年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[22: 匿名さん]

No.1133 by 匿名さん　2008/06/11(水) 00:43

1113氏は世帯年収９５０万円でローン４２００万円だと年収の4.5倍程度で安全圏だと思われる。
しかも貯金が５００万円あるということは、ネットのローン残高は４０００万円以下だから、破綻リスクはほぼ無いと思われるが・・・

３５歳で年収８５０万円だと世間水準では上のほうだし、まだ２〜３００万円の伸びしろはあるでしょう。
もう１ランク年収が上がればローン返済が楽になるから、仕事に精を出してください。

[23: 匿名さん]

No.1134 by 匿名　2008/06/11(水) 08:17

夫３１歳 年収５００万円
妻３０歳 年収３００万円
子ども５歳と２歳

一戸建て３７００万円頭金 ８５０万円
貯蓄 ４００万円

ローン２８００万円
２５年変動金利２．０当初５年

月々８万円
ボーナス２０万円

大丈夫と思ってましたが不安になってきました。

[24: 匿名さん]

プレジデント買いました。この種の雑誌には正直あきれます。

不安にさせるようなタイトルで雑誌を買わせる常套手段。破綻の紹介も、
途中で金利が極端にあがるケースと、もともと生活破綻するような人の
ケース。こういう人達は、プレジデントなんか読まない。もう、この
雑誌は買いません。損した。

金利が将来どうなるのか、専門家の意見でも書いてあるかと思えば、
極端なことを書いて、惑わせるだけ。

お金がない人に、高価なマンションを買わせるような記事を書くのは
間違いだと思いますが、買える人に、不安をいだかせて、買うのを
躊躇するような記事を書くのも間違いでしょう。もちろん、一生買わな
いで済むなら、慎重になるような記事は正しいとは思いますが。
適期をはずしたら、住宅なんて買えませんよ。

[25: 匿名さん]

リスクマネージメントの基本は最悪のケースを想定するところ
にあるので、極端な前提に基づくローンシミュレーションをす
ることには意義があると考えます。
ただ想定した最悪のケースにどう対応していくかは個人の事情
次第です。それこそ価値観の問題でしょう。
この手の雑誌の記事の価値はタイトルではなく、その結論を
導き出すためのデータにあると考えます。
（こういうのは個人で収集するのは結構手間がかかります）
例えば１０年後の金利が上昇するかどうかは、だれも分かり
ません。ただ１０年後の金利が大幅に上昇したら支払額がい
くら上昇するのか、その時自分はどうするのかなどについて
把握し検討すべきだと考えます。

現実をクールに見つめて準備不足と感じたり足がすくむなら
やめたほうがいいし、それでも前に行きたいと思うなら進め
ばいい。不安になりたくないから極端な前提にもとづく
シミュレーションに目をつぶるというのは賛成できないし、
この掲示板の意味もないと思います。

住宅ローンは投資でもギャンブルでもないのですから

[26: 匿名さん]

無謀だけど、みんな同じようなローンでやっている、仕方ないじゃないかというのは、一部の兵だと思われます。

ただ、それに安易に共感せずに、家族で相談してやれるかどうかですよね。

夫ひとりだけでは無理ですから、節約家の妻と、勤勉な子どもという連携プレーで乗り切ることが大事ですね。

[27: 匿名さん]

プレジデントのあの記事に関しては、３年後笑う家計にする為に収入が増える・増やすというのは良いし、車のようにお金のかかるものは手放せる人は手放すというのも納得できる。

それだけに、破綻する家庭のサンプル条件がひどすぎる。年収８００万（手取り６５０万）で３５年ローン組んで一度も繰り上げせず、貯金も１円もできなくてなぜ子どもを２人中学から私立に行かせるのか。そこからおかしい。
あれが公立でも破綻する…という設定だったら、真身に迫って読みがいのある記事になったのに。

[28: 匿名さん]

今、全く情報ゼロの状態で、購入を検討するのであれば、プレジデントの記事も
多少参考にはなるのかもしれません。あまりにケースが極端で、どう考えて良い
のかわからなくなる可能性もあります。

この掲示板では、年収と年齢くらいしか条件がないですが、あまりに個別の
ケースに踏み込んでしまうと、かえってわけがわからなくなる可能性がありま
す。むしろ、年収と年齢くらいのほうがかえってすっきりする。それで平均
像が得られれば、もしなんかあった場合でも、平均くらいのところに持って
いくことは可能でしょう。自分なりに、なにかこだわりがある場合は、
(月一ゴルフがどうしてもやめられないとか、外車趣味がやめられないとか)
かなりきついことになりますけど。

[29: 匿名さん]

実際はプレジデントの破綻ケースより酷くなるのでは？
租税・社会保険料のアップで手取り収入は減少し、
消費税アップで消費がさらに増える可能性があるので、
甘いシュミレーションだと思いました。

[30: 匿名さん]

最悪のシナリオから逆算するのももちろんアリだと思いますが、このスレッドの住人は少し保守的すぎるのではないかと思います。

前スレッドの最後の方のケースで、夫３５歳年収８５０万円、妻パート１００万円で子供一人、ローン４２００万円（３５年ローン２０年固定２．６％）という、首都圏における平均的なケースにおいても、厳しい意見を寄せる方が多かった。

このスレッドの住人の感覚では、年収の３倍を超えるローンは厳しいというご意見らしいですね。

首都圏通勤３０分圏内では、親がよほどの資産家ではない限り、サラリーマンはマンションを購入できませんね。

[31: 匿名さん]

>>30

あなた、しつこく繰り返していますね・・
その4000万ローンのご本人でしょうか。

今の経済状態を見て、年収の3倍以内のローンが安全ですよという考えを非難したいのでしょうか？
保守的でもなんでも、家計がスムーズに運営されるに越したことはないですよ。

ギリギリのローンを精一杯、人生をかけて返すというのは、家にそれほど重きを置かない人には難しいというだけ。

首都圏なら5倍以上のローンが普通だと言うならば、それはそれで結構ですよ。

地方など、収入が上がる見込みのない業種や職業の方からみれば、ただ無謀なだけです。
それを年収を上げていけばよいというのは短絡すぎ。

簡単に石油や物価が数年で2倍になりました。しかし、そんなに給料は上がりましたか？
これからまだまだ騰がる要素が大きいのに、無謀じゃないよとは言えないでしょう。

サラリーマンだから家を買わなくてはいけないというルールもないのだから、そんなに頑張らなくてもいいじゃないと思います。

[32: 匿名はん]

あの・・ボク年収４００万で２千万のローンなんですが　(>_<)

や・やバイでしょうか？？　しかも３５年変動です。　みなさん位の年収なら

なんら問題ないとボクは思います。

[33: 契約しました]

こんにちは
私のローンは厳しいでしょうか？
夫 年収２５０万
妻 年収５５０万（公務員）物件 ４７５０万
頭金 １４５０万 ローン ２５００万（３５年２、６％固定）
８００万（財形融資１、９４％）子供はまだいませんが一人はほしいです。私の産休、育休中が不安です…。

[34: 匿名さん]

>>31さん
首都圏で一流企業に勤務していて、将来年収が１０００万円をオーバーすることが確実な人なら若いときに苦しめのローンを組んでも問題ないし、地方で年収５〜６００万円で頭打ちの人が年収５倍以上のローンを組んだら破産予備軍の仲間入り。
個人的には、世の中がインフレに向かってまっしぐらの今、調整期間を経て不動産価格が再上昇し、かつ長期金利が上昇する前に、少し厳しめのローン（もちろん年収５倍以内）を組んでも良いかな？とは思いますが。どうしてもマンションが欲しい人の話ね。
一生借家住まいで良いと割り切っている人はそれでよいと思う。

