年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[642: 匿名さん]

夫婦で、子無しだと、二人合わせれば結構払っていると思うよ

夫婦でローン減税を受ける場合
http://sumai.nikkei.co.jp/house/qahouse/shikin20030327b1000a3.html

[643: 匿名さん]

>>640
確実に１１年目に低金利で借りれれば良いけど、そんな保証はない。
こんな低金利時代がいつまでも続くわけないし、短期借り換えの度に手数料を払うと考えればやっぱり繰り上げが現実的でしょう。

[644: 匿名さん]

＞ローン減税があるのに、せっせと返すのが、お金のない人

これは違う。
お金がある人はたかが２０数万の減税なんてあてにしてないから。
普通にお金があるとローン減税の恩恵は受けながら貯金も繰り上げもできるんです。
どちらかしか出来ない計算するってあなたも年収低いの？
なら仕方ないですね。しっかり貯金してください。

[645: 匿名さん]

＞金利１．６％　の１年目の返済総額１４６万円の内、

＞１年目　金利支払は、約３９万円　ローン減税　２４万円　実質１５万円
＞２年目　金利支払は、約３７．５万円　ローン減税　２２．７万円　実質１４．８万円
＞３年目　金利支払は、約３５．８万円　ローン減税　２１．４万円　実質１４．４万円

１年目は月々支払い、２年目に支払う予定の１年分の元金１００数万を繰り上げすると、割賦利息分まるごとカットになる。
上の例だと37.5万円。
この利息分は別にローン減税と相殺されない。ローン減税は年に１回だから。

１００万銀行に貯金して３７・５万の利息をもらうのは難しい。
これだけ運用できる人は当然すればよいけれど。
毎月１月に１００万繰り上げると、満額ローン減税が使えるにしても１万へるだけ。
１年間の利息３７．５万円が浮いて１万減る方をとるか、銀行に１００万預けた利息or自分で運用するか、好きなほうを選びましょう。

[646: 匿名さん]

>>640
>これって、金利０．６％で借りている利息の支払いと同じなだよ。

でも０．６％の利息は払わなきゃなんない。
繰上げすれば０．６％の利息を払う額も期間も減るよ。
出来るかどうか分からない資産運用なんかするより確実だと思うんだけど。

644が言うように年収が低ければ話は別。手元に金がないと不安だからね。

[647: 匿名さん]

おいおい、定期預金だって、金利付くんだよ

例えば、みずほ
http://www.mizuhobank.co.jp/rate/deposit.html

金利差なんて僅か、借金があると落ち着かないだけだろ

[648: 匿名さん]

借金があって落ち着く人の方が少ないと思うけど。

[649: 匿名さん]

新生銀行なら１年利率１．１％（税引き後０．８８％）だよ。
私は会社の利子補給があるので自己負担利率１％、住宅ローン減税を
もあるので手数料もかかる繰上げ返済はする気はまったくおきません。
それに死んだら（死にたくないが）残債は団信でちゃらなのにもったい
ないです。

別にリスクのある運用なんかしなくてもこまめに銀行のキャンペーン
商品探せば１．５〜２％程度の運用は軽いです。ま、半年に一回くら
いは平日仕事休んで札束をもってあっちの金融機関からこっちの金融
機関に資金移す手間はあるがね。

ま、たまに札束を見ると金融リテラシーも上がるというものです。
仕事忙しかったりする人は繰り上げ返済でもいいけどね

[650: 契約済みさん]

住宅の借金の額と、庶民の貯蓄の額は桁が違うのに、
金利はかなり良いものでも、せいぜい同じかちょっと下

[651: 匿名さん]

だから、通常に増やしていく貯金（教育資金・老後資金・車購入資金など）以外を、繰り上げするか貯金するか好きな方をえらびましょうで良いですね？

[652: 匿名さん]

いやいや、長期の資金計画も立てられず

盲目的に、繰り上げ返済って、書き込みが哀れだよ

[653: 匿名さん]

>>652
長期の資金計画を立てるのなんか当たり前。
余った金を計画立てて繰り上げするんだよ。
あなたの頭には、貯金か繰り上げかの二者しかないから話が変になる。
択一するしかないくらい金ないの？普通に金あるの人は貯金も繰り上げ同時進行だよ。

[654: 匿名さん]

