年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[362: 匿名さん]

税込でお願いします

[363: 札幌太郎]

ありがとうございます。

上の計算に固定資産税を足した分という計算であっているということでしょうか？

そのほかのところで予定外の出費がでないか等心配しています。

[364: 購入経験者さん]

>>札幌太郎さん

私も結婚と同時にマンションを2年前に購入しました。
入籍前でも収入の合算は可能です。
私のところもそうでした。ただ入籍後に入籍しましたと通知を一通出しました。
590万程度のローンなら合算しなくても通るかもしれませんが、不動産屋に確認された方がいいかと思います。

アドバイス的なものを送るとするならば、購入は見送られた方がいいかと思います。
物件にもよりますが、今から15年ローンを組んだとしてもおそらく15年たたぬうちに他物件に目移りする事が予想されます。

子供ができれば広い家に住みたいとも思いますし、戸建がほしくなってりもします。
生活設計ができない今のうちは賃貸で自由を利かすことも重要かと思います。

HNからして札幌ならば賃貸物件もお安いのでは？今は、いつでも動ける状態にして資金をためて家族がどれくらい増えるかが確定してからでも遅くはないかと思います。
それに不動産を持っていても売れる確証もないですから。

[365: 匿名さん]

>>363
住宅ローンを契約する時の費用を銀行に。保証料や団信、手数料
登記費用。
引越し・家具・カーテン等

詳しいことは不動産業者か提携している銀行に聞けばよいと思います。
または不動産（中古マンション）を購入する事に詳しい本を読むか。

[366: 札幌太郎]

>>364 購入経験者さん

ありがとうございます！
額も額なのでローンの方は組めそうとの事で安心しました。
札幌の相場と築年数もあってか、値段の割りに中身は広く3LDK＋庭付き（一階リフォーム済）のため、
長く付き合えるのではないかと思っています。
一階な事と庭付きに関しては賛否両論あるようですが、自分としてはとても気に入っています。

ですが、今後長い付き合いになると思うので、家をじっくり吟味し、ローン年数も考えていきたいと思います。

ありがとうございました。

>>365 匿名さん

ありがとうございます！
引越し代や家具についてはあらかじめ考えてあったものの、
諸費用の詳細をあまり知りませんでした。
＞住宅ローンを契約する時の費用を銀行に。保証料や団信、手数料
＞登記費用。

こちらに関してもしっかり勉強したいと思います。

ありがとうございました。

[367: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　800万円　(首都圏総合職)
　配偶者　400万円　(時短勤務中。)
■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳
■物件価格
　6200万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　5000万円
■貯蓄
　300万円
■昇給見込み
　二年後におよそ年収1000万円に昇給予定
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし

よろしくお願いします。

[368: サラリーマンさん]

> 二年後におよそ年収1000万円に昇給予定

このご時勢に自信満々は良いのですが、1000万の年収があったとしても、5000万の借金は多いのでは？年収が多いとそれなりに出費も増えますし、手取りはそんなに増えません（2割強が税金・社会保険・年金に消える）

春頃、うちの査定に来ていた、三井のリハウスの人が、買い換えるなら、今か5年後と云っていた。
今：現住戸がそこそこの値段で処理できる
5年後：買い物が安い

[369: 匿名さん]

首都圏総合職って書かれても… まだ業種を書かれた方が目安になるですが。今高給でも明日はリストラって感じの業種もありますし。

[370: 購入検討中さん]

正直、今回の不況は続きそうです。
もちろん、儲かっている会社もありますが、全体的に、不況とおもいます。
こういうときに賞与払いをしているひとは、大変でしょうね。

不動産広告も無理があるよなあ。

月々家賃なみで購入（小さい字で、賞与払い、おもいっきり変動、35年払い）みたいな
形・・・

まして今回の不況で、低金利がつづくという話になるとおもう。
そういう意味で、やっぱ不動産業界ってまったく信用できない部分もあるね。

他の職種もあるけど、購入者にとって影響がおおきいし、下手をすれば人生を狂わすもの。
ひどい借り入れは、ばくちに近いよね。

ばくちに「家族」をまきぞえになんか絶対できませんね。
親の自己満足は、別のところにするのが常識ですよね。

[371: 匿名さん]

>>370
こういうケースも考えられますよね


親の不甲斐なさのために、ずぅーっと賃貸
親が定年の頃には、あてにしていた年金の崩壊
会社の退職金も雀の涙
賃貸で節約して貯めていたお金も退職後10年で底をつき

賃貸料も払えない親は、子供に寄生

子供からしたら良い迷惑ですねー

今の賃貸料で管理費等も含めて払えるぐらいのローンであればやっても良いとおもうけどなぁー

固定資産税とか大変になるけど、当面は減税分で賄えそうだしー

[372: 匿名さん]

