年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[142: 匿名さん]

>>141
回答１＆２　年金生活を前提として話されているからです。
回答３　定年するつもりはありません。

[143: 匿名さん]

例えば日本生命の総合職あたりですと、定年後も苦労しないんでしょうね。

[144: 匿名さん]

131さんの意見は現実的でしょうね。

あまりにも大きなローンだと、利息と固定資産税を払い続ける点、減価償却などを考慮しても、35年後は資産としては意味ないぐらい目減りしてるでしょう。

経済に強い人なら、誰でも分かっていることで、それでもマイホームを取得するのは、損得よりも定着とか定住という点にポイントを置きたいのでしょう。
団信という保険もありますからね。

なるべく損を軽くするために、頭金を多くいれて利息の軽減を目指すのが賢いですね。

もしも、日本経済が大復活して、土地が数倍に跳ね上がれば、問題ないのですが・・・

[145: 匿名さん]

38万にこだわらずとも、今の暮らしに必要な金額から、子どもにかかっている分を引けばいいんじゃない？

食費・光熱費・住宅関係費・固定資産税・医療費・雑費・通信費・交際費・・・・

今の老人に比べて、スカパーを見たり、ネットやら携帯などのハイテク機械を駆使しているかもしれないですぞ・・
ゲーマー老人だっていたって不思議じゃない。

最低20万ぐらいみておけば、いいんでは？各自、自己責任で老後を迎えるんですから、無謀ローンでも何でも好きにすればいいんですよ。
所詮、他人ごとですからね。
頑張れ、お父さん！！
No.1007 by 匿名さん　2008/11/19(水) 22:30

固定資産税ですが
札幌市内マンション築１０年　８５平米　取得価格２６００万　で
年間２２万

世田谷区大井町線徒歩５分　土地３５坪１００平米　築１０年　取得価格１億越える　で
年間１８万

矛盾を感じます
No.1008 by ９８３　2008/11/20(木) 12:02

>>984さん
inter-edu.comを教えていただきありがとうございました。
あの掲示板を見ると、やはり人生いろいろお金を掛けるべきところがあるから
住宅にばかりお金をつぎ込んではいけない、ということが判りますね。
No.1009 by 匿名さん　2008/11/24(月) 17:32

すでに物件を購入してしまいましたが、分不相応だったのではないかとすーごく
不安です・・・。夫は大丈夫じゃないの？と他人事のように言いますが、
不安でお腹がいたい日々です。
学区の学校情報を収集したところ公立学校も問題ないようですので
中学までは公立で進学させたいと思っています。

■世帯年収
　本人　800万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　33歳
　子供１　3歳　1歳

■物件価格
　5800円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円
　・借入　3800万円

■貯蓄
　1000万円（頭金を抜いて現状の株・外貨・現金総額です。
　　　　　　株等はかなり含み損があるので今手放さないらしいですが・・・）
■昇給見込み
　年に２万円程度でしょうか・・・。
　４０歳くらいで役職がつけば年収で２００万以上あがるようですが、不確実です。
　
■その他事情
　・会社の住宅補助月４万円

　・親からの援助100万円

　・私は現在専業主婦ですが下の子が小学生になる前に働きに出たいと思っています。

　・車なし

・・・。どんなものでしょうか・・・。
No.1010 by 匿名さん　2008/11/24(月) 17:51

>1009
安心しなさい
旦那さんが考えている通り、問題ないでしょう
頭金が十分に入っているものは、いざとなれば売れます

余裕資金も１０００万・・・株安ですがね

お子さんが小さいうちに、貯蓄をしていけば大丈夫でしょう
金利が上がらない限り、繰り上げ返済は避けた方が良いですね
子供たちにもお金がそのうちかかりますから
基本的に浪費するようなお家庭ではないようですので、
親にもできるだけ協力してもらっちゃいましょう

移動しておきます

[146: 匿名さん]

＞どうして年金生活を覚悟するのですか？
>>134ですが老後の事をかいているだけでなぜこのような事を個人的に聞かれるのかわかりません。
日本生命の総合職でも、ニッセイのおばちゃんでもありません。
主人の会社は、プレジデント１１・１７号「日本人の給料」でいえばＰ９０の情報通信・電力・ガス・サービスに載っている会社です。
年金なら４階建てまでありますし、貯蓄・会社の持株・退職金も含めて準備していますので、いずれ年金生活になる事は覚悟していますが、年金生活に対して悲壮な覚悟などは現時点では特にありません。

