年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[2: 嫁のために頑張る]

こんな私ですがいかがでしょうか。

■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　専業
■家族構成　
　本人　41歳
　配偶者　23歳
　子供１　1歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3700万円
■貯蓄
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・親からの援助なし
　・1年後にもう一人子供欲しい

[3: 匿名さん]

>02さん

奥様お若いですね！

一般的には無謀の域ですね！
生活はきつくないですか？
よろしければ、節約方法などを聞かせてください。

[4: 購入検討中さん]

>>02
同じようなローンを組もうかと考えています。
借り入れの詳細(変動、固定、年数、％など)はどのような感じでしょうか？
生活の内訳なども教えていただけると大変、参考になります。

[5: 匿名さん]

■年齢43才 妻 同じ 子供私立小２
■年収 1200 昇給多少上下あり 妻専業主婦 所有する家賃収入年120■借り入れ4900 32年 変動■物件価格 8000 頭金4000内2400は生前贈与
■都内 注文住宅 年明け入居
■他借り入れなし
■貯蓄700 今後年120予定いかがでしようか

[6: 匿名さん]

>>05

貯蓄が少ないのと、年齢がちょっと高めなのが気になります。
私立小学校ということで、支出は大きいようですから、貯蓄率が今後も少なそうですね。

学費とローンで圧迫されそうな予感も・・・

生活レベルがどれくらいか分かりませんので、ご自分でなんとかなりそうなら、がんばればいいと思います。

[7: 購入経験者さん]

>>02

いやいや、、、年収の９倍超ですよね？？
どこか、数字を書き間違えてませんか？？
それとも、、、自分が計算間違えてる？？

さすがに止めておいたほうがいいです！！
私、初めて本気で止めたいと思いました！！

04さんも、冷静に考えてくださいね！

あ、、、釣られたか？

[8: 匿名さん]

>>02と>>04はさすがに釣りだろう。
そもそも審査に通るとは思えないし。

[9: 購入検討中さん]

>>04
です。私は釣りではないのでアドバイスを頂けたら嬉しいです。

詳細は…
■世帯年収　
　　　　本人　４６０万円
　　　　配偶者　３０〜５０万円（在宅で測量関係）
■家族構成　　
　　　　本人　３５歳
　　　　配偶者　３２歳（子供予定ナシ）
■物件価格　　
　　　　４６００万円
■ローン　　　
　　　　・頭金　１０００万円（諸費用などは別に用意しています）
　　　　・ローン　３６００万円
■貯蓄
　　　　残り　２００万円（家具などの費用２００万円別に用意しています）
■昇給見込み
　　　　年１．５％↑５５歳くらいで打ち止め
■その他　
　　　　現在生活費に１０万円　家賃１０万　残りを貯蓄（繁忙期と閑散期の給与が倍以上の差
　　　　　　　があるので）
　　　　旅行やブランドなど趣味は特に無く、図書館で本を借りて週末を過ごすのが好きです
　　　　優先順位が住む所（家）なので他を削っても気に入った所に居住して来ました。
　　　　例えが悪いですが、狭くて不便でボロ屋で安い所だと家に帰りたくない、居たくなくなっ　　　　てしまうので外に遊びに行って散財してしまいます。
　　　　数字上、帳尻は合うのですが生活に余裕はなくなってしまいます。
　　　　そんな暮らしは気が狂う（お金に厳しくなって）でしょうか？またローンが払えず
　　　　破綻するのは目に見えているでしょうか？

　　　　色々な視点からの詳細を宜しくお願い致します。

[10: 匿名さん]

>>09　結論から先に言えば無謀です。借り入れをあと500万は少なくして、
奥さんの年収を100万ぐらいまで上げることが不可欠です。

35年ひたすら倹約を続けないといけなくなるので、途中で気が狂うと思います。

とりあえず、営業に事情を話して値切ってみたらどうでしょう。

[11: 匿名さん]

釣りと誤解される時点で、アウトだと思うが・・・

図書館で本を借りるという節約型の生活ですが、それでも生きていくにはお金が必要なわけで・・・

家が快適ならずっと家の中にいるかというと、そうでもありません。
どんなに広くて、居心地が良くても、数年で環境に飽きますからね。


居心地がいいのは、ゆったりローンで気楽に過ごせることではないでしょうか。
ギリギリで、破たんするかも・・というような経済状況下では、本を読むよりもバイトするなどの労働が必要になりそうですよ。


