年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[801: 匿名さん]

>>800
余裕すぎ
書き込み見てると細かそうだし、あなたが無謀なら世の中のローンは
すべて無謀になってしまいますｗ

[802: 匿名さん]

＞＞８００
なんの問題もなさそうですが・・・

[803: 800]

いろいろな情報を見ると、年収負担率は20%以下にすべきだと書いてあり、
今後、昇級などで良くなると言っても、現状は25%程度なのでどうなのかという思いと、
一応、子供が高校に上がる頃には完済できるように考えていますが、
子供が出来たときに掛かるお金をどの程度計上すれば良いのか分からないので質問しました。

問題ないとの返事に安心しました。
どうもありがとうございました。

[804: 匿名さん]

いかがでしょうか？
私35歳、年収1200万、妻30歳専業主婦、子供0歳。
物件価格6500万、頭金700万。
子供はもう１人希望したい。
キツいですかね？
購入しようか迷っています。

[805: 匿名さん]

あなたと同じ年収1200万
ローンが6000万

全期間変動で借りようとした話を聞いたことがあります

不動産屋も、せめて当初は固定にしろと止めたとか

[806: 匿名さん]

>>804
その高年収がじわじわ上昇し定年まで維持できるならいいけれど
高年収の会社こそ、子会社があってそこに行くような事になるとどうなるか。
大きな組織の会社なら単身赴任の可能性もあるかもしれない。

繰り上げで５０歳頃には完済できて、その後１０年は老後資金を貯めつつ、子どもが高校大学生の時なので教育資金を払い、年収ダウンでもローンが無いので心配なしという計画が成り立つのならいいと個人的に思っています。
うちも５０歳完済めざしてますよ。

[807: 匿名さん]

>>804 年収がそれだけあるのに貯金が少なくないですか？
節約能力に疑問があるので、繰上げするのはしんどいかもしれませんよ。
とりあえず、家計を見直しましょう。

[808: ごんたさん]

いかがでしょうか？
私３２歳 年収５５０万
妻３０歳　年収４５０万
子供１歳そろそろもう一人予定
物件価格４６００万
頭金１３００万
ローン３３００万
諸費用＆家具３００万
貯金５００万
貯金を減らして頭金にすべきなのかもしれないのですが、ちょっと不安なんで(汗
ご教示願います。

[809: 匿名さん]

2馬力で行き続けるならばまったく問題ない。

[810: 匿名さん]

27才 年収440万(税込)
妻 パート100万

子供 6才て2才

ローン3200万 35年

貯金→いまから貯めます

無謀でしょ？笑

ちなみに職種は景気には左右されません。

笑いたきゃ笑え…

[811: 匿名さん]

別に笑うほどのことじゃないけど、
子どもが小学生高学年になってから買っても遅くないと思うよ。

[812: 匿名さん]

本人は必死に返していかなくちゃいけないんですよね。

体に気をつけて、せめて保険だけはしっかりかけておきましょう。

家だけ残っても、生活できないので・・・

[813: 匿名さん]

いかがでしょうか？
私（３８才）・年収９５０万
妻（３８才）・専業主婦
子供（５才）
子供（１才）
子供をもう一人考えています。

物件価格・４９６０万
頭　　金・１０００万
ローン　・３９６０万（返済期間３５年）
諸費用　・２００万
貯金残金・２００万

ローンは２０００万を固定金利３０年、残りを変動金利で組む予定です。

[814: 匿名さん]

年齢から考えるとギリギリじゃないでしょうか。
ってか自己資金が少なすぎませんか?
浪費癖があるのであればかなり厳しいと思いますよ。

[815: 購入検討中さん]

よく自分の年収分を貯金としてのこしておくといいますが
実際みなさんはどうなのでしょうか？
自分は、年収500万ぐらいですが
住宅購入後、550万のこしていましたが
最近、車を購入予定で、残金300万ぐらいになりそうです。
また、みなさんの年間貯蓄率はいかほどですか？
自分は、16％ぐらいです。ローンのシミュレーション
でキーになる部分だとおもいます。