ご期待に添えず申し訳ありません。

[147: 匿名さん]

●模範回答例

年収500万以下
→ローン1500以内じゃないと無理

子供が居ない
→不妊治療して子供ができてから買え

子供が小さい
小学生に上がってから買え

年齢40才以上
→定年まで20年しかないから無理

高収入
→頭金が少なすぎる。あなたの浪費癖だから無理

どれにも当てはまらない場合
→今買うと損
→老後月に38万必要


●番外編
物件価格が5000万以上
→持てる力（主に嫉妬心）全開で徹底的に叩くべし

[148: 匿名さん]

結局ここでの相談は無意味という事ですね。

[149: 匿名さん]

>>147

なぜか省かれてしまったが

今払っている家賃が棄てているようでもったいない
→銀行に払う利息・固定資産税だって棄てるのは一緒だ

無謀なローンを組もうとする人に対するまっとうなアドバイス集にぜひ付け加えて下さい

[150: 匿名さん]

だから、極力頭金をお貯めなさいってことでしょうね。

[151: 匿名さん]

>>147　つ、そんな当たり前のことも分からん奴がいるから、銀行とデベが儲かるわけだ...。
ようやく消費者も賢くなったので、無謀なローンを組む人も少なくなかったけど、
その代わりにデベと銀行が飛んじゃうことになる。

まあ、諦めて転職先を探せよ。

[152: 匿名さん]

大企業勤務の人はいいですよね。
年収多くて。。

[153: 匿名さん]

ふと疑問に思ったんだが、デベさんご自身は親会社から物件を買うように言われないのかな？

[154: 匿名さん]

回答者叩きが始まったな・・・

暇なのか、無謀なのが好きなのか・・どっち？

[155: 匿名さん]

>>147

独身
→結婚してから買え

これもぜひ加えてください。

[156: 匿名さん]

>>147
頭金がない、少ない
→貯金してから買え　

ローンは年収の５倍と一般的にいわれていますが
→嘘です
→年収の×倍ではなく、手取りの××％までなら大丈夫と考えましょう
→法定控除の含まれた年収の×倍や×％は全く意味がないです

手元に残すお金は１００万
→少なすぎる、引越し代や引越し直後はお金がかかる
→最低半年分の生活費は残せ

[157: 物件比較中さん]

面白い。逆に無謀じゃないのを考えると、

年収５００万以上
ローン金額は年収の３倍以内
既婚で子供が小学生以上
年齢は４０歳以下
今買うのではなく不動産価格が落ち着くまで待てて、
老後資金に９０００万円（３８万／月を２０年くらい）を定年までに貯められる人。
→運用するにしても年間２００万くらい、老後資金目的で貯蓄できる人。

（例）
２８歳結婚、３５歳、年収６５０万とすると、
ローンは２０００万まで。
入社したての４００万時代から年間１００万貯めていたとして貯蓄１２００万くらい。
諸費用、生活防衛、家具購入を考えると、頭金にまわせるのは８００万くらい。

物件価格２８００万、家族４人として、、、首都圏だと郊外か中古かな、やっぱり。
そして、生活レベルを維持したまま将来年収１０００万くらいまで
上がっていかないと、老後資金が貯めれない。運用スキルもなきゃいけない。

３５歳既婚で年収６５０万あって、将来１０００万まで上がりそうで貯蓄１０００万超えてあっても、
２０００万台の物件を購入しないと無謀、ということですね。
親の援助やDINKSとかだと３０００〜４０００台が視野に入ってくる。

書いていたら、案外そんなものかもーって思ってきました。５０００台が富裕層っぽいのも納得。

[158: 匿名さん]

>>157
>老後資金に９０００万円（３８万／月を２０年くらい）を定年までに貯められる人。
>→運用するにしても年間２００万くらい、老後資金目的で貯蓄できる人。


この条件は違う。
住宅ローンがある人で月３８万を２０数年貯金できる人なんかいない。

正しくは月３８万−夫婦でもらえる公的年金・個人年金を差引いた金額
退職金は返済に回せず、老後資金に充てられる人

[159: 157]

なるほどー
指摘どうもです。

ところでこの条件だと、年収６５０万３５歳の家庭の月の生活費はどのくらいのレベルなんでしょ？
もう計算するの疲れました〜〜。やっぱ、結構質素な生活しなきゃダメよ、っていう感じなんですかねー。

