年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[701: 匿名さん]

>>700
先日発売のプレジデントでも読んでみて下さい。
正社員の男、女、非正社員といった感じで所得の細かな内訳が書いてありますので。

子供の教育資金なんてそれこそ各家庭バラバラですよ。
住んでいる地域でも泥沼の差です。
地方で年収600万円もあれば余裕で家を買ってやっていけます。
逆に都内では親の援助でもない限り不可能ではないでしょうか?
この掲示板でのアドバイスはあくまでも目安にしかなりませんよね。
家族構成、年齢、貯蓄残高、住んでいる地域、等々まるで各家庭で違うわけですから。
本当に真剣に将来のやり繰りについてのアドバイスを受けたいのであればファイナンシャルプランナーに聞くのが良いと思います。
匿名掲示板では限界がありますからね。

[702: 匿名さん]

ローンを組んですぐに転職した場合、違約金や一括返済等が発生しますか？

[703: ご近所さん]

友人が注文住宅を建て、ローンが来月実行なのですが
年収５００万、４２００万の借り入れ。
頭金は２００万、残りの預貯金は５０万ほどらしいです。

旦那さん、３５歳
奥さん、３９歳（専業主婦）
子供２歳
もう一人欲しいと言ってます。

変動のある年収で
前年度の収入が良かったため審査に通ってしまったが
実行を前にして怖くなってしまったと相談を受けたのですが・・・。
もう手遅れですよね・・・？

[704: 購入検討中さん]

>>703
厳しいんじゃないでしょうか？
金利がどの程度かわかりませんが、フラット３５（ボーナス無し）なら月１５万くらいですよね？
繰り上げる余裕はまず無いと思いますし、子供にだってお金がかかる様になってきますので。
家電品だってそのうち壊れます、買い替えが必要ですし、家だって同じです。補修費はそのうち
発生すると思われます。

でも二人目希望じゃ奥さんも働けないですもんね・・・うーん。

[705: 匿名さん]

>703
年収に変動が有るとのことだが、500万が予測される今後の平均年収なら、破綻に向かっています。
下限ならば、何とかなるのかもね。

このご時世、破綻しないための簡単な発想は、今の家賃×今後の勤務年数＝借金の合計
と考えることです。
あ、家賃をちゃんと払えているという前提。社宅等で極端に家賃が安いとか、今は古家に住んで
いて家賃かかってないってな場合は自分で考えてね。

右肩上がりの時代じゃないんだから、現状維持で払える範囲に収めるのが無難というもので、欲を出すから上を見たくなって、無理な借金をすることになる。

[706: 匿名さん]

>>703
これは厳しいんじゃないですかねぇ…
奥さんがバリバリ働いてくれれば問題ないとは思いますけど…
現状では破綻コースですね。

[707: 匿名]

> 703

その年齢で子供だって小さい（教育費かかってない）のに、何でそんなに貯金がないのか不思議。

[708: 匿名さん]

貯金がないことが不思議ってことはないでしょ?
浪費してれば貯金なんて当然ないんだから。

[709: 匿名さん]

だから、なぜそんなに浪費できるのか？ってことが不思議なんでしょ。
なかなか浪費って難しいよ(笑)。普通にしてるとどんどんお金がたまっていく...。

[710: 匿名さん]

身分不相応な車をローンで買う
身分不相応なブランド物をローンで買う
身分不相応に旅行に頻繁に行く
浪費する人はだいたいこんなもんだよ。

むしろ一番ヤバイのは『特に何かを買ったりしてるわけではないのに手元にお金が残ってない』って人。

節約しようにも何を節約すればよいのか分からないってなるからね。

[711: 匿名さん]

自分も年収500万だけどとてもじゃないけどそんな無謀なローンは組めない
専業主婦やめて働くしかないね

[712: 購入検討中さん]

妻・夫33歳、子供1歳。妻専業、夫840万で3千万を35年変動で借入れ。手元に残る余情資金は全部かき集めても500万ぐらい。親からの借入が3千万で合計の月支払額がボーナス無しで管理費修繕込で25万。給料の手取りは50万ぐらい。親への返済は23年で終わるが、銀行は35年。

流石にこれは無謀ですか？

[713: 匿名さん]

>>712
銀行に３０００万の借金、親に３０００万の借金って事ですか？

親には援助してもらった事にして返さなくても良いとか、銀行優先でほんの気持ちばかり（月１万）を返す位にはならないのでしょうか？
親に３０００万出してもらわなければいけないような物件を購入するのはやめるか、息子がローンで大変な重荷を感じる位なら「くれてやったも同然」程度の扱いにしてもらうか、どちらかにしたら？

