年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[262: 匿名はん]

マンションの固定資産税には専有部分だけで無く、共用部分の固定資産税も各戸に課せられます。
最近のマンションでは、コンシェルジェやラウンジ、宿泊施設などで豪華さを競っていますが、
これらの施設をあまり利用しない場合でもきっちり課税されています。

[263: 匿名さん]

>駅近い物件は、割高ですよねぇ。

今は、駅近い物件が標準でしょう。

まあ、近いといってもピンキリで、かろうじて歩いていける
15分以内といったところが限界かと思います。
駅から2分だと、商業地区のことが多く、住環境が悪いこと
が多い。

[264: 匿名さん]

確かに駅2分は便利だけど、パチンコや未成年の溜り場的なスポットも多そう。
飲み屋の酔っ払いが騒いでも文句言えなさそうだよね・・

駅から5分から10分ぐらいの閑静な住宅街が理想ですねぇ。
学区も絡んでくるので、立地選びはやはり人それぞれですが・・。

[265: 160]

＞２４９さん

え？　良いんですか？　２４８さんのローン。

私は現在は残債３６００，年収８５０万です。
２４８さんとそう変わらないのになぜあんなに無謀だと言われたんだろう・・・

ちなみに私も駅遠物件です。。。 orz

[266: 匿名さん]

>>265

それは、年収が31歳ですでに900万近くあること。
援助もあるので、頭金をかなり入れていること。それだと4倍ぐらいのローンです。
そして預貯金400万を残している。
お子さんは2人ですが。
31歳にしては、資金力がありそうな感じだからじゃないですかね。

265さんは、現在の残債は3600万ですが、当初は4000万だったのでは？
5倍は無謀だと言うのは、現在のインフレ到来や物価上昇、不況を踏まえての感想でした。
1馬力なら、3倍が安全でゆとりあるよね・・・と。

265さんは東京ですよね？
なんで駅遠い物件を選んだのでしょうか？
駅が遠いのに4000万円は高い印象があります。
東京って本当に土地が高いんだね・・

[267: 匿名さん]

判定お願いします。

年収1200万円。私33歳、妻30歳。子供3人（5歳、2歳、0歳）。妻は専業主婦。

新築マンション、5900万円。頭金900万円でローン5000万円。

手元に残る現金は500万程度。

銀行の承認はもらっていますが、ちょっと不安です。

[268: 520]

>>267

パッと見て、年収は高いけど、それなりに税金や出費も伴うと考えれば、5000万のローンは少々キツそうな感じがします。

お子さんもこれからお金がかかってくるし、3人もいるし・・。
児童手当もないですよね・・。

若いからなんとかなりそうだけど、大変なのは覚悟しておいたほうがいいかもしれない。

[269: 匿名はん]

33歳で年収1200万って羨ましいですね。
年収の４倍強ですから問題ないレベルですが、住宅ローンは長期に亘って返済していかないと
ダメなので、その間のいろんな出来事に対応可能かを考えてローンされた方が良いでしょう。

以下がクリアーされれば大丈夫でしょう。

返済期間の間、年収が維持又は増収が期待できる
定年の５〜１０年前までに完済が可能
転勤などで売却又は賃貸可能な物件である
子供３人の教育に必要な費用が準備できる
家族（両親も）の長期の病気・入院に対応できる

[270: 160]

＞265さんは東京ですよね？

東京に近い周辺の県です。


＞なんで駅遠い物件を選んだのでしょうか？

駅近は坪単価が高いのと、ごちゃごちゃした環境が好きではないので。。

＞駅が遠いのに4000万円は高い印象があります。

いや、４０００万はローンなだけで、物件価格は約1.5倍以上です。
できるだけ広いところに住みたかったので、選びました。

[271: 契約済みさん]

貯蓄という意味でいえば、


あいおい生命の積立利率変動型終身保険
　（http://www.ioi-life.co.jp/kojin/kojin.html）
などいかがでしょうか？最低保証（1.7%）つきで、積み立て利率が変動するものです。
銀行よりはいいよな・・・
他にAIGエジソン生命などのドル建てなども。（為替リスクで、70ドル/円ぐらいだどNGだけど）

