年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[622: 匿名さん]

手持ち資金があれば、困ったときに行き詰らない

少しぐらいの運用利益などより、手元流動性

これが、落ち着いた生活を過ごせる、使っちゃダメだけどね
でも、子供に掛けなければいけない時もあるよ

[623: 匿名さん]

この人は結局貯金１００万しかなくて、それも引越しや引越し後の買い物で衝動買いしそうだから（家だって衝動買いの一つでしょ）、当初は繰り上げどころじゃない、まずは貯金から。

[624: 匿名さん]

日本も不況なのだから、どんどんローンを借りて家を建てて、
みんなで不況を抜け出そうよ。
せこいこと考えないで、欲しいモノはすぐ手に入れよう。
銀行がかしてくれるなら、喜んでめいいっぱい借りよう。
あんまり心配しすぎても人生つまらないじゃない。
もっと、楽しく前向きになりましょう。
俺も今日銀行とローン話をしてまとまった。
年収の約６倍だけど、余裕で借りられたよ。
やっぱり公務員だからかな〜。

[625: 匿名さん]

６倍ローンなんて羨ましくもなんともないんだが。
までも経済活性化に貢献してくれてどうもありがとう。

[626: 匿名さん]

面白そうなので計算してみました。
2400万円の35年ローン、当初10年が1.60%、以後3.25%の時、

繰り上げ返済無しだと総支払額は3593万円。
１年後に200万の繰り上げ返済をしたときの総支払額は3456万円。
10年後に200万の繰り上げ返済をしたときの総支払額は3501万円ですね。

１年後に繰り上げ返済すると137万円減り、
10年後だと92万円減るので、差は45万円。
一方、住宅ローン減税の差は16万円なので、
200万を元手に投資などで９年間で29万円以上増やせるのなら、
10年後に返した方が得をすることになります。

[627: 匿名さん]

>624

やっぱり公務員はいいですね。
公務員試験受ければよかった。
もう年齢制限でだめですが。

[628: 匿名さん]

宜しくお願いします。
34歳、年収1100万。
妻(専業主婦)、子0歳。
一戸建て6500万、頭金800万。頭金が少ないのは転職の為です。
来年買おうと考えていたのですが無謀ですかね？
何とかなると思っていましたがしばらく不景気が続くと思うと不安になって来ました、、、

[629: 匿名さん]

>>626

>一方、住宅ローン減税の差は16万円なので、

計算おかしくない？拡張後の話か？
いずれにしろ、手元資金は数百万は残しておいた方がいいよ。

>>624　

また見え透いた嘘を...。いくら売れなくて困っているからといって、嘘はよくないよ、嘘はｗ

>>628　無謀。何度も同じこと言わせるなよ。

[630: 匿名さん]

<<626
住宅減税の差が16万って、どういうことですか
勉強不足でよくわからないので・・

[631: 匿名さん]

629さんの言うとおり

手元資金を残せるか残せないかで、豊かな暮らしとぎりぎりの生活と別れるんだよ
目先の金利差なんて、生活の余裕があるか無いかに関係ない、まあ、せいぜい繰り上げ
返済すれば

[632: 匿名さん]

１年目に２００万、１０年後に２００万より、
１年目から毎年１００万ずつくりあげor１０年後にまとめて１０００万繰り上げならどうなるんだろう？
どうせ比べるなら現実味の高い繰り上げの比較の方が役に立つと思うけど。

[633: 匿名さん]

>632
１０００万円の借金が減っているより、９００万円の現金が手元にあったほうが
暮らしは豊かにできる

気持ちも豊かになる、金額差だけ考えると分かんないんだよ

[634: 匿名さん]

二馬力なんだから年間１００万円を１０年繰り上げしてもまだ貯金は出来る。それに子供もいなければ、手元に残すお金も少なくても良い。
総返済額の差は断然繰り上げが特。と考えればやっぱり繰り上げでしょう。

[635: 匿名さん]

601です
皆さん色々とアドバイスありがとうございました

嫁は公務員なので育児休職してもまた働けると思います

まずは貯蓄でしょうけど纏まったお金ができたら繰り上げと貯蓄どちらがいいのでしょうか？

[636: 匿名さん]

>>601の場合は、11年後に3.15%の返済が待ってるわけだ。しかも１馬力になる可能性も秘めている。月々の返済額を軽減させないと危ないんだからどっちにしても繰り上げは必要。
どうせやるなら早い方が良いね。

