年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[42: 匿名さん]

無謀ローンを組むひとは、とにかく、今が大事なんですよね。

今、返すことができる、生活が維持できるというレベルでしかローンを考えていない。

[43: 購入経験者さん]

42さんに同意ですが
全国的にみて、無謀系は
ほんの数％しかない。
平均　住宅部分負担率（手取り年収）は、20%とのこと。
首都圏におおいのかな？
子供だけは犠牲にしてほしくないですな。

[44: 匿名さん]

それと、定年後の生活を現行の制度に基づいて試算したのでは不十分ですよ。

[45: 購入検討中さん]

>４１さん
年収的にみて大丈夫なんじゃないでしょうか？
無謀なローンではなさそうですが・・

[46: 匿名はん]

41です。

う〜む。大丈夫でしょうか・・・（勿論、生活スタイル次第だと思いますが）

しかし、このスレも含めて皆さんの意見を見てると限りなく無謀領域に近い位置に居ると思いはじめてしまい、契約寸前で白紙撤回ました。ただ、依然として未練が残っており、まだ物件も残っているので最終判断をどうするか悩み中です・・・

[47: 匿名さん]

>>41さん
マンションとのことなのでローンだけで見るのではなく
修繕積立金、管理費、固定資産税なども計算にいれておくといいと思います。
特に修繕計画は事前に知ることができるのでもし上がった場合どこまで対応できるのか？
見極めてローン計画を立てる事が大事です。
もし十年位したら倍近く値上がりしたり一時金が余計にかかる場合に対応できない場合は
金利上昇リスク以前にショートします。

[48: 匿名さん]

修繕積立金は、１０年後に２倍になることも十分考えられますよ。

うちも中古で入居したら、翌年に２倍に・・・。
6000円で安めに設定されていたけど、理事会で計算しなおして2倍の12000円に・・・。

>>41

年齢が夫婦で37歳と高めですよね。そこからのローン返済は厳しいような・・・。
27歳なら、賛成できるかも。

その上、子どもが数年内に予定されているので、育児費用・学費がねん出できないかもしれない。

頭金を抜いた貯蓄も少なく、株券だけじゃ、心もとない。
日経6000円説まで出てきているので・・・。

37歳という年齢、これから出産予定という計画を考えると、白紙撤回で良かったと思います。

4800万の新築マンションは高額すぎますね。
東京などの都会なら仕方ないのかもしれませんが・・・
生活レベルがかなりきつく感じますね・・

[49: 匿名さん]

>>41
そんなに厳しいとは思わなかったのですが、本人が白紙撤回されたという事は、ローン金額以外になにか不安があったのでしょうか？
37歳が遅いとは思いません。27歳で１０００万の頭金があり同じ年収でスタートならもちろん若い方がいいですが、年収が低く頭金が少ないのに27歳スタートなら若さが一番とは思えません。

会社の安定度などは本人しかわからないと思うけれど…普通に安定している会社で極端に派手とか趣味に走る生活でないなら良いのではないですか？

ただ気になるのは今後出産なら定年頃に大学生の子どもがいる事になります。
定年前の年収ダウン頃に、教育費の山が来てローンも残っているというのは大変かも。
現在払っている家賃がどのくらいか、社宅で安いのなら後１、2年貯金をしてローンを軽くする。
そこそこ支払っているなら、家賃と貯金額を元に将来を考えて踏みきっても良いと思います。

[50: 匿名さん]

>>41

高齢出産は意外と費用がかかる場合がありますし、
その後の教育とかも大変ですよ。
しかし、なんで世帯年収900万で37歳で1400万しか貯金がないのですか？
家計に無駄遣いが多いのでは？

[51: 匿名はん]

41です。

厳しい御意見来ましたか・・・
予想はしていたものの現実は悲しいですね。

一応、2.55の35年固定で返済検討した場合、私のみの収入（昇給見込まず）で年間25万程度しか残りません。但し、年間50万程度の旅行資金とかをマージンとしてとってますが。また、住宅ローン減税等の恩恵、固定資産税の優遇措置等は考慮に入れていません。

頭を切り替えて中古をとも思いますが、横浜なので中古でさえ結構値が張ってしまいます。
かといって築古、駅遠の物件にするとなると、正直ここまで無駄をせず頑張ってきたのに、人生って何だったのか・・・という気分ですねぇ

[52: 匿名はん]

