ローンの審査、通るでしょうか？

[匿名さん]

大規模マンション購入のため、年収５００万で３７００万の借り入れを予定しています。
車のローンも審査のため完済しました。現在借金なしです。
カードも全て解約しました。
妻は会社を辞めますので、合算できません。
ローンの審査、通るでしょうか？
わけあって銀行の審査（１〜２週間）を待てません。
上記条件同等、またはそれより悪い条件でも審査が通ったという人、いませんか？
よろしければ、審査が通ったご年収と借入金を教えてください。

[2: 匿名さん]

＞年収５００万で３７００万の借り入れ
貴方の年齢や勤務先によって差があると思いますが、
頭金はどのぐらい入れて、いくらの物件なのですか？
普通に考えると、査定は通らない感じがしますか・・・

[3: 匿名さん]

０２さん、レスありがとうございます。
年齢は３０歳、転職歴は１回ありますが、現在の職場は５年目です。
諸費用、手付金くらいは支払えますが、頭金はゼロの予定です。
ちなみに、支払いのプランシートには返済率２６．５％となっています。
販売の営業さんは、「大丈夫、大丈夫。もっと年収低い人でも通ってます」
なんて、軽く言っているのですが、信用できません。
別のマンションの営業さんは、僕の年収だけでは
「３２００万くらい、がんばっても３５００万だろう」
と言っていました。
やっぱり、無理でしょうか？

[4: 匿名さん]

年収、頭金以外は、うちの場合と似ているのでレスしました。
これで頭金無しですと、月の支払いはかなりですよね？

うちは、頭金４００、年収７５０で先日契約しました。
ローンだけで月々１３万の支払いです。
現在専業主婦ですが、近々パートに出る予定です。
（幼稚園の子供あり：別に贅沢はしていませんが）

ローン以外にも、積み立て修繕金と管理費はかなりかかりますよね？
（うちの場合は当初約２万円）
固定資産税、団信などもあるし、仮に審査に通ったとしても
その後が難しいのではないのでしょうか？
車も持っていれば維持費がかかります。せめて、車を処分するとか。
おせっかいですみませんが、気になったもので。

[5: 匿名さん]

年収５００では３０００万円ぐらいまでが妥当だと思います。
04さんも言うように修繕、管理費、駐車場代等や固定資産税
もバカになりません。無理して買えないことはないでしょうが、
買った後、生活苦で後悔すると思いますよ。
普通返済率２５％以上になると、ローンの破綻率が跳ね上がる
と聞いた事があります。年収は税込みですから、きついのでは。

[6: 匿名さん]

０４さん、ありがとうございます。
ご心配、ごもっともです。
うちの場合月々の支払いは、
ローン＋管理費＋修繕積立金＋駐車場＝１１万
です。
ローンだけだと、月々８万６千円でボーナス時に１７万です。
返済率は、２６．５％くらいです。
給料の手取りはだいたい２５万なので、
ちょっとがんばれば支払えないこともないかな、
（子供が出来るまでは妻も働きます）
と楽観的に考えています。
車も持っています。

これ、無理がある買い物ですか？みなさん、どう思います？

[7: 匿名さん]

０５さん、ありがとうございます。
これは、年収５００万では３７００万借りれない、
（審査が通らない）
ということでしょうか？
やっぱり、返済率２６．５％無理があるのでしょうか・・・

あきらめるのはもったいない物件なんですが・・・

[8: 05]

自分も年収５００万ですが、ローンを組む時２５％以下に抑える
ように仲介の不動産業者に言われました。よって、２３％での
返済ですがキツイです。車の車検があっただけで、やっと捻出する
感じですね。お子さんが出来たら、もっと大変ですよ。
ちなみに、今はどうか知りませんが、２年前は１さんの条件では
審査は通らなかったと思いますよ。

[9: 匿名さん]

一般的に返済率の計算は手取りですかそれとも額面ですか？

[10: ０１]

０５さん、貴重なご意見、ありがとうございます。
２３％でも、きついですか・・・
ちょっと、あきらめムードになってきました。
そうですよね、車の税金や、車検はコンスタントに支払わなくてはいけないものですからね。
大変失礼な質問ですが、（もちろん、お答えいただけるならで結構ですが）
月収の手取りと、月々の支払い額
（ローン＋管理費＋修繕積立金＋駐車場）
を教えていただけませんか？
参考までに自分と比較してみたいのです。
ちなみに私の場合は０６に書いてあります。
また、０５さん以外の人でも、教えていただけたらうれしいです。
よろしくお願いします。

[11: 05]

>>09
額面です。そこに落とし穴があるんですよね。
>>10
月収30万（手取り25万）×１７弱が年収ですね。
支払いは月７万・ボーナス３０万×２
月々、
ローン７万＋管理２万＋修繕２.５万＋駐車場２万＝１３.５万
部屋が広くなった分光熱費が２〜４万ぐらいかかるかな。
ご参考までに。

[12: ０１]

０５さん、たびたびありがとうございます。
びっくりしました。
＞ローン７万＋管理２万＋修繕２.５万＋駐車場２万＝１３.５万
すごく高級なマンション（都心？）にお住まいですか？
それとも、値上がりしたのですか？
うちの場合は管理費が１．１万、修繕積立金が０．６万、駐車場が１万です。
ボーナス時に３０万って、私には無理です・・・

月収の手取りや、ボーナスも私と同じ位ですが、
マンションの経費（管理費など）にかなり差がありそうですね。

それから、光熱費が２〜４万！
たしかに、床暖房とか広い浴室とか、お金かかりそうですね。

参考になりました。ありがとうございます。
他のみなさんは、いかがでしょうか？

[13: 匿名さん]

ｏC繕積立金は最初は低く設定されていますがどんどん高くなっていきます。
長期的な修繕計画は聞きましたか？

[14: 04]

月収の手取り　４２万、
月々の支払い額
ローン１３万、管理費＋修繕積積立２万
（車無しなので駐車場は０）
こんな時代なので、あえてボーナス払いは０にしてます。

奥様が転職されてもしばらくフルタイムのまま続けるのであれば
いいのかもしれませんが。当方は、子供は１人だけと
決めました。

[15: ０１]

０４さん、ありがとうございます。
＞月収の手取り　４２万
ってすごいですね。
私達の場合はボーナス払い０は無理です。
ボーナス払いは２０万に抑えようと考えています。
たしかに、このご時世、ボーナス払いは不安ですよね。
できれば０４さんと同じようにボーナス０で行きたいのですが、
何せ月々の手取りが２５万なもので。

妻はフルタイムではなく、午後４時くらいに帰れる契約社員やパートをする予定です。
子供の予定はまだありませんが、一人、様子を見て可能なら二人を計画しています。

１３さん、長期修繕計画は確認していません。
大事なことなので、今度聞いてみます。

[16: 匿名さん]

そう。修繕積立金もばかにはなりません。毎月の積立金が安いと大規模修繕の際にがっぽりとられます。

[17: 匿名さん]

月収50万(税引き前残業込み)、新築マンション購入、2年目、専業主婦1名子供なし
ローン借入額は約2700万。

ローン支払い6.5万+管理費1.4万+修繕積立0.7万+駐車場1.5万　合計10.1万です。
その他にボーナス払い20万*2、更に団信保険料(年払い)7.6万、固定資産税も
あります。11年目からは税率が変わりローン返済も年額20万ほど増加する予定です。

修繕積立金については長期修繕計画においては10,12,24,25年目などに一時徴収
が予定されていて、これが結構まとまった額です。

[18: ０１]

あさひ銀行で（比較的審査が厳しいと言ってました）ローンの審査、通りました。
年収500万で3600万借りられるもんなんですね。びっくりしました。
そこで質問ですが、
やはりこのローン、無謀ですか？
お金を借りられても返せないんじゃ意味が無いですし。
今はぼろアパートで一人暮しなので、新築マンションで妻と二人暮しの
生活費が想像できません。

月々の支払いが11万ってことは、
25-11で14万が生活費になります。
しばらくは共働きで妻の収入もあります。2年ほどでしょうけど。
貯金したり、繰上げ返済したりしたいですし。
あきらめたほうがいいのでしょうか？

[19: ラビ]

