超無謀なローン

[塞翁が馬]

超無謀なローン組んだ方いらっしゃい！！
頭金無し、35年、変動金利、当たり前！！
当方年収490万で3700万組ました。
現在リーマン34さい男、家族ありｗ
ブルってないで稼ぐ方法を考えましょうｗ

年間300万繰上げ返済計画中！！（未定）
さてどうしてくれようかっ！！

[62: 匿名さん]

＞＞６１さん

このスレに登場する案件としては殆ど問題ないような…。
若いっていいですね！

[63: 匿名さん]

＞＞５８さん　５５です。

他意はなかったのですが。ゴメンナサイ。
年間250万円貯蓄ができるなら殆ど問題なしと思います。
あとは体を壊さないことですよ。

[64: 入居済み住民さん]

夫:27歳　年収500万
妻:26歳　年収300万
子:2歳
ローン4800万　35年変動
今後、金利が上がるとツライです。

[65: いつか買いたいさん]

年収1200万、年齢43。親の借金を返したため貯金ゼロ。
ここ２年で、貯金を600万した。
手取りは80万ないくらい。家族なし。車あり。猫４匹。実家に毎月15万送金中。
給料は、今後もたぶん毎年5〜10％くらい上がる。株と拠出年金あり。
でも持病持ち。団信加入はたぶん無理だけど、生命保険が会社のと自分ので3600万くらいある。
4000万借りたら無謀でしょうか？

[66: 入居予定さん]

>>65

今の家賃はいくらでしょうか？
あと手取りはいくらくらいになりますか？

[67: いつか買いたいさん]

家賃は８万です。手取りは80万を切るくらいです。
２年前に父親の借金を返し、その後、通勤に必要でを購入しました。
現金で300万支払いました。
ですので、２年で900万くらい貯金ができる生活をしていたと思います。
あと２年で貯金を1500万にして、スター銀行に預金し、
4000万は恐ろしいので、3500万借りようかと考えています。
やはり無謀でしょうか？
年金暮らしの母とひきこもり兄弟に、せめて家だけでも残してやりたいと考えているのですが。

[68: いつか買いたいさん]

>>67
です。300万で購入したのは車です。
毎日100キロ近く走行するので、ガソリン代の節約になると思い、
ハイブリット車を購入しました。
本来なら軽自動車などで節約すべきだったかもしれません。

[69: 匿名さん]

>>67さん
ちょっと本題とずれるのですが、現在独身・東京スターでローン検討中なので……家族なしとあるので67さんが独身かなと思ってレスします。（以下、配偶者がおられるなら読み飛ばしてください。）

東京スターは団信必須です。団信を外すには、法定相続人が連帯保証人になることが条件です。この法定相続人というのが曲者で、独身者で親が健在の場合は親に限られてしまうので、長期ローンが組めません。私の場合、ローンと同等の貯金が見込めるので兄弟では駄目かと問い合わせたのですが、駄目ですとの返事でした。（そのときの担当者によると、この「法定相続人」というのがそもそも配偶者を意図して定めたものなので、親というのはさらに条件が厳しくなる可能性がありますとのことでした。）

ですので、東京スターで検討中なら、ローンを計画される前に一度問い合わせてみることを勧めます。

[70: 入居予定さん]

>>68

東京スターは金利が高いので、最初は新生の10年固定選択型の変動にして、貯金がたまったら借り替えたらどうでしょうか？そのほうが最初の費用が不要だし、利息が少しでも少なくてすみます。スターは団信をずっと払わないといけません。・・・と書いて、よく読んだら団信に入れないんですね。そんなに無理をして大丈夫ですか？家族思いなのはとてもいいことだけどあなたの身体が心配です。

団信不要の住宅ローンってどこがあるんだろう？？

[71: 匿名さん]

フラット

[72: いつか買いたいさん]