たぶんこの話題は結論でないよ。みんな自分やその周辺を基準にして考えてるみたいだからね。
ローン減税だって10年か15年を選ぶかでも変わってくるし、借入額や金利によっても変わってくる。
おそらく所得が高い人は、長期固定を選ぶだろうから繰り上げ派。
所得が低い人は変動若しくは短期固定を選ぶだろうから貯蓄派と言った意見に分かれてるんじゃないかな。

[655: 匿名さん]

>654
なるほど、その程度の見識だから、繰り上げ返済急ぐんだね
よいよ

[656: 匿名さん]

不況で年収が激減した場合には、手持ち貯蓄が頼り。
来年はボーナス全額カットもあるのでは？

[657: 匿名さん]

年収５５０万円
妻１人、子１人

物件価格４,５００万円
借り入れ２,５００万円

職業は公務員、妻も公務員です。

大丈夫でしょうか。

[658: 匿名さん]

繰り上げ返済とは

金利を払って、リスクヘッジしているものを、ただ捨てるだけである
この金利が、ローン控除で戻ってくるのに

そもそも、長期固定で高い金利を払っている人は、対象外だよ

[659: 匿名さん]

>>658
＞この金利が、ローン控除で戻ってくるのに
ローン減税でもどってくる計算は、通常支払いの利息分
１・６％が１％の減税でもどってきて、実質０．６％

繰り上げ返済した時の利息はカットされるだけ。ローン減税でもどってきません。
１００数万の元金を繰り上げる事で実質３７・５万円の得。
１・６％どころではないお得な運用。
この金額はローン減税と相殺されず、まるまる得した事になります。

[660: 匿名さん]

>>657

>年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
>親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いて

>>1を100回読んで出直して来い。

[661: 契約済みさん]

ローン減税の恩恵を受けながら、繰り上げ返済で元金を減らせる状況って
素晴らしいとつくづく思った。元金を頑張って減らせば本当に
少ない利息で済みそう。

でも貯蓄もやっぱり大事で、少しでも運用というか、お得な情報収集できるように
金融商品に敏感になるようにしたいと思った。

繰り上げ返済するより、運用と言った人の意見も目から鱗で
今まで考えなかった方向から借金について考える機会をもらったと思う。
とっても参考になった。

[662: 匿名さん]

>>659

その得した３７．５万というのは今手に入る現金ではないから
そのまま比べるのはフェアではない。現在価値に割り戻さないと。

つまり１００万円を繰上げ返済せず定期預金等で２０年間なり
運用した金額と比べないといけないよ。
ちなみに１％で２０年複利運用した場合は、金利は約２０万
１．５％なら３４万、２％なら４５万です。

ま、いずれにしても早く返済するだけが能じゃないです。
普通のサラリーマンが安い金利で２０年も３０年も何千万も
借りてこれるのはのは住宅ローンだけなので、大事に効果的
に使うのが肝要です。

[663: 匿名さん]

うん、長くかかる人はゆっくり気長に返していけばいいよ。
世の中にはサラリーマンでも、３５年で借りて定年までに返せたらよいと思う人と、
繰り上げ・貯金・運用をしながら１０年で返せる人もいるから。
何１０年もかかるなら、繰り上げしてカットになった金額すら貨幣価値もそら変わりますよ。
１０年そこらで考えるとそこまでの発想はさすがにないわ。

今後日本経済も厳しくなるようなので、そういう人は繰り上げしないで貯金で持っている方が良いですね。
運用なんか遊んでいるお金でやるならともかく、そういう余裕はない人は無理をせず、大事な虎の子は貯金でしっかり残して、日本経済が落ち着くまでは現金持っているのが１番！

[664: 匿名さん]

借金が怖いとか、金利を払うのがもったいないとか
これだけで考えるのは、見方が狭すぎる。

人生の中で、お金が必要な時はいくらでもある、使う使わないのは
判断だよ

でも、どうしても使わないといけないときに使えないのは辛いんだよ
新たに借金すればよいかい？

違うだろう、手元にお金が有る無しでは

[665: 匿名さん]

だからその部分は、繰り上げする人でもいざという時に使える貯金を確保というのは当然の前提なんだけどね。
確保した上で余剰の資金があるなら繰り上げするなり何なりすればよい。
貯金がやっとなら貯金を大事に増やしていけばよい。
自己判断でやれば良い事です。

