年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[801: 匿名さん]

>>799

>>784氏のような条件でローンを組んだ夫婦が１００組中１００組とも
子供が出来たら破産するとは限らない。
とすると、破産する夫婦と破産せずに済む夫婦とはどこに差があるのか、
わかるよね？

[802: ビギナーさん]

住宅ローンを固定か変動かで悩んでます。いろいろなアドバイスをお願いします！

■世帯年収
本人　500万円
配偶者　ナシ（子供が大きくなればパートに出る予定）

■家族構成
本人　31歳
配偶者　30歳
子供　7歳と4歳

■住宅ローン
頭金　600万円
借入　2000万円

■貯金
250万円

■昇給見込み
少しですが有り

[803: 匿名さん]

>>801
破産するか破産しないかだけが問題じゃないでしょう？
破産までは到らずとも、体力的や経済的に辛いこともある。
売却して破産の決心はできないけれど、ずっと綱渡りのような生活をしていても「頭が良い」って？

頭の良し悪しを言うなら、破産云々よりも、購入決意前に先のことを色々自分達で考えたり、欲望に走らず堅実に生きるとか、そういう事をさすんじゃないですか？

[804: 匿名さん]

まぁ、たいてい買うときは、家の良さしか見えず、家のために頑張ろうという気持ちですよね。

そのうち、家に慣れると、「この金食い虫！」と思うようになり、新築の物件に目がいきます。
どんどん家は進化しますから・・。

子どもが生まれれば、家よりも子どものためにお金を費やしたいと思うかもしれません。
マイホームはお金を生み出しませんから。

[805: 匿名さん]

>>802

固定か変動かで悩んでいるなら、変動がお薦め。
で、金利の低い内にガンガン繰り上げ。

金利の上昇が不安で、右往左往するのがイヤなら固定。


危険なのは、固定だと返済が厳しいけど、変動ならローン組めるなぁ、
という人たち。

悩めると言うことは、固定でも返済していけるんだから、
金利が上昇しても対応できる。


政策金利が、ちょっと前まで０．５％だったのに、今は０．１％。
０．５％に戻るのは最低でも１年はかかる。
個人的には２年以上はかかるとみている。

１％になるのは最低でも５年以上はかかる。

とすると、変動でガンガン繰り上げした方が良いことになる。


ただ、あくまでも先のことなので何が起こるかは分からない。
突然景気が回復して金利がすぐに上昇する可能性もある。

アナリストだって、今年ドルは７０円という人もいれば６０円という人もいる。
１１０円という人もいる。
先のことは誰にも分からないから、自分なりに予想して判断するしかない。

判断できないなら固定の方が良いよ。


『下がるスピードは上がるスピードの３倍』


数年は変動で怖くないとは思う。　あくまでも自己責任で。

[806: 匿名さん]

>>803

一生のうちに自分が得る富を過不足なく使い切れる人が一番頭の良い人でしょう。

[807: 匿名さん]

>>804
>マイホームはお金を生み出しませんから。

これは違うと思いますよ。
そこに住む人の仕事や学業の能率を向上させることもマイホームの重要な機能です。

[808: 購入検討中さん]

マンション検討中です。
ご意見をお聞かせ頂ければと思います。
------------------------------------
■世帯年収
　本人　750万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供　１（２歳）
■物件価格
　3300万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2300万円
■貯蓄
　500万円
（家具、電化製品、引越代で200万円は使用する予定）
■昇給見込み
　あり（年1.02%↑）
■その他ローンなし
------------------------------------

よろしくお願いします。
できれば定年（６０歳）までに完済したいと思ってます。

[809: 匿名さん]

>>806>>807
なるほど
最近は減らず口もおとなしくなりましたね。

[810: 匿名さん]

>>808

超余裕。
大丈夫過ぎて話にならないくらい。

年収も十分、借り入れも少ない、子供ももう二人産んでも大丈夫そうだし。
いざというときには奥さんのパートで収入も増やせるし。

貴方がダメなら、世の中破綻しますよ

[811: 匿名さん]