41です。

投稿すれ違いですみません。

>No.49さん
ポジティブ意見有難う御座います。
基本的にはローン金額がネックと思い白紙撤回としました（返答リミットでしたので）。「ちょっと無理をしてでも気に入った物件で過ごす」 vs 「住宅に金を掛けず余力を持って生活」で揺れ動いて結論だせずといったところでしょうか。明らかに無謀というのであれば諦めは付きますが、かといって養育費、老後資金と考えると超格安物件を買っても結局不安は拭えないんじゃないかという気もしています。

会社は大手だとおもいますが、リストラとかは必要に応じてありますので、完全安泰とは言えません。

今の家賃は16万（管理費、駐車場込み）ですので、返済が13万程度なら新物件の管理費等考慮して同程度です（前会社の借り上げ社宅に転職後もそのまま住み続けたので、以前は10万程度の負担が、家賃が全額自分持ちになりました）

>No.50さん
サブプライムの影響で株資金が半額になってしまったのです・・・
マージンを取って考慮に入れていなかった分も考えると実際は2300万程度の貯蓄はありました。
年1回の海外旅行は行きますが、普段の生活は倹約そのものですね。

[53: 匿名さん]

>>52
株式の損失分はさておき、元来の貯蓄力はそれだけおありになるのですから、
決して無謀ではないと思います。
ローンの期間は長いので、その間に勤務形態、税制、社会保障制度、景気など
いろいろな条件が激しく変わるでしょう。定年制も終身雇用の慣習に続いて姿を消すでしょう。

したがって、今日現在の時点で安全だ危険だと言っても参考程度でしかないのです。
いちばん重要なのは、
「あなたにどれだけの生産性があるか」および
「あなたにどれだけ適応力があるか」なのです。

ちなみに、出産のリスクに関しては年齢差よりも個人差の方が圧倒的に大きいですよ。

[54: 匿名さん]

27才とはやはり違うと思います。物件価格は違うかもしれませんが。
価格よりも、支払年数がポイントになります。

37歳スタートだと35年ローンは72歳完済。

27歳スタートだと62歳完済。

定年前に繰り上げ返済をするにしても、37歳スタートでは、経済的体力が足りないと思います。


＞明らかに無謀というのであれば諦めは付きますが、かといって養育費、老後資金と考えると超格安物件を買っても結局不安は拭えないんじゃないかという気もしています。

不安の度合が違いますよ。
やはり養育費・老後資金をできるだけ用意できる計画を立てるべきだと思うのです。
37歳ならもう経済収入を得るリミットが迫ってきています。
60歳で定年退職するとしても、もう23年しかありません。
数年以内に生まれるとして、成人とともに退職です。50代の出費が多くて貯蓄や繰り上げ返済をする余裕がないと思います。

まぁ、不動産はあと1年ぐらいは低迷すると思うので、もっと値引きされるのを待つのも良いのではないでしょうか。

[55: 匿名さん]

２３年後には定年制なんて無くなってるよ。。。

[56: 匿名さん]

＞やはり養育費・老後資金をできるだけ用意できる計画を立てるべきだと思うのです。
＞37歳ならもう経済収入を得るリミットが迫ってきています。
＞60歳で定年退職するとしても、もう23年しかありません。

この部分つくづく同意する。

今、住宅ローンを実際に払っていない人や、年齢が30代前半くらいだと多分実感としてわからないかもしれないけど。

30代っていうと就職したのが20代で就職して10数年、残り20数年もある、定年は延びるだろうし…って思うのが普通。
だけど40代になり、40代後半になると、今まで永遠に続くと思っていたサラリーマン生活があとたった10数年。高年収も１０何回もらえば、年収ゼロになってしまうと思うとすごく焦る。

繰り上げしても定年までローンを抱えざるを得ない人は仕方ないけれど、頑張ったら早く終えられる人はなるべく早く返して楽になりたいと思うのは当然。

50も半ばすぎて、ローン２００万繰り上げ１００万、私立大学学費１５０万、塾代３０万、など支払っていたら貯金なんか微々たるもので、年収が低い人なら貯金を取り崩す事になるかもしれない。
そのまま定年、老後に突入なんて怖すぎる。

多分今住宅ローンが無い人や30代前半の人にはこの怖さはわからないと思う。
自分も50代になったり60直前になるとまた考える事も違ってくるかもしれないけど、40代半ばすぎると年収もらえるのはあと10何回ってカウントダウンがはじまると、人生の先が見えて怖い。

[57: 匿名はん]

51です。

>>56さん
私は実感ではないですが、ここ数日色々考えた中で恐怖を感じる事もあります。
でも、そうなると安い物件を購入しても不安は消える事はなく（安いといっても中古の相場は高いですしね）、どっちつかずの中途半端人生で終わるんじゃないかとも考えます。
莫大な収入が得られる見込みでもあれば別ですがね。

