年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[22: ご意見お願いします]

15です。
総支給額＝諸々の税引き前の給与総額ではないのですか..？
やっぱり厳しいですか。住宅メーカーの営業は売るのが仕事だから良い事しか言ってくれないんですね。

[23: ご意見お願いします]

ちなみに手取りに対してどれくらいが目安になるんですかね？

[24: 匿名さん]

>>17
今後は自分の回答にパターン２を付け加えれば良いと思う。

パターン２
「生命保険は団信に入っていれば大丈夫です。
子どもの教育費は将来奨学金とアルバイトでまかなえと言ってやれば良いので貯める必要はありません。私立受験等は考える必要はないです。中学から私立へ行ってもマ−チクラスにしか行けない人間がたくさんいます。
車は無駄です、いや軽や中古なら買えるのではないですかぁ？まぁたまに消費しなければ日本の経済が悪くなりますから車ぐらいは買うべきでしょう。
固定資産税はローン減税のもどりで払えます。
旅行や電化製品の買い替え等のやや大きな支出は個人の生活レベルによります。
老後の事を考えて必要以上に安心保険をかけないようにしましょう。日本の８０％が定年後もローンを払う年数で借りています。繰り上げで定年時にローンが終われば充分です。
定年までの年収−定年までの総支出＝貯金額だから貯金もできるでしょう。
定年後は年金まかなえます。
老後の事が不安な方は人気の場所の高額物件を購入していれば売る時にはメリットが大きいので更に安心です。
全ては購入してから考えれば良いのですよ。家賃と同程度のローン。数万アップしても年収もあがるし、奥さんはパートで１２０万位の年収はすぐえられますから心配する必要はありません。
全て個人の生活レベルによります。それにつきます」

[25: 匿名さん]

というか旧公庫(緩和前)基準ってやっぱり正しかったと思います。
借りれない人ばかりで拡大を狙っていた人たちが基準を緩和し
返せなくなる人が逆に続出する有様なんですから。

借りるときは「何で借りれないんだ！」と文句を言うのに
ローン返済が厳しくなると「何で貸したんだ！」と文句を言います。
なんか滑稽な人たちですね。

[26: 匿名さん]

>>25
そんな人たちに経済効果を期待したところで、近い将来国のお世話になるのが関の山ですね

[27: 匿名さん]

で、老後に月38万の生活費が必要と言ってる人の資金計画がしりたい。

85歳まで生きちゃったとすると、60歳時点で1億1400万も貯金が必要です！！！！
お金を貯めるためには、持ち家なんかもってのほかなんですよね。
賃貸の家賃も払うとなると、もっと必要です。。。。

年収500万で、60歳で1億1400万を蓄える方法を教えてください！！！！

[28: 匿名さん]

蓄えるんじゃなくて増やすんだよ、という輩が出てきそうだな

[29: 匿名さん]

>>27
まずは年収ＵＰからですね。無理ならダウンか無職になる。
医者の診断書が必要です。
生保言ってもここで粘着攻撃をうける生命保険ではない方の生保を受ける。これも若い頃から何十年と受けていれば、積み重なってかなりの金額になるのではないでしょうか？
もちろんそれと同時に早くから公営住宅に入居しておく事も大事ですね。
しっかり恩恵をうけられるように長生きできるように健康に気をつけましょう。
公的年金をもらう事は計算にいれていないようなので年金を払わない分趣味も楽しめますね。
過剰な貯金は抱えこまないで、消費して景気を良くするように協力してください。
あなたなら大丈夫！！

[30: 匿名さん]

>>27

２馬力にするとか、ボロ家に住むとか、まぁ方法はあるんじゃないの？
500万で1億貯めようっていうのが、無理な話だと思うけど。

年収500万で諦めて無謀ローンで満足するか、世帯で年収アップさせて、貯蓄率を上昇させるかは、自由だー！

無謀なローンを組むという度胸があれば、いざとなれば奥さんにバリバリ働いてもらえばいいでしょう。それでも家計が回らなくなれば、損を覚悟で売却して、安い賃貸へ引っ越すしかないですよね。

ギャンブルみたいなもんです。

[31: 匿名さん]

>>27
年収５００万ではいずれにせよ無理です。
諦めて刹那的な人生を生きてください。
でも、あとで困ったからと言ってしっかり備えて生きてきた人たちに
迷惑を掛けるようなことは止めてくださいね。

[32: 匿名さん]

