住宅ローン・保険板「年収に対して無謀なローン その7」についてご紹介しています。
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匿名はん [更新日時] 2008-11-07 23:12:00
 
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年収に対して無謀なローン その7

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その6)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか?
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん?)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[スレ作成日時]2008-06-09 18:02:00

 
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年収に対して無謀なローン その7

562: 匿名さん 
[2008-07-09 18:29:00]
>555

ありがとうございました。
いろいろ検討してみます。
563: 匿名さん 
[2008-07-09 19:14:00]
趣味レーション(笑)

…はさておき

>”ライフプラン”という言葉使うのやめてほしいですね。業界用語みたい。
>人生はプランニング通りになんかなりませんよ。

この考えは間違っている。
現実を見たくないからそういうの?

ライフプランニングなんて素人でも広告の裏にかけますよ。
 購入
夫35歳…40才…50歳…55歳…60歳(定年)
妻33歳…38才…48才…53歳…58歳
子 3歳… 8歳…18歳…23歳…28歳
子 0歳… 5歳…15歳…20歳…25歳

50歳から57歳までは教育費のピークだなあ。教育費が終わったと思ったら定年までたった3年か。
ローンの完済はいつまでにしようか。できたら第一子が大学に行く前の15年50歳までに繰り上げして完済させたい。そうすればそれまで支払っていた年間200万のローンをそっくり学費に回せる。
だけど35年で借りても15年は難しいなあ。2馬力になれば妻の収入は繰り上げに回せる。
妻にもできたら38歳の時点でパートにでもいってほしい。40越えるとパート探すのも大変だけれど38歳だとツブシが効くし…
のような事を考えるだけ。思うようにいかないのは当然。
しかし先の見通しも立てないよりはずっといい。
こどもの年齢や進学する年くらいはほぼ予定通りに進むのだから、それにあわせて大きな支出(進学・車購入・)などを微調整していけば良い。
564: 匿名さん 
[2008-07-09 21:06:00]
>>561

お金持ちじゃなくても、物件価格を中古にして下げるだけでも、かなり違いますよ。

卑屈になるよりも、いろいろ柔軟にするべき。

ローンの審査に通って、住宅を買えるだけでもありがたい。
本当の**だったら、ずっと安い賃貸で、購入どころじゃないですよ。

軽めのローン、頭金をいっぱい入れればなんとかなりますよ。
田舎の中古マンションなら、ほとんど一括で買えますもん。
565: 住民でない人さん 
[2008-07-09 22:45:00]
>>561
どうしたの?

>>564
おまえは**だろ。

軽めのローン、頭金をいっぱい入れればなんとかなりますよ。

561は、それもままならないといってるだろーが。この低脳やろー。
566: 匿名さん 
[2008-07-09 22:54:00]
将来の計画は現状をもとにしてした方がいいと思うな。
なにも手がかりがない、史郎としないのは無計画で無責任
それでも、計画しても計画通りには進まない、不測の事態もあるかもしれない。
だから考えられる範囲で、決めておけることは確定したり、できる限りのことは用意したい。
軽めのローンの意味は人によって負担感が違うと思うけれど
より軽いという意味ならローンも変動金利だったりするが、
それは将来の不安定を増やすだけだったりする
567: 匿名さん 
[2008-07-09 23:30:00]
>>565

失礼ねー、低脳とは。

キツキツのローンでしか、マイホーム取得できないほうが、問題多しでしょう。
無謀じゃない方法を考えればいいだけ。

ピッカピカの高価な新築だけがマイホームじゃないでしょう。

いざというときに売ればいいという考えを捨てれば、中古でも何でもへっちゃら。
売るために住むんじゃないし、生活のために買うんだから。
家のために生活をするって感じじゃない?

