年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[641: 購入経験者さん]

>>631
ちょっと待って。632はどうみても不安を煽り過ぎ。こう言う人が余計な不安を煽る。
こう言う人はどんなローンを組んでいるのが聞いてみたい。

36歳で年収700で借り入れ3000でしょ？

子供2人なら確かにキツイかもしれません。でも手付け放棄するほどの差し迫った
状況とは思えない。自分の好きな家を買えたんですよね？私ならそのまま買います。
貯金さえ崩さない生活が出来るなら問題ないと思います。

判定する人は自分の状況を書き込んでも良いのでは？598さんのように詳細にとは
言いませんが・・・

[642: 匿名はん]

>639

大丈夫と思うけどなあ、よくあるリアルな数字じゃないかと。
子供ができるまでは、奥様にもしこたま働いてもらって繰上げ繰上げで準備！

手付け金放棄＋家賃が続く・・・まあ一番は物件に対する執着だと思うけど。
頑張れ！！

[643: 購入検討中さん]

テンプレにも書いてあるのですが、相談者は

>年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
>親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情

を面倒でもちゃんと書き込むようにしましょう。そうしないと
かえって混乱してしまいます。

[644: 匿名さん]

うちも30代後半で3500万の借入でした。子どもは2人います。3年前に購入し、
月々13万ほどのローン返済などがあります（ボーナス返済なし）年収700万ほ
どですが、贅沢をしなければ月々の生活はまわりますよ。

うちも当初、株分の資金を考えていたのですが、3年前に売却時期ではないと
判断し、しばらくそのままにしておきました。引越、当初の生活資金を余裕め
にみていたため、2年目に入る時期、繰り上げ返済分に当てました。その時に
株も一部売却し、繰り上げ分に足しました。これから教育資金もかかるため、
残り株分はしばらく様子を見るようにしています。

ローン返済は長い期間なので、折を見るというのもいいと思いますよ。

[645: 匿名さん]

判定よろしくお願いいたします。

３４歳、年収１１００万円、専業主婦の妻と子供二人（幼稚園児）。将来は三人目も希望。
新築マンション７５００万円、頭金２０００万円（貯金と株式投資）、住宅ローン５５００万円。
諸費用は現金払い。車は持っていません。管理費と修繕積み立てが月に３．５万円程です。

ちょっと無謀なような気もするのですが、業者的には全く問題ないらしいです。

[646: 匿名さん]

まあ>>631さんは後だしでプラス要素があったからなあ・・・。
もし金融資産０だったもしくはそれに近いなら黄色信号でした。
>>645さん。頭金＆諸費用等支払い後残金はどのくらいありますか？
ローンだけで見るなら問題は低いですが（やや高めな気もしますが）
財産削った額が大きく後戻りできないというプレッシャーを感じてしまいます。
あと５００万位安い物件無いですかね？それと政府の方で減税を大きめにするという噂も
あることですから（>>645さんの場合はフルに恩恵を受ける可能性大）焦らない方が
いいと思います。

[647: ハム]

お願いいたします
年収300万・年令32才・家族妻29才妊娠中・物件額1450万ローン・総額1000万借りて金利2．3％で30年15000万月4万の返済・貯金無し・親援助700万今後昇給ほとんどなし車ローン月1．5万あと1年です新築分譲一戸建てです

[648: 匿名さん]

貯金なしというのはいかがなものかと

[649: ハム]

ないに等しい80万くらいです

[650: どんぐり]

査定お願いします。

38才、子供2人（4才、0才）、年収額面500万、借り入れ：1100万。（一戸建て）
残貯金：500万。（給与上昇率1.3%かな？）
月7.3万（賞与なし、17年払い）。年末税金：9万（3年後、12万かな？）

今後の予定：
　・LDKの増築（4坪ほど、300万？）（子供がおおきくなったら狭いので
　　おおきくなるまえ（お金がかからない前）にしたい。）
　・車の購入（250万？）

いかがでしょうか？無謀でしょうか？

子供は、2人とも高校まで公立、大学は私立かな・・・
家内は、子供が小学生になったら働きたいそうです。
（せいぜいパート）

[651: 匿名]

