年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[841: 匿名さん]

>>833
まず旦那の小遣い6万→3万？甘いね。俺なんて1万だよw 自分の稼ぎが悪いんだからしょうがないよね...

6万は大杉ww


>>4300万フルローン
欲しいのは分かるがやめとけ。

[842: 匿名さん]

将来も考慮して全て納得できる状態で年収に見合ったローン額、年齢に見合った返済年数の場合、それでも頭金貯める必要があるのでしょうか？

[843: 物件比較中さん]

頭金のある意味：

○ローンが担保割れしないこと
○貯蓄力の証明

つまり、頭金０の場合、
万が一の時に担保割れリスクがあること、
そして貯蓄力がないとみなされて与信が低くなりローンが組みにくいこと、が挙げられる。

それでも、将来のリスクが少ないと判断できたり、
リスクをとれると判断するなら構わないと思う。
要はリスクがあることを分かって、納得できていればいいと思う。

ま、借りれるってことは、あとのリスクは万が一のときの担保割れくらいでしょうからね。

[844: 匿名さん]

てかここの人慎重すぎ

これ見てたらいつまで経っても買えない気がする

FPに相談するのが一番手っ取り早いと思う

[845: 匿名さん]

>>842
それならいいんじゃない。っていうか、それなら人に相談する必要もないんじゃない？

ただ、よくいう「頭金ゼロで住宅購入は危険」っていうのは、単にローン額が大きくて利息が負担になるってことだけじゃなくて、貯蓄ができない浪費家体質だから＆新婚などで家計の収支を把握できていないからってのもあるよ。いざとなれば住居レベルダウンできる賃貸と違って、ローンで分譲購入しちゃうとどうにも動けないから、いざというとき用のお金を貯めておけなかった人は避けた方が無難、ってことでしょ。
「収入は多いので大丈夫です、これからは節約します」ってよく聞くけど、はっきりいって浪費家が心機一転貯蓄体質に生まれ変わるのは難しいよ。

もちろん『一般論』なので、「貯蓄ゼロでも家賃30万の賃貸からローン10万の分譲買います」とか、「保有してる株や外貨を今売りたくないのでキャッシュがないんです」とか、そういう事情なら無問題じゃないの。
ただそういう特殊ケースでこういう場で質問する場合は、前提として書かないとね。書いてないとみんなないものだと思ってアドバイスするから、頭金ゼロはやめとけとかそういう普遍的なレスしかつかないと思うよ。

[846: 匿名さん]

マンションや建売ならともかく、土地を買って一軒家を建てる場合、
ローンだけで済まない部分も多いので、頭金ゼロという人は無理ですね。

[847: 匿名さん]

＞＞８４１さん
い、い、一万円？？？
どうやって暮らしてるんだ。
どう節約しても３万円がいいとこだと思ってた。
一万円だと一ヶ月で割ると１日３００円強。。
一回飲みに行ったら財布の中、超寂しくなっちゃうねぇ。

[848: 匿名さん]

いわゆるリバース・モーゲージ・ローンに頼らなくてはいけなくなる人が増えそうですね。
日本人は長生きだから不良債権になってしまうかもしれませんけど。

[849: 匿名さん]

はじめまして、よろしくお願いします。
去年の３月に購入しました。
夫３６歳　年収６２０万
妻３９歳　専業主婦
子供（女）年少
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５００万
ローン　　２７９０万
１０年固定２．６５％（３５年払い）
貯金　６００万
２点質問したいことがあります。
１．無謀なローンではないでしょうか
２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
ご意見よろしくお願いします。

[850: 匿名さん]

>849

>１．無謀なローンではないでしょうか
返済比率20%で子供一人なので余裕ありそうですよね。
現状で生活がキツイのであれば、家計の見直しをするだけで改善されるのではないでしょうか？

>２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
どこの金融機関へ借り換えされるのかわかりませんが、借り換え手数料と繰り上げ返済額を含めて
計算してみたらどうですか？

[851: 匿名さん]