年収500万なら、老後は、月38万で生活するというよりも、月15万以内で生活する方法を考えるほうがいいんでは？

一汁一食、パソコンなし、携帯なし、保険なし、小遣いなし、旅行なし、外食なし、香典なし・・・と省けば、なんとかなるんじゃないの？

[33: 匿名さん]

でもなぜ>>27さんは年金のことを計算に入れないんでしょうか？

ゆとりのある老後は月３８万というのは、いろんな統計で出ているけれど、それを貯金から出そうと考えている人はいないんじゃないでしょうか？

夫婦２人の公的年金プラス差額を定年までに蓄えた金融資産と退職金で…と考えているはず。
公的年金が２人でいくらになるかは、人によって違いますが、１ヶ月３８万×２５年分を定年までに貯金しようという人はいないのではないですか？

なぜ公的年金を計算に入れないのか理由があれば知りたいですね。

[34: 匿名さん]

ヒント：年金保険料未納

[35: 匿名さん]

公的年金をアテにできないと考える若者が多いですよね？
それで自分でなんとかしようという人も増えています。

国民年金は、25年以上納めても、月にもらえるのは6万5千円です。
支給開始は65歳。

自営業の人はそれでは足りないので、個人年金に加入したりしていますよね。
サラリーマンなら、もう少し多くもらえますね。
公務員でも、月20万ぐらいですかね。

夫婦二人の公的年金がしっかりした金額ならば、蓄えも数千万あれば安心ですね。
公的年金がある程度の額の人は、今の年収もそれなりに多いはずです。

私も生命保険の個人年金に加入しています。60歳から10年間、年に100万円支給されるタイプのもの。毎月1万の掛け金ですけど、コツコツと準備しておきます。

だいたいの年金受給額を把握しておくのが、いいですよ・・・

[36: 匿名さん]

私の両親は２人とも７０代だけど２人合わせて月２５万でぜんぜん余裕って言ってたよ。
月３８万って毎週末外食して、毎月旅行に出かけて、とか、そんな感じ？
それはそれでしんどい生活だね。（体が。）

[37: 匿名さん]

そもそも無謀なローン組む奴って老後うんぬん以前にリタイヤしているぞ！

[38: 匿名さん]

こんな記事があったよ。

http://news.goo.ne.jp/article/ft/business/ft-20081120-01.html

[39: 匿名さん]

>>36さん

うちの両親（72歳、72歳）は、40万円/月の年金を使い切っている。
確かに1回/週くらい外食して、1回/2ヶ月くらい旅行に行っている。
まさしくゆとりある老後とやらだ。

たぶん現役世代だが子供三人の俺より、可処分所得は多いに違いない。

現在の年寄は、年金を潤沢に貰っているが、自分たちの世代が貰えるとは、限らない。
いきなり支給率が下がるかもしれないし、医療費がどの程度かかるかもわからない。
そういう将来の保証がないから、出来るだけお金を貯めておこうとするんじゃないかな。

[40: 契約済みさん]

６５歳からの年金、私の場合、計算すると夫婦で24万/月。
38万-24万＝14万×12×20年（85才で御亡くなりの場合）＝3360万
もし、６０さい定年の場合
６５歳までの５年間の貯金+退職金+これまでの貯金＝3360万になるか。

これ以外に、子供の教育費、結婚祝い、子供の住居費の一部、だしてあげれますか？
（×子供の人数分）

生活費、娯楽費、住居費・・・

少子化に伴う景気後退、社会保障費捻出はいかに・・・（無駄をなくしても
保障費→消費税UP・・・？）

ある介護つき老人ホームは、20万/月だそうです。
老人ホームの差別化はじまってます。
はたして、未来はいかに？

[41: 匿名はん]

厳しいご意見お願いします

■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　100万円パート
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供　数年内に予定
■物件価格
　4800万円（新築マンション）
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3800万円
■貯蓄
　400万円（株式現状評価額）
■昇給見込み
　微妙

[42: 匿名さん]

無謀ローンを組むひとは、とにかく、今が大事なんですよね。

今、返すことができる、生活が維持できるというレベルでしかローンを考えていない。

[43: 購入経験者さん]

42さんに同意ですが
全国的にみて、無謀系は
ほんの数％しかない。
平均　住宅部分負担率（手取り年収）は、20%とのこと。
首都圏におおいのかな？
子供だけは犠牲にしてほしくないですな。

[44: 匿名さん]

それと、定年後の生活を現行の制度に基づいて試算したのでは不十分ですよ。

[45: 購入検討中さん]

>４１さん
年収的にみて大丈夫なんじゃないでしょうか？
無謀なローンではなさそうですが・・

[46: 匿名はん]