>>808

ここの毎度の無謀的ローン者に比べれば、比較的安全圏。

このご時世で年収5倍以上なら、根拠はなくても、ギリギリ生活できるかどうかだと思いますからね。

でも、最近は、年収よりも、業種が問題かなぁという気がしますよね。
不動産とか、外資なら、年収が高くても、あっさり倒産・リストラされそうだ・・・。

[812: 匿名さん]

現在の家賃が３０万円のため変動金利１パーセントでの
月々返済当初１６万円未満から金利上昇見込んでも
まだ今よりはマシと思い購入にふみきりました。
ある意味賃貸生活も無謀でしたので今後も無謀なのかもしれませんが
購入決定した今は心穏やかです。
とはいえ、皆様の厳しい判断よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　840万円
　配偶者　800万円
■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　38歳
■物件価格
　6500万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5550万円
■貯蓄
　500
■昇給見込み
　わからない。通常ある。（今時珍しく業績安定のため）
■その他事情
　もうすぐ出産にて妻の収入が一時途絶える

[813: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　1600万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳 （2年後位にもう1人欲しい）
■物件価格
　8000万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　7000万円
■貯蓄
　5500万円
■昇給見込み
　業績連動（業績予想によると09年度は横ばい、10年度は▲200万円を見込む）
■その他事情
　・物件は、非・長期優良住宅
　・車なし

実質的な借入必要額は1500万円ですが、税負担感が重いのでローン減税を完全享受したいと思いました。
借入は、変動で返済期間最長＆10年目年末残高が5000万円となるよう設定し、設定結果により借入額も調整します。
手元に残る資金は、半分はネット銀定期・国債など、残りの半分は社債・投資信託などで運用します。
資金運用と減税分を合わせれば、借入金利子分を払っても十分お釣りがくるとの考えは無謀でしょうか？勿論、減税拡充決定してから実行しますし、途中で金利が大幅変動したら軌道修正するつもりです。

[814: 808です]

810さん、811さん

ご教授ありがとうございました。

職種は俗に言うIT関連（一部上場）です。
給与は固定給なので会社が倒産しない限り年収減はないとは思ってます。
ただこの御時世、キャッシュを極力もっておいて
ストックは無い方がいいのか？とか
子供の学費等の生涯必要な資産があまり現実的に
数字を弾けないのが不安材料です。

個人的にはある程度ゆとりのある老後を考え賃貸を脱出することと、
賃貸より家族みんなできれいな家で楽しく過ごしたいという
思いがありマンション購入を考えている次第です。

[815: 匿名さん]

>>813

貯金でほとんど返済できるので、ここの無謀ローンとはタイプが違う。
節税効果ならば、専門家に相談するのがいいのでは？

812さんも、大丈夫じゃないの？高収入のダブルインカムだから。
購入決定したのなら、ここでアドバイスされても、頑張るしかないしね。

高収入で、必ず返せる人ならば、買い時ですよね。

[816: 匿名さん]

>>809
夜勤ごくろうさまです。

[817: 入居予定さん]

812さん813さん

いやー本当すごいねぇ〜。
問題なさすぎじゃないですか？
なんか世界が違いすぎですねぇ（笑）

年収３４０万の私が２０００万のローン組んでも問題ないんです。
なので大丈夫だよ。
ちゅかほとんどの方が私よりアンパイな気がします。

[818: ビギナーさん]

No.805さん。貴重なご意見ありがとうございました！

意見を参考にしながら考えてみます。

[819: 匿名さん]

>>812
たしかにその年収で家賃30万なんてよく払ってこれましたね。感心します。
うちは世帯年収1500万円程度のときに家賃20万で結構きつかったです。家賃30万を払ってこれたのなら、生活レベルさえ変えなければ大丈夫だと思いますよ。
まあ、気になるところといえば、それだけの家賃を払っていたからなのでしょうが、頭金1000万、手元にのこる現金500万と、現金が1500万ほどしかなかったことでしょうか。
これからお子さんも生まれることですし、手元にある程度現金を貯めた方がいいと思いますよ。

