超無謀なローン

[塞翁が馬]

超無謀なローン組んだ方いらっしゃい！！
頭金無し、35年、変動金利、当たり前！！
当方年収490万で3700万組ました。
現在リーマン34さい男、家族ありｗ
ブルってないで稼ぐ方法を考えましょうｗ

年間300万繰上げ返済計画中！！（未定）
さてどうしてくれようかっ！！

[102: 入居予定さん]

手取りで２６万なら年収４００万以上はクリアすると思うけどなあ。
子供の学資保険と主人の養老保険・・・・、医療保険は？
金利の動向をしっかりと見ていくのなら、変動でも問題無いと思います。
金利変動に対応できる所得があれば、支払総額はこの二十年変動の方が安いので、
固定で得をすることはこれからも無いと思います。
デベは売れればあとの支払いはどうでもいいので、惑わされずよく考えて決めてください。

[103: 匿名さん]

変動にして金利の低いうちに繰り上げ返済するのがいいですよ。
今の変動が2.675なので、1.4優遇だと1.275になると思いますので、変動で借りて3％だったときの金額を返済にあて、繰り上げていくといいですよ。
余裕がなくなれば繰り上げ返済やめればいいんだし。
ちなみに現在金利が一番安定しているのが変動です。
今後のことはわかりませんが。

[104: 匿名さん]

将来払えなくなったときに売ることをためらっちゃだめですよ。
そこでためらってノンバンクなんかから借りちゃ目も当てられないですから。

無理なものは無理。返せなくなったら、自己破産して銀行に泣いてもらえばいいんですよ。

そういう覚悟をして今を十分楽しんでください。

[105: 匿名さん]

どう考えても無理ポ。
月々の管理費や修繕積み立て、固定資産税などなど、どうやって払うつもり？

[106: 匿名さん]

固定か変動かと聞かれれば性格上好きな方をとしかいえない。

変動にするなら差額を繰り上げしてこそのうまみだけれど、年収が低いので、差額を繰り上げや貯金に回せない。
年間２４万繰り上げして元金減らしても微々たるもの。貯金した方がまだマシ。

[107: 匿名さん]

98さん、引き返せるなら、キャンセルをお奨めします。
どうしてもというなら私案を。

旦那さんにはがんばっていただいて、今の給料を絶対下げず、むしろ上げる方向でお願いします。
奥様はパートか派遣などで時間給で働いてください。子供の急な熱などは時間給が融通が利きます。

小学校入学前までが養育費は高いです。どういった教育プランかわかりませんが、中学からお金が掛かってきます。繰上返済するなら小学生まで。ご両親は近所住まいではないですか？施設に預けるより親戚に預かっていただき費用削減です。

もう一人子供が欲しいなら、早い方がいいです。兄弟年齢が近いほうが効率がいいです。

で、103さんが言われるように、繰上返済です。
返済額軽減がいいでしょうね。
高校、大学などの学資は中学に入ってから積み立ててください。

[108: 匿名さん]

>>98
今、購入しなければいけないような事情があるのでしょうか？

物件価格がこれだけだと家賃も安い地域ですね。
深夜のバイトを考えたり、今後払えるかどうかも判らない状態なのに、購入しなければいけないような事情って何かありますか？

[109: ９８]

皆様、たくさんのご意見ありがとうございます；；

＞99＝100＝101さん
ご助言ありがとうございます。
仰るとおり貯金はまだまだ少ないです・・・
これから発生するであろう費用とは、差し当たり引越し費用等のことでしょうか・・？
正直、それについては今ある貯金を潰すつもりでおりました。
が、最近私の祖父より引越し代の足しに、と50万円頂きましたので、引越し諸々に関してはそれでなんとか賄えそうです。

保険料等、私の書き方が悪くて申し訳ありません。
まとめて書くと、現在月の収入は約27万、支出は約21万（生活費10-11万+保険料1万6千+住居費7万6千）です。車は所持しておらず、今後も予定はありません。

それと、りそなの優遇が私のミスで本当は▲1.2％でした・・・
すまいるパッケージについては見ていたのですが、フラット３５ですよね・・・？
フラット３５は融資金額が購入価格の90％までとなるので、頭金＆貯金の少ない私達には厳しくて・・・

はい、そもそも物件価格の１割も出せない状況で購入しようなんて、そこからして無謀なんですよね。。。本当に勉強不足でした。でも、もう引き返せないところまで来てしまっているので・・・前に進むしかないのです；；

やはり深夜のコンビニは厳しいですか・・・先が思い遣られますね。。
アドバイスありがとうございました。

[110: ９８]

＞102さん
ご助言ありがとうございます。
お給料ですが・・・税込み月額は約30万です。
そしてココが問題なのですが、悲しいことに主人の会社はボーナスがあったり無かったり、なのです。（現に夏は６万程でした・・）
ただ、先日上司の方に聞いた話では、次（冬）のボーナスでは月給程頂けるかもとのことでしたので、もしそうなれば年収420万くらいになるかもしれません。

医療保険については、現在入っている学資にも養老にも、災害特約と疾病障害入院特約というものが付いていますので、特に加入していません。これだけでは手薄かなぁとは思っているのですが、やはり別の医療保険にも入るべきでしょうか・・・ってこれはここで相談すべきことではありませんでしたね、失礼致しました。
金利の動向。こんなギリギリのローンですから、勿論これからも見ていくつもりですが、やはりグンと上がった時の事を考えると、そうなってから高い固定に切り替えるのはキツいかなと＾＾；（←当たり前ですが）
その点やはり、ソニーに出来たら１番良かったのですが。。残念です。
アドバイスありがとうございました。