41です。

う〜む。大丈夫でしょうか・・・（勿論、生活スタイル次第だと思いますが）

しかし、このスレも含めて皆さんの意見を見てると限りなく無謀領域に近い位置に居ると思いはじめてしまい、契約寸前で白紙撤回ました。ただ、依然として未練が残っており、まだ物件も残っているので最終判断をどうするか悩み中です・・・

[47: 匿名さん]

>>41さん
マンションとのことなのでローンだけで見るのではなく
修繕積立金、管理費、固定資産税なども計算にいれておくといいと思います。
特に修繕計画は事前に知ることができるのでもし上がった場合どこまで対応できるのか？
見極めてローン計画を立てる事が大事です。
もし十年位したら倍近く値上がりしたり一時金が余計にかかる場合に対応できない場合は
金利上昇リスク以前にショートします。

[48: 匿名さん]

修繕積立金は、１０年後に２倍になることも十分考えられますよ。

うちも中古で入居したら、翌年に２倍に・・・。
6000円で安めに設定されていたけど、理事会で計算しなおして2倍の12000円に・・・。

>>41

年齢が夫婦で37歳と高めですよね。そこからのローン返済は厳しいような・・・。
27歳なら、賛成できるかも。

その上、子どもが数年内に予定されているので、育児費用・学費がねん出できないかもしれない。

頭金を抜いた貯蓄も少なく、株券だけじゃ、心もとない。
日経6000円説まで出てきているので・・・。

37歳という年齢、これから出産予定という計画を考えると、白紙撤回で良かったと思います。

4800万の新築マンションは高額すぎますね。
東京などの都会なら仕方ないのかもしれませんが・・・
生活レベルがかなりきつく感じますね・・

[49: 匿名さん]

>>41
そんなに厳しいとは思わなかったのですが、本人が白紙撤回されたという事は、ローン金額以外になにか不安があったのでしょうか？
37歳が遅いとは思いません。27歳で１０００万の頭金があり同じ年収でスタートならもちろん若い方がいいですが、年収が低く頭金が少ないのに27歳スタートなら若さが一番とは思えません。

会社の安定度などは本人しかわからないと思うけれど…普通に安定している会社で極端に派手とか趣味に走る生活でないなら良いのではないですか？

ただ気になるのは今後出産なら定年頃に大学生の子どもがいる事になります。
定年前の年収ダウン頃に、教育費の山が来てローンも残っているというのは大変かも。
現在払っている家賃がどのくらいか、社宅で安いのなら後１、2年貯金をしてローンを軽くする。
そこそこ支払っているなら、家賃と貯金額を元に将来を考えて踏みきっても良いと思います。

[50: 匿名さん]

>>41

高齢出産は意外と費用がかかる場合がありますし、
その後の教育とかも大変ですよ。
しかし、なんで世帯年収900万で37歳で1400万しか貯金がないのですか？
家計に無駄遣いが多いのでは？

[51: 匿名はん]

41です。

厳しい御意見来ましたか・・・
予想はしていたものの現実は悲しいですね。

一応、2.55の35年固定で返済検討した場合、私のみの収入（昇給見込まず）で年間25万程度しか残りません。但し、年間50万程度の旅行資金とかをマージンとしてとってますが。また、住宅ローン減税等の恩恵、固定資産税の優遇措置等は考慮に入れていません。

頭を切り替えて中古をとも思いますが、横浜なので中古でさえ結構値が張ってしまいます。
かといって築古、駅遠の物件にするとなると、正直ここまで無駄をせず頑張ってきたのに、人生って何だったのか・・・という気分ですねぇ

[52: 匿名はん]

41です。

投稿すれ違いですみません。

>No.49さん
ポジティブ意見有難う御座います。
基本的にはローン金額がネックと思い白紙撤回としました（返答リミットでしたので）。「ちょっと無理をしてでも気に入った物件で過ごす」 vs 「住宅に金を掛けず余力を持って生活」で揺れ動いて結論だせずといったところでしょうか。明らかに無謀というのであれば諦めは付きますが、かといって養育費、老後資金と考えると超格安物件を買っても結局不安は拭えないんじゃないかという気もしています。

会社は大手だとおもいますが、リストラとかは必要に応じてありますので、完全安泰とは言えません。

今の家賃は16万（管理費、駐車場込み）ですので、返済が13万程度なら新物件の管理費等考慮して同程度です（前会社の借り上げ社宅に転職後もそのまま住み続けたので、以前は10万程度の負担が、家賃が全額自分持ちになりました）