あぁ、ますます混乱してきました・・・

[58: 匿名さん]

>>56
それはそうでしょうね。今５０代の人は、ほとんど今の社会システムのままで定年を迎えるわけで、
今３０代前半の人とは条件が違いますよね。

[59: 匿名さん]

つうか

ずっと賃貸ならなんとかなるという根拠が知りたい

37才なら、丁度良いと思うけどな
決断時期としては

素直に話してもうちょい値引きしてみては
2月はじめ頃まで物件が残っていたらもっと引ける可能性が高くなるでしょう


土地なら、税金とか考え、今が押しどきだけど

[60: 匿名はん]

>>No.59さん

タイミングとしては丁度いいというか、ローン組むならギリギリなんですよね。

値引きについては色々トライしましたが、これが目一杯です。既に値引き後でこれです。
確かに年越して余っていればもう一段は考えれますが（とはいえ200万行かないと思いますが）、こんなに悩む程の物件なので、来週中には決まってしまうでしょうね。今のとこ、営業マンの好意であまり拘束力の無い「優先予約」の状態にしてもらってますが、それも連休明けまでなので悠長に考える期間はありません・・・

ただ、一旦白紙撤回したのは正解だったとは思います。正直、教育資金や老後資金を真剣に考えてはいませんでしたからね。

[61: 匿名さん]

>>57

今の物件でも心配ないと思いますが、ローンの試算、２・５５％で計算して年間２５万しかのこらないというのは、旅行５０万の他に何をどの程度見積っているのか気になります。

印象的な話になるけれど、「ちょっと背伸びした物件か」か「安い中古か」とは極端すぎる。
程ほどのところでピピっと来ませんか？結婚だって「手の届かない高嶺の花か、×１で子持ちの妥協した相手か」ではなく、みな程ほどのところが見つかっているのだから、マンションも縁やひとめぼれというのもあると思います。

[62: 匿名さん]

>>41さん。
現在の賃貸に駐車場込みと書いてありましたが引越し後車を手放すという選択肢はありませんか？
賃貸から分譲マンションに移った方の多くは駅から近い物件を選び
自動車を手放します。
自動車の維持コストは管理費や積み立て額などに匹敵しますからね。
あとそうはマンションはこのご時勢売れないと思いますから仮予約が破棄になっても
憂う心配はそれほどないと思います。
（業者は煽るとは思いますが・・・）
迷ううちは買うな。これがセオリーです。

[63: 匿名さん]

横浜とか東京って、本当に罪だよな・・・

住まいは高いのに、年収は地方とそんなに変わらないじゃん。

値引きして4800万のマンションなんて、どんだけ豪華なんだよって思う。
大阪郊外のそこそこ便利な場所でも、4LDKで3000万台だよ。

都会は特殊で、無謀じゃないとダメなんだな・・・

[64: 匿名さん]

51さんの夫婦の目標が何かをハッキリさせればいいのでは？

子どもか、家、安定した暮らし、旅行・・・どれを優先させますか？

[65: 買いたいけど買えない人]

下記の条件で購入を考えています。
自分はしがない会社員ですが、奥さんが公務員の為、共同名義でローン契約を考えています。

年収から見た物件価格は妥当でしょうか・・
物件価格は年収の5倍以内ではありますが、世帯収入の為将来が不安です。
万が一どちらかが働けなくなると・・・。

助言お願いします。

■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　370万円
■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3600万円
■貯蓄
　450万円(内200万は諸費用へ充当)
■昇給見込み
　年3%
■その他事情
　・親からの援助なし　
　・その他ローンは無し

[66: 匿名さん]

さあまたネガティブ採点が来るよｗ

[67: 匿名さん]

>>65 共稼ぎで5年がんばって1500万貯金しなよ。
　　　それから買っても遅くないでしょ。

[68: 匿名さん]

>>67
37歳からだと定年までの残り年数が足りないって叩かれたから20代にしたに決まってるだろｗ

[69: 匿名さん]

>>67

いつも思うのだが、みなさん当然年収は税込だよね。
なんとなく手取りとごちゃごちゃになっている気がするのはオレだけ？

[70: 匿名はん]

51です。

>>68さん、私は>65の方とは別ですよ。

>>61さん、
月々の生活費見積もりはざっくりですが↓↓（小遣いは夫婦分ですが、かかなりマージンとってます。実際は3万無い位。他も若干マージンとってますね）

家賃 167730
電気 8000
ガス 10000
水道 4000
電話 12000
新聞 4000
小遣い 60000
保険 12000
食費 50000
雑費 100000
------------------
427730

