ローンの審査、通るでしょうか？

[匿名さん]

大規模マンション購入のため、年収５００万で３７００万の借り入れを予定しています。
車のローンも審査のため完済しました。現在借金なしです。
カードも全て解約しました。
妻は会社を辞めますので、合算できません。
ローンの審査、通るでしょうか？
わけあって銀行の審査（１〜２週間）を待てません。
上記条件同等、またはそれより悪い条件でも審査が通ったという人、いませんか？
よろしければ、審査が通ったご年収と借入金を教えてください。

[62: MM]

それでも、ほどほどの頭金を貯めてから、
マンションは購入すべきです。
というよりそれだけの時間をかけて計画を立てる、
慎重さが欲しいということです。
車も普通は現金で買うものじゃないかと思いますよ。
家や車をローンを組むことが当たり前と考えること自体、
経済感覚が乏しいと思います。
金利という手数料を払うのですから。
ま、いいですよ。ローン破たんしないように。
マンションでいるんですよ、そういう人が。
無理してローン組んで、競売にかけられて、
思いっきり安値で売るので、相場が下がるんですよ。

[63: ０１]

なるほど。
他の方も、そう思いますか？

[64: ４６です。]

久しぶりに読みました。
ＭＭさんの意見、表現が厳しいですけど持ち家指南書やＨＰなどには
添っている正統な意見だと思います。でもローンで買うことが当り前と
考える事自体、経済感覚が乏しいというのはちょっとね。
納得させる説明なり例をあげて欲しいところですね。
ローン頼み＝ダメとか頭金がある＝良い、　的な事はある程度は正解
なんでしょうが大正解ということではないと思います。
なまじ頭金があるばっかりに却って高額物件に目が眩んで苦しむなんて
事もありますから（自戒をこめてね）。

[65: 60]

頭金を入れるのは理想と思います。
確かに正論ですが、結論ではありません。
それと、時間をかけて計画すればローンは破たんしないのですか？
時間をかけても高額ローンを組む人はいるだろうし、その人の金銭感覚，経済事情やその時売りに出ているマンションの質，価格相場によって違いますので、それぞれの状況なのです。
机上の論理はあくまでも机上と、私は理解しています。

可能性を言い始めたらキリがないわけで、逆の可能性を考えてみますが、繰り上げ返済により何百万もの節約ができます。

01さんは、正常な金銭感覚の持ち主と思います。
ローンを駐車場代込みで考えていますし、共稼ぎで年収も増やそうとしていますし、できるだけの繰り上げ返済も考えています。
正当な機関に正直な額で、借金（住宅ローン）を申し込んでいますし、これは一般的なローンシステムでかつ、一般庶民の感覚です。
それが危ないというのなら、ローンシステム自体が危ないことで、その理由を示すべきです。
逆にローンシステムを逆手に取って、繰り上げ返済で何百万も節約しようとしているのですから、努力は必要ですがいい考えだと思います。

MMさんの言っているそういう人というのがわかりません。
その人のことを、どれくらいご存じなのでしょうか？
表面ばかりの発言は、不安を煽るだけで危険と感じます。
状況は人それぞれですし、破たんは頭金の有無が原因ではないと思います。
給料が下がったり入らなくなったり、金銭感覚がなかったりと、残念ながら不孝な原因が重なり破たんするのです。
頭金なし＝住宅ローンの破たんという論理は、違うと私は思います。
頭金なしでも、きちんと返済されている方だってたくさんいらっしゃいます。
ホント、ローン破たんの可能性を指摘したらキリがありませんて。。。
すべての人に言えることですから。

こういう事例もありますということなら、アドバイスだけでよかったのでは？と思います。
他の発言は余計でしたね。

[66: ｍａｉ]

ローン返済の比率が高くて、貯金がなくて、
病気にでもなったら一気に家計が破綻しませんか？

[67: 匿名さん]

６６さん
では賃貸だったら家計は破綻しないのですか？
極端な場合を想定しても例示としては不適切です。

[68: 匿名さん]

私は言い方がキツイですがＭＭさんの意見に大方同意です。
１さんにも色々言い分があると思いますが、どう考えてもゆとり
のある返済計画とは思えません。頭金なしで年収５００万だと
３０００万以内の物件が安全圏だと思います。お子さんもこれから
と言う事ですよね。これから大変ですよ。

[69: ０１]