>>849さんの唯一の心配点は35年ローンの為返済完了年齢が70歳という事。
できれば返済はセオリー通りの現在働いている定年前までに完済の状態にしたい。
（天下りとか嘱託がある会社でも現在の会社の定年で計算が一番無難）
とりあえず10年固定なので10年までは計算が出来るからそこまでが勝負。
定年が６０だとして単純計算で物件価格×（10年/35年）＝繰上げ目標金額となる。
貴方の場合約８００万円が10年間の繰り上げ目標。
今からだと約8年だから年１００万円が住宅用貯金目標というとこかな？
これなら比較的無理なく貯めることができる。
月5万円×12ヶ月＋ボーナス20万×２＝１００万円
今の貯金は住宅以外の事に使えるし退職金や年金を住宅ローンにあてる必要もない。
それと万一金利上昇の際もダメージが少ない。
それ以外は無謀とまでは言えないと思います。

[852: 匿名さん]

>>849
35年間2.65％維持として月々102000円
今年末でローン残高が2700万、残返済総額は4060万。来年1月から
33年ローン、1.9%で組みなおすと月々92000円で、月々約10000円軽くなる。
借り換え手数料を50万と考えて、借り替えたときとの差額は370万です。

貯金600万あるんだったら、300万くらい繰上げしちゃってもいいんでない？
お子さん1人でまだ幼稚園みたいだし。貯金もちゃんと出来そうな感じだし。
ちなみに今のローンのまま300万を来年1月に繰り上げ返済(期間短縮)すると
利息軽減額は370万です。

今の月々支払い102000円を維持したまま、1.9％にして300万を繰り上げ(期間短縮)
にすると8年の期間短縮(残ローン月数295ヶ月)になって約1000万の負担軽減につながります。
借り換え手数料は同じく50万として考えてます。

私の計算間違ってるかもしれませんので、ご自身でも計算してみて
その数字を基に判断されればいいのではないですか？

[853: 近所をよく知る人]

26才独身男性です。
両親と同居で父親と親子ローンを組んで家を建築中。そろそろ入居予定。
銀行にて返済35年4000万円の審査が通り、毎月変動金利で16万程の支払いが発生します。
本人年収３６０万程。
父親はアルバイトで母親は無職。
頭金なしに近く、売りに出す家もありません。
今の住まいは持ち家ですが、相続の関係上、売りに出せません。
ただそこの固定資産税は同時に払い続けなければなりません。
これってかなり無謀ではないでしょうか？

[854: 入居予定さん833です]

＞＞834様
色々と有り難うございます。

ご心配下さった事にお答えしていくと夫への愚痴になってしまいそうです・・・

ただ減給の年に入居となる為、私が50過ぎで資格も無く再就職になるうえに今よりも収入Upしなくてはいけないのが不安材料です。

70歳までの住居費（ローン管理費固定資産税等と賃貸料）を比べてみたところ、MS住み続けると総額6800万、夫は住みたくて買ったMSなので1年だけ住んで私の実家近くの安い公団の賃貸にでも住めば（夫はかっこ悪いと言う言い方をしていたので社宅には入らないんじゃないかと思います）4200万ぐらいで済みます。最初から公団を選んでいたら2700万程で済みましたね・・・
財産になるか捨て金になるかや、グレードの差・地域の差などお金にかえられ無い物も有るとは思いますが、子供にしわ寄せがいかずに生活出来る事が大事と考えて築浅物件と呼ばれるうちに売却する方向で決めたいと思います。

ローン遅延にならないよう頑張ります。有り難うございました。

>>841様
1万円で遣り繰りなさっているなんてすごいですね。子供を塾に通わせるためにも夫に減額してもらいます！

[855: 匿名さん]

>>853　どうしようもなく無謀な気がする
大丈夫？

[856: 匿名さん]

>>853

同感…
なんかただ事ではない雰囲気がしますが。。。

[857: 匿名さん]

釣りでしょ。

普通、家を建築する前に、考えるよね・・
事実なら、親が無謀なんじゃない？

ローン審査にかすりもしなさそうだけど・・・これで審査通したら問題だわ。
通ったとすれば、その今の売れないという持ち家も担保に入っているんじゃないの？

[858: 匿名さん]

