年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[662: 匿名さん]

>>659

その得した３７．５万というのは今手に入る現金ではないから
そのまま比べるのはフェアではない。現在価値に割り戻さないと。

つまり１００万円を繰上げ返済せず定期預金等で２０年間なり
運用した金額と比べないといけないよ。
ちなみに１％で２０年複利運用した場合は、金利は約２０万
１．５％なら３４万、２％なら４５万です。

ま、いずれにしても早く返済するだけが能じゃないです。
普通のサラリーマンが安い金利で２０年も３０年も何千万も
借りてこれるのはのは住宅ローンだけなので、大事に効果的
に使うのが肝要です。

[663: 匿名さん]

うん、長くかかる人はゆっくり気長に返していけばいいよ。
世の中にはサラリーマンでも、３５年で借りて定年までに返せたらよいと思う人と、
繰り上げ・貯金・運用をしながら１０年で返せる人もいるから。
何１０年もかかるなら、繰り上げしてカットになった金額すら貨幣価値もそら変わりますよ。
１０年そこらで考えるとそこまでの発想はさすがにないわ。

今後日本経済も厳しくなるようなので、そういう人は繰り上げしないで貯金で持っている方が良いですね。
運用なんか遊んでいるお金でやるならともかく、そういう余裕はない人は無理をせず、大事な虎の子は貯金でしっかり残して、日本経済が落ち着くまでは現金持っているのが１番！

[664: 匿名さん]

借金が怖いとか、金利を払うのがもったいないとか
これだけで考えるのは、見方が狭すぎる。

人生の中で、お金が必要な時はいくらでもある、使う使わないのは
判断だよ

でも、どうしても使わないといけないときに使えないのは辛いんだよ
新たに借金すればよいかい？

違うだろう、手元にお金が有る無しでは

[665: 匿名さん]

だからその部分は、繰り上げする人でもいざという時に使える貯金を確保というのは当然の前提なんだけどね。
確保した上で余剰の資金があるなら繰り上げするなり何なりすればよい。
貯金がやっとなら貯金を大事に増やしていけばよい。
自己判断でやれば良い事です。

[666: 匿名さん]

>>661
減税の還付金を１０年分貯めて、一発で繰り上げ返済した方がお得ですよ。

[667: 契約済みさん]

計算してみようかなー・・・。もし払ってる利息と、預ける利息が同じなら、
ローン減税があるうちに繰り上げ返済なんかしないほうが得くらいはすぐにわかるけど・・

ローンの利息って元本の残金に対してかかるんですよね？
ローン減税は元本プラス利息分を含めた全体の１パーセントにかかるのかな？

[668: 匿名さん]

>>667
いや、計算する必要はありません。預けなくても同じことですから。

[669: 匿名さん]

>>666
本気でそう思ってるの？

[670: 匿名さん]

>>669
そう思っている人はそれで良いじゃん。相手にするのはやめましょう。

ここは無謀なローンスレ。
繰り上げかローン減税かのスレは別にあるのでいい加減にして欲しい。

[671: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者　450万円
■家族構成　
　本人　41歳（公務員）
　配偶者　37歳（公務員）
　子供１　8歳
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　2,000万円
　・借入　2,500万円
■貯蓄
　3,000万円（一部頭金に充当）
■昇給見込み
　あまり無し

いかがでしょうか。

[672: 626]

前回の計算は少し間違っていましたので訂正します。

2400万円の35年ローン、当初10年が1.60%、以後3.25%の時、
住宅ローン減税は来年以降の計算した結果は以下です。
()内は200年住宅としたとき、

0)繰り上げ返済無し
　　総支払額は3593万円、住宅ローン減税210(252)万円。

1)１年後に200万を返済額減少の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3495万円、住宅ローン減税194(233)万円、
　　収支で82(79)万円総返済額が減ります。

2)10年後に200万を返済額減少の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3501万円、住宅ローン減税210(252)万円、
　　収支で83(83)万円総返済額が減ります。

3)１年後に200万を返済期間短縮の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3310万円、住宅ローン減税190(229)万円、
　　収支で263(260)万円総返済額が減ります。

4)10年後に200万を返済期間短縮の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3371万円、住宅ローン減税210(252)万円、
　　収支で222(222)万円総返済額が減ります。

結果的に、返済額減少型の繰上返済をした場合は、
住宅ローン減税を考えると、寧ろ貯金をしていた方が得ですが、
返済期間短縮の繰り上げ返済をするなら、早めに返済した方が得です。