>>67です。
奇妙な書き込みに、色々とご助言をどうもありがとうございました。
新生の１０年固定選択も良さそうですね。
マンションの担当の方は、死亡時に返せる保険が自分であるのなら、
団信に病気を申告しないで通せば良いとおっしゃいましたが、
虚偽申告は嫌なので、悩んでいました。
フラットは団信が任意なので、そちらで挑戦してみます。
本当にありがとうございました。

[73: 契約済みさん]

年収 360万円2700万借り入れ
35年固定3.5%

自分30歳　妻27歳:専業主婦　子供なし


無謀でしょうか。。

[74: 匿名さん]

がんばれば何だってできる！

[75: 契約済みさん]

No.73さん
クレジットカード全部解約してもローン審査が通るかどうか
分かりませんよ。

[76: 申込予定さん]

>>73

無謀。
そもそも夫が３０歳で年収３００万円台なのに２７歳の妻が専業主婦っていうのが終わってる。
ローン組んでなくても生活スタイルが無謀です。
私が親なら横っ面ひっぱたいて目を覚まさせます。

・・・夢は目を覚ましたら見れないんだよ。

とりあえず嫁よ。働け。

[77: 匿名さん]

>73
自分で計算したことないの？無謀かどうかなんて自分で判断しなよ
いけると思うなら買えば？

[78: 購入検討中さん]

ローン組んで良い最低ラインは年収400万円以上。
2700万組んで良い最低ラインは年収500万円以上。

速やかに退場して公営住宅をさがそう。

で、奥さんは一日何してるの？
おせんべい＆ワイドショー？

[79: 匿名さん]

>73
年収に対してかなりの借り入れ額ですね。ハンドルネームからして既に契約されようですが、ローンの仮審査は通ってますか???
返済が始まると相当 生活は厳しくなると思いますよ。子供さんが誕生するまで出来るだけ奥さんにも働いてもらって二馬力で返済した方がよいのでは!?

[80: 申込予定さん]

>>73

家計のやりくり次第だと思いますよ。
年収400で一年に200万ためている人がいましたよ。
生活はやり方次第ではどうにかなりますよ。
安い食材を工夫次第でおいしく豪華にすることも可能ですし、
これから年収も徐々に増えていくでしょうしね。
でも可能ならば、子供さんができるまでは奥様も働かれて
少しでも貯蓄を増やしていった方がいいと思います。

マンションじゃないことを祈っています。一軒家なら
管理費他が不要なので、修理費はいつか必要になってきますが
まあ気にしなければそのまま生活すればいいんですしね。

がんばってくださいね。

[81: う]

うちは年収７００万で４５００万借り入れだす。

[82: 契約済みさん]

NO．７３です。
色々なご意見ありがとうございます。
妻が無職なのは、身体的な事情で先月退職したためです。
先月までは働いており、それまでは年収500万円ありました。
（お恥ずかしいことに私のほうが少ないのです）
家計のためとはいえ、無理をして続けるのは今後の妊娠・出産時
によくないと思い退職したのです。可能な範囲で再就職はするつもりです。
子供もほしいですし、できれば働かせたくないと思い、皆様にご意見お願いしました。
NO.80さんのお話で勇気が出ました。なんとかがんばってみます。

[83: 匿名さん]

>>83

銀行でいう破綻懸念先ですね。
完済率の低いゾーンです。

[84: 匿名さん]

＞年収400で一年に200万ためている人がいましたよ。

年収400万だと手取り330くらいかな？
330−200＝130
130/12＝10.8万（一月）
光熱費2万、家賃（ローン？）がわからないからなんとも言えないが、
例に出すくらいだから、3人家族くらいと考えよう。
3人ならせめて2LDKくらいだが6万超えると残り2．8万
6万で2LDKって築40年、駅20分北向きくらいか？
そんな賃貸で残り2.8万。全部食費＋生活費で消えるかな。

そんな生活できる？＞７３

[85: 購入経験者さん]