[35: ３３です]

前の文章につけたしをさせて下さい。すみません。ローンについてですが、申し込み時の金利を押さえている段階で、まだ迷っています…。夫の収入が不安定なので、基本的には長期固定がいいと思い、申し込みをしました。でも長期一本だともったいないから財形とのミックスを考えました。その結果、長期固定２、６％ ２５００万 財形融資１、９４％８００万 で行こうかと思っています。財形融資は５年固定で５年後に金利が変わります。年間５０万は確実に繰り上げ返済できそうですが、その場合はどちらにいれた方がいいでしょうか？あと不安なのは子供の出産のことと私の職業上の勉強に年間５０万から１００万かかることです…。頭金をいれたあとは１５０万しか残りません。私に最適なローンの組み方をアドバイスして下さい。お願いします。

[36: ３４です]

たびたびすみません！年齢を書くのを忘れていました！すみません！夫は３３歳で妻は３０歳です。アドバイスよろしくお願いします

[37: 契約済みさん]

３３さん

３５年固定の２．６％ってどこの銀行ですか？教えてください。

[38: ３３です]

マンションの提携ローンです。書いていいのか解らないので頭文字だけでもいいでしょうか？「東」がつきます。私が申し込んだのは去年でした。４月は提携ローンだと２、５％代だったようです…。今は金利が上がってきているので３％代だと思います。申し込み金利というのが安心感がありますよね。長期だと安い銀行だと思うのですが、あまり知られてないので不思議です。銀行のローンなのでフラット３５と違って団信込みです。

[39: 匿名さん]

33様

私の産休・育休の経験を書かせていただきます。
産休中（産前６週産後８週のことを指します）は保険料などは自腹になるので、
３ヶ月間くらいはマイナス３万５千円くらいの給料明細が届き、
会社の口座に振り込んでいました。

育児休暇（産後５６日〜子の１歳の誕生日まで、約１０ヶ月間）は、
２ヶ月ごとに２０万くらいが雇用保険からでました（月に手取り１０万くらいのパートを
している感覚でした・・・）
その金額はもらっているお給料から計算されますが、奥様が550万の年収なので、１０万〜
１１万だと思います。（私は当時年収５８０万で１１万３千円でした）

ただ、このお金は育休期間から結構遅れて振り込まれるので、あてにしてませんでした。

あと、産前産後の期間は無給なので、その補填としてもお金がもらえます。
これは出産予定日と実際の出産日が絡むので一概には言えませんが、
予定日通に産まれると、私の場合８０万くらい振り込まれました！（多くて驚きました）

まだあります。
育児休暇復帰金というもので、職場に復帰して半年したら６０万くらい
もらえました。すでに復帰して毎月お給料がもらえている時に、いきなり６０万
もらえてびっくりしました。

あと、出産手当て金３５万（一律ですよね？公務員はわかりませんが）
ももちろんでます。でもこれは、入院費で４０万くらいかかっていたので
収入ではない、という感覚です。

今の女性は制度が充実していると思います。

ご主人が年収が低くても、これくらいもらえればなんとか乗り切れるのではと
思いました。
奥様の育休中の収入が丸々ローンへ、ご主人の収入で生活すれば
子供さんをもてると思います。

ただし、育児は何が起こるかわかりません。
子供が可愛くて、復帰を止めて専業になった友人もたくさんいます。

最悪ご主人に家庭に入ってもらう・・・ことも考えないといけない気がします。

参考にしていただければ幸いです。

[40: 匿名さん]

>今の経済状態を見て、年収の3倍以内のローンが安全ですよという考えを非難したいのでしょうか？

今の経済状態というのがどういうことを言うのかわかりま
せんが、もし、借金だらけの日本政府ということであれば、
最近始まったわけではないです。金利は少しあがっていま
すが、このままどんどん上昇するとは思えない。物価が
あがっているので、金利が上昇してもおかしくはないので
すが、国債が暴落してしまうと、日本は全体として破綻し
ます。収入増えない、物価上昇の局面で、消費税もあげ
にくい。こちらは庶民が破綻。

もし、今が住宅購入の適期でないなら、2004年頃のもっ
と金利が安かった時期にローンを組んだ人にとっても
適期ではなかったことになります。過去を振り返ってみ
ても、適期がいつなのかを、その当時に言えることはまず
ないです。

リスクがあることを覚悟しないと、不動産は購入でき
ない時代でしょう。好ましくはないと思いますが、
これは日本だけの状況ではないです。どこの国でも
住宅は庶民にとっての最大関心事です。

銀行ローンが余裕をもって組めるのであれば、一応
大丈夫だろうと判断するしか、住宅を手に入れる方法
はないと思います。中古では駄目なのか、一度考えて
見ることは必要だと思います。ローンの額は、年収の
3, 4倍くらいに抑えておいたほうが良いのは間違いない
と思います。4倍を超えてしまうのは、無謀な時代に
なったと考えています。東京みたいに、住宅の
価格がさがりにくい地域では、少々頑張らないと買え
ませんし、売るときも高めに売れるので、4倍をちょっ
とくらいなら超えてもいいかなという気はします。

ま、車はやめましょう。インターネットが使えるなら
新聞もやめですね。購入したからには、節約して、
少しでも早く返したほうがいいです。

老後の資金なんていっても、確実に生存している間を
快適に暮らせるだけの資産を貯める方法は見つかって
いないので、ほどほどにしておいたほうが良いと
考えています。常に社会環境に目を向けて、資産を
保つ、増やす方法を考えておく必要があります。
老後の蓄えを銀行への貯金とか郵貯でまかなおうと
するのはあまりに幼稚だと思います。

[41: 匿名さん]

>>30

＞前スレッドの最後の方のケースで、夫３５歳年収８５０万円、妻パート１００万円で子供一人、ローン４２００万円（３５年ローン２０年固定２．６％）という、首都圏における平均的なケースにおいても、厳しい意見を寄せる方が多かった。

あら？そうだったかしら？と前スレで確認してきましたが、その人は社宅４万円なのに頭金が３００万としかかかれていなくて、ローン１６万にあわせた生活を最近やっているとの事だったから、物件価格の割に頭金少ないこと等指摘されてたくらいですよ。
あとになって、手元金は５００万のこしている、諸費用などでも数百万使ったので実際は１１００万貯金があったと出してきましたが・・・
他人に相談するつもりなら、当然そういうのもはじめから書くべきだと思うし、本人しかわからない事情まで他人が汲みとってまで言うことはできないんだから、それなら自分でキャッシュフロー表でもつくって考えたらいいのにと思う。

私は別にローンが５倍でもその物件が欲しくて仕方ないのだったら買えばいいと思います。
ただローンがこの先払い終えるかどうかだけが争点ではなく、子どもがいるのだったら教育資金も一緒に準備できるか、物価や税金社会保険が上がっていっても困らないような余力が世帯年収にあるか、妻のパートなどで収入を増やしたり、本人の昇給や転職で収入のアップが見こめるのなら、苦労して払っていくのは当の本人なのでいいと思いますよ。

[42: 匿名さん]

>>40

家を買う適期というのは個人によります。
時代が「今は家を買うのに適してる」といったところで、その個人にそれなりの準備や年収がなければ結局はつりあわない。
しっかり準備をしてきた人にとっては低金利とローン減税で恵まれている。