[714: 匿名さん]

>>712　いまいち良くわからないのだが？物件価格とローン総額は？
親からの3000万は生前贈与じゃないの？

まあ、結論から言うと無謀だから、両親を説得して生前贈与に
変えてもらったら？どうせ墓場にはお金をもっていけないのだし...。

[715: 匿名さん]

>>710
そういう豪勢なのならいいが・・・
外食基本の人とかだと一家1ヶ月の食費3万円とかは不可能。

例：朝マックソーセージマフィンセット・・・３７０円
　　昼吉野家　牛丼　卵　味噌汁・・・４８０円
　　夜ガスト目玉焼きハンバーグセット・・・５４０円
こんなショボイ食事例でも1人1日１３９０円もかかっている。
1ヶ月換算すると1人４１７００円
夫婦2人で考えると何と8万円以上に！

細かい所が案外差がついてしまうものです。

[716: 購入検討中さん]

712です。
>>713さん
親がまだ５０代で三千万くださいとは言いにくいので、23年ローンで毎月12万払う予定です。

>>714さん
物件価格は五千万台でローン総額(銀行借入)は三千万を予定。親からは上限三千万借りることが出来ます。生前贈与はまだ若いので当面無理なんですよ。

[717: 匿名さん]

まるで親に寄生している虫みたいだな。
今までさんざん親に世話になっているのだから、家ぐらい自分の力で買ってみろ！
出来ないなら、まだ買うときじゃないってこと。
親に援助してもらうなとはいわない。
購入する際、親から申し出があったのなら感謝して受け取るのもいいでしょう。
でも、はじめから親をアテにするのは親が気の毒。
親が５０歳台なら、これからもいろいろかかるだろうし、退職後は悠々自適を楽しみたいでしょ。
老後の資金を４０００〜５０００万円は残しておきたいはず。
それ以上持っているとしても、この先何があるかわからないんだから。

[718: 匿名さん]

>>715
そんな食事、何年もじゃなくても数ヶ月しているだけで体を壊してしまうし、現実にいるかどうか。
ローンどころじゃない。現実にいるとしたら、家なんか寝に帰る程度のものだと思うから購入する必要もない。

浪費家タイプならまだマシですね。
浪費さえやめれば年に１００万から節約できる。

ローンがはじまって怖いのは、特に贅沢をしていないのに、お金があまらない。貯金ができないばかりか貯金を取り崩す生活になるタイプ。
収入＝支出、あるいは収入＜支出。
こうなったら節約しようがないから怖い。

35歳で貯金が少ないというのは、結婚の際に自分達でお金を払った可能性という事もあるから別に不思議ではないと思う。
ここで無謀なローンに入り込もうとしている人たち、自分たちの子どもの大学費用は出す計画をしているかもしれないけれど、結婚式のお金、何百万を出す事を考えていますか？
そんなお金はない、子どもに自分でやれという方針なら、結婚数年しか経ってない段階で貯金が少ない人の事はせめられないはず。（結婚数年かどうかはわかりませんけどね）

[719: e戸建てファンさん]

うちの例
3年前購入　物件3400万(近畿郊外土地付一戸建て　土地75坪)
当時私　33歳　当時年収650万
当時妻　30歳　当時年収400万

お互いの独身時代の貯蓄合計が1800万ほどあり、結婚後
3年で2200万まで貯金。(結婚費用に結構使ったので3年で400万しかアップせず）
手元に400万残し、諸経費+庭追加工事+家具+引越し費用に300万
頭金に1500万払い、ローン借り入れは1900万を25年固定2.8%で借り入れ
毎月払いは88000円(ボーナス払いなし）でスタート

現在結婚6年目、子供一人2歳　妻は専業主婦となり、私の年収は現在750万
去年300万を繰り上げ返済して、元金残り1400万ほど。
20年ほどで完済予定

毎月の支出は
ローン88000円
食費70000円
雑費50000円
インフラ代40000円
車維持費30000円（月割り計算）
固定資産税 10000円（月割り計算）
火災保険 2000円（月割り計算）

月平均支出が大体30万円前後
現状、年に200万の貯金は可能
今後の繰上げは教育費等に消える事を考えると難しいかもしれないが、
生活はそれほど苦しくはない。

やはり購入前の頭金用貯蓄が重要と感じています。ご参考まで。

[720: 匿名さん]

>>716
両親には絶対毎月12万返済しなければいけないのでしょうか？

物件価格が５０００万で手元に残る余剰資金５００万。
銀行ローン３０００万（変動）、親ローン最大３０００万なら、結局頭金は入れていなくて、諸費用等は余剰資金から出すのでしょうか？