[816: 匿名さん]

自分の年収分残すとは言われていないのでは？
それだと年収１０００万越えている人はかなりもったいないです。

車等の大きな買い物がある人や子どもの年齢が高くてすぐに教育費としてかなりのお金が出て行く人はそれらを別に取っておくとして、一般には半年か１年の生活費（ローン含む）を残して置く位で良いのではないですか。

結果的に>>815さんの場合は車の買い替えがあったから、２５０万を車につかって、残り３００万（１年の生活費）でちょうど良いですよ。当分使う大きなお金がないなら１００万は繰り上げ２００万残す位でも良いと思います。

年間貯蓄率は２０％位が目安と言われています。

我が家は手取り年収でローン２０％・繰り上げ１０％・貯金１７％・生命保険６％位です。

[817: 匿名さん]

ローン２５％、繰上１３％、貯蓄１３％

[818: 匿名さん]

現在２馬力子供なしなので繰上げに励んでいます。
手取りのうちローン２０％、繰上げ２５％、生保３％、貯蓄１５％ですね。
ちなみに１馬力（年収７００万）になると我が家は無謀ローン（借入３５００万）です。

[819: 匿名さん]

ローン率約７％
繰上げゼロ
貯蓄率約３５％

です。繰上げしたほうがよいのかな？会社の利子補給＋ローン減税で実質
金利ゼロだから繰上げ返済する気になりません。

[820: 匿名さん]

>>819
本当に実質ゼロなら繰り上げする必要はないです。

だけど、例えば金利が固定2.0%といっても、支払額に含まれている利息は最初の１ヶ月目から２％だけっていう事はないです。
一度償還予定表を見て、実際支払額に対する利息額を確認した方がいいかも。

仮にローン減税１％、会社の補填０．５％だから１・５％で借りている人の金利は実質ゼロになるけど、支払額に含まれている利息額がどうかによります。
開始して間もない頃は利息が多く含まれているから支払っている利息の方が、ローン減税＋補填より多いかもしれない。
かといって、それをトータルしても１年間でわずかなものならやはり繰り上げする必要はないです。
結局は、１００万返す事でカットになる利息と、１００万を定期や何かで運用してもらえる利息を比べて運用する方がずっと良いなら返す必要はないという事だから。

[821: 匿名さん]

>>819
1馬力でも別に無謀じゃないでしょ

[822: 匿名さん]

教えてください!

女 21才 一般企業勤務 年収320万 勤続2年

最大いくら借りれますか？

[823: 匿名さん]

>>813さん
自分もほぼ同じような感じです。
契約は済み、これからどこでローンを組むか検討しているところです。
4000万円のローンは無理はないと思っているのですが、余裕がある訳でもなく、いわゆるギリギリって感じでしょうか。
ここのスレを読んでいると、本当に大丈夫なのかちょっとビビッてます．．．

[824: 匿名さん]

>>820

ありがとうございます。
ちなみに現在の残債は９２０万ほどです。
金利は５年固定で２％で利子補給が１％あります。
返済表を見たのですが

昨年の還付金額＞利息

でしたので繰り上げ返済はしないほうがよいのでしょう。５年後に金利が見直されます
のでその時点もしくは利子補給制度がなくなった場合には一括返済したいと思います。

[825: 入居予定さん]

手取りに対して
ローン24％　管理費等加えると30％
生保7％　　
貯金5％（子供の大学用教育費用として）
家計としての貯蓄残高は150万です。（ぎりぎりで家計としての貯蓄は月1万しか出来ていません。食費・光熱費・雑費で月6万円ぐらいなので贅沢はしていないと思います）

来年度から給与が約100万下がる為、私はマンションを売って社宅に戻りたいと思っているのですが夫は親からお金を借りた手前、購入後すぐには売れないと言っています。

売りたくても買い手がなければ、ローンを払い続けなければならないですよね。
生活はギリギリ出来ていて、貯金・保険を使い果たした上で、ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？
ローン破綻の基準みたいなものって有るのでしょうか？