貯金がなくて、頭金を多く用意できないとか、月々の支払いがキツイとか、そういう人は購入自体に無理がある。
家賃並みの支払い・・・じゃなくて、家賃の半分の支払いじゃないと、固定資産税もあるし、毎月の管理費等もかかるしね。

無理なレバをかけて買わないほうがいいんじゃない?
都会じゃなければ、中古マンションで1000万未満もゴロゴロあるからさ。
568: 匿名さん 
[2008-07-10 00:02:00]
>>561
>軽めのローンで、狭い家を買って後悔している人もいる。

>だからといって冒険が過ぎるのも問題。みんなぎりぎりを
>めざしている。

>簡単に”軽め”なんて言わないでほしい。

軽目のローンで狭い家というのは結局は自己資金不足。貯金する前に欲しくてかってしまって、狭いと後悔という事ですよね?
簡単に軽めといわないで欲しいというのなら、「後悔しないようにお金が貯まってから買いましょう」としか言いようがない。
それにみんなギリギリをめざしてなんかいないと思うけれど?

新築マンションを購入しなければ住むところが無い、というような環境の人はめったにいないと思う。賃貸や実家や公営住宅や社宅、寮などいろんな選択があるなかで、自分が好きで購入という選択をするのだから、準備万端熟慮の上に買うべきです。
子どもでも12才にもなれば大人とかわらぬ体の大きさだし、自我ができて反抗期になる。
夫婦+乳幼児2人という家族構成は、10年位で体格でいうなら大人4人とほぼ同じになるんだから、それ相応の物件を購入…とまではいかなくても、せめて想定しておく事ですよ。
569: 匿名さん 
[2008-07-10 00:15:00]
小学生も高学年になれば、食欲も大人並、いやそれ以上・・・それも想定しておくと、いいかも。
個室を与えれば、それぞれエアコン代もかかるようになる。

子どもがずっと幼稚園児だと、お金もそれほどかからないんだよね。

子どもが小さくてもキツいと感じるなら、大きくなればますますヤバイ。
奥さんが働きに出たりして何とか収入を増やすしかないよね。
570: 匿名さん 
[2008-07-10 18:56:00]
例えば住宅ローン3.5%の優遇1.5%、勤務先のローン手当てが「(金利-1%)/2」で0.5%、ローン減税が所得税があるとして半分の1.0%。

この場合、実際の金利負担は0.5%程度になるのでしょうか?
なるべくローンを増やして0.5%以上の金利を取得できれば儲かります?
571: 匿名さん 
[2008-07-10 22:50:00]
なんか計算が変ではないですか?

勤務先のローン手当というのが変。実額支給してくれるなら話が合うような気がしますが、
そんな勤務先があるとは思えない。要するに、何に対して何%なのか、ということです。

そこまでやってくれるなら、銀行ローンなんて組まないで、勤務先ローンにしたほうが
良いでしょう。

たとえば、勤務先が0.5%で貸してくれるなら、その分は住宅に使わないで、
個人向け国債を買えば、儲かることになってしまいますが、すばらしい会社の
ようですね。
572: 匿名さん 
[2008-07-11 06:59:00]
>>571

あなたは何を言っているのですか?
会社は住宅ローン金利のうち1%を超える部分の1/2を手当てするということなのではないですか?


>>570

ただ、「3.5%の優遇1.5%」で差し引き2%の金利ですが、これはおそらく変動ですよね?
そうすると、金利によって最終的な金利負担は以下のとおりになると思います。

3.5% - 1.5% - (2.0%-1%)/2 - 1% = 0.5%
4.0% - 1.5% - (2.5%-1%)/2 - 1% = 0.75%
5.0% - 1.5% - (3.5%-1%)/2 - 1% = 1.25%
6.0% - 1.5% - (4.5%-1%)/2 - 1% = 1.75%

ただし、1%の住宅ローン控除は、借入残高が住宅ローン控除の上限以内で、しかも最初の6年間が過ぎた後は、減額されてしまいますが・・・

銀行の変動金利(店頭金利)が6%になるころには、1年定期預金の金利は1.75%以上になっているでしょう。というわけで、ご指摘の通り、勤務先から利子補給を受けられることが将来も確実なのであれば、なるべく借入を大きくすることが合理的。