銀行ローンを３５年といっても、25年で完済できるように繰り上げする必要もあるけれど、親ローンが23年もあったのでは無理。２つのローンを最後まで払えるかどうかもわかりません。

どうせなら、親ローン３０００万、銀行ローン２０００万台〜にした方がまだ良いのでは？
ご両親の経済状況がわからないので、子どもにお金を貸すという事をどの程度に考えているのかわかりませんが、ご両親にとってすぐ使うお金でないならゆっくり返済させてもらう。
銀行ローンは滞ると家を手放さなければいけないので、こちらを少なくして早く返す。
銀行３０００万はいくら低金利の変動といっても、他に数千万の別借金を抱えた状態で繰り上げもままならないのでは危険すぎます。

ご両親がそれを納得できないなら、お金を借りるのをやめこの物件をあきらめるしかないでしょう。

[721: 匿名さん]

>>718さん
そういう人は賃貸生活ですら破綻しますよ。
よく賃貸なら大丈夫とか言いますけど家賃滞納の多いこと。
更新料も貯めてない人や共益金を未納とかそういう人もいます。
賃貸でも分譲でも無理な人は無理。

[722: 匿名さん]

>>718
はい！ここにいます。
すべてがそんな感じではありません。もう少し食事のバランスは考えていますよ。
ベースは外食、時々自宅で食事。
食費はもちろん、月１５万円くらいかかっています。
でも共働きで、２人とも不規則な仕事をしていますので、仕方がない。
２人そろって食事をするときが少ない。週に１〜２回ですかね。
それ（外食）以外の贅沢はあまりしていないと思います。
貯蓄は、月１５万円はしています。
よくわからないけど、共働きの家庭ってこういうの結構あるんじゃないの？

[723: 匿名さん]

家賃って高いんですよね。
例えば１０万円の家賃の家はどんな家だかって分かってたら
多少無理してでもローンして家を購入する人の気持ちも分かると思う。

[724: 匿名さん]

>>722
月15万もかけるのならむしろ良いのでは？
怖いのは上に出てたファストフード＆ファミレス

[725: サラリーマンさん]

年収に対して無謀なローンといいましても、
その会社に一生勤める保証はありませんし、給料はどうなるか、
会社は存続するかわかりませんよね。

ということは、借りられる人は借りられるだけローンを組んだ方が
いいと思うのですが。
世の中には借りたくても借りれない人もいますからね。

なので、無謀というのはあり得ないのではと思います。
金融機関が、無謀ではないと判断したのですから。

あまり考えずに思いっきり借りましょう！

[726: 匿名さん]

>>725 小室さんですか？こんなところに書き込んでいる暇があったら、働いて15億円返しましょう(笑)

[727: 匿名さん]

大手輸出企業の利益や株価は半額になるのに、給料が半分にならないのが不思議ですよねー

半分にならないためにリストラなどで対応するのかな。

[728: 匿名さん]

株主への配当は半額になるんじゃねぇの？

[729: 匿名さん]

>727
給料払っての利益だから、利益が出ていれば、給料は払われるよ
株価は、給料とは関係ない

それより無駄なのは、役人だよ、ほんと自分たちのために仕事を作って
何の能力もなくても給料はもらえる・・・ようだね

無駄な仕事多い

[730: 匿名さん]

役人は予算が減ると困るから、枠いっぱいまで使い切るそうだね。

無駄なソファや文房具など、いらなくても買うらしい。

[731: 匿名さん]

やはり借りたもの勝ちでしょう。
不動産は早く買って楽しい人生を送った方がいい。
借りれるということはそれだけ信用があるということ。
皆さん自信を持ちましょう！

[732: 匿名さん]

>>731
まるでキリギリスだな。

[733: 匿名さん]

他人や家族に迷惑をかけないなら、借りてもいいけど・・・


自己責任です。

[734: 匿名さん]

>>730さん
数ヶ月間ですが、公共から委託された事業のお手伝いをしていました。
いかに経費を削減するかが今までの仕事では当たり前でしたが、
いかに予算を消化するかが課題でした。
数百万円の経費削減が可能と上司に報告したところ、怒られました。
こんな無駄遣いをされて、赤字だといわれ、税金だけ取られて…

週に1度、労働組合からのチラシが配布されました。
いつも「賃金カット許せない！」との文言。
一緒に仕事をさせてもらって感じました。
いい加減にしてほしい。。。

[735: 匿名さん]

