年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[784: 購入検討中さん]

■世帯年収 夫470万 妻440万（税込み）
■家族構成 夫29才 妻27才 子供なし(２人は作りたい)
■物件価格 4860万
■住宅ローン 頭金460万 借り入れ4400万（諸費用等は別途用意）
■残貯蓄 150万

ローン詳細
◇夫　35年　元利金等　2600万　変動　1.225％
◇妻　35年　元利金等　1800万　変動　1.225％
◆月々返済額　89,332円
◆ボーナス1回分　246,531円
◆月々支払い合計125,052円(管理費等込)

年収は、それぞれ１年に約15-20万円ずつＵＰしていきます。
妻は産休・育休期間は働けませんが、１年間は育休中も給料の半分は支給されます。
営業マンは「大丈夫」と上記のプランを提示してきましたが、如何でしょうか。
変動と固定もそれぞれプランを出してもらったのですが、半年ごとに見直せるとのことで金利の動きを見ていずれ固定に変えるかね…と言っています。
余裕のあるうちに、繰上げ返済を重ねるつもりです。

アドバイスよろしくお願いいたします。

[785: 匿名さん]

営業マンの『大丈夫！』は何の保証にもならないからそれだけは覚えておいてね。

[786: 匿名さん]

お子さんが生まれても、いつでも奥さんが仕事を辞めても大丈夫なように、旦那さんだけの収入で買える物件にしておいたほうが良いかと思いますが、
そうなると理想のマイホームは無理なんですよね。

フルタイムよりパートで働きたいと思うこともあるかもしれず・・
子育てしながらのフルタイムの仕事は想像以上にキツイと思いますよ。

[787: 匿名さん]

＞784
＞年収は、それぞれ１年に約15-20万円ずつＵＰしていきます。
＞妻は産休・育休期間は働けませんが、１年間は育休中も給料の半分は支給されます。

今のご時世でこんなこと言ってる時点でチェックメイト。
しかも全期間変動＆夫婦でローン
子供が出来たら夫婦一緒に破産まっしぐらですね。

営業はこの不動産不況で自分がやばいからあなたのこの先の事など全く知ったこっちゃない。
ただ単に売ってしまいたいだけ。

[788: 匿名さん]

>>784

頑張ってなんとないけるとは思う。

＞今のご時世でこんなこと言ってる時点でチェックメイト。
＞しかも全期間変動＆夫婦でローン
＞子供が出来たら夫婦一緒に破産まっしぐらですね。

こんなご時世だから年収上がらない・・・　なんて思ってる人ならアウト。
（７８７さんのことを言ってるんじゃないからね）

年収上がらないなら上げれば良い。
どんな状況でも会社が必要とする人材には給料を上げる。
会社が必要としているのに給料を上げない会社なんて辞めれば良い。
本当に必要な人材なら転職なんていくらでもある。

年収が上がらないから・・・　こんなご時世だから・・・と
２０００万程度にローンを抑えたところで、そういう人には結局危機が来る。


もちろん、高い意識があって、かつ将来のリスクを考えて、借り入れを減らすのが
最良の選択。

[789: 匿名さん]

>788

理想論というより、もはや楽観でしょうか。

784がかなり危険域なのは確かなのに、
「頑張ってなんとかいけるとは思う。」
は少々無責任では？(まぁ匿名掲示板なので自由ですけどね)

784さん、営業の出したプランではなく、きちんとご自分の立場で将来の試算をした方が良いですよ。
誰もあなたの生活を保証してくれないんですから(毎年昇給すると信じている会社でさえもね)。

[790: 匿名さん]

>>784
妻が公務員なら、どうせ定年までやめないだろうからローンをもつのも良いかもしれないが、それでも３５年１８００万も背負わせるのはかわいそうに。

私ならたった頭金がそれっぽっちしか無い時に夫婦合算でローンを借りて買うよりは、夫婦２人でそれだけの収入があるんだから数年経てば頭金１５００万位になるのでは？
それから夫だけで３５００万位のローンを組んで、二人で働いて返していく。
家を買うのが数年早いか遅いかの違い。

[791: 匿名さん]

790さんと同意見です。奥さんの35年ローンは気になりますね。民間の場合、職場環境やスキルにもよりますが、女性がめでたく定年まで働き続けられるのは、よほど恵まれていないとまだ大変なことだと思います。子育て以外にも、介護なども将来出てくるかもしれませんし。
二人分を合算すると1000万円に近い年収になるので錯覚してしまうかもしれませんが、もう少し額を抑えたほうが安心感はあるのではないでしょうか。
おそらく利便性のよい物件で、そのような場所に家を持てば奥さんもバリバリ働きやすいのかな、とお察ししますが…