最悪の場合、例えば住宅ローン控除がなくなった後、さらに転職して利子補給を受けられなくなった、というような場合、店頭金利から1.5%を差し引くだけになりますから、大きなリスクがあるように感じます。が、利子補給がなかったものとして、さらに住宅ローン控除がなかったものとして、お金を貯蓄に回し、しっかり運用ができていれば、このような最悪の事態の際には繰上げ返済をして返済の減額ができますから、恐れることは無いですね。

というわけで、現実的なアドバイスとしては、会社の利子補給がなかったとしても、さらに住宅ローン控除がなかったとしても毎月返済できる程度の借入額にして、実際の返済額との差額を貯蓄しておく、というのがベストではないかと思います。
573: 匿名さん 
[2008-07-11 16:05:00]
ローン手当てと書くから変。
利子補給ならわかる。うちの会社は財形融資で借りると3%を越える部分は利子補給されるが、
3%までは当然自腹負担。
そういう上限の部分だけカットではなくて、金利の低い時から利子補給されて、しかも住宅取得支援のように数年間ではなく、定年退職するまで、または完済するまでずっと35年間利子補給してくれる会社なんてあるのか?
574: 軽部 
[2008-07-11 18:53:00]
みんなワーワーうるせーよ!!
この世に無謀なローンなんて無いんだあぁぁぁぁ!!!
575: 570 
[2008-07-11 19:15:00]
レスありがとうございます。
机上の計算だとかなり美味しいので、その他考慮外の規制などないか心配がありました。

>>573
すみません、利子補給でした。
期間も金額も上限がありますが、その時に繰上げ返済するつもりなので記入しませんでした。
貯蓄を投入するのはその時にしたいと思います。
576: 契約済みさん 
[2008-07-11 21:21:00]
住宅ローン控除は、みんな1%全額控除されてるのですか?
多くの人は全額控除しきれないと思いますが。
それを1%と見込むのはどうかと・・・
577: 匿名はん 
[2008-07-11 22:01:00]
>>574
どうしたんだぁ!
無謀なローンを組んでしまったのか?
聞いてあげるから話してみなよ。

>>576
だって無謀なローンを組んでいる人だから、税金まるまる1%の枠で控除されるのだろう。
578: 匿名さん 
[2008-07-11 23:23:00]
579: 軽部 
[2008-07-12 00:16:00]
>>577
年収480万で2000万・・・
580: 入居済み住民さん 
[2008-07-12 00:17:00]
ロト6で3億2万あてた男見てたらマジにムカついた。
いかに利子を安くするか、考えているのに、1日で550万使っただと・・・はらたった。
それも遊園地化し切りだの、ローレックスだの、そのローレックスも盗まれているし。
使うにしても別の使い方しろよな。
581: 匿名さん 
[2008-07-12 00:22:00]
>>576
余裕で1%、25万控除されるぞ。
所得税25万も払ってない人間が
家買うっていうのが・・・
582: 匿名さん 
[2008-07-12 00:50:00]
年収500万位の人が「ローン減税が無くなるしぃ」とか言って
頭金も貯めないで大きな借金をするのは本末転倒ですわ
583: 匿名さん 
[2008-07-12 01:10:00]
いやあ、普段使い慣れていないと、急にお金が入った時に、
ろくな使い方ができない。

数年前に遺産が入った。住宅ローン完済した。そこまでは
良かったが、残りはすげえくだらないことに使ってしまった。
金でも買っておけば良かった。今、そのくだらないものは、
居間の飾りになっている。今度住み替えることになったが、
お金がなくて困っている。換金できる商品なんて滅多に
ない。やっぱり買うなら、金融資産だな。たとえ目減り
しても、中古商品みたいに、3年たったら、10%しか
価値がないなんてことはない。

でも、こういう失敗をしないと、金の使い方なんて
うまくならない気もする。

2000万円の現金って、本当にうれしかった。
584: 匿名さん 
[2008-07-12 01:40:00]
>>579
なんだ、年収420万で1200万組んだ私より、年収から税と返済を引いた後の生活費多いじゃないですか。
585: 匿名さん 
[2008-07-12 02:50:00]
判定お願いします。

