年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[522: 匿名さん]

夫 ２８歳 年収４００万
妻 ２８歳 年収３００万
購入物件 ４２００万
（諸費用込み）
頭金５００万
住宅ローン．３５年
夫 ２３００万
妻 １３００万
新婚
子供なし
一戸建
親の援助無し
お願いします。

[523: 匿名さん]

>>522

住宅ローンという名の試練を背負いたいのかな。

お子さんを全く作らない予定でペアローンを組むのなら、なんとかなるかもしれないけど、
厳しいことは厳しいかな。
救いは28歳という年齢。

あとは、旦那さんの昇給見込みがどれくらいで、繰上げ返済の計画はできるのか。
奥さんも同様に繰り上げ返済はできるのか。

金利が変動か固定かでも、だいぶ計画は変わってくる。
変動ならば、ガンガン繰り上げ返済すること。お子さんがいないので可能かな。

でも、どちらかの収入が大幅カットされたりするとコケるので、できれば一馬力でのローンがいいと思う。
年収が低すぎて、購入できるレベルではないこと、物件が高すぎることが気になる。
お子さんができれば、破綻するかも。

[524: 契約済みさん]

>522

妻が仕事をやめないというのが前提でしょうか・・・
子供が生れ、世帯負担率がおおくなってくるとOUTかな・・・
住宅ローンのみの負担率は税抜き年収に対し、15%でないと
子供が路頭に迷うでしょう・・・
なので、一生DINKSであれば問題ないでしょう。

ただし、給与の上昇率が、2.5%以上をキープしつづければ
いけるかも・・・

どうしてもほしいのなら、親の援助は、今後、生まれてくる子供？のため
頭を下げたほうがいいでしょう・・・

＊銀行の話は、100%「信用」できないとおもってください。
変動であれば、「繰り上げ返済」が大前提になります。
繰り上げ返済ができるという確約ができれば、変動の低金利でもいいでしょう。

ここでキーになるのが給与の上昇率・貯蓄率です。
よくいわれるのが、年収に対し17%貯金しないとNgとのこと。
がんばってください。

[525: 匿名さん]

もう少し物件価格を抑えたほうがいいと思う。
今なら有利な値引交渉も可能だと思うが、物件を変えること
を第１に考えたほうが良いのでは・・・気にいった物件なん
だろうが、生活が苦しくてはしかたがない。
諸費用込で3500万円がギリギリの線か・・・
奥様が間違いなく後３・４年は現在の収入があると過程し、３・４
年で800万円程度繰上げ返済(毎月返済額を減らす)ができるなら、
4200万円の物件も可能になるかもしれないが・・・

[526: 購入検討中さん]

夫 550万 44歳
妻 280万 40歳
子供 11歳　8歳
物件 2,900万円
頭金 0円
残貯金　150万円
ローン 2,900万円　35年ローン 35年固定 2.75%

よろしくお願いします。

[527: 匿名さん]

たて続けに中年の方のご相談ですね。

お子さんの年齢から、たぶん、個室を要求したきたので・・・
ということかなと思いました。

かなり無謀とは思いませんが、大変だと思います。
貯金がかなり少ないのは、家をずっと買うつもりが
なくて、使ってきちゃったのでしょうね。車などに。

もし、車持っているなら、この際、手放すしかない
でしょう。それができれば、なんとかなるのではな
いかと思います。それができなければ、破綻の
パターンだと思います。もうどうせ持っていても
仕方ないですよ。一部に、石油は下がるというプロ
もいるのですが、ごく少数派です。書いている人
の所属をみたら、みずほ証券。赤字にで大変になって
いるところです。こんな人の意見は信用できません。

まあ、家を買おうが買うまいが、車を個人で持てるのは
裕福な人だけになっていくと思います。

[528: 匿名さん]

釣りっぽいような、同じ人が作った質問ぽいような・・・
無謀さ加減が、みな同じ。

526さんは、まぁ、ありえないって感じ。

その年で、貯金150万はないと思うし、頭金０円は若夫婦限定じゃないかな。

固定資産税も払えず、即破綻コースだと思います。

[529: 購入検討中さん]

>527
526です。ご意見ありがとうございます。
貯蓄が少ないのは、今住んでいる家のローンを返済していたためです。
一昨年この古い家のローンを完済したが、やはり部屋数を増やしたいために、
新築での建替えを計画しています。


車は普通の国産車を持っております。絶対とは言えませんが、
やはり無いと不便ですので、とりあえず手放す事は考えておりません。
平日は殆ど使用しませんので、ガソリン代はそれ程に家計にはダメージは
ありません。車検等の維持費は確かにかかりますが・・・

[530: 匿名さん]

若いときにマンションや一戸建てに簡単に手を出してしまって、せまくなったから住み替えだなんて計画性が無さ過ぎると思う。
よほどの年収が高い人とか、高額に売却できる良い物件なら２軒目のローンもそうたいした負担にはならないけれど、普通のサラリーマンなら新たにローン抱えて大変なだけ。
若い頃に中途半端な物件を購入せずに貯金していれば、子どもの成長期に必要な広さの家が買えたんじゃないですか？

２０代後半でマンションを購入したいと考える人もいるけれど、赤ちゃんや幼児だけ見ていれば充分広いと思っても、物も増えるし、子どもの存在感や距離感もかわるし、買い替え・建替えなどしなくていいように考えて買う事です。
子どもが赤ちゃんや幼児の時なら別に２ＤＫの賃貸に住んでも困る事はないんだから、もう少しガマンすれば良いのに。

[531: ５２２です。]

