子供に金かからないし、子供が大きいから家は傷まない
し、貯金がそれまでにできていれば、ここで話題になる、
頭金すごく増やした状態で、借金少なく住宅買えるので
すごくいい。

まあ、ただそういうことができるのは、官舎に住んだり、
社宅に住んだりして、貯金にはげめる家だけじゃないか
という気もしますが・・・。日本は賃貸が高すぎる。

[717: 匿名さん]

＞40台後半、50歳前半くらいだと、子供は独立しているし

今、５０前後の人は子どもが大学生くらいの人も多いでしょうが
最近はどんどん結婚が遅く出産も遅くなっています。
今後は６０才頃大学生の子がいるというのも普通になりそうです。

結婚が遅いという点では、不動産の購入もそれなりにずれて、「一戸建て」ならリフォームすれば一生持ちそうです。

＞やっぱり40歳後半まで、住宅購入待つべきですかね。
＞子供に金かからないし、子供が大きいから家は傷まない

あなたが４０代後半には子どもも独立しているというのならいいですが、その分教育費を支払った後で自己資金がかなり減っていると、今度はローンを借りる時に完済する年までの期間が短くて困りませんか？
35年ローンというのは、50歳で借りる人にも適用されるんでしょうか？
その辺不勉強で知らないのですが、親子で引き継ぐローンでなければ、定年までというきまりか何か無かったですか？

定年すぎたら、今度はリフォームの代金を借りようとしても貸してくれなかったり、結構厳しいです。

[718: 入居済み住民さん]

私の母が60代前半で早くに亡くなったので、それよりも長く生きられるということは、すごいなと思ってます。私自身もいつまで生きられるんだろうと思ったりもします。なので、72歳が長生きとは言えないとかいうのは、平均余命によると思うけど、個々に言えば、70以上まで生きられるんだと考えられること自体、すごいなと思うわけです。

若い時は、ローンが早く済みそうな価格のマンションを購入し、家賃を払うリスクから解放され、貯金も並行して行い、子どもが独立した後に新築マンションを購入というのは無理なのかしら？

[719: 匿名さん]

>35年ローンというのは、50歳で借りる人にも適用されるんでしょうか？

上限があると思いました。80歳ではないですか。もちろん、
そんな年齢まで借りるのは常識では考えにくいですが、
世の中いろいろです。

ですが、50歳過ぎの人が買う場合は、一般的には、相当の
貯金があるか、買い換え前の住宅が高くうれるかの
どちらかしかないと思います。それがないのに買うとしたら、それこそ老人の暴走ですね。

[720: 匿名さん]

＞子どもが独立した後に新築マンション

理想ですよね。今は住宅の値段がすぐ落ちてしまうので
なかなかうまくいきません。

国も今になって問題を意識しだして、200年建築構想みたいな
ものを打ち出していますね。要するに、200年保つ建物を標準
にしようとする構想です。もっと早くやれよ!　30年建て替え
問題が大きなトラブルになっているのに、遅すぎ。

[721: 匿名さん]

＞定年すぎたら、今度はリフォームの代金を借りようとしても貸してくれなかったり、
結構厳しいです。

定年前にやるべきですね。定年すぎたら、貸してくれるわけがないし、借りるほうだって
返すあてが少ないので、あぶなくてしょうがないでしょう。

[722: 匿名さん]

＞若い時は、ローンが早く済みそうな価格のマンションを購入し、家賃を払うリスクから解放され、貯金も並行して行い、子どもが独立した後に新築マンションを購入というのは無理なのかしら？

もちろんそれが実現できたら理想ですよ。
若い頃のローンは早い内に完済、次のマンションに向けての貯金も若い頃から開始、
もちろん子どもを育てあげ大学まで出して就職させて独立、
古いマンションを売却し、貯金で新築を購入。
老後の費用は別途確保。