最も、返済額減少型の繰上返済は、もともと返済期間短縮に比べて、
それ程旨味は無いものですが。

[673: 購入検討中さん]

>>671
超余裕でしょ
ダブルで公務員だったら
国のためにもう1人くらい子供作れば

[674: 匿名さん]

公務員って意外と年収低いね。
50歳のとき、どのくらいの年収になるの？

[675: 契約済みさん]

いざというときに備えて？結婚相手に公務員や、
専門資格を持った女性を選ぶ男性は多いのだなあ・・偶然でしょうか？

[676: 匿名さん]

いざというときに備えてかどうか判らないけれど、私の周囲にも教員同士の結婚とか教員と公務員夫婦は多い。

女性教員は転勤族とは結婚しないで、一度教師になると定年まで地元で頑張るから
その地方で安定している仕事で、学歴や育った環境の似てる国立大学出身公務員と一緒になる人は多い。
公立幼稚園や公立の保母さんもそんな感じ。

[677: 匿名さん]

一口に公務員って言っても様々みたいですよ。田舎の地方公務員なんて元々年収が低い上にここ何年か、ばしばし基本給下げられているみたいだし。
不況に強いから公務員を選んだのに..と、友達がぼやいていました。
何十年も支払っていくうちには景気の浮き沈みは当然なんだろうけど、ローン組むには勇気のいる時期なんですかね？

[678: 匿名さん]

>657=671さんへ

書き直したんだね、貯金も十分にでき、夫婦で働いていて
倒産する危険性も無い

物件の半額近くを頭金として入れられる
犯罪や離婚でもしないと、破綻は無いよね

子供も１人なら、後は楽勝だ

公務員も、地方公務員だと、首都圏とそれ以外ではこれからも
格差が広がるだろうね

何が不安なのかな？

[679: 契約済みさん]

基本給下げられてる公務員の家族です。
今までも基本給カットは何度かありましたが
来年4月から　また５％カットです。
年齢的な昇給はあるみたいだけど、基本給カットのせいで
結婚して10年だけど　手取りが増えた感覚はまったくありません。
家を購入するのもずっと悩んでましたが　共働きで以前よりは多少貯金も増えたし
この低金利の恩恵を受けようと　思い切って購入しました。
（ローン減税は想定外。今年入居じゃないので関係ないと思ってた）

３０代後半の年齢で　政令指定都市だけど実態はこんなもの・・・
このご時世、働けてローンも「公務員だから」と
薄給にもかかわらず通っただけありがたいんですけど、
ただ「身分保障」すら　将来は危うい気がします。

[680: 匿名さん]

教えてください。
ローンの事前審査をしたところ３３００万円まで借りられるとのこと。

例えば同じマンションで１５００万の部屋と１８００万の部屋を借りたりできるのでしょうか？
ひとつは自分が住み、もうひとつは親に住んでもらいます。

こういうことは可能でしょうか？？

[681: 匿名さん]

ローン会社に聞いてみたら？

[682: 契約済みさん]

【管理担当です。ご本人様からのご依頼により、レスを削除しました。本投稿に対する
レスを行っていただいており、文脈が分かりづらくなっているかと思いますが、何卒ご
了承ください。】

[683: 匿名さん]

>>682

残念ながら、もはや「やっていけるかどうか」とか悩んでいる場合じゃなくて、
「やっていくしかない」と決心するしかないね。

まあ、手付金放棄して解約してもいいけど...。とりあえず、5％で良いから
値引きを提案するように。不動産会社も、解約されると次の購入者を見つけるのが
不可能に近いから、あっさり値引きに応じてくれるかもしれない。

あとは、車を1台売り払うぐらいしか考えられない。
働くのもいいけど、家事の負担にならない程度にしないと、かえって損をするよ。

[684: 匿名さん]

年収600万以上で2450万ローンですよね？年収4倍なら心配ないと思いますが…ご主人年齢もありますから楽観視はできないと思いますが手付金放棄の必要は全くないと思います。旦那さんの給料で繰り上げ返済しながら返していけると思います。貯蓄分のみ奥様が働くような感じで計画されてはどうですか？子供の進学資金は別にあるのでしょうか？

[685: 入居済み住民さん]

■世帯年収　本人　650万円
■家族構成　本人32歳,配偶者32歳,子供2歳
■物件価格　2800万円（３年前購入）
■住宅ローン 借入2400万円（残債2200万円）
■貯蓄 　2300万円
■昇給見込み　40歳700〜800万くらい

