年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[642: 匿名さん]

夫婦で、子無しだと、二人合わせれば結構払っていると思うよ

夫婦でローン減税を受ける場合
http://sumai.nikkei.co.jp/house/qahouse/shikin20030327b1000a3.html

[643: 匿名さん]

>>640
確実に１１年目に低金利で借りれれば良いけど、そんな保証はない。
こんな低金利時代がいつまでも続くわけないし、短期借り換えの度に手数料を払うと考えればやっぱり繰り上げが現実的でしょう。

[644: 匿名さん]

＞ローン減税があるのに、せっせと返すのが、お金のない人

これは違う。
お金がある人はたかが２０数万の減税なんてあてにしてないから。
普通にお金があるとローン減税の恩恵は受けながら貯金も繰り上げもできるんです。
どちらかしか出来ない計算するってあなたも年収低いの？
なら仕方ないですね。しっかり貯金してください。

[645: 匿名さん]

＞金利１．６％　の１年目の返済総額１４６万円の内、

＞１年目　金利支払は、約３９万円　ローン減税　２４万円　実質１５万円
＞２年目　金利支払は、約３７．５万円　ローン減税　２２．７万円　実質１４．８万円
＞３年目　金利支払は、約３５．８万円　ローン減税　２１．４万円　実質１４．４万円

１年目は月々支払い、２年目に支払う予定の１年分の元金１００数万を繰り上げすると、割賦利息分まるごとカットになる。
上の例だと37.5万円。
この利息分は別にローン減税と相殺されない。ローン減税は年に１回だから。

１００万銀行に貯金して３７・５万の利息をもらうのは難しい。
これだけ運用できる人は当然すればよいけれど。
毎月１月に１００万繰り上げると、満額ローン減税が使えるにしても１万へるだけ。
１年間の利息３７．５万円が浮いて１万減る方をとるか、銀行に１００万預けた利息or自分で運用するか、好きなほうを選びましょう。

[646: 匿名さん]

>>640
>これって、金利０．６％で借りている利息の支払いと同じなだよ。

でも０．６％の利息は払わなきゃなんない。
繰上げすれば０．６％の利息を払う額も期間も減るよ。
出来るかどうか分からない資産運用なんかするより確実だと思うんだけど。

644が言うように年収が低ければ話は別。手元に金がないと不安だからね。

[647: 匿名さん]

おいおい、定期預金だって、金利付くんだよ

例えば、みずほ
http://www.mizuhobank.co.jp/rate/deposit.html

金利差なんて僅か、借金があると落ち着かないだけだろ

[648: 匿名さん]

借金があって落ち着く人の方が少ないと思うけど。

[649: 匿名さん]

新生銀行なら１年利率１．１％（税引き後０．８８％）だよ。
私は会社の利子補給があるので自己負担利率１％、住宅ローン減税を
もあるので手数料もかかる繰上げ返済はする気はまったくおきません。
それに死んだら（死にたくないが）残債は団信でちゃらなのにもったい
ないです。

別にリスクのある運用なんかしなくてもこまめに銀行のキャンペーン
商品探せば１．５〜２％程度の運用は軽いです。ま、半年に一回くら
いは平日仕事休んで札束をもってあっちの金融機関からこっちの金融
機関に資金移す手間はあるがね。

ま、たまに札束を見ると金融リテラシーも上がるというものです。
仕事忙しかったりする人は繰り上げ返済でもいいけどね

[650: 契約済みさん]

住宅の借金の額と、庶民の貯蓄の額は桁が違うのに、
金利はかなり良いものでも、せいぜい同じかちょっと下

[651: 匿名さん]

だから、通常に増やしていく貯金（教育資金・老後資金・車購入資金など）以外を、繰り上げするか貯金するか好きな方をえらびましょうで良いですね？

[652: 匿名さん]

いやいや、長期の資金計画も立てられず

盲目的に、繰り上げ返済って、書き込みが哀れだよ

[653: 匿名さん]

>>652
長期の資金計画を立てるのなんか当たり前。
余った金を計画立てて繰り上げするんだよ。
あなたの頭には、貯金か繰り上げかの二者しかないから話が変になる。
択一するしかないくらい金ないの？普通に金あるの人は貯金も繰り上げ同時進行だよ。

[654: 匿名さん]

たぶんこの話題は結論でないよ。みんな自分やその周辺を基準にして考えてるみたいだからね。
ローン減税だって10年か15年を選ぶかでも変わってくるし、借入額や金利によっても変わってくる。
おそらく所得が高い人は、長期固定を選ぶだろうから繰り上げ派。
所得が低い人は変動若しくは短期固定を選ぶだろうから貯蓄派と言った意見に分かれてるんじゃないかな。

[655: 匿名さん]

>654
なるほど、その程度の見識だから、繰り上げ返済急ぐんだね
よいよ

[656: 匿名さん]

不況で年収が激減した場合には、手持ち貯蓄が頼り。
来年はボーナス全額カットもあるのでは？

[657: 匿名さん]

年収５５０万円
妻１人、子１人

物件価格４,５００万円
借り入れ２,５００万円

職業は公務員、妻も公務員です。

大丈夫でしょうか。

[658: 匿名さん]

繰り上げ返済とは

金利を払って、リスクヘッジしているものを、ただ捨てるだけである
この金利が、ローン控除で戻ってくるのに

そもそも、長期固定で高い金利を払っている人は、対象外だよ

[659: 匿名さん]

>>658
＞この金利が、ローン控除で戻ってくるのに
ローン減税でもどってくる計算は、通常支払いの利息分
１・６％が１％の減税でもどってきて、実質０．６％

繰り上げ返済した時の利息はカットされるだけ。ローン減税でもどってきません。
１００数万の元金を繰り上げる事で実質３７・５万円の得。
１・６％どころではないお得な運用。
この金額はローン減税と相殺されず、まるまる得した事になります。

[660: 匿名さん]

>>657

>年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
>親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いて

>>1を100回読んで出直して来い。

[661: 契約済みさん]

ローン減税の恩恵を受けながら、繰り上げ返済で元金を減らせる状況って
素晴らしいとつくづく思った。元金を頑張って減らせば本当に
少ない利息で済みそう。

でも貯蓄もやっぱり大事で、少しでも運用というか、お得な情報収集できるように
金融商品に敏感になるようにしたいと思った。

繰り上げ返済するより、運用と言った人の意見も目から鱗で
今まで考えなかった方向から借金について考える機会をもらったと思う。
とっても参考になった。