[666: 匿名さん]

>>661
減税の還付金を１０年分貯めて、一発で繰り上げ返済した方がお得ですよ。

[667: 契約済みさん]

計算してみようかなー・・・。もし払ってる利息と、預ける利息が同じなら、
ローン減税があるうちに繰り上げ返済なんかしないほうが得くらいはすぐにわかるけど・・

ローンの利息って元本の残金に対してかかるんですよね？
ローン減税は元本プラス利息分を含めた全体の１パーセントにかかるのかな？

[668: 匿名さん]

>>667
いや、計算する必要はありません。預けなくても同じことですから。

[669: 匿名さん]

>>666
本気でそう思ってるの？

[670: 匿名さん]

>>669
そう思っている人はそれで良いじゃん。相手にするのはやめましょう。

ここは無謀なローンスレ。
繰り上げかローン減税かのスレは別にあるのでいい加減にして欲しい。

[671: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者　450万円
■家族構成　
　本人　41歳（公務員）
　配偶者　37歳（公務員）
　子供１　8歳
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　2,000万円
　・借入　2,500万円
■貯蓄
　3,000万円（一部頭金に充当）
■昇給見込み
　あまり無し

いかがでしょうか。

[672: 626]

前回の計算は少し間違っていましたので訂正します。

2400万円の35年ローン、当初10年が1.60%、以後3.25%の時、
住宅ローン減税は来年以降の計算した結果は以下です。
()内は200年住宅としたとき、

0)繰り上げ返済無し
　　総支払額は3593万円、住宅ローン減税210(252)万円。

1)１年後に200万を返済額減少の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3495万円、住宅ローン減税194(233)万円、
　　収支で82(79)万円総返済額が減ります。

2)10年後に200万を返済額減少の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3501万円、住宅ローン減税210(252)万円、
　　収支で83(83)万円総返済額が減ります。

3)１年後に200万を返済期間短縮の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3310万円、住宅ローン減税190(229)万円、
　　収支で263(260)万円総返済額が減ります。

4)10年後に200万を返済期間短縮の繰り上げ返済をしたとき
　　総支払額は3371万円、住宅ローン減税210(252)万円、
　　収支で222(222)万円総返済額が減ります。

結果的に、返済額減少型の繰上返済をした場合は、
住宅ローン減税を考えると、寧ろ貯金をしていた方が得ですが、
返済期間短縮の繰り上げ返済をするなら、早めに返済した方が得です。

最も、返済額減少型の繰上返済は、もともと返済期間短縮に比べて、
それ程旨味は無いものですが。

[673: 購入検討中さん]

>>671
超余裕でしょ
ダブルで公務員だったら
国のためにもう1人くらい子供作れば

[674: 匿名さん]

公務員って意外と年収低いね。
50歳のとき、どのくらいの年収になるの？

[675: 契約済みさん]

いざというときに備えて？結婚相手に公務員や、
専門資格を持った女性を選ぶ男性は多いのだなあ・・偶然でしょうか？

[676: 匿名さん]

いざというときに備えてかどうか判らないけれど、私の周囲にも教員同士の結婚とか教員と公務員夫婦は多い。

女性教員は転勤族とは結婚しないで、一度教師になると定年まで地元で頑張るから
その地方で安定している仕事で、学歴や育った環境の似てる国立大学出身公務員と一緒になる人は多い。
公立幼稚園や公立の保母さんもそんな感じ。

[677: 匿名さん]

一口に公務員って言っても様々みたいですよ。田舎の地方公務員なんて元々年収が低い上にここ何年か、ばしばし基本給下げられているみたいだし。
不況に強いから公務員を選んだのに..と、友達がぼやいていました。
何十年も支払っていくうちには景気の浮き沈みは当然なんだろうけど、ローン組むには勇気のいる時期なんですかね？

[678: 匿名さん]

>657=671さんへ

書き直したんだね、貯金も十分にでき、夫婦で働いていて
倒産する危険性も無い

物件の半額近くを頭金として入れられる
犯罪や離婚でもしないと、破綻は無いよね

子供も１人なら、後は楽勝だ

公務員も、地方公務員だと、首都圏とそれ以外ではこれからも
格差が広がるだろうね

何が不安なのかな？

[679: 契約済みさん]