反対にこういう風にも読めますけどねー

＞親が定年の頃には、あてにしていた年金の崩壊
あら？定年後も仕事するんじゃなかった？

＞会社の退職金も雀の涙
＞賃貸で節約して貯めていたお金も退職後10年で底をつき
住宅を買え、無謀無謀だと反対するなっていう時は「老後や退職後の事ばかり言って」とか
けちつけてたけど、賃貸ケースだと老後の事も考えてあげるんですねー

＞今の賃貸料で管理費等も含めて払えるぐらいのローンであればやっても良いとおもうけどなぁー
変動で借りるから金利が上がったら払えないー

＞固定資産税とか大変になるけど、当面は減税分で賄えそうだし
ローン減税が終わっても固定資産税は終わらないー
10年後、教育費だの生活費だのお金がかかって、結局は買った物件手放すかもー
＞子供からしたら良い迷惑ですねー
結論は一緒ですねー

まあ普通に買って支払える人は会社が安定しているなら買えばいい話ですけどねー
無理目な人にまで経済発展の為に買えなんて言わないで欲しいよねー

今の賃貸料で賃貸料で管理費等も含めて払えるぐらいのローンって言っても
変動での計算だから当分はよいとしても金利があがると払えないしなー

固定資産税もローン減税で相殺っていっても、固定資産税ってさー当初はいいけど何年後かにいきなり上がるしさー、教育費だの生活費だのが上がる頃にローン減税も終わっちまうしなー

買って数年は普通に生活できますーっていう人は、結局破綻を先送り

[373: 匿名さん]

↑今日かなり暇だったみたいですね。

[374: 371]

言ってもいないことを妄想して批判されてもねー

だれが、変動前提と言いましたかー

賃貸だって
契約更新料とかありますよねー10年あれば、家賃の5ヶ月分は損しますよねー
その後も永久に家賃と更新料をすてるのですかー

固定資産税ばかり気にしますが
そういうお金は無視ですかぁー
逆に
固定資産税がかかる価値があるなら。
物権にも売ることができる価値があるということですねー

10年過ぎて、売却額がローン残高と均衡、もしくは上回っていれば財務的にも問題ないんじゃないですかぁー
賃貸大好きという特殊な性癖があれば別ですがー

[375: 匿名さん]

↑
やはり水曜日にはガマンできなくなってくるんですね

[376: 匿名さん]

>>371
一生賃貸か、無謀なローンを後押しするか極端な話ですね
売る方としたら、「払えなくなれば売ればよい、売値が高くつく物件さえ買っておけば」といういつものパターンだけど、その販売トークでは買う側にとってはなお警戒心を強めるだけで、何のプラスにもならないでしょう。

＞売却額がローン残高と均衡、もしくは上回っていれば財務的にも問題ないんじゃないですかぁ

ローン残高と均衡なら大損ですね。
上回るというなら、最初に入れた頭金、購入する時と売却する時の諸費用、繰り上げ金額、手数料すべて合計した金額が残高の上回りとしてもどれば、この１０年間は月々家賃がわりにローンを支払っていただけといえるかもしれないですけどね。

[377: 匿名さん]

自分でも無謀な気はします。
いかがでしょうか？

物件

１億１０００万円

頭金
２０００万

ローン
９０００万

世帯収入
本人（勤務医３３歳）年収１５００万（税込）独身

昇給
年５０万アップ（年収２０００万まで）


いかがでしょうか？

[378: 購入検討中さん]

>>377　　無謀ですな
医師の仕事など先の知れないものです。33歳ならば専門医、学位を取得したてというところでしょうか。医局に属しているならばどこに派遣されるかわからないし、医局に関係なく病院に勤務して安定しているにしても勤務医を続けられるかどうか分かりません。
働いているうちにいやになってきます（経験談）。そのうち開業したくなってくるかもしれません。そのときのためにお金貯めておいたほうがいいかも。

9000万の借り入れは大きすぎるでしょう。

[379: pon]