[792: 匿名さん]

>>784

子供が出来たら、思っていたようにならないことも沢山出てきます。
想像以上にお金もかかります。
ご主人様だけでローンを組むようにされることをオススメします。

[793: 匿名さん]

>>784
悪いことは言わん・・・
幸せな家庭を継続させるのにはチト厳しそうだね
奥さんの収入あんま当てにしない方がいいとは思うよ

家の為に一生捧げる覚悟あり！？
ちゃんとした保険入りなよ

[794: 匿名さん]

うちの母も定年まで働ける公務員だったけど、50代半ばで親の介護で退職しました。
本人もそろそろ体力・気力的に潮時・・・ということもあり、納得の退職でした。
50代過ぎると、風邪を引きやすくなったり、持病が悪化したりといろいろ辛いようです。

[795: 匿名さん]

会社の同僚ですが、共働き（共に40代）で合算年収約1500万（夫800万、妻700万）で、都心部の約7000万の物件を購入ましたが、妻が体調を崩し退職してしまいました。いざとなれば売却すればなんとかなると思っていたようですが、あまりに厳しい現実が待ち構えているようです。
家の購入は手に入れる幸せよりもかなりリスクがあるのだと感じました。

[796: 匿名さん]

>>787
>子供が出来たら夫婦一緒に破産まっしぐらですね。

頭の悪い夫婦だったらね。

[797: 購入済み]

>>784
子供が出来たら破綻する可能性が高いと思います。
妻の負担が重すぎると感じました。
うちも収入が似ています。
夫:480万
妻:500万
物件4080万
頭金:1080万
ローン:3000万
(夫:2300万、35年ローン。妻700万、12年ローン)で組みました。貯金残:700万
子供2人います。
私(妻)も、ずっと仕事を続けるつもりでいましたが、子供が産まれてから、仕事は、体力的にも精神的にもつらくなってきました。保育料など、お金もかかります。子供が小さいうちは、よく体調を崩すので、誰かの協力を得るかお金をかけて、サポートをしてくれるサービスを利用しないといけません。
妻が育児休暇中は、貯金を崩す生活になりますよ。
もう少し物件価格を下げるか、頭金を頑張って貯めておけば良かったと後悔しています。
生活大変です…。
妻に経済的に期待するなら、家事育児をきっちり、夫もする覚悟がないと、夫婦関係も破綻すると思います。うちも、夫が妻に、経済的に頼るわりに、家事育児に非協力的で離婚したいと考えたことがありましたから…。それだけ、出産後は、女の人は、うまく働けないんです。

[798: 匿名さん]

久しぶりに危険なローンを見たｗ
でもみんな優しいね。
>>784さん　なんとかなるさで決めない方がいいよ。ほんと子供できたら大変だから。なんとかなんない時のリスクを考えて決めた方がいい。

[799: 匿名さん]

>>796 頭の良い夫婦はそんな無謀なローンを組まないでしょ。

頭が悪いから無謀なローンを組んで、無理して体壊して破綻していく...。

[800: 契約済みさん]

物件価格
土地：１７００万
建物：４３００万
外構：２００万
合計：６２００万

年収
夫：９５０万（３６歳）
妻：４００万（３２歳）　子供が今年産まれます。（もう一人は欲しいです）

現在分譲マンションに住んでおり、戸建て購入を期に売却する予定です。
頭金：１０００万（貯蓄分）＋２０００万（マンション売却益）の合計３０００万の予定。
既に契約金２００万を支払い済みなので、ローンは３０００万を想定しています。

１５００万→変動１．３７５％（毎月：２７,００８円　ボーナス：１０８,２７５円）
１５００万→１０年固定１．９％（毎月：２９,３５３円　ボーナス：１１７，７４１円）
※実際は、さらに０．１％〜０．２％の優遇があるため支払い額は若干減る予定。
※固定の方を優先的に繰上返済をし、出来るだけ早くローンを１本にする。

妻の産休＋育休　期間中は収入の見込みがほとんど無い為、あてにしていません。

育休後は、仕事復帰して欲しいと思っていますが、収入はあまりあてにしてません。
私一人の収入でもなんとかなると思っていますが、如何でしょうか？

[801: 匿名さん]