年間にすると↓でしょうかね

手取り年収 6592773
生活費 5132760
旅行 500000
自動車 200000
交際費 200000
固定資産税 270000
-----------------
残り 290013

[71: 契約済みさん]

新築マンションを購入しました。
いまだに、ローンを返せるか心配です。
ご意見をお願い致します。
■世帯年収
　本人　780万円
　配偶者　専業主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供１　2歳
■物件価格
　4490万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3690万円
■貯蓄
　100万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　30年の変動金利で購入しました。
　借り入れ期間全期間▲1.5％優遇の為、現在の金利は1.375％です。

[72: 匿名さん]

そんな大きなローンを契約してから、心配って・・・

よくよく考えたんならどうにかなるでしょ。
専業主婦をやめればいい。

[73: 匿名さん]

やっぱり仕様に関係なく３０００万を超えるローンはすべて「無謀」なんですね。このスレでは。

[74: 匿名さん]

世帯年収８００万円超えてたら、３０００万円オーバーでも無謀って言われませんよ。
このスレでは、どうやら年収の５倍だと年齢や家族構成により、無謀の域みたいです。
年収の３倍だと余裕、４倍だと適正といわれる場合が多いような…
基準が厳しいと思いますが、これって理想だと思うんですよね。
ローンに追われる生活は誰だって嫌だものね。

[75: 匿名さん]

無謀かどうか自分で判断もできずに、こんなスレに書き込む人の方が無謀ですよ。

まあ最近はこのスレの回答者の反応をたのしむ為にあえて創作しているような相談が多いですけどね。

[76: 匿名さん]

>>70

判りにくいので整理したほうがいいのではないですか？
貯金は奥さんの年収からやっているのかもしれませんが、マンションを購入する為に将来にわたっての収入と支出をかいているなら貯金という額をきちんと出すのも当然ではないのでしょうか？（教育費はまだ子どもがいないのでなくても当然ですけれど）

生活費の中に保険が入っていますが、それは生活費ではなく他に出して、貯金と保険でまとめて、年間支出額で考えればいいと思う。
手取り６６０万もあっても年間貯金額はないのでしょうか？ちょっと信じられません。

雑費１０万とは、医療費や衣料・靴・日常品などの買い物や娯楽だと思いますが、そんなに月10万かかるかな？と思います。

車の年間支出額20万に、生活費内の家賃の駐車場料金をいれて合計する。
ガソリン代くらいは生活費の中から支出でもいいけれど、車関係でまとめるなら駐車場料金・税金・保険・車検でひとまとめ。

整理すれば、マンションを購入してローンと管理費修繕積立金駐車場料金を支払いながらも、貯金や保険ができて、生活できるというのがスッキリわかって購入に踏みきれるのではないでしょうか？

奥さんの年収は、奥さんが働いている時は旅行料金や奥さんの小遣い、予備費にして、働けない期間は、旅行や小遣いもあきらめるというのでもいいのでは無いでしょうか？
細部の仕分けは自由ですが、もっとすっきりと、生活費とそれ以外の支出に分けて年間を考えた方が良いと思います。

[77: 匿名さん]

NO72さんに賛成。専業主婦やめて、共働きでがんばるしかない。だんなは、仕事でがんばって、給料を上げる。それしかないでしょう。
住宅購入で、仕事がんばる人多いですよ。出世して、給料上げていくのが一番でしょう。
奥さんもはたらいたら？

[78: ビギナーさん]

■世帯年収（総支給額）
　本人　580万円
　配偶者　450万円
■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供なし
■物件価格（諸費用込）
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　3800万円
■貯蓄
　800万円(内200万は諸費用へ充当)
■昇給見込み
　年5%
■その他事情
　・配偶者は子供ができたら2年間は育休した後、職場復帰予定
　・親からの援助なし　
　・その他ローンは無し

[79: 匿名さん]

老後の生活費の話が話題になっていましたが、
会社から持ちかえった拠出型企業年金保険のパンフにかいていたのをコピペ

６０歳以上の生活費は少なくとも月約２８万必要です（総務省統計局）
ゆとりある老後生活費には月３８万が必要（生命保険文化センター、生活保障に関する調査平成１６年度）

