年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[262: 匿名さん]

>>258

月７万、年間８５万ほどの貯金ができているなら不安にならなくてもいいのではないでしょうか？
今は年収も少ないので、貯金を増やしながら質素に暮らす。
繰り上げをしたい！と強く思うタイプなら２５０万か３００万を越えた金額は繰り上げ。
再就職が決まったらもう少し手元に残すお金を減らしても安心ですが、年収が少なくて不安があるときはなるべく手元に貯金を置いていた方が心強いと思います。

[263: 224]

>>234 さん

ありがとうございます。
賃貸で探してみたのですが、戸建てで良い物件に出会えず
中古を含め購入を検討していたとこと、気に入った物件に
出会いまして悩んでおります。

物件は現時点ではやや背伸びをしているのかなと思いますが、
現在の住環境と比較しますと格段に良い環境にあります。

子供ができてマイホーム熱が急上昇中なので、
ここでの皆様の冷静なご意見を参考にさせていただいております。


一応金融機関の事前審査をしてみたところ、融資は問題ないとのこと。
10年固定金利の場合、2.25%　以後0.80%優遇です。

より良い金利の別の金融機関でも融資の審査中です。


ちなみ繰り上げ返済は当初10年は頑張って、以後は子供の教育などとの
にらみ合いになると思います。

今週末に売れてしまうかもしれませんが。

[264: 入居済み住民さん]

無謀自慢を私もさせていただきます。
既に購入済みです。

■世帯年収
　本人　450万円(一応上場企業で比較的安定しています)
　妻　　0万円
(妻は国家資格を持っていますが現在は専業主婦しています。収入は当てにしてません）
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　私　　23歳
　子供2　3歳　0歳
■物件価格
　某大手ハウスメーカーの条件付土地に注文住宅を建築
■購入金額
　土地+建物＋外溝＋諸経費で5800万円(引越し代、照明、エアコン購入など含む）
■自己資金
　2500万円(私の貯金+亡くなった父からの相続）
■住宅ローン
　・頭金　3300万円(10年固定1.65％35年支払い）
　・借入　2700万円
■貯蓄残高
　300万円+株(時価300万円）
■その他
　マイカー2台所有(ローンは無、内1台は軽自動車）田舎なので手放せません

昇給はあまり見込めませんが田舎なので何とかやっていけます。
このスレッドの中でも結構無謀な方だと自負しています。

[265: 入居済み住民さん]

■住宅ローン
　・頭金　3300万円(10年固定1.65％35年支払い）
　・借入　2700万円
間違えてしまったので訂正します。
正確には
　・借入　3300万円(10年固定1.65％35年支払い）
でしたすみません。

[266: 匿名さん]

>>263　

>今週末に売れてしまうかもしれませんが。

大丈夫ですよ。あと2年は売れ残ります。ゆっくり買い叩いてください。

>>264　

10年固定が外れたときが試練ですね。
まあ、管理費と修繕費の負担がない分、何とかやっていけると思いますよ。

[267: 264です]

重ね重ね誤りがありすみません
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　私　　23歳
は
　本人　40歳
　妻　　23歳
の誤りです。すみません

[268: 匿名さん]

>>263
他にどーゆー条件がついてるのか分からないんだけど、
10年固定2.25％はちょっと高くない？
某メガバンクHPの優遇後金利1.9％だったよ。
12月実行分はさらに0.2％くらい下がるみたいだし。
あなたの次に書き込んでる>>264の方なんか1.65％ですよ。

ま、当初期間終了後は0.8％優遇と多少大きめですが
それでも借り入れ時に金利が低いに越したことないでしょう。

今週末に売れてしまうのであれば、その物件は縁がなかっただけの話です。
同じ物件は出てきませんが、同じような物件は出てきます。

[269: 匿名さん]

若い奥さんうらやますぃ

[270: 匿名さん]

>>269

そこかい！

[271: 匿名さん]

そこ、重要っすよ！

[272: 匿子]

２５８です。
みなさま、ご意見ありがとうございました。
正直、ここまで親身に考えてくださるとは思っていなかったので…思わず感動して泣きそうになりました。お返事が遅くなってしまい申し訳ございません。