>>799

>>784氏のような条件でローンを組んだ夫婦が１００組中１００組とも
子供が出来たら破産するとは限らない。
とすると、破産する夫婦と破産せずに済む夫婦とはどこに差があるのか、
わかるよね？

[802: ビギナーさん]

住宅ローンを固定か変動かで悩んでます。いろいろなアドバイスをお願いします！

■世帯年収
本人　500万円
配偶者　ナシ（子供が大きくなればパートに出る予定）

■家族構成
本人　31歳
配偶者　30歳
子供　7歳と4歳

■住宅ローン
頭金　600万円
借入　2000万円

■貯金
250万円

■昇給見込み
少しですが有り

[803: 匿名さん]

>>801
破産するか破産しないかだけが問題じゃないでしょう？
破産までは到らずとも、体力的や経済的に辛いこともある。
売却して破産の決心はできないけれど、ずっと綱渡りのような生活をしていても「頭が良い」って？

頭の良し悪しを言うなら、破産云々よりも、購入決意前に先のことを色々自分達で考えたり、欲望に走らず堅実に生きるとか、そういう事をさすんじゃないですか？

[804: 匿名さん]

まぁ、たいてい買うときは、家の良さしか見えず、家のために頑張ろうという気持ちですよね。

そのうち、家に慣れると、「この金食い虫！」と思うようになり、新築の物件に目がいきます。
どんどん家は進化しますから・・。

子どもが生まれれば、家よりも子どものためにお金を費やしたいと思うかもしれません。
マイホームはお金を生み出しませんから。

[805: 匿名さん]

>>802

固定か変動かで悩んでいるなら、変動がお薦め。
で、金利の低い内にガンガン繰り上げ。

金利の上昇が不安で、右往左往するのがイヤなら固定。


危険なのは、固定だと返済が厳しいけど、変動ならローン組めるなぁ、
という人たち。

悩めると言うことは、固定でも返済していけるんだから、
金利が上昇しても対応できる。


政策金利が、ちょっと前まで０．５％だったのに、今は０．１％。
０．５％に戻るのは最低でも１年はかかる。
個人的には２年以上はかかるとみている。

１％になるのは最低でも５年以上はかかる。

とすると、変動でガンガン繰り上げした方が良いことになる。


ただ、あくまでも先のことなので何が起こるかは分からない。
突然景気が回復して金利がすぐに上昇する可能性もある。

アナリストだって、今年ドルは７０円という人もいれば６０円という人もいる。
１１０円という人もいる。
先のことは誰にも分からないから、自分なりに予想して判断するしかない。

判断できないなら固定の方が良いよ。


『下がるスピードは上がるスピードの３倍』


数年は変動で怖くないとは思う。　あくまでも自己責任で。

[806: 匿名さん]

>>803

一生のうちに自分が得る富を過不足なく使い切れる人が一番頭の良い人でしょう。

[807: 匿名さん]

>>804
>マイホームはお金を生み出しませんから。

これは違うと思いますよ。
そこに住む人の仕事や学業の能率を向上させることもマイホームの重要な機能です。

[808: 購入検討中さん]

マンション検討中です。
ご意見をお聞かせ頂ければと思います。
------------------------------------
■世帯年収
　本人　750万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供　１（２歳）
■物件価格
　3300万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2300万円
■貯蓄
　500万円
（家具、電化製品、引越代で200万円は使用する予定）
■昇給見込み
　あり（年1.02%↑）
■その他ローンなし
------------------------------------

よろしくお願いします。
できれば定年（６０歳）までに完済したいと思ってます。

[809: 匿名さん]

>>806>>807
なるほど
最近は減らず口もおとなしくなりましたね。

[810: 匿名さん]

>>808

超余裕。
大丈夫過ぎて話にならないくらい。

年収も十分、借り入れも少ない、子供ももう二人産んでも大丈夫そうだし。
いざというときには奥さんのパートで収入も増やせるし。

貴方がダメなら、世の中破綻しますよ

[811: 匿名さん]

>>808

ここの毎度の無謀的ローン者に比べれば、比較的安全圏。

このご時世で年収5倍以上なら、根拠はなくても、ギリギリ生活できるかどうかだと思いますからね。

でも、最近は、年収よりも、業種が問題かなぁという気がしますよね。
不動産とか、外資なら、年収が高くても、あっさり倒産・リストラされそうだ・・・。

[812: 匿名さん]

