変動金利をうまく活用して総返済額を減らそう

[匿名さん]

世界的な不況が押し迫っているこの時代、国内を見ても
財政赤字、少子高齢化、デフレ経済としばらく金利が上昇する要因が無い今、
ある程度余裕のある方は変動金利を利用して総返済額を減らしましょう！

変動借り入れの目安は固定余裕年収＋50万の年収が目安です。
3000万借り入れ
35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。
50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。
月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

※尚、ここは積極的に元本を減らそうとする変動派がメインなのでギリギリな
方はお断りです。同じくアオリ目的の固定さんによる変動批判もお断りです。

[81: 匿名さん]

毎月50万がもったいないに対しての反論なんだからいいんじゃないの？

それに固定派の抽象論より具体的な数字のほうが説得力あるし。

[82: 匿名さん]

でもスレ主さんは、世帯年収1350万以上なのに
2600万を35年で借りて、3年経っても200万しか繰り上げできないみたいですよ？

変動、固定を語る前の問題だと思うんですけどw

[83: 匿名さん]

スレ主さんは、繰り上げをあまり重視してないようで、
繰り上げるくらいなら資産運用＆貯蓄に励んでいるようですが、
その、資産運用＆貯蓄の方法を教えてもらえませんか？
81も、抽象論より具体的な数字のほうが説得力あるって言ってるし。

[84: 匿名さん]

あの、私スレ主ですけど年収そんなにないですよ。誰か他のかたと勘違いしてませんか？私は真面目に変動を前向きに議論したかっただけです。私の年収は・・・多かろうが少なかろうが叩かれるだけだと思いますので明かしません。

[85: 匿名さん]

現在の３５年固定での金利での借り入れ
３０００万３．２％ボーナス無しで
月々約１２万。

変動１．５％で借り入れするとすると
月々１１万の返済でも期間２８年にできます。

これは繰り上げするのと同じ事ですが
低金利続けば支払い総額で１４００万違ってくるし
万が一高金利になった場合、期間を３５年に延長できるので
高金利時のリスクヘッジにもなる。

変動で借りるならば少しでも期間短く借りるのが良いと思う。

[86: 匿名さん]

>>84
それは失礼。
やたらと、固定余裕年収＋50万の年収を連呼していた人だと思っていました。
たぶん、同じ勘違いしている人、多いと思いますよ。

[87: 匿名さん]

>>86

固定派がそろって誰も反論出来ず、撃沈したヤツね。あれほど痛快な見せ物は無かったわｗ

[88: 匿名さん]

＋50万さんは相変わらずおめでたい奴ですね！

[89: 匿名さん]

あの撃沈は最高でしたね　あはっ！

[90: 匿名さん]

>あの、私スレ主ですけど年収そんなにないですよ。
いくらで、２６００万円の借入なの？
年収９００万以上あれば、私も変動選びますよ。以下だったら、他も検討するね。手取りの実収入と将来的な出費を考えたら。

[91: 匿名さん]

>>81
>それに固定派の抽象論より具体的な数字のほうが説得力あるし。

全然具体的な数字じゃないんじゃない。
「ギリギリ固定年収＋５０万円」は、借入額の大小や金利差の幅によって、変動するのだから、それを示してみたら、って言ってるのですが。前提が１本じゃ、皆んな同利率で、同借入額でローン組んでいるのかってことになり、その対象の人にしか参考にならないんじゃないの。

[92: 匿名さん]

じゃああなたのケースで具体的にシミュレーションしてあげるから、必要と思える情報を全部挙げてみ？
その中で、ここは事実、ここは仮定と条件を決めていって、シミュレーションしてみようじゃないか。
まぁギリ固定近辺でないなら、参考にならないわけだけど。

[93: 匿名さん]

年収２千万、借入４２００万、変動２５年で金利１．２７５%
さあ、シュミレーションしてみて下さいませ。

[94: 匿名さん]

追加、固定は現在もっとも低いと思われる、ろうきんの固定１０年１．８％と、あるＪＡの全期間固定２．５１％との金利差で比較してみてくれるかな。

[95: 匿名さん]