なんか、殺伐としてきましたね。
６０さん、そう言っていただいて大変うれしいです。
確かに、金銭感覚のおかしい人っていますよね。
サラ金からお金を借りてまでパチンコする人とか、
カードで買い物しまくる人とか。
そういう人達といっしょにされるのは困りますね。
話がそれてきていますが、要するに
「頭金を貯める努力や我慢をせずに、高額なローン（借金）をするな」
と言っているんだと思います。
例え価格の３割を頭金として支払ったとしても、
残りの借り入れ額が返済できなければ、それも破綻です。
結局は、頭金を入れる入れないに関わらず、
支払いつづけられる金額でローンを組んでいるかどうかだと思います。
「頭金は価格の３割」ってことは、
マンション購入のテクニックのような本やホームページはいろいろ見て知っていました。
要するに１０００万は貯金しろってことです。
僕と妻の収入ではそれだけ貯金するのに５年以上かかりそうで、
その間に銀行や公庫の金利が上がってしまうより、
金利の低い今のうちにローンを組んだほうがよいと判断しました。
繰上げ返済で金利の低いうちにたくさん返済できますしね。
何年後に金利が上がるか下がるかは誰にも分かりません。
もしかしたら今よりもっと下がっているかもしれません。
未来は誰にも分からないので、今現在の低い金利を利用しました。
僕は経済の専門家ではないので、この決断が最善かどうかは分かりません。

[70: ０１]

６８さん
その通りですね。
子供が出来たら大変だと覚悟しています。
実際、子供が増えるとどれくらい生活費が増えるのかが想像できないんです。
２，３年後には欲しいと思っているんですが、そのときの家計の様子を見て考えます。
繰上げ返済も、期間短縮ではなく、支払い額を減らす方法もありますしね。
幸いローン控除も１０年間受けられますし。
後は僕ががんばるしかないです。

[71: MM]

低金利、デフレの今の世の中では物件価格も下がるのですよ。
低金利の恩恵以上に値下げするんですよ。
仮に払えなくなって、手放すときには、
ローンの残債よりも、物件の評価が低くなっている可能性もあるわけで、
頭金がなければもろにマイナスです。
売って精算しても足りず、
住んでいない家のためにローンを払い続けるということになるわけです。
賃貸なら相応な家に引っ越せばいいだけ。将来の稼ぎは犠牲にしないでしょ。
またワタシの読み間違いかもしれませんが、
あなたの場合は、公庫ではなく、民間の銀行で
変動金利選択制ではなかったですか？
ローン控除にしても、あなたの年収でどれだけ還付されるか、
それほど多額ではないと思いますよ。
控除があるからといってトクなわけではない。
金利という手数料の１％がキャッシュバック（それも納税額の範囲）されるだけ。
頭金を増やして、借入額を減らすのはデフレ時代の住宅ローンの借り方の王道です。
金利の安さに目がくらんでいるだけ。繰上返済で毎月のローン支払額を減らす、なんてローン破綻まっしぐらですね。
返済期間を減らすべき。そんなことを言ってる時点で、金利の怖さがわかっていない。
どこか本末転倒しているんですよ。
頑張ればいいなんて甘いですね。そんなものよりファイナンシャル・リテラシーですよ。

[72: 匿名さん]

毎月の予算に交際費も入れておいたほうがいいですよ。
独身時代は自分の親戚・交友関係だけだったのが、今後はダブルに
なります。
お友達の結婚式に招待されることもあるでしょうし、ご不幸もお祝いも
同じ月に複数あると打撃です。

[73: ０１]

ＭＭさん
すみません。僕の書き方が悪かったのかもしれません。
僕のローンは、銀行の変動一本ではなく、
公庫２６００万と銀行７００万です。
それから、ローン控除を期待しているわけでもなく、
もらえれば固定資産税の足しになればいいな、程度です。
なんだかローンが返せないと決め付けていませんか？
まぁ将来は誰もわかりませんから、払えなくなる可能性もゼロではないと思いますけど。
繰り上げ返済も支払額を減らす方法もある、と書いただけです。
返済期間を減らす方がいいのは当然しっています。
確かに本当の意味での金利の怖さは知りません。
あと、ファイナンシャル・リテラシーって何ですか？
僕のことを心配してくれているのか馬鹿にしているのかわかりませんが、
きっと僕はＭＭさんより経済を知りません。
もう少し穏やかに教えてください。

[74: 匿名さん]

確かに変動金利は怖いですね。日本の経済を考えたときにどう考えても１０年後も今のような低金利であるわけがなく、
数％上昇することは必然でしょう。
１％上昇すれば３０００万の借り入れで数百万支払いが増えます。
つまり簡単に頭金なんてふっとんでしまうことになります。
ですから０１さんのように２本立てで組んで、銀行を繰り上げてしまうのが一番でしょう。
でも、公庫で全額調達できないというのはちょっと苦しいですね。
ちなみに私は、頭金５００で全期間固定の銀行のローンで２６００ほど借りました。
その分めちゃくちゃ審査が厳しかったですけど、何とか通りました。
０１さんも頑張りましょう。

[75: 60]