[160: 申込予定さん]

本日仮契約してきました。。
まだ引き返せるのでよろしければアドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　440万円
　配偶者　340万円
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　32歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　50万円
　・借入　3450万円
■貯蓄
　諸費用＆頭金払ったら無し
■昇給見込み
　多少あり(本人、＋50万)
■その他事情
　・親からの援助なし
　・2年後に子供欲しい

[161: 匿名さん]

>>160 無謀。

　このスレの>>1-159を読んでから出直してきて。

>>158　年金の話は他でやってくれ。

[162: 匿名さん]

>>159
年金の事は、月３８万という数字が一人歩きしているようだけど、
どこかの統計で、ゆとりある生活をする為には月３８万という理想的な数字なので
万人向けではないし、現在５０歳前後ならともかく、２０代後半の人から見ると
３０数年後に「月３８万」といわれてもお金の価値も違うだろうからあまり意味なし。

だけど、住宅ローンと老後資金と教育資金はそれぞれ関係している事だから
老後資金が住宅ローンと関係ない話ではない。

老後資金はいくら貯めたら大丈夫とか安心というものでもないし、不安に思いだしたら切りが無い。
年金額なども人によって違うので、大事な事だけれどここで数字を出して目標額と決めて討論するほどでもないと思います。

[163: 匿名さん]

って言うか、ローンが厳しいなら収入を増やせばそれで解決するんじゃないんですか？

[164: 匿名さん]

>>160
今後も二馬力を維持するのであればやれないことはないです。
奥さん次第ですね。
ご主人さん1人は正直かなり厳しくなることが予想されます。

[165: 契約済みさん]

こんな感じですがいかがでしょうか？
■世帯年収
　本人　　600万円
　配偶者　700万円
■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　37歳
■物件価格
　4800万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3800万円
■貯蓄
　諸費用＆頭金払ったら無し
■昇給見込み
　多少あり(本人、＋100万)
■その他事情
　・2年後に子供欲しい、現在１名１歳

[166: 契約済みさん]

皆さん　大胆ですね。

30才の時　年収500万円。
妻　29才　専業。
貯蓄50万円。

今、45才。転職せずにそのままの会社で年収1500万円。
妻　パート100万円。
子供2人。

最近、頭金1500万円。3500万円ローンを組みましたが、ヒヤヒヤです。

若い時に借金しとけばよかったということでしょうか？

[167: 匿名さん]

>>160
>>165

ほんとわからない人が多いな・・・
子供ほしいのに嫁の収入あてにするなっての。

もうこれ以上は言わない。
>>161の言うように１から読んでいけばわかるだろ

[168: 匿名さん]

>>167

>配偶者　700万円
>現在１名１歳

[169: 匿名さん]

予算３６００万で物件探しているんですがどうでしょうか？

■世帯年収
　本人　　600万円
　配偶者　350万円
■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　28歳
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　720万円
　・借入　2880万円
■貯蓄
　400万（ここから諸費用と家具などを捻出）
■昇給見込み
　40歳で７００超え、６０までに９００くらい。
■その他事情
　・１−２LDKの駅近買って、子供が幼稚園に上がる前に売る
　・仕事上、少なくとも３年は共働き必須なのでその間に６００万分目標に繰り上げ返済
　・子供はその後希望
　・１０年後、物件価格がある程度保っていたら買い替え、ダメだったら売却して賃貸生活

若く二人でいる間はいい家に住みたいと思い、計画中。
この計画、無謀でしょうか？

[170: 匿名さん]

>>169

> １−２LDKの駅近買って、子供が幼稚園に上がる前に売る
> １０年後、物件価格がある程度保っていたら買い替え、ダメだったら売却して賃貸生活

うーん。今の相場だと、3600万だと山手線南側エリアで35m2が買えるか買えないか、って
感じですかね。うまいこと値切れば40m2は買えるかもしれません。しかし、10年後
どうなっているか...。このクラスの物件はそれほど大崩しないと思いますが、競合物件も
多いので、賃貸にまわしてもあまり利益があがらないかもしれません。

それだったら、これから10年で外貨預金で3000万貯めておけば、利子だけで150万は入って
きますので(年利5％換算)もっと優雅な生活が送れるのではないでしょうか？

[171: 匿名さん]

