年収に対して無謀なローン その７

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その７

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その６)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

[62: 8]

＞５６さん

同じー！
家が狭かった時はストレス溜まったなー

今はローンは確かに大きいんだけど、元々給料だけで老後の資金を貯めるなんて無理。
老後の資金をどうするか、前向きに考えるようになりました。
転職を検討したり、投資を勉強したり。資格を検討したり。経営を勉強したり。

それでうまくいかなかったらしょうがないし、
都心近くなら残債＋αでは売れると思ってますよ

がんばりましょー

[63: 申込予定さん]

＞60

大変同意！！
せまい→立地変更→ひろい→コストOK
せまい→立地変更しない→ひろい→コスト無謀

[64: 匿名さん]

ここは超保守派の集まりだから間に受けたらマンションなんて怖くて買えなくなります。
東京都内にサラリーマンがマンションを買うのにローン年収５倍は普通ですよ。

年収５倍以内＝少し厳しいけど返済可能なローン
年収６倍以上＝無謀なローン

こんな感じでしょうね。

[65: サラリーマンさん]

御参考　首都圏「年収の5倍以内で購入可能な地域」
http://www.tokyu-land.co.jp/map/chikabunpu/h19s/s-buy.html

物件価格　年収の　5倍
頭金　　　　同　　2倍
ローン　　　同　　3倍

これで行ければ理想ですが、現実は厳しいですね。

うちはこんな感じです。
物件価格　6.9倍
頭金　　　2.2倍
ローン　　4.7倍

購入時の年齢も重要な要素ですけどね。

[66: 匿名さん]

父の日を控えているから言うわけではないが、
自分が30代ながら国内企業サラリーマンとしては人並み以上といえる
1500万超の年収をもらえる立場になれたのも
自分から塾に行きたいと言い出した小学4年生から大学入試までの9年間
途切れることなく塾や予備校に通わせてくれ、
社会に出た後も米国大学院への留学に理解を示してくれた親の教育に対する考え方と
教育費を惜しみなく出せる程度に親に経済力が有ったからと感謝している。

それだけに将来、万が一親が困った場合には
経済的な面も含めてできるだけの支援はして恩返ししたいし、
自分の子供に対しても親が自分にしてくれたのと同程度以上に
教育面や情操面でできる限りのことは施してやりたい。

このような考え方の私には、住宅ばかり重視して、
ローン支払いが生活の中心になるような状況は有り得ない。

[67: 匿名さん]

>>65
世帯年収の4.7倍は危険。
ただ30代なら世帯主年収の５倍までなら極めて安全。
（統計自体はほぼ共働き標準の平均年齢45.5歳(総務省の統計では単身世帯は別区分)）

将来期待できる世帯年収を基準にして考えるのが正しい事だと思う。
購入時点は、妻が働けない事を考慮したり30代のうちに計画を建てるため、当初は年収から乖離した値になるのは仕方ない。
一流でなくても一部上場企業などに勤務しているなら、世帯年収1100万(世帯主700+他400程度)で見積もり、5000万以上の物件を選択しておかないと後で後悔するだけ。
…一流の世界は知らない。

[68: 匿名さん]

>将来期待できる世帯年収を基準にして考えるのが正しい事だと思う。

期待してローンを組むと、大阪府の職員みたいに、給与カットという事態になったときに破綻しちゃうんじゃない？
公務員も非常に厳しい時代になりました。
医療費も今は3割負担ですが、ニュースを見るともっと負担すべき・・という意見もあるそうです。
給与はアップしないけど、何もかもが上がっていくんですね・・ため息ですよ。

最悪、売ればいいかという人がいますが、中古の売却仲介手数料は3%＋60,000円ですので、3000万で売るとしても、96万円は必要になります。しかも、任意売却は早急に売らなければならず、足元を見られるので、希望通りの売却額にはなりません。

いろいろ想定しておくことも大切ですね。

[69: 65]

>>66
住宅に使う金は「消費」 ※土地分は消費とも言い切れないが
教育に使う金は「投資」
なのでしょう。
政府も未来の納税者に対する投資を増やして欲しいものです。過去の納税者にではなく。

>>67
うちは購入時30代 & 1馬力の4.7倍なので、あなたの基準で言えば安全ってことかな。
購入後に残した金融資産は、年収1.5倍ほどあり。

[70: 匿名さん]

私は２年前の３２歳の時に１馬力年収８５０万円で４０００万円のローンを組んだ。
これまでは楽な返済ではなかったけど、来年に管理職昇格の打診があり、無事昇格したら年収１０００万円になる。加えて、子供が小学校に入学する為、妻がパートに出られるようにもなる。