01さん、生活費14万は決して成り立たないものではありませんよ。
ただ今後、例えば、お子さんについて考えた時に、奥様も(一時的かも
しれませんが)働けなくなりますし、出費もそれ以前より出ることを想定する
必要はあると思います。 考えどころですね。
もう一方で、ローンについてもいろいろアプローチできるようですよ。
銀行・公庫併用、銀行一本(固定、変動)など。
銀行により固定・変動で金利レートも異なりますし、
保証料が低いものもありますので、諸費用を低減できるかもしれません。
もし「GO！」であれば現在のあさひを押さえにして
別のローンをTryされてもよいのではないでしょうか？

[20: 匿名さん]

このあたりをみるとか

http://www.a-lab.co.jp/price/buy.html

[21: ０１]

１９さん、２０さん、ありがとうございます。参考になります。
僕は、銀行1本で行こうと思ってます。
金利が安いので。
ちなみにあさひが一番安かったので、あさひで審査しました。
僕が購入を検討している物件は、全借り入れ期間０．５％金利優遇されます。
あさひだと、2年固定で１．４％でした。
公庫の金利が、あさひ銀行より０．５％以上下回らない限り、銀行のが得になります。

生活費14万、どうでしょうね。
贅沢な生活は望んでいませんが、節約しまくる生活はしたくないんです。
せっかくついてる床暖房も使いたいし。

実際、新築マンションにお住まいの方、生活費いかがですか？

[22: ０１]

補足です。
＞あさひだと、2年固定で１．４％でした。
は、０．５％引いた値です。実際は１．９％でした。

[23: 匿名さん]

床暖房、気兼ねなく使うととんでもないことになりますよ。ガス代金
１５０００円とか。節約しまくらないと、たぶん生活費１４万って
無理だと思いますよ。

[24: ０１]

まじっすか？
ガス代15000円はちょっと厳しいですね。
予想以上です。
きっと、真冬の朝と夜だけ使うと思うんですけどね。
あぁ、無理なローンでしょうか、やっぱり。
米のとぎ汁を食器洗剤がわりに使うとか、
お風呂の水は何日も換えないとかしないとだめですかね。

[25: 匿名さん]

私は月々の生活費は家賃を除いて１２〜３万です。
なんとかなるかなぁ〜と思ってマンションを購入しました。
あっ！でもローンは１７００万円です。
以前は築１０年の木造アパートに住んでましたが、そこは夏は蒸し風呂のように暑く、冬は外よりも寒い！って感じだったので光熱費は大変なものでした。
ガスもLPガスだったのでめっちゃ高かったし。
今は夏は涼しいので冷房要らず、冬は床暖房で毎日１７時〜夜中まで使ってその他のガス使用も含めて１５０００円位かかっちゃうけど、仕方ないかな！っと。でも都市ガスなので床暖房使わないときは３０００円位です。
普段の生活費だけだったら１３万でいけます。
でも外食もしたいし、旅行も行きたいし、車税もあるし車検もあるし、
妊娠中なので医療費もかかるし、なのでやっぱり１３万じゃ無理！
なので、臨時収入から補填してます。
ローン控除、年末調整で戻ってくるお金、
ボーナス２０万円位を月々の生活費に補填してます。
いつか補填無しになる日を夢みながら♪
逆に、首が回らなくなったら・・・・・
将来住む予定のダンナ実家で家賃無しの生活を送るワ！

[26: 匿名さん]

正直言って、キツイと感じます。
月々の住宅ローンに管理費。
将来上がる金利と修繕費。
その他、車の維持費や自動車保険や生命保険。
もちろん高熱費...など。
車を現在もこれからも、一切あきらめるというのなら、まだ予知はありますが。。。

公庫併用（８０パーセントとか）なら別ですが、銀行１本なら金利５パーセントで計算してみてください。
この金利で耐えられなければ、将来は不安と言わざるを得ません。
考え方ですが、日本の住宅ローン金利は世界に類がなく低く、少なくとも将来は世界の水準に近くなる政策がとられるでしょう。
景気回復が前提ですが、金融政策の一部として住宅金利も見直しがされるでしょう。
大きな話しになってしまいましたが、他人事ではないのです。
目先の金利より将来の金利、少なくとも１０年先の金利を読まなくてはいけません。
それで、過剰評価だったと安心できればいいのです。
そうすると、無理しても３３００万が限界なのではないでしょうか？
どうしてもそのマンションというのなら、お互いの実家からの援助は絶対かつ確実に必要です。
最低、７００万円。
無理なら購入はあきらめるしかありません、と思います。
売る側や貸す側は、絶対に無理とは言いませんよ。
悪い表現ですが、わかっていても目先のことしか言いませんので。
もう一度よく、１０年後の計算をしてください。
お子さんも何人か、いらっしゃるという予想で！
金利、修繕費、生活費、確実に上がっていきますよね？
年収は、上がらないということにした方がいいでしょう。

別に驚かすつもりではありませんが、楽観的に感じましたので「天の邪鬼」です。
条件にもよりますが、資産価値が下がらない都心主要路線の駅から５分以内で３ＬＤＫとかだったら、話はわかりますが。。。

[27: 匿名さん]

二人暮しで広い新築マンションとなると節約しない限り光熱費は跳ね上がりますよ。
うちは節約せずに普通に暮らして３LDKで電気代1万円（夏場や冬場は2万近く）、ガス1万円、水道、6千円くらいです。

[28: ０１]

２５，２７さん、ありがとうございます。
こういうナマの声、大変参考になります。
光熱費、そうとう覚悟が必要ですね。

２６さん、貴重なご意見、ありがとうございます。
経済関係に大変お詳しいようで、勉強になりました。
確かに、今は金利が低すぎる時期ですよね。
こんな金利が35年以上続くとは考えにくいですね。
営業さんが出してくれたプランシートは、現行金利が続いたと仮定してのプランです。
その仮定で３５年ローンの生活を想像するのは危険ですね。
それにしても、５％まで上がってしまうんでしょうか？
こういうことは多少悪い方向で考えておいたほうがいいとは思いますが。
５％というと、2倍以上ですよ。あぁ。
僕の場合、親からの資金援助はありません。
恥ずかしながら、貯金もありません。
したがって、頭金もありません。
かろうじて、妻のご両親から200万ほど借りられますが、諸費用や
家具類に使う予定です。
車もできればずっと使いたいです。

そもそも僕らは、マンション購入を検討できる人間ではなかったのでしょうね。
あきらめムードになってきました。

でも、銀行はそんなに金利を上げますか？
返済できなくなる人が大勢出ると思うんですけど。
金利を上げても（自己破産とかで）返済してもらえなかったら銀行の利益にならないと思うんです。
上がらないとは思いませんが、公庫と同じ位までではないでしょうか？
あまいですか？

[29: 匿名さん]

銀行の金利は、借りた人のことを考えて変動するのではなく、あくまで
市場の動向に従って上下するものです。

バブルの頃に金利がどれくらいだったか知っていらっしゃいますか？

その頃に今のような金利になるとだれが予想できたでしょうか。

同じことがこれから先にも言えると思います。

将来のリスクを考えるなら、公庫にすべきです。

[30: 匿名さん]

公庫の過去の金利推移情報です。

http://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/6utiwake/kinsiryou2-4.pdf

[31: ０１]

なるほど。
金利の予測はつかないということですね。
勉強不足で申し訳ありませんが、バブルの時は金利どれくらいだったんですか？
それから、
銀行一本で始めて、やばくなったら公庫に借り替えるってできますか？
ちなみに、ある物件は全借り入れ期間、銀行の店頭金利より１％引いてくれる優遇があるのですが、
その場合、公庫より１％以上上がらない限り公庫より有利ですよね。
先程５％とありましたが、そういう金利になる可能性も十分ありうるのでしょうか？

しつこくて申し訳ないですが、公庫だと欲しい物件に全然手が届かないので。

[32: 匿名さん]

以下のページの最初の方に書いてあります。

http://www2.ttcn.ne.jp/~bels-aoyama/loan3.htm

手がとどかないのであれば、あきらめて
　　1. 頭金をためる
　　2. 年収をあげるよう努力する
のも選択肢では？

千里の道も一歩から...

