年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[751: 匿名さん]

741以降を読まずに、↑と書いてしまった。スルーしてね。

(まぁうらやましいのはたしか。)

[752: 匿名さん]

識者の方のアドバイスをお願いいたします。

■世帯年収
　本人　１３００万円
　配偶者　０万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　３５歳
　配偶者　３２歳
　子供３人　６歳、３歳、１歳

■物件価格
　７６００万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　２４００万円
　・借入　５２００万円

■貯蓄
　頭金や諸費用を払うと手元に残る現金は約６００万円
　それと株が２００万円程度

■昇給見込み
　年１％程度

■その他事情
　・車のローンなし（現金で購入済みで当面買い替えの予定なし）
　・駐車場と管理費で毎月７万円かかります
　・親からの援助なし
　・２年後くらいにもう１人子供が欲しいです
　・賃貸に出しているマンションから月に正味１０万円程度の副収入あり

[754: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　450万円
　配偶者　250万円
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供１　5歳
■物件価格
　4100万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3100万円（35年・変動1.075％）
■貯蓄
　400万円（うち300万円は諸費用と家具代で消える）
■昇給見込み
　1.2％／年（本人のみ、配偶者は横ばい）
■その他事情
　・現在の家賃は管理費・駐車場含め10万円
　・物件の管理費等は3万円/月
　・親からの援助は現状なし
　　（祖父母から親への相続問題が落ち着けば少しは期待できる）
　・子供打ち止め

場合によっては物件価格を下げたほうがいいのかとも思い始めています。
いかがでしょうか？

[755: 匿名さん]

>>753
悪い男にしか出会ったことがない可哀相な方なんですね。
分かります。

[756: 匿名さん]

>>753

兼業主婦ですか？頑張ってください。
人はそれぞれ事情があるのですから、ねたんでも仕方ないですよ。

[757: 匿名さん]

そう自分に言い聞かせて生きているんですか？

[758: 匿名さん]

>>754
今の金利ならば月の返済は9万弱、管理費等足すと12万ですね

現在の住宅費の10から2万増加。
今まで1000万貯めた貯蓄率からして問題ない！と言いたいところですが・・・
変動のリスクを甘く見てませんか？
繰り上げ返済がどんどんできるなら良いのですが、年収からして厳しいでしょう
せめて10年固定の金利で生活をシミュレーションしては？

[759: 匿名さん]

皆様の意見をお聞かせください。
よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　300万円
　配偶者　180万円
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳

■物件価格
　1750万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円
　・借入　1700万円
■貯蓄
　170万円（うち諸経費、家具代等で120万消える）
■昇給見込み
　1.5％／年（本人、配偶者は微増）
■その他
　・土地は親のものです
　・条件でマイカローン完済と来たのでその分、頭金を削りました。

これで10年固定の利率2.0％にて金消契約まであと２ヶ月です。

[760: 匿名さん]

759です。補足致します。

ローンは35年の10年固定です。

子供はいません、正直1人は欲しいです。

[761: 匿名さん]

>759
子供が大事だよ
ギリギリ生活で、夫婦だけじゃ・・・

奥さまの年収が頼りでは、厳しいですね
奥さまが扶養に入って、旦那さんの給料がある程度上がるなら良いかも知れませんが

親に出してもらえるなら、出してもらって、孫をあてがおう
＞■貯蓄
＞　170万円（うち諸経費、家具代等で120万消える

親の援助なしで、これじゃ、子供作る気になれないだろう

[762: 匿名さん]

私も補足、夫婦二人で、子供１人は、滅びるよな

[763: 匿名さん]

年収300万じゃ、まだ家買っちゃダメだよ。
税金も払わなきゃいけないし・・・
貯金が一千万あるとかなら、まだ救いはあるけど、ちょっと、年齢の割に年収低すぎでは？

財産にもならず、マイホームという名の借金・・ただの負担だと思う。

[764: 匿名さん]

あ、土地は親からもらえるんだね。

建物をもっと安くすれば、楽なんじゃない？
タマホームとか。

[765: 匿名さん]

タマはやめとけ。
アーバンも。
安かろう悪かろう。

[766: 匿名さん]

>>765
それでも返済能力を超えたローンを組んで破産するよりはマシ。

[767: 匿名さん]

