年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[401: 入居予定さん]

私　42歳　会社役員　年収1500万
妻　42歳　専業主婦　
子供　2人(13歳、1歳)
車1台（ローン無し）

物件　7000万　横浜市　マンション
貯金　1500万
頭金　1000万
諸経費その他、現金払い（300万位）
ローン借り入れ　6300万

ローンの審査は通っています。
訳があって数年前一戸建てを売却し、新たにマンションを購入予定です。

とりあえず、小さな会社ですが経営状況は順調です。

心配は子供が私立に通っているので学費がだいぶかかっていることです。

[402: 匿名さん]

>>398
私はなんともいえないですね。
貯金額やマンションか賃貸かもわかりませんし、地方なら大学が下宿になるという可能性がある。

定年後も年収が多い仕事につけるならローンが定年以降になっても心配無いですが、一般的なサラリーマンだと、定年時には完済したいと考える。
あと２０年弱で４０００万のローンを完済。定年前後に大学生の子どもがいる。
という事で、今後３０年間、７０歳位までのライフプランとキャッシュフロー表を自分で簡単につくるか、ＦＰに依頼するかして、ご自分がローンをいつ終わらせたいか、年収がダウンする頃に教育費が１番高くなる時期だけれど乗り越えられるかどうかが、判断のポイントでしょう。

[403: 匿名さん]

>>402ですが、
マンションか戸建てかもわからないし、の間違いです。

[404: 匿名さん]

頭金や貯蓄額が書いてないと
あるだけ使っちゃう浪費癖のある人か、きちんと計画的に貯金できる人か区別できないからね。
同じ収入・ローン額でも、どちらのタイプに分類されるかで大違い。
せっかく>>1さんがテンプレ用意しているんだから使えばいいのに。
ただし、ローンの情報は金利タイプ・利率・期間などもっと具体的な方がいい。

[405: 匿名さん]

年収が１５００万、年齢が４２歳にも関わらず、貯蓄が１５００万なのは
どうしてでしょう？
（家を売却したことにも関連しますか？）

また年収の4倍近い返済で、標準的な定年まで20年弱という状況が気になります。
特に教育費にお金がかかっているということですので。

いくらくらいの教育費でしょう？
月々の平均月収（手取）と、支出内訳等を記載できる範囲で、記載いただけると
コメントしやすいかと思います

[406: 401です]

４０５さん　ご返信ありがとうございます。

貯蓄が少ないのはご察しの通り自宅売却によるものです。
1億2000万円程度で新築しましたが、諸事情で売却し、０からのスタートになりました。
貯蓄は売却後からを始めて4年ほどです。

現在は18万円の賃貸マンションで暮らしております。

教育費はまだ1人ですが年間約200万ほどかかっています。
ただ進学のときなど100万円単位の費用がかかります。

手取りは月々約90万円程度です。
車等のローンは一切なく、海外旅行等も行かず、つつましく生活しているつもりです。

おっしゃる通り年収の4倍近い返済と年齢今後の経済状況等をを考えて、
どうなのかと考えている次第です。

[407: 匿名さん]

>1億2000万円程度で新築しましたが、諸事情で売却し、０からのスタートになりました。

失敗から学んだ方がいいと思うぞ。君には購入は無理。悪いこと言わないから、賃貸にしておけ。

[408: 匿名さん]

>>398さんも>>401さんも４０代に入ってからの住宅ローンという事と、親の年齢の割に幼い子がいるという共通点があります。

お二人とも１０年後（５１歳、５２歳）、あるいは５０歳になった時にローンの残元金はおおよそ幾らでしょうか？
年間支払額と年間に可能な繰り上げ額からだいたい予測がつくと思います。
そしてその残元金を、自分が完済したい年齢で果たして完済できるかどうか。
５０以降は特に教育費がかさんで来る頃なので教育費との兼ね合いもあります。（401さんの場合は今後２０年間教育費は高そうです）
老後資金をいくら準備するという事にも絡んできます。

４０過ぎて住宅を購入する人は５０歳時にローンが幾ら残っているかというのも、自分で判断する時の一つの目安になるのではないでしょうか？

[409: 初心者]