多くの上場企業クラスのサラリーマンはこんな感じで年収が上がっていくから、３０台前半中盤で年収５倍のローンは、確かに当初数年は苦しいけど、数年我慢すれば大分楽になっていくと思う。

将来の期待年収を全く考慮せず、若い時の年収で３倍４倍以内のローンで購入するには立地・物件でかなりの妥協が必要になるわけで、マンション購入が一生に一度の買物であると仮定すると、妥協は猛烈な後悔に繋がるような気がする。

でも４０歳オーバーで年収増が見込めない人が年収の５倍ローンを組むのは確かに無謀だと思う。

あとこのスレッド全体を見て思うんだけど、みんな子供の教育に相当お金をかけるみたいですね。
自分の小学校では中学校に上がるときにクラスの約半分の生徒が私立中学に上がるという受験熱が過熱している地域だったけど、その中で最終的に一流と呼ばれる大学（旧帝早慶国立医学部）に入った奴はわずか２名、マーチすら数名で、大半はニッ○マ以下の大学にしか進学できなかった。

住宅コストを削って塾に通わせ私立中学に進学させた挙句、マーチやニッ○マだったら何の為にお金かけているか判らなくなる。
東大京大阪大一橋東工および国立医学部を本気で狙わない限り、子供に過剰な教育費用をかけるのは無駄だと思う。もちろん経済的に余裕のある人は全く問題ないと思いますが。
（自分の子供は自分と同じで公立中高に通わせて、早慶のどちらかに入ればいいや位の感じ）

子供に対する過剰投資のために人生の大部分を過ごす住宅を我慢するのはナンセンスだと個人的には思う。

[71: 匿名さん]

６６さんの文読んだ時、絶対７０みたいな人が出てくるなあと思ってたらやはり本人がでてきました。

[72: 匿名さん]

>子供に対する過剰投資のために人生の大部分を過ごす住宅を我慢するのはナンセンスだと個人的には思う。

賢い人は、この反対の意見を行くと思うよ。
時代の流れでは。

1000万の年収なんていらねーって感じ。1500万なら、ありがたいかも。

うちは、35歳、940万に年収が上がって税金で大変だよ。
今日なんて、予定納税の通知が来て凹んだよ。

3月に確定申告で、20万を収め、5月に固定資産税で15万収め、6月府民税で12万・・・そして7月に予定納税で15万だって。
3月から毎月このお金が飛ぶってどうよ・・。
かなりギリギリ。

今後は児童手当ももらえなくなるだろうし、医療費もさらにキツくなると思うよ。

70さんは、娘さん一人っ子でしょ？
男の子だったら、やっぱりもっとお金かけて大学行かせてあげたいと思うよ。
子どもが望めば、塾代や私学も考えてあげたいでしょう。

>自分の子供は自分と同じで公立中高に通わせて、早慶のどちらかに入ればいいや位の感じ

わが子がそんなに優秀だとありがたいけど、たいていは違うしね・・

住宅コストを削って、教育費という投資に回すかは、人それぞれだろうけど、親としては用意してあげたいお金ですね。

[73: 匿名さん]

７０は教育費にまでお金がまわらない、住宅費で精一杯だから、他人が他人の子どもにお金をかけて育てる事をナンセンスとか批判するんですよ。それは悔しいから。

また自分のローンが５倍近くて無謀と他人から言われるのもガマンできない。

老後のお金も貯金ではためられないから、そこまで考えている人のことを批判。。

この人の場合は、自分以下の年収が低くてローン金額が高い人は無謀、自分以上の年収が高くてローンが少ない人には教育費に金をかけたって碌なことがないとか批判、全ての基準は「自分は正しい」という人ですから。

[74: 匿名さん]

子供の教育にどういう形でカネをかけるか・・・

１．広い家を買って、子供部屋を用意する。
２．子供を私立中高に入れる。家は広くないので、勉強する
　　環境ができない。

しかし、子供の独立部屋を作っても、悪いことばかりするという
統計もある。家族の会話も減るらしい。また、私立に入れたから
といって勉強するとは限らない。勉強部屋がないとしたら、テレビを
家から追放しなかったら、とうてい勉強なんかできないだろう。

あまりに子供に振り回されるのはおかしいと思う。ただし、
子供が何かやりたいという時は出してやりたいと思う。
昔高校の時に、海外留学したいと言ったら、即座に否定され
てしまったのは悲しい思い出。今から考えたら、借金して
でも、海外留学させてもらいたかった。もちろん、自分の
借金でも良かったが、そんなことができることがわかった
のは、社会人になってから・・・。