２５９さん、
あたかい助言をありがとうございます。同じような立場ですね！心強く感じます。お互いがんばりましょう！良いお仕事先と預け先が決まるといいですね、応援しています。ありがとうございました。

２６０さん、
プレッシャーは金銭的なものだと思っていたのですが、みなさまからのご意見を聞く限り、どうやら精神的なものだったようです。みなさまのおかげで解放されました。お手数おかけしてすみませんでした。

２６１さん、
私の説明が足りないにもかかわらず、シミレーションまでしていただきまして本当にありがとうございます。貯金のために、現在かなりの節約をしています。我慢も多く…正直、疲れてきていました。ですが、２６１さんのおかげで、急に明るい未来が開けた気がします。これからも節約は続けます！そして、節約した分を繰り上げ返済にまわし(手数料は無料です)、ローンの負担を軽くしていこうと思います。シミレーションはこれからも活用させていただきますね！ありがとうございました。

２６２さん、
ご意見ありがとうございます。今は子供がまだ０歳なので、ほとんどお金はかかりませんが(母乳＋布オムツ使用)、これから成長に合わせて出費が増えることが予想されるので…不安でした。今は、貯金のペースが落ちてたとしても、子供と一緒になって節約生活を楽しんでいきたいと思っています。おっしゃるとおり年収の少ない今は、手元にある程度は貯金を残しておいた方が安心ですよね。主人とも相談し、賢く繰り上げ返済をしていきたいと思います。

みなさま、本当にありがとうございました。前向きにがんばりたいと思います。

[273: 匿子]

度々すみません、２５８です。
訂正不要かとも思いますが…

２５９さん、
あたかい　⇒　あたたかい

２６２さん、
シミレーション　⇒　シミュレーション

の間違いです。失礼しました。

[274: 匿名さん]

>>258さん

保育園ですが，わたしの地域では，認可保育園の選考の
優先度について，無認可保育園に預けて働いていると
あがるようでした．
（明確にそう出ているわけではないのですが）

基本的に既に働いている人，母子家庭，年収の
低い人ほど優先されるようです．

年齢毎に定員がずれている場合，そのあいた枠は
4月の段階で埋まると思いますので，4月の前に
無認可保育園に預けて働いていると（そして
そのことを申込時に証明できると），
入りやすいと思います．

年末くらいには既に働いていないとダメだと思うので，
半年〜1年くらい無認可に預けていれば，
認可保育園に入れる可能性も上がると思います．
ただ，運が悪ければダメということもあるので，
あまりアテにはしない方がいいかもしれません．

場所によると思いますが，わたしの地域の場合，
認可保育園だと2人預けると割引があります．
そういった制度がある場合，2人預けて働けば
貯蓄or繰上返済に多く回せるのではないかと思います．


ちなみに，小学生になってから働く方が，たぶん
大変なのではないかと思います．
保育園は周りが働いている人ばかりですし，
そういう人のための施設ですが，小学校は
そうではないですし，お子様としても急に
学童保育などになると環境面での違いに
慣れられるかという問題があるかと思います．

保育園からだと，まだ小さいので，そういうもんだと
思ってわりと慣れてくれると思いますが…
（とはいえ，最初の1ヶ月とかは親と別れた後，
　泣いちゃう子は結構いるようです．）


というわけで，もし将来的に働こう，
と考えているのであれば，早めに働き始めた方が
良いかと思います．

[275: 購入経験者さん]

２３歳の若妻？
なんとうらやましい！
from 39歳男

[276: 224]

>>266 さん
申し込みがあり交渉へ入ったようです。
いったん中断です。

>>268 さん
もう一つ別の銀行もあたっているところですが、
10年1.65%ってすごいですね。
10年後は借り換えも選択肢に入るでしょうから
申込みも入ったようなので、しばらくローンについても
もっと情報収集してみます。
やはり頭金不足と感じています。

[277: 匿名さん]