現在 返済４年経ちました。
借りる時は、なんとかなるとは、簡単に思っていましたが、これからを考えるとやはり心配です。
猛烈に繰上返済したため ４年で、妻の分は、返済終わりそうです。
夫の分は手付かずで２１００残です。妻は２年前に退職し子供一人です。 ２１００万でも、これからの事を考えると不安材料が一杯です。
本当に不動産屋は、うまいなぁって最近思います。
話術で何とかなりそうと思ってしまいますから、

[532: 匿名さん]

>>522

なにそれ？
もう4年経ってから、お願いしますって・・・？

で、妻は退職して子ども1人・・・なんのために522の質問なんだろう。

わけわからん。

[533: 匿名さん]

↑
なぜにそんなに批判口調で語る？
いやな事でもあったのか？
自分が失敗したくちか？

[534: 匿名さん]

↑
これ５３０宛ね

[535: 匿名さん]

>>522
スタート時の状況で、間違いだったかを聞きたかったのか？
それにしても、その時と状況がかわっていれば、無意味だろう。
ほんとに、釣り？

[536: 匿名さん]

>>532
なんで訳ワカランなの？
今まで４年、共稼ぎで繰り上げ必死、妻の分は完済。出産を機に条件変わって今後は１馬力で残り２１００万。
条件変わったり世間の景気がかわると心配になるのは当然。

>>522
１つは完済できたのは立派だし、心配といっても借りたものは返していくしか無いですよね。
１つ完済している事の影響は大きいですよ。
これまでのように繰り上げはできないけれど、生活をひきしめて支払っていくしかない。
また奥さんが仕事に出るようになれば不安も解消できるでしょう。

不動産屋を４年たって恨んでも何もなりませんよ。向うも仕事だし、完済まで支払いができるかどうかの責任を負う必要は無いのですから。

[537: 匿名さん]

釣りっぽいよね。

526も、持ち家があるのに、なぜ莫大なローンをあらたに組むのかわからない。
部屋数のためとはいえ、それほどのメリットはないと思うけど。

古い家のローンを返済するために、貯蓄がない？
そして、それを新築に建替える？全額ローン？

普通は、今の家を売って、それを頭金にして買い替えするのが経済的メリットだと思うけど。
せっかくローンを支払った家を40歳そこそこで建替える必要があるのか。

土地はあるとしても、古家解体費用を含めても2900万円の新築費用は高すぎますよ。
せめて2千万ぐらいにおさえないとね。1000万でも家は建てられるというから。

どうせ部屋数なんて、10年も経てば子どもだって自立していなくなるかもしれないし、
なんとか凌ぐのが一番じゃないかな。

[538: 匿名さん]

522の時点で、今の状況を書けばいいのに。

一馬力で2100万の残債を、年収400万チョイで返していくのは、無謀スレに合ってはいるけど・・。

[539: 匿名さん]

>>536

>なんで訳ワカランなの？

523から525の親身なコメントが、全く無駄でしょ？
522の時点で、現在はそれから4年経ってることを書いとくべきだったと思うよ。
私は532さんじゃないけどさ。

[540: 匿名さん]

522は釣りじゃないかな・・。

4年前に奥さん年収300万で、1300万の返済。
2年前に退職して出産・・・

旦那のローンは2300万から2100万の残債になったのは、分かるとしても、
奥さんが2年で退職、その間、その後、モーレツな繰上げ返済をしてもそんなに完済間近になるだろうか。旦那は自分のローンで手一杯だろうし。

なんか不自然さが残る。まぁ、いいんだけどさ。

[541: 匿名さん]

>537
>10年も経てば子どもだって自立していなくなるかもしれないし、
>なんとか凌ぐのが一番じゃないかな。
子供だけであれば、そうしたかもありませんが、
一応、親との同居も考えているため、部屋数を増やしたいのです。

自分でも、相当キツイとは自覚しています。

[542: 匿名さん]

>>541

ご自分でもキツイという自覚がある・・・

他人には、人生プランがわかりません。
常識で考えれば、無謀。

その無謀さを、どこを削ってやりくりするのか。
退職金を完済にあてるのか？

親と同居するなら、親も家賃（生活費）を負担できるのか。
子どもの教育費は足りるのか。

48歳なら退職後の収入は？再就職の見込みはあるか。

本人にしか答えを出せません。
ここのスレでは、客観的には無謀というのがみんなの意見では。

結局、無謀なローンのしわ寄せは、子どもにいくのではないでしょうか。

[543: 匿名さん]

>542
親と同居した場合は、今、親が住んでいる家を売却したお金は
ローン返済に充てるつもりです。ただ、１０年後？に幾らで
売却できるか分かりませんが・・・

あと、同居した時は、生活費の援助は受けます。

それと、私は.517ではなく、526で48歳ではないです。
まぁにたりよったりですが・・・

[544: 匿名さん]

541さん
住宅ローン経験者なわけですから、頭金０円がどれだけリスクが高いか
お分かりのことと思います。その覚悟がおありなようなので、建て替え
たいなら、そうすればいかがです？
皆さんのアドバイスは「無謀だからよせ」ですけどね。

ちなみに、今の家を壊す場合、その廃材などの処理に結構お金がかかり
ます。その分も含めての2900万ですか？
一部を壊して作り直すリフォームなどは考えませんでしたか？

[545: 匿名さん]

私→31才年収560万
妻→28才年収300万
子無し(一人は欲しい)
物件→戸建総額3150万(諸費用・エアコン・カーテン・照明・外構等全て込み)
頭金→300万
残預貯金→150万
ローン→2850万(30年ローン10年固定1.85その後優遇1%)
月73000円
ボーナス19万×年2回

月の手取りは生保・車保険天引き後で26万程度です。
子供ができたら産休後、保育園に預け復職するつもりですが、パートや専業になる可能性も考慮して一馬力のつもりでいます。
大手メーカー勤務ですが昇給は低くみて700万と考えてます。
契約直前なのですが、やはり無謀でしょうか？