[826: 匿名さん]

>>822さん

銀行に聞いて見れば？
21歳で大借金をしようとする気持ちが良くわからない。アメリカ人か？

[827: 匿名さん]

>>825
ご主人さまの「親からお金を借りた手前すぐに売れない」という気持ちもわかるのですが、ローン破綻になるともっとご両親も悲しむと思うので、そうならないように。

来年から給料が１００万下がるというのは本当かどうか。
その分パートで働くなどして収入を増やせないか。
親に援助してもらうというのはどうか。

３つの事情が無理なら、まず銀行に事情を話して、どうしたらよいかアドバイスをもらいに行ってはどうでしょうか？
＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

これは認識をまちがっています。そのようなことも正しく教えてくれると思います。

手放す以外にないとしたら、自発的に売るか、競売になるか。任意競売・強制競売などの単語で検索してみてください。
銀行は引き落としが出来なくてローンが数回遅れるだけで、何１０年かけてローンを支払っていけるところを、一括で支払いをもとめられると思います。(多分債権会社に回される）
そのような事にならないように、本当に売るしかないのかどうかも、銀行やご両親やＦＰ等に相談しに行った方が良いと思います。

[828: 匿名さん]

>>825
＞＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

あなたはアメリカ人ですか？
アメリカではこのような場合、チャラになるのが普通ですけど、日本では残債額とその後の競売額での相殺はありますが、チャラにはなりません。

[829: 匿名さん]

夫28歳：年収440万円
妻28歳：年収550万円

物件価格：4,300万円
頭金として貯めた200万円は諸経費に消えるためフルローン予定。
固定＆変動で5：5の割合で借入予定。固定35年約3％、変動35年約1.5％

1〜2年後に子供が欲しいと思いますが、できた場合は産休を取り、約2年後に復職予定。
育児休業中は雇用保険より育児手当金が出るので月7万円の収入がある予定。

数年後に消費税も上がると思いますし、不景気も5年後までは引きずらないのでは・・・と
思っています。金利が上昇すると、せっかく貯めた頭金も金利で消えてしまいます。

よって、上記物件の購入を考えていますが、無謀ですか？

[830: 匿名さん]

>>829さん

楽天的でいいですね。こういう人が多くなれば、日本の内需も増加します。
普通、頭金無しで不動産を買う人はあまり居ません。

[831: マンコミュファンさん]

>>829
さんざん過去に言い古されていることですが、お子さんが生まれてから購入するか、1馬力でも返せる物件を買うべきでしょう。その理由としては、

1.　子供ができると物件に対して重視するポイントが大きく変わる。
2.　子供ができるとは限らない。（不妊症の頻度は約10人に一人です。）
3.　健康な子供がうまれ、かつ奥様も健康に復職できるとは限らない。

もし、奥様が産後復帰できなかったら・・・と考えるだけで恐ろしいですね。
子供ができるまでの間に頭金を貯めておくことをお勧めします。

[832: 匿名さん]

>>８２３
主人が今の物件を気に入り、かなり節約してでも購入したいようです。
買えなくはないけど、資金面で余裕がなくなるのはとても不安です。
３０００万〜３５００万のローンなら無理なく返済していけると思うのですが・・。

[833: 入居予定さん]

>>827様
ご丁寧なアドバイス有り難うございます。
収入が下がるのは確実(金額は80〜120万）です。扶養の範囲内で働いています。私の親へは逆に送金していますが、ちょっと減額させてもらうつもりでいます。夫は両親にとても気を遣っているので相談できないような気がします。

生保の支払いを止め、車を手放す事にし、お弁当持参なので夫のお小遣いを6→3万にし（一度言ったら、子供の教育費を減らせと言われましたが・・・）、私のパートを増やせば、当面は支払って行かれます。
定年まで11年、定年後の嘱託制度も無くなる様で、65歳の年金開始までの9年分の生活費のことを考えても頭が痛くなります。このぶんではリストラも有るかも？言っておりましたのでお尋ねしてみました。