>本人年収３６０万程。
>父親はアルバイトで母親は無職。

　ここは笑うところか？冗談だよね。
しかも、もう家は建築中なんでしょ。
どうしようもないよね...。

まあ、最悪でも全財産失うだけですむから、
借金まで背負うことはなさそうだね...。

よかったよかったｗ

[859: 匿名さん]

まあ、でもまだ２６歳だから。
これから頑張ってとしか言いようがない。
って書いてる私は、半分ツリだとおもっていますがね。

[860: 匿名さん]

ふつうは家建てるより、公営住宅を選ぶよね・・・
賢さが足りないわ・・

[861: 近所をよく知る人]

８５３です。
知り合いがこの条件で来月引渡しで新築物件に入居するわけで、
ひとごとながら心配になっていたもので。
審査もみ○○銀行で通っています。
今の住まいを担保にしているかどうかはわかりません。
父親の職業がアルバイトは確かですが、なぜか事情はわかりません。
ボーナス返済はなしにしているようで必死に仕事をしています。
いまさらどうにもできませんが、やはり無謀ですよね。。。

[862: 賃貸住まいさん]

↑余計なお世話じゃないの？

[863: 匿名さん]

好きで選んだ道なので、仕方ない・・・
無謀でも。
必死で仕事しているので、それで良いのでは。

[864: サラリーマンさん]

無謀なローンに片足を突っ込んでしまっているという不安が募り
初めて投稿させていただきます。
厳しいご意見も含めアドバイスをお願いいたします。

年収　昨年５１０万
年齢　３８歳独身　３年前に離婚（子供一人小３と離れて暮らしております）
物件額　２１００万円（６年前に中古戸建購入）
残債　１３２０万円（残２４年　５年固定２．２％まもなく１年経過）
貯金は３００万円

収入は１０月までは安定しておりましたが
１１月から残業禁止（およそ手取り６〜８万円減）
さらに１２月のボーナスは無い
といった状況です。

離婚をした際に貯蓄は０円でした。
３年経ち、ようやく来年１月に初めて繰り上げ返済をと考えていた矢先のことでした。
残業代が給与の大半を占めていたのでかなりの痛手です。
このままだと来年度の年収は３００万円台になってしまいます。
身体の問題で昇格昇給は望めません。

節約して乗り切るほかありませんが、それでも貯蓄は月２万から４万位となってしまいます

思いつく対策は・・・

①繰上返済はせず固定期間中は様子を見て、支払いが困難な場合に売却を検討する
②１月に１００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた３千円を貯蓄にまわす
③１月に２００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた６千円を貯蓄にまわす
④無謀なローンとなる前に今から売却を検討する

貯蓄０からのスタートで節約生活には慣れましたが、
貯蓄力が衰える今回の状況は精神的に辛いです。


何卒ご意見のほど宜しくお願いいたします。

[865: 匿名さん]

>>864
繰り上げしないほうが良いと思います。
減額数千円なんて。

それより残業禁止で給料が下がって貯金額が減るとの事で、いざという時の為に貯金はしっかり手元に取っておいてください。
残債１３２０万というとローン額もひくいし、定年まで２２年もあるので、年収ダウンしている時は繰り上げ等せずにじっくり返していけば良いと思います。
お金が不安な時は１番強いのは貯金を確保している事。
繰り上げして残債が減ったり数千円ローンが減るより、３００万の貯金に手をつけないほうがいざという時に強いと思います。
固定期間があと４年で終わって、その後どういう返済を選ぶか、その時の金利は、その時の年収は…とその時にまた繰り上げするなり継続するなり考えるとして。

１３２０万のローンは月額いくらですか？中古住宅なのでマンションのように管理費もかからず、住宅費はローンだけなので、この不況は貯金には手をつけずそのまま質素に生活する方がいいですよ。
中古住宅を更に売却したところでよい値段がつくかどうかわかりません。
ここを出る事になっても、賃貸の家賃もまたかかるのですから、ローンが払えないならともかく、ローンが払えるなら繰り上げせずにそのまま行く道を私なら選びます。

