年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[242: 匿名さん]

スタグフレーションは、景気が後退し失業者などが増えているにも関わらずインフレが進む状態。
インフレ圧力が進むと物価が1年で3割上昇したりする・・

日本は経験したことのない危機に面しているようですよ。どういう対策をとるのかな。

デベも今年はかなりのダメージ受けるんじゃないでしょうか。
マンションが売れていませんし、かなりの値引きですよね？ガイアの夜明け見ました？
計画があったのに、建てるのをやめて、損切り覚悟で土地を安値で手放すデベもいるとか・・・。

大阪ではわりと有名な近藤産業が倒産しましたね。
メロディーハイムシリーズは人気があったのに。

[243: 匿名さん]

物価連動のファンドもあるし、ETFなんかいいと思うけど。

アクティブファンドとして売っているものは、年間のコストが1%以上で、
たしかにばかばかしくて買えないね。

物価が上がるということはお金の価値が下がるということなので、ローン
持ちにはいいんじゃない？

[244: ビギナーさん]

スタグフレーションを乗り切るには、今どれだけ収支に余裕があるかでは？

原料価格の高騰により、消費支出の単価が上昇してきましたが、
その支払い増分をカバーできるだけの余裕を持っていれば良いですが、
今でも収支がトントンで貯蓄できない家庭は、不要な物やサービスの購入を控えます。
住宅ローン支出は控えることができませんから、
ギリギリのローンを組んでいる家庭は何の消費を控えられるか、
早く考えないといけませんね。

[245: 匿名さん]

このスレッドもすっかり低調になりましたね。

金利上昇、消費税アップが間近となれば仕方ないですかね。

消費税アップする前に買おうとする人もいるようですが、確かに住宅は多少安く
買えるかもしれませんが、他の生活物資の値段があがってしまい、生活は苦しく
なる一方でしょう。

今後の選択肢は、

1．　子供作らずに、2人で頑張る。
2．　一生賃貸。
3．　中古。

賃貸ってよさそうですが、人の足下見ているのか、結構高いところがつらい。
最近は、結婚もできない人が増えているそうなので、子供作らなくても結婚
できただけでマシと考えるか・・・。中古がやっぱり足元見ているのか、
上昇気味だそうです。

暗い国だ・・・・。

随一、人口が減って、土地の値段が下がり、住居が買えやすくなる時代が
来るかもしれないことが慰めかも・・・。でも、その時は、日本の会社の
かなりの数が不況になっていて、給料さがって住宅買えないかもしれない。

大阪府が給料20%引き下げでもめていますね。たぶん、それに近いことは、
近い将来、多くの会社で起こるのではないかと思います。

[246: 匿名さん]

選択肢の追加
４．親との同居を受け入れその間にせっせと貯蓄する。

[247: 匿名さん]

社宅や家賃補助を受けるという選択もあるでしょう。

いっそ都営住宅、県営住宅、市営住宅なども。

消費税が上がるからと無謀なローンを組んでも今買いたいという人は、
今後全ての支出に消費税があがっても払っていけるだけの余裕が無いと後でしんどいですよ。

[248: 購入検討中さん]

流れに割り入ってすみません。

物件を検討中なのですが、無謀でしょうか。ご意見お聞かせください。

年収８８０万円　３１歳（妻３１歳　子供２歳０歳）
物件額５５００万円
頭金１８００万円（親援助１０００万円含みます）（諸経費をふくみます）
ローン総額　３７００万円
残貯金は４００万円くらいです。
車はあります。検討中物件は駅から少し遠いため手放す予定はありません。

どうでしょうか？

[249: 匿名さん]

３１歳で８８０万だと年収はいいし、ローンも親援助のお陰で３７００万。
いいんじゃないでしょうか？

あとは返済方法と、管理修繕費、駐車場料金ですね。

手取り年収や生活費、生保、想定教育費、年間ローン支払額、年間管理修繕費、などを打ち込んでライフプランに合わせてキャッシュフロー表を作ってみて下さい。
車が必要なら、次の買い替えは何年後か、予算はいくらか、年間車にいくら支払うのかもいれて。
他に大型買い物や旅行の予定なども。

手取り年収から支出を引いてもお金が残るなら貯金として増えていきます。

８８０万なら手取りからローン、生保、生活費、住居関連の固定資産税や管理費、車関連の費用をのぞくと、貯金はそれほど余裕がないかもしれませんが、年収があがっていくと貯金や繰り上げに回せるお金も多く余裕ができそうです。