＞103さん
ご助言ありがとうございます。
やはり今は変動が良いですか・・。ただ一点、私の間違いで優遇が本当は▲1.2％でした。。
ですので、変動で優遇後1.475％でしょうか・・。
でも、確かに今から3%で払っていると考えて、差額+αを返済額軽減型で繰り上げにしてゆくのが、私達には現実的かもしれませんね。・・ちょっと変動に傾いてきました笑
アドバイスありがとうございました。

[111: ９８]

バンバン連投失礼します。

＞104さん
ご助言ありがとうございます。
仰るとおりです。
どんな状況になっても、ノンバンクなんて恐ろしい所には絶対手を出したくありません。
子供のこともありますので、自己破産は最後の最後、本当に最終手段と位置づけていますが、現実問題どうにもならなくなった場合は致し方ないと考えています。
『そういう覚悟をして今を十分楽しんでください』・・肝に銘じて生活します。
アドバイスありがとうございました。


＞105さん
コメントありがとうございます。
管理費と修繕積立金は合わせて月２万。将来、修繕積立金が上がってもMAXで現在+９千。
ローンを３％の超長期で組んだとして月１０万。管理費と修繕積立金を入れて月12-13万。
“どう考えても無理”という金額ではないかなぁ、と思っているのですが・・甘いでしょうか。

固定資産税は延長される？という住宅ローン控除分を全額充て、足りない分はその都度貯金から出すつもりです。一戸建てでは無いので、年に一度の固定資産税、それで何とかなるかなぁなんて認識・・これも甘いでしょうか＾＾；

主人が教育関係者なので、今後必要になる子供の教育費等については、人一倍詳しい立場のハズなのですが・・やはり、『私が働けば』という点が今後一番のポイントになりそうですね。

[112: ９８]

＞106さん
ご助言ありがとうございます。
年間24万の繰上げ・・・それでは手数料の方が無駄になりそうな勢いですよね＾＾；
実は、正直に申し上げますと、私の祖父が今でも私の事を非常に気に掛けてくれており、しょっちゅう食材や『応援』という名の現金を送って頂いているのです（嫁入りした身でありながら、非常にお恥ずかしいのですが。。）今回の購入に当たって、身内からのまとまった援助はありませんでしたが、祖父は今後も出来るだけの『応援』はするぞと言ってくれています。
出来るだけ自分達の力で、とは思いながらも、やはりその『応援』を心のどこかでアテにしている自分が居るので、この期に及んでもまだ「何とかなる」なんて思えているのかも知れません（頂いたお金は貯蓄に回すようにしていますが）

しかし、いつまでもあるわけで無いのが親（私の場合祖父ですが）とカネ。。
取り敢えず開始から１-２年間は変動にしておいて、その間にどれだけ貯蓄が出来るか様子を見て、固定に変えるかそのまま変動で繰り上げを頑張るか、決めてゆくのが良いかな、と思いました。
アドバイスありがとうございました。


＞107さん
ご助言ありがとうございます。
引き返せるならキャンセル・・・それが、もう引き返せないところまで来てしまっているのです。。
事情は次の108さんへのお返事に詳しく書かせていただこうと思いますので、失礼ながらここでは割愛させていただきますが・・

やはり、２馬力とまではいかずとも、1.5馬力以上で頑張る必要はありますよね。
子供は小中までは近所の市立で、高校・大学も国公立が望ましいと考えています＾＾；
幸い我が家には、学習塾の費用は殆ど掛からない特権がありますので（って書くと主人の職業バレますね苦笑）子供自身がどうしても私立をと望まない限りは上記プランで行きたいです。
親族については、残念ながら私も主人も単身上京した先で結婚しましたので、協力は望めません。正直、近くに身寄りが無いことが、早く我が城を手にしたいという焦りに繋がっていたのかもしれません。

この先第二子のことも含めて、私の体力や収入が鍵になってきそうですが、決めてしまったからにはやるしかありません。故郷を離れて手にした我が家、私も精一杯出来るだけの事をしていきたいです。
アドバイスありがとうございました。

[113: ９８]

重ねての投稿すみません・・・
日中子供が居ると、落ち着いてPCを開いてもいられないので、こんな時間に連投失礼します。

＞108さん
コメントありがとうございます。
事情・・・結局は、最初に焦って結んでしまった契約がモンダイなのですが・・
実はこの物件、元々は3500万弱だったのをMR価格で3000万弱まで値引きされていた物だったのです。
駅から徒歩圏内で80平米4LDK。間取りも非常に気に入り・・魅力的でした。
ただ、それでも私達には予算オーバーだったので、デベに無理を言って諸費用150万の負担もお願いしました。
しかし実際に契約を結んでいざローン仮審査に提出してみると・・当然のように全額は貸してもらえず融資額2700万までという条件付きの返答。
・・この時点ならローン特約を使ってまだキャンセルも出来たのです。
しかしそこは向こうもここまで来たら私達に売ってしまいたいのか、物件価格を2710万まで引き下げてきました。

駅徒歩圏内、80平米 4LDK 南南東向き角部屋 定価より諸費用込みで約900万強引き・・・・・・

負けました。。今後キャンセルは無しという悪魔の？取引と共に条件を飲んでしまったのです・・
勿論、今現在まだ本審査は下りていませんので無理矢理しようと思えば解約出来ます。
ただ、その際には手付金（物件価格の２割）を払わなければならず・・・今の我が家にはそんなお金もありません。

先の107さんへのお返事にも書きましたが、近くに身寄りが無い私達なので、いつまでも賃貸暮らしというのも頼りなく、いつかは購入するものと思えば、主人の年齢が若いうちに・私が育児で休んでいる間に購入した方が、（子供の学校にしろ私の仕事場にしろ）移り住んだ先でどうとでも出来る、という気持ちもあります。

いずれにせよ若輩者の浅知恵と思われるかもしれませんが、ではこの先いつどうするのか？と考えてみても・・・・・・。だったらやっぱり今買って頑張ろう！に行き着いてしまいます＾＾；