任意競売で検索してみましたら色々と事例とかも記載されていて参考になりました。有り難うございました。

>>828様
ご回答有り難うございます。日本人です。
ゼロになるアメリカが羨ましいですね。

[834: 匿名さん]

>>833
おこづかいを下げる、車を手放すのは良いとしても、生命保険を解約するというのは問題だと思います。
ご夫婦とも、年齢も４０代のようなので今後病気で入院の時などに必要なのではないでしょうか？
解約してもどってくるお金があるような生保の商品なら解約もいいし、支払額が高すぎるなら見直しするのも良いと思いますが、何かには入っておく必要はあると思います。

あとは扶養の範囲という枠を出てお仕事される事は良いと思います。
ご主人の収入が下がったら税金や社会保険も下がって来ると思うので、年収が下がった分そのまま手取りが下がるわけでは無いと思います。

子どもの教育資金は、もう年齢が大きくて数年後には大学生になるのだったら、やはりとっておきたいですよね。でも奨学金をもらうとかアルバイトをする等の方法もあると思います。

そこまでして（子どもにしわ寄せが行ってまで）最近購入したばかりの住居を大事にする方が良いのかどうかはわかりません。親を大事にするあまりに子どもにしわ寄せが行くのは可愛そうです。

しかしこの年齢になって社宅に逆もどりというのも、私でも嫌です。
購入している物件を賃貸に出して安い住居（とか社宅）に入るというのもできるかもしれませんが、そう上手く借りたいと言ってくれる人が現れるかどうか。

購入したのは最近のようですが、定年まで１１年で完済できるのでしょうか？
繰り上げする余裕はないようだし、退職金は老後のためにとっておきたいので、あと１１年普通にローンを支払っていくだけで完済できるなら安心ですが、このままで完済できないのだったら、問題を先送りにするだけだと思います。
売るのだったら築浅物件の方が良いかもしれないです。

「任意売却」という言葉でも色々調べてみて下さい。

[835: 匿名さん]

>>830
頭金なしで家買う人なんてゴロゴロいるよ。
特にマンション&建売一軒家なんかは半端ないよ。

[836: 匿名さん]

>>829さん
頭金なし購入する人って多いですけど、これから子供をと考えてる世帯には厳しいです。
復職前提だと身体的にも精神的にも負担が多いと思いますよ。
ご主人の収入をベースに考えもう少し物件価格を抑えた方が
奥様にも負担が少ないと思います。

[837: 匿名さん]

世帯年収の４倍までが安全圏って認識でいいですか？
もちろん、奥さんの妊娠や出産が無い、もしくはすでに子供がいて復職後って前提ですが。

５倍になると賛否わかれて、６倍になると否定的な意見が多い気がします。

[838: 匿名さん]

そして、シングルの男性や女性の相談には全く耳を貸さずに
「さっさと結婚しろ」と一方的な価値観を押し付けるヴァカが沸きます

[839: 匿名さん]

頭金がなければ、物件価格を下げればよいと思ってるのですが間違いでしょうか？
ご指摘願います。

[840: 匿名さん]

>>839
頭金が無ければ…

物件価格を下げてローンを年収に見合った無理の無いものにするというのも１つの手段ですが、
頭金が貯まるまで、今購入するのをやめるという事も言えると思います。
今、買い時かどうか。世の中の流れ的に、８３９さんの家族にとって本当に今買うのが１番なのか？
欲しい物件が出てひとめぼれしているかもしれないけど、他の物件を見たら「こちらの方が良かった」と思うようなことは無いのか？

安い物件を購入して数年後「子どもが大きくなってせまくなったので買い替えたい」と言う事になって、上手にステップアップできれば良いけれど、物件が売れなかったり価格が下がっていたり、新たに組むローンが大きくて無理という事もあると思います。

[841: 匿名さん]

>>833
まず旦那の小遣い6万→3万？甘いね。俺なんて1万だよw 自分の稼ぎが悪いんだからしょうがないよね...