[637: 匿名さん]

>>601

貯金か繰り上げかではなくて、貯金も繰り上げもと考えてやってみれば？
貯金が少ないのに繰り上げばっかりも心配だけれど、貯金（繰り上げ原資以外の）があれば繰り上げして残債が減ることは精神的にも良いし、ローンを返そうというはげみにもなる。

繰り上げをして損するという事はない。（貯金がないのに繰り上げに全部入れるといざという時に困るという事はある）
まず貯金をする。２００万か３００万は確保。車の買い替えや大物家電の購入も近いうちにあるならその金額もとっておく。
程よい貯金がたまったら、それ以降は年１００万ずつ貯金を増やしながら１００万ずつ繰り上げ。この金額が無理なら自分でできる範囲で貯金も繰り上げも頑張る。
１０年後、まとまった金額になっている貯金からまた繰り上げしても良いし。

[638: 契約済みさん]

貯蓄も繰り上げ返済も両方できることがやっぱり一番安心だなあ。

借金のお陰で運用に回せるお金がたくさん手元に残せるって考え方は
ごく普通の人には難しいと思う。

手元に運用しないで普通の低金利で貯蓄しても、使えないなら
精神的にはそのときにはいいかもしれないけど、借金の利息は結局増えて結果
総支払額は増えるし・・・。

借金の利息を上回る利息を貯蓄分で賄うには、どんなリスクのある運用をしたらいいのか・・
素人の凡人の庶民には怖くて検討もつきません・・・

[639: 匿名さん]

>>638
そうだね。
利息を上回る資金運用なんか素人には難しいよね。
ローンと言えば聞こえは良いけど借金にはかわらない。それも多額で長期の。
繰り上げ返済した方が総返済額が少ないのは明らかなんだから早く返した方が精神衛生上楽だね。

[640: 匿名さん]

２５００万円、来年以降の話で、ローン減税が効いたとして
借入期間２０年　当社１０年利率１．６％　以降３．２５％だとしても、
最初の１０年は以下のようになるね

金利１．６％　の１年目の返済総額１４６万円の内、

１年目　金利支払は、約３９万円　ローン減税　２４万円　実質１５万円
２年目　金利支払は、約３７．５万円　ローン減税　２２．７万円　実質１４．８万円
２年目　金利支払は、約３５．８万円　ローン減税　２１．４万円　実質１４．４万円

これって、金利０．６％で借りている利息の支払いと同じなだよ
せっかくローン減税があるのに、せっせと返すのが、お金のない人
焦らず、税金対策も考えながら、貯蓄できる人が、お金持ち、金利０．６％の運用って
難しいかい？

企業もそうだけれど、長期借り入れは計画通りに進めれば、問題ない
１０年目以降に、金利が安ければ、ある程度返して？、別なところでローンを組み直し
短期借入を作らないこと

[641: 匿名さん]

ローン減税1年目で２４万円もどれば理想どおりだけれど、601さんがそれだけの税金を払っているかどうか。

[642: 匿名さん]

夫婦で、子無しだと、二人合わせれば結構払っていると思うよ

夫婦でローン減税を受ける場合
http://sumai.nikkei.co.jp/house/qahouse/shikin20030327b1000a3.html

[643: 匿名さん]

>>640
確実に１１年目に低金利で借りれれば良いけど、そんな保証はない。
こんな低金利時代がいつまでも続くわけないし、短期借り換えの度に手数料を払うと考えればやっぱり繰り上げが現実的でしょう。

[644: 匿名さん]

＞ローン減税があるのに、せっせと返すのが、お金のない人

これは違う。
お金がある人はたかが２０数万の減税なんてあてにしてないから。
普通にお金があるとローン減税の恩恵は受けながら貯金も繰り上げもできるんです。
どちらかしか出来ない計算するってあなたも年収低いの？
なら仕方ないですね。しっかり貯金してください。

[645: 匿名さん]

＞金利１．６％　の１年目の返済総額１４６万円の内、

＞１年目　金利支払は、約３９万円　ローン減税　２４万円　実質１５万円
＞２年目　金利支払は、約３７．５万円　ローン減税　２２．７万円　実質１４．８万円
＞３年目　金利支払は、約３５．８万円　ローン減税　２１．４万円　実質１４．４万円