29歳、年収900万円、妻24歳、子供0歳。
中古マンション4000万円。頭金400万円、ローン3600万円。
仲介料等は現金で払います。

ローンは当初10年固定の35年。

無謀でしょうか?
586: 入居済み住民さん 
[2008-07-12 03:06:00]
なめてるな
587: 入居済み住民さん 
[2008-07-12 05:53:00]
>>585

29歳で年収900ですか?すごいですね。
588: 匿名さん 
[2008-07-12 08:01:00]
残業代などで900万というのなら増減があるからご注意
589: 匿名さん 
[2008-07-12 08:49:00]
>585

安定してこの収入なら、何も問題はないでしょう。

車も持てると思います。できれば、車持たないで、繰り上げ
に回すことをおすすめしますが。
590: 匿名さん 
[2008-07-12 21:12:00]
585です。

安心しました。ありがとうございました。
残業代込みで900万ですが、残業代は微々たるものです(要するにほとんどタダ残業)。

がんばって繰上げ返済に挑戦したいと思います。
591: 匿名さん 
[2008-07-12 22:01:00]
自分[33才]:年収800万円(額面)
妻[34才]:年収400万円(額面)
子供:0人(現在妊娠2ヶ月)

です。


貯金ですが、頭金1000万円払うと、残高は500万円です。
車はもっていません。

奥さんが妊娠したので、奥さんの実家の近くにマンション購入を検討中です。
奥さんの実家は人気エリアで、築20-30年くらいでも2LDK〜3LDKで4000万円くらいします。
ちなみに、狭小一戸建てだと、4000万円後半です。

以上のことから、
以下の二つが選択肢かな〜と思っています。
マンション:3000万円借りる
一戸建て:4000万円借りる

一応、マンションの方がいいので、マンションを考えていますが、管理費・修繕費を考えると、一戸建てでも、月額の負担額は同じかな〜と浅はかに考えています。


てゆうか、根本的にこのローンは無謀でしょうか?
592: 匿名さん 
[2008-07-13 06:07:00]
一戸建てでも、手入れが必要なので、修繕費は自分で用意しなければいけない。
屋根や外壁など足場を組んで手入れすると費用は高いです。最低月1万は修繕費を自分で積みたてしておく必要はあります。
593: ビギナーさん 
[2008-07-13 07:19:00]
でも、管理についてはマンションが格安の管理サービスを委託すること固定に対し、自分で労力をかけて手入れするかあるいは放置するか選択が可能。
奥さんが専業主婦で決まっているなら戸建、将来に渡り労働の可能性があるならマンションでしょうね。

ローンに関してはボリュームゾーン内の上側であり、(相続などでなく)ローンがあること自体が不利な要件ですので、同僚に比べ節約しなければならない辛い立場になってしまいます。
594: 匿名さん 
[2008-07-13 13:35:00]
私 550万(税込み)39歳
妻 60万(パート) 33歳
子供 10歳 8歳
物件 3,600万円
頭金 1100万円
残貯金 800万円
ローン 2500万円 30年全期固定ローン

よろしくお願いします。
595: 匿名さん 
[2008-07-13 17:30:00]
>>594

やや無謀なような・・
年齢からいって30年返済は悪くない選択です。
ですが、二人のお子さんの教育費がかさむ頃、今から10年後あたりは、相当きついでしょうね。
正直、家計が破綻する懸念もあると思います。

ローンの返済が月10万円で年120万円。生活費が月20万円で年240万円。計360万円。
車があるならその費用、マンションなら管理費等が追加でかかります。

二人の子供の教育費が一人年間100万で計200万。

これだけで、現在の世帯年収(額面)と同じくらいです。
596: 匿名はん 
[2008-07-13 19:50:00]
>>594
39歳で年収550万?
はぁ〜あ?
597: 匿名さん 
[2008-07-13 20:03:00]
現在の家賃が9万なので、10万のローンなら可能かなと思ったんですが、無理がありますかね?
598: 匿名さん 
[2008-07-13 22:12:00]
10年後年収いくらになっていると想像してますか?