[33: 匿名さん]

あるＨＰから
.口車に乗らない

デベロッパーや銀行員「おすすめ」のローンは、借りる側にとっては「おすすめではない」ケースが大半である。
デベロッパーは、当初の金利が一番安い変動金利(あるいは短い期間の固定金利特約)のローンを勧め、「これなら返せる」と思わせる安い返済額を提示し、物件を買わせようとする。
しかし、この金利はあくまで「当初」の金利であり、今のような低金利時代では、その後返済額が上がることはあっても下がる可能性はほとんどないといえる。こんなローンで、なおかつ頑張って目一杯の返済計画を組んでしまった暁には、ひとたび金利が上昇した時には目も当てられない。
また銀行員は、金利優遇やら何やら、あの手この手でサービスして、自分の銀行のローンを少しでも多く借りさせようとする。しかし、この手のローンは、たいてい変動金利とか短い期間の固定金利商品であり、その点では上記のデベロッパーのおすすめと同様のリスクがある。
営業マンにとっては、自分の営業成績が第一であって、買主のリスクなどは極端に言えばどうでもよいことである。だから、自分の身は自分で守らなければならない。
買いたいと思う気持ちをぐっと抑え、冷静になって、リスクを十分に考慮して資金計画を練り直してみることが大切である。

[34: 匿名さん]

返済比率

総収入に占める年間のローン返済額の割合を、返済比率という。月々の返済額が10万円(ボーナス払なし)で、年収が500万円の人の場合、返済比率は10×12÷500=24％、となる。
返済比率は主にローンの審査に使われるもので、公庫の場合は20％以下、民間ローンの場合は25〜40％あたりが上限である。
ローンを返してもそれなりに余裕のある生活を送り、なおかつ教育資金などの貯蓄を行ってゆくには、返済比率20％以下が望ましいといえる。頑張っても25％ぐらいを上限にするのが無難であろう。30％を超えると、他の出費をかなり切り詰めて返済に回すような、余裕のない状態になる可能性が高い。
ローンの返済比率は、住宅ローンだけでなく、マンションの場合には管理費や修繕積立金、あるいは駐車場代、またマイカーローンなど他の借入がある場合はその返済額も含めて算出するのが安全である。

[35: 匿名さん]

>>01さん
公庫→銀行には借り替えOKだけど
銀行→公庫っていうのはできないよ。
そういう点も踏まえて考えた方が
いいのではないかと。。。

[36: 匿名さん]

確か。
バブルの時期は、金利８〜９％。
数年前の金利は、５〜６％。
だったような気がします。
そのうち、元に戻るでしょうね。
その場合、住宅ローンの支払いが焦げ付いたって、銀行は痛くも痒くもありません。
物件を差し押さえて、更に保険金が入るのですから。
不良債権だって言えば、どこからかお金も入ってくるでしょうし...
銀行は、万全です。
抜けは、全くありません。

でいいのかな？
詳しい方のレスを期待します。

何故、公庫ローンと銀行ローンの併用を考えないのでしょうか？
手数料がかかるから？
目先の金利に、目が眩んでいるから？
銀行ローンから、公庫ローンへの借り換えはできません。
通常は、公庫ローンと銀行ローンの併用で、ローンを組みます。
公庫ローン８０％、銀行ローン２０％がベスト？
銀行ローンは、なるべく長い固定金利か上限付きを選びたいものです。

これも、詳しい方のレスを期待します。
（続きます。）

[37: 匿名さん]

（続きです。）
よくわからないのですが、そこまでそのマンションにこだわるのは？
豪華なオプションのモデルルームと、営業マンの甘い話しに舞い上がっていませんか？
営業マンが言わないことを言いましょう。
大規模マンションの場合、朝、お父さん（お母さん）と子供達、数百人が道路やバス停や駅に集中します。
出遅れると、会社や学校に遅刻します。
人でごった返して、通勤通学ラッシュです。
土日は家族サービスで、朝、一斉に車が動き出します。
出遅れると、幹線道路まで渋滞です。
マンションの周りは排ガスと騒音で、すごい状況でしょう。
大きな建物と豪華すぎる設備や施設は、ランニングコストがかかります。
どうやって、何十年も維持します？
住戸が多いので管理体制がまとまらず、ぐちゃぐちゃです。
管理が命のマンションですが、ぐちゃぐちゃになれば資産価値は下がります。
立地がよくなければ、１０年後はスラム化します。
いずれは都市計画が...は甘いです。
公共事業は、縮小ですから。
そんな中、３７００万のマンションに住むのです。
（続きます。）

[38: 匿名さん]

吹i続きです。）
現在は、マンションが供給過多なのですから。
駅前で、安くていい物件もありますよ。
３０００万切って、頑丈だったり最新の設備だったり、電化マンションだったり...ペットＯＫ！
駐車場は、０円から。
探せばありますよ。
駅前だから、何かあっても借り手や売り手はすぐ見つかるだろうし。
資産価値も大事だと思いませんか？
私はそんなマンション、３つ見つけました。
駅から、工事現場と看板で見つけましたよ。
年収は似たようなものなので、３０００万前後の住戸にターゲットを絞っています。
３０００万のマンションなら、何とか買えると思ってしっかり検討中です。
それでも、最上階とかになるのですから。
最終的には、好みでしょうが...

今度、彼女とどこか散歩されてみては？
それこそ、ドライブでもいいかもしれません。
モデルルームの看板が、何個か見つかると思いませんか？
なぜ、他のマンション（安くていい物件）は考えないのでしょうか？
そうとうそのマンションが気に入っているのなら、何も言いませんが。

[39: 匿名さん]

マンションを購入して15年になりますが、老朽化のため出費が大変です。
電化製品類は一斉に壊れだすし、マンション設備のインターホン、ガスコンロ、
水道の蛇口、有線、窓の錠、お風呂のドア、ウオシュレットと、ここ2、3年ほどで
揃いも揃って壊れていき修理費がかさんで大変でした。
10年くらいたつと、フローリングの痛みやらクロスの汚れも気になりだすので
簡単なリフォームも必要になります。
マンションは維持費も馬鹿にならないのでそこら辺の予算も立てておいた方が
いいですよ。

[40: ０１]

みなさん、いろいろなご意見、ありがとうございます。
実は妻の友人に、ご主人が銀行員の人がいて、お話を聞くことができました。
その人も最近、新築マンションを銀行一本で購入したので、自分達もできると勘違いしていました。
よくよく聞くと、その人は金利を５％で計算して、支払えると考えたからそうしたそうです。
僕らは営業さんが提示する、一番低い金利（１．４％でした）で計算した支払い金額で、
「何とかやっていける」
と思いこんでいました。
１．４％で何とかやっていける程度では、銀行の金利が５〜６％に戻ってしまったら、
完全に破滅です。
勉強になりました。
あきらめます。
公庫と銀行併用で、銀行の金利が５％になったと想定した支払い金額で、
返済率２３％程度に収まる物件を探そうかと思ってます。
よく「１００％希望に合うマンションは無い」といいますが、
今回の物件はまさに１００％希望に合うマンションだったんです。
すごく残念です。
残念ですが、苦しい貧乏生活をするよりましですね。
間違いに気付いてよかったと思います。
自分が住宅ローンにいかに無知かを思い知りました。

無知ついでに教えてください。
公庫の金利って、全期間上がらないんですか？
１１年目に１％上がるものなんですか？

[41: 匿名さん]

１００％の物件がないというのは、自分が買えるだけの物件のなかに
そういうものはないという意味だと思います。そりゃ金額を考えないで
選んだら100%なものはあるでしょう。

公庫の情報は以下からどうぞ。

http://www.jyukou.go.jp/

[42: 無茶したらダメ]

年収５００万で、３７００万のローンなんて、返せるとは思えません。
家は共働きで、夫婦の合算で年収２０００万近くありますが、
４０００万のローンを組むのに、不安とためらいがありました。
やめて正解です。

[43: 匿名さん]

「無茶したらダメ」さん、お言葉ですが、主観をおしつける発言は
いかがなものかと。。。
２０００万の年収とは確かにすごいです。ご自慢でしょう。それでも
４０００万のローンに躊躇するのもあなたのご都合がおありでしょう。
でも５００万の年収だって、人によっては３７００万のローン返済は
ありだと思いますよ。無論生活は楽ではないでしょうが、それはその
人のライフスタイルによるものです。
色々悩んでここに記述している人に対しての助言とは思えません。
あなたの発言は無駄のレベルを超えて、見る人を不愉快にする暴言
の類です。
「01」さん、色々勉強されていることと思います。多少無理しても
マンションが欲しい気持ちはみな同じです。これからも物件はたくさん
でてくるでしょう。競争も厳しいので価格も安くなるかも知れません。
選ぶ楽しみが増えたと思って、綿密は計画を楽しんでください。
（何でもそうですが、手に入れるまでが一番楽しいプロセスですよね。）

「無茶したらダメ」さん、すみません決して喧嘩を売っているわけでは
ないのですが、、、

[44: 匿名さん]