はじめまして。
１０月に結婚し、積水ハウスのシャーウッドで建築します。
自分の収入には見合わないHMですが実家（昭和50年代初頭にできた住宅団地）のすぐそばの土地（建築条件付：３社から選択）が売りに出たので即買いしました。
■世帯年収
　本人　470万円
　配偶者　430万円
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　27歳
　子供0　
■物件価格
　4,100万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3,300万円
■貯蓄
　30万円
■昇給見込み
　年5,000円程度
■その他事情
　・車のローン（月50,000万円、あと4年）
　・親からの援助無し
　・子供は今後２人は欲しいです
　・とりあえず３年固定（1.4%）で申し込み予定です
　・３５年払いを予定してますが自信が無くて・・・
子供ができた場合の保育料など見当がつかなく悩んでいます。
年に１回は旅行（予算30万円）に行きたいのですが、子供の学費等なんかは、どれくらいかかるもんなんでしょうか？

[380: 匿名さん]

ある５２００万円の中古物件が気に入って、仲介業者に交渉を申し込んだんだけど、
ウチより一週間前に交渉に入った人がいて、結局その人はローンが通らずに交渉から降りた。
その人、３２歳の開業医だった。

[381: 匿名はん]

>>379
月5億円の車って何？

[382: 匿名さん]

>>379

子どもの保育料　→実家で預かってもらいましょう。ゼロ円ですみます。
　　　　　　　　　保育園については空きがあるか確認しましたか？

３年固定（1.4%）→せめて10年固定にしましょう。国債が乱発されそうなので、
　　　　　　　　　長期金利が上昇するおそれがあります。

年に１回は旅行　→残債が2000万を切るまでは死ぬ気で節約して返しましょう。
　　　　　　　　　旅行なんてもってのほかです。

子どもの学費　　→私立か公立か、地元か下宿か、で全く変わってきます。
　　　　　　　　　最大で一人当たり1000万は用意しましょう。(私立大学＋東京で下宿)

[383: 匿名さん]

奥様は産後仕事復帰される予定ですよね？収入がおおくてうらやましい釭市町村によって違うとは思いますが保育園は前年度の世帯総所得税額から算出されます。私の住んでる市では3歳未満までは最高で5万位で3歳をすぎれば3万以内だったと思います。幼稚園は3万前後ですね。兄弟そろって幼稚園なんかいれたら家計はアップアップしちゃいます保育園でしたら二人まとめて入れたらひとりは半額とかになりますよ！お互い返済頑張りましょう！学費はかけるかけないは個人差がかなりありますのでなんともいえません。

[384: 匿名さん]

もし家計が苦しくなったら連絡ください。27歳の奥さん買いますから。

[385: 匿名さん]

>>377
>>379

両方とも激しく無謀。何で家にそんなにこだわるかな。悪いことは言わないから、身の丈にあった家にした方がいいよ。

私も年収が1500万から1600万くらいなのでちょうど377と同じくらいだけど、住宅ローンは5000万。私の年齢は30代の後半で、専業主婦の妻と子供が二人いるので、独身の377と比べて私の方がそもそもできる借金の額が少なくて当たり前ではあるけど、それにしても9000万はやりすぎだよ。

379はそもそも家を買うのはまだ早い。子供の人数が確定してからでも遅くない。案外一人しかできないかもしれんし、二人作ったら三人目も欲しくなるかもしれない。貯金もないことだし、賃貸暮らしでお金を貯めましょう。

[386: 入居予定さん]

379さん
経験上の金額ですが、保育料は3歳までは最高5万、4歳以降は3万くらい。小学校時代は貯め時、中学は公立でしたら、給食費と教材費で月1万くらい。しかし部活に入ると（その部活の内容にもよりますが）さらに1万くらいかかります。
高校になると、公立でも学費のほか、交通費・お弁当・部活費などかかり、余裕で5万以上はかかってます（うちの場合）
子供二人欲しいそうですが、奥さんはやはりその都度育休を取ると、年収ダウンしますよね。
まだ車のローンも4年も残っているし、その金額が月5万は厳しいと思います。
今はＤＩＮＫＳなので余裕があるとおもいますが、子供ができたら本当に厳しいと思いますよ。

[387: 契約済みさん]

判定願います。

年収

　本人　４５０万（３１歳）
　妻　　１００万（１年間育児休暇予定）
　子供　　　なし（来年一人産まれる）

新築費用
　　
　２９５０万


　頭金　　２５０万

　ローン　２７００万

　貯蓄　　２００万


昇給予定　年　４〜５０００円程度


　３５年固定で月７５０００円程度　ボーナス　１０００００円程度（年２回）

　
　後に片側両親同居の為　月３００００円程度援助予定


　宜しくお願いいたします。

[388: 匿名さん]

頭金が貯まるまで待つ方がいいのは当然ですが、その間に体を壊して入院でもしてしまったら、住宅ローンを組むのが難しくなります。
実際に、胃潰瘍で入院してはねられた人がいるそうです。
その辺をよく考えて購入した方がいいと思います。