売却費用でどの位見こめるかはわかりませんが、
子育て期間中に、ローン、教育費、次のマンションの頭金用意、老後の費用と振り分けられるくらいの収入がある事が前提です。
若い頃のマンションのローンは終わっても、管理費修繕費などは月々かかりますからそれも結構な支出です。

[723: 匿名さん]

＞若い時は、ローンが早く済みそうな価格のマンションを購入し、家賃を払うリスクから解放され、貯金も並行して行い、子どもが独立した後に新築マンションを購入というのは無理なのかしら？


周りを見て、そういう人ってあんまりいないと思いませんか？
貯蓄はあれども、住宅には使わないお宅が多いような気がします。
その年代になると、医療費や食費、交際費にお金をかけたいと思うのかもしれません。
私の祖父なんかは、お魚でも良いモノしか口にしないようになりましたから・・。
交際費は、子どもの結婚相手宅への贈答品や、冠婚葬祭費が増えたりするのが考えられます。
意外と削りにくい出費のようです。

最近こそは、自宅の土地などを売って、老人ホームへ入居なんて話もチラホラとは聞きます。
資産力があるおうちは、同居などをきっかけに新築や2世帯住宅を建てたりしていますね。

たいていは、リフォームか、割安な中古マンション購入となってくるかと思います。
新築というのは高すぎるし、貯蓄の度合いにもよるけど、キャッシュで吐き出すにはもったいないと思われます。特に老後は・・・。

[724: 匿名さん]

先日、同期入社の連中と久しぶりに飲みに行きましたが、なんと社宅に住んでいる連中は
全員BMWやVOLVOなど外車に乗ってました。社宅に住んでいるとお互い意識しあうみたいで
回りが外車ばかりだと自然と同じような車を買うみたい。

ちなみに、国産中古は私だけでした。

[725: 匿名さん]

この文章前にも読んだことがある。

初めて見る人もいるかもしれないのでいいですけど・・・。

住宅買うと外車が安く見えます。ロールスロイスが何台
も買えてしまう値段。住宅に比べると外車の値段なんて
たいしたことない。

ま、そんなこと言っていると確かにお金貯まりませんね。

節約とか貯金は、本当に大変だ。50歳でマンション買うた
めに、若いうちからお金貯められる人なんているのかな?
その前に死んじゃったらどうする?　一生楽しまないうちに
終わり。

[726: ビギナーさん]

近頃ほんとに無謀な人がいないっすねー

[727: 匿名さん]

だからゼファーが倒産したんでしょう。

不動産は厳しいですね。
銀行が貸し渋りしだして、ローンも以前よりは厳しく通りにくくなったみたいですよ。
そのほうが、無謀な人を生み出さないのでいいと思いますけど・・・

マンション内でも、1割は外車ですね。あとは、ファミリータイプのワンボックスが多い。
外車といっても、奥様が運転しやすいタイプのものが多いけど。
今後は燃費の良いものが流行りそうですね。

[728: 入居済み住民さん]

外車かあ。身の丈に合ったものに乗ればいいのでは？
私はキャッシュで車を購入できますが、10年選手の車に車検更新で乗っています。
見栄はもういいや。まずは早くローンをなくしたいわ。

[729: 匿名さん]

>707
100年コンクリートを基礎に使っているマンションで、配管も比較的リフォームし易い
工法のマンションを選ばれたらいかかでしょうか？
お値段も多少は張るでしょうが、高齢になって老人ホームに移ったりする時に、高く
売れるような物件をお探しになればよいかと思います。

[730: 匿名はん]

主人・・・２６歳　年収５２０万
私・・・・２８歳　専業主婦　３〜４年後パートで働く予定。
子供・・・２歳　０歳

借入額　２９００万

手元に残る預金　１５０万


ものすごく気に入った物件で
多少節約を強いられても購入したいと思っているのですが
無謀でしょうか・・・。

[731: ７３０]

追記です。

主人の仕事は毎年昇給が見込めます。
今のところ
５年固定　1.9パーセント
ボーナス年２０万
で考えています。