変動金利をうまく活用して総返済額を減らそう

[匿名さん]

世界的な不況が押し迫っているこの時代、国内を見ても
財政赤字、少子高齢化、デフレ経済としばらく金利が上昇する要因が無い今、
ある程度余裕のある方は変動金利を利用して総返済額を減らしましょう！

変動借り入れの目安は固定余裕年収＋50万の年収が目安です。
3000万借り入れ
35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。
50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。
月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

※尚、ここは積極的に元本を減らそうとする変動派がメインなのでギリギリな
方はお断りです。同じくアオリ目的の固定さんによる変動批判もお断りです。

[141: 匿名さん]

>140
そうですよ。
保証料も無しです。
現時点で長期では、最強ですね。

[142: 匿名さん]

ただ、優遇での金利ですけどね。

契約書面には、予告無く優遇を中止する場合がある旨が記載されている。

何が起きるかわからないこのご時勢、あまり美味しい餌に飛び付くのは自制したいものです…

[143: 匿名さん]

もうすぐ３年固定が切れるのですが、このままですと自動的に変動金利になって、１．２％
優遇ですから１．６７５くらいになると思うのですが、借り換えなどしてより条件の
良い（優遇幅の多い）やつに借り換えとか可能なのでしょうか？同じ銀行ではなくても
他行でも可能なのでしょうか？

[144: 匿名さん]

>同じ銀行ではなくても他行でも可能なのでしょうか？
借換は、別の銀行に借り換えることだよ
同一銀行内では、普通は×だよ

＊まさか、金利選択を「借換」とか思ってないですよね？

[145: 匿名さん]

＞同一銀行内では、普通は×だよ

実は、銀行は借り換えを非常に恐れていて、交渉すれば、できるという話はありますね。
私はやったことないですが・・・・

借り換えますと言われて、銀行があわてたときには、すでに借り換え先が決まっていて
どうにもならないことがほとんどだとか・・・交渉してみたらどうですかね。もちろん、
脅迫にならない範囲で・・・

[146: 144]

>>145
>同一銀行内では、普通は×だよ
仰る通りです
故に「普通は」と添えました

ついでに話ときますと、その手の銀行でも、大半は「最優遇」まではしてくれません。
（今回も「大半」と添えておきます）
借換コストを踏まえて「借換先銀行の金利との損得ライン」のギリギリまでの優遇追加を提案
してきます
ですが、同行の優遇幅越は、まず有り得ませんから、ぶっちぎりの商品で借換出来れば
それに越したことはありません

最後に、殆どの銀行は「購入時⇒審査べた甘」なのに、「借換時⇒厳格審査」です。
購入時に「蹴飛ばした銀行」に、借換相談を行っても「審査が通るとは限りません」ので
ご注意ください

すれ違いを失礼致しました

[147: 匿名さん]

>>142
>ただ、優遇での金利ですけどね。

それは、他行でも一緒でしょ？
負け惜しみと、とれますが？

[148: 匿名さん]

>>139
>今まで変動プランでしたが、来月に20年超のプランに変更します。
>〜変更後は35年固定で2.522%となります。〜トータル170万返済額が減ります。
今まで変動で2.522%以上の金利で借りてたってこと？そんなワケないよねぇ。
たぶん当初長期固定で借りていたものを、一時期つなぎで変動にしてたんじゃないの？
だから当初の（長期固定時の）返済計画よりも170万減ったって事でしょ。
賢いんだろうけど、元々高い金利を基準にしてるからなぁ。
昨日からソニーの人が騒いでるけど、あんまり自慢めいてると変動の人に笑われるよ。
（ちなみに私は10年固定、繰り上げ派です）

[149: 入居済み住民さん]

ソニーはみなさん長期派だからね。
しかしソニーがうらやましい。

[150: 匿名さん]

>>148
>昨日からソニーの人が騒いでるけど、あんまり自慢めいてると変動の人に笑われるよ。
わたしは、35年固定で2.761%でしたが来月の長期下げで
2.522%なります。簡単なネット操作で、0.239%も下がるんですよ。
わたしの場合は、無料で160万総額で減ります。

誰に笑われようが、何とも思いませんが？
というか、わたしが笑いがとまりません。

[151: 匿名さん]