基本給下げられてる公務員の家族です。
今までも基本給カットは何度かありましたが
来年4月から　また５％カットです。
年齢的な昇給はあるみたいだけど、基本給カットのせいで
結婚して10年だけど　手取りが増えた感覚はまったくありません。
家を購入するのもずっと悩んでましたが　共働きで以前よりは多少貯金も増えたし
この低金利の恩恵を受けようと　思い切って購入しました。
（ローン減税は想定外。今年入居じゃないので関係ないと思ってた）

３０代後半の年齢で　政令指定都市だけど実態はこんなもの・・・
このご時世、働けてローンも「公務員だから」と
薄給にもかかわらず通っただけありがたいんですけど、
ただ「身分保障」すら　将来は危うい気がします。

[680: 匿名さん]

教えてください。
ローンの事前審査をしたところ３３００万円まで借りられるとのこと。

例えば同じマンションで１５００万の部屋と１８００万の部屋を借りたりできるのでしょうか？
ひとつは自分が住み、もうひとつは親に住んでもらいます。

こういうことは可能でしょうか？？

[681: 匿名さん]

ローン会社に聞いてみたら？

[682: 契約済みさん]

【管理担当です。ご本人様からのご依頼により、レスを削除しました。本投稿に対する
レスを行っていただいており、文脈が分かりづらくなっているかと思いますが、何卒ご
了承ください。】

[683: 匿名さん]

>>682

残念ながら、もはや「やっていけるかどうか」とか悩んでいる場合じゃなくて、
「やっていくしかない」と決心するしかないね。

まあ、手付金放棄して解約してもいいけど...。とりあえず、5％で良いから
値引きを提案するように。不動産会社も、解約されると次の購入者を見つけるのが
不可能に近いから、あっさり値引きに応じてくれるかもしれない。

あとは、車を1台売り払うぐらいしか考えられない。
働くのもいいけど、家事の負担にならない程度にしないと、かえって損をするよ。

[684: 匿名さん]

年収600万以上で2450万ローンですよね？年収4倍なら心配ないと思いますが…ご主人年齢もありますから楽観視はできないと思いますが手付金放棄の必要は全くないと思います。旦那さんの給料で繰り上げ返済しながら返していけると思います。貯蓄分のみ奥様が働くような感じで計画されてはどうですか？子供の進学資金は別にあるのでしょうか？

[685: 入居済み住民さん]

■世帯年収　本人　650万円
■家族構成　本人32歳,配偶者32歳,子供2歳
■物件価格　2800万円（３年前購入）
■住宅ローン 借入2400万円（残債2200万円）
■貯蓄 　2300万円
■昇給見込み　40歳700〜800万くらい

■その他事情
　３年前に購入したのですが、諸事情で４月に転職しました。
　現住所から転職先までは通勤時間片道２時間以上なので引越しをしようと
　思いますが、現住居の売却見込み額が2000万円弱のため、なかなか踏ん切りがつきません。
　
　ローン減税等を考えて、繰り上げ返済はしてません。

[686: 匿名さん]

６８２
今のままでも金額的には十分やっていけそうですけど
お子さんが私立となると厳しそうですね。
小さいうちは夜勤等も出来ないだろうし…
でも看護師さんなら月手取りで２５万くらいはかたいと思うので、復帰すれば私立でもいけそうですね！
後は節約しか無いですね〜

[687: 682]

【管理担当です。ご本人様からのご依頼により、レスを削除しました。本投稿に対する
レスを行っていただいており、文脈が分かりづらくなっているかと思いますが、何卒ご
了承ください。】

[688: 682]

最後686さん宛てです。
失礼しました。

[689: 匿名さん]

>>680
住宅ローンで2件分（2本）、普通は無理でしょ？
自分が住むのが条件なんだと思うよ。
2件目以降は、他の名目のローンになるんじゃない？
もちろん「住宅ローン」より金利は高い。

どこで借りるのか知らないけど、詳しくは金融機関で聞いてみたほうが良いね。
それに、このご時世・・・めいっぱいローンを組むのはどうかと思うよ。

[690: 匿名さん]

>>682
小さい子供を預けることに抵抗はないの？

[691: 682]

【管理担当です。ご本人様からのご依頼により、レスを削除しました。本投稿に対する
レスを行っていただいており、文脈が分かりづらくなっているかと思いますが、何卒ご
了承ください。】