うち、年収358万で2200万円借り入れですよ。
ここのNO73さんに対するスレ攻撃怖いですけど・・・
僕んとこも2人家族。なんとかやってます。

[86: う]

８１です。借り入れから１年経ちました。
元金は４１００万になりました。
少しづつ繰上げは効果がありますね。

[87: 物件比較中さん]

>>73=82

嫁が身体的都合で働けないなら尚の事慎重になってください。
今後嫁が働く可能性が限りなく低いならあなたの年収で支払っていくのは相当の無理があります。

年収４００万で年間２００万貯めている人なんて普通の状況じゃ考えられないですよ。
家賃がかからないところに住んでいるとか、数万円の社宅とか。
食費は田舎からの物資仕送りでまかなっているなどの生活の基礎となるものの優遇がないと。

80のレスを鵜呑みにして勇気を出しちゃだめだろ。
やり方次第でどうにかなる生活にも限界はある。
無いものを節約するのは無理だ。
すでに３０代だし、年収が増えていくという希望的観測には頼らないほうが良い。

万が一生活に無理が来たとき頼れるものはある？
いざの時は親がそれなりに持ってるとか。73の場合嫁が働けないんだから人よりも余裕を持っていなきゃだめなんだよ。

[88: 匿名さん]

「年収４００万で年間２００万貯めている人」は独身の方で
家賃4万5千円で、食材などセールで買って会社にはお弁当と
お茶持参って言ってましたよ。（確か他の掲示板の独身スレ）

なので、1馬力の家族持ちの方には当てはめない方が宜しいか
と思います。

まぁ、普通の独身にもなかなか難しい話ですが・・・。
（かく言う私も独身です。。でも、自分の生活を見直そうと
言う気持ちにはさせてもらいました！）

[89: 匿名はん]

当方２８歳。年収７００万
貯金少しはあるが手元に残して、
ローン４４００万。　頭金０

このスレにピッタリだと思われる。

[90: 匿名さん]

>>89
家庭状況がわからんので無謀かも不明

[91: 匿名はん]

８９です。すみません。
妻アリ。
子供は５年以内ぐらいには欲しいかな。

妻、パートしてますがほぼ自分のお小遣い。

[92: 匿名さん]

ローン4000万円組んでもいい最低ラインは、年収幾ら以上ですか？？

[93: 入居予定さん]

夫(32)　年収550
妻(30)　年収200弱　←のちのち働く気満々…専業主婦には向いてない。
子供　近々欲しい…

こんなんで3600万の物件を購入予定です。

頭金(諸費用別)　300万
残金300万
ローン3300万(内ボーナス400)
UFJの35年固定3.34%固定…
↑ココで守りに入ったことをかなり夫婦で後悔してますorz

来月から払っていけるか不安です…

[94: 入居済み住民さん]

>>93

後々働くといっても、奥さんに何らかのスキルがないと難しいですよ。働くなら今のうちに働いて、貯金を増やしたほうがいいと思います。それにしてもなんでそんな長期固定の高金利を借りたんでしょうね？同じ長期でも金利の低いところはあったでしょうに。

[95: 公務員＠さらに安泰]

皆さんすごいですね。

頑張って返していきましょうね。
健康が一番ですよー。
死ぬ気でがんばってください！！！
破綻されると、生保者が増えるので、
私の事務処理が増えちゃいますのでね。

[96: 購入検討中さん妻]

初めまして。

２６歳夫(今年27)　年収４７０万
２７歳妻　現在専業主婦　(働いてもパート月６万程)
子どもなし　(将来２人ほど欲しい)

頭金一切なし

諸経費もろもろ込みで３３００万の新築マンション


こちらのサイトで目が覚めましたｗ
あまりにも無謀すぎると…orz


旦那ＳＥで、残業してなんぼの給料です。(ボーナスは手取りで一回４８万程)
将来、年収は上がる見込みですが、退職金はすずめの涙程度…TT

子どもの前に家を…と思っていますが、やっぱり厳しいですよね。

[97: 購入検討中さん妻]