>>272
ま、あんまり思いつめないで、自身が書いてるように
節約生活を楽しめたら一番でしょ。
倹約家のあなたなら出来るはず。

これからも、がんばってくださいね。

[278: 購入検討中さん]

名古屋郊外在住です。
年齢３９歳、妻３８歳、子供１人、中堅商社（上場、管理職）
年収７８０万　（転勤あり、現在中古所有マンションにて居住中）
妻：専業主婦
その他：ベア１％で想定、借金０

物件）中古戸建て（某ハウスメーカ、モデルハウス３年使用）駅前１分
　　　土地：６５坪　建坪５０坪
　　　名古屋では、人口流入率高く小生の当該物件査定
　　　土地３０００万＋建屋１５００万＝４５００万（現時点）での
　　　自己評価
価格）４３００万（売主からの直接契約）
頭金）１３００万（マンション売却差益＜確定＞＋自己資金）
ローン元本）３０００万
条件）２０年ローン（１０年固定：１．７％、以後▲１．５％優遇）
貯蓄）１０００万（海外株式：現在含み損１０００万の為塩付け）

＊当初、中古別物件で３０００万相当の案件を検討するも上記物件が
発生し、子供の学区が変更しないことから真剣に検討する事となる。

　皆様のコメントと同様現在、不安、不満、不信のこの世の中
サブムライプ前でしたら購入していましたが、先行き不透明な
現在、皆様でしたらどうされますか？
　私はＧＯしたいのですが、妻が不安がっています。
　ご教授ください。初メールです。

[279: 匿名さん]

>>278
年収、ローン、貯金からいっても良いのではないでしょうか？
奥さんの不安がどの部分にあるのかよく話し合って解決していけばよいと思います。
購入する時期に関しては頭金も貯金もあるし低金利、４０前という今が１番良いですね。
ベストの期間に出会った物件がこれが一番と思えるように学区だけでなくほかの面からも徹底的に検討してみてはどうでしょうか？

[280: 入居済み住民さん]

神奈川県内の新築マンション購入者です。

■世帯年収　　本人　500万円（ボーナスなし）　配偶者　0万円
■家族構成　　本人　35歳　配偶者40歳　子供１　2歳
■物件価格　　4400万円
■住宅ローン　・頭金　2500万円（親の援助あり）
　　　　　　　・借入　1900万円（35年）　月7万円＋管理費・修繕費2万円の支払い
■貯蓄　　　　600万円
■昇給見込み　無し

ローンの支払い＋生活費を除くと月7万円程度が残ります。
ボーナスが無いのでこれだけではかなり不安です。
子供が幼稚園に行くようになればさらに3万円は毎月かかってくるので
妻が働かないと繰り上げ返済は厳しいのではと思っています。
頭金が多めなのでつい収入に見合わない物件を選んでしまいました。
みなさんのご意見よろしくお願いします。

[281: 匿名さん]

頭金の多さがうらやましいです。

あとはローンの組み方じゃないですか？
定年を見越して期間は２５年の方がいいと思います。で、２０年固定。
もし２５年の時の支払いがキツイと感じるなら、価格を落とした方が無難かも。
変動やもっと短期の固定でも、十分リスクがとれる範囲内と思いますが、その辺りはライフスタイルによると思いますので、なんとも言えません。

あ、もう実行されてたんでしょうか。
初見ではこんな感じです。

[282: 匿名さん]

これからの時代は専業主婦と子供とローンのトリプルは大変ですよ・・・
ローン額が抑え目なのがせめてもの救い？

[283: 匿名さん]

>>280
入居済みという事なので、もうローンも引き落としがはじまっているのでしょうね。
ローンは１９００万だし車も無い。
ここまでローンが少ないと家賃代わりというか家賃以下。
ローンがあることを精神的な負担と思ったり先の事を心配しないで「賃貸でももっと高い」と割り切った方が気が楽ですよ。
幼稚園の３年は大変ですが、公立小学校になれば給食費だけなので楽になります。
本人３５歳で奥さん３２歳位なら良いですが、奥さん４０歳という事なので
仕事を考えているなら向けて早い内に行動した方が良いかもしれません。
お子様は今の１人だけですよね？子育てに関してもどちらかの両親の手助けなどあれば尚心強いです。