[546: 545]

すいません
手取り26万にボーナスは含んでいません
ボーナスは現時点で年間手取り90〜100万程度ですが、あてにするのも怖いので支払い後残金は貯金と繰り上げ返済にと思ってます
所在地は近畿地方の田舎です

[547: 匿名さん]

>>542さん、

そういう情報は早く出してください・・・
本人がいろいろ目論んで、大丈夫だということならば、Goですよね。

48歳じゃなかったでしたっけ。失礼しました。

同居をいつからするのか、それもポイントかと。
早ければ早いほど、売値も一応いいと思いますし、利息も軽減できるでしょう。

生活費も援助してもらえるかもしれないけど、今朝のみのもんたの朝ズバを見ていたら、
介護状態になったら、家計は火の車みたいですよ・・

同居するということは、老人介護や出費の可能性もあるわけで、綿密な計画をしておくといいですよ。

同居についても、家族間でしっかり話し合って、お金の話もキッチリしておくと、後々のトラブルもないかと思います。
大きなローンなので、なんとかなる・・・では厳しいですよね。

[548: 匿名さん]

>>545さん

ここのスレの感覚では、オッケーじゃないですか？
1馬力の5倍以内+奥さんの収入。

子どもさんができるまで、バリバリ繰り上げ返済もできそうだし、本当の1馬力になるころには、残債2千万程度じゃないですかね。適当な推測だけど。

[549: 匿名さん]

相談したい事を書くのだったら、「実はあれから４年たちました…」とか「前の家を壊して新築、親と同居を考えています、親の家の売却はローンにあてます」とか後だし後だしで、何か言われると「いやでも実はこうなんです」みたいなのはやめてね。

スパっと最初から説明すればお互いの手間が省けますよね。

[550: 匿名さん]

私の収入(40才)年収560万円　
妻は現在専業主婦(38才)
臨時収入(こども手当含む)　月8万円(3年間限定)
子供３人(7才　3才　0才)
物件価格 3,150万円
自己資金 1,200万円
残高貯蓄 450万円(投資運用中資金含)　
ローン 2,200万円　25年固定(2.65%)
月々支払 100,365円

自分では固く設定したつもりです。
ただ、私の年齢が40才というのと子供が3人いるので・・・どうでしょうか？

[551: 契約済みさん]

>若いときにマンションや一戸建てに簡単に手を出してしまって、せまくなったから住み替えだなん
て計画性が無さ過ぎると思う。

たしかにそうなんだけど・・・
たぶん、MSを買う人は大半がそうでしょうね・・・
（せまい建売もそうか・・・）

子供がおおきくなる、ものがおおくなるというのは、わかっていることとはいえ
現状のモデルルームで判断し、買ってしまう・・・

同じような人が今後続発するでしょうが、しょうがいないですね・・・
せまい　→　べつに問題ないという価値観をもっている人がどれだけいるでしょうか？
無理なら、金持ち以外は、田舎暮らししかかないし（大半）・・・
自分も35坪の一戸建てに住んでいますが、せまいです。14畳のLDKでは子供2人は狭いです。
価値観はひとそれぞれですが、子供が小さいうちは、問題なかったので・・・
失敗しました・・・

[552: 匿名さん]

>551
多くの住み替え者は、もう少し広い家に住みたいと思うでしょうし、
次の家の選定基準にするでしょう。
実際には多いと思いますよ。

[553: 匿名さん]

その時のライフスタイルや家族構成で住み替える人は多いでしょうね。

新婚さんが、最初から5LDKの家を買うとしても、最初は部屋数も多いしムダだと思う人もいるでしょう。

結局は、最初に買いたいと思ったときの、サイフの中身との相談じゃないですかね。
その時の年収が少なければ、最大5倍のレバをかけて借りても、小さい家しか買えないでしょう。

あとは、住み替えを検討したときに、その時の年収や、残債、売却益（損）を吟味して、安いけど古い広い家、綺麗で高くて広い家を買うなり、またサイフと相談すれば良いだけですよ。
住み替え＊＊にはなるかもしれないけどね。

無謀なローンでなければ、希望の住み替えもスムーズに行えると思いますよ。

[554: 申込予定さん]

526です。
皆さんいろいろとご意見ありがとうございました。
説明不足で申し訳ありませんでした。

私が若くして家の購入を踏み切った理由ですが、
購入した家は親戚の家で、条件が良くも当時の
価格相場から見ても破格に安く（約１０００万安く）
してもらえるためでした。
それも、資金は銀行からの借り入れではなく、
親戚の人に家賃感覚で毎月支払えば良かったので、
金利も付きませんでした。

最寄の駅からも徒歩で６分で、立地条件も良好でした。
更に当時、その駅は各駅しか停車していませんでしたが、
今は快速も停車するため、当時の価格では今、購入できません
ので、家を購入した事は後悔しておりません。

買え変えも当然考慮しましたが、諸々の事情と気に
入った物件がありませんでしたので、建替えで考え
ています。
もっと、時間をかけて探すべきなんでしょうが、
運良く建替えを前提としたら、建替中の引越し先として
今の自宅のななめ前の家が今年から、空き家になって
いまして、半年間無料で借りれる事になっています。
その家は、来年に取り壊し、更地にして売り出す事に
なっていますので、出る時に現状復帰もする必要な無い
と言われています。

家の建替えについては、夫婦２人で出来るだけ頑張るつもり
でしたので、とりあえず具体的な親の支援は計算には
今は入れていませんが、同居して場合は、支援をしてもらいます。