前出で書き込みをしたローン返済中のものですが、
１さんの冷静さが戻って安心しました。
自分も今のご時世、かなり苦しい返済生活をしているので
危険なローンで失敗しないように祈っていました。
まだお若いようなので、頭金を溜めて、ゆとりの返済ができる
頃に再度購入がんばってください。

[45: ０１]

ご無沙汰してます。みなさんいろいろ心配してくださったようで、大変うれしいです。
結局、最初に書いた大規模マンションは見送りました。
が、３３８０万の中規模マンションを契約しちゃいました。
頭金が６０万
公庫２６２０万（１０年間２．３％、１１年目〜３．５％）
銀行７００万（２年固定２％）
です。
ローン＋管理費＋修繕費＋駐車場＝月々１０．５万です。
残りの生活費が１５万くらいになります。
ボーナス時のローンは２０万（×２）です。

なんとかできそうな金額になったので、思いきって契約しました。
公庫がアップする１１年目までに銀行の７００万を繰上げ返済で終了させる計画です。
そうすれば、公庫がアップしても余裕です。（その頃には月の手取りも上がってるはず）
この返済をどう思うかは、４３さんがおっしゃるように、やはり個人のライフスタイルによるでしょう。

幸い、僕の会社は景気の影響を受けにくいようです。
このご時世ですが、過去５年間、毎年手取りは１万ずつアップしています。
銀行の金利はここ１０年ではそんなに上がらないと思いますが、
仮に上がっても借りてる額が少なめなので、大丈夫だと思っています。
公庫は１０年間上がらないので、支払いは年々楽になっていくでしょうから。
（修繕積立金はちょっとずつ上がりますが、生活を圧迫するほどではないと思います）

３５年のローンですが、がんばりがいがあります。
生きる目標と言えば大げさですが、仕事にも意欲が出てきました。
少しでも年収を上げようと努力します。
（いままでは考えたことも無かったです。）
単純です、僕。
４４さんの生活費がどれくらいで、どの程度苦しいのか気になります。
お互い、がんばりましょう！

[46: 匿名さん]

０１さん、決断おめでとうございます。
公庫ローン金利が低い１０年目までと、
固定資産税や都市計画税の減免措置がなされている今のうちに
大規模修繕やリフォーム、気の長い話ですが３５年ローンなら
３５年後の建替えまでも視野に入れて（笑）、余裕資金を手元に
蓄えることをお勧めしますよ。３５年ローンは長いです。
何が起こるか判りませんから繰上より優先した方が良いと思います。
繰上を急ぐあまり、まさかのときにローンが滞っては・・・です。
このご時世に給料アップとボーナスを予定できるのは羨ましいです。

[47: ０１]

４６さん
おっしゃる通り、貯蓄は必要ですよね。
マンション住まいは初めてなので、大規模修繕がイメージできないのですが、
小規模だと結構高額らしいですね。
うちは１３１戸の中規模（これくらいは小規模なのでしょうか？）なので、
５０万くらいではないかと思ってます。
リフォームも１０年後くらいにはしたくなってるはずですね。
さすがに建て替えまでは考えていないですけど、
貯金は大事だと考えています。
子供が出来たら学費も必要ですしね。
給料アップとボーナスは、あくまで予定ですから、
期待しすぎないようにするつもりです。
貯金は有りすぎて困ることはないでしょうから、がんがん貯めます。

[48: 夏]

ご購入、おめでとうございます。
頑張って働いて（笑）、楽しいマンションライフになれば良いですね〜。
私の個人的な感覚ですけど、やっぱり前回より物件価格は下がったとはいえ、ちょっとオーバーローン気味です。でも、具体的な返済計画をおもちのようですので、ほんと、頑張ってくださいね。
私も住宅ローン一年生です。夫婦共働きで、ローンの返済額は手取り月収の１０パーセント程度なんですが、やっぱり、１０年以内でできるだけ多く繰り上げ返済してしまおうと計画中です。と同時に、将来の修繕費や教育費などに月々ちゃんと貯めていかなくてはいけませんよね。我が家では、毎月の貯金を「繰り上げ返済用」「ぜいたく用」「教育費」「老後費」「将来の住宅買い替え費」と項目別に銀行口座を分けて貯金し続けています。ご参考までに。

０１さんと同じく、うちも公庫と銀行の２本だてです。銀行が１４００万円、公庫が２３００万円です。７年後までにひとまず銀行を繰り上げて完済させ、その後、公庫も繰り上げ、場合によっては借り替えを考えています。
まずは銀行を返済という目標が同じなので、ついカキコしてしまいました。

お互いに頑張りましょうね！！

[49: 匿名さん]

忘れがちなこと
①固定資産税は5年後に新築減税措置がなくなって倍額になりますよ。
②会社によっては、家を購入すると住宅手当がなくなったりしますよ。
③10年後の大規模修繕時には少なからず自己負担が発生しますよ。

大丈夫？

[50: 匿名さん]

０１さんの言っている、すばらしく楽観的な返済計画は無理でしょうね。
無理というのは、１０年後の公庫利率アップまでに銀行７００万円返済のことです。
１年間の返済額(管理費等込み)は約１６６万円ですよね？
さらに毎年末に１００万円ずつ４回前倒しで返済していって初めて実現できることになります。
※銀行利率が２.０％で変わらない場合
年収５００万円の方に、２５０万円をローン返済に充てて暮らしていくことは気持ちはあっても難しいですよ。
この他にも所得税、健康保険料、厚生年金保険料、固定資産税、生命傷害保険料・・・ありとあらゆる支出が家計を圧迫します。

今後、家庭の事情を除いた支出増の要素は下記があります。
１.銀行利率の上昇
２.厚生年金保険料の値上げ
３.生命保険料予定利率の引き下げ
４.消費税率の上昇
５.マンション修繕積立金の値上げ
６.10年後の大規模修繕時の負担金
７.５年後の固定資産税の減税措置終了

いかがでしょうか？０１さん。

ちなみに同じ立場で私ならどうするか？
現在の超低金利をしっかりと利用して・・・
某銀行の０.９％の変動金利を利用します。
これにより、毎年の返済額は１１０万円。
０１さんの返済額よりも毎年５０万円浮きます。
それを前倒し返済に回します。さらにこの銀行の場合、各種手数料が全てタダ。
０１さん取引銀行が前倒し返済に一回３万円の手数料がかかるのであれば１０年間で３０万円です。
いい言ばかり書いてますが、この方法は銀行利率上昇のリスクを大きく抱えてしまいます。
せっかく借りるのであれば０.１％でも安い金利を探したほうが良いですよ。

[51: ０１]

４８〜５０さん、レスありがとうございます。
実はおととい新居に引っ越しました。
何もかもが新しいので、ホテルにいるみたいな感じがして
自分の家って気がしません。
今月からローンの支払いが始まるので、実感はじわじわくるはずです。
ちょっと浮かれ気分ですが、みなさんのご心配やご忠告は大変勉強になります。

固定資産税はまだ徴収を体験していないので、ピンと来ませんが、
しばらくは住宅ローン控除で賄います。
もちろん１０年後は全額ボーナスやら月々の貯蓄やらで払う予定です。

気のせいか５０さんの文章は
ところどころカチンと来るのですが、僕がひねくれてるのでしょうか？
「すばらしく楽観的な」とか、
「いかがでしょうか？０１さん」とか、
「私ならどうするか？」とか。
丁寧な文章で書いてくれているのですが、
上の３つの文章は余計っぽくないですか？
すごく勉強になるお話なんですが、
「自分より経済にうといようだから教えてやろう」
って聞こえるんです。

一応補足しておきます。
計画はあくまで計画で、僕もそんなにうまく行くとは思っていません。
ただ、目標は必要だと思ってますし、計画通り行くように努力もする予定です。
それから、妻も働く予定です。
年収５００万は僕だけの年収なので、妻の収入を繰上げ返済や貯蓄に回す予定です。
もちろん、それも予定ですので、どうなるかわかりませんけど。

４８さん、同じような境遇ですが、お互いがんばりましょうね。
失礼ですが、ご年収はどれくらいなんですか？
参考までに教えていただけるとうれしいです。

[52: 匿名さん]

５０さんではありませんが。
お引越しされたそうで、おめでとうございます。ただ、文章を読んでいると
ちょっと危なっかしく感じる点が多々見受けられますので、
５０さんも、それを危惧されているのではないでしょうか？
とにかく後には引けない訳ですし頑張って下さい。