[284: 申込予定さん]

これから購入しようかというところです。ご指導お願いします。

■世帯年収
　本人　550万円
　妻　　450万円
■家族構成
　本人　34歳
　私　　34歳
　（地方公務員）
　子供　なし今後1年くらいで欲しい
■物件価格
　注文住宅を建築
■購入金額
　土地+建物＋外溝＋諸経費で4200万円
■自己資金
　600万円
■住宅ローン
　借入　3600万円（金利1.9％10年固定35年ローン）
■その他
　マイカー2台所有(ローンは無、内1台は軽自動車）田舎なので手放せません

よろしくお願いします。。。

[285: 匿名さん]

>>284
土地を買っての注文ですか・・

どのぐらいの精度で見積もり出てますか？
地盤調査してもらいましたか？
水道の引き込みは大丈夫ですか？

外観、キッチン、床材、外壁、部屋の壁、和室ぐらいは仕様を詰めましたか？
外構は、少しは予算を多めに見てますか？

登記や、ローン手数料、引越、カーテン、家具の予算もありますか？


土地から買って注文は。。想定外のお金がかなりかかります
特に地盤が悪いと100万とかふつうに・・

[286: 入居済み住民さん]

２８０です。
夫婦二人で悩んでも煮詰まるだけなので投稿しましたが
みなさんからの素早く暖かいレスに大変感謝しています。ありがとうございました。

>>281さん
頭金は親の援助と独身時代の貯蓄です。
これから貯蓄が増える見込が無いのがつらいところです。
我が家には２５年は厳しいですね。やはり物件価格をもっと抑えるべきだったのかも
しれません。

>>282さん
妻にもパートで少しでも稼いでもらって繰り上げ返済できないと
後が大変ですよね。

>>282さん
車なしで購入予定もなしです。子供も一人でたぶん二人目は作らないと思います。
確かに、月々の支払いは家賃以下ですね。
家賃だったら安いと感じるのにローンということでやたら気負ってしまっていました。
両親が仕事を持っているので預けるのは無理としても幼稚園に行っている時間だけでも
仕事をすればよいかなと思いました。

[287: 契約済みさん]

皆様、ご指導お願い致します。（といっても契約済みなのですが）

①３５歳会社員、妻３２歳（主婦）、未就学の子供２人
②来年の年収予想４００万（今年の２５％ダウン、ほぼ確定と思われます）
③ローン１６００万〜１７００万
④返済期間３０年、金利は未決定
⑤貯蓄３００万〜４００万
⑥車２台所有（ローンなし、ただし２台とも８年目）
⑦１年後から妻にパートに出てもらう予定→子供がまだ０歳児なので
⑧ローンの実行は３月から

最悪の事態を想定してローンを組んだつもりが、昨今の不景気のため、その想定を超えた事態になりました。
契約したときはまだ景気良かったのですが、契約後にリーマンショックが起こった・・・。

[288: 購入検討中さん]

【夫】　34歳　会社員　　年収900万円（税込み）４０歳で1000万予定　その後少しづつは昇給あり

【妻】　29歳　専業主婦
【子】　小学生１人　幼稚園児１人（学費月３．５万）
【購入物件】新築マンション
【物件価格】3,900万円
【自己資金】200万円（諸費用として別途200万あり）
【ローン】　3700万円
【返済額】　月8万円（35年・1.5％優遇・変動）
【管理費・修繕】月２万４千円

【残資産】 100万

頭金が少ないのと残金も少ないのでちょっと不安になってしまいました。
急に社宅を出なくてはいけなくなり場所も子供の学区域を変えたくないとすると近隣の新築では安くてもこのくらいの価格になってしまいます。

[289: 匿名さん]

288
その年収で何で不安になってるのかが分からん。

[290: 匿名さん]

3700万で３５年変動で月８万になる？
ローン金額自体は普通で不安になる事はないと思いますが、残貯金１００万という事が不安なんでしょうね。

[291: 匿名さん]