[820: 契約済みさん]

無謀かも知れませんが、踏み出してしまいました。
生命保険代わりに。
切り詰めて、無趣味な人生歩みます。

------------------------------------
■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　350万円（まもなく０に）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　26歳
　子供　無し（おなかの中に１名）
■物件価格
　6200万円
■住宅ローン（変動３５年　金利：店頭より1.5％優遇）
　・頭金　2000万円
　・借入　4200万円
■貯蓄
　500万円
■昇給見込み
　あり（年1.05%↑）
■その他ローンなし
------------------------------------

[821: 匿名さん]

新築マンションを検討中です。
アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　350万円
　配偶者　350万円
■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　26歳
　子供なし
■物件価格
　2400万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　1900万円
■貯蓄
　300万円
■昇給見込み
　あり（小企業なのであまり期待できない）
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと3年）

妻も私も正社員で、仕事を辞めるつもりはありません。
子供はしばらく作るつもりはなく、若いうちに繰り上げ返済を頑張ろうと思ってます。
仕事場が歩いていける場所なので、車は売却します。
ただやはり、妻の収入をあてにするのは無謀でしょうか。
車のローンも残ってますので、せめてこのローンを返済するまでは止めた方がいいでしょうか。

[822: 購入検討中さん]

>>820
男だね！

[823: 匿名さん]

>>820

切り詰めて、無趣味な人生かぁ
真似できない。

年収はそこそこ高いのに、ローンのおかげで体感温度、年収400万の暮らしっぽいのが辛いよな。
でも、家は立派なんだよね。
これでやっていける感覚・価値感には脱帽です。

[824: 匿名さん]

私もそういう選択はできませんね。
一度しかない人生を家のためだけに過ごしたくはないです。

[825: 匿名さん]

価値観は人それぞれなのだから、わざわざ否定しなくてもいいのでは。
うちはたまたま理想の間取りの物件が僻地にあって、
でも通勤には便利なところだったから安く買えたけど、
同じ通勤圏内の同じ間取りで都内だったら無謀なローンになっていたよ。
それでも今の快適な暮らしを考えると、
今の間取りの物件を都内で見つけていたら、
多少の無理をして買ってただろうと思う。

[826: 匿名さん]

>>820
それほど悲観しなくてもいいのではないですか。

子供が小さい時はあまりお金もかからないので、
仮に今後の5年で繰り上げ返済、200万×5年＝1000万するとしたら

【5年後】
年齢：37歳
年収：800万（変わらないとして）
ローン：3200万

・・・無謀でしょうか。

ということと同じことになり、
「大丈夫！子供にお金がかるようになったら、奥さんが働けばいい」
ということになるでしょう。

違うかな・・・？

[827: 匿名さん]

>>820
しんどいけど無謀とまでは行かないな。
とにかくこどもが小さいうちに繰上げだ！

ちょっと収入が高いとすぐにひがみ根性丸出しの
人間が出てくるが無視無視。

[828: 匿名さん]

823だけど、820よりは年収多い。

収入が高いことへのひがみというよりも、物件が高すぎることの懸念です。

無謀スレだから仕方ないけど、どうやって暮らしていくのか、貯金はできるのか・・と自分の生活と比べてしまう。

子どもが小さいうちに繰り上げというけど、リストラなんかも他人事じゃないし、奥さんが専業主婦になるのなら、手元には半年分の生活費ぐらいは残しておきたい。

経験上、専業主婦になって、子育てと節約のストレスで参らないように・・と思います。
子どもが生まれると、将来への不安って大きく感じるようになるから。

[829: 入居予定さん]

No.821 by 匿名さん　

夫婦で各３５０万の収入なら
借り入れ１９００万はまったく問題ないと思います。
奥様の収入をあてにするのも良いと思いますよ。
数年後、子供ができたとしてその間２，３年働かない。とかきちんと計画さえしてれば奥様の収入をあてにするのは無謀でないです。
だって家族皆のマイホームなんですもん。

