変動金利１００％で３５年ローン組んだ方

[TOTO]

今、低金利ですが、公庫を使用せず、すべて民間の変動ローン組んだ人
いらっしゃいますか？　以外と最終的には得しそうな気がします。私も
それで組もうとしています。

[21: へぢ]

ぴいさん
年功序列の考え方が納得いかない、とか、この際考えないほうが良いと思います。
２５年もの長期のローンなのですから。
どのくらいの収入の自営をなさっているかにもよりますが、
２５年もローンを支払いつづけるのは、大変です。
冷静に考えましょう。
確かに公庫は11年目から金利が上がりますが、「1回だけ」です。
しかも、「３．５％（2003/7現在）」です。
それから最後まで３．５％でいてくれるんですよ。
どんなに物価が上がろうが、景気が回復しようが、です。
銀行の変動は、その時の景気や経済状況により、決定されるのでしょうから、
景気がよくなれば、どんどん上がっていくでしょう。
公庫の３．５％を超えて、上がっていくと考えておいたほうがいいでしょう。
もちろん、未来のことは誰もわかりません。
でも、ローンは２０年ですよ、いつまでも今の低金利でいてくれるとは、思えないんですが。
バブルの頃、銀行の変動金利は、６〜８％までいっていたらしいですから。
下がりすぎた金利は、その反動で必ず上がるってどこかのHPで読んだ記憶もあります。

そこで、提案ですが、
銀行の長期固定のローンはどうでしょうか？
新生銀行だったかスター銀行だったか忘れましたが、
３０年で３％固定ってのがあったと思います。
これなら公庫のように途中で上がったりしませんし、
公庫の３．５％より低金利だし、ぴいさんには向いているかもしれませんよ。
繰上げ返済の手数料も無しだったかも。すみません、うろ覚えで。
ぜひ、いろんなローンをお調べになって決めてください。
ちなみに僕は３５年ローンを公庫（８０％）と銀行（２０％）併用でくみました。

[22: ぴい]

へじさん、お返事ありがとうございます。
レスが付くと思ってなかったので、色々と考えていただいてうれしいです。

２０年たったら景気は上向きになるのかもしれないという考え方も判りますが、
私も主人も私の親もその程度では景気は回復しないと思っているのです。
我々が生まれてからずっとインフレで物価は上がるのが当たり前だという感覚が
ありますが、それは戦後の高度成長期の時代だったからであってバブル後
デフレとなった今はそんなに急に景気が回復しないと思うからです。
少なくとも８０年代のバブルのような時期はないのではと思うのですが、どうでしょう。

でも正直このスレッドを読んでからはホントに良いのかなという気にはなってます。
公庫で借りて金利が下がって何故３．５％も払ってるんだろうと思う時期が来たら
借り換えを考えればいいということでしょうか。
でもその頃ってマンション事情はどうなってるんだろう。供給過剰で価値が無くなっていたら
それも出来ないけど・・・。

[23: ぴい]

↑ごめんなさい、へじさんではなくへぢさんでした。
３０年固定金利の銀行ローン、ちょっと調べてみます。
でもうちはそんなに収入ないので、審査に通らないかもしれません。

[24: roku]

ぴいさんへ
すこし金利に関して誤解があるように思われます。
長期金利は景気と連動するわけではありませんよ。
そもそもここ１年ほどの超低金利は、異常なもので、
たとえ景気がこのまま停滞しても、国債の買い手が減れば金利は上がります。
生意気でごめんなさい。ただ少し心配になったので、ご参考までに。

[25: 匿名さん]

この前ファイナンシャルプランナーの講演を聞きました。
2008年頃にインフレになる可能性はあるといっておりました。
その根拠は国債の大量償還です。小渕さんが首相の頃(1998年頃)
景気対策で大量に国債(10年満期)を発行している。10年満期なので
2008年頃に償還が集中するということです。

[26: ぴい]

rokuさん、匿名さんレスありがとうです。
あまり詳しいことも判らず恥ずかしい発言をしてしまったのかと思えてきました。
やはりわざわざ変動金利を選ぶのは無謀ということでしょうか。
たしかに金利が高い時の変動なら下がるだけですが、低い時は上がる可能性の方が高いですよね。
今は銀行でも３０年固定の商品が結構あって驚きました。

変動金利での返済を選んだ方は何故そうしたのかを聞いてみたいです。

[27: 匿名さん]