ってか社宅暮らしだったのに自己資金少なすぎですね。
浪費しなければ問題ないと思いますが今までの生活レベルを維持するのは無理でしょう。

[292: 匿名さん]

>>290さん

　自分が2400万程度で7.2万だからまず月８万じゃないですね。11〜12万の間ですね。
どういう計算だろう？

[293: 入居済み住民さん]

【夫】　32歳　公務員　　年収475万円（税込み）36歳で570万予定　その後少しづつは昇給あり

【妻】　34歳　自営業　　年収90万　ここ数年は変動なし
【子】　5歳　3歳　1歳　計3人（学費幼稚園月5万＝2人分）
【購入済】戸建て
【物件価格】3570万円
【自己資金】300万円（貯蓄100万ほど）
【ローン】　3290万円（実行時）　※現在3190万ほど　
【返済額】　月8.5万円※ボーナス増額22万（35年・2.522％固定）
【現在の貯蓄】月3.2万円　ほか学資を3人で1000万
※昨年3月に購入同時にローン実行繰上げをしローン1年短縮をし、後残期間は32年と4ヶ月です。
とりあえず旅行・食費・娯楽費は切り詰めて苦しいですが、作った家のクオリティーには納得して今のところ何とかなっていますが、将来的に不安は拭いきれいません。
　若いうちに作ってゆっくり返そうと考えたのですが。。。。。。。アドバイスをお願いします。

[294: ２９３です。]

借入期間は34年でした。（すみません）

[295: 匿名さん]

>>292
無利息の親ローン

[296: 購入検討中さん]

288です。
訂正します。

返済額は月8万
ボーナス時16万×2

ボーナス返済を書くのを忘れてしまいました。

年収に対しての返済額は大丈夫そうかもしれないですね‥今までが家賃3万でいきなり10万ちょっと毎月の出費ができるのか不安になりました。

[297: 住まいに詳しい人]

>>296
あなたは結婚して７年以上経っているし、年収９００万円程度ですね。
更に、毎月の社宅家賃が３万円でしょ。
それなのに今までの貯蓄が５００万円しかないの？

月平均、住宅だけで１３万円程度必要なわけですね。（これ以外に固定資産税や登録免許税、専有部分の修繕費がかかります。）
自動車とかの出費も書かれてはいませんがあるんでしょう。

生活内容を見直ししないと、破綻するよ。

うちは、３年くらい前まで家賃１万円以下の社宅（正式には「産業労働者住宅」と言います。）に３０年以上住んでいました。
所帯年収の平均は１０００万円程度で、この間に１億円５千万円程度（貯蓄率５０％程度）貯まりました。

[298: ２９７]

>>296
うちも子供は２人。
中学からと、高校から、最高学府まで私立・県外公立で卒業させております。
ＤＩＮＫＳではありません。

＞４０歳で1000万予定　その後少しづつは昇給あり
こんな甘い考えは、持たない方がいいですよ。
公務員でも前年から１割カットなんていうところもありますからね。

[299: 匿名さん]

>>297
３０年以上も借家住まいをされてたんですか？
せっかくマイホームを手に入れてもあと少ししか住めませんね。。。

[300: ２９７]

>>299
東京山手線沿線で日当りばっちり、広い敷地にゆったりの間取り。
６０平米程度で廊下が無い間取りのため、３ＤＫですけど実質７０平米の３ＬＤＫと同等。
収納も４平米程度の納戸（高さは３ｍ）があり、重宝しました。
ただし、居室やＤＫが隣接していますから個室的な感覚はなかったです。

家賃１万円程度の社宅の恩恵をたっぷりと味わいました。
５階建ての５階でエレベーター無しでしたが、みな休みの日は４〜５時間休憩無しで歩くメンバーで、特に問題はありませんでした。
引越しの時は、一日に１００回くらい、ゴミ捨てに階段の上り下りをやりました。

[301: ビギナーさん]