↑2.7%台もの金利が2.5%台になったからといって、ソニースレで騒いでいればいいものを
わざわざ1%台がごろごろいる変動スレで自慢している、人の忠告を聞かないアホゥ。
2〜3ヶ月前のソニースレでは、変動でスタートして、固定の低金利局面になったら固定にシフト
するのがセオリーと出ていたが。それを実行している人達は何百万浮いたとは言わないでしょう。
解った？高い金利を持ち出してそれより下がったと、それよりも更に低金利で借りている人達の
輪で騒いでいるKYさん。荒れる元だっちゅうの。

[152: 入居済み住民さん]

変動金利をうまく利用して総返済額を減らす、という究極はソニー方式にあると思いますが。
総返済額を減らすために固定→変動に今月変更しました。
長期固定が11月を上回るようなら、再度固定します。
これで100万以上総返済額が減ります。

わたし個人の考えですが、リスクの大きい変動低金利は門前払いです。

[153: 匿名はん]

10年くらいの短期固定さんの妬みかな。
このあたりが一番損してしまう予感。

[154: 匿名さん]

↑プッ、アホゥを実感

[155: 匿名さん]

何で変動さん達は、すぐ固定と勝ち負けの観点に話をもっていくのかね？
ソニー方式で、変動と固定を何度も行き来して、何百万も支払い額を減らす事も、変動を活用したやり方だってわからないんだろうね？
何も、変動一本槍で資産運用だけが、正解では無いだろうに。
特に、何れ変動から固定に乗換える書き込みをしている、変動さん達とソニーは何がちがうの？
当ての無い乗換えプランより、ソニーの方がよっぽど賢いプランだと思うが。

[156: 匿名さん]

それに、確にソニーで契約する場合、変動スタートがセオリーだが、それは、契約するタイミングによる。
来月の金利が発表されていて、今月より上昇し、なおかつ当分上がり基調の場合は、固定スタートでも良いと思う。
ソニーの最大のメリットは、後でいくらでもプラン変更が出来るので、スタート時の金利を他行ほど気にしなくても良いところだよ。

[157: 匿名さん]

このスレにいるソニー房は、過去の乗換時の「期待得額」を足し算しながら、新たな乗換えをして「お得」を謳っている気がするのは俺だけか？

[158: 匿名さん]

そう、あなただけだ。

[159: １５７]

>>158
サンクス！

[160: 匿名さん]

どう致しまして。

[161: 匿名さん]

>>151
>わざわざ1%台がごろごろいる変動スレで自慢している、人の忠告を聞かないアホゥ。

どっちがアホゥか？
もともと変動金利と固定金利を比べて自慢何かするつもりなんて無いよ？
現状は、変動の方が低いにきまってるでしょ。

それに、
>それを実行している人達は何百万浮いたとは言わないでしょう。

スレをちゃんと見てください。皆さん言ってますが？
ソニーは変動金利が他行より高めですので、今は変動ベースで
きている人も、何れは固定にシフトするはずです。
変動金利を貫くなら、他行の方が有利ですし。

わたしが書いたのは、変動金利の利用法としてソニー銀行の事例を
書いたまで。変動金利を利用して、支払い総額を減らす主旨としては、このスレに
書き込んでも場違いと思いませんが。
何ですぐ、けんか腰になるんでしょ？
固定orソニーに対して、敵意剥き出しですね。
何かあったんですか？

[162: 匿名さん]

変動怖いスレを逃げ出して
ここで安心を得ようとしてるのに酷いよ。

[163: 匿名さん]

それは、申し訳なかった。大人げ無かったね。

[164: 匿名さん]

>161
どうみてもヒステリー

[165: 契約済みさん]

ソニーは審査が厳しいから、最初から変動にせざるを得ない人には無理だろ。
あなた方あんまりからかうのはよしましょう。

[166: 匿名さん]

↑あなたが言うな。

[167: 匿名さん]

了解しました。

[168: 匿名さん]

前回のITバブル崩壊の時は長期固定が一時2.1くらいまで低下したので今回の米住宅バブル崩壊
でももしかしたら同じように低下する可能性がありますのでそこまで下がったら固定を検討
してもいいかもしれませんね。もちろんそこまで下がらないかもしれませんが、本日日銀
支店長会議でさらに景気を下方修正しておりますのでこのまま景気悪化が長引けばあり得るかも
しれません。