[43: 匿名さん]

年収の何倍までなら無謀か議論されているのを見ていつも疑問に思うのが
大概返済期間を35年の超長期のローンを前提にして年間返済率などを語っていること。
35歳や40歳で家を購入するとして、返済スケジュール上の完済時を
自分が70歳や75歳という設定にすることに強い違和感がある。

あくまで当初設定に過ぎないとはいえ、そんな老齢まで住宅ローン返済に追われる
前提でスタートしなければいけないなんて背筋が寒くなる。

もちろん堅実にやっていれば繰り上げ返済もするし
今後の雇用情勢次第で雇用延長も可能だろうが、
初めからそれを当てにした計画にはせず、
返済スケジュール上のアップサイドとして考えたい。

ということで返済スケジュールは一般的な定年である60歳までの
25年とか20年に収めたいとなると現実問題としては
年収の3倍程度がやっとだ。

[44: 匿名さん]

1馬力なら3倍、2馬力なら5倍でいいんじゃない？

あとは、個人の生活内容で変わってきそうだけどね。

2馬力でも、基本は1馬力分のローンが安全だと言われている。
女性のは、出産を経て働けるが、更年期障害や、親の介護で定年まで働き上げるのは難しいこともある。

私の母も安定した公務員だったけど、退職は50代前半だった。
実親の介護のため退職。60まで働けるのでもったいないと思うけど、現実は厳しい。

[45: 匿名さん]

１馬力の人なら２馬力になる事で収入アップできるけれど、２馬力でこれ以上増やしようがないという条件で５倍にしたら、妻はどんな状態でも定年まで働きつづけないといけない。これはきつい。
それなら１馬力で５倍でも、奥さんがパートに行く事で年収が増えて３倍になるか、繰り上げが毎年できるようになる方がずっとよい。

３倍５倍と数字で他人が評価するより、自分が実際に自分の家のキャッシュフロー表を作ってみて考えれば、いいか悪いか判るのに、なぜそれをしないで他人に聞こうとするんだろう？

[46: 匿名さん]

だって、ここは無謀スレ。

3倍で・・とアドバイスすれば、保守的だと批判する人もいる。

首都圏ならば、5倍、6倍の人がザラらしい。
奥さんのパート収入や転職で年収を上げていけばよいとか。

キャッシュフローなど考えていたら、新築マンションを買えなくなるのがわかるんじゃない？
足りなくなるのが分かる。
そこは目をつぶって、その時はその時・・と腹をくくるしかない。

賃貸や安い物件に住みながら、資産運用している人が増えているのは、破綻におびえるよりも、自分のお金を上手に増やしていくのが賢いという選択なのでは。

[47: 入居済み住民さん]

お金を増やすのはいいと思うんですが、生きているうちに、そのお金を使って
楽しむって事はしないんでしょうか？

でもま、ローンを組んだおかげで、好きなものを買うってのを我慢しているので
「住」は、快適でもほかでは「？」かもしれませんね。

[48: 匿名さん]

>>47
どのような人にあてて書いた文章なのかわからないけれど、

３倍あたりにおさめましょうと言っている人や賃貸にすんでいる人はケチで、好きなものをかうのを我慢し、なおかつ老後に備えて貯金しまくってお金を使う楽しさをしらないという設定ですか？

私は３倍ほどですが、ローンの支払いや繰り上げなんか余裕でできるので、好きなものを買いお金をかける所にはぜいたくできて良いとわれながら思います。
３倍といっても自己資金をいれれば物件は年収の６倍くらいのものだから充分住まいも快適ですよ。
５倍ローンなどを組んじゃった人こそ、ローンのお陰で好きなものを買うこともあきらめ、生きている間はローンの支払いに終われて、他のことにお金を使う楽しさも味わえないんじゃないかと思いますが。

無責任なおすすめですが、あなたは定年になり年金をもらうまでの間のお金はどこから沸いてくると思っているのですか？
楽しむ為のお金だけじゃなくて普通の生活費はどこから？

[49: ３３です]

３９様 ありがとうございました！凄く安心しました。親切なアドバイス、本当にありがとうございます。みんな働きながら頑張ってるんですね。私も頑張ります！

[50: 匿名さん]

無謀なローンを組んで得するのは銀行と不動産会社だけ！
毎月銀行に払う金利を考えてみてください
銀行を喜ばす人生なんて本当にくだらないと思いませんか？

[51: 匿名さん]

>>48
ローンも安全、住まいも快適、しかもぜいたくも出来る。
素晴らしいじゃないですか！うらやましいなあ。

それなのに何の不満があって５倍のローン組んだ人のこと見下した書き方するの？

[52: 匿名さん]

でっ？

[53: 匿名さん]

>>51
真実の指摘してるだけしたら見下すとか意味不明

[54: ビギナーさん]

目先だけを見れば標準的サラリーマンで、賃料＋管理修繕費＋更新料より、年収５倍のローン月額＋管理修繕費＋固定資産税のほうがかなり割安感があるのは事実。
さらに特に多くの中小企業では30代になると家賃補助が削減されローン補助＋ローン減税の方が大きくなる。
３倍で購入できる物件はなく、単純にコスト負担の面から賃貸より年収５倍ローンを選択するケースが多いのではないか？

[55: 契約済みさん]

>キャッシュフローなど考えていたら、新築マンションを買えなくなるのがわかるんじゃない？
>足りなくなるのが分かる。
>そこは目をつぶって、その時はその時・・と腹をくくるしかない。
>賃貸や安い物件に住みながら、資産運用している人が増えているのは、破綻におびえるよりも、自
>分のお金を上手に増やしていくのが賢いという選択なのでは。

これについては、マンションの修繕保守費・管理費などの上昇率が、どのくらいふえていくかわからないと同様に、確実なことではない。
未来のことなど、もちろん、わからないので、シミュレーションのみの判断どうりにはいかないが
年収の3倍など、いかにも不動産会社がマンションかってほしいというおのれの利益のみでいっている言葉に惑わされている現状に問題がある。

投資で上手にお金が増えるなど、まさしく不確実な論理。「最低限」シミュレーションという考え方とおもう。
破綻におびえる　→　そうなる確率が高い。
破綻　→　大切な「家族」の賃貸暮らし？（ブラックにのれば、二度と家をもてない・・・）
一生DINKS、一生独身なら、問題ないでしょう。大切な「家族」（とくに子供）を犠牲にしてはいけない・・・・

[56: 入居済み住民さん]

年収の３倍なら７０㎡程度のマンションが買えるかどうか・・・
そんな狭い家でイライラしながら３０年住むくらいなら５倍借りて広い家に住んだ方が良いなー

と思って５倍借りちゃいました。

完済目標２０年！　頑張るぞー！

[57: みつばち]

自分は、これまでのスレをみて、こわくなったので、シミュレーションしてみました。
年収（額面）500万ですが、借り入れ1100万、35才、子供2人（3才、1才、大学卒業予想）、退職金を0としてですと
60才で、ほぼ貯金0でした・・・・（笑）
65才までの5年間で、3000万はためないといけないのかしら・・・？！
年収2.2倍でもOUT？（ちなみに、車などの変動費は、5年に一度にしてみました。生活費がたかいとおもい、保険見直し、夕方値落ちスーパー買出し・・・もしてますが（悲））

[58: 匿名さん]

