年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[42: 匿名さん]

無謀ローンを組むひとは、とにかく、今が大事なんですよね。

今、返すことができる、生活が維持できるというレベルでしかローンを考えていない。

[43: 購入経験者さん]

42さんに同意ですが
全国的にみて、無謀系は
ほんの数％しかない。
平均　住宅部分負担率（手取り年収）は、20%とのこと。
首都圏におおいのかな？
子供だけは犠牲にしてほしくないですな。

[44: 匿名さん]

それと、定年後の生活を現行の制度に基づいて試算したのでは不十分ですよ。

[45: 購入検討中さん]

>４１さん
年収的にみて大丈夫なんじゃないでしょうか？
無謀なローンではなさそうですが・・

[46: 匿名はん]

41です。

う〜む。大丈夫でしょうか・・・（勿論、生活スタイル次第だと思いますが）

しかし、このスレも含めて皆さんの意見を見てると限りなく無謀領域に近い位置に居ると思いはじめてしまい、契約寸前で白紙撤回ました。ただ、依然として未練が残っており、まだ物件も残っているので最終判断をどうするか悩み中です・・・

[47: 匿名さん]

>>41さん
マンションとのことなのでローンだけで見るのではなく
修繕積立金、管理費、固定資産税なども計算にいれておくといいと思います。
特に修繕計画は事前に知ることができるのでもし上がった場合どこまで対応できるのか？
見極めてローン計画を立てる事が大事です。
もし十年位したら倍近く値上がりしたり一時金が余計にかかる場合に対応できない場合は
金利上昇リスク以前にショートします。

[48: 匿名さん]

修繕積立金は、１０年後に２倍になることも十分考えられますよ。

うちも中古で入居したら、翌年に２倍に・・・。
6000円で安めに設定されていたけど、理事会で計算しなおして2倍の12000円に・・・。

>>41

年齢が夫婦で37歳と高めですよね。そこからのローン返済は厳しいような・・・。
27歳なら、賛成できるかも。

その上、子どもが数年内に予定されているので、育児費用・学費がねん出できないかもしれない。

頭金を抜いた貯蓄も少なく、株券だけじゃ、心もとない。
日経6000円説まで出てきているので・・・。

37歳という年齢、これから出産予定という計画を考えると、白紙撤回で良かったと思います。

4800万の新築マンションは高額すぎますね。
東京などの都会なら仕方ないのかもしれませんが・・・
生活レベルがかなりきつく感じますね・・

[49: 匿名さん]

>>41
そんなに厳しいとは思わなかったのですが、本人が白紙撤回されたという事は、ローン金額以外になにか不安があったのでしょうか？
37歳が遅いとは思いません。27歳で１０００万の頭金があり同じ年収でスタートならもちろん若い方がいいですが、年収が低く頭金が少ないのに27歳スタートなら若さが一番とは思えません。

会社の安定度などは本人しかわからないと思うけれど…普通に安定している会社で極端に派手とか趣味に走る生活でないなら良いのではないですか？

ただ気になるのは今後出産なら定年頃に大学生の子どもがいる事になります。
定年前の年収ダウン頃に、教育費の山が来てローンも残っているというのは大変かも。
現在払っている家賃がどのくらいか、社宅で安いのなら後１、2年貯金をしてローンを軽くする。
そこそこ支払っているなら、家賃と貯金額を元に将来を考えて踏みきっても良いと思います。

[50: 匿名さん]

>>41

高齢出産は意外と費用がかかる場合がありますし、
その後の教育とかも大変ですよ。
しかし、なんで世帯年収900万で37歳で1400万しか貯金がないのですか？
家計に無駄遣いが多いのでは？

[51: 匿名はん]

41です。

厳しい御意見来ましたか・・・
予想はしていたものの現実は悲しいですね。

一応、2.55の35年固定で返済検討した場合、私のみの収入（昇給見込まず）で年間25万程度しか残りません。但し、年間50万程度の旅行資金とかをマージンとしてとってますが。また、住宅ローン減税等の恩恵、固定資産税の優遇措置等は考慮に入れていません。

頭を切り替えて中古をとも思いますが、横浜なので中古でさえ結構値が張ってしまいます。
かといって築古、駅遠の物件にするとなると、正直ここまで無駄をせず頑張ってきたのに、人生って何だったのか・・・という気分ですねぇ

[52: 匿名はん]

41です。

投稿すれ違いですみません。

>No.49さん
ポジティブ意見有難う御座います。
基本的にはローン金額がネックと思い白紙撤回としました（返答リミットでしたので）。「ちょっと無理をしてでも気に入った物件で過ごす」 vs 「住宅に金を掛けず余力を持って生活」で揺れ動いて結論だせずといったところでしょうか。明らかに無謀というのであれば諦めは付きますが、かといって養育費、老後資金と考えると超格安物件を買っても結局不安は拭えないんじゃないかという気もしています。

会社は大手だとおもいますが、リストラとかは必要に応じてありますので、完全安泰とは言えません。

今の家賃は16万（管理費、駐車場込み）ですので、返済が13万程度なら新物件の管理費等考慮して同程度です（前会社の借り上げ社宅に転職後もそのまま住み続けたので、以前は10万程度の負担が、家賃が全額自分持ちになりました）

>No.50さん
サブプライムの影響で株資金が半額になってしまったのです・・・
マージンを取って考慮に入れていなかった分も考えると実際は2300万程度の貯蓄はありました。
年1回の海外旅行は行きますが、普段の生活は倹約そのものですね。

[53: 匿名さん]