はじめまして
年収450万の35歳です
家購入を買うとき3000万のローンは無謀でしょうかよろしければ教えてください(__)

[410: 匿名さん]

409さん。文面的にみても無謀です。おやめなさい。

[411: 契約済みさん]

>>409
何歳？
年収450万の人間が書く文章ではないね。
「家購入を買う」のは止めたほうが良い(笑)

[412: e戸建てファンさん]

みなさん、厳しい方ばかりですね。
文面はともかくとして・・・
家族構成にもよりますが、世帯年収が４５０万円（税込みですよね）なら止めたほうが良いですよ。

[413: 匿名さん]

>>410
面白すぎる。
かなり笑わせていただきました。

[414: 購入検討中さん]

近所に以前かな狙っていた築浅マンションが売りにでました。
早速今日見に行ってきたのですが、ここ１年程待っていた物件ということもあり、購入に踏み切りたいと思っています。

ただ一点問題は、思っていた部屋よりもやや広い間取りだったため、予算をややオーバーしている点です。

下記の状況なのですが、どうでしょうか・・・
皆さんの厳しいご意見を是非お願いします。

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　240万円
■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供１　4歳（あとひとり希望）
■物件価格
　5200万円
■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　ほとんど無し（あってもせいぜい１００万以内）
■その他事情
　・親からの援助→特にお願いする予定はなし
　・本人の会社が退職金がない
　・子供は中学から私立予定
以上です。

退職金がないのが最大のネックです。

どうぞ宜しくお願い致します。

[415: 匿名さん]

>>414
あなたのおっしゃるとおり、退職金がないのは最大のネックですね。
生命保険や養老保険などの貯蓄はされているのでしょうか？
60歳で老後資金はいくら貯めらる予定ですか？

[416: 匿名です]

みなさまの御意見伺わせてください。
年齢36歳
年収私460万（総支給額 ）妻収入なし
家族構成 妻 子供二人（5歳３歳）
貯蓄100万（何かあった時の為にとっておきたい）
ローン希望金額2600万
この希望金額でのローンは無謀でしょうか？
皆様の御意見を伺わせてください。よろしくお願い致します。

[417: マンコミュファンさん]

>>416さん
ローン払うことなら、他のどんなこと犠牲にしてもかまわないという覚悟があるなら平気です。
でも、賢明な人なら買わないっす。

旅行も私立学校も車も趣味もぜーんぶローンのためなら諦められますか。
それかお子さん保育園に入れて、奥さんに働いてもらってください。
自治体によって保育料は大分違うのでなんともいえませんが、奥さんの給料−保育料が５万円はほしいですね。
奥さんにその覚悟があるのかどうか。

それとあなたの収入アップは期待できそうですか？
期待が外れると痛いですが。期待できるなら。

意見と言われれば、無謀ですになってしまいますね。
でも、あなたは買ってしまうでしょう。
そして、１０年後こう思うんです。
どうして一生懸命働いているのにお金がないんだろうって。
それもまた人生ですね。

[418: 匿名さん]

>>414
首都圏の方ですか？
私立中に入れるなら小学校時代の塾代が結構かかるので、
その辺も考慮に入れておいたほうがいいと思いますよ。

[419: 匿名さん]

>>416
その歳で年収460円だと、これから先の年収アップはあまり見込めない会社なのかな？退職金は？
老後を考えるとやめた方が良いでしょう。というか、老後の前に教育資金でかなり苦労しそう。

[420: 購入ためらい中さん]

田舎の自動車メーカーの者です。
ピンと来た物件があったのですが、昨今の不況により残業ゼロとなり、躊躇しているところです。
ご助言をお願いします！

■世帯年収
　本人　700万円（総支給）
　　　　来年は残業代ゼロで570〜580万円程度
　配偶者　0万円
■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　3歳・0歳（打ち止め予定）
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円（内1000万円生前贈与）
　・借入　3500万円（500万円は親に借りる（無利子,10年払い））
■貯蓄
　500万円
■昇給見込み
　年2%（の筈・・・）

最初の10年が厳しいかなと予想しています。。。

[421: 匿名さん]