無理してでも高い物件を購入した人は、その価値が家にあると思うのだからいいのでは？
家で長く過ごすのは、年寄り、専業主婦や小さい子どもだろう。
忙しい旦那は寝に帰る程度。
土日はレジャーなどの余裕がなくても、快適な我が家で過ごす。安い賃貸や、ローンが低めだけど、狭くて、イライラしてしまう住宅の人は、
家族で毎週出かけたり、テニスやフィットネスクラブなど、趣味に没頭することもできる。
外食も気軽にできる。


人それぞれでいいんじゃないですかね。
私はそんなに家で過ごすのが好きではないので、適度に息抜きできるゆとりがあるほうがいいんですけどね。

[59: 匿名さん]

>>57

奥さんがこれから30年間、パートに励めば、年に50万としても、1500万は収入プラスになります。保育園代は数年いるけどね。

[60: 匿名さん]

この国の経済や景気のためには
無謀ローンで自らの懐から金を絞りに絞り尽くして
銀行や住宅関連業者の利益に貢献する
純粋で従順な消費者が必要だよ。

自分はそんな役割仰せつかるのは真っ平ご免だけど。

[61: 匿名さん]

でも、その無謀といわれるローンでも、喜んで組む人もいるんだからね。現実。

そういうのは、高い返済を返しながらも、それ相当の幸福感と生きがいと充実感を得ているのですよ。

マゾにしか見えないこともないけど、人それぞれなんだろうね。

[62: 8]

＞５６さん

同じー！
家が狭かった時はストレス溜まったなー

今はローンは確かに大きいんだけど、元々給料だけで老後の資金を貯めるなんて無理。
老後の資金をどうするか、前向きに考えるようになりました。
転職を検討したり、投資を勉強したり。資格を検討したり。経営を勉強したり。

それでうまくいかなかったらしょうがないし、
都心近くなら残債＋αでは売れると思ってますよ

がんばりましょー

[63: 申込予定さん]

＞60

大変同意！！
せまい→立地変更→ひろい→コストOK
せまい→立地変更しない→ひろい→コスト無謀

[64: 匿名さん]

ここは超保守派の集まりだから間に受けたらマンションなんて怖くて買えなくなります。
東京都内にサラリーマンがマンションを買うのにローン年収５倍は普通ですよ。

年収５倍以内＝少し厳しいけど返済可能なローン
年収６倍以上＝無謀なローン

こんな感じでしょうね。

[65: サラリーマンさん]

御参考　首都圏「年収の5倍以内で購入可能な地域」
http://www.tokyu-land.co.jp/map/chikabunpu/h19s/s-buy.html

物件価格　年収の　5倍
頭金　　　　同　　2倍
ローン　　　同　　3倍

これで行ければ理想ですが、現実は厳しいですね。

うちはこんな感じです。
物件価格　6.9倍
頭金　　　2.2倍
ローン　　4.7倍

購入時の年齢も重要な要素ですけどね。

[66: 匿名さん]

父の日を控えているから言うわけではないが、
自分が30代ながら国内企業サラリーマンとしては人並み以上といえる
1500万超の年収をもらえる立場になれたのも
自分から塾に行きたいと言い出した小学4年生から大学入試までの9年間
途切れることなく塾や予備校に通わせてくれ、
社会に出た後も米国大学院への留学に理解を示してくれた親の教育に対する考え方と
教育費を惜しみなく出せる程度に親に経済力が有ったからと感謝している。

それだけに将来、万が一親が困った場合には
経済的な面も含めてできるだけの支援はして恩返ししたいし、
自分の子供に対しても親が自分にしてくれたのと同程度以上に
教育面や情操面でできる限りのことは施してやりたい。

このような考え方の私には、住宅ばかり重視して、
ローン支払いが生活の中心になるような状況は有り得ない。

[67: 匿名さん]

>>65
世帯年収の4.7倍は危険。
ただ30代なら世帯主年収の５倍までなら極めて安全。
（統計自体はほぼ共働き標準の平均年齢45.5歳(総務省の統計では単身世帯は別区分)）

将来期待できる世帯年収を基準にして考えるのが正しい事だと思う。
購入時点は、妻が働けない事を考慮したり30代のうちに計画を建てるため、当初は年収から乖離した値になるのは仕方ない。
一流でなくても一部上場企業などに勤務しているなら、世帯年収1100万(世帯主700+他400程度)で見積もり、5000万以上の物件を選択しておかないと後で後悔するだけ。
…一流の世界は知らない。

[68: 匿名さん]

>将来期待できる世帯年収を基準にして考えるのが正しい事だと思う。

期待してローンを組むと、大阪府の職員みたいに、給与カットという事態になったときに破綻しちゃうんじゃない？
公務員も非常に厳しい時代になりました。
医療費も今は3割負担ですが、ニュースを見るともっと負担すべき・・という意見もあるそうです。
給与はアップしないけど、何もかもが上がっていくんですね・・ため息ですよ。

最悪、売ればいいかという人がいますが、中古の売却仲介手数料は3%＋60,000円ですので、3000万で売るとしても、96万円は必要になります。しかも、任意売却は早急に売らなければならず、足元を見られるので、希望通りの売却額にはなりません。

いろいろ想定しておくことも大切ですね。

[69: 65]

>>66
住宅に使う金は「消費」 ※土地分は消費とも言い切れないが
教育に使う金は「投資」
なのでしょう。
政府も未来の納税者に対する投資を増やして欲しいものです。過去の納税者にではなく。

>>67
うちは購入時30代 & 1馬力の4.7倍なので、あなたの基準で言えば安全ってことかな。
購入後に残した金融資産は、年収1.5倍ほどあり。

[70: 匿名さん]

私は２年前の３２歳の時に１馬力年収８５０万円で４０００万円のローンを組んだ。
これまでは楽な返済ではなかったけど、来年に管理職昇格の打診があり、無事昇格したら年収１０００万円になる。加えて、子供が小学校に入学する為、妻がパートに出られるようにもなる。

多くの上場企業クラスのサラリーマンはこんな感じで年収が上がっていくから、３０台前半中盤で年収５倍のローンは、確かに当初数年は苦しいけど、数年我慢すれば大分楽になっていくと思う。

将来の期待年収を全く考慮せず、若い時の年収で３倍４倍以内のローンで購入するには立地・物件でかなりの妥協が必要になるわけで、マンション購入が一生に一度の買物であると仮定すると、妥協は猛烈な後悔に繋がるような気がする。

でも４０歳オーバーで年収増が見込めない人が年収の５倍ローンを組むのは確かに無謀だと思う。

あとこのスレッド全体を見て思うんだけど、みんな子供の教育に相当お金をかけるみたいですね。
自分の小学校では中学校に上がるときにクラスの約半分の生徒が私立中学に上がるという受験熱が過熱している地域だったけど、その中で最終的に一流と呼ばれる大学（旧帝早慶国立医学部）に入った奴はわずか２名、マーチすら数名で、大半はニッ○マ以下の大学にしか進学できなかった。

住宅コストを削って塾に通わせ私立中学に進学させた挙句、マーチやニッ○マだったら何の為にお金かけているか判らなくなる。
東大京大阪大一橋東工および国立医学部を本気で狙わない限り、子供に過剰な教育費用をかけるのは無駄だと思う。もちろん経済的に余裕のある人は全く問題ないと思いますが。
（自分の子供は自分と同じで公立中高に通わせて、早慶のどちらかに入ればいいや位の感じ）

子供に対する過剰投資のために人生の大部分を過ごす住宅を我慢するのはナンセンスだと個人的には思う。

[71: 匿名さん]