親からもらった土地が担保として回収されそうな予感がする・・・

家という名の子どもを産むようなもんだよ。
年収のいい仕事、他にないのかな？
新卒OLよりも低いんじゃないか？

[768: 入居済み住民さん]

ドリームハウススペシャルに出てた鎌倉の8000万のお家がどれくらいローンを組んだのか知りたい・・・。

[770: 匿名さん]

>>759
親の土地があるにしても、今家を建てる必要に「追われて」いるんでしょうか？
自己資金も手元に残る貯金も年収もローンも住宅費用もこう言ったらなんだけどすべてギリギリ感がある。

ご両親が資産家でいずれは親の本家を継ぐようなのなら、新婚時代から子どもが巣立つまでとりあえず親と別居して近くに住むという程度の家で良いかもしれないが、そうでなければ土地は別としてその家自体は資産にもならないし、ローンが終わる前に増築やリフォームにお金もかかりそうだし、今建てる事は家のローンとはまた違う「負債」を抱える事にならないのかなあと思う。

完全に別な家を建てるのではなく、親の家に増築で１７５０万というのなら程よい金額なので理解できるけど。

[771: 759です]

みなさん御意見ありがとうございます。

770さんのおっしゃるとおり、家を建てる必要に迫られていました。

私は現在はとある地方に住んでいますが、東京の大学を出て３年半ほど前までは
東京で普通に働いていました。年収は500万以上でした。

長男でありますが帰る気は毛頭なく、ただ、現在の妻とは昔からの遠距離での
交際でして、親は「結婚するなら帰ってくること」の一点張りでした。

悩んだ末に帰郷し、コネで役所に入れたんですが蹴っ飛ばして今の仕事に就いています。
それで去年結婚、結婚式代やら新車購入やらいろいろ重なり貯金もみるみる減っていきました。
当然マイホームなど建てる事など頭にもなく…
しかしながら、実家の近くに家を建てるちと複雑な事情があり、親の土地（260坪）に
家を建てる事になりました。

私も指摘されたリスクを十分考えて、1200万が限界だと考えていましたが、妻や親とも
相談ていくうちにどうせならオール電化、どうせなら…と話が進み、1750万となりました。

甘えもあったのは猛省しています。でも、引き返すつもりもなくこれから頑張っていこうと
今は気を引き締めている次第です。

あと社会人になってからほぼ毎月、楽しみで投資信託を買い続けています。
約450万くらいです。書き忘れていました、最近は買っていなかったもので。。
去年、役所を蹴っ飛ばして勉強していた司法書士試験にも合格する事ができました。

親の知人で土地家屋調査士をやっている方がいてたまに手伝いながら人脈づくりに励んでます；

今の職場は小さな職場ですが、いろいろ任される立場でやりがいもあり（まだ収入には反映して
いませんが…）、まだまだのびしろもありそうです。

頑張るしかなさそうです。気合が入りました、ありがとうございました。

[772: 匿名さん]

260坪の土地に建てるのはいいが、維持費と固定資産税だけで破たんしそうな気がする。

投信460万、司法書士試験合格と後出しが多すぎて、釣り臭がバリバリ・・・。
私ならば、その投信を即刻解約して、頭金の足しにしますが。
当分、回復しないでしょ。特に、ドル建て投信なんかは。

いずれにせよ、収入を伸ばさないことには、ただの借金まみれです。
土地に見合った建物が、1700万でできるなんて、タマホームよりも格安かもしれませんね。

[773: 匿名さん]

770です。
失礼なことを書きすぎたかなと反省しました。
書いている以外の条件は分からないのでギリギリ感などとかいてすみません。
固定資産税は親の土地なら親が払ってくれるでしょう。
資格試験に合格したなら安心ですね。
頑張ってください。

[774: 匿名さん]

銀行がローンの審査を行う時に判断材料にするのはあくまでも申し込んだ人の
現在までの実績だけであって、将来性はまったく斟酌しません。
これが何を意味するか、わかりますよね？

[775: 匿名さん]

■世帯年収 自分460万 妻140万
■家族構成 自分31才妻32才子供1才(もう一人の予定)
■物件価格 1790万
■住宅ローン 頭金100万 借り入れ1830万
■貯蓄 100万
■昇給見込み 年1％ ご教授お願いします。