変動金利をうまく活用するのは何も繰り上げだけじゃなく、景気後退局面では10年以上の固定
に切り替えるタイミングを計るのも結果的に変動をうまく活用する事になると思います。

[169: 契約済みさん]

ソニーネタがでているので補足です。
変動→固定に変更する場合は手数料無料ですが、
固定→変動に変更する場合は手数料がかかる場合がある様です。
ソニースレでその辺の話が説明されていますよ。

個人的には、まず大手銀行の変動を選んで低金利の恩恵を受ける
つもりですが、固定金利が自分の支払能力限界近くまであがって
きたら固定に借り換えしようと思っています。

とりあえずは低金利が続くことを祈ります。

[170: 匿名さん]

ていうか変動選んでも普通に貯蓄してるような人は何も考えてなくても結果的に得でした。

おわり

[171: 匿名さん]

突然すみません。
４月以降の変動金利、現在の2.675％よりどうなると
予想しますか？（当面２年ぐらいの）
もう間もなく前に借りた固定の期間が終わるので今後の返し方を
検討中です。前は変動は怖いと思ってましたが、ここ２年金利が
あまり変わってないので固定とあまり変わらないのかと、
感じ始めてます。こんな考えはあまいですか？
こんな時代だし金利は一番安い方がいいのかと思い始めました

[172: 厳しい匿名さん]

>>171
根拠レスな個人の予想だが、「２年程度は低位安定」と思ってる。

それより、君は
>変動は怖い
と思っていたくせに、何故、短期固定（どうせ２年固定だろ？）を選んだのか？
の方が不思議だよ！
　＊どうせ、金融機関に勧められて、何となく２年固定選んだだけなんじゃないか？
　＊２年前なら、２年固定＜変動金利だったとか・・・

結局、君は
>こんな時代だし金利は一番安い方がいいのかと思い始めました
等と言ってはいるものの、初めから「一番安い方がいい」を実践してたんだよ
結果的に、金利更新となる今が（偶然にも）「再び低金利の復活」という時期だったから
こんな暢気なことを言っていられるんだ！
　＊仮に「上げ基調が継続」されていたら、爆上げされた金利を選ばなきゃいけなかったんだよ

因みに、「将来の金利動向」なんて「誰にも見極めることは出来ない」よ
だから、「怖い」と思うなら長期固定に乗り換えな！
嫌なら、引き続き「一番安い方がいい」を継続だよ！
　＊自分で判断しなってことだ

>こんな考えはあまいですか？
金利動向に対する意見は控えさせて貰うが、君の「自身の現状認識」については
「甘々」だと言えるな！

[173: 口の悪い匿名さん]

おい172、口悪すぎだよ！！
てめぇなんかに何にもコメントしてもらいたくないね！！
さっさとスレから出て行け！！

[174: 匿名さん]

地銀ですが4月から0.4%引き下げで2.475%になるようです。
三菱UFJも3月から？同様のようですね
1.6%の最優遇で0.875%になります

[175: 契約済みさん]

ちなみに０．８７５はどこの銀行の変動金利ですか？
優遇１．６は提携優遇ですか？

[176: 匿名さん]

>>173
まぁまぁ。確かに厳しい言い方だけど、ローンが甘いものでないのは事実だし、
大損している人に追い討ちをかける言い方なら許せないが、損をしているわけでは
ないようだし・・・。
まぁ本人の受け取り方一つだが、今の世の中、なかなか本当のことを言ってくれる人も
少ないし、まぁいいんでないの。

[177: １７２]

>>176
ご丁寧な方でいらっしゃいますね！（フォローをありがとうございます）
でも、所詮は匿名掲示板です
受け手次第の世界なのですから、出し手も本人以外からの反応もあることは承知すべきであり
当方もその程度の認識はございますので・・・

＊と申しますか、１７３氏のＨＮからして、所謂、ジョークなんだと解釈してましたが？

[178: 匿名さん]

175
県内の地銀ですが4月からの話ですよ
1.6％は提携ではありません
店頭から1.4％に0.2％ついたのですが理由はわかりません
頭金は25％
年収は1300万
外資系企業です
それ以上は何もありません