[53: 匿名さん]

こんにちは。
私も買ったばかりです。
ただ、私の場合は、01さんほど多くは借りていませんが・・・。
3500万円の物件を35年ローンです。
年収は900、頭金は500、3年固定で1.3%です。
頑張って早目に返していくつもりです。
環境は違えど同じローン抱えの身。お互い頑張りましょうね。

ところで頭金60っていうのは本当にできるんですか？
何も知らなくてすみません。

[54: 夏（48）]

こんにちわ。繰上げ返済の鬼（笑）と化している４８です。
ご質問の年収のことなんですが、我が家は夫婦共働きなので、お互いに年収は７００万円ですので、計１４００万円です。もちろん額面ですので、実際の手取りは１０００万ぐらいかなぁ。
ただ、借り入れ額もうちの方が多いですよ（苦笑）。毎月の返済は実際に手取り月収の１０数％なので、その分繰り上げで１年あたり１５０−２００万円で貯めています。（繰り上げ貯金は全貯金の３分の１におさえています。何かおきたときに現金を持っているようにするため）
また、景気が良くないので、一般の会社員の夫婦なので、早めに返せるうちに返そうと、元利均等ではなく元金均等の３０年ローンです。２０年に変更した方が良いという意見もあるので、ちょっと様子をみてから検討したいと思っています。
私は昨年５月からローンが開始。さっそく来月に１７０万円の繰り上げ実施です！

なんだか、実際の金額の話で書きづらいのですが、ご質問の答えのつもりで書きました。
お互いに頑張りましょうね！！

[55: 匿名さん]

昨年１２月から返済開始していますが、みなさん結構繰り上げ返済されてるんですね〜。
我が家は公庫１本で１８００万の借り入れなのですが小さな子供が２人いるため
保育料等で生活費に圧迫されてなかなか予定がたちません。
０１さん、子供が産まれると何かとお金がかかりますし、再度共働きされると
なると今度は保育料がかかりますのでなかなか大変です。
子供さんが産まれる前に貯蓄に励んでくださいね。
我が家は後１年で上が小学校に上がるのでその後繰り上げ返済実施の予定です。

[56: 55]

そういえば固定資産税が先日きました。減税されて約半分の額でした。
５年後には新築減税終了とのことですが、本当に倍額くらいになるのですか？
ちなみに実家は戸建てで３年で終了でしたが、あんまり変わらなかったようです。
マンションの場合は違うのかな？知ってる方がおられましたら教えて下さい。

[57: 匿名さん]

最初の５年の固定資産税は年８〜９万ぐらいでしたが、
その後１４〜１５万円です。現在購入８年目のマンションですが
本当に倍近くになりました。

[58: 55]

レスありがとうございました。本当に倍近くになるのですね（驚）
ちなみに我が家の場合は今回は８万弱で、満額は１５万位でした。

[59: MM]

時間が経っていて、もうご本人も読んでいないかとは思いますが、
一番気になったのは頭金ゼロという点。
仕事をしていて、給料をもらいながら
これまで毎月キチンと積立ができなかったわけでしょ。
貯蓄グセのない人は、毎月の定期的な支払いも滞る可能性が高いのでは？
個人的には最低３割の頭金を用意してから買うべきだと思います。
お金を貯めて計画的にマンションを購入するというプロセスをすっぽかして、
借り入れできるからと安易に買っているような気がします。
借金に抵抗がないんですね。車もローンで購入していたようですし。
なんかこの人は危なっかしいですね。

[60: 匿名さん]

>>59さん

深読みし過ぎと思います。
01さんも、さまざな意見から判断され契約に至ったわけですし。
甘くはないとわかっていらっしゃるかと思います。

頭金の有無や最低３割の頭金というのは、状況によって違ってきますので、それは置いときませんか？
これからは、御夫婦２人の収入でとのことですので年収は増えるだろうし。
私は気を引き締めているのが、感じられますが。
当面は、御夫婦２人で頑張るとのことで応援したいですね。

なんだかんだ言って、贅沢して浪費グセの日本人。
そんなことを言えば、マンションを買える人は殆どいませんね。
個人的にはマンションの購入は、総論賛成です。

[61: ０１]

ご無沙汰です。夏（４８）さん、ご夫婦お互いが年収７００万って、すごいですね。
うらやましい限りです。
うちと違ってお子さんがいらっしゃるようですが、お互いがんばりましょう。
６０さん、フォローありがとうございます。
それにしてもＭＭさんはちょっと失礼ですね。
「借金に抵抗がない」とか、「貯蓄グセがない」とか、
「この人は危なっかしい」とか。

なぜ頭金がゼロかというと、
実家の事情で毎月５万仕送りをしていたので、毎月の生活だけでいっぱいいっぱいでした。
４年間、毎月１０万仕送りしていた時期もありました。
当時手取り２０万ちょっとだった僕がその仕送りと家賃やらで貯金なんてできるはずないです。
車をローンで買うって、普通なことじゃないですか？
そりゃ、この給料でベンツやポルシェならバカですが、
月々２万程度の３年ローンです。
それでも、仕送りと車のローン、家賃、駐車場代などを滞納したことは
一度もありません。
もちろん、マンションのローンも滞納するつもりはありません。

マンションほど高価な買い物を安易に購入するはずないですよ。
カミさんや、第３者（家族や友達）も交えて、とことん考えた末に購入に踏み切りました。
確かに頭金を貯金するプロセスはすっぽかしましたが、
別にいいじゃないですか。
カミさんと二人でがんばって返済していきますよ。

[62: MM]

それでも、ほどほどの頭金を貯めてから、
マンションは購入すべきです。
というよりそれだけの時間をかけて計画を立てる、
慎重さが欲しいということです。
車も普通は現金で買うものじゃないかと思いますよ。
家や車をローンを組むことが当たり前と考えること自体、
経済感覚が乏しいと思います。
金利という手数料を払うのですから。
ま、いいですよ。ローン破たんしないように。
マンションでいるんですよ、そういう人が。
無理してローン組んで、競売にかけられて、
思いっきり安値で売るので、相場が下がるんですよ。

[63: ０１]

なるほど。
他の方も、そう思いますか？

[64: ４６です。]

久しぶりに読みました。
ＭＭさんの意見、表現が厳しいですけど持ち家指南書やＨＰなどには
添っている正統な意見だと思います。でもローンで買うことが当り前と
考える事自体、経済感覚が乏しいというのはちょっとね。
納得させる説明なり例をあげて欲しいところですね。
ローン頼み＝ダメとか頭金がある＝良い、　的な事はある程度は正解
なんでしょうが大正解ということではないと思います。
なまじ頭金があるばっかりに却って高額物件に目が眩んで苦しむなんて
事もありますから（自戒をこめてね）。

[65: 60]

頭金を入れるのは理想と思います。
確かに正論ですが、結論ではありません。
それと、時間をかけて計画すればローンは破たんしないのですか？
時間をかけても高額ローンを組む人はいるだろうし、その人の金銭感覚，経済事情やその時売りに出ているマンションの質，価格相場によって違いますので、それぞれの状況なのです。
机上の論理はあくまでも机上と、私は理解しています。

可能性を言い始めたらキリがないわけで、逆の可能性を考えてみますが、繰り上げ返済により何百万もの節約ができます。

01さんは、正常な金銭感覚の持ち主と思います。
ローンを駐車場代込みで考えていますし、共稼ぎで年収も増やそうとしていますし、できるだけの繰り上げ返済も考えています。
正当な機関に正直な額で、借金（住宅ローン）を申し込んでいますし、これは一般的なローンシステムでかつ、一般庶民の感覚です。
それが危ないというのなら、ローンシステム自体が危ないことで、その理由を示すべきです。
逆にローンシステムを逆手に取って、繰り上げ返済で何百万も節約しようとしているのですから、努力は必要ですがいい考えだと思います。

MMさんの言っているそういう人というのがわかりません。
その人のことを、どれくらいご存じなのでしょうか？
表面ばかりの発言は、不安を煽るだけで危険と感じます。
状況は人それぞれですし、破たんは頭金の有無が原因ではないと思います。
給料が下がったり入らなくなったり、金銭感覚がなかったりと、残念ながら不孝な原因が重なり破たんするのです。
頭金なし＝住宅ローンの破たんという論理は、違うと私は思います。
頭金なしでも、きちんと返済されている方だってたくさんいらっしゃいます。
ホント、ローン破たんの可能性を指摘したらキリがありませんて。。。
すべての人に言えることですから。