９６です。追記

状況にもよりますが、私自身フルで働く気はありません。
(体が弱い為、家事との両立が厳しい)


まぁでも状況次第では働くことも考えています。

[98: 契約済みさん]

近々本審査に提出予定です。
オーバーローン組であるのは承知の上ですが、この期に及んでまだ金利の選択で迷っているのでアドバイスお願いします。

夫：２８歳　年収 約400万（東証一部上場企業 正社員　薄給・・・）
妻：２１歳　現在専業主婦
子：１歳１ヶ月

物件価格：2710万
頭金：110万
借り入れ額：2600万　35年ローン【仮審査通過済み】

残貯金：普通口座 約100万＋定期預金100万
諸費用：デベ負担【交渉成立済み】

仮審査が通っているのは現在りそな銀行のみです。優遇 全期間-1.4％ありでボーナス払い０希望。
私（妻）としては将来的に子供の教育費のこと等考えると、なるべく安心な長期固定で行きたかったのですが・・・りそなの固定は（短期も含め）どれも高い気がして、どうも迷ってしまいます。
デベは『今なら９割の方が変動にしてますよ！』『私たち業界人もみんな変動ですから！』なんて適当な事を言うばかりで、こっちまで感覚狂ってしまいそうですが・・・このまま言いなりになって、変動で組んでも良いものでしょうか？短期でも固定にした方がいいのか悩んでいます。

ちなみに、中央三井信託と住信SBIネット銀行では仮審査に落ちました。
ソニー銀行も出したかったのですが、主人の年収が正確には396.7万だったので・・・これって勿論“年収条件400万以上”に引っかかりますよね。。

子供は現在１人ですが、出来ればもう一人欲しいです。
私については、今後子育てがひと段落したら（最短で次子幼稚園入園後）働くつもりでいます。取り敢えずは扶養内のパート希望ですが、条件によってはフルタイムも考えています。・・・でも、やはり先の事は分かりません。先ずは第二子を妊娠するまでの間、今のうちに週に何日かでも深夜のコンビニでバイトしようかなぁなんて切羽詰った事もチョット考えていたり・・・^^;

現在の手取りは約26万/月で、＋市の育児支援金が１万/月。支出は生活費10万ちょい/月に、子供の学資保険と主人の養老保険に合計20万/年 払っています。
マンションの管理費＋修繕積立金が合計約２万なので、今のままの一馬力では金利３％が限界かと思われます。（3.0％なら返済額は月10万程です）

長くなってしまいましたが、ちょっと無理をしてでも今から固定にしておくべきか、暫くの間だけでも低金利の恩恵に肖って、その分浮いたお金を貯めておくべきか・・・客観的なご意見いただけると助かります。
『元々オーバーローンなんだから、これ以上ギャンブルしてどうする！』と、頭では分かっているのですが・・・変動1.475％で7.9万/月を見ると、やはり気持ちが揺れてしまいます。厳しいご意見でも構いません。このローン素人にご助言宜しくお願いします。

[99: 入居済み住民さん]

>98さん

購入対象はマンションですか。。。
貯金が失礼ながら少ないように思うのですが。。。
今後発生するであろう費用に対しては別途用意されているのでしょうか。

今後の繰り上げ返済も厳しいような。。。

あれ？
生活費が約10万
保険が約10万
修繕、管理費2万
ローンが3％なら、10万

。。。手取りをオーバーしてませんか？
どこから充当されるのでしょうか?
それと1.4%優遇で３％は高いような。。。私もりそなで-1.5%ですが、長期固定を想定されているのでしょうか。

変動をそこまで避ける必要性もないかと思ったのですが、
その前に98さんの支出と収入のバランスがちょっとわからないです。。。

追記
深夜のコンビニを週何日かはけっこうきついと思いますよ。。。

[100: 入居済み住民さん]

＞９８さん
あ、すみません。保険は年単位でしたね。
失礼しました。

[101: 入居済み住民さん]

＞98さん

99＝100です。


りそなの期間固定の20年だと優遇後3%超えるんですね。
しかし仮にそれでローン実行になると。。。厳しくはないですか？

住宅にかかる費用が手取りに対して大きいですよね。
ご家庭の状況によっては平気かなとも思いましたが、小さいお子さんがいて、なおかつ第2子を希望されているとなると。。。

旦那さんの昇給率がどのくらい見込めるか（今の時勢で予測しがたいかもしれませんが）、5年後、10年後は予測されていますか?