１年目は月々支払い、２年目に支払う予定の１年分の元金１００数万を繰り上げすると、割賦利息分まるごとカットになる。
上の例だと37.5万円。
この利息分は別にローン減税と相殺されない。ローン減税は年に１回だから。

１００万銀行に貯金して３７・５万の利息をもらうのは難しい。
これだけ運用できる人は当然すればよいけれど。
毎月１月に１００万繰り上げると、満額ローン減税が使えるにしても１万へるだけ。
１年間の利息３７．５万円が浮いて１万減る方をとるか、銀行に１００万預けた利息or自分で運用するか、好きなほうを選びましょう。

[646: 匿名さん]

>>640
>これって、金利０．６％で借りている利息の支払いと同じなだよ。

でも０．６％の利息は払わなきゃなんない。
繰上げすれば０．６％の利息を払う額も期間も減るよ。
出来るかどうか分からない資産運用なんかするより確実だと思うんだけど。

644が言うように年収が低ければ話は別。手元に金がないと不安だからね。

[647: 匿名さん]

おいおい、定期預金だって、金利付くんだよ

例えば、みずほ
http://www.mizuhobank.co.jp/rate/deposit.html

金利差なんて僅か、借金があると落ち着かないだけだろ

[648: 匿名さん]

借金があって落ち着く人の方が少ないと思うけど。

[649: 匿名さん]

新生銀行なら１年利率１．１％（税引き後０．８８％）だよ。
私は会社の利子補給があるので自己負担利率１％、住宅ローン減税を
もあるので手数料もかかる繰上げ返済はする気はまったくおきません。
それに死んだら（死にたくないが）残債は団信でちゃらなのにもったい
ないです。

別にリスクのある運用なんかしなくてもこまめに銀行のキャンペーン
商品探せば１．５〜２％程度の運用は軽いです。ま、半年に一回くら
いは平日仕事休んで札束をもってあっちの金融機関からこっちの金融
機関に資金移す手間はあるがね。

ま、たまに札束を見ると金融リテラシーも上がるというものです。
仕事忙しかったりする人は繰り上げ返済でもいいけどね

[650: 契約済みさん]

住宅の借金の額と、庶民の貯蓄の額は桁が違うのに、
金利はかなり良いものでも、せいぜい同じかちょっと下

[651: 匿名さん]

だから、通常に増やしていく貯金（教育資金・老後資金・車購入資金など）以外を、繰り上げするか貯金するか好きな方をえらびましょうで良いですね？

[652: 匿名さん]

いやいや、長期の資金計画も立てられず

盲目的に、繰り上げ返済って、書き込みが哀れだよ

[653: 匿名さん]

>>652
長期の資金計画を立てるのなんか当たり前。
余った金を計画立てて繰り上げするんだよ。
あなたの頭には、貯金か繰り上げかの二者しかないから話が変になる。
択一するしかないくらい金ないの？普通に金あるの人は貯金も繰り上げ同時進行だよ。

[654: 匿名さん]

たぶんこの話題は結論でないよ。みんな自分やその周辺を基準にして考えてるみたいだからね。
ローン減税だって10年か15年を選ぶかでも変わってくるし、借入額や金利によっても変わってくる。
おそらく所得が高い人は、長期固定を選ぶだろうから繰り上げ派。
所得が低い人は変動若しくは短期固定を選ぶだろうから貯蓄派と言った意見に分かれてるんじゃないかな。

[655: 匿名さん]

>654
なるほど、その程度の見識だから、繰り上げ返済急ぐんだね
よいよ

[656: 匿名さん]

不況で年収が激減した場合には、手持ち貯蓄が頼り。
来年はボーナス全額カットもあるのでは？

[657: 匿名さん]

年収５５０万円
妻１人、子１人

物件価格４,５００万円
借り入れ２,５００万円

職業は公務員、妻も公務員です。

大丈夫でしょうか。

[658: 匿名さん]

繰り上げ返済とは

金利を払って、リスクヘッジしているものを、ただ捨てるだけである
この金利が、ローン控除で戻ってくるのに

そもそも、長期固定で高い金利を払っている人は、対象外だよ

[659: 匿名さん]