こういう事例もありますということなら、アドバイスだけでよかったのでは？と思います。
他の発言は余計でしたね。

[66: ｍａｉ]

ローン返済の比率が高くて、貯金がなくて、
病気にでもなったら一気に家計が破綻しませんか？

[67: 匿名さん]

６６さん
では賃貸だったら家計は破綻しないのですか？
極端な場合を想定しても例示としては不適切です。

[68: 匿名さん]

私は言い方がキツイですがＭＭさんの意見に大方同意です。
１さんにも色々言い分があると思いますが、どう考えてもゆとり
のある返済計画とは思えません。頭金なしで年収５００万だと
３０００万以内の物件が安全圏だと思います。お子さんもこれから
と言う事ですよね。これから大変ですよ。

[69: ０１]

なんか、殺伐としてきましたね。
６０さん、そう言っていただいて大変うれしいです。
確かに、金銭感覚のおかしい人っていますよね。
サラ金からお金を借りてまでパチンコする人とか、
カードで買い物しまくる人とか。
そういう人達といっしょにされるのは困りますね。
話がそれてきていますが、要するに
「頭金を貯める努力や我慢をせずに、高額なローン（借金）をするな」
と言っているんだと思います。
例え価格の３割を頭金として支払ったとしても、
残りの借り入れ額が返済できなければ、それも破綻です。
結局は、頭金を入れる入れないに関わらず、
支払いつづけられる金額でローンを組んでいるかどうかだと思います。
「頭金は価格の３割」ってことは、
マンション購入のテクニックのような本やホームページはいろいろ見て知っていました。
要するに１０００万は貯金しろってことです。
僕と妻の収入ではそれだけ貯金するのに５年以上かかりそうで、
その間に銀行や公庫の金利が上がってしまうより、
金利の低い今のうちにローンを組んだほうがよいと判断しました。
繰上げ返済で金利の低いうちにたくさん返済できますしね。
何年後に金利が上がるか下がるかは誰にも分かりません。
もしかしたら今よりもっと下がっているかもしれません。
未来は誰にも分からないので、今現在の低い金利を利用しました。
僕は経済の専門家ではないので、この決断が最善かどうかは分かりません。

[70: ０１]

６８さん
その通りですね。
子供が出来たら大変だと覚悟しています。
実際、子供が増えるとどれくらい生活費が増えるのかが想像できないんです。
２，３年後には欲しいと思っているんですが、そのときの家計の様子を見て考えます。
繰上げ返済も、期間短縮ではなく、支払い額を減らす方法もありますしね。
幸いローン控除も１０年間受けられますし。
後は僕ががんばるしかないです。

[71: MM]

低金利、デフレの今の世の中では物件価格も下がるのですよ。
低金利の恩恵以上に値下げするんですよ。
仮に払えなくなって、手放すときには、
ローンの残債よりも、物件の評価が低くなっている可能性もあるわけで、
頭金がなければもろにマイナスです。
売って精算しても足りず、
住んでいない家のためにローンを払い続けるということになるわけです。
賃貸なら相応な家に引っ越せばいいだけ。将来の稼ぎは犠牲にしないでしょ。
またワタシの読み間違いかもしれませんが、
あなたの場合は、公庫ではなく、民間の銀行で
変動金利選択制ではなかったですか？
ローン控除にしても、あなたの年収でどれだけ還付されるか、
それほど多額ではないと思いますよ。
控除があるからといってトクなわけではない。
金利という手数料の１％がキャッシュバック（それも納税額の範囲）されるだけ。
頭金を増やして、借入額を減らすのはデフレ時代の住宅ローンの借り方の王道です。
金利の安さに目がくらんでいるだけ。繰上返済で毎月のローン支払額を減らす、なんてローン破綻まっしぐらですね。
返済期間を減らすべき。そんなことを言ってる時点で、金利の怖さがわかっていない。
どこか本末転倒しているんですよ。
頑張ればいいなんて甘いですね。そんなものよりファイナンシャル・リテラシーですよ。

[72: 匿名さん]

毎月の予算に交際費も入れておいたほうがいいですよ。
独身時代は自分の親戚・交友関係だけだったのが、今後はダブルに
なります。
お友達の結婚式に招待されることもあるでしょうし、ご不幸もお祝いも
同じ月に複数あると打撃です。

[73: ０１]

ＭＭさん
すみません。僕の書き方が悪かったのかもしれません。
僕のローンは、銀行の変動一本ではなく、
公庫２６００万と銀行７００万です。
それから、ローン控除を期待しているわけでもなく、
もらえれば固定資産税の足しになればいいな、程度です。
なんだかローンが返せないと決め付けていませんか？
まぁ将来は誰もわかりませんから、払えなくなる可能性もゼロではないと思いますけど。
繰り上げ返済も支払額を減らす方法もある、と書いただけです。
返済期間を減らす方がいいのは当然しっています。
確かに本当の意味での金利の怖さは知りません。
あと、ファイナンシャル・リテラシーって何ですか？
僕のことを心配してくれているのか馬鹿にしているのかわかりませんが、
きっと僕はＭＭさんより経済を知りません。
もう少し穏やかに教えてください。

[74: 匿名さん]

確かに変動金利は怖いですね。日本の経済を考えたときにどう考えても１０年後も今のような低金利であるわけがなく、
数％上昇することは必然でしょう。
１％上昇すれば３０００万の借り入れで数百万支払いが増えます。
つまり簡単に頭金なんてふっとんでしまうことになります。
ですから０１さんのように２本立てで組んで、銀行を繰り上げてしまうのが一番でしょう。
でも、公庫で全額調達できないというのはちょっと苦しいですね。
ちなみに私は、頭金５００で全期間固定の銀行のローンで２６００ほど借りました。
その分めちゃくちゃ審査が厳しかったですけど、何とか通りました。
０１さんも頑張りましょう。

[75: 60]

>>MMさん
んー、ローン破たん後の話しをされてもねぇ。。。
教科書通りの内容や可能性を羅列しているだけですね。
全然アドバイスになっていないですよ。
説得力がないので、もう少しデータを出しませんか？
例えば、住宅ローン破たん者は「ゆとり返済」や「ステップアップ返済」の利用者が多いこと。
サラリーマン世帯よりも、零細な企業の経営者や自営業者などの比率が高いこと、とか。
今は「ゆとり返済」や「ステップアップ返済」はないですし、サラリーマン世帯の話しなので。
だから、人によって状況は違うのです。
一つの枠に当てはめ決めつけたら、空論になってしまいます。
それにたぶん、永住（？）ですよ。
売却の話も入っていませんか？
ローン破たんしたって暫くは正当に住めますよ、支払いなしで。
それと "やり方" ですが、売却＝精算完了です。
売却価格とは一切関係ありませんし、その後のローンは発生しません。
長くなるので、詳しい説明は避けますが…
それこそ先の経済状況や事情はわかりませんて…
言えることは分譲マンションが供給過多になっており、賃貸にも影響がでて淘汰され始めています。
賃貸＝気楽・安全・安心という論理は、履き違えているかもしれません。
経済や不動産にはお詳しいようですので、意味おわかりですよね？

[76: 60]

01さん、大丈夫です。
不安を煽られても、具体的なデータが一切ないですから。
それに69にて、若いウチに早めにという考えも悪くはありません。
それに01さんが破たんする根拠を示してもいないので、ただ頭金が少なかったということでしょう。
私の計算が違ってたらすみませんが、月々（ボーナス）の返済額は他のお支払いも含めた内容ですよね？
公庫もきちんと最大の８０％を利用していることですし、返済計画は立てやすいでしょう。

アドバイスと言えるかどうかですが、住宅ローン控除があるうちは全額「固定資産税」と「団体信用生命保険」に充当してください。
忘れがちですが、毎年発生します。
繰り上げ返済ですが、銀行金利が公庫金利を超えない限りは公庫を優先させてください。
銀行金利が公庫金利を超えた場合、どっちの繰り上げ返済が得か再計算しましょう。
それから月５万以上は貯金できますか？
３年で２００万以上できれば３００万以上で、そこから考えるのです。
それを３等分して、それぞれ何に使うか検討しましょう。
１／３を公庫に１／３を銀行に繰り上げ返済してもいいでしょうし、例ですが。
貯金は必ず、繰り上げ返済より優先させてください。
繰り上げ返済を優先させるあまり、家庭（奥さんや子供）を犠牲にしないことです。
住宅ローンはいつかは終わりますので、毎月確実に返すことが大事です。
手取り２５万くらいとのことで大丈夫と感じていますが、単純計算ですが、ローン１０万＋貯金５万（＋α）＋生活費・その他１０万（余剰は貯金へ）で行けそうですか？