建築を予定している家は、税制上は4LDKですが、実際の部屋数は
6LDKになるプランです。2部屋分は天上が低い（1.5m）ため
税金がかからないプランです。低いですが、両方とも７畳ありますので、
椅子に座ってしまえば、十分利用価値の高い空間になります。
ですので、新築のため固定資産全は高いでしょうが（算出済み）
普通に6LDKの家を建てるよりは安いです。

それでも、かなり大変な事は覚悟しておりますので、
なんとか頑張ってやっていこうと思います。

皆さん、長々と申し訳ありませんでした。

[555: 匿名さん]

>>550

２５年固定にしているし、ローン金額も無謀に高いという事はないけれど、それでも年収からいえば負担大きいですよね。
ローンは支払えても、それを差し引いた残りで、一家の家計を営んでいけるかどうか。
奥さんが働くのは当り前として、奥さん４５歳まで就学前の子どもがいればフルタイムでという訳にも行かないのでは？資格などあれば別ですが。

３年間限定の臨時収入を貯金すると年１００万×３年で３００万。
臨時収入がある間はこれに手を出さないで生活費＋生命保険＋３人分の学資積み立てまで１馬力の中でやっていく。（普通の貯金はできなくても仕方ない）
臨時収入が終わるとすぐに働きに出る。少なくとも月８万以上。
３００万は繰り上げにするか教育資金にするか。定年が６５歳なら２５年固定で完済なら無理に繰り上げはしなくてもいいかも。
６０歳定年とか、固定期間は２５年だけれど返済期間は３５年とかなら繰り上げも必要ですよね。

今、かかっている生活費って人生の中で多分一番低い時だと思います。（もちろん新婚時代の方が低いけれど子ども３人いる５５０さんの家族としては）
今は上のお子さんが小学生で一番お金のかからない時期。でもこれから下２人が幼稚園保育所に通う時期は教育費としてお金がかかる時期(習い事はやらなくても）
それを含めて生活費が月にいくらかかるか調べて検討してみてはどうでしょう？

これからは食費も増えるし、物価高も響いてくるし、税金などもあがってくるでしょうし、成長に連れ支出は大きくなりますから、今の時点での生活費を今後２５年続くという計算ではすぐに「こんなはずでは？」と思うようになるかも。

子どもの教育は将来どう想定しているかを考える。高卒就職か大学、専門学校、短大か。国立か私立か。家から徒歩自転車で通える位置に高校は公立私立含めてある程度あるのか。
６０歳の時点で、２７歳、２３歳、２０歳なので、下２人はまだ教育費がかかっている年かもしれません。
退職金は、ローン支払いや大学の学費に使わなくてもやっていけるかなど検討してみてください。

[556: 入居済み住民さん]

みんな親切だなあ。有り難いですね。

[557: 申込予定さん]

＞556

「あたりまえ」の意見ですが・・・（笑）
というかこのように考えない人がくるスレでしょ？

きになるのが大の大人（特に子供もいる大人）になって、こういう「あたりまえ」の考えがないのは
脳が、幼稚化してるってこと？（このスレだけだとおもうけどね）

ま、昔も多いのだけど、目立たないだけか・・・

[558: 匿名さん]

このご時勢で、年収の5倍のローンで無謀ですか・・と聞くのは、
シュミレーションができない、人生計画がない、本当に無謀で考えなし・・・いずれかだろう。

結局、もう契約してしまったとか、キツイけど頑張ります・・・っていうのは、本人が努力するしかない。

[559: 匿名さん]

子供にいくらかかるのか、なんて経験のない人にはわかりにくいでしょう。

シュミレーションなんていくらしたって、その通りにはならないのが人生。
でも、一方的にひどくなるわけでもないのも人生だと思っています。よほど
変なことをしなければ・・・。

”ライフプラン”という言葉使うのやめてほしいですね。業界用語みたい。
人生はプランニング通りになんかなりませんよ。営業マンは使うけど、
素人は、人生はプラン通りにならないと思っているから、普通使わない。
きもい言葉だ。

とにかく、いろんな意見が聞ければいいと思います。ファイナンシャルプランナーの
意見なんて結構勘違いだらけですから・・・。

[560: 匿名さん]

>シュミレーションなんていくらしたって、その通りにはならないのが人生。

だから、波乱万丈に備えて軽めのローンにしておくのが無難ですよ。>”ライフプラン”という言葉使うのやめてほしいですね。業界用語みたい。人生はプランニング通りになんかなりませんよ。素人は、人生はプラン通りにならないと思っているから、普通使わない。

素人同士で慰め合うスレ？業界用語じゃいけません？
人生計画でいいですか？


プラン通りにならないのが、人生、その通りにならないのが人生・・・

そんな、青春くずれな人は、家なんかローンで買うなよな。プラン通りに返せるわけないだろう。

[561: 匿名さん]

>波乱万丈に備えて軽めのローンにしておくのが無難ですよ

お金持ちは気楽でいいね。

軽めのローンで、狭い家を買って後悔している人もいる。

だからといって冒険が過ぎるのも問題。みんなぎりぎりを
めざしている。

簡単に”軽め”なんて言わないでほしい。

[562: 匿名さん]

>555

ありがとうございました。
いろいろ検討してみます。

[563: 匿名さん]

趣味レーション（笑）

…はさておき

＞”ライフプラン”という言葉使うのやめてほしいですね。業界用語みたい。
＞人生はプランニング通りになんかなりませんよ。

この考えは間違っている。
現実を見たくないからそういうの？

ライフプランニングなんて素人でも広告の裏にかけますよ。
　購入
夫３５歳…４０才…５０歳…５５歳…６０歳（定年）
妻３３歳…３８才…４８才…５３歳…５８歳
子　３歳…　８歳…１８歳…２３歳…２８歳
子　０歳…　５歳…１５歳…２０歳…２５歳