投資信託よりは、よさそうな気がします。
自分は子供の学資保険として11年払い込み400万保険にはいろうとおもいます。
返戻率が、4%で解約できればいいですが・・・

[272: 匿名さん]

判定お願いします。

年収430万
家族、私(32)、
妻(29)パートで年間40万、子供なし。

新築一戸建て、4000万
頭金 1500万 ローン2500万です。

年収から考えると、無謀なんですかね…将来の事も気になるし…

どなたか判定お願いします。

[273: 匿名さん]

＞２７２さん

年収換算だけなら無謀の領域ですが、

・月々旦那さんの給料だけで支払い可能なローンですか？
・お子さんの御予定は？

月々支払える額で、子供無しならいけると思います。

月々支払える額で、子供を作る予定があるなら、世帯年収が増えていけばなんとかなると思います。

[274: 匿名さん]

＞273さん

ありがとうございます。

子供はあまり期待できないので考えていないんですが…もし出来た事を考えるとかなりきついですよね…

月の支払は問題なく支払えるのですが、35年ローンなので前倒し返済はもちろん考えています。

世帯収入を上げてローンにそなえるか…無理なくローンを支払える物件にするか考えたいです。

くれくれで申し訳ないですが、今の状態で適切なローン額も教えていただけませんか？お願いします。

[275: 匿名はん]

>>274
今の状態で適切なローン額と言われても、どういう生活（生計）をされているのか
分かりませんので回答は難しいです。

一般的な安全圏は年収の３倍〜４倍までですから１５００万程度でしょう。

[276: 匿名さん]

>>274

子どもをとるか、ローンをとるかのどちらかではないですかね。

曖昧な状態で莫大なローンを組んで、後悔するよりも、どちらに重点を置くかではないかと思います。

子どもなしで一戸建ては広すぎる気がしますし、ムダが多いかな。

もうちょっと物件価格を下げて、どちらにも対応できるようにするか、もう数年待つべきだと思う。
子どもができることを考えてなら、学区も重視しなくてはいけないしね、安全なローン計画を組むべきだと思う。

お子さんがいないうちに、正社員で仕事を探すほうがいいと思うなぁ。
パートで40万ではちょっと少なすぎるし、ローンで大変になる家計の足しには頼りない感じがします・・。

頭金をせめて2千万ぐらい入れれば、ちょっとマシかな。

[277: 匿名さん]

>>272さん

うちも購入時の年収、年齢、ローンの額がほぼ同じで、子どもなしです。

ローンが年収の5倍以上ですよね。
買って3年ですが、実際のところ生活苦しいですよ。
車は売りましたし、家電が壊れるたびに冷や汗が出ます。
子どもがほしいのですが、一馬力では幼稚園代の月3万が捻出できそうになく
フルタイムの共働きで保育園に入れようと考えています。

みなさんがおっしゃるように、3倍くらいなら安全だったなと思います。

[278: 勉強中]

マンション購入を考えてます。
物件価格4980万+諸費用200万
頭金500万。よって、約4700万のローン。
29歳で子供はまだしばらくは考えていません。年収は夫婦合わせて約1000万。
地方公務員なので、給与は安定しています。だいたいローンは年収の3〜4倍・・と言いますが。厳しいのでしょうか？教えてください！

[279: 匿名さん]

>>278

大阪府の一割給与カットを見ても、地方公務員だから安心という時代ではなくなってきましたよ。
大阪だけではなく、地方の財政も大変ですからね・・

夫婦で地方公務員なのでしょうか？それなら育児休暇も取れるし、復帰も容易ですよね。

5年間、夫婦だけで繰り上げ返済に励み、それから出産に臨むというのなら、可能かと思います。

若いので、今がチャンスとも思えますが・・・。
絶対に奥さんが仕事を続けて、返済を一緒にするということが必須条件ですよね・・

お子さんを育てていくには無理があるかな。

[280: 278です]