横レスだけど、年収2,000万だったら絶対25年かけて返済しない(繰上げする)から、
比較のためには、設定年収を下げるか、15年返済くらいにしないとフェアじゃないね。
(25年返済の場合、10年後金利が現在+2%以上なら固定有利)

実際に借りるときには、長めに借りて繰上げ期間短縮すれば結果は同じだから、余計なパラメータ減らすためにまずは繰り上げ無しで条件設定すべき。

[96: 匿名さん]

じゃあ、現実と違うけどそれでやってみてよ。返済期間は２５年で組んで５年ごとに繰上げして、１５年で完済でどう。年収は適当に減らしといて。

私もそもそも「ギリギリ固定年収＋５０万円」ってのが、あんまり意味ないと思うし、シュミしても無駄だし、基準にならないと思うから、言っているのに・・・。わからないのかな。

[97: 匿名さん]

>>96
あくまで自分の気持ちを落ち着かせる為のシミュレーションですから。
　
ところで【想定外】って言葉がありますが、これは怖いですねぇ・・・

[98: 匿名さん]

>>91
借り入れ３０００万の時が＋５０万だよ。
借り入れ６０００万なら＋１００万。
借り入れ２０００万ならば＋４０万くらい。

ようは金利６％くらいになった時の支払い増の
プラスがあれば怖く無いって事だよ。

>>96
年収２０００万などなら＋５０万確かに意味がないですよ。
年収２０００万だとちょっとした条件で手取り額が
軽く５０万くらい変動しちゃうからね。

＋５０万に意味が無いと思うなら、その理由を述べれば良いよ。

[99: 匿名さん]

97さん、98さん、了解です。ありかどうございます。
今後５０万円位緊急出費がいつあるかわからないということもあるし、考えたら理由はいくらでも見つかると思うので、５０万円に固執するのは、どうかなってとこですか。また、金利差１．５％・３０００万円借入のみの前提であることが一般論として語るのはどうかなって思うので書いただけですので、以後スルーしていだいて結構ですよ。

[100: 匿名さん]

>>96
なるほど、「<シュミ>レーション」って言うぐらいだから、どうせ「年収2,000万の事例なんか関係無い」で片付けるつもりだった訳ね(笑)。

ありがちな、年収1,200万・借入4,200万・20年返済で計算。
まずは、10年時点までを、変動と10年固定で比較。

■変動1.275%(全期間)
4年目から半年に+0.5%ずつ金利上昇して、
○+1.0%で止まる → 581万(当初10年間金利)
○+2.0%で止まる → 708万(当初10年間金利)

■10年固定1.8%
590万(当初10年間金利)

となり、金利上昇が+1.0%で止まるというかなりの変動有利シナリオでやっと10年固定とトントンなので、20年返済の場合は変動よりも10年固定1.8%が有望。

で、10年後→20年後だけど、ろうきん10年固定は10年後以降優遇が-0.4%になるので、10年固定に借り替えることを想定。

■10年固定1.8%
○残り10年+0.0%(1.8%)で借換え → 804万(20年間金利)
○残り10年+1.0%(2.8%)で借換え → 928万(20年間金利)
○残り10年+2.0%(3.8%)で借換え → 1,056万(20年間金利)
○残り10年+3.0%(4.8%)で借換え → 1,187万(20年間金利)
(要借換えコスト)

■20年固定2.51%
1,146万(20年間金利)
参考までに、JAよりも普通の人が借りやすいろうきん2.6%なら1,190万

10年後の金利は御釈迦様でも読めないけど、+3.0%でもトントンなんだから10年固定が有望かな。

これらは返済期間のみで決まってくるから、

■結論：繰上げ後の実質的な返済期間ごとに

15年→変動または10年固定をお好みで
20年→10年固定が有望
25年→10年固定か全期間固定をお好みで

「それしか差がないなら長期固定で上等」「そんな当たり前の結果は<シュミ>レーションじゃない」「+4%ならどうする」とか反応する奴はさておき(笑)、スレタイ通りの意識の人の参考になれば。

[101: 匿名さん]