５０歳から５７歳までは教育費のピークだなあ。教育費が終わったと思ったら定年までたった３年か。
ローンの完済はいつまでにしようか。できたら第一子が大学に行く前の１５年５０歳までに繰り上げして完済させたい。そうすればそれまで支払っていた年間２００万のローンをそっくり学費に回せる。
だけど３５年で借りても１５年は難しいなあ。２馬力になれば妻の収入は繰り上げに回せる。
妻にもできたら３８歳の時点でパートにでもいってほしい。４０越えるとパート探すのも大変だけれど３８歳だとツブシが効くし…
のような事を考えるだけ。思うようにいかないのは当然。
しかし先の見通しも立てないよりはずっといい。
こどもの年齢や進学する年くらいはほぼ予定通りに進むのだから、それにあわせて大きな支出（進学・車購入・）などを微調整していけば良い。

[564: 匿名さん]

>>561

お金持ちじゃなくても、物件価格を中古にして下げるだけでも、かなり違いますよ。

卑屈になるよりも、いろいろ柔軟にするべき。

ローンの審査に通って、住宅を買えるだけでもありがたい。
本当の＊＊だったら、ずっと安い賃貸で、購入どころじゃないですよ。

軽めのローン、頭金をいっぱい入れればなんとかなりますよ。
田舎の中古マンションなら、ほとんど一括で買えますもん。

[565: 住民でない人さん]

>>561
どうしたの？

>>564
おまえは＊＊だろ。

軽めのローン、頭金をいっぱい入れればなんとかなりますよ。
↑
561は、それもままならないといってるだろーが。この低脳やろー。

[566: 匿名さん]

将来の計画は現状をもとにしてした方がいいと思うな。
なにも手がかりがない、史郎としないのは無計画で無責任
それでも、計画しても計画通りには進まない、不測の事態もあるかもしれない。
だから考えられる範囲で、決めておけることは確定したり、できる限りのことは用意したい。
軽めのローンの意味は人によって負担感が違うと思うけれど
より軽いという意味ならローンも変動金利だったりするが、
それは将来の不安定を増やすだけだったりする

[567: 匿名さん]

>>565

失礼ねー、低脳とは。

キツキツのローンでしか、マイホーム取得できないほうが、問題多しでしょう。
無謀じゃない方法を考えればいいだけ。

ピッカピカの高価な新築だけがマイホームじゃないでしょう。

いざというときに売ればいいという考えを捨てれば、中古でも何でもへっちゃら。
売るために住むんじゃないし、生活のために買うんだから。
家のために生活をするって感じじゃない？

貯金がなくて、頭金を多く用意できないとか、月々の支払いがキツイとか、そういう人は購入自体に無理がある。
家賃並みの支払い・・・じゃなくて、家賃の半分の支払いじゃないと、固定資産税もあるし、毎月の管理費等もかかるしね。

無理なレバをかけて買わないほうがいいんじゃない？
都会じゃなければ、中古マンションで1000万未満もゴロゴロあるからさ。

[568: 匿名さん]

>>561
＞軽めのローンで、狭い家を買って後悔している人もいる。

＞だからといって冒険が過ぎるのも問題。みんなぎりぎりを
＞めざしている。

＞簡単に”軽め”なんて言わないでほしい。

軽目のローンで狭い家というのは結局は自己資金不足。貯金する前に欲しくてかってしまって、狭いと後悔という事ですよね？
簡単に軽めといわないで欲しいというのなら、「後悔しないようにお金が貯まってから買いましょう」としか言いようがない。
それにみんなギリギリをめざしてなんかいないと思うけれど？

新築マンションを購入しなければ住むところが無い、というような環境の人はめったにいないと思う。賃貸や実家や公営住宅や社宅、寮などいろんな選択があるなかで、自分が好きで購入という選択をするのだから、準備万端熟慮の上に買うべきです。
子どもでも１２才にもなれば大人とかわらぬ体の大きさだし、自我ができて反抗期になる。
夫婦＋乳幼児2人という家族構成は、10年位で体格でいうなら大人４人とほぼ同じになるんだから、それ相応の物件を購入…とまではいかなくても、せめて想定しておく事ですよ。

[569: 匿名さん]

小学生も高学年になれば、食欲も大人並、いやそれ以上・・・それも想定しておくと、いいかも。
個室を与えれば、それぞれエアコン代もかかるようになる。

子どもがずっと幼稚園児だと、お金もそれほどかからないんだよね。

子どもが小さくてもキツいと感じるなら、大きくなればますますヤバイ。
奥さんが働きに出たりして何とか収入を増やすしかないよね。

[570: 匿名さん]

例えば住宅ローン3.5％の優遇1.5％、勤務先のローン手当てが「(金利-1%)/2」で0.5％、ローン減税が所得税があるとして半分の1.0%。

この場合、実際の金利負担は0.5％程度になるのでしょうか？
なるべくローンを増やして0.5％以上の金利を取得できれば儲かります？

[571: 匿名さん]

なんか計算が変ではないですか？

勤務先のローン手当というのが変。実額支給してくれるなら話が合うような気がしますが、
そんな勤務先があるとは思えない。要するに、何に対して何％なのか、ということです。

そこまでやってくれるなら、銀行ローンなんて組まないで、勤務先ローンにしたほうが
良いでしょう。

たとえば、勤務先が０．５％で貸してくれるなら、その分は住宅に使わないで、
個人向け国債を買えば、儲かることになってしまいますが、すばらしい会社の
ようですね。

[572: 匿名さん]

