諸費用ローンについて

[申込予定さん]

こんにちは。
今月完成、12月入居可のマンション購入を予定しています。
現在住宅ローンの仮審査をして、地方銀行1行からお断り、
別の地方銀行からは条件付きで審査ＯＫでした。

条件というのは融資額の減額です。
物件価格　2370万
諸費用　　170万
合計　　　2540万

で、2540万で審査をお願いしたところ、物件価格である2370万
ならＯＫとのことでした。
お恥ずかしい話ですが、生活のこともあり現在の時点で100万
程度しか頭金として出せない状況です。

主人　年収500万（勤続年数1年）正社員
私　　年収260万（勤続年数1年）派遣社員
カーローン　２台分（残金　250万）

上記条件で仮審査に通ったのは奇跡だと思います。
購入予定の物件は理想通りのもので、この幸運を
無駄にはしなくないので、できれば購入したいと
思っていますが、諸費用分が準備できないことには
お話になりません。。。。

そこで、現在下記のような方法を検討しています。
１．諸費用ローンを利用する
２．別の銀行に仮審査を出してみる
３．階数を下げて物件価格を下げる
４．あきらめる

現時点での優先順位は1→4なのですが、ネットで調べてみても
諸費用ローンの条件も住宅ローンと同様厳しいものですので
難しいかと思っております。

皆様でしたら、どういう方法を取られますでしょうか。
また、実際に諸費用ローンを組まれているかたがおられましたら、
金融機関名、金利、返済年数等教えていただければ嬉しいです。
よろしくお願いします。

[2: 匿名はん]

その世帯収入で170万円が出せないのならば、、、あきらめた方が身のためでは？　と思ったりします。

車２台のローンもどうかとは思いますが・・・。

[3: 匿名さん]

階数を下げて物件価格を下げられるなら、そうしたら？
勤続年数が短い＆派遣社員のカップルということは、
かなり若いのかな。
あとは諸費用を一時的にご両親から貸してもらうか。
それと2台分のローンは私もどうかと思う。
一台処分するか、ローンなしで買える安い中古や原付に変えるとか。
何か工夫したほうがいいと思います。

[4: 申込予定さん]

スレ主です。

色々とご意見ありがとうございます。
やはり考え直したほうがいいのかな。

私達はそれほど若くはありませんが、結婚2年目です。
結婚後貯蓄を始めたのですが、すぐに子供ができた為
住宅資金として100万しかためられていません。
こんな状況で家を買おうとしたのが間違いなのかも知れませんね。

車2台は必須なので手放すことはできないんです。
旦那が仕事で車が必要で、私も子供の保育園の送迎が
あるので・・・

もう少し自己資金を貯めてから購入を考えるというのも
選択肢に入れて考えてみようかと思います。

引き続き、何か情報がありましたら、
よろしくお願いします。

[5: 匿名さん]

ご主人の年収のみでも2370万のローンはいけると思いますよ。
ご主人の年齢にもよりますが、30代半ばまでなら問題ないでしょう。
※余裕だと言う意味ではないですよ。
　あなたが仕事を辞めても子供1人ならなんとかなるでしょうという程度

で、諸費用ですが、こんな手は使えないですか？
・2台の車を査定に出して、車を10年落ちの中古に買い替える。
　ローン支払中ならそこそこ年式の新しい車だと推察の上での意見です。

・170万を親にねだる
　あなたとご主人がそれぞれ双方の親から110万以下で贈与を受ける場合は非課税です。

[6: 匿名さん]

>>05 ですが大事な点を見落としていました。

> ３．階数を下げて物件価格を下げる

親の援助を期待できないなら、これが妥当では？
現状何階で何階下げれば170万が捻出できるのかによりますが。
1〜2では防犯上心もとないかもしれませんが、
3〜4階以上なら景観(＋日照も場合によっては)を諦めるだけで済むでしょう。

[7: 匿名さん]

親から「もらう」のは無理だとしても、
親から「借りる」ことはできませんか？
ちゃんと借用書を書いて返済していけば、税務上も問題ないはずです。

[8: 匿名はん]

2ですが、ローン金額はしれていると思いますよ。ただ、その世帯収入がありながら170万に困るという事が大きな問題だと思うだけです。

よーするに浪費的な生活なのでは？　車も結構高いのでは？と予想しますが。階数下げてもその物件価格に見合う担保価値なので、融資額が下がるだけだと思うので同じ事かと思うし。

場所が分らないのでなんとも言えないけれど、車が本当に必要な地方とかなら今のを売り飛ばして軽の中古でも買えばいいと思うし。都会ならなくてもなんとかするとか。
それも出来ないというならば、、、そういう人はきっちりと頭金貯めてから買うのがいいと思う。

[9: 匿名さん]

> ３．階数を下げて物件価格を下げる

この選択肢は、どういう理屈なのでしょうか？

銀行の審査は、物件価格の100％以上は貸せない、ということだと思います。
階数を下げて物件価格を下げても、借り入れ可能金額が下がるだけで、
諸費用分は捻出できないのでは？