[866: 匿名さん]

>>864

繰上げ返済をするよりも手元の現金を取っておいた方が良いでしょうね。
年収300万円台だと今後なかなか貯蓄を増やしていくことはできないでしょうから
何かあった時に備える意味で貯金があることは重要です。
体調が思わしくないのであれば尚更ですね。

将来、本当に逼迫したらその時は返済額の減額を銀行に打診してみましょう。
黙って返済を滞らせることは避けた方が賢明です。
事前に正直に相談すれば、銀行も相談に乗ってくれますよ。

[867: サラリーマンさん]

８６４です。

８６５様
８６６様

ご回答ありがとうございます。
やはり繰上返済はやめた方がよいのですね。

現在の支払い月額は６万円です。
これからの状況を考えるとぎりぎりの月額です。

計算が合わないという指摘があるかもしれませんが
預金連動住宅ローンに今年の４月に借換を行いました。

この手のローンは繰上返済をするものではないという事は理解しておりますが、
今回のような不測の事態に備えるつもりで（支払額を３万円台にするため）
毎年の繰上返済をと計画しておりましたが間に合いませんでした・・・本当に悔しいです。

貯金３００万円はこのまま温存して
０からのスタートと思い、これからの貯蓄額の半分を繰上返済にまわすつもりで
また節約に励みます。

アドバイスありがとうございました。

[868: 匿名さん]

残業なくなるんだったらバイトでもしなさいよ。
そーやって持ち家を守ってる人もたくさんいるんだよ。
給料減ったらその分働く、これまともな人間なら当たり前。
バイト禁止って職場は多いけどなんだかんだ言ってスルーしてくれるし。
ガッツリ罰せられるのは公務員ぐらいなもんだ。
働きなさい。
残業する体力が今まであったんだからそのエネルギーをバイトに回せば良いんだよ。

[869: サラリーマンさん]

８６８様
ご指摘ありがとうございます。

アルバイトは盲点でした。

早速、「サラリーマンのアルバイト」で検索したところ
結構あるものなのですね。
私の勤める会社もバイト禁止ですが、
まずはバイト先に相談するなど行動してみないと
わからないですね。

少し希望が見えてきました。
ありがとうございました。

[870: 匿名さん]

自分は返済に困ったりってことはないですが少しでも金銭的に余裕が欲しくて
週2回仕事の後にアルバイトをしています。
月に7万円ぐらいの稼ぎですが全額貯金しています。
なかなかバカにできないもんです。

[871: 匿名さん]

>>869さんの場合なんかだと一応バイトも稼ぎだけじゃなくよく吟味した方がいいよ。
バイトはお金もそうだがうまく活用すれば食費が浮いたり（食事補助やまかない付きの所）
人間関係のストレスの発散とか精神面でいい場合もある。
逆の場合だとただ体を壊して本業すらポシャってしまう羽目になる。
ちなみに金利固定のあと4年間は支払い予定とかが見えているのだからその間に計画的にじっくり
貯金して金利変更後に対策を立てた方がいい。
たとえ月2万貯金でも4年貯金すれば１００万円近くなる。道のりは長いががんばれよ。

[872: 物件比較中さん]

>864

失礼ですが
なぜ離婚したのですか？

[873: 匿名さん]

激しくスレチ

[874: 匿名さん]

宜しくお願いします。

３６歳、年収１４００万円、妻は専業主婦（２９歳）で子供は２人です（４歳と２歳）。
都心の勤め先から１時間程の通勤圏の新築マンションで、広さが約１００平米。
価格は８０００万円少々（オプション等含む）で頭金が２５００万円少々、住宅ローンが
当初１０年固定の３５年返済で５５００万円です。