[389: 匿名さん]

もう契約済みでは即買いしたとなってますよね確かにすぐに1馬力では無謀かと思いますが奥さんが働いて繰り上げ返済してその後妊娠されても産休とれればなんとかなるのではないでしょうか産後も同じ程度の収入がはいるんですよね釭子供も2人程度と決めているなら契約解除をするより家族計画返済計画をきちんとするほうが賢明かもしれません。ただし子供は生まれてみるまで五体満足で生まれてくるかわからないものだし2度目の妊娠が双子だったらとか考えると契約前でしたらもう少し待つことをおすすめします。

[390: 匿名さん]

必死に無謀と煽って、肯定的な意見にデベだとか中傷する煽り君たち
郊外のアパート経営者なのかなぁ
空き部屋率も増えているし、大変ですね

[391: 匿名さん]

本当にアパート経営者なのかどうかは知らないけど、まあとにかく、
批判厨は人の将来が本人以外の要因によって天下りに決まるもの
と信じている人種である、というのは事実でしょうね。

[392: 購入検討中さん]

私　35歳　会社員　年収680万
妻　33歳　専業主婦　
子供　無し(-0.5歳) もう一人は欲しい
車1台（ローン無し、新車購入1年目）

物件　4020万　近畿圏郊外一戸建て
貯金　2400万（頭金等支払い後残り400万）
頭金　1720万
諸経費その他、現金払い（250万位）
ローン借り入れ　2300万
デベ提携銀行 変動25年 適用金利1.075%(1.6%通期優遇)
ボーナス払い無し

夫婦それぞれ独身時代に海外赴任していた経験があり、
その時に貯めた貯金がそこそこあるので、頭金を多めに
予定しています。
まだ子供が居ないので最初の5年でがんばって繰り上げ返済
したいと思います。

毎月の手取りは約35万で、食費+消費財+雑費（交通費、遊興費）
+インフラ代で平均15万で生活しています。
貯金は400万ほど残す予定にしてますが、頭金が多すぎるとか、
ご意見ありますでしょうか？

[393: 匿名さん]

>>392
特に重大な問題はないと思いますよ。

貯金を多めに残した方がいいのでは、と感じる人もおられるかも知れませんが、
そのへんは個人差でしょう。>>392さんの暮らしぶりにもよりますしね。

[394: 契約済みさん]

３８７です。
判定ありがとうございます。
妻は一応復帰後同収入の見込みです。
おっしゃるとおりで少々あせって契約してしまった勘はありました・・・ただ、幸い土地が余っているのに賃貸を払い続けるのも勿体無い気がして契約してしまいました。厳しいですが計画性を持ってやり繰りして行こうと思います。
冬の時代ですが少しでも昇給率を上げる為がんばります。

[395: 匿名さん]

>>392
私も問題はないと思いますよ。

繰り上げ返済は、特にこだわらず、預金として持っておいた方が
精神的に楽ですよ
お子様が大きくなれば、それなりに必要ですから

[396: 匿名さん]

判定お願いします。

私 31歳 年収750万
勤続2年（キャリアアップで転職したので）
妻 27歳 年収320万
勤続5年
子供無
三年は作るつもりありません。

物件4000万（新築）
頭金諸費用込400万
借入3800万予定
（諸費用次第で変動）

頭金抜きでの貯蓄300万

最初の内は返済額軽減型で繰上返済をし、ローン控除が切れたくらいに期間短縮をと考えています。

頭金も400しか用意できてないですしまだ無謀なのかなと考えてたりもしますが来期に取締役になる予定で役員になるとローン審査も厳しくなると聞いてます。
上場企業ではないので会社属性で有利になることはないですしやはり今なのかなと思ったりしているのですが。


ちなみに他借入は無し、二人とも煙草もお酒もしません。

[397: 匿名さん]

３年間世帯年収１０００万が確保できて、残貯金３００万、そのローン額なら大丈夫でしょう。

[398: 悩み中]

診断をお願いします。

■年齢 41才
■家族構成 妻(専業) 子二人(6才 3才)
■年収 1000万 昇給なし 55才で１割ダウン
■ローン 4000万

どうですか？

[399: 匿名さん]

>>398
家計をきちんと計画的に運営すれば問題はないでしょう。

[400: 匿名さん]

>>398

せめて物件の価格とマンションなのか戸建なのか、くらいは書いて欲しい。
年収1000万で4000万のローンなら大丈夫と思うますが、頭金ゼロで手許の貯金も無いなら
やめた方が良いでしょう。2割程度の頭金があるなら（つまり物件価格が5000万以上）、
そして手許に現金や株などの流動性の高い資産がある程度あれば問題ないんじゃないかと。