結婚後の貯蓄が少ない理由はわかりましたが、それほど若くないというのに、
結婚前の貯蓄もないのでしょうか？

[10: 契約済みさん]

あー、確かに09さんの言うとおりですね。
借り換えなら、担保価値の100％以上を貸してくれるケースもあるようですが、
新築なら、どこの銀行に申請したって、物件価格の100％が限度でしょう。

よって
> ２．別の銀行に仮審査を出してみる
> ３．階数を下げて物件価格を下げる
この２つの選択肢は、意味がないのではないかと思います。

とすると、今のところは皆さんの話を総合すると、
１．諸費用ローンを利用する
４．あきらめる
５．車を買い換える
６．親から貰う（または借りる）
ですね。
（順番はスレ主さん次第ですが）

[11: 申込予定さん]

スレ主です。

現在条件つきでＯＫをもらっている銀行が物件価格の110％まで
融資可能なところだったので、他の銀行も大丈夫だろうと
安易に考えてました。。。通常は物件価格の100％が限度なんですね。
勉強不足でした。

結婚前の貯蓄はあまりなかったです。
主人は多少ありましたが、私は大学の奨学金の返済等があって
ほとんど貯蓄できていませんでした。地方のど田舎なので
お給料も大卒でプログラマやってたのに13万とかでしたから
生活するのが精一杯でした。（笑）

ということは、皆さまの意見を総合すると

１．諸費用ローンを利用する
４．あきらめる(頭金ももっと貯めてから購入)
５．車を買い換える
６．親から貰う（または借りる）

の中からの選択になりそうです。
主人とも相談してみようと思います。

皆様、色々とありがとうございました。

[12: 入居予定さん]

新居なら、入居までに必死に節約して費用分をためられない？

それとももう建ってるの？

どちらにせよ、田舎で世帯収入が７６０万円もあるのに頭金・諸費用分すら貯められいってちょっとライフスタイルに無駄が多いんじゃない？としたら、もしものときの自己破産を避ける為に買うのはやめておけば？

自己破産したら最低１０年は家を買えないよ。

[13: ご近所さん]

この際諦めて、この悔しさをばねに頭金をためて
今後必ず売り出されるであろう、もっと良い物件を手に入れる。
一票。

[14: 匿名さん]

あげます

[15: 匿名さん]

>>スレ主さんへ

諸費用を用意できないような人がマイホーム購入するのはいかがなものかと…。　最低でも頭金１割くらいと諸費用分は現金で用意できるようになってから購入を検討しましょうよ。

[16: 匿名さん]

あげます

[17: 匿名さん]

銀行関係に少し詳しい者です。

銀行が一番恐れているのは「貸し倒れ」です。
ですので、３点についての審査は厳しいです。

（１）貸主の収入は安定しているか？
　　　勤続年数が長ければ満額融資or満額以上融資
（２）物件の評価は高いものか？
　　　銀行によっては、社内基準以下の物件には融資しません。
（３）現在、何かのローンを持っていないか？過去に未払い等の事故はないか。

私見ですが、スレ主様は
【勤続年数1年】
勤続年数1年であれば、その人の収入は５０％程度しか評価されない。
なので、スレ主の年収は250万、奥さんは90万程度しか銀行に評価されていないはずです。
融資額は、最大で年収の６～７倍なので

夫婦合計（250万+90万=340万）×６～７倍＝2040万～2380万

そういう計算で行くと、銀行が提示した2370万円は妥当な額ですね。
それに・・・
【②ローン残高250万】
があるにも関わらず、融資の仮審査に合格したのであれば奇跡ですね。
これ以上良い条件を出す銀行は無いでしょうし、
私の関係の銀行はまず無理ですね。

よほど御主人が属性の良い職業（公務員とか）で働いているのでしょう。
でないとあり得ないくらいですよ。

もし、これ以上の融資を希望であれば
勤務年収を増やせば、
御主人だけの収入で3000万程度は借りれるでしょうし、
銀行の選択肢が増えて、
もっと「金利の良い銀行」を見つける事も出来ると思いますよ。

私なら一生に一度の大きな買い物なので、
階数を下げるなどの『物件の価値』を下げたくないし、
2年後くらいに改めてご主人のみの収入で以って物件を探しますね！

[18: 匿名]

転職の場合で前職のキャリアなり収入との整合性が取れてれば何でも半分しか見ないなんて事ありません。

[19: 匿名さん]

>18
人それぞれ・条件次第で銀行が対応を変えるのは当たり前だろー
17は一般論をかいてるんだろ？
いちいち人の文章に突っ込んでないでお前も意見だしてやれやー
そしてアホな誰かに突っ込まれてろ
ほんま暇人な奴やなー
お前みたいな奴がおったら、何も書けんし何も言えんわー