３年くらい奥さんが働くこと（年収アップ）と不況に強い会社にお勤めなようですので、好材料です。
それを否定することは、誰にもできません。
まず、この３年が勝負です。

ご参考で、銀行には住宅ローンを対象した、損保には一般を対象とした「所得補償保険」がある場合があります。
いざとなった時、心強いかもしれません。
たぶん安いでしょうから、それをご利用されてもいいでしょう。

[77: 60]

75の発言について
＞売却＝精算完了
安易に考えないで頂きたい、誤解されると困りますので。。。
それなりの勉強と労力とお金が必要です。
いろんな人に頭を下げ、迷惑を掛け責任をこれでもかと追求されます。
真意は、責任は最後まで全しその結果（例）です。
失礼しました！

[78: 60]

そう言えばここのカテゴリに、「みなさん、生活費どれくらいですか？」というスレッドが立っていますね。
当面は１０万＋奥さんの給料ということで、大丈夫ではないですか。
01さん、どうですか？

[79: ０１]

６０さん、ありがとうございます！！
なんか変に落ち込んでしまっていたんですが、
ちょっと気が楽になりました。
それから、いろいろ勉強になるアドバイス、大変うれしいです。
月に５万の貯金はむずかしいですが、妻の協力が得られれば（節約料理などで）
何とかなるかもしれません。もちろん、自分もがんばります。
妻が契約社員などではたらいてくれれば月に１０万くらい貯金に回せるはずです。
それから、銀行金利が公庫金利を超えない限り公庫を優先させるのは、考えていませんでした。
銀行を早く終わらせれば、月々の支払いが２万くらい一気に減るので、
それを優先しようと思ってました。
確かに、銀行の低い金利を利用する方がいいかも知れないですね。
大変勉強になります。
きっと僕だけでは思いつかなかったと思います。
妻が働いてくれれば合算年収が７００〜８００万になると思うので、
今のうちにがんがん稼ぎます。
家族を犠牲にせずに、明るい返済生活を送りたいですね。
こんなこと書くと、ＭＭさんにバカにされるかも。

[80: ０１]

書き忘れましたが、妻はまだ働いていません。
引越しなどでいろいろ忙しかったので、しばらくのんびりしたいそうです。
あまり「働け、働け」とも言えません。
お弁当とか作ってくれ、家事をきちんとやってくれるので文句も言えませんけどね。

[81: ダニエル]

公庫の審査で、銀行との併用できる「すまいるパッケージ」
をお勧めします。
これは、りそな銀行くらいしか今は積極的じゃないのが
問題ですが、銀行審査は人を見てシビアに審査します
からね。金利もその人によって変わります。
３年・５年の固定金利に惑わされないでください。
公庫は独立行政法人になっても法律で守られてますから
安心です。

[82: 剣之助]

２０代後半の者です。２４９０万円の新築マンションの契約をしてしまいましたが、
ローン審査にどうにか落ちたいと考えています。年収は３００万ほどです。
頭金ゼロ。諸費用のみ支払いです。
仲介業者はどんな手をつかってでも審査を通そうとすると思うのですが、
何かいい防衛方法はないでしょうか？ローン条項をしっかり決めて守らせる
とか、無茶苦茶な返済計画を出すとか・・？
誰か教えて下さい！

[83: 匿名さん]

ローン審査に落ちても仲介業者から違約金取られずに解約できるの？

[84: 剣之助]

できます。ローン特約です。
http://www.townhome-sapporo.com/bai_tra04.html

[85: 匿名さん]

年の支払いが、年収の３５％です。
破たんまっしぐらです。
本当に銀行の「仮審査」が通ったのですか？
「仮審査」が通ったのなら、個人的には銀行の品位を疑います。

本当に契約ですか？
契約書にハンコを押しました？
「重要事項」の説明を受けました？
「手付け金」を払いました？

契約前の「仮審査」なら、断れば済むことです。
払ったお金は「申し込み金」なので、全額返してもらえます。
この段階の可能性は？

契約後は「本審査」といい、審査が通れば銀行と契約します。
万一「本審査」の話で、審査が通ったのなら「解約」してください。
その場合、「手付け金」はあきらめましょう。
破たんするよりはずっとマシで、高い「授業料」でした。
審査が通らなかったら、契約はチャラです。
一般的には「手付け金」も戻ってきます。

年収３００万円なのですよね？
手取り３００万円ではないのですよね？
マンション購入は、年収５００万円以上になってから考えましょう。
それまでに「頭金」をガンガン貯めることです。

[86: ダニエル]

全くもってけしからん話ですね。
３５番さんの言う通りです。
今、住宅ローン破産者が急増中です。
その不動産屋は、もし銀行駄目なら、もっと金利高い
ところを紹介してくるでしょう。
自己資金なかったら、手付金もそんなに払ってないハズ。
絶対解約をおすすめします。
そんな無茶してでも売りたい新築マンションは物件も
ろくな物件ではありません。

[87: ダニエル]

８５番さんの間違いでした。
そんなことより、新築マンションで仲介というのは確実に
売れない物件です。
その仲介業者は分譲会社とあなたの両手の手数料が
入るので必死でしょう。
ここ数年は地価の下落が続きます。
あせって今買うメリットな何もないですよ。

[88: --------]

--------

[89: 匿名さん]

年収が２３０万の女性です。３０代半ばで頭金６００万（今までの貯蓄）
たまったので、これで１３００万の中古物件を購入しようと思っているのですが、
こちらのスレッドを見て不安になってきました。
不動産屋の試算ではローンが３３０００円余り（３５年返済）、
これに管理費２００００円で毎月５３０００円、
今までの家賃が６００００円ということで差額の７０００円を貯蓄に回すように
して繰上げ返済をすれば（年収が足りないので全部銀行ローン利用予定です）
今までと同じような生活が出来るといわれたのですが…
やはり年収が低いと中古でもマンション購入は難しいでしょうか。

[90: ダニエル]

>>８９
諸経費１００万として、約８００万円借りるわけですよね。
中古物件に３５年のローンはまず無理です。
この時点で試算より、毎月の返済額が増えます。
特に銀行の場合、完全固定金利じゃないので、不動産屋の試算
は、現在の低金利ベースの都合の良い試算になってます。
また、固定資産税が年間１０万円かかるとして、毎月８０００円か
かるので、今の家賃を確実に超えますよ。
それに今は中古マンションがどんどん値下がりしてますから、
あせって飛びつくメリットな何もないでしょう。
年収２３０万で銀行がその３倍以上の金額を貸してくれるのか
そこが疑問ですが、購入はあきらめた方が無難でしょう。

[91: 匿名さん]

＞89さん
　管理費が2万円ということですが、そこに修繕積立金は含まれていますか？
　いずれにしてもダニエルさんの言うとおり、今までと同じ生活にはならないと
　考えるべきと思います。

[92: 匿名さん]

89です。管理費+修繕積立金で２００００円になります。
年収が低いので、ローンが組めるかどうかは当初から不動産屋に確認しています。
不動産屋の取引銀行へ、打診だけということで内々に聞いてみたところ
それでも３５年のローンは組めるという回答でした。（それが89で書き込んだ金額になります）

しかし今までと同じ生活は難しそうですね。
年収を大きく上げることは無理そうなので（何人かで設立した会社なので零細なんです）
もう少し待って、貯金額をあと少しＵＰさせるようにします。
でもそうすると今度は年齢がその分あがってしまって、
また性別のこともあり、ローンが組みづらくなりそうで…
（だから今、買えたら買おうかと思ったのがきっかけだったのですが）

[93: 匿名さん]

中古でも、３５年ローンは組める場合があります。
それは、不動産屋や銀行などに確認を取るといいでしょう。

そんなことより、手数料１００万円、一時修繕積立金１００万円、頭金４００万円とすれば、ローンは９００万円。

金利５％３０年ローンで計算すると、月４．８万円、年５８万円で年収の２５
％です。
３５年ローンなら、月４．５万円強、年５４．５万円で年収の２３．７％です。
健全なローンは、年収の２５％ですから、数字上では問題ないでしょう。