>No.50さん
サブプライムの影響で株資金が半額になってしまったのです・・・
マージンを取って考慮に入れていなかった分も考えると実際は2300万程度の貯蓄はありました。
年1回の海外旅行は行きますが、普段の生活は倹約そのものですね。

[53: 匿名さん]

>>52
株式の損失分はさておき、元来の貯蓄力はそれだけおありになるのですから、
決して無謀ではないと思います。
ローンの期間は長いので、その間に勤務形態、税制、社会保障制度、景気など
いろいろな条件が激しく変わるでしょう。定年制も終身雇用の慣習に続いて姿を消すでしょう。

したがって、今日現在の時点で安全だ危険だと言っても参考程度でしかないのです。
いちばん重要なのは、
「あなたにどれだけの生産性があるか」および
「あなたにどれだけ適応力があるか」なのです。

ちなみに、出産のリスクに関しては年齢差よりも個人差の方が圧倒的に大きいですよ。

[54: 匿名さん]

27才とはやはり違うと思います。物件価格は違うかもしれませんが。
価格よりも、支払年数がポイントになります。

37歳スタートだと35年ローンは72歳完済。

27歳スタートだと62歳完済。

定年前に繰り上げ返済をするにしても、37歳スタートでは、経済的体力が足りないと思います。


＞明らかに無謀というのであれば諦めは付きますが、かといって養育費、老後資金と考えると超格安物件を買っても結局不安は拭えないんじゃないかという気もしています。

不安の度合が違いますよ。
やはり養育費・老後資金をできるだけ用意できる計画を立てるべきだと思うのです。
37歳ならもう経済収入を得るリミットが迫ってきています。
60歳で定年退職するとしても、もう23年しかありません。
数年以内に生まれるとして、成人とともに退職です。50代の出費が多くて貯蓄や繰り上げ返済をする余裕がないと思います。

まぁ、不動産はあと1年ぐらいは低迷すると思うので、もっと値引きされるのを待つのも良いのではないでしょうか。

[55: 匿名さん]

２３年後には定年制なんて無くなってるよ。。。

[56: 匿名さん]

＞やはり養育費・老後資金をできるだけ用意できる計画を立てるべきだと思うのです。
＞37歳ならもう経済収入を得るリミットが迫ってきています。
＞60歳で定年退職するとしても、もう23年しかありません。

この部分つくづく同意する。

今、住宅ローンを実際に払っていない人や、年齢が30代前半くらいだと多分実感としてわからないかもしれないけど。

30代っていうと就職したのが20代で就職して10数年、残り20数年もある、定年は延びるだろうし…って思うのが普通。
だけど40代になり、40代後半になると、今まで永遠に続くと思っていたサラリーマン生活があとたった10数年。高年収も１０何回もらえば、年収ゼロになってしまうと思うとすごく焦る。

繰り上げしても定年までローンを抱えざるを得ない人は仕方ないけれど、頑張ったら早く終えられる人はなるべく早く返して楽になりたいと思うのは当然。

50も半ばすぎて、ローン２００万繰り上げ１００万、私立大学学費１５０万、塾代３０万、など支払っていたら貯金なんか微々たるもので、年収が低い人なら貯金を取り崩す事になるかもしれない。
そのまま定年、老後に突入なんて怖すぎる。

多分今住宅ローンが無い人や30代前半の人にはこの怖さはわからないと思う。
自分も50代になったり60直前になるとまた考える事も違ってくるかもしれないけど、40代半ばすぎると年収もらえるのはあと10何回ってカウントダウンがはじまると、人生の先が見えて怖い。

[57: 匿名はん]

51です。

>>56さん
私は実感ではないですが、ここ数日色々考えた中で恐怖を感じる事もあります。
でも、そうなると安い物件を購入しても不安は消える事はなく（安いといっても中古の相場は高いですしね）、どっちつかずの中途半端人生で終わるんじゃないかとも考えます。
莫大な収入が得られる見込みでもあれば別ですがね。

あぁ、ますます混乱してきました・・・

[58: 匿名さん]

>>56
それはそうでしょうね。今５０代の人は、ほとんど今の社会システムのままで定年を迎えるわけで、
今３０代前半の人とは条件が違いますよね。

[59: 匿名さん]

つうか

ずっと賃貸ならなんとかなるという根拠が知りたい

37才なら、丁度良いと思うけどな
決断時期としては

素直に話してもうちょい値引きしてみては
2月はじめ頃まで物件が残っていたらもっと引ける可能性が高くなるでしょう


土地なら、税金とか考え、今が押しどきだけど

[60: 匿名はん]