しかし矛盾するようですが、104さんからもアドバイス頂いている通り、首が回らなくなった後まで『箱』に固執しようという気はありません。（なんて書くと、また子供が可哀想なんて叩かれるでしょうか汗） ですので、こうなった以上は精一杯やれるところまでやるのみというのが現在の心境でしょうか。←・・って書いていて再認識しましたが、やはり考え方が甘いですよね・・・苦笑
事情と言えるほどの理由ではありませんが、現在の状況はこんなところです。

・・・なんだか長々とすみません。
こちらの掲示板、暫く音沙汰がなかったので半分諦めていましたが、久しぶりに来てみると沢山の方がご意見下さっていて嬉しくて。。本当にありがとうございました。

[114: 匿名さん]

>>98
とても２１歳の女の子が書いたとは思えないような返事だ。

[115: 匿名さん]

ローン特約がついてれば、審査が通らない場合は手付けも全額返ってきますよ。
解約したくないならば、奥さんが働きに出た方がいいと思います。
保育園が入れればですが、扶養内で月8万程度稼げば、保育園費用を除いても4万ぐらいは残るでしょ。

[116: 匿名さん]

>>113
ローンの返済は綱渡りかも知れませんが、>>113さんはお若いし、しっかりした方のようですので、
頑張れば何とかやっていけるのではないかと思います。
応援してますよ！

[117: 匿名はん]

>>114
>今のうちに週に何日かでも深夜のコンビニでバイトしようかなぁなんて

このあたりは２１才の女の子

>>113

言葉だけですが、私も応援しますよ。

[118: 107]

引き返せないのですね。
であればとことん突き進むべしです。

住宅ローン減税は、来年はどうかわかりませんが、既に払っている所得税から控除されるので、扶養があり、各種保険にも加入されていると、もしかしたらあまり期待できないかもしれません。
つまり追加で返って来る金額が増えないかもしれない。

また保育園の保育料は世帯年収、お子様の年齢で変わってきますので、区役所に問い合わせのうえ、保育料払ってまで預けるのが得か損かを検討して下さい。預けるとなると保育料だけでなくプラスαで費用が掛かります。
3歳になったら保育料が安くなるかと思いますので、今後のスケジュールも必要かと思います。

お金が欲しいと安易に金融商品、投資、新興ビジネスに飛びつかないでください。リスクは持ち込まない。

短期優遇を活用して、終了前に他へ借り換えという方法もあります。
全期間優遇よりも短期の高優遇ローンを渡り歩くのです。
この場合、年収は維持するのは当り前ですが、在社歴も関係しますので、今のまま続けていただく必要があります。

やると決めてしまえば何とかなるもんです。

[119: 匿名さん]

やる前からグズグズ言うのはやる気の無い証拠。
やる気があれば何でもできる。

>>98さんはお若いのにしっかりと丁寧な返信などに誠実さが現れています。
これから頑張ろうと覚悟がおありのようですから大丈夫だと思いますよ。

最近りそなさんに借り換えしようと相談しており、
今ローン組むなら変動と固定どっちがいいですかと聞いたら、
当分は変動の方が有利でしょう。
ここ３年前後で大幅に上がる可能性は限りなく０に近いですから、
変動で数年後の見直しで様子見が良いかと思いますと言っておりました。

でもまあ金利の方は誰にも予測が付かないのが当たり前ですので
100％信じるわけもいかないと思いますが参考程度で。

ただ過程がわからないのでなんともですが、
キャンセルはできないと言う契約はありませんし、
手付けも実害以上は弁済する必要もありません。
本当に無理だと感じたならば速やかに解約の手続き等を考えても良いかと思います。
まあローン特約で解除できるならしたほうが無難だとは思いますけど。

どういう選択でも頑張ってください。

[120: ９８]

お返事遅くなりました。

＞114さん、116さん、117さん
温かいお言葉ありがとうございます；；
元はと言えば自分達の勉強不足が招いたこの事態、何と言われても仕方がないと思いつつご相談しましたので、お言葉本当に嬉しいです。
今のこの気持ちを忘れず頑張っていきたいです。

＞115さん
ご助言ありがとうございます。
ローン特約の件ですが、本日デベより連絡があり、『無事』本審査も通過したそうです…。
これでいよいよ後戻りできなくなりました＾＾；
子供について、今のところ保育園までは考えていないのですが、実際に生活してみて二進も三進も行かないようであれば、早急にその選択肢も視野に入れて行動しなければという認識はあります。
（と言いますのも、購入したマンション近くの幼稚園が、時間外保育システムの非常に整った所で、それもあり私が働くのは最短でも子供をその幼稚園に上げてからにしたいと考えています）
しかしどちらにしろ、幼稚園に行くようになれば毎月の保育料は発生してきますので、今から少しずつ積み立てをして、最初の１年分くらい（私が収入を得られるようになるまでの間分くらい）は用意出来るようにしておきたいと思っています。
アドバイスありがとうございました。

[121: ９８]

途中で子供が起きてしまったため、すっかり遅くなってしまいました。すみません。。

＞107＝118さん
またまたアドバイスありがとうございます。
住宅ローン減税については、私達のような年収の者にとっては“拡大”しても大して関係ないと理解しておりますので、一番重要なのは延長されるかどうかですよね。それとも、不足分を住民税から控除するという案が通れば、また違ってくるのでしょうか？・・・このあたり、まだまだ知識が薄いので、これから調べてみなければと思っていますが、いずれにしても幾らかでも返ってくるだけ御の字と思って、先ずは日頃の節約・貯蓄に励みたいと思います。。＾＾；
保育園に関しては、上の115さんへのお返事にも書きましたが、今のところ考えていません。
空き状況や保育料のこともそうですが、第二子の妊娠計画もありますし、何よりやはり３歳までは傍で成長を見守ってやりたいので・・・（現実的にそうも言っていられなくなったら、即行動するつもりですが。。）