６６さんの文読んだ時、絶対７０みたいな人が出てくるなあと思ってたらやはり本人がでてきました。

[72: 匿名さん]

>子供に対する過剰投資のために人生の大部分を過ごす住宅を我慢するのはナンセンスだと個人的には思う。

賢い人は、この反対の意見を行くと思うよ。
時代の流れでは。

1000万の年収なんていらねーって感じ。1500万なら、ありがたいかも。

うちは、35歳、940万に年収が上がって税金で大変だよ。
今日なんて、予定納税の通知が来て凹んだよ。

3月に確定申告で、20万を収め、5月に固定資産税で15万収め、6月府民税で12万・・・そして7月に予定納税で15万だって。
3月から毎月このお金が飛ぶってどうよ・・。
かなりギリギリ。

今後は児童手当ももらえなくなるだろうし、医療費もさらにキツくなると思うよ。

70さんは、娘さん一人っ子でしょ？
男の子だったら、やっぱりもっとお金かけて大学行かせてあげたいと思うよ。
子どもが望めば、塾代や私学も考えてあげたいでしょう。

>自分の子供は自分と同じで公立中高に通わせて、早慶のどちらかに入ればいいや位の感じ

わが子がそんなに優秀だとありがたいけど、たいていは違うしね・・

住宅コストを削って、教育費という投資に回すかは、人それぞれだろうけど、親としては用意してあげたいお金ですね。

[73: 匿名さん]

７０は教育費にまでお金がまわらない、住宅費で精一杯だから、他人が他人の子どもにお金をかけて育てる事をナンセンスとか批判するんですよ。それは悔しいから。

また自分のローンが５倍近くて無謀と他人から言われるのもガマンできない。

老後のお金も貯金ではためられないから、そこまで考えている人のことを批判。。

この人の場合は、自分以下の年収が低くてローン金額が高い人は無謀、自分以上の年収が高くてローンが少ない人には教育費に金をかけたって碌なことがないとか批判、全ての基準は「自分は正しい」という人ですから。

[74: 匿名さん]

子供の教育にどういう形でカネをかけるか・・・

１．広い家を買って、子供部屋を用意する。
２．子供を私立中高に入れる。家は広くないので、勉強する
　　環境ができない。

しかし、子供の独立部屋を作っても、悪いことばかりするという
統計もある。家族の会話も減るらしい。また、私立に入れたから
といって勉強するとは限らない。勉強部屋がないとしたら、テレビを
家から追放しなかったら、とうてい勉強なんかできないだろう。

あまりに子供に振り回されるのはおかしいと思う。ただし、
子供が何かやりたいという時は出してやりたいと思う。
昔高校の時に、海外留学したいと言ったら、即座に否定され
てしまったのは悲しい思い出。今から考えたら、借金して
でも、海外留学させてもらいたかった。もちろん、自分の
借金でも良かったが、そんなことができることがわかった
のは、社会人になってから・・・。

ほんと、ほどほどがいいと思いますよ。カネかけたから、
良い社会人になるとは限らない。だいたい親がテレビばかり
見ているような家庭の子供は絶対に勉強好きにならない。
これは断言できる。

[75: 匿名さん]

団塊世代の退職で、上の方の詰まりが取れることの影響がどうでるかわからない。

もしかしたら、昇進する人が増えるかもしれない。ただし、働く人が減ることで、
GDPが減ってしまい、慢性的な不況に落ち込む可能性があるとも言われている。

昔の日本の状況から将来を推測するのは危険になったような気がする。昔は、
住宅は値段が下がってもわずかと言われていた。しかし、この15年ほどは、
土地の値段も下降傾向。国の借金も多いし、消費税アップの可能性もあると
されている。

昔よりは、倍率さげたほうが安全だと思う。ローン金利も、変動ですべて
組むのはあぶないと思う。

しかし、みんななんで、新築にこだわるかね。中古はいいと思う。不動産
会社の社員の多くは、中古を購入するらしい。ちょっと前の日経トレンディ
あたりに書いてあった。マンションの寿命が40年くらいとされているらし
いが、それは償却の年であって、本当の寿命ではない。きちんとした
マンションであれば、60年くらいは最低でももつ。青田買いの新築と
違って、中古は現物が見えるので安心。まあ、ここまで言っても
新築好きの日本人には無理か・・・。割高な新築買って、破綻して
ください。

[76: 匿名さん]

ちょうどタイムリーに、私が目を通している「きっちゃんブログ　http://social-page21.cocolog-nifty.com/mayu/　」で取り上げられていましたので、
参考まで。

◆今、600万円の資金を持った世帯が、分譲一戸建て4000万円を自己資金（頭金）500万円、負債3500万円（35年ローン）で購入したとします。この物件の全体の資産評価が10年後に約半値。20年後にゼロになるとします。不動産取得前後のバランスシートです。何故4000万円で買った資産が購入時点で３６００万円で計上されるのでしょうか。残念ながら固定資産は取得してしまうとすぐに中古品になるため、取得額の10％の減価償却がされて計上されますので資産価値は買付後10%の目減りをしています（400万円分の価値の損失）。

不動産取得前

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産　600万円　　　資本600万円　
固定資産　0万円　　　　　負債　0万円

不動産取得後

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産　100万円　　　　資本100万円　
固定資産　3600万円　　　負債3500万円

10年後のバランスシート

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産100万円　　　　資本100万円　　　
固定資産1800万円　　　負債2500万円　　←この時点で負債額が資産価値を超過しています。

20年後のバランスシート

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産100万円　　　　資本100万円　　　
固定資産　0万円　　　　　負債1500万円 　←資産価値が0になった資本構成です。

ご存知のように、20年後のバランスシートは現預金100万円と負債1500円だけが残されている状態です。不動産取得前は600万円の純資産があり、負債は０だったことを考えれば、流動資産と相殺してもマイホームを購入することにより20年後1400万円の負債だけが手元に残る計算です。


まぁ、経済専門家の意見なので、それでも無謀にも家を購入するのは、単にその人の幸福感や価値観次第ということでしょう。

[77: 買いたいけど買えない人]

７３は堅実な人。年収の３倍以下のローンを組んだ方。
他人が広くて快適な家にお金をかけすぎて住む事をナンセンスとか批判するんですよ。
それは自分の家が狭くて悔しいから。

[78: 匿名さん]

>>77　

揚げ足とりみたいな、しょうもないことは見苦しいよ。
どうして狭いと分かるのですか？大阪でも、80平米で3000万ですよ。

いくらあれば広いのですか？
一部屋多いか少ないかくらい。
せいぜい五十歩百歩でしょう。

お金をかけなくても広い家には住めますよ。ただ、東京を選んで暮らしている人は、仕方ないだけでしょう。土地が高いのですから・・。

[79: 入居済み住民さん]

大阪って安いんですね。地方と変わらないじゃないですか。
というか地方の私のマンションのほうが高い。

[80: 匿名さん]

>>77
あまりにもレベルが低すぎる…

今の世の中は借金の額を大威張りするような時代になったんですね。

[81: 匿名さん]

大阪は安いですよ。マンションがとても多いんです。
だから、中古なんか築30年のライオンズマンションは900万で買えます。

地方のマンションは数が少なく、広いですよね。

70みたいな方、同じような年収・年齢だけど、物件価格が2倍も違う。
大阪だと戸建てが買えますから・・
東京はやっぱり大都会という付加価値もあるんだなぁと思いますね。