>>647さんへ

出産されるまで待てるのであれば
それから考えられた方がいいかなと思います。
出産で想像以上にお金を使いました。
出産準備でお金がかかることもありますが
健診で何があるか分かりません。

あくまで自分の経験から感じたことです。
早まりました…。

[652: ハム]

651さんへ
ありがとうございます自分もそれがすごい心配でした不妊治療でやっとできた子供なので

[653: 匿名さん]

>>650さん。今の所は貯金有り、ローン金額、ローン終了時期など問題はありません。
しかし今後の出費（増築＆車購入）の方法とか次第では多少厳しくなる可能性もあります。
この際ですから何通りか今後の出費をシミュレーションをする事をおすすめします。
貯金をどこまではたくか？ローンをどのくらい利用するか？
それがわかれば貯めておく必要がある金額や月々の支払いをいくらまで増やせるかなど
わかりやすいと思いますよ。あと車は維持費もちゃんと計算してください。
それと増築は条件次第では色々補助や銀行の金利ダウンなど使える可能性があるので
そういう情報も仕入れておきましょう。

[654: 匿名さん]

>>647さん。
まず車代金18万円を繰上げ返済しましょう。
1万5千円浮くのは>>647さんにとっては大きいと思います。
それから住宅ローン関係の検討してください。
住宅ローン失敗の人の多くが多重に債務がある状態です。
あと金利は３％〜４％で計算した方が誤算が少ないです。

[655: 匿名さん]

車も現金で買えない人が家を買うって一般的にどうなんですか？

>>650
FPとかは、車の購入代金は年収の30％以内に収まるようにと助言することが多いようです。
それを超えると身分不相応なんだそうですよ。
（平均年収あたりの人は軽とかコンパクトカーしか買えないってことですね）
わかりやすいステータスシンボルなので見栄を張りたくなるのは理解できますが。

[656: 匿名さん]

>>655さん
＞車も現金で買えない人が家を買うって一般的にどうなんですか？

というより貸してくれない場合が本来は多いです。貸してくれる場合は条件付
（金利が高くなる・頭金増額を要求される）の場合も多いです。
つまり激甘金融機関でもそれだけ信用されないということです。
ただ借りる本人はたかだか１〜２万月の支払いが増えるだけなのにどうして通らないんだと
逆切れをおこす場合も多いとか。
また他にも小さな借り入れが多かったり借り入れ総額の欄にウソを書く人も多く
たいがいが数年のうちに苦しい状態に追い込まれるそうです。
やはり住宅ローン以外の借金はするなということですね。

[657: 申込予定さん]

どうでしょうか。

夫３１歳：正社員　年収510万＋決算ボーナス40万
妻２８歳：派遣　年収180万　（来年も仕事続けるか不明）
子：２歳。できれば、もう1人欲しい
車１台（小型車）

土地＋建物（一戸建て）＋諸費用：3100万
借り入れ：2000万
残貯金：250万（ここからクーラーやカーテンなども買います。）

30年ローンで借り、月８万ちょっとの支払い予定です。

[658: どんぐり]

＞655

＞FPとかは、車の購入代金は年収の30％以内に収まるようにと助言することが多いようです。
＞それを超えると身分不相応なんだそうですよ。

参考にします。
30%ということは年収500万であれば、150万前後の車ということでしょうか？
見栄を張るつもりはもちろんないですが、親も今後のせるという機会（高齢のため）
が増加するということを考慮すると、7人のりになりそうです
7人のりですとそれなりの金額になるので。そうなると、やはり中古しかないのかなと。
中古も正直、維持費が、逆にかかったりして、トータルコストでpayできないのかなとも
考えました。

国の調査で、「全国」平均年収負担率（住宅分のみ）は、2割もいかないそうです。
場所によっては、負担率の上下はでますが。

自分の分譲地で、近所の人が、車を手放している人をみかけはじめました。
生活が、きびしいのかなとおもっています。

[659: 匿名さん]