数字の帳尻は合わせられても、心の負担はかなりのものだと思います。
お子さんがいないというのは、経済的にはお金がかからないけど、それを考慮しても、夫婦の貯蓄計画は大丈夫ですか？


お子さんの予定がないなら、配偶者にもバリバリ稼いでもらうのが一番の安全策だと思いますよ・・

[12: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　 700万円
　配偶者　主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳（女の子）
■物件価格
　9,000万円
■住宅ローン
　・頭金　5500万円(全額旦那のお母様が出してくれました・・・）
　・借入　3500万円
■貯蓄
　400万円
■昇給見込み
　大手企業なので2％/年
■その他事情
　・物件は都内の4LDKの高級タワーマンションです。はっきり言って
　　不釣合いです・・旦那のお母様は裕福でこれだけ頭金を払って
　　まだ1億円を超える金銭資産と70坪の家とアパート数室を所持して
　　おり、一人っ子の旦那が全て相続する予定です。
　・旦那はおぼっちゃん育ちなので節約という言葉を知りません。極度
　　の浪費はしませんが車は外車に乗り、こちょこちょとお金を使いま
　　す。子供は一人でいいので私立に行かせたいようです。
　・当然お金に頓着がないのでローンは全て妻の私が計算し、契約だけ
　　行かせました。年収の5倍に抑えましたが如何でしょうか。

正直最近少し疲れました。結婚て金銭感覚の合う人じゃないと大変ですね・・

[13: 匿名さん]

世帯年収 本人500万
妻 50万
家族構成 本人(30) 妻(32) 子供 (12)(6)
物件 新築一戸建て
総費用 3000万

住宅ローン 頭金0
借入 3000万
貯金 30万
昇給見込みなし
車ローン (月3万)あと4年
親からの援助なし
ご指導及びアドバイス願います。

[14: 匿名さん]

>>12　ローン自体は無謀じゃないけど

>正直最近少し疲れました。結婚て金銭感覚の合う人じゃないと大変ですね・・

そんな旦那と結婚したことが無謀だと思う。
姑が「金も出すけど口も出す」って感じで色々介入してくると思うよ。
想像するだけで鬱になるね。

>>13　ローン総額だけ見ると何とかなりそうだけど、「頭金0　貯金 30万」というのは？
　節約能力がないの？家計簿をちゃんとつけている？とりあえず、半年で50万ほど
　貯金してみましょう。それができないなら、やめた方がいいよ。

[15: ご意見お願いします]

■世帯年収 本人490万(総支給額)　妻 専業主婦ですがそのうちパートに行く予定
■家族構成 本人(29) 妻(31) 子供 (2)　あと一人欲しいです
■物件 新築一戸建て
■総費用 3700万
■住宅ローン 頭金300万
■借入 3400万
■貯金 150万
■昇給 1．3％くらい
全く借金生活の検討がつきません。どんなもんでしょうか？

[16: 匿名さん]

このスレってこんな感じ。

質問：

年収1億です。ローン総額4000万ですが無謀でしょうか？

模範解答：

無謀です。

そのクラスの年収ですと高額の生命保険に加入する必要がありますし、
お子様の海外留学や芸能界デビューのための援助も必要です。
また、当然ながら会員制クラブやゴルフ場とそれにまつわる費用も必要ですし、
秘書や顧問弁護士、顧問会計士への報酬も確保する必要がありますね。
また、最低限ジャガーフェラーリクラスの車を2年おきに買い替える必要がありますし、
セカンドハウスや別荘のための貯蓄も考えると、4000万円のローンを抱えるのは
リスクが大きすぎるとしか言いようがありません。

[17: 匿名さん]

>>15　無謀。毎月の支払いが12万(金利2.5％計算)。
それに固定資産税と維持管理費を入れると月14万ぐらいになります。
その年収だと、手取りは月30万切ると思います。単純計算して、
収入の半分が住居費で消えるのです。子どもの教育費・老後の蓄え・
各種保険・自動車維持費等も考えると家計はものすごい火の車でしょう。

>>16　黙ってろ。

[18: 匿名さん]

このスレの無謀厨からマンション購入検討者へのアドヴァイス一覧

独身者へ　　　　：結婚してからマンション買え
DINKSへ　　　　：子供ができてからマンション買え
子育て夫婦へ　　：子供が中学生になってからマンション買え
中学生持ち夫婦へ：子供が大学出てからマンション買え
子育て終了夫婦へ：老後の蓄えが必要だからマンション買うなんて論外