>>169
まず予算３６００万の駅近で、１ＬＤＫ〜２ＬＤＫで良い家というのがイメ−ジできません。
家ですか？マンションですか？

良い家に住みたいというのは、駅近くのせまくても便利な場所に住みたいという事ですか？

しかも幼稚園に上がる頃売るという事はせまいから売るのでしょうか？

事情や希望はわからないけれど、その年収とローンで家族構成、幼稚園に入る頃に売って買い替え、だめなら賃貸生活も覚悟しているという事なので（売却値段によっては残債が残る可能性でもＯＫなら）そこまで考えているなら何でもできるので、悩む必要が感じられません。

[172: 匿名さん]

122です。
みなさま、ご意見どうもありがとうございます。

退職金は、日系の同業他社の規定を真似しているだけなので普通にあります（というか、月例給が割と高いので日系の会社よりも平均すると良いのかもしれません）。

年金は厚生年金の2階まで。3階部分はありません。生保の個人年金を手当てしようかとも思いますが（税金の優遇もあるし）、まだ決めてません。

実は第3子は今すぐにでも欲しいので、ちょっと前からかなり頑張っています。が、まだ実りません。。。遅くとも再来年には出産にこぎ着けたいと思ってます。

教育費は2000万×3人で計算して計6000万。何とかなるかな、と。小学校は公立で中高は私立、大学はできれば公立に行って欲しい、塾・習い事は程々に、というベースです。

皆さんの書き込みを見て、意外に何とかなるかな、とちょっと安心しました。

[173: 匿名さん]

>>170
年利5%ってニュージーランドドルとかですか？
3000万は危険過ぎるのでは…

[174: 匿名さん]

まったく。外貨預金って要するに為替リスクを取っているだけのことなのだが・・。
有り金全部外貨にするなんてちょっとどうかと思いますね。

[175: 匿名さん]

169です。

>>170さん
運用ですか。。。
当方、まとまったお金ができたあたりから、投資信託やFXをしていましたが、
ライブドアショックに始まりサブプライム関連で良い思い出がないんです。。。
お恥ずかしながら、年始に一気に全部損切り、損失百数万。自分の運用スキルに自信なしです。。。

と考えると、今回の計画も若干大丈夫？無謀？という疑問がどうも抜けていません。
買えそうな物件はやはりその程度になってしまいますか。。。
少なくともローン控除が適用できそうな物件が買えるまで、頭金を増やした方がいい気がしてきました。
ただ、そうすると目標は５０００万超の物件、ですか。。。地域をもう少し検討します。

>>171さん
中古マンションを考えています。
とれるリスクは、売却時にローン残なしで売れる事なので、
頭金＋繰り上げ返済分の損が最大と考えていました。
１０年後、賃貸＋ローンはさすがにNGで、この可能性があまりに高いと無謀計画だと思っています。

良い家、というのは、検討している地域の賃料がやや高い＝利回りがいいので、
賃貸ですとボロしか住めそうにありません。質を上げると賃料が当然高くなるので、
そこまで出すのなら、すこしリスクをとりつつも買った方がトク？と思い、検討しています。
今、待てば不動産も下がりそうですし。

駅近で便利で狭くても、リホームである程度キレイに、また構造もある程度しっかりしたもの、収納もある程度。
そんな条件です。

幼稚園前、というのは、手狭になるだろうからと、
入園後ですとその時の引っ越し先での幼稚園探しが手間取ることを想定してです。
購入後、もっともライフスタイルが変わる時がこの時あたりかと考えていたので、
賃貸並みにフレキシブルに変化に対応するためには、この時期あたりでの売却を
念頭に計画することが妥当と考えていました。

ご意見、ありがとうございました。もう少し検討すべきポイントが見えてきました。

[176: 匿名さん]

>175

＞良い家、というのは、検討している地域の賃料がやや高い＝利回りがいいので、
＞賃貸ですとボロしか住めそうにありません。質を上げると賃料が当然高くなるので、
＞そこまで出すのなら、すこしリスクをとりつつも買った方がトク？と思い、検討しています。
＞今、待てば不動産も下がりそうですし。

＞入園後ですとその時の引っ越し先での幼稚園探しが手間取ることを想定してです。
＞購入後、もっともライフスタイルが変わる時がこの時あたりかと考えていたので、
＞賃貸並みにフレキシブルに変化に対応するためには、この時期あたりでの売却を
＞念頭に計画することが妥当と考えていました。

プロのＦＰさんですか？
某サイトのＦＰの回答のような・・・
大変素晴らしい文面ですね。
そこまで考えているならここで相談する必要が感じられませんｗ

[177: 匿名さん]

