変動金利をうまく活用して総返済額を減らそう

[匿名さん]

世界的な不況が押し迫っているこの時代、国内を見ても
財政赤字、少子高齢化、デフレ経済としばらく金利が上昇する要因が無い今、
ある程度余裕のある方は変動金利を利用して総返済額を減らしましょう！

変動借り入れの目安は固定余裕年収＋50万の年収が目安です。
3000万借り入れ
35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。
50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。
月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

※尚、ここは積極的に元本を減らそうとする変動派がメインなのでギリギリな
方はお断りです。同じくアオリ目的の固定さんによる変動批判もお断りです。

[101: 匿名さん]

>今後５０万円位緊急出費がいつあるかわからないということもあるし

なるほど、全期間固定で借りると５０万円位緊急出費は一切無いわけですかそーですか

[102: 匿名さん]

>>100
シュミレーションありがとうございました。全く異議ないのですが。
ところで、一律＋５０万円基準っていうのは、どうお考え？

[103: 匿名さん]

>>101

固定で組んだ人って金利変動リスク以外に○○だから変動は危ないとかってよくいうけど、
それって固定で組んだ人も同じように危ない事ばかりだよね。もしかして固定で組んだって
だけですべてのリスクから回避出来てると勘違いしてるんじゃないですか？
そういう考えの人のほうがむしろ危ないですよね。

変動は金利上昇リスクのみだけなのに。

[104: 匿名さん]

>>101
そんな事言ってないよ。よく読め。上昇して金利に消えたら、緊急出費もまた借入するのね、あなたは。って言ってるのと同レベルのくだらない切り替えしはやめたら、言っとくけど、私は固定派じゃないって言ってるでしょ。そもそも固定派との比較論をするスレじゃないんじゃないの？
＋５０が４０になったり、１００になったりすることを言っているだけなんだから。

[105: 匿名さん]

＋50万って言い方だと勘違いされるかもしれません。

3000万で50万だから、単純に1000万だと17万弱くらいなので

固定で組んだ際の安全圏年収＋借入額/10×17万＝変動安全圏年収

ということになると思います。
問題は固定で組んだ際の安全圏年収という事になりますが、これは
個人によって会社や子供や貯蓄など様々な不確定要素が多いので自分で判断するしか
無いと思います。

むしろここに頻繁に来る固定さんは、どういった基準で「固定で組んだ際の安全圏年収」
を判断なされたのでしょうか？おそらく相当シミュレーションなさっていると思うので
是非聞いてみたいです。

[106: 100]

>>102
100の試算は、金利支払いの損得というこのスレの主題に沿ったもの。

「怖くない」スレの主題のリスク回避にも、「生活圧迫リスク」と「破綻リスク」があるけど、
「生活圧迫リスク」を回避するには、繰上げ前提で契約期間を延ばせばいい。(定期的に繰り上げしてれば、最終的な返済期間に応じてほぼ >>100 の試算が当てはまる)

「破綻リスク」は、本格的に金利上昇時にどれだけ支払い増加するかってことだけど、

・平均的なローン利用者として例えば当初3,000万20年完済予定の人を想定
→5年後残高は2,350万くらい
・金利が万一5年後+5%になっても、2,350×5%=117万年収に余裕があれば「破綻リスク」は無い

「+50万」は、3,000万35年返済で全期間にならした時の年間増分を言っていると思うので、突然の金利上昇時の「破綻リスク」対応には少し足らないけど、繰上げ前提で長期契約して1.285%時代は繰り上げないでプールしておけば(ローン減税もあるし)、対応できなくもないかと思います。

ただ、私は現在の金利環境なら >>100のように15年以内完済でなければ変動不利だと試算しているので(利下げがあったり、新生1.1%が健在だったりしたら別)、「変動利用者」≒「15年完済できる余力がある人」≒「+5%でも破綻リスクは無い(期間延ばせば良い)」、以上終わり、だと思ってます。

[107: 匿名さん]

>>103
は？

[108: 匿名さん]

シュミレーションは変動はこれから１０年は１．３７５％なんじゃない？多分ね。
だからこれでいいんじゃない？っていうかこれでしょ！

２％も３％も最初からバかみたいに金利払うなんておめでたい人もいるもんですなぁ！

どれくらい無駄な金利はらうかシュミレーションした？

ひとによってだけど５００万〜１，０００万位あるんじゃない？

[109: 匿名さん]

どうでもいいですが【simulation(シミュレーション)】です。
ボクちゃん、これを機会に覚えてくださいね。

[110: 匿名さん]

あー。教えなければいいのに、もう。

[111: 匿名さん]

あぁ教えちゃった。
バかなギリ変君にはバかであり続けてもらわないと。

[112: 匿名さん]

こういうやついるいるｗ

[113: 匿名さん]

２％も３％も最初からバかみたいに金利払うなんておめでたい人いるよ。

世の中にはまれだけど、ここにはよく貼りついている。虫のように。

[114: 匿名さん]