[776: 匿名さん]

エリアがどこかわかりませんが、どこか地方の中核都市でしょうか。その世帯年収に対して2000万以下のローンなら問題ないと思いますよ。

[777: 匿名さん]

776さんレスありがとうございます。地方です、当初2100万の物件で悩んでたのですが払いがギリギリになって貯蓄がキツいかなと…2月実行予定なので頑張って返していこうと思います！

[778: 購入検討中さん]

実家そばで、半年以上探していてやっと出てきた物件（都内23区、駅徒歩10分圏内、住環境は実家そばなので知っている、中古戸建、築５年）なのですが、ローンの額が収入に対して多すぎないか不安で購入を悩んでいるところです。このご時世ですし…。
仲介屋さんにはOKと言われたのですが、親からは「年収の５倍もローン組むの？」と言われ、お金に疎い私は、また不安になってしまいました。
ちなみに、夫は「予算オーバーだけど、何とかなるかなぁ」という意見でした。
アドバイスいただければ幸いです。

■世帯年収 夫（28歳）1000万、 私（29歳）300万、子なし（そのうちにできたらいいなぁと思ってます）
■物件価格 6900万（諸経費込み）
■住宅ローン 頭金2000万 借り入れ4900万
■貯蓄 600万（資金運用していた口座が元金割れのため塩漬け）
■昇給見込み、不明。ただ、夫は一部上場企業、私は非常勤（専門職）です。

実家そばに住む予定なので、子どもが出来ても働く予定ではいます。
子どもは多くない地域なので、保育園は多分入れると思ってます。
ただ今後何が起こるのかわからないので、私が働けない可能性もあるとは思いますが…。

[779: 匿名さん]

自分で不安に感じるなら実際はもっと大変なんじゃないかな。何事も少し余裕をもっておいてちょうど良い程度になるんでは。

[780: 匿名さん]

子どもが生まれていない状態でのローンを組む時は、FPの意見も聞いてみればいいんじゃない？
参考程度に。
子どもが生まれて、どういう教育プランで行くか、保険はどれくらい必要か、月々の貯蓄は足りるか・・・など、給料の増減に対応できるかをプロの目線で見てもらえば安心できるんじゃない？

仲介屋さん側は、売れればいいんだから、何とかなりますよと言えますけどね。

FPもピンキリですけど、そんなに高くない出費ですので、ここで聞くよりも確かだと思います。

[781: 匿名さん]

>>778

その年収なら全然大丈夫です。
子供も一人までなら余裕。

二人目はもう少し年収上がってからか、ある程度繰り上げ返済ができてからの方が
良いですね

[782: 匿名さん]

ついに大手企業でも派遣切りから正社員切りへ移行し始めたみたいですね。

[783: ７７８です]

ご返答くださり、ありがとうございました。

いずれは両親のそばに住みたいと思っており、条件がよいものが殆どない中で、今回巡り合えて心からほしいと思った物件だったので、購入することにしました。
不動産会社を営む知人に査定してもらったことも背中を押してくれたようにおもいます。

夫婦共に、勤務先に通いやすいので、元気で働き続けられやすい、
教育環境のよい中でのびのびと子供を育てたい、
子どもの面倒を見てもらえる、OR、お互いの両親の面倒も見やすい等、トータルでみて判断しました。
両親にも資金援助をお願いしたら、少しですが力になってもらえるようです。
思い切って頼んでみてよかったです。

将来のことをいろいろ可能性レベルで考えると不安はなくならないのですが、何かあった時は、物件の購入の有無にかかわらず大変なことだと思うので、今回は勇気を出して踏み出してみます。
一応、アドバイスくださったように、FPにみてもらうことにしました（以前もみてもらったことがあり「大丈夫」と言われたのですが、また情勢が変わったのもあるので…）。

夫だけに頼らず、私もがんばります。

長文失礼しました。

[784: 購入検討中さん]

■世帯年収 夫470万 妻440万（税込み）
■家族構成 夫29才 妻27才 子供なし(２人は作りたい)
■物件価格 4860万
■住宅ローン 頭金460万 借り入れ4400万（諸費用等は別途用意）
■残貯蓄 150万