変動金利で一番怖いのはインフレではなくスタグフレーションですね。
インフレならば収入も、不動産価値も上がるけど、スタグフレーションは
金利のみ上がるからね。
ぴいさんは20年間は景気がよくならないと思ってるようですが、
今のペースで20年間景気が戻らず国債を発行し続けると、確実にスタグフレーション
に陥りますよね。

それと公庫と銀行を比べる際には公庫は団信別、民間は団信込みを
考慮すべきですね。表面上の金利では比較できませんよね。

[28: 匿名さん]

初めまして、皆さん詳しいですね。
私は変動金利自体よくわかってない人なので、ちょっとWebで調べてみました。
ここ↓が分かりやすかったですね。
http://kodansha.cplaza.ne.jp/mgendai/2010/2010_2.html

[29: 青年Ｈ]

損得を計算したら、いまは銀行ローンですが、固定金利は今後支払いが増額しないから安心です。
いわば３５年であれば毎月同額家賃が引かれていくと思えば固定のが心配ないでしょう！
安心をとるか安さをとるか？だと思います。僕は公庫：銀行　６：４くらいがいいのでは！と・・
もしくは、銀行は1000万以内でおさえ、のこりを固定金利にするのがいいと聞きました。

[30: 匿名さん]

それなら全額銀行の固定にすればいいのでは？
何故固定＝公庫となるのでしょう？

[31: 匿名さん]

デベは、変動型を進めますよね。
それは、提携銀行があるから。
銀行にももうけをあげないとね。
個人的には、変動と固定を組み合わせて、繰り上げ返済を活用します。
繰り上げ返済も、その時に金利動向を見比べて、得する方を優先的に返済します。
センスが重要ですね。

[32: 匿名さん]

>>30
公庫は申し込み時金利、銀行は実行時金利だからです。
入居が近いなら銀行でしょう。
入居が１年後、タワーなんかで２年後とかになるなら、とりあえず公庫を申し込んで金利を確定させておくのが正解です。
銀行は後からでも選べます。その頃にはキャンペーン内容も変わってるだろうし。

[33: 32]

>>30
あと、35年ローンを組んでも実際に35年かけて返す人は非常に少ないからです。
頑張って15年ぐらいで返すor15年ぐらいで売ってしまう場合は、公庫の当初10年間の低金利が、銀行の長期固定に対して大きなメリットとなります。

[34: 匿名さん]

それなら10年固定かJAで借りた方がいいじゃん。
公庫は団信別だし。

[35: 匿名さん]

32みたいな”正解です”なんて書いて、自分の考えが常に正しいと
思ってる人って嫌われてんだろうな・・・。

[36: 32]

銀行で借りるのは良いと思いますよ。今の金利なら。
申し込みを躊躇するほど公庫を毛嫌いするのが理解できないです。わずかな手間と手数料なのに・・・

>>34
だから、銀行もJAも実行時金利ですよ。団信分（0.3%相当）なら、１〜２年で変動する可能性も十分にありますよ。

[37: 32]

１年前は公庫の当初10年間金利が2.0%だったんですよ。
団信別を考慮しても、現行の東京三菱10年固定2.2%に近い水準です。

１年で、これだけ違うんです。
入居まで間があるなら、とりあえず公庫を申し込んでおいた方が良いと思います。

[38: 匿名さん]

デベが公庫を毛嫌いするのは、知識がないから？
火災保険・地震保険だって、一般のものより安いし。
金利も高くありません。
市場の動向をにらんで、公庫から銀行に変更もできますよね。
銀行から公庫へは変更できないことを考えると、メリットもあるかと思いますけどね。

[39: 匿名さん]

1年前は東京三菱が1.9-3.4（団信込）やってたね。
最近公庫は高いよ
2.7-3.45（団信別）のどこに魅力があるのかな？

[40: 匿名さん]

>>39

一年前に契約して間もなく入居の人は公庫の２．０％は申し込みできましたが、東京三菱の１．９％は使えません。（現在、東京三菱１．９％はありません。）

今、公庫は２．７％ですが申し込みしておけば一年後、二年後に入居でも２．７％で借りられます。
銀行は実行時まで金利が確定しません。一年後、二年後に銀行から１０年固定２．４％以下（２．７％から団信相当０．３％を引いた数字）で借りられる保障はありません。

私は公庫から借りるべきと言っているのではありません。入居まで間があるなら申し込んでおくべきと言っているのです。

いざ入居の時、申し込み時の公庫金利２．７％と、銀行の実勢金利を比較して有利な方を選べば良いのです。
最初から銀行に絞って、公庫２．７％を見逃す必要はありません。（一年後・二年後、銀行の１０年固定が３％や４％に達しないと言い切れますか？）