現在の家賃が３０万円のため変動金利１パーセントでの
月々返済当初１６万円未満から金利上昇見込んでも
まだ今よりはマシと思い購入にふみきりました。
ある意味賃貸生活も無謀でしたので今後も無謀なのかもしれませんが
購入決定した今は心穏やかです。
とはいえ、皆様の厳しい判断よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　840万円
　配偶者　800万円
■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　38歳
■物件価格
　6500万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5550万円
■貯蓄
　500
■昇給見込み
　わからない。通常ある。（今時珍しく業績安定のため）
■その他事情
　もうすぐ出産にて妻の収入が一時途絶える

[813: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　1600万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳 （2年後位にもう1人欲しい）
■物件価格
　8000万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　7000万円
■貯蓄
　5500万円
■昇給見込み
　業績連動（業績予想によると09年度は横ばい、10年度は▲200万円を見込む）
■その他事情
　・物件は、非・長期優良住宅
　・車なし

実質的な借入必要額は1500万円ですが、税負担感が重いのでローン減税を完全享受したいと思いました。
借入は、変動で返済期間最長＆10年目年末残高が5000万円となるよう設定し、設定結果により借入額も調整します。
手元に残る資金は、半分はネット銀定期・国債など、残りの半分は社債・投資信託などで運用します。
資金運用と減税分を合わせれば、借入金利子分を払っても十分お釣りがくるとの考えは無謀でしょうか？勿論、減税拡充決定してから実行しますし、途中で金利が大幅変動したら軌道修正するつもりです。

[814: 808です]

810さん、811さん

ご教授ありがとうございました。

職種は俗に言うIT関連（一部上場）です。
給与は固定給なので会社が倒産しない限り年収減はないとは思ってます。
ただこの御時世、キャッシュを極力もっておいて
ストックは無い方がいいのか？とか
子供の学費等の生涯必要な資産があまり現実的に
数字を弾けないのが不安材料です。

個人的にはある程度ゆとりのある老後を考え賃貸を脱出することと、
賃貸より家族みんなできれいな家で楽しく過ごしたいという
思いがありマンション購入を考えている次第です。

[815: 匿名さん]

>>813

貯金でほとんど返済できるので、ここの無謀ローンとはタイプが違う。
節税効果ならば、専門家に相談するのがいいのでは？

812さんも、大丈夫じゃないの？高収入のダブルインカムだから。
購入決定したのなら、ここでアドバイスされても、頑張るしかないしね。

高収入で、必ず返せる人ならば、買い時ですよね。

[816: 匿名さん]

>>809
夜勤ごくろうさまです。

[817: 入居予定さん]

812さん813さん

いやー本当すごいねぇ〜。
問題なさすぎじゃないですか？
なんか世界が違いすぎですねぇ（笑）

年収３４０万の私が２０００万のローン組んでも問題ないんです。
なので大丈夫だよ。
ちゅかほとんどの方が私よりアンパイな気がします。

[818: ビギナーさん]

No.805さん。貴重なご意見ありがとうございました！

意見を参考にしながら考えてみます。

[819: 匿名さん]

>>812
たしかにその年収で家賃30万なんてよく払ってこれましたね。感心します。
うちは世帯年収1500万円程度のときに家賃20万で結構きつかったです。家賃30万を払ってこれたのなら、生活レベルさえ変えなければ大丈夫だと思いますよ。
まあ、気になるところといえば、それだけの家賃を払っていたからなのでしょうが、頭金1000万、手元にのこる現金500万と、現金が1500万ほどしかなかったことでしょうか。
これからお子さんも生まれることですし、手元にある程度現金を貯めた方がいいと思いますよ。

[820: 契約済みさん]

無謀かも知れませんが、踏み出してしまいました。
生命保険代わりに。
切り詰めて、無趣味な人生歩みます。

------------------------------------
■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　350万円（まもなく０に）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　26歳
　子供　無し（おなかの中に１名）
■物件価格
　6200万円
■住宅ローン（変動３５年　金利：店頭より1.5％優遇）
　・頭金　2000万円
　・借入　4200万円
■貯蓄
　500万円
■昇給見込み
　あり（年1.05%↑）
■その他ローンなし
------------------------------------

[821: 匿名さん]

新築マンションを検討中です。
アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　350万円
　配偶者　350万円
■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　26歳
　子供なし
■物件価格
　2400万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　1900万円
■貯蓄
　300万円
■昇給見込み
　あり（小企業なのであまり期待できない）
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと3年）