世帯主６０歳以上の世帯あたり平均１ヶ月間実支出（非勤労世帯）　総務省統計局家計調査年報２００４年

食料　　　　　６２７５２
住居　　　　　１９３０１
光熱水道　　　１９３８８
家具家事用品　　９０７５
被服履物　　　　９１７８
保健医療　　　１４２９２
交通通信　　　２４９６４
教育　　　　　　　６２２
教養娯楽　　　２７７７３
その他消費支出６５７１７
税金社会保険等２７１１２
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
実支出総額　２８０１６９

[80: 匿名さん]

>>79

http://nenkin.ok-style.net/money/mp02.html

月３０万で行けるって書いてありますが。

[81: 匿名さん]

>食料　　　　　６２７５２
>家具家事用品　　９０７５
>被服履物　　　　９１７８
>交通通信　　　２４９６４
>教養娯楽　　　２７７７３

月々こんなに使わないよ。今でもそんなに使ってないのに。
で、

>その他消費支出６５７１７

これ何？毎月そんなに使うの？
それと、まさかこれとは別に不定期の出費を１年あたりの出費に計上してたりはしないよね？

[82: 匿名さん]

つうか
月28万も手取りないんですけど(^^;)

[83: 匿名さん]

全部平均だろう。
家族3人くらいの計算かな？
消費支出て旅行とか家具電気製品とか含むんじゃね？
比較するならボーナスも含めて計算すればいいだろ。

[84: 匿名さん]

>>80
そのリンク見れば、現在すでに年金世帯・非勤労世帯のおとしよりなら、標準家族二人で実質１６６０００円、ゆとり上乗せで３０万に行けるとかいているけれど、借家の人は別に家賃が必要ですとある。

住居関連費水道光熱費、家具、家事用品費などを含む… ５５，６１０円

この中に家賃は含まれていないし、水道光熱費は結構する事を考えれば、管理費修繕費駐車場なども含んでいない可能性もある。
あと税金・社会保険・固定資産税はそのリンクの表には入っていないし、ゆとり上乗せの部分も「ゴルフや旅行、車など趣味っぽい事ばかりかいているので、その辺いったいどう捉えているのか？？

[85: 匿名さん]

自分の暮らしぶりを見て、子どもがいるなら学費を考慮して、老後の年金受給額を想定して・・
それでイケると思えば、無謀ではない。

35年ローン払って、なんとか食べていければいいという安易な考えでは、無謀である。

3000万以上とか、年収の5倍なら無謀とか、そういう単純なもんじゃない。
レバレッジをかけた借金だという認識が必要。
家族を守る必要がある人は、特に注意しておくべきでしょう。

[86: 匿名さん]

貯金に励みます。
節約と貯金を趣味にします。

家族が苦労しなければ、我が身を犠牲にして働き蟻の如く労働します。

[87: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　850万円
　配偶者　350万円
■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　27歳
　子供 なし
■物件価格
　5600万円
■住宅ローン
　・頭金　900万円
　・借入　4700万円
■貯蓄
　400万円 + 株200万
■昇給見込み
　45才には年収1000万を超える予定
■その他事情
　・車所有してません
　・2〜3年後に子供が欲しいと考えています。

共働きのうちに年200万の繰り上げ返済を考えています。

無謀でしょうか？

[88: 匿名さん]

>>87

子どもが生まれて大きくなってから買ったら？
今買ってもスペースの無駄だし、単なる高値掴み。

といっても、もう契約済みならしょうがないね。
無謀ではないので、がんばって払い続けてくれ。

[89: 匿名さん]

>>88
出たぁー

子供ができた後に相談したら、今度は小学校にあがったらとか言うんでしょ？
で。小学生になった頃には45才ぐらい
ローンが厳しくなってるね


そもそも、10年後のほうが今より物件価格が安いと思ってる理由は？

[90: 匿名さん]

>>87

４５歳で１０００万て全然余裕ない。奥さんが働いていれば二人合わせればたいした収入だけれど、仕事をやめれば一人でローン背負って大変。

という訳で、本人が借りるのはせいぜい３５００万。奥さんに１２００万の借金を背負わせ、産休育児休暇でも仕事に復帰するなら良いと思う。

[91: 88]

続き

>>88のようなレスは、あなたのような世帯年収1000万円を超える人につきやすいです

そのうち、頼みもしていないのに不妊治療の話しとかしてきます。

年収500万な人の僻みと嫉妬は気にしないほうが良いよ


ここからは私の感想だけど。
年収の割に貯金が少ないかな
繰り上げ200万目標と言ってるけど、最低でも、奥さんの手取り全てを投入できる暮らしにしないと。
あなたのボーナスは貯金で

そうしないと奥さんが仕事を辞める可能性もあるわけだし、学費も考えないとだからね