[19: 匿名さん]

>>15
「総支給額」の意味を間違えていませんよね？

[20: 匿名さん]

チキンの集まりだな、ここは。

10年前に年収700で4800万ローン組んだ（頭金200万）が
残債はもう1500万切った。もう金利が6％になろうが楽勝だ。
10年で年収は120万しかアップしてないがな。

年収6倍だったら更に余裕だったな。

[21: 匿名さん]

このスレになってから急に無謀者続出だなｗ

[22: ご意見お願いします]

15です。
総支給額＝諸々の税引き前の給与総額ではないのですか..？
やっぱり厳しいですか。住宅メーカーの営業は売るのが仕事だから良い事しか言ってくれないんですね。

[23: ご意見お願いします]

ちなみに手取りに対してどれくらいが目安になるんですかね？

[24: 匿名さん]

>>17
今後は自分の回答にパターン２を付け加えれば良いと思う。

パターン２
「生命保険は団信に入っていれば大丈夫です。
子どもの教育費は将来奨学金とアルバイトでまかなえと言ってやれば良いので貯める必要はありません。私立受験等は考える必要はないです。中学から私立へ行ってもマ−チクラスにしか行けない人間がたくさんいます。
車は無駄です、いや軽や中古なら買えるのではないですかぁ？まぁたまに消費しなければ日本の経済が悪くなりますから車ぐらいは買うべきでしょう。
固定資産税はローン減税のもどりで払えます。
旅行や電化製品の買い替え等のやや大きな支出は個人の生活レベルによります。
老後の事を考えて必要以上に安心保険をかけないようにしましょう。日本の８０％が定年後もローンを払う年数で借りています。繰り上げで定年時にローンが終われば充分です。
定年までの年収−定年までの総支出＝貯金額だから貯金もできるでしょう。
定年後は年金まかなえます。
老後の事が不安な方は人気の場所の高額物件を購入していれば売る時にはメリットが大きいので更に安心です。
全ては購入してから考えれば良いのですよ。家賃と同程度のローン。数万アップしても年収もあがるし、奥さんはパートで１２０万位の年収はすぐえられますから心配する必要はありません。
全て個人の生活レベルによります。それにつきます」

[25: 匿名さん]

というか旧公庫(緩和前)基準ってやっぱり正しかったと思います。
借りれない人ばかりで拡大を狙っていた人たちが基準を緩和し
返せなくなる人が逆に続出する有様なんですから。

借りるときは「何で借りれないんだ！」と文句を言うのに
ローン返済が厳しくなると「何で貸したんだ！」と文句を言います。
なんか滑稽な人たちですね。

[26: 匿名さん]

>>25
そんな人たちに経済効果を期待したところで、近い将来国のお世話になるのが関の山ですね

[27: 匿名さん]

で、老後に月38万の生活費が必要と言ってる人の資金計画がしりたい。

85歳まで生きちゃったとすると、60歳時点で1億1400万も貯金が必要です！！！！
お金を貯めるためには、持ち家なんかもってのほかなんですよね。
賃貸の家賃も払うとなると、もっと必要です。。。。

年収500万で、60歳で1億1400万を蓄える方法を教えてください！！！！

[28: 匿名さん]

蓄えるんじゃなくて増やすんだよ、という輩が出てきそうだな

[29: 匿名さん]

>>27
まずは年収ＵＰからですね。無理ならダウンか無職になる。
医者の診断書が必要です。
生保言ってもここで粘着攻撃をうける生命保険ではない方の生保を受ける。これも若い頃から何十年と受けていれば、積み重なってかなりの金額になるのではないでしょうか？
もちろんそれと同時に早くから公営住宅に入居しておく事も大事ですね。
しっかり恩恵をうけられるように長生きできるように健康に気をつけましょう。
公的年金をもらう事は計算にいれていないようなので年金を払わない分趣味も楽しめますね。
過剰な貯金は抱えこまないで、消費して景気を良くするように協力してください。
あなたなら大丈夫！！

[30: 匿名さん]

>>27

２馬力にするとか、ボロ家に住むとか、まぁ方法はあるんじゃないの？
500万で1億貯めようっていうのが、無理な話だと思うけど。

年収500万で諦めて無謀ローンで満足するか、世帯で年収アップさせて、貯蓄率を上昇させるかは、自由だー！

無謀なローンを組むという度胸があれば、いざとなれば奥さんにバリバリ働いてもらえばいいでしょう。それでも家計が回らなくなれば、損を覚悟で売却して、安い賃貸へ引っ越すしかないですよね。