>>571

あなたは何を言っているのですか？
会社は住宅ローン金利のうち1%を超える部分の1/2を手当てするということなのではないですか？


>>570

ただ、「3.5%の優遇1.5%」で差し引き2%の金利ですが、これはおそらく変動ですよね？
そうすると、金利によって最終的な金利負担は以下のとおりになると思います。

3.5% - 1.5% - (2.0%-1%)/2 - 1% = 0.5%
4.0% - 1.5% - (2.5%-1%)/2 - 1% = 0.75%
5.0% - 1.5% - (3.5%-1%)/2 - 1% = 1.25%
6.0% - 1.5% - (4.5%-1%)/2 - 1% = 1.75%

ただし、1%の住宅ローン控除は、借入残高が住宅ローン控除の上限以内で、しかも最初の6年間が過ぎた後は、減額されてしまいますが・・・

銀行の変動金利（店頭金利）が6%になるころには、1年定期預金の金利は1.75%以上になっているでしょう。というわけで、ご指摘の通り、勤務先から利子補給を受けられることが将来も確実なのであれば、なるべく借入を大きくすることが合理的。

最悪の場合、例えば住宅ローン控除がなくなった後、さらに転職して利子補給を受けられなくなった、というような場合、店頭金利から1.5%を差し引くだけになりますから、大きなリスクがあるように感じます。が、利子補給がなかったものとして、さらに住宅ローン控除がなかったものとして、お金を貯蓄に回し、しっかり運用ができていれば、このような最悪の事態の際には繰上げ返済をして返済の減額ができますから、恐れることは無いですね。

というわけで、現実的なアドバイスとしては、会社の利子補給がなかったとしても、さらに住宅ローン控除がなかったとしても毎月返済できる程度の借入額にして、実際の返済額との差額を貯蓄しておく、というのがベストではないかと思います。

[573: 匿名さん]

ローン手当てと書くから変。
利子補給ならわかる。うちの会社は財形融資で借りると３％を越える部分は利子補給されるが、
３％までは当然自腹負担。
そういう上限の部分だけカットではなくて、金利の低い時から利子補給されて、しかも住宅取得支援のように数年間ではなく、定年退職するまで、または完済するまでずっと３５年間利子補給してくれる会社なんてあるのか？

[574: 軽部]

みんなワーワーうるせーよ！！
この世に無謀なローンなんて無いんだあぁぁぁぁ！！！

[575: 570]

レスありがとうございます。
机上の計算だとかなり美味しいので、その他考慮外の規制などないか心配がありました。

>>573
すみません、利子補給でした。
期間も金額も上限がありますが、その時に繰上げ返済するつもりなので記入しませんでした。
貯蓄を投入するのはその時にしたいと思います。

[576: 契約済みさん]

住宅ローン控除は、みんな１％全額控除されてるのですか？
多くの人は全額控除しきれないと思いますが。
それを１％と見込むのはどうかと・・・

[577: 匿名はん]

>>574
どうしたんだぁ！
無謀なローンを組んでしまったのか？
聞いてあげるから話してみなよ。

>>576
だって無謀なローンを組んでいる人だから、税金まるまる１％の枠で控除されるのだろう。

[578: 匿名さん]

>>573

http://www.zaijukin.co.jp/ntt/hp/1yuusi/yuusi_01_001.htm

[579: 軽部]

>>５７７
年収４８０万で２０００万・・・

[580: 入居済み住民さん]

ロト6で3億2万あてた男見てたらマジにムカついた。
いかに利子を安くするか、考えているのに、1日で550万使っただと・・・はらたった。
それも遊園地化し切りだの、ローレックスだの、そのローレックスも盗まれているし。
使うにしても別の使い方しろよな。

[581: 匿名さん]

>>576
余裕で1％、25万控除されるぞ。
所得税25万も払ってない人間が
家買うっていうのが・・・

[582: 匿名さん]

年収５００万位の人が「ローン減税が無くなるしぃ」とか言って
頭金も貯めないで大きな借金をするのは本末転倒ですわ

[583: 匿名さん]

いやあ、普段使い慣れていないと、急にお金が入った時に、
ろくな使い方ができない。

数年前に遺産が入った。住宅ローン完済した。そこまでは
良かったが、残りはすげえくだらないことに使ってしまった。
金でも買っておけば良かった。今、そのくだらないものは、
居間の飾りになっている。今度住み替えることになったが、
お金がなくて困っている。換金できる商品なんて滅多に
ない。やっぱり買うなら、金融資産だな。たとえ目減り
しても、中古商品みたいに、3年たったら、１０％しか
価値がないなんてことはない。

でも、こういう失敗をしないと、金の使い方なんて
うまくならない気もする。

2000万円の現金って、本当にうれしかった。

[584: 匿名さん]

>>579
なんだ、年収420万で1200万組んだ私より、年収から税と返済を引いた後の生活費多いじゃないですか。

[585: 匿名さん]

判定お願いします。

29歳、年収900万円、妻24歳、子供0歳。
中古マンション4000万円。頭金400万円、ローン3600万円。
仲介料等は現金で払います。

ローンは当初10年固定の35年。

無謀でしょうか？

[586: 入居済み住民さん]

なめてるな

[587: 入居済み住民さん]

>>585

29歳で年収900ですか？すごいですね。

[588: 匿名さん]

残業代などで９００万というのなら増減があるからご注意

[589: 匿名さん]

>585

安定してこの収入なら、何も問題はないでしょう。

車も持てると思います。できれば、車持たないで、繰り上げ
に回すことをおすすめしますが。

[590: 匿名さん]

585です。

安心しました。ありがとうございました。
残業代込みで900万ですが、残業代は微々たるものです（要するにほとんどタダ残業）。

がんばって繰上げ返済に挑戦したいと思います。

[591: 匿名さん]