毎月の支払いが２０万円ちょっと（ボーナス払いなし）、それと管理費・修繕積み立てが
４万円弱です。車は今のところ持っていませんが、将来は分かりません。

何とかなると踏んだのですが、やはりちょっと無謀でしょうか。
手元に現金が５００万ちょっとありますが、これは子供の教育費とまさかの時のための
蓄えで手をつけたくありません。

無謀でしょうか。

[875: 購入経験者さん]

無謀だとおもいます
月の手取りでは６０万、ボーナス２００万ぐらうでしょうか？
住宅費を除くと、月３５万ですね。
年収が高いと言うことは　お付き合いもそれなりに掛かりますし
子供さんにも、十分な教育をお考えだと思います。
中学受験に、年間１００万は掛かるといわれています。
公立でも大学受験や習い事にもびっくりするぐらい掛かりました。

これからの収入にもよりますが
マンションは広いと固定資産税があとになって
30万以上になると思われます。
少し狭い部屋がお勧めかな？
子供はすぐ大きくなり独立していく可能性も大きいです。
夫婦二人なら、マンションの100平米は大きいですよ。

[876: 匿名さん]

皆様、診断をおねがいします。

【本人】税込年収　470万(27歳)
【妻】　税込年収　480万(27歳)

物件価格:4980万
貯蓄　　:250万

借入　　:4980万
管理費等:毎月3万

二人でゆっくり返していくつもりなのですが、いかがでしょうか。
掲示板の流れですと、かなり無謀な借入なのですが、複数私鉄乗り入れ駅至近で、住み慣れた地域の、気に入った間取り、条件のため購入を考えております。
よろしくおねがいします。

[877: 購入経験者さん]

ひさしぶりに覗かせてもらいました。
いやいや、あいかわらず、堅実なスレですねー
８７４さんでも無謀になるのなら、誰も家なんて買えませんねぇ。
（でも、基本、慎重過ぎるくらいがよいのかもしれませんね。）
自分なら、問題は全然ないと感じます。

８７６さんへ
奥様が総合職で、自分より年収が多いなんて羨ましい。。
今自分の年収がもう一つあったら、、ウハウハです。（苦笑）

さて、まだお若いですし、頑張ればなんとでもなる気はします。
ただ、絶対レス付くと思いますが、お子さんの予定はいかがなのでしょう？
とはいえ、タブン育児休暇後の復帰まで可能な職場と推測しますので、、
なんとかなるかなー。
子無し共働きを数年して、その間にガンガン繰り上げして、
１馬力でもなんとかなる圏まではやっとくことをお勧めします。

[878: 匿名さん]

>>876　無謀。子どもができて中学生になるころに買いなよ。
　　　今買ってもスペースの無駄でしょ。

[879: 匿名さん]

>>877
このスレって、基本的にはローンの総額が4000万以上になると
自動的に「無謀」って返答が返ってくるだけだからね。

[880: 匿名はん]

>>874
だいたい我が家と似たようなものです・・・
うちは３５歳年収１５００万＋嫁さん１００万程度で、
借入が５０００万です。
うちは戸建なので
>管理費・修繕積み立てが４万円弱
これがないのですが・・・
まぁふつーに生活してますよ。
うちも１０年固定にしています。

おそらく
>>875さんは、
>公立でも大学受験や習い事にもびっくりするぐらい掛かりました。
といっておられるので、年代が違うので金利等も全く今とは違うでしょう。
そもそも年収も違うのでは？

[881: 匿名さん]

結局このスレって

独身の人には「結婚してからマンション買え」
DINKSの人には「子供ができて中学生くらいになってからマンション買え」
子供がいる人には「子供はすぐ大きくなり独立したらそのマンションは無駄ですよ」

どうやらマンションを買うなと言いたいらしいな

[882: 契約済みさん]

私も無謀ですよね？

夫（28歳）：年収550万円
妻（29歳）：年収600万円

２人とも公務員のため、今後給料が大幅に減ることはないと考えています。

物件価格：6200万円
貯蓄：500万円
借入額：5200万円
管理費+駐車場：5万円

当面は、変動金利で1.175%利用し、金利上がったら固定へ考え中。

現在子供なし（5年後にはと考えています）

[883: 匿名さん]