妻も私も正社員で、仕事を辞めるつもりはありません。
子供はしばらく作るつもりはなく、若いうちに繰り上げ返済を頑張ろうと思ってます。
仕事場が歩いていける場所なので、車は売却します。
ただやはり、妻の収入をあてにするのは無謀でしょうか。
車のローンも残ってますので、せめてこのローンを返済するまでは止めた方がいいでしょうか。

[822: 購入検討中さん]

>>820
男だね！

[823: 匿名さん]

>>820

切り詰めて、無趣味な人生かぁ
真似できない。

年収はそこそこ高いのに、ローンのおかげで体感温度、年収400万の暮らしっぽいのが辛いよな。
でも、家は立派なんだよね。
これでやっていける感覚・価値感には脱帽です。

[824: 匿名さん]

私もそういう選択はできませんね。
一度しかない人生を家のためだけに過ごしたくはないです。

[825: 匿名さん]

価値観は人それぞれなのだから、わざわざ否定しなくてもいいのでは。
うちはたまたま理想の間取りの物件が僻地にあって、
でも通勤には便利なところだったから安く買えたけど、
同じ通勤圏内の同じ間取りで都内だったら無謀なローンになっていたよ。
それでも今の快適な暮らしを考えると、
今の間取りの物件を都内で見つけていたら、
多少の無理をして買ってただろうと思う。

[826: 匿名さん]

>>820
それほど悲観しなくてもいいのではないですか。

子供が小さい時はあまりお金もかからないので、
仮に今後の5年で繰り上げ返済、200万×5年＝1000万するとしたら

【5年後】
年齢：37歳
年収：800万（変わらないとして）
ローン：3200万

・・・無謀でしょうか。

ということと同じことになり、
「大丈夫！子供にお金がかるようになったら、奥さんが働けばいい」
ということになるでしょう。

違うかな・・・？

[827: 匿名さん]

>>820
しんどいけど無謀とまでは行かないな。
とにかくこどもが小さいうちに繰上げだ！

ちょっと収入が高いとすぐにひがみ根性丸出しの
人間が出てくるが無視無視。

[828: 匿名さん]

823だけど、820よりは年収多い。

収入が高いことへのひがみというよりも、物件が高すぎることの懸念です。

無謀スレだから仕方ないけど、どうやって暮らしていくのか、貯金はできるのか・・と自分の生活と比べてしまう。

子どもが小さいうちに繰り上げというけど、リストラなんかも他人事じゃないし、奥さんが専業主婦になるのなら、手元には半年分の生活費ぐらいは残しておきたい。

経験上、専業主婦になって、子育てと節約のストレスで参らないように・・と思います。
子どもが生まれると、将来への不安って大きく感じるようになるから。

[829: 入居予定さん]

No.821 by 匿名さん　

夫婦で各３５０万の収入なら
借り入れ１９００万はまったく問題ないと思います。
奥様の収入をあてにするのも良いと思いますよ。
数年後、子供ができたとしてその間２，３年働かない。とかきちんと計画さえしてれば奥様の収入をあてにするのは無謀でないです。
だって家族皆のマイホームなんですもん。

がんばってくださいませ〜。

[830: 購入検討中さん]

-----
■世帯年収
　本人　　680万円（会社平均805万円/ヤフーファイナンスより）
　配偶者　240万円（もうすぐ出産、子育てにより0円）
■家族構成
　本人　　29歳
　配偶者　28歳
　子供　　お腹の中
■物件価格　5700万円(管理費他25,000円/月程度)
■住宅ローン
　頭金　2000万円(諸費用込)
　借入　〜4000万円
■貯蓄
　300万円
■昇給見込み
　あり(+2%〜+3%/年)
■その他事情
　・借金なし
　・4-5年後にもう1人子供が欲しい
-----

無謀でしょうか・・・。
ご意見を頂ければと思います。

[831: 匿名さん]

>>826
８００万でローンを払いながら繰り上げ２００万を５年間続けるというのが難しい。
1年2年はできても、余裕の無い生活を続けるというのは、頭で考えるより苦しいですよ。

[832: 匿名さん]

８２０です。

みなさん、コメントありがとうございます。
厳しい、と言うことが良くわかりました。

自分は無趣味に過ごすのが得意なので、
嫁が精神的に辛くならないように、ケアを頑張ります。

[833: 匿名さん]

>>829

821です。

アドバイスありがとうございます。

一応、私なりに返済シミュレーションをして、頑張れば大丈夫だろうと思って
立てたプランだったのですが、こうやって他の方にご助言頂けると勇気付けられます。

ありがとうございました。