>>658
＞この金利が、ローン控除で戻ってくるのに
ローン減税でもどってくる計算は、通常支払いの利息分
１・６％が１％の減税でもどってきて、実質０．６％

繰り上げ返済した時の利息はカットされるだけ。ローン減税でもどってきません。
１００数万の元金を繰り上げる事で実質３７・５万円の得。
１・６％どころではないお得な運用。
この金額はローン減税と相殺されず、まるまる得した事になります。

[660: 匿名さん]

>>657

>年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
>親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いて

>>1を100回読んで出直して来い。

[661: 契約済みさん]

ローン減税の恩恵を受けながら、繰り上げ返済で元金を減らせる状況って
素晴らしいとつくづく思った。元金を頑張って減らせば本当に
少ない利息で済みそう。

でも貯蓄もやっぱり大事で、少しでも運用というか、お得な情報収集できるように
金融商品に敏感になるようにしたいと思った。

繰り上げ返済するより、運用と言った人の意見も目から鱗で
今まで考えなかった方向から借金について考える機会をもらったと思う。
とっても参考になった。

[662: 匿名さん]

>>659

その得した３７．５万というのは今手に入る現金ではないから
そのまま比べるのはフェアではない。現在価値に割り戻さないと。

つまり１００万円を繰上げ返済せず定期預金等で２０年間なり
運用した金額と比べないといけないよ。
ちなみに１％で２０年複利運用した場合は、金利は約２０万
１．５％なら３４万、２％なら４５万です。

ま、いずれにしても早く返済するだけが能じゃないです。
普通のサラリーマンが安い金利で２０年も３０年も何千万も
借りてこれるのはのは住宅ローンだけなので、大事に効果的
に使うのが肝要です。

[663: 匿名さん]

うん、長くかかる人はゆっくり気長に返していけばいいよ。
世の中にはサラリーマンでも、３５年で借りて定年までに返せたらよいと思う人と、
繰り上げ・貯金・運用をしながら１０年で返せる人もいるから。
何１０年もかかるなら、繰り上げしてカットになった金額すら貨幣価値もそら変わりますよ。
１０年そこらで考えるとそこまでの発想はさすがにないわ。

今後日本経済も厳しくなるようなので、そういう人は繰り上げしないで貯金で持っている方が良いですね。
運用なんか遊んでいるお金でやるならともかく、そういう余裕はない人は無理をせず、大事な虎の子は貯金でしっかり残して、日本経済が落ち着くまでは現金持っているのが１番！

[664: 匿名さん]

借金が怖いとか、金利を払うのがもったいないとか
これだけで考えるのは、見方が狭すぎる。

人生の中で、お金が必要な時はいくらでもある、使う使わないのは
判断だよ

でも、どうしても使わないといけないときに使えないのは辛いんだよ
新たに借金すればよいかい？

違うだろう、手元にお金が有る無しでは

[665: 匿名さん]

だからその部分は、繰り上げする人でもいざという時に使える貯金を確保というのは当然の前提なんだけどね。
確保した上で余剰の資金があるなら繰り上げするなり何なりすればよい。
貯金がやっとなら貯金を大事に増やしていけばよい。
自己判断でやれば良い事です。

[666: 匿名さん]

>>661
減税の還付金を１０年分貯めて、一発で繰り上げ返済した方がお得ですよ。

[667: 契約済みさん]

計算してみようかなー・・・。もし払ってる利息と、預ける利息が同じなら、
ローン減税があるうちに繰り上げ返済なんかしないほうが得くらいはすぐにわかるけど・・

ローンの利息って元本の残金に対してかかるんですよね？
ローン減税は元本プラス利息分を含めた全体の１パーセントにかかるのかな？

[668: 匿名さん]

>>667
いや、計算する必要はありません。預けなくても同じことですから。

[669: 匿名さん]

>>666
本気でそう思ってるの？

[670: 匿名さん]

>>669
そう思っている人はそれで良いじゃん。相手にするのはやめましょう。

ここは無謀なローンスレ。
繰り上げかローン減税かのスレは別にあるのでいい加減にして欲しい。

[671: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　550万円
　配偶者　450万円
■家族構成　
　本人　41歳（公務員）
　配偶者　37歳（公務員）
　子供１　8歳
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　2,000万円
　・借入　2,500万円
■貯蓄
　3,000万円（一部頭金に充当）
■昇給見込み
　あまり無し

いかがでしょうか。