賃貸で住むなら、ローンと同じ額くらいのところになるし・・
それなら買ってしまった方が・・と探し回って。ただ予定より値段がはって、きついかもなぁ・・と思いつつ、話しは進んでいますが不安になってしまって。
お返事ありがとうございます！
もう少し勉強して、考えてみますね！

[281: 272です]

275 276 277さん

貴重な意見ありがとうございました。
もう一度よく考え、答えを出したいと思います。

本当にありがとうございました！また機会があったらお願いします。

[282: 契約済みさん]

みなさん、ご意見いただけたらと思います。
年齢４０歳　年収８２０万円
物件価格５９００万円　頭金１５００万円　４４００万円の３５年ローンです。
妻は３２歳　年収４００万円　子供は一人。３歳

手付金３００万円を払い済みですが、ここのスレを読み、かなり心配になってきました。

４５歳で年収１０００万見込みです。妻の年収は老後資金にと予定しております。

いかがでしょうか。

[283: 匿名さん]

>>282
定年６０歳か６５歳か知りませんが、３５年で借りても、２０ねか２５年で返さなくちゃいけない。
奥さんの収入も当初は当然繰り上げでしょう。
二人で１２２０万で４４００万。無謀ではないけれど、軽いローンではない。
それだけ覚悟して臨んでください。

５６歳から５９歳頃にこどもが大学生。その後定年。
ローンのゴール、教育費の山、年収ダウンで定年が殆ど同時にくるタイプだから、最初から計画的に貯金と繰り上げを視野において返済していかなくちゃね。

[284: 契約済みさん]

２８３さん。
定年は６０歳で退職金もありますが、やはり妻の年収も繰り上げ返済に回した方がよさそうですね。最初は私の年収だけでやっていこうと思ったのですが、無理そうです。

貴重なご意見、ありがとうございました。

[285: 入居済み住民さん]

知人に年収６５０万　４８００万のローンを組む人がいた。子供ふたりいるので、教育費どうするの？って聞いたら
子供には子供の人生あると・・・すごい人だと思いました。

[286: 匿名さん]

肩たたきや早期退職、リストラになったら大変だよ・・・
立派な物件なんだろうけど、みんなで必死こいてローンを払う感じが拭えない・・。
奥さんが仕事をやめたいと思っても、共働きじゃないと計画が狂ってしまうのが怖いかなぁ。

[287: 匿名さん]

＞２８６

心配しすぎだろ

肩たたきや早期退職、リストラって・・・
住宅ローン組む以前の問題。　　どんだけ冴えないオヤジなんだよｗ


住宅ローンを１０００万にして、年収上がらなくても返していける、
突然のリストラでも大丈夫。
大丈夫だから別に自己啓発とかそんなの関係ねー

なのと、

住宅ローン多すぎ、年収上がらないと返せねー　子供養えねー　で、必死こいて仕事し、
自己啓発や資格取得等頑張って、で会社からも必要とされる人間を目指し、
年収上がって　あら住宅ローン返せちゃったー　

のと、どっちが良いかねぇ？
どっちが人生前向き？

世の中うまくいかないことだらけ、ってのは分かってる。

でもリストラ心配するってのはどうなのよ？
その時点で使えなさ過ぎだろ。

[288: 匿名さん]

でもさ、50代で冴えているオヤジっている？？

年功序列のおかげで居座っている男性、けっこういますよ。

[289: 287]

＞２８８さん

＞年功序列のおかげで居座っている男性、けっこういますよ。

そんなのどこにでもいますよ。あたりまえでしょ。

[290: 匿名さん]

水曜日は毎週こういう感じ.