がんばってくださいませ〜。

[830: 購入検討中さん]

-----
■世帯年収
　本人　　680万円（会社平均805万円/ヤフーファイナンスより）
　配偶者　240万円（もうすぐ出産、子育てにより0円）
■家族構成
　本人　　29歳
　配偶者　28歳
　子供　　お腹の中
■物件価格　5700万円(管理費他25,000円/月程度)
■住宅ローン
　頭金　2000万円(諸費用込)
　借入　〜4000万円
■貯蓄
　300万円
■昇給見込み
　あり(+2%〜+3%/年)
■その他事情
　・借金なし
　・4-5年後にもう1人子供が欲しい
-----

無謀でしょうか・・・。
ご意見を頂ければと思います。

[831: 匿名さん]

>>826
８００万でローンを払いながら繰り上げ２００万を５年間続けるというのが難しい。
1年2年はできても、余裕の無い生活を続けるというのは、頭で考えるより苦しいですよ。

[832: 匿名さん]

８２０です。

みなさん、コメントありがとうございます。
厳しい、と言うことが良くわかりました。

自分は無趣味に過ごすのが得意なので、
嫁が精神的に辛くならないように、ケアを頑張ります。

[833: 匿名さん]

>>829

821です。

アドバイスありがとうございます。

一応、私なりに返済シミュレーションをして、頑張れば大丈夫だろうと思って
立てたプランだったのですが、こうやって他の方にご助言頂けると勇気付けられます。

ありがとうございました。

[834: 匿名さん]

ところでここでアドバイスしている人はどんなローンを組んでいるのか
興味があります。多分安全ローンなんだと思いますが参考までに教えてください。
相談者が危険、無謀なのはわかりますが、アドバイスする人はどのレベルを安全
と思って実践しているのか聞きたいです。

[835: 購入経験者さん]

>>834
昨年購入しました。安全第一で購入。
（この市況なら今年買えば良かったなとも思っています）

■世帯年収
本人　900万円
配偶者　700万円

■家族構成
本人：32歳
配偶者：31歳
子供：　無し

■物件価格
4000万円

■住宅ローン
・頭金　1800万円（諸経費込み）
・借入　2500万円

■貯蓄
900万円

■昇給見込み
あり

■その他
・他ローン無し
・1年後に子供が欲しい
・貯蓄額分には金利がかからない某銀行の借入サービスを利用

■購入するにあたって考えたこと
・本人の収入だけで返せる（年収の3倍程度にしたい）
・本人が働けなくなったとしても配偶者の収入だけで返せる
・子供が欲しいので、教育費が貯蓄できる金額
・教育費などがかかり始める15年後くらいまでには完済
・手元のキャッシュを心配する必要がないこと

[836: 匿名さん]

>>834
あれる元だと思うよ。
こんどは、そのアドバイスを楯に、安全思考過ぎるとか、老後の事ばかり考えてどうする？とか、子どもに教育費ばかりをかけるのは愚かだとか、さまざまな難癖つけてくるから。

[837: 匿名さん]

８４０です。

なんだか、あれそうなので、その前に一言。

私は、無記名の掲示板に書く上で、以下のいろんなものが返ってくることを覚悟で書きました。
①ポジティブアドバイス
②真っ当なアドバイスだけど、言葉遣いが強烈なもの
③ネガティブなアドバイス
④ネガティブかつ言葉遣いが強烈なもの
⑤根拠の無い、誹謗/中傷

掲示板である以上、それを覚悟している人だけが、記入すれば良いのでは、ないでしょうか？

私の感覚おかしいでしょうか？

[838: 匿名さん]

間違いました。

上のコメントは
８４０ではなく、８２０の間違いです。

こんなことだから、勢い余って、大胆なローン組んじゃうんですよね。反省。

[839: 購入検討中さん]