>>MMさん
んー、ローン破たん後の話しをされてもねぇ。。。
教科書通りの内容や可能性を羅列しているだけですね。
全然アドバイスになっていないですよ。
説得力がないので、もう少しデータを出しませんか？
例えば、住宅ローン破たん者は「ゆとり返済」や「ステップアップ返済」の利用者が多いこと。
サラリーマン世帯よりも、零細な企業の経営者や自営業者などの比率が高いこと、とか。
今は「ゆとり返済」や「ステップアップ返済」はないですし、サラリーマン世帯の話しなので。
だから、人によって状況は違うのです。
一つの枠に当てはめ決めつけたら、空論になってしまいます。
それにたぶん、永住（？）ですよ。
売却の話も入っていませんか？
ローン破たんしたって暫くは正当に住めますよ、支払いなしで。
それと "やり方" ですが、売却＝精算完了です。
売却価格とは一切関係ありませんし、その後のローンは発生しません。
長くなるので、詳しい説明は避けますが…
それこそ先の経済状況や事情はわかりませんて…
言えることは分譲マンションが供給過多になっており、賃貸にも影響がでて淘汰され始めています。
賃貸＝気楽・安全・安心という論理は、履き違えているかもしれません。
経済や不動産にはお詳しいようですので、意味おわかりですよね？

[76: 60]

01さん、大丈夫です。
不安を煽られても、具体的なデータが一切ないですから。
それに69にて、若いウチに早めにという考えも悪くはありません。
それに01さんが破たんする根拠を示してもいないので、ただ頭金が少なかったということでしょう。
私の計算が違ってたらすみませんが、月々（ボーナス）の返済額は他のお支払いも含めた内容ですよね？
公庫もきちんと最大の８０％を利用していることですし、返済計画は立てやすいでしょう。

アドバイスと言えるかどうかですが、住宅ローン控除があるうちは全額「固定資産税」と「団体信用生命保険」に充当してください。
忘れがちですが、毎年発生します。
繰り上げ返済ですが、銀行金利が公庫金利を超えない限りは公庫を優先させてください。
銀行金利が公庫金利を超えた場合、どっちの繰り上げ返済が得か再計算しましょう。
それから月５万以上は貯金できますか？
３年で２００万以上できれば３００万以上で、そこから考えるのです。
それを３等分して、それぞれ何に使うか検討しましょう。
１／３を公庫に１／３を銀行に繰り上げ返済してもいいでしょうし、例ですが。
貯金は必ず、繰り上げ返済より優先させてください。
繰り上げ返済を優先させるあまり、家庭（奥さんや子供）を犠牲にしないことです。
住宅ローンはいつかは終わりますので、毎月確実に返すことが大事です。
手取り２５万くらいとのことで大丈夫と感じていますが、単純計算ですが、ローン１０万＋貯金５万（＋α）＋生活費・その他１０万（余剰は貯金へ）で行けそうですか？

３年くらい奥さんが働くこと（年収アップ）と不況に強い会社にお勤めなようですので、好材料です。
それを否定することは、誰にもできません。
まず、この３年が勝負です。

ご参考で、銀行には住宅ローンを対象した、損保には一般を対象とした「所得補償保険」がある場合があります。
いざとなった時、心強いかもしれません。
たぶん安いでしょうから、それをご利用されてもいいでしょう。

[77: 60]

75の発言について
＞売却＝精算完了
安易に考えないで頂きたい、誤解されると困りますので。。。
それなりの勉強と労力とお金が必要です。
いろんな人に頭を下げ、迷惑を掛け責任をこれでもかと追求されます。
真意は、責任は最後まで全しその結果（例）です。
失礼しました！

[78: 60]

そう言えばここのカテゴリに、「みなさん、生活費どれくらいですか？」というスレッドが立っていますね。
当面は１０万＋奥さんの給料ということで、大丈夫ではないですか。
01さん、どうですか？

[79: ０１]

６０さん、ありがとうございます！！
なんか変に落ち込んでしまっていたんですが、
ちょっと気が楽になりました。
それから、いろいろ勉強になるアドバイス、大変うれしいです。
月に５万の貯金はむずかしいですが、妻の協力が得られれば（節約料理などで）
何とかなるかもしれません。もちろん、自分もがんばります。
妻が契約社員などではたらいてくれれば月に１０万くらい貯金に回せるはずです。
それから、銀行金利が公庫金利を超えない限り公庫を優先させるのは、考えていませんでした。
銀行を早く終わらせれば、月々の支払いが２万くらい一気に減るので、
それを優先しようと思ってました。
確かに、銀行の低い金利を利用する方がいいかも知れないですね。
大変勉強になります。
きっと僕だけでは思いつかなかったと思います。
妻が働いてくれれば合算年収が７００〜８００万になると思うので、
今のうちにがんがん稼ぎます。
家族を犠牲にせずに、明るい返済生活を送りたいですね。
こんなこと書くと、ＭＭさんにバカにされるかも。

[80: ０１]

書き忘れましたが、妻はまだ働いていません。
引越しなどでいろいろ忙しかったので、しばらくのんびりしたいそうです。
あまり「働け、働け」とも言えません。
お弁当とか作ってくれ、家事をきちんとやってくれるので文句も言えませんけどね。

[81: ダニエル]

公庫の審査で、銀行との併用できる「すまいるパッケージ」
をお勧めします。
これは、りそな銀行くらいしか今は積極的じゃないのが
問題ですが、銀行審査は人を見てシビアに審査します
からね。金利もその人によって変わります。
３年・５年の固定金利に惑わされないでください。
公庫は独立行政法人になっても法律で守られてますから
安心です。