>>176
賃貸物件を調子に乗って抱えて、この状況下で首が回らなくなり、必死に賃貸万歳、持ち家反対をしている人では？>>175さんは

[178: 匿名さん]

たしかに先週の水曜日以来特徴がある人がいる。

安心係数のかけすぎとか、「リスクのとり方は〜」というのが口癖。
リスクって、人生における失業・病気・倒産・年収減じゃなくて、
ローンそのものの金銭的な事で。
ここの回答が厳しすぎるって最近ヒステリーっぽい人の事だよ。

＞賃貸万歳、持ち家反対をしている人では？
むしろ購入する事をけしかけているけど、デベじゃないね。
もっと理屈っぽく嫌味っぽいｗ

[179: 匿名さん]

「安全係数」っていう言葉なら使ったけど「安心係数」は知らないです。

[180: 匿名さん]

それと「リスクのとり方」っていう日本語は聞いたことがありません。

[181: 匿名さん]

針を垂らしたら見事釣れましたね

[182: 匿名さん]

ええ、でも事実は事実ですから。

[183: その１の90]

2年半ぶりの書き込みです。

年収に対して無謀なローン(その１)の No.90です。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

先月末、3年固定金利期間が終了したことを契機に繰り上げ返済400万円を実施し
当初5800万円から5000万円を切るところまで返済しました。返済期間も3年程
短縮し、今回は変動金利に変えました（1%金利優遇があるので1.875%）。
まだまだ先は長いです…

[184: 匿名さん]

>>183
という事は現在４５歳で残債５０００万ですか？
お子さんは小学生２人でしたが、もう中学生になったのでしょうか？

ここで色々言われている、定年まで完済、子どもの教育費（とくに大学時）、老後資金の見通し実際いかがですか？
このスレの先輩として差し支えなかったら教えて頂きたいです。

[185: 匿名さん]

無謀だというアドバイス・回答者叩きをする輩は、無謀じゃないという明確なアドバイスをしてあげればいいのですよ。

それができずに、妬みやら嫉妬などと、ゴチャゴチャ言っているのはよろしくない。

[186: 179]

>>185
賛成！

[187: 匿名さん]

１７９ってレスにけちをつけている人でしょ？

[188: その１の90]

>184さん
>という事は現在４５歳で残債５０００万ですか？
そうなります。
残債「49xx万円」となって、何だか沢山あるハードルの一つを越えた感じです。

>お子さんは小学生２人でしたが、もう中学生になったのでしょうか？
中１と小４になりました。
上の子が中学入って塾通いの必要性を認識しました。現在、2人合わせての
塾代月4万円の出費です。

>このスレの先輩として差し支えなかったら教えて頂きたいです。
無謀スレッドの先輩としてコメントできませんが…

・定年まで完済
　→元々考えてない（可能な限り繰り上げ返済で頑張る）
　　定年後に残った支払は、どちらかの子供に期待。

・子どもの教育費（とくに大学時）
　→大学入学時までに、それぞれ300万円ずつ（計600万円）貯金目標
　　（現在、合わせて250万円くらい）
　→大学生活は、1人は自宅通学、1人は一人暮らし容認
　　（仕送り費用など2人合わせて月17〜18万円の出費まではOKか？）

・老後資金の見通し
　→何とも言えないですが、個人年金や簡単に引き出せないよう散らして
　　貯金を実施中（「見通し」になってませんね）

と言うように、無謀さに変わりはありませんが、伝家の宝刀「専業主婦の嫁」が、
下の子が小学高学年になるのを機会に働きに出る準備をしてます。
（有資格者なので給料に期待…）これで、何とか繰り上げ返済をうまく
やっていくつもりです。
ホントあらためて自分で書いてみて、無謀さを再確認できました。

[189: 匿名さん]

前スレその８の終わりの方、１１月１９日（水）は面白いよ。
回答者に粘着ばかりしている人がいるから。
見だし番号でいうと９５あたりから後〜。

[190: 匿名]

1000コメ以上あるスレの終わりが95というほうが面白いですね

[191: 匿名さん]

釣りとか喜んでる奴、一年ぶりぐらいに見た

記念カキコ(笑)したくなってしまいました


ところで
デベのレッテルをペタペタする人は、『これなら無謀じゃない』というサンプルケースを出してほしいな

まぁ、出せないんでしょうけど(笑)