[401: 入居予定さん]

私　42歳　会社役員　年収1500万
妻　42歳　専業主婦　
子供　2人(13歳、1歳)
車1台（ローン無し）

物件　7000万　横浜市　マンション
貯金　1500万
頭金　1000万
諸経費その他、現金払い（300万位）
ローン借り入れ　6300万

ローンの審査は通っています。
訳があって数年前一戸建てを売却し、新たにマンションを購入予定です。

とりあえず、小さな会社ですが経営状況は順調です。

心配は子供が私立に通っているので学費がだいぶかかっていることです。

[402: 匿名さん]

>>398
私はなんともいえないですね。
貯金額やマンションか賃貸かもわかりませんし、地方なら大学が下宿になるという可能性がある。

定年後も年収が多い仕事につけるならローンが定年以降になっても心配無いですが、一般的なサラリーマンだと、定年時には完済したいと考える。
あと２０年弱で４０００万のローンを完済。定年前後に大学生の子どもがいる。
という事で、今後３０年間、７０歳位までのライフプランとキャッシュフロー表を自分で簡単につくるか、ＦＰに依頼するかして、ご自分がローンをいつ終わらせたいか、年収がダウンする頃に教育費が１番高くなる時期だけれど乗り越えられるかどうかが、判断のポイントでしょう。

[403: 匿名さん]

>>402ですが、
マンションか戸建てかもわからないし、の間違いです。

[404: 匿名さん]

頭金や貯蓄額が書いてないと
あるだけ使っちゃう浪費癖のある人か、きちんと計画的に貯金できる人か区別できないからね。
同じ収入・ローン額でも、どちらのタイプに分類されるかで大違い。
せっかく>>1さんがテンプレ用意しているんだから使えばいいのに。
ただし、ローンの情報は金利タイプ・利率・期間などもっと具体的な方がいい。

[405: 匿名さん]

年収が１５００万、年齢が４２歳にも関わらず、貯蓄が１５００万なのは
どうしてでしょう？
（家を売却したことにも関連しますか？）

また年収の4倍近い返済で、標準的な定年まで20年弱という状況が気になります。
特に教育費にお金がかかっているということですので。

いくらくらいの教育費でしょう？
月々の平均月収（手取）と、支出内訳等を記載できる範囲で、記載いただけると
コメントしやすいかと思います

[406: 401です]

４０５さん　ご返信ありがとうございます。

貯蓄が少ないのはご察しの通り自宅売却によるものです。
1億2000万円程度で新築しましたが、諸事情で売却し、０からのスタートになりました。
貯蓄は売却後からを始めて4年ほどです。

現在は18万円の賃貸マンションで暮らしております。

教育費はまだ1人ですが年間約200万ほどかかっています。
ただ進学のときなど100万円単位の費用がかかります。

手取りは月々約90万円程度です。
車等のローンは一切なく、海外旅行等も行かず、つつましく生活しているつもりです。

おっしゃる通り年収の4倍近い返済と年齢今後の経済状況等をを考えて、
どうなのかと考えている次第です。

[407: 匿名さん]

>1億2000万円程度で新築しましたが、諸事情で売却し、０からのスタートになりました。

失敗から学んだ方がいいと思うぞ。君には購入は無理。悪いこと言わないから、賃貸にしておけ。

[408: 匿名さん]

>>398さんも>>401さんも４０代に入ってからの住宅ローンという事と、親の年齢の割に幼い子がいるという共通点があります。

お二人とも１０年後（５１歳、５２歳）、あるいは５０歳になった時にローンの残元金はおおよそ幾らでしょうか？
年間支払額と年間に可能な繰り上げ額からだいたい予測がつくと思います。
そしてその残元金を、自分が完済したい年齢で果たして完済できるかどうか。
５０以降は特に教育費がかさんで来る頃なので教育費との兼ね合いもあります。（401さんの場合は今後２０年間教育費は高そうです）
老後資金をいくら準備するという事にも絡んできます。

４０過ぎて住宅を購入する人は５０歳時にローンが幾ら残っているかというのも、自分で判断する時の一つの目安になるのではないでしょうか？

[409: 初心者]

はじめまして
年収450万の35歳です
家購入を買うとき3000万のローンは無謀でしょうかよろしければ教えてください(__)

[410: 匿名さん]

409さん。文面的にみても無謀です。おやめなさい。

[411: 契約済みさん]

>>409
何歳？
年収450万の人間が書く文章ではないね。
「家購入を買う」のは止めたほうが良い(笑)