>>No.59さん

タイミングとしては丁度いいというか、ローン組むならギリギリなんですよね。

値引きについては色々トライしましたが、これが目一杯です。既に値引き後でこれです。
確かに年越して余っていればもう一段は考えれますが（とはいえ200万行かないと思いますが）、こんなに悩む程の物件なので、来週中には決まってしまうでしょうね。今のとこ、営業マンの好意であまり拘束力の無い「優先予約」の状態にしてもらってますが、それも連休明けまでなので悠長に考える期間はありません・・・

ただ、一旦白紙撤回したのは正解だったとは思います。正直、教育資金や老後資金を真剣に考えてはいませんでしたからね。

[61: 匿名さん]

>>57

今の物件でも心配ないと思いますが、ローンの試算、２・５５％で計算して年間２５万しかのこらないというのは、旅行５０万の他に何をどの程度見積っているのか気になります。

印象的な話になるけれど、「ちょっと背伸びした物件か」か「安い中古か」とは極端すぎる。
程ほどのところでピピっと来ませんか？結婚だって「手の届かない高嶺の花か、×１で子持ちの妥協した相手か」ではなく、みな程ほどのところが見つかっているのだから、マンションも縁やひとめぼれというのもあると思います。

[62: 匿名さん]

>>41さん。
現在の賃貸に駐車場込みと書いてありましたが引越し後車を手放すという選択肢はありませんか？
賃貸から分譲マンションに移った方の多くは駅から近い物件を選び
自動車を手放します。
自動車の維持コストは管理費や積み立て額などに匹敵しますからね。
あとそうはマンションはこのご時勢売れないと思いますから仮予約が破棄になっても
憂う心配はそれほどないと思います。
（業者は煽るとは思いますが・・・）
迷ううちは買うな。これがセオリーです。

[63: 匿名さん]

横浜とか東京って、本当に罪だよな・・・

住まいは高いのに、年収は地方とそんなに変わらないじゃん。

値引きして4800万のマンションなんて、どんだけ豪華なんだよって思う。
大阪郊外のそこそこ便利な場所でも、4LDKで3000万台だよ。

都会は特殊で、無謀じゃないとダメなんだな・・・

[64: 匿名さん]

51さんの夫婦の目標が何かをハッキリさせればいいのでは？

子どもか、家、安定した暮らし、旅行・・・どれを優先させますか？

[65: 買いたいけど買えない人]

下記の条件で購入を考えています。
自分はしがない会社員ですが、奥さんが公務員の為、共同名義でローン契約を考えています。

年収から見た物件価格は妥当でしょうか・・
物件価格は年収の5倍以内ではありますが、世帯収入の為将来が不安です。
万が一どちらかが働けなくなると・・・。

助言お願いします。

■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　370万円
■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3600万円
■貯蓄
　450万円(内200万は諸費用へ充当)
■昇給見込み
　年3%
■その他事情
　・親からの援助なし　
　・その他ローンは無し

[66: 匿名さん]

さあまたネガティブ採点が来るよｗ

[67: 匿名さん]

>>65 共稼ぎで5年がんばって1500万貯金しなよ。
　　　それから買っても遅くないでしょ。

[68: 匿名さん]

>>67
37歳からだと定年までの残り年数が足りないって叩かれたから20代にしたに決まってるだろｗ

[69: 匿名さん]

>>67

いつも思うのだが、みなさん当然年収は税込だよね。
なんとなく手取りとごちゃごちゃになっている気がするのはオレだけ？

[70: 匿名はん]

51です。

>>68さん、私は>65の方とは別ですよ。

>>61さん、
月々の生活費見積もりはざっくりですが↓↓（小遣いは夫婦分ですが、かかなりマージンとってます。実際は3万無い位。他も若干マージンとってますね）

家賃 167730
電気 8000
ガス 10000
水道 4000
電話 12000
新聞 4000
小遣い 60000
保険 12000
食費 50000
雑費 100000
------------------
427730

年間にすると↓でしょうかね

手取り年収 6592773
生活費 5132760
旅行 500000
自動車 200000
交際費 200000
固定資産税 270000
-----------------
残り 290013

[71: 契約済みさん]

新築マンションを購入しました。
いまだに、ローンを返せるか心配です。
ご意見をお願い致します。
■世帯年収
　本人　780万円
　配偶者　専業主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供１　2歳
■物件価格
　4490万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3690万円
■貯蓄
　100万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　30年の変動金利で購入しました。
　借り入れ期間全期間▲1.5％優遇の為、現在の金利は1.375％です。