リスクある金融商品についてのご忠告ありがとうございます。
住宅ローンという大借金を背負ってギャンブルは出来ませんものね。。＾＾；
夢の買い物は、せいぜい宝くじ程度に留めておきます..笑

最後に、お恥ずかしながら借り換えについてまだあまり知らなかったので、本日FP（と言ってもデベ社員ですが汗）に少し聞いてみたのですが・・・その場合はその時点での担保評価額が問題になってくるそうで、その時に不足分+手数料分を補えるだけの自己資金が用意できるかどうかが重要と聞きました。
そして、最近『借り換え』という言葉をやたら耳にするのは、過去に公庫などから借りた方たちが、現在の低金利に肖ろうと民間に移ってきているからだと・・・そうなると私達は今りそなから借りたとして、将来的に民間から民間へ借り換えを行なうことは（費用的にもシステム的にも）非現実的なことなのでしょうか・・・？
それとも民間から民間へ借り換えを行なう方というのも、普通にいらっしゃるものなのでしょうか？
・・・なんだか所々に知識の無さが見えていてお恥ずかしいのですが、ご教示いただけると助かります。宜しくお願いします。


＞119さん
アドバイスありがとうございます。
時間が空いてしまい申し訳ありませんが、
119さんへのお返事はまた後ほど書き込ませていただこうと思います。

[122: ９８]

＞119さん
ご助言ありがとうございます。
キャンセルの方は、昨日本審査通過の連絡を頂きまして、いよいよもって出来なくなってしまいました・・・＾＾；
しかし、ここで皆様から沢山のアドバイスをいただいた事で、やはりこれから前向きに頑張っていこうという決心もつきましたので、あまりマイナス面ばかり見ずにこのまま進んでいきたいと思います。

金利の選択についても、これ以上デベの営業トークに乗るものかという過度な警戒心から、変動は危ないのでは！？と端から疑って掛かっていましたが、こちらで皆様のお話を伺って、やはり今は変動が良いのかもと知れないな考えるようになりました。
勿論、先の事は分からないという不安はありますが、数年後には私も働くなどして我が家の家計も変わってきていると思いますし、その都度また考えて選択していきたいと思います。
やる気を持って頑張ります！
アドバイスありがとうございました。

[123: 119]

そうですか。
ご自分達で決めた選択です。
後は迷わず頑張ってください。
若さも財産ですから。

[124: 匿名さん]

まるでFPさんが21歳になりすまして相談して、せっせと返事かいているような感じ。
言い回しとかね。
＞二進も三進も行かないようであれば、早急にその選択肢も視野に入れて行動しなければという認識はあります。
＞しかしどちらにしろ、幼稚園に行くようになれば毎月の保育料は発生してきますので
＞空き状況や保育料のこともそうですが、第二子の妊娠計画もありますし、

保育料が「発生」等はなかなか普通の人はかけませんよ。

全体的に、ここで回答している人よりこの相談者の方が文章上手ですよ。用語も織り込んで。
住宅ローン減税の認識の件についても、借り換え・金利の認識に関しても立派すぎます！
２１歳で母親というと短大卒でも無いようなのにね。

[125: 購入検討中さん]

>>122
変動でいくのですね。
金利なんて将来予測できませんが、金利動向に敏感である自信がなければ、
以下のニュースが出始めた時に、なるべく長期の固定にできるように
銀行さんに相談してみることをお薦めします。安全、という保証ではありませんが、ご参考に。

「アメリカの中古住宅市場が活発に」
「アメリカの政策金利が上昇」

頑張って下さい。

[126: ９８]

＞119＝123さん
どうもご親切にありがとうございました。
『若さも財産』そう言っていられるのもあと何年か分かりませんが、十年後・二十年後に『買ってよかった』と思えるように頑張っていきたいです。


＞124さん
レスありがとうございます。そんな、立派だなんてとんでもないです汗
今の私は、デベ担当者から聞いた話やネットで集めた情報から、何となく分かった風になっているだけで・・・所詮は付け焼刃。まだまだ分からないことは沢山です；
しかし、そう言っている間にもローンは既に確定してしまいましたので・・・あとは、今後も金利等についての情報収集を怠らず、家計が破綻してしまわないよう厳しく管理していくのみ、です。。頑張ります＾＾；
ちなみに大学は入りましたが性に合わず、１年で辞めてしまいました苦笑


＞125さん
ご助言ありがとうございます。
まだまだ政治経済に疎い私ですので、このようなアドバイス、非常に参考になります！
今はまだ125さんの仰る意味の半分も理解できていない状態ですが（非常識ですみません・・）、これからは今よりももっと世の中の流れに目を向けて、今後の金利変動に対処していけるよう勉強していきたいです。
ありがとうございました。

[127: 入居予定さん]

頑張って！！　応援してます！
こちらも勇気が湧いてきました。お互い頑張って返していきましょう！

[128: 匿名さん]

過去10年は結果的にですが、変動で組んだ人が一番得をしていますね。

[129: 匿名さん]

>>128
所詮結果論。

[130: 107、118]

変動をお奨めするのは、変動の率でないと支払いが厳しいようなので、お奨めしています。
出来ることなら固定の方をお奨めします。
住宅ローンというのは35年ありますので、その長期に渡って滞りなく支払っていけるかが問題です。
今のところ変動組が勝ち組となっていますが、それは現状を見ただけでの話しです。
この低成長時代が終わる前に完済されるならまさしく勝ち組でしょう。
しかし、残りがまだあるのならまだまだ安心できないのです。

で、借換の話ですが、ゆとりローンの方々だけでなく、当初優遇を使われている方々は今後も借換の機会はあるかと思います。
全期間優遇の場合は余程の率差がなければ借換はないでしょうが、当初優遇が切れ、率が大幅に上がる場合は借換が選択肢にあがると思います。