>今後５０万円位緊急出費がいつあるかわからないということもあるし

なるほど、全期間固定で借りると５０万円位緊急出費は一切無いわけですかそーですか

[102: 匿名さん]

>>100
シュミレーションありがとうございました。全く異議ないのですが。
ところで、一律＋５０万円基準っていうのは、どうお考え？

[103: 匿名さん]

>>101

固定で組んだ人って金利変動リスク以外に○○だから変動は危ないとかってよくいうけど、
それって固定で組んだ人も同じように危ない事ばかりだよね。もしかして固定で組んだって
だけですべてのリスクから回避出来てると勘違いしてるんじゃないですか？
そういう考えの人のほうがむしろ危ないですよね。

変動は金利上昇リスクのみだけなのに。

[104: 匿名さん]

>>101
そんな事言ってないよ。よく読め。上昇して金利に消えたら、緊急出費もまた借入するのね、あなたは。って言ってるのと同レベルのくだらない切り替えしはやめたら、言っとくけど、私は固定派じゃないって言ってるでしょ。そもそも固定派との比較論をするスレじゃないんじゃないの？
＋５０が４０になったり、１００になったりすることを言っているだけなんだから。

[105: 匿名さん]

＋50万って言い方だと勘違いされるかもしれません。

3000万で50万だから、単純に1000万だと17万弱くらいなので

固定で組んだ際の安全圏年収＋借入額/10×17万＝変動安全圏年収

ということになると思います。
問題は固定で組んだ際の安全圏年収という事になりますが、これは
個人によって会社や子供や貯蓄など様々な不確定要素が多いので自分で判断するしか
無いと思います。

むしろここに頻繁に来る固定さんは、どういった基準で「固定で組んだ際の安全圏年収」
を判断なされたのでしょうか？おそらく相当シミュレーションなさっていると思うので
是非聞いてみたいです。

[106: 100]

>>102
100の試算は、金利支払いの損得というこのスレの主題に沿ったもの。

「怖くない」スレの主題のリスク回避にも、「生活圧迫リスク」と「破綻リスク」があるけど、
「生活圧迫リスク」を回避するには、繰上げ前提で契約期間を延ばせばいい。(定期的に繰り上げしてれば、最終的な返済期間に応じてほぼ >>100 の試算が当てはまる)

「破綻リスク」は、本格的に金利上昇時にどれだけ支払い増加するかってことだけど、

・平均的なローン利用者として例えば当初3,000万20年完済予定の人を想定
→5年後残高は2,350万くらい
・金利が万一5年後+5%になっても、2,350×5%=117万年収に余裕があれば「破綻リスク」は無い

「+50万」は、3,000万35年返済で全期間にならした時の年間増分を言っていると思うので、突然の金利上昇時の「破綻リスク」対応には少し足らないけど、繰上げ前提で長期契約して1.285%時代は繰り上げないでプールしておけば(ローン減税もあるし)、対応できなくもないかと思います。

ただ、私は現在の金利環境なら >>100のように15年以内完済でなければ変動不利だと試算しているので(利下げがあったり、新生1.1%が健在だったりしたら別)、「変動利用者」≒「15年完済できる余力がある人」≒「+5%でも破綻リスクは無い(期間延ばせば良い)」、以上終わり、だと思ってます。

[107: 匿名さん]

>>103
は？

[108: 匿名さん]

シュミレーションは変動はこれから１０年は１．３７５％なんじゃない？多分ね。
だからこれでいいんじゃない？っていうかこれでしょ！

２％も３％も最初からバかみたいに金利払うなんておめでたい人もいるもんですなぁ！

どれくらい無駄な金利はらうかシュミレーションした？

ひとによってだけど５００万〜１，０００万位あるんじゃない？

[109: 匿名さん]

どうでもいいですが【simulation(シミュレーション)】です。
ボクちゃん、これを機会に覚えてくださいね。

[110: 匿名さん]

あー。教えなければいいのに、もう。

[111: 匿名さん]

あぁ教えちゃった。
バかなギリ変君にはバかであり続けてもらわないと。

[112: 匿名さん]

こういうやついるいるｗ

[113: 匿名さん]