■その他事情
　３年前に購入したのですが、諸事情で４月に転職しました。
　現住所から転職先までは通勤時間片道２時間以上なので引越しをしようと
　思いますが、現住居の売却見込み額が2000万円弱のため、なかなか踏ん切りがつきません。
　
　ローン減税等を考えて、繰り上げ返済はしてません。

[686: 匿名さん]

６８２
今のままでも金額的には十分やっていけそうですけど
お子さんが私立となると厳しそうですね。
小さいうちは夜勤等も出来ないだろうし…
でも看護師さんなら月手取りで２５万くらいはかたいと思うので、復帰すれば私立でもいけそうですね！
後は節約しか無いですね〜

[687: 682]

【管理担当です。ご本人様からのご依頼により、レスを削除しました。本投稿に対する
レスを行っていただいており、文脈が分かりづらくなっているかと思いますが、何卒ご
了承ください。】

[688: 682]

最後686さん宛てです。
失礼しました。

[689: 匿名さん]

>>680
住宅ローンで2件分（2本）、普通は無理でしょ？
自分が住むのが条件なんだと思うよ。
2件目以降は、他の名目のローンになるんじゃない？
もちろん「住宅ローン」より金利は高い。

どこで借りるのか知らないけど、詳しくは金融機関で聞いてみたほうが良いね。
それに、このご時世・・・めいっぱいローンを組むのはどうかと思うよ。

[690: 匿名さん]

>>682
小さい子供を預けることに抵抗はないの？

[691: 682]

【管理担当です。ご本人様からのご依頼により、レスを削除しました。本投稿に対する
レスを行っていただいており、文脈が分かりづらくなっているかと思いますが、何卒ご
了承ください。】

[692: 匿名さん]

＞６８２さん

大丈夫。２人で働けば十分でしょう。
もっと、きつい状況の人はいっぱいいますよ。

[693: 匿名さん]

小さい子供を預ける事に抵抗無いの？
…
はぁ？
世の中の殆どが３歳〜４歳になれば保育園や幼稚園入れるでしょ。
家庭とは別の環境に出すのも大事だと思うけど。

そんな事言ってると笑われるよ。

[694: 匿名さん]

>>693は読解力0点

[695: 匿名さん]

>>685

賃貸に出せば良いのでは。

私も４月に転勤ですが、賃貸に出しますよ。

[696: 契約済]

アドバイスお願いします。

■世帯年収
本人 1300万円 税込
配偶者 専業

■家族構成
本人 41才
配偶者 40才
子 6才 4才の二人

■物件価格 5500万円

■住宅ローン
借入 4000万円
頭金 1500万円

■貯蓄
400万円

■昇給見込み
無しでかつ、55才から10%CUT

■その他
特になし

この時期、無謀でしょうか？
アドバイス方お願いします。

[697: 匿名はん]

>>696

年齢、収入、家族構成とも我が家に似てるかも。
貯蓄は頭金＋残額で1900万円程度ということでしょうか？
収入額に比して貯蓄が少ない気がしますね。支出が多いのかしら。

全く問題ないと思います。

[698: 契約済]

697さん

早速のレスポンス、ありがとうございます。仰る通り、貯蓄総額1900万円程度です。やはり少ないですかね。
問題無しとの有難いご意見頂きましたが、年齢の割には子供が小さいので不安になり書き込みしました。
近似構成とのこと、既にご購入されてローン実行中なんでしょうか？

[699: 契約済みさん]

ぜひともアドバイスお願いします。

■世帯年収
本人 500万円 税込
配偶者 専業

■家族構成
本人 26才
配偶者 26才
子 0才の二人

■物件価格 4200万円

■住宅ローン
借入 3300万円
頭金 900万円

■貯蓄
50万円

■昇給見込み
約年10%ＵＰ
■その他
特になし

この時期、無謀でしょうか？不安で・・・
アドバイス方お願いします。

[700: 匿名さん]

>>699さん

月々の手取りからローンや管理費、駐車場代などを引いて
赤字にならないから契約したんですよね？

借り入れが年収の６倍強なので、普通に考えたら無謀ですが、
月々赤字を出さないようできるなら、まずはなんとかなります。
余裕は全く無いでしょうが。

契約したとのことなので、今更戻れません。

不安がってるヒマがあるなら、年収を上げる方向に頭を切り換えましょう。
年収が８００万超える頃には大丈夫な状況になります。

転職ができないのならば、バイトをするとか。
いろいろと手はあります。

[701: 匿名さん]