その大都会の恩恵をしっかり受けないともったいないですよね。
楽しみが多くて羨ましい。

[82: 匿名さん]

↑すみません、物件価格が2倍も違うというのは、私が築8年2千万の中古マンションの物件を買ったからです。

[83: 購入経験者さん]

>>76さん
そのＢ／Ｓの前提は少し厳しく見すぎているのではないでしょうか？

第一に、２０年後にマンションの残存価値ゼロで見ていますが、首都圏の人気エリアの残存価値は築２０年でも最低５０％は残っていますよ。
（例えば人気の新浦安エリアだと築２０年以上の物件が分譲当時の価格を上回っているくらいです）

第二に、繰り上げ返済を考慮していないようですが、通常は３５年ローンを組んでも繰り上げ返済で２０年〜３０年で返済完了と考えている方が多いですよ。


ハイレバでマンションを購入しても、家計の将来キャッシュインフローの安定的な創出もしくは上昇が見込まれ、かつ、資産価値下落率の低い人気エリアであれば、最悪資金繰りが行き詰っても、大きな損失を出さずに撤退できると思うんだけど。

[84: ビギナーさん]

大阪なら都心へ電車20分とかかかっていいなら駅前の戸建とかの方が同じ場所のファミリー向けマンションより安く手に入るよ。
あと、同じ駅でも駅前より10分くらいの駅遠の方が高額な事も多い。
（というのか、駅近が高いのは人が密集してる東京のみの特徴じゃない？）
もちろん高級住宅地は別格だし、北摂千里も当てはまらない。
でも去年まではそういった物件も豊富だったけど、今年に入って物件の存在自体がほんと少なくなったね。

[85: 匿名さん]

８０㎡くらいだと狭くない？
育ったのは７０㎡のマンションだったけど・・・
大人になってみたら８０㎡だと狭く感じるんだよなぁ。。

[86: 購入検討中さん]

【夫】31歳　会社員　年収600万円（税込）
【妻】30歳　会社員　年収530万　
【子】第一子妊娠中　秋出産予定
【物件　種類】東京都下新築マンション 3LDK
【物件　価格】4,000万円
【頭金・諸経費】400万円
【住宅　ローン 】3800万円
【貯金残高】　200万
【親の援助】　なし
妻は産休・育休後職場に復帰予定。医療従事者の資格あり。
出産費用の準備は別に150万円分あり。
このような家庭のローンは無謀でしょうか。
車は手放す予定です。
よろしくお願いします。

[87: 匿名さん]

＞８６さん

自分だけの給料で、ローンの支払い、生活費を出せるなら大丈夫です。
奥さんの分は全部貯蓄、繰り上げに回しましょう。

[88: 匿名さん]

自分だけの給料でローン返せるわけがない。

奥さんだって、職場に復帰予定であって、復帰できるかどうかは
不明。

私は無謀レベルと判断します。 >86
早晩行き詰まる可能性が大きい。

ご両親などがいて、いざという時、助けてくれるなら別。

[89: 購入経験者さん]

皆様のご指南を見て非常に不安になってきましたので、少し見方を変えて次の状況ではどちらが人生設計として危険なのでしょうか？

１）夫婦45才、年収600万、子供小学生２名(社会人までの養育費2000万/1人)、賃貸10万円/月(一生賃貸)

２）夫婦45才、年収850万、子供なし(予定なし)、住宅ローン残高4500万(残り25年、月20万均等払い)

皆さんのご意見では、年収500万程度で、子供が2名いる場合は、無謀な住宅ローン状態になっているおではないでしょうか？

[90: 匿名さん]

８６さんへ
私が買った時はあなたより年収が５０万多く、妻の年収は１００万少ない、借り入れは６０万少なく、
預金残高は２００万、親の援助無しでしたので、ほぼ同条件でしょう。違うのは子供が２歳で、
車を手放さなかったことですね。結論から言えば大丈夫ですよ。９年経過した私が言うんですから。
育休中は手当が３００万以上出るでしょうし、出産一時金やお祝いが集まるので、出産準備金の
中から１００万は預金や育休中の補填に当てられます（最初から組み込んではいけません）。
団信に入るから生命保険を減らし、その分学資保険や固定資産税などに備えましょう。
身重の奥さんや赤ちゃんには車があった方が便利ですが、それも手放そうという意気込みなら
安心です。車の維持費を考えたら安いものだから、タクシーも利用してあげてくださいね。
あとは８８さんの言うとおり、奥さんが職場復帰できなかった場合のことも軽く考えておくこと。
生活が安定するまで節約に励む、親にもいざとなったときの援助をそれとなく依頼しておく、
物件が手付け状態なら手付けを捨てても解約、当初の返済が少ない短期固定にする等..。
私は全て実践してませんが（笑）。ガンバってくださいね。

[91: 匿名さん]

>89

1)も2)も、あまり芳しくない人生設計。

第三の道、中古を買いましょう。どうして、新築にこだわる
のかよくわからない。年収500万円で子供が2人いて、
まともな新築が、首都圏で買えるわけがない。

過去の日本の状況だったら、経済が上昇基調なので、なんとか
なったんだろうと思いますが、その同じ線上でやってしまうの
は相当危険と考えます。新築は100%下がりますが、中古は
落ち着いています。まあ、住宅は今後売ることは考えないほう
が良いと思います。

[92: 匿名さん]

>>89
子どもがいたら教育費がかかるから賃貸で、いなければ５倍のローンでもＯＫかということを議論したいのだろうけれど、そんなアバウトな設定では比較しても意味なし。

ローンは一般論ではなく、その家庭個別のものだと思います。

[93: 匿名さん]

>>84
>大阪なら都心へ電車20分とかかかっていいなら駅前の戸建とかの方が同じ場所のファミリー向けマン
>ションより安く手に入るよ。
>あと、同じ駅でも駅前より10分くらいの駅遠の方が高額な事も多い。
>（というのか、駅近が高いのは人が密集してる東京のみの特徴じゃない？）
そんなことぁない。

[94: 匿名さん]

>90

団信は、住宅ローンに使われてしまうので、生命保険の加入は
必要ですよ。家だけあっても、家族は困ってしまうでしょう。

90さんは、運が良かったんだろうと思います。人生、突然の
出費が生じることはいくらでもあります。

綱渡り人生。この年収で新築も車ももてるかなと思います。
車なんて持っているくらいなら、将来の金利上昇にそなえて
繰り上げ返済すべきと思います。

なんか最近、甘いメッセージが多いですね。今、借金で
首が回らなくて、他人も借金地獄に巻き込みたいと思う
人がいるのでしょうか。そこまで暇じゃないかという気も
するのですが・・・

[95: 匿名さん]

中古って、誰も住んでない状態（リフォーム済み）を買うなら良いんだけど、
人気のある地区なら住んでる状態で買わないといけないからな・・・
そうすると引っ越したあとの現状引き渡し時に非常に汚い。。。

だから新築の方が良い。

それに一生に一度の買い物なら新築選ぶよ。

[96: 匿名さん]

＞ローンは一般論ではなく、その家庭個別のものだと思います

もちろん、最終的にはそうなんですが、標準的な生活という
のはあると思いますよ。

ファイナンシャルプランナーだって、すべてを計算できるわけ
じゃありません。余分な出費がないものとして計算せざるを
えない。切り詰められる可能性があるのは、車、子供の教育
費、新聞代、携帯電話代、ご主人のお小遣い、レジャー費用
といったところですかね。子供の教育はカネをかけたら良い
というものではないのは、すでに議論になっています。