ほんと、ほどほどがいいと思いますよ。カネかけたから、
良い社会人になるとは限らない。だいたい親がテレビばかり
見ているような家庭の子供は絶対に勉強好きにならない。
これは断言できる。

[75: 匿名さん]

団塊世代の退職で、上の方の詰まりが取れることの影響がどうでるかわからない。

もしかしたら、昇進する人が増えるかもしれない。ただし、働く人が減ることで、
GDPが減ってしまい、慢性的な不況に落ち込む可能性があるとも言われている。

昔の日本の状況から将来を推測するのは危険になったような気がする。昔は、
住宅は値段が下がってもわずかと言われていた。しかし、この15年ほどは、
土地の値段も下降傾向。国の借金も多いし、消費税アップの可能性もあると
されている。

昔よりは、倍率さげたほうが安全だと思う。ローン金利も、変動ですべて
組むのはあぶないと思う。

しかし、みんななんで、新築にこだわるかね。中古はいいと思う。不動産
会社の社員の多くは、中古を購入するらしい。ちょっと前の日経トレンディ
あたりに書いてあった。マンションの寿命が40年くらいとされているらし
いが、それは償却の年であって、本当の寿命ではない。きちんとした
マンションであれば、60年くらいは最低でももつ。青田買いの新築と
違って、中古は現物が見えるので安心。まあ、ここまで言っても
新築好きの日本人には無理か・・・。割高な新築買って、破綻して
ください。

[76: 匿名さん]

ちょうどタイムリーに、私が目を通している「きっちゃんブログ　http://social-page21.cocolog-nifty.com/mayu/　」で取り上げられていましたので、
参考まで。

◆今、600万円の資金を持った世帯が、分譲一戸建て4000万円を自己資金（頭金）500万円、負債3500万円（35年ローン）で購入したとします。この物件の全体の資産評価が10年後に約半値。20年後にゼロになるとします。不動産取得前後のバランスシートです。何故4000万円で買った資産が購入時点で３６００万円で計上されるのでしょうか。残念ながら固定資産は取得してしまうとすぐに中古品になるため、取得額の10％の減価償却がされて計上されますので資産価値は買付後10%の目減りをしています（400万円分の価値の損失）。

不動産取得前

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産　600万円　　　資本600万円　
固定資産　0万円　　　　　負債　0万円

不動産取得後

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産　100万円　　　　資本100万円　
固定資産　3600万円　　　負債3500万円

10年後のバランスシート

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産100万円　　　　資本100万円　　　
固定資産1800万円　　　負債2500万円　　←この時点で負債額が資産価値を超過しています。

20年後のバランスシート

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産100万円　　　　資本100万円　　　
固定資産　0万円　　　　　負債1500万円 　←資産価値が0になった資本構成です。

ご存知のように、20年後のバランスシートは現預金100万円と負債1500円だけが残されている状態です。不動産取得前は600万円の純資産があり、負債は０だったことを考えれば、流動資産と相殺してもマイホームを購入することにより20年後1400万円の負債だけが手元に残る計算です。


まぁ、経済専門家の意見なので、それでも無謀にも家を購入するのは、単にその人の幸福感や価値観次第ということでしょう。

[77: 買いたいけど買えない人]

７３は堅実な人。年収の３倍以下のローンを組んだ方。
他人が広くて快適な家にお金をかけすぎて住む事をナンセンスとか批判するんですよ。
それは自分の家が狭くて悔しいから。

[78: 匿名さん]

>>77　

揚げ足とりみたいな、しょうもないことは見苦しいよ。
どうして狭いと分かるのですか？大阪でも、80平米で3000万ですよ。

いくらあれば広いのですか？
一部屋多いか少ないかくらい。
せいぜい五十歩百歩でしょう。

お金をかけなくても広い家には住めますよ。ただ、東京を選んで暮らしている人は、仕方ないだけでしょう。土地が高いのですから・・。

[79: 入居済み住民さん]

大阪って安いんですね。地方と変わらないじゃないですか。
というか地方の私のマンションのほうが高い。

[80: 匿名さん]

>>77
あまりにもレベルが低すぎる…

今の世の中は借金の額を大威張りするような時代になったんですね。

[81: 匿名さん]

大阪は安いですよ。マンションがとても多いんです。
だから、中古なんか築30年のライオンズマンションは900万で買えます。

地方のマンションは数が少なく、広いですよね。

70みたいな方、同じような年収・年齢だけど、物件価格が2倍も違う。
大阪だと戸建てが買えますから・・
東京はやっぱり大都会という付加価値もあるんだなぁと思いますね。

その大都会の恩恵をしっかり受けないともったいないですよね。
楽しみが多くて羨ましい。