月の支払いの他には、固定資産税、管理費と修繕費、住宅ローンに関する保険料などがかかります。
それが年４０万円として３０年ローンは、年９８万円、月８．２万円。
それが年４０万円として３５年ローンは、年９４．５万円、月７．９万円。
生活は今より節約しなとやっていけなくなる計算です。

勝手な計算ですが、これをどのように解釈するかです。
現在の金利はもっと低いですし、大雑把な計算です。
大雑把な計算では、不動産屋のいう繰り上げ返済のパターンはナシですね。
手取り１６万円とすれば、残りの８万円で、食費、光熱費、貯金を捻出しなければなりません。
貯金には、住居の修理費やリフォームも含まれますので、ある程度の確保は必要です。
やっていける人はやっていけるし、やっていけない人はやっていけないという感じでしょうか。

そのマンションが本当に気に入っているのであれば、家計を３万円節約する覚悟です。
少しでも迷いがあるのなら、暫く中古マンションの動向や相場を覧察してもいいかとは思いますが、先に事は誰にもわからずタイミングもあるので、難しい面もあります。
とにかく、よーく検討しましょう。
焦りは禁物です。

[94: 匿名さん]

度々すみません89です。
手取りについてはほぼその金額で、ボーナス等がありません。
マンションについては、今週末もいくつか候補をあげて見に行くことにしました。
上の計算で考えれば、あと１００万円程度物件の価格が下がり、管理費等が同額であれば
もう少し楽になるかもしれないと考えていますので、不動産屋にもそう伝えます。
（今まで見たいくつかの物件が大体１１００万から１４００万の間だったので）
候補にしている物件も、この２，３ヶ月買い手がついていないみたいなので
今あせって決めなくてもいいのでは、と考え直しました。
また昨夜実家に電話してここでのアドバイスも含め、今までの経過を報告したところ
「アンタが嫁にいくかもしれないって思っての貯金がいくらかあるから、いざとなったら
頭金に足しなさい。そのかわり嫁に行くときにはもうないからね」と励まされました。
親からの援助は受けないでいくつもりですが、親のありがたさをしみじみと感じました。
冷静になるということでも、そしていろいろな意味でも、ここで相談させていただいて
よかったと思います。ありがとうございました。

[95: ダニエル]

ご結婚前でしたか、本当に結婚ということになると売却
するというケースも想定しないといけませんね。
賃貸に出すということも考えられますが、マイホームを
取得するということは、不動産投資をするということです。
数年後にいくらで売れるか、いくらで貸せるかということを
考えて本当に購入するか決めた方が良いと思います。

[96: 剣之助]

契約はしてしまいましたが、重要事項の説明は受けていません。
重要事項の説明の段階で、「話が違う」という場合は解約できるのですか？

ローン条項で申し込み銀行や融資額、ローン条項の期限をしっかり決めておいた
ほうがいいですか？大体の場合、ローン条項の期限＝中間金の支払い期限なのですか？
教えてください。

[97: 匿名さん]

> 96

新築マンションのお話しですか？
重要事項の説明後、契約です。
契約の直前に、「重要事項説明書」をもらいませんでしたか？
重要事項を了承した印鑑を押してあれば、それは有効です。
話が違うだけでは、解約できません。
既に、了承してありますから。
解約は単純に、お金の話しです。
手付け金を放棄して、解約することだけです。

中間金は、銀行契約前までにいくらか払うお金です。
いずれにせよ、年収が少ないので重圧なローンです。
極端な話し、ギリギリの食費しかありませんよ。
一日でも、外食したらアウトです。
本当に、月数万円の生活ができますか？
とにかく、解約されることをお勧めします。
はっきり言うことです。
「今の年収で住宅ローンは組めない、解約する。」と。
病気を装おうとか、ウソついて解約したって損はあっても得はありませんので、ウソはいけません。
何かの時（それこそ次のマンション契約とか）、そのウソが響いて契約できないことがありますよ。
注意してください。
単純にお金のアル、ナイでの話しが、後腐れなく一番すっきりします。
お金があれば買える、それだけの話しです。

解約するのだったら、お金は絶対払わないことです。
お金を払う前に、解約してください。
手付け金払いました？
オプションとか頼んでいなければ、手付け金を放棄するだけで解約です。
これも単純にお金の話で、後腐れなく一番すっきりします。
将来の破たんを考えたら、どうってことはありません。

この全レス読まれました？
住宅ローンが年収の２７〜３０％でさえ、できるできないの騒ぎなのですよ。
住宅ローンが年収の３５％なら、完全にアウトです。

[98: 剣之助]

重要事項の説明は契約前にありましたが、かなり省略していました。
なにせ15分くらいで終わりましたから。それでわけもわからず、重要説明事項に
印鑑をおしてしまいました。しかし、今度の週末に詳細な重要事項の説明をするので
会社に来て欲しいと言われました。明らかに重要事項を省略しています。
このような場合、印鑑は押してしまいましたが、重要事項の省略を理由に解約は
できないのですか？また、それ以外にも、守秘義務違反や断定的判断の提供・圧迫等
にも違反しており、監督処分（東京都知事？）に値すると思います。このような違反があった場合にも
解約はできると思うのですが、どうでしょう？

[99: 97]

表現が悪かったですね。
物件が引き渡しの前は、契約後でも解約はできます。
極端な話し、理由はどうでもいいのです。
『やめた！』と言えばいいのです。
但し、その処理の仕方が契約前と契約後に異なります。
通常、契約後の解約は通常手付け金を放棄して、解約となります。

違反のことは、その場にいないのでよくわかりません。
重要説明事項に印鑑を押してしまった以上、それは有効と判断されても仕方ありません。
一般的なお話しですが、そこで断ってもよかったのですから。

ローンに不安があり解約するということは、こちらの都合であって売主のせいにしてはいけません。
後々、面倒なことになります。
手付け金を放棄してまでも、ご自分の将来を守ってください。
頭金なしということですので、払ったのは手数料くらいなのですよね？
金額は大きいかもしれませんが、自分の将来を守るためです。
例えば、そのままずるずると住宅ローンが始まって自己破産するより、手付け金を放棄する方が賢明です。

社会人なので、おわかりですよね？
これは取り引きです。
手付け金を放棄して、契約の責は問われないようにする。
これで、今回の件からは自由です。
手を引くタイミングも重要ですよ。

[100: 剣之助]

どっちにしろ辞めるつもりですが、違反のことは業者と監督省庁に報告するつもりです。
悪徳業者は許しておけません。うまくいけば業務停止処分と免許取り消しにできるかもしれません。
業者にこのことを言えば、向こうから解約してくるかもしれません。
もし解約できなくてもローン審査は受けて辞めます。ローンで落ちるかもしれませんから。

[101: 匿名さん]

>>100
そもそも何で契約したの？
モデルルームに足を運んだのなら厄介、自らの意思と判断されるので。
それから解約と話しが出たら、ローンの審査はやらない。
ローンの審査が通ってから、契約のクレームを出すのも不自然だね。
ローンは年収の35％内だったら通るし、審査が通った後クレームを付けたら、クレーマーと解釈されるよ。
審査が通らないでのクレームならわかるが、審査が通ったらクレームだなんて本末転倒。
クレームとクレーマーとは大きく違うし、クレーマーは保護されないし相手もされない。
クレーマーにならないようクレームは即、売主に付けるべきで、明日にでも解約すると言えばいい。
契約した状況はわからないけどハンコを押したのは事実で、自分でハンコを持って行って自分でハンコを押したのなら、それが前提。

だから、銀行の審査を通らないようには？って質問したの？
そうすれば、手付け金が戻ってくるから？
審査が通ったらどうすんの？って通るんでしょうね、契約までいったのだから。
そうししたらクレマーと化するの？
売主の不備を探し出しクレームにするよりは、事情（ローン地獄）を説明して冷静に話し合ってくださいな。

本当に悪徳業者でも戦い方が違ってる。
手付け金は銀行が持っているんじゃない、売主（販売）が持っているんだよ。
銀行の審査が通る通らないは関係ないことで、契約が解除できるかできないかってことだよ。
わかるかな？
その違いがわからなければ、手付け金が戻る可能性は低い。
つまり契約を解除して、手付け金を取り戻したいんだよね？
個人の都合なのに、どうして悪徳業者は許せないってことになるの？
資財を投げ打って、私達の為に戦うの？
浅はかなことをするよりは、とっとと解約して手付け金を返してもらうよう話し合ってください。
そこで契約上の不備を指摘すればいいこと。
その話し合いで納得いかなければ、第三者機関に相談すればいい。
それが正しいやり方です。