[250: 匿名さん]

>>248

問題ないと思いますよ。
年収約900万円でローンが3700万円。まだ若いし、お子さんも小さいから、当初10年固定で元金均等なんて妙味があって面白いと思いますが。

お子さんの教育費がかかる頃には返済額が減ってくる。それまで繰上げできればした方がいいけど、できなくても、元金均等なら強制的に繰上げしているのと同じようなもの。気が楽でしょう。
繰上げするなら、期間短縮よりも返済額を減らすようにした方が、将来の安心感はあるかもしれませんね。

一言だけ言うと、このタイミングでわざわざ駅から遠い物件を買うことも無いような気がします。立地や価格的にはどうなんだろうかと、少々心配ではあります。ま、やはり不動産は縁なので他人が口出しするのは難しいですが・・・。

がんばってください。

[251: 匿名さん]

無謀とは必ずしもいえませんが、

車は厳しいように思います。車の費用はかなりですよ。車にもよりますが、
月5万円くらいいってしまうのではないでしょうか。ガソリン代は大幅に
さがることはないと思います。

駅から近い物件に検討しなおすことをおすすめします。

他のかたがおっしゃっているとおり、今は、買い手が強気で選べる時代
です。わざわざ駅遠物件を選ぶ理由がわかりません。もし、車がなかった
ら、バス使う必要がある物件なんてお話になりません。将来、どうしても
家を手放す必要がでてきた場合に、極端に不利になる可能性があります。
もし、駅から遠いために割安だとしても、私は不可だと思います。

[252: 匿名さん]

将来は、人口減少で住宅は余る状態になるそうです。
そこで新築住宅よりも中古住宅を再生して住むことが主流になるとか。割安ですもんね。

資源高、また、倒産などにより建設会社や、人口減による良質な職人さんの減少で、新築住宅はそれほど安くなりそうにないなぁと思ったりします。

スタグフレーション・・・余分な生活費を削るとするとどれでしょうね。
娯楽費だとうちはWOWOWですかね。
NHKが一番ムダな支出に思えますが・・・。毎月だと高いですね。
年に2000円なら納得ですが。

[253: 匿名さん]

>>251
車ってそれほどかかりますか？

車検のある年で、月１万ガソリン代だとしても、月にすれば３万くらいじゃないですか？

購入費用を貯金するとか、車ローンの負担など入れれば５万以上はかかりますけれど、維持費という事なら月５万はいらないと思います。

８８０万で４倍強というと、無謀ではもちろんありません。年収が増えればその分税金が急激にあがってくる年収帯です。
ただ、定年までに３０数年あると言うことで、年収がよくて人生設計を長い期間で考えられるところがこの人は良いですね。

[254: 匿名はん]

>>253
ガソリン代、オイル交換、バッテリー交換、ランプ交換、タイヤ交換、
それに任意保険、高速代、はたまた交通違反の反則金とか(笑)。
とにかく車にかかる費用は相当な金額になります。
車種により異なりますが、都会で駐車場代を含むと年１００万は超える
でしょう。

ちなみにガソリンが上がる前ですが、以下のサイトに車種別に比較した
ページがあります。
ttp://www3.zero.ad.jp/baiky/page317.html

[255: 匿名さん]

車はお金かかりますよ〜

でも、水素自動車の開発が進んでいるようですので、今後10年でかなり状況は変わるかもしれませんね。

よっぽど気に入った地域で、ローン生活にも自信があれば購入してもいいかと思います。
マイホームは手放すために購入するわけじゃないしね・・。

[256: 匿名さん]

>>254
なるほど、駐車場料金を入れればたしかに高いですね。マンションの駐車場、戸建ての土地代。

[257: 匿名さん]

ガソリンの代換えは、電気でも不可能ではないですが、
エンジンオイルとか、車に使うプラスチックとかもなくなって
しまいます。

すぐには状況は変わらなくても、徐々に、石油がなくなる
生活にならざるをえなくなっていくと考えています。なお、
航空機は石油エネルギーでないと飛べないことが明かに
なっていますが、自動車の分をそちらに回すべきだという
意見があり、効率の悪い、個人用自動車に対するしめつけ
は、今後どんどん厳しくなっていくものと考えています。

石油がいつなくなるかについては、いろんな考えがあって、
よくわかりません。プロがわからないと言っているのだから、
私みたいな素人にわかるはずもありません。しかし、いかな
るプロといえども、石油が今後余ってくる、なんてことを
言っているひとはひとりもいません。