ギャンブルみたいなもんです。

[31: 匿名さん]

>>27
年収５００万ではいずれにせよ無理です。
諦めて刹那的な人生を生きてください。
でも、あとで困ったからと言ってしっかり備えて生きてきた人たちに
迷惑を掛けるようなことは止めてくださいね。

[32: 匿名さん]

年収500万なら、老後は、月38万で生活するというよりも、月15万以内で生活する方法を考えるほうがいいんでは？

一汁一食、パソコンなし、携帯なし、保険なし、小遣いなし、旅行なし、外食なし、香典なし・・・と省けば、なんとかなるんじゃないの？

[33: 匿名さん]

でもなぜ>>27さんは年金のことを計算に入れないんでしょうか？

ゆとりのある老後は月３８万というのは、いろんな統計で出ているけれど、それを貯金から出そうと考えている人はいないんじゃないでしょうか？

夫婦２人の公的年金プラス差額を定年までに蓄えた金融資産と退職金で…と考えているはず。
公的年金が２人でいくらになるかは、人によって違いますが、１ヶ月３８万×２５年分を定年までに貯金しようという人はいないのではないですか？

なぜ公的年金を計算に入れないのか理由があれば知りたいですね。

[34: 匿名さん]

ヒント：年金保険料未納

[35: 匿名さん]

公的年金をアテにできないと考える若者が多いですよね？
それで自分でなんとかしようという人も増えています。

国民年金は、25年以上納めても、月にもらえるのは6万5千円です。
支給開始は65歳。

自営業の人はそれでは足りないので、個人年金に加入したりしていますよね。
サラリーマンなら、もう少し多くもらえますね。
公務員でも、月20万ぐらいですかね。

夫婦二人の公的年金がしっかりした金額ならば、蓄えも数千万あれば安心ですね。
公的年金がある程度の額の人は、今の年収もそれなりに多いはずです。

私も生命保険の個人年金に加入しています。60歳から10年間、年に100万円支給されるタイプのもの。毎月1万の掛け金ですけど、コツコツと準備しておきます。

だいたいの年金受給額を把握しておくのが、いいですよ・・・

[36: 匿名さん]

私の両親は２人とも７０代だけど２人合わせて月２５万でぜんぜん余裕って言ってたよ。
月３８万って毎週末外食して、毎月旅行に出かけて、とか、そんな感じ？
それはそれでしんどい生活だね。（体が。）

[37: 匿名さん]

そもそも無謀なローン組む奴って老後うんぬん以前にリタイヤしているぞ！

[38: 匿名さん]

こんな記事があったよ。

http://news.goo.ne.jp/article/ft/business/ft-20081120-01.html

[39: 匿名さん]

>>36さん

うちの両親（72歳、72歳）は、40万円/月の年金を使い切っている。
確かに1回/週くらい外食して、1回/2ヶ月くらい旅行に行っている。
まさしくゆとりある老後とやらだ。

たぶん現役世代だが子供三人の俺より、可処分所得は多いに違いない。

現在の年寄は、年金を潤沢に貰っているが、自分たちの世代が貰えるとは、限らない。
いきなり支給率が下がるかもしれないし、医療費がどの程度かかるかもわからない。
そういう将来の保証がないから、出来るだけお金を貯めておこうとするんじゃないかな。

[40: 契約済みさん]

６５歳からの年金、私の場合、計算すると夫婦で24万/月。
38万-24万＝14万×12×20年（85才で御亡くなりの場合）＝3360万
もし、６０さい定年の場合
６５歳までの５年間の貯金+退職金+これまでの貯金＝3360万になるか。

これ以外に、子供の教育費、結婚祝い、子供の住居費の一部、だしてあげれますか？
（×子供の人数分）

生活費、娯楽費、住居費・・・

少子化に伴う景気後退、社会保障費捻出はいかに・・・（無駄をなくしても
保障費→消費税UP・・・？）

ある介護つき老人ホームは、20万/月だそうです。
老人ホームの差別化はじまってます。
はたして、未来はいかに？

[41: 匿名はん]

厳しいご意見お願いします

■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　100万円パート
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供　数年内に予定
■物件価格
　4800万円（新築マンション）
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3800万円
■貯蓄
　400万円（株式現状評価額）
■昇給見込み
　微妙