6万は大杉ww


>>4300万フルローン
欲しいのは分かるがやめとけ。

[842: 匿名さん]

将来も考慮して全て納得できる状態で年収に見合ったローン額、年齢に見合った返済年数の場合、それでも頭金貯める必要があるのでしょうか？

[843: 物件比較中さん]

頭金のある意味：

○ローンが担保割れしないこと
○貯蓄力の証明

つまり、頭金０の場合、
万が一の時に担保割れリスクがあること、
そして貯蓄力がないとみなされて与信が低くなりローンが組みにくいこと、が挙げられる。

それでも、将来のリスクが少ないと判断できたり、
リスクをとれると判断するなら構わないと思う。
要はリスクがあることを分かって、納得できていればいいと思う。

ま、借りれるってことは、あとのリスクは万が一のときの担保割れくらいでしょうからね。

[844: 匿名さん]

てかここの人慎重すぎ

これ見てたらいつまで経っても買えない気がする

FPに相談するのが一番手っ取り早いと思う

[845: 匿名さん]

>>842
それならいいんじゃない。っていうか、それなら人に相談する必要もないんじゃない？

ただ、よくいう「頭金ゼロで住宅購入は危険」っていうのは、単にローン額が大きくて利息が負担になるってことだけじゃなくて、貯蓄ができない浪費家体質だから＆新婚などで家計の収支を把握できていないからってのもあるよ。いざとなれば住居レベルダウンできる賃貸と違って、ローンで分譲購入しちゃうとどうにも動けないから、いざというとき用のお金を貯めておけなかった人は避けた方が無難、ってことでしょ。
「収入は多いので大丈夫です、これからは節約します」ってよく聞くけど、はっきりいって浪費家が心機一転貯蓄体質に生まれ変わるのは難しいよ。

もちろん『一般論』なので、「貯蓄ゼロでも家賃30万の賃貸からローン10万の分譲買います」とか、「保有してる株や外貨を今売りたくないのでキャッシュがないんです」とか、そういう事情なら無問題じゃないの。
ただそういう特殊ケースでこういう場で質問する場合は、前提として書かないとね。書いてないとみんなないものだと思ってアドバイスするから、頭金ゼロはやめとけとかそういう普遍的なレスしかつかないと思うよ。

[846: 匿名さん]

マンションや建売ならともかく、土地を買って一軒家を建てる場合、
ローンだけで済まない部分も多いので、頭金ゼロという人は無理ですね。

[847: 匿名さん]

＞＞８４１さん
い、い、一万円？？？
どうやって暮らしてるんだ。
どう節約しても３万円がいいとこだと思ってた。
一万円だと一ヶ月で割ると１日３００円強。。
一回飲みに行ったら財布の中、超寂しくなっちゃうねぇ。

[848: 匿名さん]

いわゆるリバース・モーゲージ・ローンに頼らなくてはいけなくなる人が増えそうですね。
日本人は長生きだから不良債権になってしまうかもしれませんけど。

[849: 匿名さん]

はじめまして、よろしくお願いします。
去年の３月に購入しました。
夫３６歳　年収６２０万
妻３９歳　専業主婦
子供（女）年少
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５００万
ローン　　２７９０万
１０年固定２．６５％（３５年払い）
貯金　６００万
２点質問したいことがあります。
１．無謀なローンではないでしょうか
２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
ご意見よろしくお願いします。

[850: 匿名さん]

>849

>１．無謀なローンではないでしょうか
返済比率20%で子供一人なので余裕ありそうですよね。
現状で生活がキツイのであれば、家計の見直しをするだけで改善されるのではないでしょうか？

>２．金利が下がった今借り換えするべきでしょうか
どこの金融機関へ借り換えされるのかわかりませんが、借り換え手数料と繰り上げ返済額を含めて
計算してみたらどうですか？