今後30年を考えるのであれば、駅遠物件は絶対さけるべきと
思います。アメリカですら、自動車を手放す人が増えていま
す。電車の駅に近い住居を購入すべきと思います。

おまけに、維持費用が大変となれば、ローンの繰り上げ返済
のためにも、自動車は手放すべきと思います。

ご夫婦でよく考えてください。

[258: 匿名さん]

そんな時代になったら、電気代もあがって電車なんかも電車賃がメチャ高くなり、
電車で通勤なんていうのも定期代がかかって会社は交通費削って大変って事にならないか？

[259: 匿名はん]

電気は原子力発電で作ればガソリンの必要はありません。
ＣＯ２規制からも、これからは原子力発電の比率が高まるでしょう（関西電力は５５％）。
自然災害や人災への危機管理などの課題は多いですが。

[260: 匿名さん]

駅近い物件は、割高ですよねぇ。
先を見越して、高い物件でも無理をして買うのがよいのかなぁ

[261: 匿名さん]

あと駅近い物件は固定資産税も高いですよね。。

再開発中の駅徒歩5分の物件を買った知り合いが
うちの2倍近い額を払っていると聞いて
ちょっとびっくりしました。

[262: 匿名はん]

マンションの固定資産税には専有部分だけで無く、共用部分の固定資産税も各戸に課せられます。
最近のマンションでは、コンシェルジェやラウンジ、宿泊施設などで豪華さを競っていますが、
これらの施設をあまり利用しない場合でもきっちり課税されています。

[263: 匿名さん]

>駅近い物件は、割高ですよねぇ。

今は、駅近い物件が標準でしょう。

まあ、近いといってもピンキリで、かろうじて歩いていける
15分以内といったところが限界かと思います。
駅から2分だと、商業地区のことが多く、住環境が悪いこと
が多い。

[264: 匿名さん]

確かに駅2分は便利だけど、パチンコや未成年の溜り場的なスポットも多そう。
飲み屋の酔っ払いが騒いでも文句言えなさそうだよね・・

駅から5分から10分ぐらいの閑静な住宅街が理想ですねぇ。
学区も絡んでくるので、立地選びはやはり人それぞれですが・・。

[265: 160]

＞２４９さん

え？　良いんですか？　２４８さんのローン。

私は現在は残債３６００，年収８５０万です。
２４８さんとそう変わらないのになぜあんなに無謀だと言われたんだろう・・・

ちなみに私も駅遠物件です。。。 orz

[266: 匿名さん]

>>265

それは、年収が31歳ですでに900万近くあること。
援助もあるので、頭金をかなり入れていること。それだと4倍ぐらいのローンです。
そして預貯金400万を残している。
お子さんは2人ですが。
31歳にしては、資金力がありそうな感じだからじゃないですかね。

265さんは、現在の残債は3600万ですが、当初は4000万だったのでは？
5倍は無謀だと言うのは、現在のインフレ到来や物価上昇、不況を踏まえての感想でした。
1馬力なら、3倍が安全でゆとりあるよね・・・と。

265さんは東京ですよね？
なんで駅遠い物件を選んだのでしょうか？
駅が遠いのに4000万円は高い印象があります。
東京って本当に土地が高いんだね・・

[267: 匿名さん]

判定お願いします。

年収1200万円。私33歳、妻30歳。子供3人（5歳、2歳、0歳）。妻は専業主婦。

新築マンション、5900万円。頭金900万円でローン5000万円。

手元に残る現金は500万程度。

銀行の承認はもらっていますが、ちょっと不安です。

[268: 520]

>>267

パッと見て、年収は高いけど、それなりに税金や出費も伴うと考えれば、5000万のローンは少々キツそうな感じがします。

お子さんもこれからお金がかかってくるし、3人もいるし・・。
児童手当もないですよね・・。

若いからなんとかなりそうだけど、大変なのは覚悟しておいたほうがいいかもしれない。

[269: 匿名はん]

33歳で年収1200万って羨ましいですね。
年収の４倍強ですから問題ないレベルですが、住宅ローンは長期に亘って返済していかないと
ダメなので、その間のいろんな出来事に対応可能かを考えてローンされた方が良いでしょう。