ローン詳細
◇夫　35年　元利金等　2600万　変動　1.225％
◇妻　35年　元利金等　1800万　変動　1.225％
◆月々返済額　89,332円
◆ボーナス1回分　246,531円
◆月々支払い合計125,052円(管理費等込)

年収は、それぞれ１年に約15-20万円ずつＵＰしていきます。
妻は産休・育休期間は働けませんが、１年間は育休中も給料の半分は支給されます。
営業マンは「大丈夫」と上記のプランを提示してきましたが、如何でしょうか。
変動と固定もそれぞれプランを出してもらったのですが、半年ごとに見直せるとのことで金利の動きを見ていずれ固定に変えるかね…と言っています。
余裕のあるうちに、繰上げ返済を重ねるつもりです。

アドバイスよろしくお願いいたします。

[785: 匿名さん]

営業マンの『大丈夫！』は何の保証にもならないからそれだけは覚えておいてね。

[786: 匿名さん]

お子さんが生まれても、いつでも奥さんが仕事を辞めても大丈夫なように、旦那さんだけの収入で買える物件にしておいたほうが良いかと思いますが、
そうなると理想のマイホームは無理なんですよね。

フルタイムよりパートで働きたいと思うこともあるかもしれず・・
子育てしながらのフルタイムの仕事は想像以上にキツイと思いますよ。

[787: 匿名さん]

＞784
＞年収は、それぞれ１年に約15-20万円ずつＵＰしていきます。
＞妻は産休・育休期間は働けませんが、１年間は育休中も給料の半分は支給されます。

今のご時世でこんなこと言ってる時点でチェックメイト。
しかも全期間変動＆夫婦でローン
子供が出来たら夫婦一緒に破産まっしぐらですね。

営業はこの不動産不況で自分がやばいからあなたのこの先の事など全く知ったこっちゃない。
ただ単に売ってしまいたいだけ。

[788: 匿名さん]

>>784

頑張ってなんとないけるとは思う。

＞今のご時世でこんなこと言ってる時点でチェックメイト。
＞しかも全期間変動＆夫婦でローン
＞子供が出来たら夫婦一緒に破産まっしぐらですね。

こんなご時世だから年収上がらない・・・　なんて思ってる人ならアウト。
（７８７さんのことを言ってるんじゃないからね）

年収上がらないなら上げれば良い。
どんな状況でも会社が必要とする人材には給料を上げる。
会社が必要としているのに給料を上げない会社なんて辞めれば良い。
本当に必要な人材なら転職なんていくらでもある。

年収が上がらないから・・・　こんなご時世だから・・・と
２０００万程度にローンを抑えたところで、そういう人には結局危機が来る。


もちろん、高い意識があって、かつ将来のリスクを考えて、借り入れを減らすのが
最良の選択。

[789: 匿名さん]

>788

理想論というより、もはや楽観でしょうか。

784がかなり危険域なのは確かなのに、
「頑張ってなんとかいけるとは思う。」
は少々無責任では？(まぁ匿名掲示板なので自由ですけどね)

784さん、営業の出したプランではなく、きちんとご自分の立場で将来の試算をした方が良いですよ。
誰もあなたの生活を保証してくれないんですから(毎年昇給すると信じている会社でさえもね)。

[790: 匿名さん]

>>784
妻が公務員なら、どうせ定年までやめないだろうからローンをもつのも良いかもしれないが、それでも３５年１８００万も背負わせるのはかわいそうに。

私ならたった頭金がそれっぽっちしか無い時に夫婦合算でローンを借りて買うよりは、夫婦２人でそれだけの収入があるんだから数年経てば頭金１５００万位になるのでは？
それから夫だけで３５００万位のローンを組んで、二人で働いて返していく。
家を買うのが数年早いか遅いかの違い。

[791: 匿名さん]

790さんと同意見です。奥さんの35年ローンは気になりますね。民間の場合、職場環境やスキルにもよりますが、女性がめでたく定年まで働き続けられるのは、よほど恵まれていないとまだ大変なことだと思います。子育て以外にも、介護なども将来出てくるかもしれませんし。
二人分を合算すると1000万円に近い年収になるので錯覚してしまうかもしれませんが、もう少し額を抑えたほうが安心感はあるのではないでしょうか。
おそらく利便性のよい物件で、そのような場所に家を持てば奥さんもバリバリ働きやすいのかな、とお察ししますが…