297さんは、購入後の建て替えが必要無いと思われますし、
高齢者にはハイリスクで無理な出費である住宅ローンも必要無いのですから、
持ち家の入手方法としては理想的だと思います。
若い時の持ち家は、ローン終了した時点で建て替え費用をどのように用意するつもりなのでしょうか？

[302: 契約済みさん]

年収２５パーセントカットの可能性の書き込みありましたが、そこまではいかなくとも
うちの夫の業界も来年度は何パーセントかは、カットされるだろうなあと、
覚悟している今日この頃です。

ノー残業で帰宅時間がかなーり早くなったので・・・そういうお宅、結構増えてくるんじゃないか
と思うんですけど、みなさんいかがですか？

子供３人いるんで、なるべく慎重に考えたいと思い、３９歳夫の単体年収８００万のほぼ約３倍の
ローンを組みましたが、２５パーセントカットのような最悪の事態を思って生活するのが
安全策と強く思います。

すでに春から私も就職先（有資格者）が決まっており、当初はパートで
年間１００万と考えていましたが
夫の減額分＆残業がなくなる分、家事を手伝ってもらえることも期待して、もう少し
働けるなら働きたいかな・・・・とも思います。繰り上げ返済もしたいし、
子供たちの学費の貯金もしたいので・・・・でも、それも皮算用なので
家計をどう引き締めるか、ローン実行前ですが、いろいろ思案しています。

スレ違いな話題かもしれないですが、無謀ローンはサラリーマンには危険すぎると
思います。特に残業とボーナスで年収が底上げされてるサラリーマンは・・・・

でも、残業がなくなって、早く帰宅してくれることで、家族揃って食事をすることが増える
ことは嬉しいです。これから新居でそうできるのなら、ほんとに幸せだなって思います。

せっかく家を買っても、家で過ごす時間が少ない夫はかわいそうだなって思ってたので。

[303: 匿名さん]

亭主元気で留守がいい。

[304: 匿名さん]

残業代は1円も出ない。
ボーナスはほとんど出ない。
けど28歳で年収640万円もらっています。
こーゆー不景気になると月給に大きな変化がなくて賞与に頼らない生活をしてて良かったなぁって思います。
住宅ローン返済も安定しています。

[305: 契約済みさん]

３０４さん　

こういう状況では強いですね。

会社ってこういうときのために、底上げ方式採用してるんだなーって痛感しますが
それがなくても経営がダイジョウブなのって、どういう業界ですか？
差支えなければ教えてくださいね〜。

[306: 匿名さん]

>>299

>>297は例の妄想君ですから
高額物件や、高収入の人に嫉妬全開な
貯蓄率とか矛盾しているのが証拠


万が一本当だとして
30年ということは、定年ですね
定年まで我慢に我慢して、子供が巣立ち、自分達が何時死ぬかわからない時に家
下手に貯め込まないだけ日本経済のためになりますね！

[307: 匿名さん]

>>300
だったら今さら高額な持ち家を買う必要もなかったのでは。。。

[308: 匿名さん]

>>301

素朴な疑問ですが、、、
どうして>>297さんのお宅が一戸建てだとわかったのですか？

もしマンションだったら修繕積立金は必要かもしれませんが、
「建て替え費用」は普通必要ないですよね？

[309: 通りすがりさん]

医療系は年俸制

残業代ゼロ

が普通な気がしますが…

景気には左右されにくい

[310: 匿名さん]

>>297さんは、ご自分は社宅に住みながら若い頃からたくさんの不動産を購入して、アパート経営もしている人でしょう。
以前はよくご自分の事をかいていたので結構知っている人も多いですよ。
>>306こそ粘着妄想人間ですね。今は不動産も買い控え、ＦＰの相談件数すら減っているそうなので大変ですね。
ぜひ日本経済が発展するようにあなたも不動産を何軒も購入して貢献すればどうでしょう？
他人に強いたり、「今は買わない方が良い」というアドバイスをする人に嫌味言っているだけでは経済がついてきませんよ。
まあ、普通に教育資金や老後の費用を貯め込む事すら出来ない人にこんな事を言ってもしかたないですけどね。

[311: 匿名さん]

>>310
どうしてそんなにムキになるの？