以下がクリアーされれば大丈夫でしょう。

返済期間の間、年収が維持又は増収が期待できる
定年の５〜１０年前までに完済が可能
転勤などで売却又は賃貸可能な物件である
子供３人の教育に必要な費用が準備できる
家族（両親も）の長期の病気・入院に対応できる

[270: 160]

＞265さんは東京ですよね？

東京に近い周辺の県です。


＞なんで駅遠い物件を選んだのでしょうか？

駅近は坪単価が高いのと、ごちゃごちゃした環境が好きではないので。。

＞駅が遠いのに4000万円は高い印象があります。

いや、４０００万はローンなだけで、物件価格は約1.5倍以上です。
できるだけ広いところに住みたかったので、選びました。

[271: 契約済みさん]

貯蓄という意味でいえば、


あいおい生命の積立利率変動型終身保険
　（http://www.ioi-life.co.jp/kojin/kojin.html）
などいかがでしょうか？最低保証（1.7%）つきで、積み立て利率が変動するものです。
銀行よりはいいよな・・・
他にAIGエジソン生命などのドル建てなども。（為替リスクで、70ドル/円ぐらいだどNGだけど）

投資信託よりは、よさそうな気がします。
自分は子供の学資保険として11年払い込み400万保険にはいろうとおもいます。
返戻率が、4%で解約できればいいですが・・・

[272: 匿名さん]

判定お願いします。

年収430万
家族、私(32)、
妻(29)パートで年間40万、子供なし。

新築一戸建て、4000万
頭金 1500万 ローン2500万です。

年収から考えると、無謀なんですかね…将来の事も気になるし…

どなたか判定お願いします。

[273: 匿名さん]

＞２７２さん

年収換算だけなら無謀の領域ですが、

・月々旦那さんの給料だけで支払い可能なローンですか？
・お子さんの御予定は？

月々支払える額で、子供無しならいけると思います。

月々支払える額で、子供を作る予定があるなら、世帯年収が増えていけばなんとかなると思います。

[274: 匿名さん]

＞273さん

ありがとうございます。

子供はあまり期待できないので考えていないんですが…もし出来た事を考えるとかなりきついですよね…

月の支払は問題なく支払えるのですが、35年ローンなので前倒し返済はもちろん考えています。

世帯収入を上げてローンにそなえるか…無理なくローンを支払える物件にするか考えたいです。

くれくれで申し訳ないですが、今の状態で適切なローン額も教えていただけませんか？お願いします。

[275: 匿名はん]

>>274
今の状態で適切なローン額と言われても、どういう生活（生計）をされているのか
分かりませんので回答は難しいです。

一般的な安全圏は年収の３倍〜４倍までですから１５００万程度でしょう。

[276: 匿名さん]

>>274

子どもをとるか、ローンをとるかのどちらかではないですかね。

曖昧な状態で莫大なローンを組んで、後悔するよりも、どちらに重点を置くかではないかと思います。

子どもなしで一戸建ては広すぎる気がしますし、ムダが多いかな。

もうちょっと物件価格を下げて、どちらにも対応できるようにするか、もう数年待つべきだと思う。
子どもができることを考えてなら、学区も重視しなくてはいけないしね、安全なローン計画を組むべきだと思う。

お子さんがいないうちに、正社員で仕事を探すほうがいいと思うなぁ。
パートで40万ではちょっと少なすぎるし、ローンで大変になる家計の足しには頼りない感じがします・・。

頭金をせめて2千万ぐらい入れれば、ちょっとマシかな。

[277: 匿名さん]

>>272さん

うちも購入時の年収、年齢、ローンの額がほぼ同じで、子どもなしです。

ローンが年収の5倍以上ですよね。
買って3年ですが、実際のところ生活苦しいですよ。
車は売りましたし、家電が壊れるたびに冷や汗が出ます。
子どもがほしいのですが、一馬力では幼稚園代の月3万が捻出できそうになく
フルタイムの共働きで保育園に入れようと考えています。

みなさんがおっしゃるように、3倍くらいなら安全だったなと思います。

[278: 勉強中]

マンション購入を考えてます。
物件価格4980万+諸費用200万
頭金500万。よって、約4700万のローン。
29歳で子供はまだしばらくは考えていません。年収は夫婦合わせて約1000万。
地方公務員なので、給与は安定しています。だいたいローンは年収の3〜4倍・・と言いますが。厳しいのでしょうか？教えてください！

[279: 匿名さん]