[291: 匿名さん]

>>287さん、

熱くなりすぎ・・・

まぁ、そんなに甲斐性のあるオトコなら、こんな無謀スレだって見なくていいんじゃない？

心配だなぁと思う人が相談しているわけでしょ？


無謀ローンを背負うのは、一種のマゾヒストだと思う。

[292: 匿名さん]

287さん、お金で失敗したことないから、お金の怖さを知らないだけじゃない。

借金するのに、前向きも何もないっていうの。
状況を把握して、返せるかどうかをしっかりと見据えていくべきでしょう。
自己啓発で簡単に年収アップできるのか？啓発するにも費用は必要でしょう。

20年先のことなんて、確かに分からない。
すごく成功して、バンバン稼いでいるかもしれない。

しかし、当面のキツイローンだと感じる生活で、子どもが歯並びが悪くて、歯の矯正をしなくちゃいけない状況に陥ったら？
教育費だけじゃないからね。

ひとつ、予想外の出費があれば、雪崩のように崩れる家計にならないように想定しておけっていうの。

282さんは、40歳から4400万のローンですよ。子どもがまだ3歳。
奥さんが仕事をやめたら、間違いなく生活が滞るでしょう。
女性が定年まで仕事を続けるって大変ですよというだけでしょう。

[293: 匿名さん]

だからー、売るほうにして見れば、肩たたきやリストラや教育費やらゴチャゴチャ考えずに
大きな借金してマンション買う方がいいぞ！って事。
返済する方の事情なんかいちいち考えてなんかいられないでしょう。商売なんだから。
みなさん、もうマジメにお相手しすぎ。

[294: 匿名さん]

営業さんは、そのときの数字だけだもんね。
1年後には顔も忘れているんだよねぇ・・

とにかく、しっかり返済してマイホームをエンジョイできればいいんだよ。

[295: 物件比較中さん]

一部２８７さんに同意だなー

住宅ローンに関係ないリスクの話は入れないで欲しい。
リストラとかのリスクって、住宅ローン関係ないですよね？
賃貸で住んでたって、リストラされたら破綻するし。

それとも築３０年でも良いから１５００万くらいのローンでとりあえず家を買えってこと？

[296: 匿名さん]

多くの人はリストラのリスクを、ほぼ想定せずにローンを組むんですね。
それが普通なのかぁ。
資格があれば転職も可能ということかな。

うちはリストラや転職の多い職種だから、けっこう敏感です。
そういう仕事だから仕方ないけど。

[297: 匿名さん]

リストラまで考えてたら、賃貸か現金一括買いしかないんじゃないですか？

[298: 匿名さん]

自分がどの程度の企業につとめているか自分が一番良く知っているから、普通は借りる時に自分で考えて答えを出しているでしょう。
一般論ではいえない。

＞住宅ローンに関係ないリスクの話は入れないで欲しい
関係ないことはないですよ。大いに関係あります。
リストラされたら、どうやってローンを支払っていくのか。
４ヶ月くらいは銀行もまってくれる。
しかし期限がすぎたら？
売却や競売。

無謀な人以外は、リストラや何かのときの為に貯金を充分残していたり、急に年収が下がった時にすぐうろたえずにすむように、ギリギリのローンにはしないとか、考えているはず。

[299: 匿名さん]

ここは無謀なスレだから、安全なローンじゃ無理なんだよな・・

[300: 入居済み住民さん]

>>295
>住宅ローンに関係ないリスクの話は入れないで欲しい。
>リストラとかのリスクって、住宅ローン関係ないですよね？
>賃貸で住んでたって、リストラされたら破綻するし。

なんでリストラなどの収入減と住宅ローンを切り離すんだ？
なんで賃貸住んでるのにリストラされたら破綻するんだ？

あなた物件比較する前にやることあるんじゃ・・・

[301: 匿名さん]

リストラが不安って、どんだけ無能なの？
そもそも家買う資格がないんじゃん？

リストラされて、どうやって賃貸の家賃払うんだろ？

[302: 匿名さん]

まあ職を失うリスクは他にもいろいろあるからね。
病気や交通事故（自分が加害者になる場合もある）それこそ痴漢の冤罪なんかも
も恐ろしい。

ローンの大きさもそうだが、残債＞自己資金の状態になるのが恐ろしい。
物件にもよるが頭金が小さいのもリスクが高いと思う。

[303: 勉強中です]

夫婦の年収合算で、約1000万。（共に29歳）
4700万のローンを組むのですが、固定・変動をどのバランスで組んでいけばいいのか悩んでいます。
デベの資金計画は、全額変動でしたが、？と感じて・・
まだまだ勉強不足で教えていただきたいと思いまして・・
お互い公務員なので、急激な給与アップはないにしろ、年齢給なのでちょっとずつ上がる予定ですが。
お願いします。