>>52
株式の損失分はさておき、元来の貯蓄力はそれだけおありになるのですから、
決して無謀ではないと思います。
ローンの期間は長いので、その間に勤務形態、税制、社会保障制度、景気など
いろいろな条件が激しく変わるでしょう。定年制も終身雇用の慣習に続いて姿を消すでしょう。

したがって、今日現在の時点で安全だ危険だと言っても参考程度でしかないのです。
いちばん重要なのは、
「あなたにどれだけの生産性があるか」および
「あなたにどれだけ適応力があるか」なのです。

ちなみに、出産のリスクに関しては年齢差よりも個人差の方が圧倒的に大きいですよ。

[54: 匿名さん]

27才とはやはり違うと思います。物件価格は違うかもしれませんが。
価格よりも、支払年数がポイントになります。

37歳スタートだと35年ローンは72歳完済。

27歳スタートだと62歳完済。

定年前に繰り上げ返済をするにしても、37歳スタートでは、経済的体力が足りないと思います。


＞明らかに無謀というのであれば諦めは付きますが、かといって養育費、老後資金と考えると超格安物件を買っても結局不安は拭えないんじゃないかという気もしています。

不安の度合が違いますよ。
やはり養育費・老後資金をできるだけ用意できる計画を立てるべきだと思うのです。
37歳ならもう経済収入を得るリミットが迫ってきています。
60歳で定年退職するとしても、もう23年しかありません。
数年以内に生まれるとして、成人とともに退職です。50代の出費が多くて貯蓄や繰り上げ返済をする余裕がないと思います。

まぁ、不動産はあと1年ぐらいは低迷すると思うので、もっと値引きされるのを待つのも良いのではないでしょうか。

[55: 匿名さん]

２３年後には定年制なんて無くなってるよ。。。

[56: 匿名さん]

＞やはり養育費・老後資金をできるだけ用意できる計画を立てるべきだと思うのです。
＞37歳ならもう経済収入を得るリミットが迫ってきています。
＞60歳で定年退職するとしても、もう23年しかありません。

この部分つくづく同意する。

今、住宅ローンを実際に払っていない人や、年齢が30代前半くらいだと多分実感としてわからないかもしれないけど。

30代っていうと就職したのが20代で就職して10数年、残り20数年もある、定年は延びるだろうし…って思うのが普通。
だけど40代になり、40代後半になると、今まで永遠に続くと思っていたサラリーマン生活があとたった10数年。高年収も１０何回もらえば、年収ゼロになってしまうと思うとすごく焦る。

繰り上げしても定年までローンを抱えざるを得ない人は仕方ないけれど、頑張ったら早く終えられる人はなるべく早く返して楽になりたいと思うのは当然。

50も半ばすぎて、ローン２００万繰り上げ１００万、私立大学学費１５０万、塾代３０万、など支払っていたら貯金なんか微々たるもので、年収が低い人なら貯金を取り崩す事になるかもしれない。
そのまま定年、老後に突入なんて怖すぎる。

多分今住宅ローンが無い人や30代前半の人にはこの怖さはわからないと思う。
自分も50代になったり60直前になるとまた考える事も違ってくるかもしれないけど、40代半ばすぎると年収もらえるのはあと10何回ってカウントダウンがはじまると、人生の先が見えて怖い。

[57: 匿名はん]

51です。

>>56さん
私は実感ではないですが、ここ数日色々考えた中で恐怖を感じる事もあります。
でも、そうなると安い物件を購入しても不安は消える事はなく（安いといっても中古の相場は高いですしね）、どっちつかずの中途半端人生で終わるんじゃないかとも考えます。
莫大な収入が得られる見込みでもあれば別ですがね。

あぁ、ますます混乱してきました・・・

[58: 匿名さん]

>>56
それはそうでしょうね。今５０代の人は、ほとんど今の社会システムのままで定年を迎えるわけで、
今３０代前半の人とは条件が違いますよね。

[59: 匿名さん]

つうか

ずっと賃貸ならなんとかなるという根拠が知りたい

37才なら、丁度良いと思うけどな
決断時期としては

素直に話してもうちょい値引きしてみては
2月はじめ頃まで物件が残っていたらもっと引ける可能性が高くなるでしょう


土地なら、税金とか考え、今が押しどきだけど

[60: 匿名はん]

>>No.59さん

タイミングとしては丁度いいというか、ローン組むならギリギリなんですよね。

値引きについては色々トライしましたが、これが目一杯です。既に値引き後でこれです。
確かに年越して余っていればもう一段は考えれますが（とはいえ200万行かないと思いますが）、こんなに悩む程の物件なので、来週中には決まってしまうでしょうね。今のとこ、営業マンの好意であまり拘束力の無い「優先予約」の状態にしてもらってますが、それも連休明けまでなので悠長に考える期間はありません・・・

ただ、一旦白紙撤回したのは正解だったとは思います。正直、教育資金や老後資金を真剣に考えてはいませんでしたからね。

[61: 匿名さん]

>>57

今の物件でも心配ないと思いますが、ローンの試算、２・５５％で計算して年間２５万しかのこらないというのは、旅行５０万の他に何をどの程度見積っているのか気になります。

印象的な話になるけれど、「ちょっと背伸びした物件か」か「安い中古か」とは極端すぎる。
程ほどのところでピピっと来ませんか？結婚だって「手の届かない高嶺の花か、×１で子持ちの妥協した相手か」ではなく、みな程ほどのところが見つかっているのだから、マンションも縁やひとめぼれというのもあると思います。