ここで議論しているのは、上限なので、それ以外に、余分な
借金とか払わなくてはならないものがあるとしたら、それは
もう返済不可能でしょう。援助があるのであれば、それは
あらかじめ書いてもらわないと、議論の意味がありません。

[97: 匿名さん]

>>95

そんなことない、中古もわかりやすくていいですよ。
隣近所の様子、管理の様子など掴みやすいです。
汚れはハウスクリーニングすればキレイになりますよね。

リフォーム済なんて、そっちのほうがボッタクリが多いですよ。

先日、築10年で、駅10分、ショッピングセンター徒歩1分の3LDKマンションが、1250万から1100万に値下げして売りに出ていました。安くていいなぁって思っていたんですが、3週間後ぐらいには、クロスなどの簡単なリフォームだけをして1580万で再販売されていました。かなりの上乗せですよね。

中古を好んで買う人は、新築の半分くらいの値段で買って、好きなクロスや最新設備を入れたりします。フローリングの色も選べるので、かなり自由がききますよ。
これも楽しいですよ。

[98: 匿名さん]

＞子供の教育はカネをかけたら良いというものではないのは、すでに議論になっています。

どの程度のお金をかけるかは、それぞれの家庭によります。
どれが正しくてどれがナンセンスなのかは一概にはいえません。

言える事はエリートに育てる為の教育費では無いです。
小中は公立で高校は公立に落ちて私立に行かなければいけない、公立小・中の時に登校拒否になり学費の高いフリースクールにいく、子どもに障害があるのがわかって療育へ通う等、将来を悲観して悪い事ばかり想定して考えているのではなく、こういう事に支出するお金も教育費といえると言うことです。
教育費や子どもにお金をかけるという事がお受験で私立小学校や中学校に行かせる事だけを想定するのはおかしいですね。

>>89には社会人までの教育費１人２０００万とありますが、大学（程度は色々）の４年間だけにしろ、家から通えるのか、地方の人は下宿するのか、かなりの金額差です。
早々と地元には大学が無いから下宿で都会にと考えてその資金を貯金している人に、子どもに教育費をかけたって無駄、ナンセンスと批判しても仕方ないでしょう。みながみな、東京や関西のようにいえから通える大学がたくさんある地域にすんでいる訳ではないので。

また大学進学は普通に考えていると幼児の時は思っている程度でも、本人希望で院の博士課程までいくか、留学希望なのか、芸術系希望なのか、本人の希望する大学に落ちて予備校に行く（１年分の学費は私立大学なみ）等やはり想定外の事もおこってきます。
何でも応じてやる事は無いですが、「ローンがあるからだめ、無駄」と拒否できるものでもなく、収入レベルの範囲で、各家庭の各親はそれなりに見積もって準備、貯金したりするでしょうから、結局は上限や平均値などあってないようなものだと思います。

＞切り詰められる可能性があるのは、車、子供の教育費、新聞代、携帯電話代、ご主人のお小遣い、レジャー費用といったところですかね

他に生保の見なおしなどもありますよ。

あなたが>>89ならやはり何を議論したくてかいているのかわかりません。
４５歳で年収８５０万、定年何歳かわからないし、定年までいくらの年収になるのか、個別な本人ならだいたい予測つきそうですが、他人なら本人の妻でもわかりませんよ。

[99: 匿名さん]

70さん

塾や予備校も行かず、ずっと公立だけで早慶に入れるってことは可能なんですか？

[100: 匿名さん]

>>99さん
大丈夫ですか？塾や私立に行かないと早慶に入れない理由は？
可能性で言えば、可能に決まってるじゃん。
だからといって、あなたの子供が行ける保障は無いけど。

お受験産業にいいカモにされて、まともな判断ができなくなってませんか？


東大やハーバード、コロンビアでも、生まれてから塾とか予備校に通った経験の無い人はたくさんいるし、優秀な奴ほどその傾向が高い。

[101: 匿名さん]

小学校受験や中学校受験が是か非の話じゃない。
早慶大に塾なしで受かるかどうかをここで問うべきでもない。

お受験板じゃないんですから。

70が個人的に子どもを公立高校から早慶に入れたいと願うのは勝手だけれど、
まあ尋ねるとしたら、早大慶応大の４年間の学費、現在の時点で文系で４００万、理系で５００万弱、これを教育資金という事で準備する事が、このスレでいう「子どもに教育費をかける」って一般にいう事だけど、７０の感覚ではその辺はどうなっているか？という事でしょう。

普通に私立大学に進学と考えて準備するんだったら、当然７０だって子どもに教育費をかけて育てているって事ですよ。

７０のいう教育費とは小学校受験・中学校受験に関しての話なら、このスレは無謀なスレですし、殆どの人が想定してない事ではないですか？

[102: サラリーマンさん]

９９さん

７０さんの言うとおり、早稲田大と慶應義塾大の文系なら中高公立で十分お釣りがきますよ。
私立文系なんて英国社という暗記三科目しかないんだから、高２の夏休みからコツコツ暗記に励めば地頭に関係なく誰でも合格できます。
早慶以下の明治や青学辺りなら中堅公立高校で十分です。
よって、一部の超難関国立を目指すのでなければ私立一貫校に入れる必要は全く無いと思います。

子供の大学は私立で十分と考えているのであれば、中学受験にお金をかける目的で住宅コストを過剰に抑制する必要は無いと考えます。

[103: 匿名さん]

１０１さん

さすがにどんなに無謀なローンを組んでいる人でも、子供の大学費用くらいは考えているんじゃないでしょうか？
地方からだと下宿代や仕送り含めて４年間で１０００万円、首都圏在住だと４年間で５００万円位でしょう。

繰り上げ返済は子供が社会人になってからでも十分でしょうし。

[104: 匿名はん]

受験云々の細かい話するときりがないですね。子供にかかる養育費(教育費だけじゃなく、食費や衣服費、交際費もろもろ)が、一般論で大学卒業まで２千万円位必要と言われているのではないでしょうか？
だとしたら子供２人持つ事で４千万の負担を背負うことになると考えると、同じ人が住宅ローンで４千万か、子供２人を持つかで悩んだら、住宅ローンでの方がリスク？は少ないかなと思いませんか。住宅ローンに困ったら住宅を売る事はできますが、子供の養育費に困っても子供を手放すことはできません。

[105: 匿名さん]

99です。

私自身が、塾も行かず、高校までオール公立でしたが、一流大学とはいえない私大だったので、
そんなに容易なのかなぁと思いました。（親が教師だったので、教えてもらうこともたまにありましたが・・）

本人の才能と、努力次第ですか、やっぱり。
うちの子も才能があることを願っています。最小限に教育費を抑えたいですからね・・

[106: 匿名さん]

教育にかかるお金で盛り上がっているようですね
教育費は男と女でも違いますよね
男の子だったら最低でも早慶じゃないと一流企業では通用しませんし、
女の子だったら偏差値の低い大学でもまあいいやとなりますし。
男の子がいる家庭は受験や教育にお金がかかると思うから、厳しいローンは組めまないと思います。

[107: 匿名さん]

>>103

＞地方からだと下宿代や仕送り含めて４年間で１０００万円、首都圏在住だと４年間で５００万円位でしょう。

私もその金額は目安として良いと思います。ただ２人になると、２０００万、１０００万。
無謀な人にはローンを支払いながらそれだけを貯金するのは無理だし、堅実な人にとってもローンを支払い、他の貯金もある上で、２０００万１０００万を２０年弱で用意するのは大変です。