>>278

大阪府の一割給与カットを見ても、地方公務員だから安心という時代ではなくなってきましたよ。
大阪だけではなく、地方の財政も大変ですからね・・

夫婦で地方公務員なのでしょうか？それなら育児休暇も取れるし、復帰も容易ですよね。

5年間、夫婦だけで繰り上げ返済に励み、それから出産に臨むというのなら、可能かと思います。

若いので、今がチャンスとも思えますが・・・。
絶対に奥さんが仕事を続けて、返済を一緒にするということが必須条件ですよね・・

お子さんを育てていくには無理があるかな。

[280: 278です]

賃貸で住むなら、ローンと同じ額くらいのところになるし・・
それなら買ってしまった方が・・と探し回って。ただ予定より値段がはって、きついかもなぁ・・と思いつつ、話しは進んでいますが不安になってしまって。
お返事ありがとうございます！
もう少し勉強して、考えてみますね！

[281: 272です]

275 276 277さん

貴重な意見ありがとうございました。
もう一度よく考え、答えを出したいと思います。

本当にありがとうございました！また機会があったらお願いします。

[282: 契約済みさん]

みなさん、ご意見いただけたらと思います。
年齢４０歳　年収８２０万円
物件価格５９００万円　頭金１５００万円　４４００万円の３５年ローンです。
妻は３２歳　年収４００万円　子供は一人。３歳

手付金３００万円を払い済みですが、ここのスレを読み、かなり心配になってきました。

４５歳で年収１０００万見込みです。妻の年収は老後資金にと予定しております。

いかがでしょうか。

[283: 匿名さん]

>>282
定年６０歳か６５歳か知りませんが、３５年で借りても、２０ねか２５年で返さなくちゃいけない。
奥さんの収入も当初は当然繰り上げでしょう。
二人で１２２０万で４４００万。無謀ではないけれど、軽いローンではない。
それだけ覚悟して臨んでください。

５６歳から５９歳頃にこどもが大学生。その後定年。
ローンのゴール、教育費の山、年収ダウンで定年が殆ど同時にくるタイプだから、最初から計画的に貯金と繰り上げを視野において返済していかなくちゃね。

[284: 契約済みさん]

２８３さん。
定年は６０歳で退職金もありますが、やはり妻の年収も繰り上げ返済に回した方がよさそうですね。最初は私の年収だけでやっていこうと思ったのですが、無理そうです。

貴重なご意見、ありがとうございました。

[285: 入居済み住民さん]

知人に年収６５０万　４８００万のローンを組む人がいた。子供ふたりいるので、教育費どうするの？って聞いたら
子供には子供の人生あると・・・すごい人だと思いました。

[286: 匿名さん]

肩たたきや早期退職、リストラになったら大変だよ・・・
立派な物件なんだろうけど、みんなで必死こいてローンを払う感じが拭えない・・。
奥さんが仕事をやめたいと思っても、共働きじゃないと計画が狂ってしまうのが怖いかなぁ。

[287: 匿名さん]

＞２８６

心配しすぎだろ

肩たたきや早期退職、リストラって・・・
住宅ローン組む以前の問題。　　どんだけ冴えないオヤジなんだよｗ


住宅ローンを１０００万にして、年収上がらなくても返していける、
突然のリストラでも大丈夫。
大丈夫だから別に自己啓発とかそんなの関係ねー

なのと、

住宅ローン多すぎ、年収上がらないと返せねー　子供養えねー　で、必死こいて仕事し、
自己啓発や資格取得等頑張って、で会社からも必要とされる人間を目指し、
年収上がって　あら住宅ローン返せちゃったー　

のと、どっちが良いかねぇ？
どっちが人生前向き？

世の中うまくいかないことだらけ、ってのは分かってる。

でもリストラ心配するってのはどうなのよ？
その時点で使えなさ過ぎだろ。

[288: 匿名さん]

でもさ、50代で冴えているオヤジっている？？

年功序列のおかげで居座っている男性、けっこういますよ。

[289: 287]

＞２８８さん

＞年功序列のおかげで居座っている男性、けっこういますよ。

そんなのどこにでもいますよ。あたりまえでしょ。

[290: 匿名さん]

水曜日は毎週こういう感じ.

[291: 匿名さん]

>>287さん、

熱くなりすぎ・・・

まぁ、そんなに甲斐性のあるオトコなら、こんな無謀スレだって見なくていいんじゃない？

心配だなぁと思う人が相談しているわけでしょ？


無謀ローンを背負うのは、一種のマゾヒストだと思う。