[792: 匿名さん]

>>784

子供が出来たら、思っていたようにならないことも沢山出てきます。
想像以上にお金もかかります。
ご主人様だけでローンを組むようにされることをオススメします。

[793: 匿名さん]

>>784
悪いことは言わん・・・
幸せな家庭を継続させるのにはチト厳しそうだね
奥さんの収入あんま当てにしない方がいいとは思うよ

家の為に一生捧げる覚悟あり！？
ちゃんとした保険入りなよ

[794: 匿名さん]

うちの母も定年まで働ける公務員だったけど、50代半ばで親の介護で退職しました。
本人もそろそろ体力・気力的に潮時・・・ということもあり、納得の退職でした。
50代過ぎると、風邪を引きやすくなったり、持病が悪化したりといろいろ辛いようです。

[795: 匿名さん]

会社の同僚ですが、共働き（共に40代）で合算年収約1500万（夫800万、妻700万）で、都心部の約7000万の物件を購入ましたが、妻が体調を崩し退職してしまいました。いざとなれば売却すればなんとかなると思っていたようですが、あまりに厳しい現実が待ち構えているようです。
家の購入は手に入れる幸せよりもかなりリスクがあるのだと感じました。

[796: 匿名さん]

>>787
>子供が出来たら夫婦一緒に破産まっしぐらですね。

頭の悪い夫婦だったらね。

[797: 購入済み]

>>784
子供が出来たら破綻する可能性が高いと思います。
妻の負担が重すぎると感じました。
うちも収入が似ています。
夫:480万
妻:500万
物件4080万
頭金:1080万
ローン:3000万
(夫:2300万、35年ローン。妻700万、12年ローン)で組みました。貯金残:700万
子供2人います。
私(妻)も、ずっと仕事を続けるつもりでいましたが、子供が産まれてから、仕事は、体力的にも精神的にもつらくなってきました。保育料など、お金もかかります。子供が小さいうちは、よく体調を崩すので、誰かの協力を得るかお金をかけて、サポートをしてくれるサービスを利用しないといけません。
妻が育児休暇中は、貯金を崩す生活になりますよ。
もう少し物件価格を下げるか、頭金を頑張って貯めておけば良かったと後悔しています。
生活大変です…。
妻に経済的に期待するなら、家事育児をきっちり、夫もする覚悟がないと、夫婦関係も破綻すると思います。うちも、夫が妻に、経済的に頼るわりに、家事育児に非協力的で離婚したいと考えたことがありましたから…。それだけ、出産後は、女の人は、うまく働けないんです。

[798: 匿名さん]

久しぶりに危険なローンを見たｗ
でもみんな優しいね。
>>784さん　なんとかなるさで決めない方がいいよ。ほんと子供できたら大変だから。なんとかなんない時のリスクを考えて決めた方がいい。

[799: 匿名さん]

>>796 頭の良い夫婦はそんな無謀なローンを組まないでしょ。

頭が悪いから無謀なローンを組んで、無理して体壊して破綻していく...。

[800: 契約済みさん]

物件価格
土地：１７００万
建物：４３００万
外構：２００万
合計：６２００万

年収
夫：９５０万（３６歳）
妻：４００万（３２歳）　子供が今年産まれます。（もう一人は欲しいです）

現在分譲マンションに住んでおり、戸建て購入を期に売却する予定です。
頭金：１０００万（貯蓄分）＋２０００万（マンション売却益）の合計３０００万の予定。
既に契約金２００万を支払い済みなので、ローンは３０００万を想定しています。

１５００万→変動１．３７５％（毎月：２７,００８円　ボーナス：１０８,２７５円）
１５００万→１０年固定１．９％（毎月：２９,３５３円　ボーナス：１１７，７４１円）
※実際は、さらに０．１％〜０．２％の優遇があるため支払い額は若干減る予定。
※固定の方を優先的に繰上返済をし、出来るだけ早くローンを１本にする。

妻の産休＋育休　期間中は収入の見込みがほとんど無い為、あてにしていません。

育休後は、仕事復帰して欲しいと思っていますが、収入はあまりあてにしてません。
私一人の収入でもなんとかなると思っていますが、如何でしょうか？