ローンの中身についてもう少し幅を広げて検討された方がよいのではないでしょうか。

金利一本に絞る以外にりそなの「すまい・るパッケージ」はご覧になりましたか?
「りそな銀行どうですか?」スレもあるので参考までに覗いてみてはどうでしょう。

[102: 入居予定さん]

手取りで２６万なら年収４００万以上はクリアすると思うけどなあ。
子供の学資保険と主人の養老保険・・・・、医療保険は？
金利の動向をしっかりと見ていくのなら、変動でも問題無いと思います。
金利変動に対応できる所得があれば、支払総額はこの二十年変動の方が安いので、
固定で得をすることはこれからも無いと思います。
デベは売れればあとの支払いはどうでもいいので、惑わされずよく考えて決めてください。

[103: 匿名さん]

変動にして金利の低いうちに繰り上げ返済するのがいいですよ。
今の変動が2.675なので、1.4優遇だと1.275になると思いますので、変動で借りて3％だったときの金額を返済にあて、繰り上げていくといいですよ。
余裕がなくなれば繰り上げ返済やめればいいんだし。
ちなみに現在金利が一番安定しているのが変動です。
今後のことはわかりませんが。

[104: 匿名さん]

将来払えなくなったときに売ることをためらっちゃだめですよ。
そこでためらってノンバンクなんかから借りちゃ目も当てられないですから。

無理なものは無理。返せなくなったら、自己破産して銀行に泣いてもらえばいいんですよ。

そういう覚悟をして今を十分楽しんでください。

[105: 匿名さん]

どう考えても無理ポ。
月々の管理費や修繕積み立て、固定資産税などなど、どうやって払うつもり？

[106: 匿名さん]

固定か変動かと聞かれれば性格上好きな方をとしかいえない。

変動にするなら差額を繰り上げしてこそのうまみだけれど、年収が低いので、差額を繰り上げや貯金に回せない。
年間２４万繰り上げして元金減らしても微々たるもの。貯金した方がまだマシ。

[107: 匿名さん]

98さん、引き返せるなら、キャンセルをお奨めします。
どうしてもというなら私案を。

旦那さんにはがんばっていただいて、今の給料を絶対下げず、むしろ上げる方向でお願いします。
奥様はパートか派遣などで時間給で働いてください。子供の急な熱などは時間給が融通が利きます。

小学校入学前までが養育費は高いです。どういった教育プランかわかりませんが、中学からお金が掛かってきます。繰上返済するなら小学生まで。ご両親は近所住まいではないですか？施設に預けるより親戚に預かっていただき費用削減です。

もう一人子供が欲しいなら、早い方がいいです。兄弟年齢が近いほうが効率がいいです。

で、103さんが言われるように、繰上返済です。
返済額軽減がいいでしょうね。
高校、大学などの学資は中学に入ってから積み立ててください。

[108: 匿名さん]

>>98
今、購入しなければいけないような事情があるのでしょうか？

物件価格がこれだけだと家賃も安い地域ですね。
深夜のバイトを考えたり、今後払えるかどうかも判らない状態なのに、購入しなければいけないような事情って何かありますか？

[109: ９８]

皆様、たくさんのご意見ありがとうございます；；

＞99＝100＝101さん
ご助言ありがとうございます。
仰るとおり貯金はまだまだ少ないです・・・
これから発生するであろう費用とは、差し当たり引越し費用等のことでしょうか・・？
正直、それについては今ある貯金を潰すつもりでおりました。
が、最近私の祖父より引越し代の足しに、と50万円頂きましたので、引越し諸々に関してはそれでなんとか賄えそうです。