借換時に借換手数料がかかりますが、その分を上乗せで借り替える場合も多いです。
担保評価額とのお話があがっているようですが、その借換までにはある程度返済も進めていらっしゃることが前提です。
FPがいらっしゃるなら、全期間変動、当初優遇の3,5,10年、などで支払い計画書を作成していただき、どのタイミングでいくら元金が減らせているか、どのタイミングで借換できそうか、などを考えてみられては如何でしょうか？
タイミングとはお子様や共働きなども含めての人生計画です。

で、将来、ご希望のソニー銀行にも借換できるかも知れません。

[136: ９８]

・・・９８です。
なんだか妙な展開になってきてしまい、戸惑っています。。

＞127さん
＞128さん
＞130さん
まずはお三方、レスありがとうございました。
130さんにつきましては、後ほど改めて個別にコメントさせていただきます。

・・・ので、まずはこの流れをどうしたものか・・・汗

素性の分からないネット上でのやりとりですので、私が幾つだとかこの話が事実かどうかなど、証明のしようがありませんし、そんなことをしたところで特に意味も無いことは分かっていますが・・・

ここには私の相談に対し、真面目に親身になって答えて下さった方もいらっしゃいますので、先ずは、私がここに書き込んでいることは全て事実であると明言させていただきます。

あとは誰に何と思われようが、それはもうどうしようもないことですので、これ以上私がとやかく言うことは出来ませんが・・・せめて、今後も私の話を嘘臭いと思ったり、内容や文章に不快感を覚えられた方は、申し訳ありませんがそのままスルーして下さい。

沢山のアドバイスと応援を戴き、日中子供の相手をしながら独り悶々としていた日々から考えると、勇気を持ってこちらで相談してよかったと思っていただけに、残念です。

ちなみに、フォーリーブスの意味は分かりません。
私は1987年生まれです。

[137: ９８]

＞119＝135さん
自分のコメントを書き込んでいた為に、136投稿後に拝見しました。

ありがとうございます。
ここへ来て突然、不自然だの気持ち悪いだのと言われ、少しショックだったので救われました。
色々と本当にありがとうございました。

[140: ９８]

↑・・・はっ、該当記事は既に削除されてますね。。（迅速！！）
が、私にも一言ぐらい言いたいこと言わせてください。
勿論これ以上荒らす気はありませんので、この話題はここで終わりにしますが・・・

お断りしておきますが、お前が慎めといったレスは不要です。

130さんへは、後ほどお返事いたします。

[141: 匿名さん]

あーあ、消された。何、不自然だっていうことも許されないの？
２１にしては表現が老成しすぎだっていうの。
躍起になって削除とかおっかしいの。あなただけのためのスレなの？これじゃ言論妨害だよ。

[142: ９８]

＞141さん
高卒無資格の私の事を、ＦＰだとか政府関係者だとか老成している等言われるのは、裏返して捉えれば褒め言葉として嬉しいですが、だからと言ってスレ上げの為のヤラセだの陰謀だのとまで言われては、言論妨害以前に私の存在を否定されているようで悲しいです。
ましてや、ここでのやりとりを気持ち悪い馴れ合い等と括られては、私に対してコメント下さった方々も＊＊にされたようで気分は良くないでしょう。
そういった意味で、135＝119さんの削除依頼は妥当です。


＞130＝107＝118さん 遅くなりました。
低所得者ほど固定にすべきということは理解しております。
ですので、金利に関しての今後の計画としては、私がバイトなりパートなりで月５万でも６万でも得られるようになった日には、早いうちに固定に切り替える方向で考えていこうと思います。

借り換えについては、私もあとでネットシミュレーション等使って自分で考えてみようと思いますが、第一子が現在１歳であることを考えると、恐らくこの先１０年間で大幅な繰り上げは見込めないと思います。そうなると、2710万の物件が十数年後いくらの評価額になるでしょう・・・確実に2000万は切るものとすると、まずはその差額がネックになってくるかもしれません。更にその上手数料まで上乗せとなると・・・やはり我が家に借り換えは現実的でないように思います；

しかしその代わりと言っては何ですが、幸い私は若くして母となりましたので、子供の教育費さえ何とかなれば、子供が自立してからでもローン返済及び、老後の資金を準備することは可能かと思います。

まずは子供が高校生・大学生になるまでに、私が働いて得たお金を教育費として貯め、月額以外のローン返済は後回し。数年に１度繰上げをしたとしても、期間短縮ではなく返済額軽減を選び、まずは教育費の確保を優先します。

・・・こうなると、最終的な総支払額が増えるばかりでなく、当初変動を選ぶ旨みもなくなってしまうことは分かっていますが、この方向が今の我が家には合っているように思います。余計に支払う金利分は、勉強不足のうちに購入を決めた私達の責任であり、早くに我が家を手に入れた分もう仕方がないと。。＾＾；
私がフルタイムや正社員になれれば、また状況は変わってくるでしょうが・・・現時点で立てられる計画としては、３５年間地道に返していく上記が一番現実的ではないかなと思いました。

何度もご親切にアドバイスありがとうございました。
お陰さまで漠然とした不安から抜け出し、具体的に今後を考えるきっかけを戴きました。
本当にお世話になりました。

[143: 匿名さん]

はぁ、私は124さんとちょっとコミュニケートしたかっただけなんですけどね。感情的ですか。
随分独善的な方もいるようで。スレ違いのようなのでお一人で勝手にやってて下さい。夜中までご苦労様！

[144: 匿名]

上げときます。

[145: 匿名さん]

>>98
所得に対して物件が高すぎる。やめとけ。


遅いか・・

[146: 匿名]

まだ若いし、年収500万、残債務2500万を切っているでしょうか？その後が知りたいですね。４ＬＤＫ８０米なら元本割れしないし、むしろ高く売れるでしょうね。

[147: 契約済みさん]