以下の条件で検討中です。無謀でしょうか？ご意見をお願いします。

物件価格
土地：１７００万
建物：４３００万
外構：２００万
合計：６２００万

年収
夫：９５０万（３６歳）
妻：４００万（３２歳）　子供が今年産まれます。（もう一人は欲しいです）

現在分譲マンションに住んでおり、戸建て購入を期に売却する予定です。
頭金：１０００万（貯蓄分）＋２０００万（マンション売却益）の合計３０００万の予定。
既に契約金２００万を支払い済みなので、ローンは３０００万を想定しています。

１５００万→変動１．３７５％（毎月：２７,００８円　ボーナス：１０８,２７５円）
１５００万→１０年固定１．９％（毎月：２９,３５３円　ボーナス：１１７，７４１円）
※実際は、さらに０．１％〜０．２％の優遇があるため支払い額は若干減る予定。
※固定の方を優先的に繰上返済をし、出来るだけ早くローンを１本にする。

妻の産休＋育休　期間中は収入の見込みがほとんど無い為、あてにしていません。

育休後は、仕事復帰して欲しいと思っていますが、収入はあまりあてにしてません。
私一人の収入でもなんとかなると思っていますが、如何でしょうか？

[840: 匿名さん]

実は未経験者がアドバイスしてたりして。まさかね

[841: 匿名さん]

>>839

あのー・・・　ここは無謀スレですよ？

[842: 匿名さん]

>>839

ＫＹ。

[843: 匿名さん]

素朴な疑問なのですが、、、

土地＋建物＋外構 の合計額を支払うだけでは住宅は買えませんよね？

[844: 匿名さん]

>>843
スレ違い
自分で新スレ立てな

[845: 843]

>>844

>>839に言ってください。

[846: 匿名さん]

>>820さん

大丈夫ですよ。
私も同じような状況です（でした）

>>834さんへのレスで、当方の借り入れ状況です。

【４年前購入時の状況です。】

■世帯年収
本人　800万円
配偶者　無し

■家族構成
本人：31歳
配偶者：35歳
子供：　一人

■物件価格
6100万円

■住宅ローン
・頭金　2100万円
・借入　4000万円

昨年、160というＨＮで書き込みしました。
自分はローンを返しながら、毎年海外旅行に行き（サイパンとかですが）、
繰り上げ返済もしていましたが、非難の嵐でしたね・・・

超無謀！　破産予備軍！　数年後はホームレスだな！　　などなど・・・

現在は年収も９００万になり、どんどん返していきたいと思います。
もちろん今まで節約には努めてきましたが、旅行など使う時は使ってきましたので、
たいして制限される生活でもありませんでしたよ。
８２０さんはもう２００万ほど私より多いですが。。


４月から転勤となってしまいましたが、ある程度人気のある地区（東京ではない関東）のため、
家賃もローンよりも高く貸せそうです。

年収５倍は危険水域と良く言われますが、やりようだと思います。

経験談的には５倍以上はちょっときついとは思いますが、なんとななるとも思います。

ただ、年収が変わらないとキツイかもしれません。
キツイと思ったので、本業（サラリーマン）で年収を上げる動きをしてきました。

[847: 匿名さん]

非難の嵐というより、年収８００マンがある意味注目を浴びたのは
誰でも知っている事を釈迦に説法のようにかく等トンチンカンぶりが際立っていたからでしょう。

[848: 匿名さん]

>>843
購入に関係する諸費用
購入後の不動産取得税と固定資産税
引越し費用
家具家電費用
今住んでいる所の敷金で足りなり分を支払う費用
これだけ払っていくら貯蓄が残せるかが大切だよ。

[849: 匿名さん]

>>846

4年前、6000万の物件、今じゃ、4500万ぐらいで売られていそうです。

もう、今じゃ、年収上げるよりも、値引きで物件価格を下げたほうが賢いような気がしますね。

[850: 匿名さん]

>>849

それ大事！
価値に見合った価格で買う。
換金性が高いか低いかで無謀度も変わる。