高校大学の子どもがいて、受験に塾や予備校など通っていたら、多分この年収では9万の家賃を支払うのもきついと思います。
599: 匿名さん 
[2008-07-13 22:33:00]
>>594さん

年齢的に39歳と遅い購入です。頭金はそれなりにあるけど、子どもさんが教育費を必要とする時期に入るので、物件価格を落とすことも考えたほうがいいかも。

30年固定ということは、69歳完済の計画です。
普通は繰り上げ返済を頑張って60歳定年までには終わらせるのだけど、594さんの生活を想定すると、教育費と生活費、月10万のローン返済でアップアップなんじゃないかな。
となると、繰上げ返済の余裕は生まれず、最悪、退職金で完済することに。

そうなると貯蓄がほとんどできず、老後を迎えることになります。
夫婦の老後の資金、年金受給年齢はいつか知っていますか?65歳だとすると、それまでのつなぎ年金などはあるのでしょうか。

年収がそれほど高くないので、その年収だと、家賃6万のところでも生活が手一杯だと思います。
(うちが年収500のとき、公団で家賃5万でしたが、貯蓄は年100万しかできませんでした)
それでもローンを月10万払って、固定資産税、その他諸経費を永遠に払えるのか、いささか疑問です。
600: 契約済みさん 
[2008-07-13 23:30:00]
初めて書き込みします。

夫31歳:560万(税込)
妻28歳:300万(税込)
(2年後出産予定)
物件:3500万
ローン:3500万

頭金がないのに契約してしまいました。
無謀なのでしょうか?
601: 匿名さん 
[2008-07-13 23:42:00]
>>600

釣りでっか?無謀ですねぇ、このご時勢に。。。頑張れ〜
602: 契約済みさん 
[2008-07-13 23:47:00]
えー、3500万は無謀ですか〜?
返せますよ、今も家賃は11.5万だし。
年収もきっと上がります。750万位までは・・・。
603: 匿名さん 
[2008-07-14 00:12:00]
>>600

無謀です。手付けを放棄して解約するのもてだと思います。
604: 匿名さん 
[2008-07-14 00:21:00]
>>602
自分で無謀だと思ってないんなら「無謀なのでしょうか?」と聞かなくても...。
605: 匿名さん 
[2008-07-14 00:55:00]
>600さん

一馬力の給料で赤字にならないなら大丈夫ですよ。
606: 匿名さん 
[2008-07-14 01:40:00]
はじめてです。
教えて下さい。
自分27歳、妻28歳
子供なし。(来年あたらり予定)
自分 年収440万(額面)内ボーナス110万
妻パート  80万
貸入金額 3200万
金利 変動 フラット35(提携不動産のー1.3%で1.575%)
毎月 8.2万
ボーナス 10.2万
年間返済 約119万
修繕管理費 1.9万
年収は微妙に上がっていく予定です。
繰上げ返済などできればやっていけますでしょうか?
引越し、家具など引いて貯蓄は50万です。

宜しくお願いします。
607: 匿名さん 
[2008-07-14 02:32:00]
>>606

無謀です。不動産購入はまだ早いと思います。賃貸でいいのでは?
608: 匿名さん 
[2008-07-14 08:07:00]
10数年もしない内に、子どもが大きくなってせまくなった、古くなったと言って
「買い替えしたいのですが無謀でしょうか」と聞いているパターンですね。
それまでローンを支払えるかどうかもわかりませんが。
609: 匿名さん 
[2008-07-14 08:29:00]
>>606

審査通るの?それで?フラットって審査ゆるいんですか?
変動とフラットのミックスってこと?

どっちみち、破綻するために購入するようなもんだけどね。
610: 匿名さん 
[2008-07-14 09:14:00]
広さが80平米の3LDKになります。
広さ的に買い替えは考えてません。
審査は自分名義1人で大丈夫でした。
年収の何%位が安心して生活できる範囲でしょうか?
賃貸だと狭くて・・・家賃もローンと同じ位の支払いなんですが。
611: 匿名さん 
[2008-07-14 09:48:00]
今の借入れ予定額を35年固定金利で組んでみて返済可能ですか?
by 管理担当
こちらは閉鎖されました。

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