[304: ご近所さん]

>>301
>リストラが不安って、どんだけ無能なの？
>そもそも家買う資格がないんじゃん？
>リストラされて、どうやって賃貸の家賃払うんだろ？

これだけの文才がおありの方なのでさぞかし有能なんでしょう。
まわりもそう認識してくださっていれば幸せですね。
こういう方はほとんどの場合は周りからの評価は○●でしょうが。

リストラの可能性のある方が家を買う資格がないのであれば
日本の住宅業界は不況まっしぐらですね。

リストラに限らず収入が下がるケースはいくらでもあります。
有能なあなたですからすぐにお分かりになると思います。
収入源となったときに賃貸であればグレードを落とすという選択ができます。
もっとも持ち家の場合でもいわゆる「生活防衛資金」をある程度確保しておけば
対応することができます。

私の場合は10年固定で年間元利込みで返済比率は20％以下です。
また生活防衛資金は2年分の生活費を流動性資産で残しています。

ご参考までにあなたはいかがでしょうか？

[305: サラリーマン]

売るほうはあなたが将来ローン破産しようが知ったこっちゃありませんので、一番負担が軽く見えるように全額変動のプランを出してくるのは当たり前です。
私なら20年固定の35年払いくらいにしておいて、余裕があれば繰り上げするようにします。

[306: 入居予定さん]

>>303
お互い公務員なのにかなり無謀めなローンを組まれるのですね。
>デベの資金計画は、全額変動でしたが、？と感じて・・
それは表向きの返済額を抑えるために変動で提示してあるだけですね。

あと
>>280で
>賃貸で住むなら、ローンと同じ額くらいのところになるし・・
と書かれていますが、こんな三流デベがチラシに書くようなことを
真に受けていたらダメですよ。

そもそも物件価格4980万に4700万のローンは頭金が少なすぎます。
あなたも奥様もいずれ生まれてくるであろうお子様にも負担が重過ぎます。

正直住宅購入するにはあまりに拙速すぎるのではないでしょうか。

[307: 匿名さん]

私も年収を下げるような会社なら即転職します。
如何に自分のステージを上げるかしか考えてないですね。
自分の働きに見合う対価を会社が払ってくれないなら転職するだけです。

減俸されてまでなんで同じ会社で働くなんて考えられない？
モチベーション保てますか？


住宅ローンを組むのに、リストラのケースなんて考えないですよ。
リストラの時の対策を考えてるヒマがあったら働けば良いのでは。
必要な人材を会社が切るわけないですよね。

[308: 勉強中です]

306さん。
ありがとうございます！
しっかり勉強して考えてみます！

[309: 匿名はん]

>>307
>私も年収を下げるような会社なら即転職します。
>如何に自分のステージを上げるかしか考えてないですね。
>自分の働きに見合う対価を会社が払ってくれないなら転職するだけです。

>減俸されてまでなんで同じ会社で働くなんて考えられない？
>モチベーション保てますか？


>住宅ローンを組むのに、リストラのケースなんて考えないですよ。
>リストラの時の対策を考えてるヒマがあったら働けば良いのでは。
>必要な人材を会社が切るわけないですよね。

そういうあなたはいったいどんな仕事をしていくら稼いでいるのですか？
収入減のリスクも考慮できないのにリスクマネージメントを必要とされる
要職へつくことができるのでしょうか？
会社にとって必要な人材なんでしょうか？
そういう人物自体が会社にとってのリスクファクターかもしれませんね。

[310: 入居済み住民さん]

まあまあ喧嘩を売らなくても…。

[311: 匿名さん]

ITや保険業界、外資系だったら転職して年収Upなんて当たり前だよね。
ドカンと売り上げてインセンティブ数百万とかだし。

俺も、年収の上がりがゆっくりなのはまだしょうがないけど、下げられたら辞めるなぁ。
まわりもみんなそうだけど、普通(?)の会社は違うの？