残貯金５０万が月々の支出や不意の時の支出などで使われてしまってゼロになった時、援助してくれる人はいるのでしょうか？
いなければその時点で翌月から危ないのではないですか？
新居に移る時も些細な買い物が重なると数万になりますし、気が大きくなって何かを買い換えると十数万と出て行く可能性もあります。
貯金５０万というのはかなり本人が厳しく考えていかなければいけない事だと思います。

[702: 匿名さん]

>700
今後、子供が出来たらね年収１０００万円無いと余裕の生活は出来ないだろうと思います。
それまでの間にどんどん繰上げ返済して将来の負担を減らしておくべきだと思う。
子供の予定が無ければ、また別だが。

[703: 入居予定さん]

どうでしょう？

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　0円
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供　0歳
■物件価格
　2900万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2900万円
■貯蓄
　100万円
■昇給見込み
　？　このご時世じゃあ数年難しいでしょう。
■その他事情
　・車のローンはなし。
　・親からの援助は数年後にあるかも。
　・子供二人目がそのうち欲しい。
　・建設業に勤めているので、メンテナンス関係は熟知しています。

35年固定3.0％で実行予定です。

[704: 匿名さん]

■世帯年収
本人 1000万円 税込
配偶者 なし

■家族構成
本人 31才
配偶者 28才

■物件価格 6200万円

■住宅ローン
借入 3000万円
頭金 3200万円

■貯蓄
2200万円（内、株・投信が1200万（含み損あり））

■昇給見込み
自営のため、自助努力・時勢しだい

■その他
特になし

この時期、無謀でしょうか？
アドバイス方お願いします。

[705: 匿名さん]

>>703

年収の６倍弱なので、無謀。
「このご時世じゃあ数年昇給は難しい」なんて保守的な考えなら尚更無謀。


>>704

自営の方なので、その年収が維持できるなら余裕、としか言えません。

[706: 入居済み住民さん]

>>703
無謀とは言っても、世の中それくらいのローン抱えてる世帯のほうがカナリ多いっしょ。
ま、確かにみなさん苦労はしてるみたいだけど、それなりに楽しくやってると思うんですけどねぇ。
贅沢しないで生活できるのなら大丈夫だと思うよ。私は。

[707: 匿名さん]

要するに、何にお金をかけたいかによって違うんだよ。

家にお金をかけたい人は高めのローンを組むし、
教育とか娯楽にお金をかけたい人は控えめのローンを組む、ってだけのこと。

[708: 入居済み住民さん]

>>699

貯蓄が50万円というのはやや心もとないので、頭金を削ってでも100万円は残しておいた方がいいと思います。
その若さで900万円の頭金ということは多少の援助があったのかもしれませんね。

自分（世帯年収600万／物件価格3,300万／ローン2,600万）に照らし合わせることでしか比較出来ないのですが、
なんとか回せると思います（繰上返済は頻繁には行えないでしょうが）。

お子さんが小学生に上がって数年後にでも扶養内のパートに出るとなんとかなるかもしれませんね。
まだお若いというのがメリットでしょうか。

ただ皆さんがいうようにきついとは考えます。
「>>703」も同じですが、小さなことも含めてこれから様々な選択の場面で、あきらめることが多々あると思いますが、
子どもの成長を優先にしつつ大きな目標に向かって頑張りましょう。

[709: 703]

そうですよね。
結構きつめのローンなんです。
今日正式に銀行とローン契約してきました。

自社で建てたので結構サービスしてくれてすごくいい家になったし、しっかりと基盤ができて子供も元気に成長してくれればいいですね。

おおよそ月9万＋ボーナス月11万のローン。
なんとか払っていけるかな。

家賃で毎月7万＋２年毎更新料払うくらいだったら、10年はローン減税もあるだろうし、それほど「住」にたいする支払いは変わらないのかなと思います。ボーナス分だけ余計に払う感じ？

あとは電化製品とか家具とかの予算がどれだけ残るか・・・。

[710: 匿名さん]

この世界的な大不況で、一番のリスクは企業倒産。
ボーナスゼロで済めばまだ良いほうですが、
住宅ローンの返済にボーナス返済を組み込んでいたらアウト。
いままで健全ローンだったほとんどの人が、無謀予備軍になってしまったのでは？

[711: 匿名さん]

>>710

だったら何なんですか？