保険料等、私の書き方が悪くて申し訳ありません。
まとめて書くと、現在月の収入は約27万、支出は約21万（生活費10-11万+保険料1万6千+住居費7万6千）です。車は所持しておらず、今後も予定はありません。

それと、りそなの優遇が私のミスで本当は▲1.2％でした・・・
すまいるパッケージについては見ていたのですが、フラット３５ですよね・・・？
フラット３５は融資金額が購入価格の90％までとなるので、頭金＆貯金の少ない私達には厳しくて・・・

はい、そもそも物件価格の１割も出せない状況で購入しようなんて、そこからして無謀なんですよね。。。本当に勉強不足でした。でも、もう引き返せないところまで来てしまっているので・・・前に進むしかないのです；；

やはり深夜のコンビニは厳しいですか・・・先が思い遣られますね。。
アドバイスありがとうございました。

[110: ９８]

＞102さん
ご助言ありがとうございます。
お給料ですが・・・税込み月額は約30万です。
そしてココが問題なのですが、悲しいことに主人の会社はボーナスがあったり無かったり、なのです。（現に夏は６万程でした・・）
ただ、先日上司の方に聞いた話では、次（冬）のボーナスでは月給程頂けるかもとのことでしたので、もしそうなれば年収420万くらいになるかもしれません。

医療保険については、現在入っている学資にも養老にも、災害特約と疾病障害入院特約というものが付いていますので、特に加入していません。これだけでは手薄かなぁとは思っているのですが、やはり別の医療保険にも入るべきでしょうか・・・ってこれはここで相談すべきことではありませんでしたね、失礼致しました。
金利の動向。こんなギリギリのローンですから、勿論これからも見ていくつもりですが、やはりグンと上がった時の事を考えると、そうなってから高い固定に切り替えるのはキツいかなと＾＾；（←当たり前ですが）
その点やはり、ソニーに出来たら１番良かったのですが。。残念です。
アドバイスありがとうございました。


＞103さん
ご助言ありがとうございます。
やはり今は変動が良いですか・・。ただ一点、私の間違いで優遇が本当は▲1.2％でした。。
ですので、変動で優遇後1.475％でしょうか・・。
でも、確かに今から3%で払っていると考えて、差額+αを返済額軽減型で繰り上げにしてゆくのが、私達には現実的かもしれませんね。・・ちょっと変動に傾いてきました笑
アドバイスありがとうございました。

[111: ９８]

バンバン連投失礼します。

＞104さん
ご助言ありがとうございます。
仰るとおりです。
どんな状況になっても、ノンバンクなんて恐ろしい所には絶対手を出したくありません。
子供のこともありますので、自己破産は最後の最後、本当に最終手段と位置づけていますが、現実問題どうにもならなくなった場合は致し方ないと考えています。
『そういう覚悟をして今を十分楽しんでください』・・肝に銘じて生活します。
アドバイスありがとうございました。


＞105さん
コメントありがとうございます。
管理費と修繕積立金は合わせて月２万。将来、修繕積立金が上がってもMAXで現在+９千。
ローンを３％の超長期で組んだとして月１０万。管理費と修繕積立金を入れて月12-13万。
“どう考えても無理”という金額ではないかなぁ、と思っているのですが・・甘いでしょうか。

固定資産税は延長される？という住宅ローン控除分を全額充て、足りない分はその都度貯金から出すつもりです。一戸建てでは無いので、年に一度の固定資産税、それで何とかなるかなぁなんて認識・・これも甘いでしょうか＾＾；

主人が教育関係者なので、今後必要になる子供の教育費等については、人一倍詳しい立場のハズなのですが・・やはり、『私が働けば』という点が今後一番のポイントになりそうですね。