夫：39歳　契約社員　年収290万円
妻：31歳　専業主婦　年収200万円　
(妻はローン契約当時正社員、現在は妊娠中のため退職)

物件：3000万円
ローン：3000万円
その他ローンなし

2年前にローン借入契約。夫婦合算で借りました。
現在、妻は失業保険をもらってます。
ローンの月額が12万円。
さすがに生活が苦しいので、これから生まれてくる子供は保育園に入れて働いてもらいます。
まあ、二人分の家賃だと思えば安いもんです。

友人に無謀だと責められたので書き込んでみます。

[148: 匿名さん]

奥さん、なんで仕事辞めたの？

[149: 匿名]

その年収でローン組んだのも無謀だけど、さらに妊娠・退職したことが無計画すぎます。友人が責めるのも分かります…

[150: 匿名さん]

30代後半税込年収1300万円、
7500万円変動借入でで8000万円の物件を買おうとしている私は序の口ですかね。

10年で全額返済するつもりですが、何か？

[151: 匿名]

頭金500しかないの？ 頭金貯められない人は緩いプランのほうがいいよ。 って言うか年収の半分以上住宅ローンの支払いになるけどいいのかい？

[152: 匿名]

8000万円の家ってどういう家ですか？
無謀なローンを組んでまで欲しい家なんだから、凄く素敵なんだろうなぁ。

[153: 匿名さん]

>>151
逆です。ローン組んで必死に返済しないと他の無駄なことにお金を遣ってしまうので・・・。

もしいきなり変動利率が３％とかになったら自己破産するしかないですね。

[154: 匿名さん]

>>152
あくまで見栄重視。虚飾だらけの人生なので。

[155: 匿名]

見栄重視の人が生活費を切り詰めてのローン返済生活に耐えられるか？

[156: 187]

妻の実家近くの物件を妻が非常に気に入り購入を決めたのですが、職場への通勤時間が往復4時間となりました。
それで家を購入してからはずっと仕事を辞めたいと言って…そうこうしているうちに子供ができたのでそれをきっかけに退職しました。
待遇が悪いので休職→復職はしたくないと言っていました。

私は収入が増える見込みがないので(専門職なので失業はないと思います)躊躇したのですが、
妻は家の近くで派遣でもパートでもすると言います。

[157: 匿名]

No.156 by 187さん＝>>147さんですよね？
私も今31歳（女性）ですが、30歳越えるとなかなか派遣の仕事も見つからないですよ。特にこのご時勢…私を含め周りの派遣で働いていた子はみんな契約打ち切りになりました。特別な資格やキャリアがないと難しいです。しかもお子さんがいるとなるとさらに難しいかもしれませんね。何かアテはあるのですか？

はっきり言って旦那様の収入と奥様のパート程度の収入では、3000万のローンはきついと思います。
子供手当ては全部ローンに当てるつもりですか？
旦那様の収入の増える見込みが無いなら、アルバイトでもしたらいかがですか？

[158: 匿名はん]

通勤時間が長くなるのは大変ですね。
過去には熱海や御殿場から通勤している人がいました。男性ですが。
２馬力から１馬力になるのであれば、何とかなるのかもしれませんね。
自分も片道２．５時間の通勤をしたことがありますが、疲れたときなんかは、駅前の駐車場に停めた車の中で１泊して、翌日また電車に乗ることも。結局続きませんでしたが。

[159: 匿名さん]

通勤時間は短いのがいいですよ。
長続きしません。

[160: 匿名]

奥さんとしては、働くよりも節約しながら生活する方がラクだったんだろうね。
うちも共働きですが、｢家購入＝一生共働き｣と覚悟している。
一生働けるか本当は不安ですが、お金が無い方がつらい。

[161: 匿名]

旦那さんの通勤時間は変わらなかったんですか？

[162: 匿名]

夫 26歳 年収540万 ＋副収入（バイト）年、60万
妻 26歳
子 1歳 今年もう一人増える予定

物件 3500万円 フルローン（諸費用200ﾏﾝのみ貯金から出します）

やはり無謀でしょうか？

[163: 購入検討中さん]

夫 26歳 年収540万 ＋副収入（バイト）年、60万
妻 26歳
子 1歳 今年もう一人増える予定

物件 3500万円 フルローン（諸費用200ﾏﾝのみ貯金から出します）

やはり無謀でしょうか？

[164: 匿名さん]

>>158
>>159

通勤片道2時間以内なら許容範囲でしょ。

[165: 匿名さん]

＞163

若いんだからいいんでないですか？
少しきつそうだけど、決して無謀では無いと思いますよ。
僕は40ですが、6000万超えの物件を買い換えました。

若さがうらやましい

[166: 163]

165さんレスありがとうございます。

頭金を出せず購入することにまだ迷いがあります。
妻は専業主婦ですが二人目が幼稚園に入る頃にはパートしてもらう予定です。


子供がいることと共働きではないので変動一本で借りるのはリスクありますかね？

[167: 匿名]

↑同意見若いんだから頑張れば大丈夫。

うちも主人４３歳。
4800万のローン組みましたよ。

[168: 匿名さん]

１６３さん

お若いので、頭金がないのは仕方ないとは思います
（諸費用と結婚式でなくなった）

ただ奥さんのパート代はあてにせずにシュミレーションされたほうがいいと思います

変動で借りるにはリスクがありますが、固定で借りるには生活が厳しい状況だと思います
できれば親御さんから借りるなどを検討されたほうがいいと思います

[169: 匿名さん]