>>734

今は昔と違って、ネットや情報化社会で役人の悪事も筒抜け状態ですからね・・・
社保庁なんか横領・泥棒だらけだと皆知りましたね。
国民の目は厳しいですよね。

もうそろそろ好き放題してきた時代も終わるといいんですけど。

[736: 購入検討中さん]

712です。
遅くなりましたが皆さんありがとうございました。

結局5千万台の物件は無謀ということで止めました。その代わり竣工済みの物件で五千万台の物件がかなり安く買えそうなので諸経費込みでも四千万行かない感じになりました。親から三千万借りて銀行から二千万ぐらい借りて両建てにしつつ、今の賃貸の家賃よりちょっと上がる程度の金額でゆっくり返していこうと思います。

今は遊興費によるカードの支払が10万円ぐらいあるのですがほぼ飲み代なので外で遊ばずに家で飲めば何とかなるかなー。

[737: 都心好きさん]

私42歳　在京TV局勤務　年収1800万
妻38歳　内科医　　　　年収1200万
子供無し(予定なし)
現有資産　2億4000万（うち、現金1.1億、株その他、現在の価値で1.3億。含み損4000万）

物件22000万（都心タワーマンション）
頭金8000万
諸費用等は現金払い

借入金14000万　（借り入れ30年　フラット35 2.98%）
毎年300万繰上げ返済予定
株その他の資産はしばらく塩漬け予定
資産を崩せば何とかなるけど、労働収入だけだとちょっときびしいかな？

ちなみにまだ契約はしてない。

[738: 匿名さん]

厳しくない。

[739: 匿名さん]

>>737
つっこみどころ一杯だけど面倒くさいからほっておく。
が「在京TV局勤務」であるなら放送局を取り巻く環境
（今後も含めて）を認識していると思う。
それならこんな冒険は冒せない。

[740: 匿名さん]

>>737
いまいち釣れないねww
ドンマイ(TДT)

[741: 匿名さん]

>>737

なんか考えるのも面倒臭い感じ。
夫婦で教養高い人なら、自分で計算して考えてくれって思うわ。本当ならば。

[742: サラリーマンさん]

年収700万独身男性、結婚の予定は当面なし
頭金1000万借り入れ5000万で6000万の物件
頭金と諸費用で貯金はきれいになくなります。

無謀でしょうか？

[743: 匿名さん]

>>742

色んな意味で無謀かと…

[744: 匿名さん]

>>742

そこまでアホみたいな金額のローンを背負う意味はないんじゃない？

家族もいないし、ワンルーム賃貸が気楽でいいってさ。

ちなみに、その年収で7倍のローンだけど、貸してくれますか？
あと、ローン以外に、年10万以上の固定資産税と、月3万以上の管理・修繕費を一生払う余力はありますか。

[745: 購入検討中さん]

>>742 まず結婚相手を探したら？冗談抜きで。
長期ローンは基本的に配偶者の支援がないと無理だからね。

[746: 購入検討中さん]

私が独身だったら断然賃貸ですね。23区内在住だったら更に強くお奨めします。URの高級賃貸が特にお奨め。

私がマンション購入しなければいけないのはファミリー層向けの賃貸のタマ数が少なく、品質のブレが大きいこと、子供の成長過程においては何処かしらに定住するほうが好ましいことが理由です。

独身だったら賃貸にいて気ままな一人暮らしを楽しみ、飽きたら次の土地へ気分転換で引っ越すだろうなあ。年収700万で、そのローンを組む意欲があるなら賃貸に月20万ぐらいまで払えるだろうし、20万払えば都内でもそこそこの物件住めますよ、単身向けであれば。

[747: 匿名さん]

私が独身なら、安いところに住んで、ウマイもの食べて呑気に暮らしたい。

せっかく自由な一人なのに、好き好んで、あくせくローンを組んで、税金やらの支払いに追われるなんてまっぴらだわ

[748: 匿名さん]

747さんに同意。
せっかく自由に使えるお金が多いのだから、
旅行したりグルメったり使い方はいろいろあるでしょう。
結婚して子供が生まれたら、住まいも広くしなきゃいけないし…
その時考えればいいじゃない？
あとは結婚資金を貯めなきゃ。
「ローンのために働く」なんて背負うものが出来たときに考えることですよ。
私は結婚しててマンションのローンもあるけれど、
それでもローンのためだけに働くなんてイヤですね。
だから年収の３倍までしか借りていない。

[749: 匿名さん]

なんか>>742って典型的なローン＝家賃と思っている人間だな。
きっと営業マンに安い変動金利＆35年ローンで返済シミュレーション立てて
家賃と同等程度の負担でＯＫとか言われて乗り気になったんだろｗ

[750: 匿名さん]

みんな釣られずぎ・・・