ただ確認したかった事は７０本人の言う教育費の定義。
＞東大京大阪大一橋東工および国立医学部を本気で狙わない限り、子供に過剰な教育費用をかけるのは無駄だと思う

一流国立大学や国立医学部以外の普通の大学でも、上記の費用がかかります。
それをこの人は無駄だと言うのでしょうか？
世の中には一流国立大学や医学部に行くよりそれ以下の大学生の方が圧倒的に人数が多いですよ。
自分の子の想定は５００万。これだって十分な教育費ですよ。
いったい何を無駄だのナンセンスだのと決めつけ、過剰投資かそうでないのか、その判定基準ってさっぱり理解できません。
結局、この人が言う教育費の過剰投資とは、小学校や中学校の受験をさすんでしょうか？

[108: 匿名さん]

>>104

＞同じ人が住宅ローンで４千万か、子供２人を持つかで悩んだら、住宅ローンでの方がリスク？は少ないかなと思いませんか

だからそんな事は一般論で話す事ではなく、本人と家族の人生設計の問題じゃないですか？

＞住宅ローンに困ったら住宅を売る事はできますが、子供の養育費に困っても子供を手放すことはできません
ローン支払い中はそうですが、ローンが終わって残るものを考えれば、金額を上げたところで中古、資産価値の無い物件ひとつ。子どもとは比べられないです。

でも、子どもを何人持つかというのは、うまない、１人、複数、子沢山、それぞれその夫婦の価値観だと思いますから、そこには口を挟む必要はないですけど。

[109: 匿名さん]

＞地方からだと下宿代や仕送り含めて４年間で１０００万円、首都圏在住だと４年間で５００万円位でしょう

これでは無理。アルバイトやらせればこのくらいでいける
かもしれませんが、アルバイトばかりやっていたら、何の
ための大学なんだか・・・。

http://benesse.jp/blog/20070405/p2.html

仕送りが月約10万円、これに授業料が別途かかる。

住宅ローンなんてかかえていたら、絶対に出せない。
地元の大学に行かせるべきですね。東京に住んで
いれば、こういう時だけは恵まれている。まあ、そ
のための東京居住なわけですが。

[110: 匿名さん]

早慶にいくのに一番楽な方法は都立上位校から推薦でいくことだよ。
日比谷、戸山、青山、西クラスなら４−５人は推薦枠あるからね。

[111: 匿名さん]

結局>>70の発言はいつもの「自分は正しい」だけの無責任な放言。

[112: 匿名さん]

28歳、年収900万円。妻（24歳）と子供一人（0歳）。

中古マンションの購入を検討しています。
価格が3900万円で、頭金400万円。3500万円のローンです。
その他、仲介料等は現金で払います。

無謀でしょうか？

[113: 匿名さん]

>>107
７０の発言から考慮するに、私立一貫進学校に通わせた挙句私立大学等二流クラス以下の大学にしか入学できない場合、教育投資の無駄では？という意味ではないでしょうか。
子供の能力差は致し方ないとは思いますが、確かに東大京大クラスに入れないのなら中高一貫校に通わせる必要性は無いと思います。

それにしてもこの国はサラリーマンから搾取する見事な仕組みが整っていますよね。
大学卒業して４０年間必死に働いたお金の大半が、非効率な行政組織、不動産業界、金融機関、教育産業および医療業界に吸上げられる仕組みになっている。

かといって一生賃貸という訳にもいかず・・・
今後数十年に渡りゆるやかな長期インフレ傾向が続いた場合、家賃も上昇し続けるでしょうし、資産形成という点からも結局購入したほうが良かったとなる可能性の方が高いのではないかと個人的には思います。

[114: 匿名さん]

>>113
あなたが７０本人でなければ、常識のある人間には解釈無しでも判ることをいちいち書く必要はないですよ。

[115: 匿名さん]

>>112

年齢が低く、年収も高いので大丈夫なんじゃない？４倍以内だし・・

ただ、中古マンションなので、固定資産税と、修繕費だけ注意してと良いかも。

子どもも０歳だし、夫婦も若いので、１０年ぐらいは貯蓄を気にせずに、繰上げ返済を頑張れるんじゃない？
学資保険はかけておいて、１０年後くらいからでも、十分貯蓄に励めそうな気がするけど。

[116: 匿名さん]

>112

問題ないと思いますけど、ポイントは、

１.　そのまま住むのか、リフォームするのか?
　　　リフォームするならその分の費用が必要。

２.　中古のいいところは、管理体制が確認できる
　　　ところで、まともなところは長期修繕計画を
　　　たてています。この文書を見せてもらいましょ
　　　う。これが文書になっていない住宅はやめて
　　　おいたほうがいいです。計画があるなら、
　　　それに合わせて、修繕積立金も考えられて
　　　いるはずなので、安心できます。

３.　住宅の価値は、広さＸ立地です。古さや、階数、
　　　向きは、二の次です。そこは大丈夫ですよね。

[117: 匿名さん]

夫３０歳　年収６００万
妻３０歳　年収１００万（パート）

借り入れ３６００万
ローン仮審査申し込みました。
夫は買う気マンマンです。
妻の私が不安で不安で仕方ありません。

[118: 匿名はん]

>>117
そりゃ、不安でしょう。
私だって、不安になります。
ということで、久々の無謀なローンですね。
まぁ、まだ仮審査ということですから皆で思い止まらせましょう。

仮審査のローン期間、利率はいくらでしょうか？
ご主人の年収に対するローンの負担は20%以内が１つめのポイントです。

物件はマンションですか、戸建てですか？
マンションだと管理費や修繕費の積立てが必要です。
10年後や20年後に金額がアップしたとして耐えられますか？
戸建てだと15年めに水回りや外壁補修の費用で１００万単位の支出が必要です。
というのが、２つめのポイントです。

お子様の予定はありますか？
子供１人に１０００万から２０００万の養育費(教育費)が必要です。
ローンを払いながら、これらの費用に備えなければなりません。
これが３つめのポイントです。

３５年ローンを選択していれば、定年の年齢は何歳でしょうか？
６５歳まで継続雇用が保証されていれば良いですが、６０歳定年あるいは再雇用で
収入が大きく減る可能性があるなら、繰上返済の期間短縮で回避する必要がありま
す。又、公的年金だけで老後の保証は無いでしょうから、早い時期からの老後の
備えが必要です。
これが４つめのポイントです。

そして、ご主人がサラリーマンとして、働かれている会社の将来性、先輩・上司の
年収の伸びはいかがでしょうか？
安定した会社、スキルアップにより大幅な年収の伸びが期待できるでしょうか？
これが５つめのポイントです。

全てに大丈夫とご主人が回答されるなら止める理由はありません。

[119: 匿名さん]

>>117

お子さんが生まれれば、子どもにも貧乏生活を強いることになるかも・・・

住宅のために生きる人生になりそうな予感
精一杯のローンが終わった時、貯蓄はそれほどなくて、残っているのが、古びた住宅だと悲しいかもしれない。

[120: 匿名はん]

>>117
頭金を２割以上入れていますか？
頭金を２割以上入れていないと、もし何らかの理由で家を手離すことになった時、
最悪ローンが残り賃貸の家賃とローン支払いの生活になります。
これが６つめのポイントです。

[121: 匿名さん]

117です。
夫が帰宅したらここを見せます。
頭金はゼロです。