幼稚園入るころですかー。
幼稚園って、バタバタ出て行ったかと思ったら、もう帰ったって感じなんですよね。
幼稚園行きながらパートは厳しいと思いますよ。

パート前提だと保育園ですが、保育園だと所得により支払いが変わるから
えーーー！！と思うほど高いです。
保育園でパート代全てが無くなる感じ。

168さんが言われるようにパートは計算に入れなくて、繰上げ用でためておくほうがいいですよ。

ママローンですが、僕の個人的な信念だと借りないほうがいいと思う。
親の援助は別の事でしてもらったほうが、いい関係が長続きすると思います。

僕の場合は、金銭的援助は断った代わりに 良く子供の面倒を見てもらうほうに
時間とお金をかけてもらいました。

[170: 163です]

皆さんレスありがとうございます。

妻の両親の近くにマンション購入を考えていて援助などはいっさい受けない予定です。（パートするときは子供の面倒をお願いしようと考えています）

パート分はローン返済に入れず考えてみます。


固定だとやはり毎月の返済が厳しいと思うので変動で少しずつ貯金して繰り上げるのがいいのでしょうか。

[171: 匿名さん]

変動＆繰上返済に一票

[172: 匿名]

奥さんの御両親の近くに住むということは、将来奥さんが御両親の介護をする可能性も高いので、
なおさら奥さんのパート代は当てにしない方が良いと思います。
私も変動で借りて繰り上げが良いと思います。
我が家もローンを考え中ですが、そうすると思う。

[173: 無理している会社員]

はじめまして

現在、マンションの購入を検討しています
年齢的にも不安ですが、同じような方はいるのでしょうか？

物件は４３００万円　
頭金７００万　(諸費用別)
ローン３６００万円

私は46歳　年収７３０万
妻は41歳　無職
子　なし

販売会社でのシュミレーション
　　３３年　固定　２６００万円
　　　　　　変動　１０００万円
　　世間でいう返済率　19%

完済時期８０歳

妻が、パート等で返済に協力予定

借りるとしたら、今しかないと思っています
高額なローンを組むのは怖いですが
妻が繰り上げ返済の協力をしてくれるので、がんばりたい

後は、健康で働けることを祈るばかりです

[174: 匿名]

>>173

うーん、あなたの年齢で頭金700万円は少ないのではないでしょうか？

今後の返済も心配かなと感じました。

借入額もおおいなと思います。

なお金融機関が貸してくれる金額と返せる金額は違いますので気をつけて下さい。

[175: 無理している会社員]

>>174

174さん　コメントありがとうございます

確かに、頭金は少ないと感じていました
実際には１０００万円ありますが、諸費用を考え７００万を考えています

＞なお金融機関が貸してくれる金額と返せる金額は違いますので気をつけて下さい

確かに意味は、違いますね

もう一度、物件の選び直しも視野に入れてみます

[176: 契約済みさん]

ローン４５００万円
フラット３５Ｓ（１０年金利―１％）を適用
借入期間は３５年

私は３０歳　年収６８０万（額面）
妻は３０歳　専業主婦
子は１人のみで２歳（来年一人欲しいが、まだ仕込んでません）

勤めている会社はフォーブス世界有力企業ランキングで１００位以内に入る企業で、
年収は２年後８５０万円、５年後１０００万円、１０年後に１２００万円程度の見込みです。
※周りにいる平均的な先輩達の年収上昇率から予測しました

貯金は１００万円程度です。

無謀でしょうか？　教えて下さい。

[177: 匿名さん]

そのフォーブズのランキングとやらで100位以内に入ったら将来が約束されてるの？
約束されてるならそれでいいんじゃない？

ちゃんと言って貰わないと安心できない？
なら言ってあげるからもう来ないでね

君なら安心。
たとえ1000兆円借りても絶対返済できるから何の問題もないよ

[178: 匿名さん]

>>176

なんかストレス溜まってる177はほっといて。

この先年収が変わらないなら（リストラされたら）無謀。

その見込み通りに年収が増えていくなら超余裕。

です。

[179: 匿名さん]

176です。

178さん、レスありがとうございます。
仰るリスクが回避できるよう、頑張ります。

177さん、とにかくすいません。

[180: 契約済みさん]

>176

その年収で4500は組めるんですか？
1000万の貯金といっても諸経費で500万は無くなるので
頭金はせめて500万。

1割程度では銀行はいい顔しないので、難しいのでは？？

[181: 匿名さん]

>>176
その年齢、年収で、貯金が100万しかないことが、とても不安です。
諸費用はどうするつもりでしょう？
それとも頭金を払って残金が100万円？

いずれにしても、将来の年収アップをアテにしないで生活できるか、考えた方が良いと思います。

>>180
フラットなら年収負担率しか見ないから、他に借金がなければ、フルローンでもたぶん審査通ります。
もちろん、返せるかは別の問題ですが。
それと、貯金の額が１桁違いますよ。

[182: 匿名]

皆さん、レスありがとうございます。
頭金500万、諸費用250万払って、残金100万です。他にローンは一切ありません。
今年の12月までには、さらに100万位貯めれますが、まずいですか？

[183: 匿名さん]

もう契約しちゃったんだから元気に働いて返してください。
そんなに急いで購入しなくても、もう少し生活が固まって、貯金も増えての方がいいと思いますが。

[184: 匿名]

夫26歳 年収450

妻24歳 パート月5万

子供１人 今年１１月にもう１人出産予定

借り入れ額２８００万フラットＳ 2.6%

頭金なし 諸費用あり

預金残高５０万

ヤバイですかねぇ？

[185: 匿名さん]

>>184
まだ若いのだからどうにでもなります。
心配なのは病気や怪我での長期入院。
健全な肉体と精神があればぜんぜんＯＫです。

[186: 匿名]

185さん

ありがとうございます
体に気を付け頑張ろうと思います。

[187: 匿名]

今更ながら住宅ローンの審査でフォーブスを考慮するの？
せいぜい帝国データバンクの評定を見る程度だとおもうけど。
ネタかもしれない

[188: 98]

お久しぶりです、2008年に>>98で相談した者です。その節は本当にお世話になりました！
久し振りに来てみたところスレが上がっており、>>146さんがその後は…と仰って下さっていましたので、またまた出てきてしまいました。