>>420
若いし、しかもバックアップしてくれる人がいるならなんとかなるんじゃない。
でも残業代でそんなに年収変わるの？かなり不安定だね。

[422: 匿名]

みなさんかなりローンのこと気にされてますが、銀行などの審査を通れば平気ですよ
金額がやはり大きいので心配になり誰かに相談したくなる気持ちはよくわかります
ちゃんとした会社が審査しているわけですから
心配ごとや不安をあげたらきりがありません
ここにコメント書き込む人の多くはヒガミでかなり不安を煽っています
顔もみれない誰だかわからない人達の意見よりもぜひ銀行などの公的な機関の人の意見や親類の意見を参考にしてください

[423: 匿名さん]

>>414
ローン額はそれほどの問題は無いけれど、退職金が無いという事と、子どもが中学校から私立という事もネックになりそうです。ＦＰにシミュレーションしてもらえば判ると思います。
>>416
無謀だと思います。年収、ローン、貯金額。年間支払額や固定資産税がいくらで、生活費はどう試算してますか？とりあえずは奥さんに仕事をしてもらって世帯年収を増やさなければ。
>>420
親に頼れる可能性もあるし、妻が仕事をはじめれば…最初の１０年が不安というけれど子どもが小さいので生活費の支出は低いから案外乗り切れるかもしれない。地方で公立幼稚園なら８０００円とかもありそう。
しかしこの不況といわれる時代で自動車メ−カーで、ピンときた物件があったからといって踏みきるのは怖くないですか？

[424: 匿名さん]

>>422
>銀行などの審査を通れば平気ですよ
ホントにそう思われてるのですか？
銀行の審査基準に、子供の教育や本人の老後の設計等を考慮して審査されていません。
極端に言うと貸す側は、子供が高校行けなくなっても、老後資金がなくても
返済してくれれば良いのです。金を決められた期日までに返してくれれば
その後どんな人生を歩もうが関係ないんですよ。
ここで質問に答えている人は、全てのことを勘案し、自分の経験と比較し総合的に
アドバイスしているのですよ。だからこそ慎重論が多いんですよ。

[425: 匿名さん]

>>424
あなたの考えが充分正しい。相手にするなって！
422がああいう事を書きたくなる気持ちや状況も理解できるよ。
だからそれは相談者本人が、裁判と同じで「自分にとって厳しい意見、自分が無謀なローンを借りる行為を甘やかしてくれる意見」の２つを天秤にかけて程よい所を自己責任で選択すればよい話なんだから、ああいう書き込みがあってもよいし。

普通の頭があれば、厳しい意見が脅かしや妨害じゃなくて、「銀行の審査が通れば平気」の方がずっと怖いと判断できるでしょう。
それでも判らない人は無謀なローンに挑んで破綻して家族が路頭にまよおうとも、判断した本人の責任（と社会の状況の悪化が原因）で、>>422にすら何の責任も無いんだからさ。

[426: 匿名さん]

>420
今の時代、自動車関係で地方の工場は、生産拠点統合になった場合が
不安ですね

地に根を付けたくても、仕事がなくなってしまわなければ良いですね

[427: 匿名さん]

>>425
ようするに両極端な意見が２つあるのだから、両方読んで各自判断すれば良いと思います。

[428: 匿名さん]

ここにくる相談者は、無謀だと分かって相談してるんだから、逆に考えれば、慎重さんが多いのかもね。

[429: 新人]

よろしくお願いします
■世帯年収

　本人700万
　配偶者150万(派遣)
■家族構成

　本人27歳
　配偶者25歳

■物件価格

　4500万

■住宅ローン

　頭金500万
　借入4000万

■貯蓄

　100万

■昇給

　微妙…

■その他

　子供は二人希望

いかがでしょうか？

[430: 匿名さん]

やめとけ。来年は給料下がるし、派遣は切られる。

[431: 匿名さん]

>429
まあ、家族構成が落ち着くまで、もう少し待った方が良いでしょうね
必要な広さも、場所も違うからね

[432: 匿名さん]

私も431さんに同感。
なんで27歳で4000万の借金を背負う気になるか、私には理解出来ない。
だけど、27歳だからやり直しもきく。奥さんが無職になって、一馬力でも頑張る覚悟があれば、ありだと思う。
ただ銀行さんが貸してくれるかな。
審査通った？