自分［33才］：年収800万円（額面）
妻［34才］：年収400万円（額面）
子供：0人（現在妊娠２ヶ月）

です。


貯金ですが、頭金1000万円払うと、残高は500万円です。
車はもっていません。

奥さんが妊娠したので、奥さんの実家の近くにマンション購入を検討中です。
奥さんの実家は人気エリアで、築20-30年くらいでも2LDK〜3LDKで4000万円くらいします。
ちなみに、狭小一戸建てだと、4000万円後半です。

以上のことから、
以下の二つが選択肢かな〜と思っています。
マンション：3000万円借りる
一戸建て：4000万円借りる

一応、マンションの方がいいので、マンションを考えていますが、管理費・修繕費を考えると、一戸建てでも、月額の負担額は同じかな〜と浅はかに考えています。


てゆうか、根本的にこのローンは無謀でしょうか？

[592: 匿名さん]

一戸建てでも、手入れが必要なので、修繕費は自分で用意しなければいけない。
屋根や外壁など足場を組んで手入れすると費用は高いです。最低月１万は修繕費を自分で積みたてしておく必要はあります。

[593: ビギナーさん]

でも、管理についてはマンションが格安の管理サービスを委託すること固定に対し、自分で労力をかけて手入れするかあるいは放置するか選択が可能。
奥さんが専業主婦で決まっているなら戸建、将来に渡り労働の可能性があるならマンションでしょうね。

ローンに関してはボリュームゾーン内の上側であり、(相続などでなく)ローンがあること自体が不利な要件ですので、同僚に比べ節約しなければならない辛い立場になってしまいます。

[594: 匿名さん]

私 550万(税込み）39歳
妻 60万(パート)　33歳
子供 10歳　8歳
物件 3,600万円
頭金 1100万円
残貯金　800万円
ローン 2500万円　30年全期固定ローン

よろしくお願いします。

[595: 匿名さん]

>>594

やや無謀なような・・
年齢からいって30年返済は悪くない選択です。
ですが、二人のお子さんの教育費がかさむ頃、今から10年後あたりは、相当きついでしょうね。
正直、家計が破綻する懸念もあると思います。

ローンの返済が月10万円で年120万円。生活費が月20万円で年240万円。計360万円。
車があるならその費用、マンションなら管理費等が追加でかかります。

二人の子供の教育費が一人年間100万で計200万。

これだけで、現在の世帯年収（額面）と同じくらいです。

[596: 匿名はん]

>>594
39歳で年収550万？
はぁ〜あ？

[597: 匿名さん]

現在の家賃が9万なので、10万のローンなら可能かなと思ったんですが、無理がありますかね？

[598: 匿名さん]

10年後年収いくらになっていると想像してますか？

高校大学の子どもがいて、受験に塾や予備校など通っていたら、多分この年収では９万の家賃を支払うのもきついと思います。

[599: 匿名さん]

>>594さん

年齢的に39歳と遅い購入です。頭金はそれなりにあるけど、子どもさんが教育費を必要とする時期に入るので、物件価格を落とすことも考えたほうがいいかも。

30年固定ということは、69歳完済の計画です。
普通は繰り上げ返済を頑張って60歳定年までには終わらせるのだけど、594さんの生活を想定すると、教育費と生活費、月10万のローン返済でアップアップなんじゃないかな。
となると、繰上げ返済の余裕は生まれず、最悪、退職金で完済することに。

そうなると貯蓄がほとんどできず、老後を迎えることになります。
夫婦の老後の資金、年金受給年齢はいつか知っていますか？65歳だとすると、それまでのつなぎ年金などはあるのでしょうか。

年収がそれほど高くないので、その年収だと、家賃6万のところでも生活が手一杯だと思います。
（うちが年収500のとき、公団で家賃5万でしたが、貯蓄は年100万しかできませんでした）
それでもローンを月10万払って、固定資産税、その他諸経費を永遠に払えるのか、いささか疑問です。

[600: 契約済みさん]

初めて書き込みします。

夫31歳：560万（税込）
妻28歳：300万（税込）
（2年後出産予定）
物件：3500万
ローン：3500万

頭金がないのに契約してしまいました。
無謀なのでしょうか？

[601: 匿名さん]

>>600

釣りでっか？無謀ですねぇ、このご時勢に。。。頑張れ〜

[602: 契約済みさん]

えー、3500万は無謀ですか〜？
返せますよ、今も家賃は11.5万だし。
年収もきっと上がります。750万位までは・・・。

[603: 匿名さん]

>>600

無謀です。手付けを放棄して解約するのもてだと思います。

[604: 匿名さん]

>>602
自分で無謀だと思ってないんなら「無謀なのでしょうか？」と聞かなくても...。

[605: 匿名さん]

>600さん

一馬力の給料で赤字にならないなら大丈夫ですよ。

[606: 匿名さん]

はじめてです。
教えて下さい。
自分２７歳、妻２８歳
子供なし。（来年あたらり予定）
自分　年収４４０万（額面）内ボーナス１１０万
妻パート　　８０万
貸入金額　３２００万
金利　変動　フラット３５（提携不動産のー１．３％で１．５７５％）
毎月　８．２万
ボーナス　１０．２万
年間返済　約１１９万
修繕管理費　１．９万
年収は微妙に上がっていく予定です。
繰上げ返済などできればやっていけますでしょうか？
引越し、家具など引いて貯蓄は５０万です。

宜しくお願いします。

[607: 匿名さん]

>>606

無謀です。不動産購入はまだ早いと思います。賃貸でいいのでは？

[608: 匿名さん]