空気読めよ！
自称年収1250万以上で、2600万円を35年変動で借りてる、こだわり変さんの区別がつかなくなるじゃん！

[115: ごめんね、ＫＹな109です。]

そもそもまともな変動派はさっさと繰り上げて完済しちゃうから、
こんなスレ見に来ないでしょう。
まあ、あれだね、このスレに来る変○さんは、結局みんな似た様なモノだから気にすんなよｗ

[116: 匿名さん]

こんなとこ見てる固定さんも人のこと言えないと思うけど。

[117: 匿名さん]

総返済額たくさん払ってくれる固定さんはおいといて、

ここのお題どうよ。

変動で借りるのは当たり前、それだけでも総返済額は一番安くすむねぇ！

あとは・・・繰上げ？それとも今がそことふんで株？運用？

[118: 匿名さん]

↑よく出て来れたね、ボクちゃん。
心配してたんだ、よかったよかった。

[119: 匿名さん]

こだわり変さんは、1250万以上の年収があるのに、3年でたった200万しか繰り上げられなかったんだって。

2600万の35年の変動で月当たりの支払いは微々たるもののはずなのに。

残りは貯金や株で運用しているとのこと。
今の金融情勢で繰り上げせずに株をw

[120: 匿名さん]

>119
じゃあ、当然、先々週以前に持ってた株は、大損だね。
金利うんぬんどこじゃない額の。

[121: 匿名さん]

ここは変動を使ってリスクを考えつつ、総返済額を減らそうとしてる人たちの意見交換の
場所なのでそもそも固定の人が低レベルな書き込みを入れる事自体すごく違和感があります。
そういう人たちが煙たいから「怖くない」と独立させたのに何で固定の人はあちこちに毒を
まき散らすのでしょうか？スレタイにも

※尚、ここは積極的に元本を減らそうとする変動派がメインなのでギリギリな
方はお断りです。同じくアオリ目的の固定さんによる変動批判もお断りです。

と書いてあります。ギリギリ変動を見下して自分が固定を選んだ正当性を必死に納得させたい
見苦しい人は「年収に対して」と「変動金利は怖くない」でやって下さい。

めいわくです。

[122: 匿名さん]

ごめん、あまりに○○だから、
ついレスしたくなっちゃうんだ。
本当にごめん、ではまたｗ

[123: 匿名さん]

１２２　友達つくろうね

[124: 匿名さん]

122
大変だね

[125: 匿名さん]

>122　哀れですね

[126: 匿名さん]

3%以下の超低金利で借りれた額をなぜ繰り上げするの？
勿体ない。今の金融情勢は絶好の買い場じゃないですか。
まさか、短期で勝とうなんて思ってんですかね？

[127: 匿名]

>>121
>見苦しい人は「年収に対して」と「変動金利は怖くない」でやって下さい。

ちょっとまった。「年収に対して」スレは、そんな趣旨のスレじゃありません。
変な誘導しないでください。

↓のスレは放置状態だし、変動関連の類似スレが３つもある。

変動金利＆短期固定の情報交換スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30169/

荒らされたくなかったら、下げ進行でいったらどうですか？

[128: 匿名さん]

「年収に対して」はどう考えてもそういう趣旨でしょ？

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

あなたたちがいじめたいギリ変が沢山いるかもしれませんよ？
趣旨を勘違いしてるのはむしろ固定の方だと言うことがなぜ解らないのですか？
変動スレは３つありますが、「怖くない」「短期固定と変動」「変動で繰上」と
微妙に趣旨は違います。そもそもあなたたちが荒らすから分割していった訳ですから。

固定＝荒らしって時点であなた方の書き込みを誰もまともに見てはくれませんよ？
匿名掲示板とはいえ、ここは有意義な情報交換をする場所です。もっと大人になって下さい。

[129: 匿名さん]

またいつもの病的さんか。

[130: マンコミュファンさん]

ホント、病的な固定虫…

[131: 匿名さん]

しもねたかよ

[132: 匿名さん]

虫っていうか寄生虫みたいですね。

[133: ふふふ]

ボクちゃんって面白いね。

[134: マンコミュファンさん]

>>131

「マンコミュファンさん」、選択肢に入ってますが。

[135: 匿名さん]

>>127

おまえが言うな！って感じですね。

[136: ボクちゃんファン]

>>135
それでは僭越ながら私が
　
「下げ進行でやれば？」

[137: もうすぐ実行]