[42: 匿名さん]

無謀ローンを組むひとは、とにかく、今が大事なんですよね。

今、返すことができる、生活が維持できるというレベルでしかローンを考えていない。

[43: 購入経験者さん]

42さんに同意ですが
全国的にみて、無謀系は
ほんの数％しかない。
平均　住宅部分負担率（手取り年収）は、20%とのこと。
首都圏におおいのかな？
子供だけは犠牲にしてほしくないですな。

[44: 匿名さん]

それと、定年後の生活を現行の制度に基づいて試算したのでは不十分ですよ。

[45: 購入検討中さん]

>４１さん
年収的にみて大丈夫なんじゃないでしょうか？
無謀なローンではなさそうですが・・

[46: 匿名はん]

41です。

う〜む。大丈夫でしょうか・・・（勿論、生活スタイル次第だと思いますが）

しかし、このスレも含めて皆さんの意見を見てると限りなく無謀領域に近い位置に居ると思いはじめてしまい、契約寸前で白紙撤回ました。ただ、依然として未練が残っており、まだ物件も残っているので最終判断をどうするか悩み中です・・・

[47: 匿名さん]

>>41さん
マンションとのことなのでローンだけで見るのではなく
修繕積立金、管理費、固定資産税なども計算にいれておくといいと思います。
特に修繕計画は事前に知ることができるのでもし上がった場合どこまで対応できるのか？
見極めてローン計画を立てる事が大事です。
もし十年位したら倍近く値上がりしたり一時金が余計にかかる場合に対応できない場合は
金利上昇リスク以前にショートします。

[48: 匿名さん]

修繕積立金は、１０年後に２倍になることも十分考えられますよ。

うちも中古で入居したら、翌年に２倍に・・・。
6000円で安めに設定されていたけど、理事会で計算しなおして2倍の12000円に・・・。

>>41

年齢が夫婦で37歳と高めですよね。そこからのローン返済は厳しいような・・・。
27歳なら、賛成できるかも。

その上、子どもが数年内に予定されているので、育児費用・学費がねん出できないかもしれない。

頭金を抜いた貯蓄も少なく、株券だけじゃ、心もとない。
日経6000円説まで出てきているので・・・。

37歳という年齢、これから出産予定という計画を考えると、白紙撤回で良かったと思います。

4800万の新築マンションは高額すぎますね。
東京などの都会なら仕方ないのかもしれませんが・・・
生活レベルがかなりきつく感じますね・・

[49: 匿名さん]

>>41
そんなに厳しいとは思わなかったのですが、本人が白紙撤回されたという事は、ローン金額以外になにか不安があったのでしょうか？
37歳が遅いとは思いません。27歳で１０００万の頭金があり同じ年収でスタートならもちろん若い方がいいですが、年収が低く頭金が少ないのに27歳スタートなら若さが一番とは思えません。

会社の安定度などは本人しかわからないと思うけれど…普通に安定している会社で極端に派手とか趣味に走る生活でないなら良いのではないですか？

ただ気になるのは今後出産なら定年頃に大学生の子どもがいる事になります。
定年前の年収ダウン頃に、教育費の山が来てローンも残っているというのは大変かも。
現在払っている家賃がどのくらいか、社宅で安いのなら後１、2年貯金をしてローンを軽くする。
そこそこ支払っているなら、家賃と貯金額を元に将来を考えて踏みきっても良いと思います。

[50: 匿名さん]

>>41

高齢出産は意外と費用がかかる場合がありますし、
その後の教育とかも大変ですよ。
しかし、なんで世帯年収900万で37歳で1400万しか貯金がないのですか？
家計に無駄遣いが多いのでは？

[51: 匿名はん]

41です。

厳しい御意見来ましたか・・・
予想はしていたものの現実は悲しいですね。

一応、2.55の35年固定で返済検討した場合、私のみの収入（昇給見込まず）で年間25万程度しか残りません。但し、年間50万程度の旅行資金とかをマージンとしてとってますが。また、住宅ローン減税等の恩恵、固定資産税の優遇措置等は考慮に入れていません。

頭を切り替えて中古をとも思いますが、横浜なので中古でさえ結構値が張ってしまいます。
かといって築古、駅遠の物件にするとなると、正直ここまで無駄をせず頑張ってきたのに、人生って何だったのか・・・という気分ですねぇ