[433: 申込予定さん]

無謀かもしれません。ご教授願います。
夫　３７才　年収　６３０万
妻　４０才　専業主婦（子供が小学生になったら働くらしい）
子供　４才（現在幼稚園）
物件価格　３３８０万
ローン　　２７００万
１０年固定１．８５％（３３年）
５５才定年　退職金　２５００万予定
第２の人生は年収激減３５０万ぐらい
現在貯金　約１０００万
６０才から個人年金年額１２０万が１０年間
いかがでしょう

[434: 新人]

ありがとうございます。一応ローン通りました。やはり厳しいですかね…

[435: 匿名さん]

>>433
ローン２７００万でさらに手元貯金１０００万なの？
それとも頭金に使って手元貯金はかなり減るんですか？

手元貯金１０００万あるならそれを折を見て繰り上げにする事で１８年後の５５歳までに完済できそう。
個人年金掛け金を払い貯金増やしながらも大丈夫。
子ども１人で奥さんがあと３年で働くなら、更に安泰ですよね。
とはいえ定年が５年早いからしっかりキャッシュフロー表作ったほうが良いですよ。

[436: 匿名さん]

>>434
ローン審査が通ったのなら頑張ってみましょうよ。ただ431さんが言ったことは間違ってないですよ。家族構成が変われば、家に対する考え方も変わってきます。数年後の買い替えも視野に入れて頑張ってください。

[437: 新人]

非常に魅力的な物件なんですよね。でも頭金もう少し貯めれるよう頑張ります！

[438: 匿名さん]

うちは外資系メーカーですが、派遣社員の人は今の契約満期が来たらほぼ全員終了みたい…。

[439: 匿名さん]

>>433
第２の人生は何歳まで続けることが出来るのでしょうか？もし60歳までしか働けないのなら、定年までに完済させることが絶対条件になりますね。でないと老後の資金を取り崩すことになりかねません。
子供の学費を払いながら繰り上げが可能なら大丈夫だと思います。

[440: 匿名さん]

>>438
あなたも切られないように頑張ってくださいね

>>432
27才じゃダメなら何歳ならOkなの？
あなたは何歳の時にローン組んだの？

[441: 匿名さん]

>>440
なんでダメなのか書いてあるから良く読みな。

[442: 匿名さん]

>>441
だから何歳ならＯＫなんだ？って聞いてんだよ。

[443: 匿名さん]

>>431
だからさぁ
4000万の借金を何歳ならして良いか勿体ぶらずに教えてよー

あと、あなたのローンを実行した年齢と額をさぁー

[444: 匿名さん]

>>440問題ないと思えばその理由を書いてあげれば良いのでは？
判断するのは質問者です。

[445: 匿名さん]

>>440

相談者にあなたのお考えをどうぞ。

[446: 匿名さん]

やっぱ書けないのかぁ(＾＾)ノシ

[447: 匿名さん]

>27才じゃダメなら何歳ならOkなの？
>あなたは何歳の時にローン組んだの？

まだ返事がないなぁ

[448: 匿名さん]

>>447
ローン組んだことがないので書けないのではp(^-^)q

[449: 匿名さん]

↑
こいつ440？

[450: 匿名さん]

２７歳だから４０００万のローンがだめって書くと粘着がでてくるけど
何歳であろうと、頭金５００万、貯金１００万でローン４０００万って呆れるわ。
頭金が少ないから４０００万ものローンになるのであって、頭金と貯金をある程度貯めてからって常識。
４５００万の物件なら２割頭金、従って９００万の頭金で３６００万ローン、手元に貯金が２００万〜３００万。それ以外にこの人は用意しているかどうか知らないけど諸費用。

現在まで貯金した総額が６００万なら、１１００〜１２００万、それ以外に諸費用分も貯まるまでまてば？？

あと５００万〜６００万。年収８５０万で子どもがいないなら３年もあれば貯まるんじゃないの？
あるいはそれだけの金額を一括で親に援助してもらえば２７歳でローンでも良いですよ。