年収に対して無謀なローン その９

[匿名さん]

年収に対して無謀なローン　その９

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

例）
■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　5歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/

[462: 匿名さん]

というと、
物件価格３２００万円
ローン価格３２００万円
自己資金４５０万円
（上記から諸費用２５０万、引越し代等１００万、残貯金１００万）

３５年２・８５％で計算すると、毎月１２万（ボーナス払いなし）、年間１５０万弱のローンになります。固定資産税、管理・修繕費などいれると、２００万位ですが、年収５４０万が税込みなら、法定控除をひいた可処分所得から２００万も住宅費に払うと生活の方は大丈夫でしょうか？

３５年で２・８５というのは長い目で見れば高い金利ではありませんが、今時の変動に比べるとやはり高いです。かといって変動なら良いともいえません。
変動なら、月の支払額９５０００円前後、年間１１５万程のローン。少しマシという緯度ですね。

[463: 匿名さん]

私なら給与モデル通りの昇級はアテにしないで定年まで今の手取り額として物件の上限を決めるなぁ。。もちろんボーナス別で。

[464: 匿名さん]

>>463
主婦のかたですか？

[465: 匿名さん]

>>463
主婦だけど同意見。
年収が上がったらその差額は何にでも使えますしね。貯金、教育費、繰り上げ、買い物、旅行…
購入前も購入後も、年収が上がった分は、貯金や繰り上げにしか使わない。
子どもの数が増えたり成長にともなう支出の増加はあるけれど、生活レベルはかわらないし。

ローンの支払いに年収ＵＰ分を組みいれたり、ＵＰしなければローンと生活費が成立たないような計画は人生綱渡りですね。

[466: 匿名さん]

そこが男性と女性の考え方の違いだと思うけど。。

[467: 匿名さん]

>>466
男だけど463と同意見。
今の時代、右肩上がりの昇給をなんてあてにしない方が良い。住宅購入は賭じゃないんだから。
こんなこと書くと「男のくせに…」とか言われそうだけど。

[468: 匿名さん]

>>466

男性か女性かっていうよりサラリーマン家庭かそうでないかの違いじゃないの？

[469: 460]

460です。
ご意見ありがとうございます。

生活の予測は立てていますが、子供の幼稚園時代がきついです。
小学校時にどれだけ貯蓄と繰り上げ返済できるかと考えています。

賃貸か購入かを考えて同じ家賃払うなら、金利、物件価格の下落も考慮に入れて今かなーと考えました。

物件を再考し物件価格を落としたいと思います。

一般的に年収の4〜5倍と言われてますが、昇給等を考慮にいれず考えられているのですね。
昇給等考えて5倍以上のローン組む方どれくらいいるのでしょうか。
不動産屋の営業はほとんどですと調子いい事言っていたので。

[470: 匿名さん]

>>469 年功序列で終身雇用だった昔ならともかく、今のご時勢では考え方を
買えないといけません。つまり、真に有能な人しか給料は上がりません。
自分がその他大勢と同じような平凡な人間だと考える場合には、昇給を当てに
しちゃだめです。

有能で出世競争を勝ち抜くだけの人間だと思える場合には、どんどん昇給を
あてにしましょう。

[471: 匿名さん]

>>460

とりあえず他の賃貸に引っ越して、２年ほど様子をみる。
そうすれば、

・ 貯金が増える
・ 本当に昇給しそうかどうかがわかる
・ もっといろいろな物件を探せる

というメリットがあるよ。

[472: 匿名さん]

>>470
若い人間ばかりで長く仕事が続かない業界はもちろん転職ありですね。頑張って下さい。

[473: 匿名さん]

>>460

昇給を考慮に入れずでも、妻の働きで世帯年収ＵＰ分は考慮に入れても良いのではないか？
もちろん、月々のローンや生活費は夫の給料でまかない、繰り上げや娯楽を妻の収入で。
パートや派遣だといつ切られるかわからないけれど、妻の仕事が無くなったら、「来月は収入より支出の方が大きい、貯金取り崩し」にならないようにさえすれば、充分あてにできますよ。
幼稚園は自治体から扶助が出る可能性もあるので調べてみてはどうでしょう？
あとは習い事、早期教育の蟻地獄に入りこまないように。

家賃とローン（＋管理修繕費）が同額としても、不動産を所有すれば固定資産税や団信や火災保険など年々かかる費用もありますので、購入した場合・賃貸で行く場合を充分比較して決めた方が良いです。

[474: 匿名さん]

>>471
その間、賃貸料をせっせと貢げば良いわけですね
わかります

>>473
へぇー
賃貸には火災保険がかからないんだぁ

[475: 匿名さん]

賃貸の時には家財保険だけ入ってましたが？

[476: 匿名さん]

>>474
賃貸料みついでも貯金が増えないようじゃ
ローンの支払いなんてできっこない罠ｗ

[477: 買いたいけど買えない人]

みなさんアドバイスお願いします。（FPの相談料高いし）
今までに10件ぐらい見ましたが、夫婦の意見が合わず、とりあえず今年はローン減税の事もあり断念。少し無理して新築を買うか、古い物件をたたいて買うか迷ってます
内覧した物件
　３７５０万新築戸建　駅13分
　１９９０万築２６年マンション　駅１０分（＋リホーム３００万）
　２５００万築２５年マンション　駅３分（＋リホーム５００万）
　２３８０万築２５年マンション　駅５分（＋リホーム３００万）

　

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　0万円（将来はパートの予定）
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　40歳
　子供　12・9・1歳
■物件価格
　　〜3500万円（諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
■貯蓄
　500万円
■昇給見込み

　無し
■その他事情
　・車所有

[478: 匿名さん]

>>474この人、賃貸で火災保険入ってたんだってよ〜(笑)

[479: ななし]

僕も不動産屋に強制的に加入させられていましたよ..

[480: 匿名さん]

>>477 無謀。細かく説明するのがめんどくさくなるくらいに無謀。

住宅ローン減税といっても、年収600万で扶養家族が4人もいれば、
そもそも減税効果の恩恵に預かれるほど税金を払ってないでしょ。

ただ、5人家族だと、賃貸にしてもかなりの家賃がかかるのが難点。
しかし、学費のことや老後のことを考えると、35年ローンは無謀すぎる。

もっと広くて安い賃貸を頑張って探したら？少し郊外に行けば、
かなり安い物件があるよ。

[481: 匿名さん]

>>477
あと２０年で定年、３人の子どもに学費もかかるという事と、貯金額の少なさから
新築でローン３０００万は心配な気がします。

お宅の子どもの将来（進学は大学まで、国立だけ私立もＯＫか、下宿か家から通学か、将来も同居か、高校や塾はどのように考えているのか）等わからないので、お金がかかってもＦＰにいろんな事を話しながら見てもらった方が良いと思う。
ネットで相談などもやってますよ。
ソニー生命だったか、夢プラン（数年に一回の旅行）なんかも含めてライフプラン作ってくれるところ。