２％も３％も最初からバかみたいに金利払うなんておめでたい人いるよ。

世の中にはまれだけど、ここにはよく貼りついている。虫のように。

[114: 匿名さん]

空気読めよ！
自称年収1250万以上で、2600万円を35年変動で借りてる、こだわり変さんの区別がつかなくなるじゃん！

[115: ごめんね、ＫＹな109です。]

そもそもまともな変動派はさっさと繰り上げて完済しちゃうから、
こんなスレ見に来ないでしょう。
まあ、あれだね、このスレに来る変○さんは、結局みんな似た様なモノだから気にすんなよｗ

[116: 匿名さん]

こんなとこ見てる固定さんも人のこと言えないと思うけど。

[117: 匿名さん]

総返済額たくさん払ってくれる固定さんはおいといて、

ここのお題どうよ。

変動で借りるのは当たり前、それだけでも総返済額は一番安くすむねぇ！

あとは・・・繰上げ？それとも今がそことふんで株？運用？

[118: 匿名さん]

↑よく出て来れたね、ボクちゃん。
心配してたんだ、よかったよかった。

[119: 匿名さん]

こだわり変さんは、1250万以上の年収があるのに、3年でたった200万しか繰り上げられなかったんだって。

2600万の35年の変動で月当たりの支払いは微々たるもののはずなのに。

残りは貯金や株で運用しているとのこと。
今の金融情勢で繰り上げせずに株をw

[120: 匿名さん]

>119
じゃあ、当然、先々週以前に持ってた株は、大損だね。
金利うんぬんどこじゃない額の。

[121: 匿名さん]

ここは変動を使ってリスクを考えつつ、総返済額を減らそうとしてる人たちの意見交換の
場所なのでそもそも固定の人が低レベルな書き込みを入れる事自体すごく違和感があります。
そういう人たちが煙たいから「怖くない」と独立させたのに何で固定の人はあちこちに毒を
まき散らすのでしょうか？スレタイにも

※尚、ここは積極的に元本を減らそうとする変動派がメインなのでギリギリな
方はお断りです。同じくアオリ目的の固定さんによる変動批判もお断りです。

と書いてあります。ギリギリ変動を見下して自分が固定を選んだ正当性を必死に納得させたい
見苦しい人は「年収に対して」と「変動金利は怖くない」でやって下さい。

めいわくです。

[122: 匿名さん]

ごめん、あまりに○○だから、
ついレスしたくなっちゃうんだ。
本当にごめん、ではまたｗ

[123: 匿名さん]

１２２　友達つくろうね

[124: 匿名さん]

122
大変だね

[125: 匿名さん]

>122　哀れですね

[126: 匿名さん]

3%以下の超低金利で借りれた額をなぜ繰り上げするの？
勿体ない。今の金融情勢は絶好の買い場じゃないですか。
まさか、短期で勝とうなんて思ってんですかね？

[127: 匿名]

>>121
>見苦しい人は「年収に対して」と「変動金利は怖くない」でやって下さい。

ちょっとまった。「年収に対して」スレは、そんな趣旨のスレじゃありません。
変な誘導しないでください。

↓のスレは放置状態だし、変動関連の類似スレが３つもある。

変動金利＆短期固定の情報交換スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30169/

荒らされたくなかったら、下げ進行でいったらどうですか？

[128: 匿名さん]

「年収に対して」はどう考えてもそういう趣旨でしょ？

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

あなたたちがいじめたいギリ変が沢山いるかもしれませんよ？
趣旨を勘違いしてるのはむしろ固定の方だと言うことがなぜ解らないのですか？
変動スレは３つありますが、「怖くない」「短期固定と変動」「変動で繰上」と
微妙に趣旨は違います。そもそもあなたたちが荒らすから分割していった訳ですから。

固定＝荒らしって時点であなた方の書き込みを誰もまともに見てはくれませんよ？
匿名掲示板とはいえ、ここは有意義な情報交換をする場所です。もっと大人になって下さい。

[129: 匿名さん]

またいつもの病的さんか。

[130: マンコミュファンさん]

ホント、病的な固定虫…