住宅ローン3000万円
当初10年固定1.85％　20年払い

変動金利の場合、ネットで見ているやすいもの1.275％計算すると

1.85％　149,643円（実行時の金利確定しました）
1.275％　141,680円

差額は7,963円

変動でいって毎月差額分を繰り上げ返済したとしたら
10年後の残債の差額は100万円程度です。


3.01％の20年固定の場合と10年固定の場合を考えると（差額　16,886円/月）
10年後の金利が7.0％になって、同じくらいの総支払額です。

10年固定と5年固定では金利差は0.1％しかないので、5年固定に魅力は感じません。
自分が借りようとしている地銀のですと、変動金利は年2925％です。
1.2％の優遇金利をもらったとしても、年1.725％なので変動金利にそれほど魅力を感じません。
（法人の付き合いもあるので、ネットの安い所ではなく地銀で借ります）毎年300万円の繰上げ返済予定ですが、心理的に楽なので10年固定でいきます。
（ここ数年、それほど気合を入れて貯金していませんが500万円/年くらいは貯まります）


10年間で100万円の節約の為に労力を使うより
労力を無駄使いしないで、仕事で100万円稼ぐ方が楽だと感じています。

[138: 匿名さん]

年300万の繰り上げとはすごい。
10年1.85%の支払い、年180万と併せて年480万の支払い。
6年8ヶ月ぐらいで返済終了ですね。

[139: 匿名さん]

来月のソニー銀行長期が爆下げです。
今まで変動プランでしたが、来月に20年超のプランに変更します。
何と0.25%弱下がりました。変更後は35年固定で2.522%となります。
プラン変更手数料も無しで、トータル170万返済額が減ります。
これも、変動金利をうまく活用して総返済額を減らす事になりますよね？

ちなみに、変動金利は上がりました。

[140: 匿名さん]

ソニーて団信つきでその金利？

[141: 匿名さん]

>140
そうですよ。
保証料も無しです。
現時点で長期では、最強ですね。

[142: 匿名さん]

ただ、優遇での金利ですけどね。

契約書面には、予告無く優遇を中止する場合がある旨が記載されている。

何が起きるかわからないこのご時勢、あまり美味しい餌に飛び付くのは自制したいものです…

[143: 匿名さん]

もうすぐ３年固定が切れるのですが、このままですと自動的に変動金利になって、１．２％
優遇ですから１．６７５くらいになると思うのですが、借り換えなどしてより条件の
良い（優遇幅の多い）やつに借り換えとか可能なのでしょうか？同じ銀行ではなくても
他行でも可能なのでしょうか？

[144: 匿名さん]

>同じ銀行ではなくても他行でも可能なのでしょうか？
借換は、別の銀行に借り換えることだよ
同一銀行内では、普通は×だよ

＊まさか、金利選択を「借換」とか思ってないですよね？

[145: 匿名さん]

＞同一銀行内では、普通は×だよ

実は、銀行は借り換えを非常に恐れていて、交渉すれば、できるという話はありますね。
私はやったことないですが・・・・

借り換えますと言われて、銀行があわてたときには、すでに借り換え先が決まっていて
どうにもならないことがほとんどだとか・・・交渉してみたらどうですかね。もちろん、
脅迫にならない範囲で・・・

[146: 144]

>>145
>同一銀行内では、普通は×だよ
仰る通りです
故に「普通は」と添えました

ついでに話ときますと、その手の銀行でも、大半は「最優遇」まではしてくれません。
（今回も「大半」と添えておきます）
借換コストを踏まえて「借換先銀行の金利との損得ライン」のギリギリまでの優遇追加を提案
してきます
ですが、同行の優遇幅越は、まず有り得ませんから、ぶっちぎりの商品で借換出来れば
それに越したことはありません

最後に、殆どの銀行は「購入時⇒審査べた甘」なのに、「借換時⇒厳格審査」です。
購入時に「蹴飛ばした銀行」に、借換相談を行っても「審査が通るとは限りません」ので
ご注意ください

すれ違いを失礼致しました

[147: 匿名さん]

>>142
>ただ、優遇での金利ですけどね。

それは、他行でも一緒でしょ？
負け惜しみと、とれますが？

[148: 匿名さん]

>>139
>今まで変動プランでしたが、来月に20年超のプランに変更します。
>〜変更後は35年固定で2.522%となります。〜トータル170万返済額が減ります。
今まで変動で2.522%以上の金利で借りてたってこと？そんなワケないよねぇ。
たぶん当初長期固定で借りていたものを、一時期つなぎで変動にしてたんじゃないの？
だから当初の（長期固定時の）返済計画よりも170万減ったって事でしょ。
賢いんだろうけど、元々高い金利を基準にしてるからなぁ。
昨日からソニーの人が騒いでるけど、あんまり自慢めいてると変動の人に笑われるよ。
（ちなみに私は10年固定、繰り上げ派です）

[149: 入居済み住民さん]

ソニーはみなさん長期派だからね。
しかしソニーがうらやましい。

[150: 匿名さん]

>>148
>昨日からソニーの人が騒いでるけど、あんまり自慢めいてると変動の人に笑われるよ。
わたしは、35年固定で2.761%でしたが来月の長期下げで
2.522%なります。簡単なネット操作で、0.239%も下がるんですよ。
わたしの場合は、無料で160万総額で減ります。

誰に笑われようが、何とも思いませんが？
というか、わたしが笑いがとまりません。