お陰様であの後、ローン減税延長に賭け、年明けを待って入居し早一年半。昨年秋には二人目の子供も生まれ、今の所なんとか？快適に生活しています。以下が現在の状況です。

夫：30歳 昨年の年収450万
妻：22歳 現在専業主婦
子供：２歳半・生後６ヶ月

当初借り入れ額2600万→６月末残債務 約2500万
金利：変動 1.075％ 返済月額76773円

入居時には、引っ越し費用＆家具家電カーテンなどの購入もあり一旦は(普通預金)30万円程にまで減った我が家の貯蓄でしたが、現在は普通200万、定期も合わせると約300万円になりました。途中、長男の出産もあり頂いたお祝い金なども含まれますが、特に贅沢もせず切り詰めもせず、まずまずの生活・貯金ができていると思います。
返済額はこの一年半変更なしです。

今後の返済計画としては、長女が来春から私立幼稚園へ通う予定で月々3.5万円の出費増となるため、現時点での繰り上げ返済はせず、当分は月額分のみ支払っていくつもりです。ただし、子供が私立幼稚園へ通うようになれば、年額10万円ほどは市から補助して頂けるようですし、今話題の子ども手当てなども有り難く保育費に充てさせていただけば、それほど大きなダメージは無いかなと、お恥ずかしながら相変わらず楽観的に考えております。

と、まだ何もかもが始まったばかりで勿論不安はありますが、現時点ではこの購入に満足しています。あとは、今後の金利変動に注意しつつ、頑張って私も就職し(まだ３年は先の話ですが…)なんとかやっていきたいと思っています！
長くなりましたが、当時親切にレスして下さった皆様、本当にありがとうございました！

[189: 98 補足]

･･･すみません、金利と返済額について>>188に補足です；

金利：変動（全期間－1.4％）2009年１月借り入れ当初1.275％　→　現在1.075％
返済額：76773円　３５年ローン

です。融資期限、平成55年と見ると気が遠くなりますが、頑張ります。

[190: 匿名さん]

本来>>188みたいな家庭の為にあるべきだったんだよな
子供手当てや高校無料化って

なんで外国人の子供や朝鮮高校を税金で無料とかの
わけわからん内容になったんだ？？？

[191: うさぎ]

買うべきかやめたほうがいいのかなやんでいます。
アドバイスお願いします。
現在47歳独身　自営
年収　850万
物件価格　諸費用込みで　6000万円
ﾛｰﾝで　4200万を予定しています。
年齢もいってるし、やはり無謀かな？？

[192: 匿名]

>>191
独身なら買えばいいんじゃない？
払えなくなったら売ればいいだけだから。
注意すべきは買う物件。
再販する時にそこそこの値段で売れれば損はしないでしょう。

[193: 購入検討中さん]

年齢　35
年収　税込みで約410万 税抜きでは350万程度です。
既婚ですが子供は居ません。　予定は有ります。

頭金０の諸費用ローン使用予定で110％の借り入れです
物件1180万、諸費用120万で計1300万です
築11年の中古です。程度は良好

引越し費用、家具家電などの用品な物などは貯金で何とかなります
いかがでしょうか？

もうすぐ仮審査を通してもらう予定なのですが気になってOrz

[194: 匿名さん]

>>190
元から、児童手当は外国人にも支給対象でした。その制度を引き継いでいるからです。

[195: 申込予定さん]

年齢　夫　27才　年収450　（一部上場企業　定期昇給が年に20万程度）
　　　妻　28才　年収50　（現在前の職場に土日のみのヘルプで行っています。今後フルで復帰予定）
　　　子　3才と１才の２人。

物件価格　3500万（諸費用込み）
借り入れ予定　3350万　フラット35Sの20年金利引き下げタイプで35年
貯金の残りが150万＋外貨預金が200万円程度あります。
引っ越しや、カーテン等の購入で100万程度は消えてしまう予定です。

これから、教育費等かかるので厳しいのかと思っていますが、どうでしょうか？
　　　　　

　　　　　

[196: 匿名さん]

夫：41歳 手取 430万
妻：42歳 手取 100万(パート)
子：小学3年

物件:3390万
頭金:0
返済:35年

貯蓄:200万(運用中)

これから購入予定。
無茶だなぁ、と思いつつ、なんとか繰上返済で
定年までにはなんとか、と。

いい歳したおっさんが、、、無謀かな。

[197: ビギナーさん]

>>196さん
凄すぎます。
40過ぎてから世帯年収の6倍強のローンですか？
頑張ってくださいね、、。

[198: 匿名]

>>196
頭金0完済76歳も凄いです。 住宅ローン返済だけで人生終わりそうですね
その年収では繰り上げ返済もできないのでは？
厳しいと思いますが頑張ってください

[199: 匿名]

>>196

繰り上げ返済を頑張りたくても、お子さんの教育費や塾(中1から多く)や部活や高校･大学と大きなお金がかかってきます。
小学校では給食や積立が7千円位で収まっても、中学では積立が倍増して合わせて1万3千円位。部活の用具を揃えたり、地区大会や遠征にかかる費用や送迎も必要だったり。

高校では教科書が毎年有料。交通費も。

塾へ通わせていなくても子供が成長するとかかる額も大きくなってきます。

お子さんが成人後に繰り上げを頑張るとしてもﾀｲﾑﾘﾐｯﾄが秒読み段階に入ってきます。

中古住宅かもっと手頃な土地や家を考えてみてはいかがですか？
予算を1千万少なくするだけでも随分負担が変わります。

[200: 匿名]

四十代で頭金ゼロなら無理だと思いますが。貯められないのにローン払えるとは思えない。

[201: 匿名]

40過ぎて頭金ゼロは痛恨だね。親からの贈与の非課税枠使うしかない。