１０数年もしない内に、子どもが大きくなってせまくなった、古くなったと言って
「買い替えしたいのですが無謀でしょうか」と聞いているパターンですね。
それまでローンを支払えるかどうかもわかりませんが。

[609: 匿名さん]

>>606

審査通るの？それで？フラットって審査ゆるいんですか？
変動とフラットのミックスってこと？

どっちみち、破綻するために購入するようなもんだけどね。

[610: 匿名さん]

広さが８０平米の３LDKになります。
広さ的に買い替えは考えてません。
審査は自分名義１人で大丈夫でした。
年収の何％位が安心して生活できる範囲でしょうか？
賃貸だと狭くて・・・家賃もローンと同じ位の支払いなんですが。

[611: 匿名さん]

今の借入れ予定額を35年固定金利で組んでみて返済可能ですか？

[612: 匿名さん]

子供ができて、金利が１〜２パーセントでも上がれば破錠の危険性あり。
よって変動はやめたほうがいいと思う。
ただ、長期固定にしたら支払もしんどいと思うから、当初１０年固定が
現実的な選択となるのかな・・・
でも、もう少し安い物件を探すのが一番だと思うが。

[613: 申込予定さん]

国土交通省調査で、
分譲住宅購入者の平均　年収負担率：21%だそうです。
606さん、いかがですか？
あくまで平均ですが、みなさん、がんばっていますね・・・
つまりお金がかかるのは、家だけではないんですね・・・
それをみなさんは知っているわけでございます。
こうすればだじょうぶだろうという「根拠のない」「だろう」生活は
生まれてくる「子供」がどうなるのでしょう・・・
「親」になってください。

[614: 匿名さん]

先に物件を見ちゃったんだね。
欲しい欲しい、これなら買えるって支払い計画出されて「今買わなければ！賃貸はせまい、がまんできない」病に冒されています。

普通は具体的な物件を見る前に、嬢来を夢見てお金をためるものなんだけどね。
見たら住みたくなるのは当然です。
向うも商売なんだからモデルルームなんて欲しくなる買いたくなるようにテクニック凝らせてますし、また営業トークが上手なんですよね。
これなら買えると思わされちゃってますね。
年収の何パーセントなら買えるのですか？の質問には、税込み年収じゃなくて手取りで考えてください。税金社会保険なんて右から左に出て行くものを割合に含めれば計算狂います。
年収があがるにつれて法定控除の金額も増えていきますから。

ますはあなたがすることは、「幾らの物件なら買えるか」を算段するのではなくて、頭を冷して頭金をためる事です。

[615: 匿名さん]

>606
あなたの年収では２千万円程度のローンが妥当ですよ。

[616: 匿名さん]

>606
>自分２７歳
>金利　変動　フラット３５（提携不動産のー１．３％で１．５７５％）

自身のレスも多分理解していないのでしょうね。無謀です。

[617: 匿名さん]

今、マンションを買うなら空前の値引き交渉が可能。
３,２００万円ていうのはどんだけ値引きしてもらってるの？
もし値引きなしなら３割値引きで２,３００万円程度になるじゃない。
他に申込が入っていますとか、今だけの特別値引きですとか、低金利や
住宅ローン控除・・・営業マンもいろんなことを言ってくるけど、
話３割程度で考えること。(売りたくて必死こいてんだから・・)
基本は、何個かの物件を選んで、一番いい条件を出してくれた物件
を買う。っていうのが基本戦略。あと、決裂覚悟で１,０００万円
値引きしてくれたら買うって言えば、それなりの条件を出してくる
可能性大。(あくまで条件を飲んでくれたら決めるって断言するのがコツ!!)

人間を信じるなとは言いません、ただ貴方は若い・・・、営業マンのトークに
うんうんってうなずいている姿が見えるので、レスさせていただきました。

[618: 匿名さん]

>606

久々の本格的無謀ケース。

固定金利でも変動でも無理。

賃貸はかなり高いのでおすすめできません。
どうしても家が買いたいのであれば、中古以外はないと
思います。

中古も探せばいいものがあると思いますよ。新築なんて
青田買いで不安なものばかり。

あと、新築の売れ残り(新古住宅)を探すのも手かも・・・。
せいぜい20%くらいしか下がりませんが・・・。

[619: 匿名さん]

>>606
皆さんの指摘どおり、今買う必要性を考えてください。
子供が居ない、若い、奥様はパートの状況からすると、
子供が生まれたら、奥様は働けない又は保育所に入れることになりますよね。
その時点でアウトの可能性が高いです。
出産費用もままならない気もします。

子供に掛かる費用は家庭によって違いますが、ゼロではないですから、その点も気になります。
せめて、子供が生まれて、小学校、中学校に入る頃に購入を考えたらいかがでしょう。

5年後でも10年後でも新築物件や中古物件が無くなることはありえませんから、
あせる必要はありません。

[620: ビギナーさん]

＞606
617さんが言われるように、欲しい顔してたら営業のペースに乗せられるだけです。
知人に相談したら支払が無理そうなんで安くならないと買わない作戦で行きましょう。
もしくは金消会までに頭金分貯められたらいいな。
年収は微妙に上がるそうだけど、修繕積立金なんかも微妙に上がっていくからね。
奥様は賛成なのかな。
子供できて専業主婦なら80万の収入減るし、保育園に預けて共働きなら5万/月くらいの出費。
パートでなんで預けてまで働かなきゃいけないんだろって思うようになる。
爺婆が近所に居て孫の面倒みてくれればやっていけるかも。
でも606も若いし、爺婆もまだ若いんじゃないかな。

[621: 入居済み住民さん]

値段、そんなに安くできる物件ってあるんですね。
うちの物件は1円も値引きをしてくれませんでした。
そういう方針のようです。立地がいいからデベも強気です。