[179: 匿名さん]

>>178
日本には「43県」あるの知ってる？
どこの県かわかるわけないじゃん。
そもそも銀行名隠してなんかとくするの？

[180: 匿名さん]

↑普段は横浜・川崎版なのでわかると思いました・・・失礼

[181: 匿名さん]

全期間1.5%優遇変動（現在0.975%）か、変動＋10年固定1.7%（10年後0.4%優遇）のミックスで迷い中・・・

シミュレーション結果では、3年で1%ずつ金利上昇したとしても
変動一本の方が総支払額は少なく済むので、変動一本に傾きつつあるのですが。

[182: 購入検討中さん]

変動で一番低いのはどこですか？

[183: 匿名さん]

+50万の話がもう終わってるところ申し訳ないんだけど、
住信SBIネットのパンフに、

＜借入利率が引き上げられた場合＞
新しい返済額は従来の返済額の１２５％以内とします。

ってあるんだけど、それだと金利上昇しても月々の支払いは
１０万→１２万５千円　にしかならないってことでしょう？
もちろんその分期間が延びたり、一括返済しなければいけないだろうけど、
なんとかなりそうな気がする。

[184: ビギナーさん]

今年度中のゼロ金利政策の復活を予想するレポートが増えてきましたね。
その場合、4月1日現在の短プラは、さらにマイナス0.1%になりますね。

[185: ビギナーさん]

変動がいまいち理解できません！誰か教えてください！最初の支払額は実行された時点の金利で、５年間は返済額が変わらないんですよね？そして金利の見直しが年に２回、４月と１０月にあるようですが、たとえば、今実行なら２月の金利で５年間の返済金額が変わらず、最初の金利見直しが２か月先の４月ということですか？その時点で元本と利息の割合表のようなものが銀行から送られてくるのでしょうか？

[186: 匿名さん]

５年間返済額が変わらなくても年に２回金利は変わると言う事です。
変動を選択した場合、繰り上げは必須ですね。
常に経済情勢を気にしていなければなりません。

[187: ビギナーさん]

効果的な繰り上げ方法ってありますか？
やはり早いうちにドカ〜ンと繰り上げることでしょうか？
低金利な分、軽減される利息や期間も少ないので、
金利の高い固定での繰り上げの方が軽減が多し、何だかな〜。
皆さんは１回にどれだけ繰り上げるんですか？
数回に分けて繰り上げるのか、１回にドカンでしょうか？

[188: だんご]

効果的な返済方法！

元本を少しでも早く返済する事です！
リスクを考えるとこれが一番！

①変動金利で３５年ローンを組む
②繰上げ返済無料の銀行を選ぶ
③毎月の返済額＋毎月できるだけ繰り上げ返済する。

☆因みに毎月＋５万繰上げする事と、年間６０万繰上げする事では、全体の0.2％程度しか変わりませんが。
☆２年に一度１２０万、４年に一度２４０万よりは、かなり総額が減らせますよ〜。

[189: ビギナーさん]

毎月繰り上げですか〜。
繰り上げ計算のわかりやすいシミュレーターってどこかに
ありませんでしょうか？

[190: だんご]

＞＞189
シュミレーターあると使いやすくていいですね。
プロは専用の金利計算機（見た目ただの電卓）でサクサク数字を出しますよね。
あれ、素人でも使えるのかなぁ〜。
私は、自分でエクセルを使って、シュミレート表作りましたよ。
いろんな条件にも一括リンクして計算が出来るように。

私の場合、借入２８００万の３５年ローン、適用変動金利1.075％スタート、毎月８００００円の支払いです。
この通り３５年間返済すると、総額３３６３万　です。
毎月＋５万繰り上げると、２０年完済で、総額３１１５万です。
今の金利が続いた場合、２５０万の差額ですが、金利が上がるとこの差はどんどん広がります。

同じ条件で固定（通年3.2％）だった場合、
固定３５年、毎月１１１０００円支払い、総額４６６０万です。
固定２０年、毎月１５７０００円支払い（46000円繰り上げ）、総額３８００万です。
２％ちょっと上がっただけで、差額は２５０万から、８６０万になりました。

毎月まではしなくてもいいかもしれませんが、１年に一回くらい、できるだけ繰上げをお勧めします！！