>>874
無謀か無謀ではないか？と聞かれたら無謀ではないといえます。
でも大変か大変ではないかと聞かれたら大変と言えます。

ローン＋管理費他が月に２５万とすると年間３００万です。
１０年固定の３５年ローンであってもこの年収とこの年齢なら１５年、遅くても２０年で返済するのが普通だと思います。
となると繰り上げも毎年のように最低２００万は。（特に１０年固定期間の間）
年間５００万が住宅費にかかってしまいます。

年収と子どもの数にふさわしく生命保険の保障もかなり必要ですし、貯蓄も今ある５００万から増やしていかなければいけません。
固定資産税や火災保険とあわせて年間２００万はそれらに費やすと…

生活費以外で７００万が消えてしまいます。手取り年収の残りで生活になります。

どのクラスの生活を求めるかによってかわってくるのではないでしょうか？それはここに書き込まれた内容では他人にはわかりません。

でも当初１０年の間だけでも、年間３００万のローンと管理修繕費。
繰り上げ・貯蓄・生命保険・固定資産税他保険の支払いの必要性はしっかり把握して、それらを差引いた残りでどのような生活ができるか考えて判断なさって下さい。

[884: 匿名さん]

私も無謀ですか？よろしくお願いします。
私32才。年収530万。
妻28才。只今専業主婦。
子3才 。来春入園予定。
土地は一括で購入済みで、建物ローン諸費用込み3100万を予定してます。
妻は、来春5月ぐらいからパートに出る予定で、年収120万ぐらいを予定してます。
土地を現金一括購入した為、貯蓄は200万ぐらいしかありません。
車を一台所有していますが借り入れはありません。
余談ですが、現在家賃92000円で特に問題有りません。今後子供が増える予定はありません。
この用な状況ですが、いかがでしょうか？よろしくお願いします。

[885: 匿名さん]

>>881
そりゃそうだよ

ここに粘着している人は、年収５００万くらいで、物件価格３５００万くらいの安分賃マンションを購入し
ローン３０００万を３５年出で組んで
たった１００万の繰り上げ返済に血眼

そんな人達だから、学費がびっくりするほど高いとか言えちゃうわけです。

物件の価格が５０００万越えると、嫉妬心丸出しな反対をしだすし。

まぁ、年収５００万なりの価値観しか持ちえない人達ですからしょうがないと思います。

[886: 匿名さん]

自己紹介乙。

[887: 匿名さん]

>>885

その考えこそ、ステレオタイプすぎます。

年収500万なら、私なら公営住宅を選びますから・・

まぁ、必死でローンを返している人なら、ここでのんびり粘着しませんよ・・・

[888: 匿名さん]

だけど、自分の年収と離れている人のローンには口出ししない方が良いとは思う

多い人が少ない人の相談に答えるのは、ズレがあると思うし、
年収が少ない人が多い人に「無謀だ」等というのはいくら何でも無理ではないか？

ただ年齢差は良いと思う。
ローンを借りる時に不安に思う事は「子どもの教育費や子どもの成長に連れて供うお金」が判らないという事がかなり多い。
既に子どもの受験を終えて多額の教育費を支払った経験がある人の話は参考になります。

[889: 匿名さん]

>>883
よくわからないんですが、そこまでいろんな要素に何重にも安全係数を掛ける必要があるんでしょうか？
安全係数を全部足したら２とか３とかになってませんか？

[890: 匿名さん]

>>889

まぁ、安全に越したことはないからね・・・
家族皆が健康で暮らせればいいんだけど、やはり鬱病も流行っているし、年をとれば病気リスクも大きくなる。

うちも安全派。頭金いっぱいいれて、のんびり暮らしたいと思いました。
年収900万ぐらいだけど、年間のローン300万、貯金50万の暮らしよりも、ローン50万、貯金300万の道を選んでいます。

貯蓄は多ければ多いほど、後で困らないかなぁってね。

その代わり、家は安ーい中古物件ですけどね・・・。