7人乗りですか？　同時にそんなに乗って、どこへ行くんでしょうか？

[660: 631]

ご相談した631です。（手取り30万・支払い13万/月の）
様々な方からご意見を頂き、ありがとうございました。
実際、ローンを実行されている方の声は大変参考になりました。

ボーナスに依存する形となってしまいますが、さすがに約年収分の手付金を放棄するのは痛いので、株価が戻ることを祈りつつ返していこうと思います。

お忙しい中、ご返答いただきありがとうございました。

[661: 匿名さん]

コツコツと返していきましょう。
すこし返済比率は高めですが、そこそこ他の人にも見られる程度の範囲だと思います。

家賃を10万も払いながら、700万を貯めようと思えば、たぶん5年や10年はかかりそう。

その一方で、返済比率が少しくらい高くても、無事に返済が続けていけるならば・・
5年や10年の後にはローン残高は500万とかが減っているはず。
その違いは大きいと思う。

あと、株価は戻る可能性がある。
それに、今でも思い切って株を処分すれば、それで一気に返済が進められるわけだし。

健闘を祈ります。

[662: 購入検討中さん]

>>657　見た感じは大丈夫そうですが、金利は変動ですか？それとも固定ですか？
この5年ぐらいは低金利が続きそうなので、半分は変動にしても良いかもしれません。

[663: 匿名さん]

年収500から800の標準的家庭で
ボーナスが年2回、2ケ月支給
ローンが退職時に退職金をつぎ込めば全額払えるという仮定で

月手取り
から、
・ローン
・現在の生活費（年の総支出÷12）
・新しい家の管理費、修繕積み立て費

を引いた額がプラス5万以上ならば、家族の変更が多少あってもボーナスも丸々あるし、かなり安全
逆に今から子供を増やすならば、これぐらいの余裕が理想的
まぁ、年収が維持できれば繰り上げ返済で定年前にローン完了もOK


プラマイゼロなら
ライフプランを慎重に
ボーナスが支給されない最悪のケースを想定し、繰り上げばかりせずに手元に300ぐらいの貯金を確保
老後も考え慎重に行動
家族が増える予定がある場合は、ここまでにしたほうが・・


ボーナスの30パーセントぐらいをローンに回す場合
資金計画を更に慎重に
安定した家庭か、最悪、家を手放す覚悟があるならOK
繰り上げ返済よりも貯金を優先し、貯金が貯まって余裕が出たら繰り上げ返済
一馬力な人は二馬力を検討すれば余裕が出てきます


ボーナス50%以上
公務員なら可能かも・・
今から二馬力必須ですね


忘れがちなのが親
遺産をあてにする人。看護が必要となる両刃の剣ということを忘れずに
捕らぬ狸の・・なんかせずに、親に余裕があれば生前贈与を！

[664: 匿名さん]

>663

貯蓄率という点からはどうでしょうか？
年収別にかわってくるとはおもいますが
たとえば標準的な年収500万、子供2人だと・・・？
よくFPなどは、額面年収の20%は必要といわれます。
国の調査では、平均10%前後だそうです。（年収にもよるので）
500万だと、年100万の貯金。
家族構成等でかわってくるので、一概にはいえないとおもいますけどね。


＞遺産をあてにする人。看護が必要となる両刃の剣ということを忘れずに
＞捕らぬ狸の・・なんかせずに、親に余裕があれば生前贈与を！

そのとおりだとおもいます。
遺産は、もらうことによる物理的な余裕はありますが、親の介護費用・姑嫁の確執などによる
精神的苦痛も同時に併せ持つ両刃の剣。
むかしからいわれていることだけど。
今の嫁さんは、物理的な余裕より、精神的苦痛を免れることを優先するのでしょう（田舎以外はね）
自分も働けますから。

[665: 匿名さん]

>>663さん
ホント手取り月収ベースで計算しないと痛い目見ます。
金融機関の言われるままに組んで無謀なローンと化してしまう人って
ほとんど税込み年収。そしてボーナスウエイトの高い人です。

[666: 匿名さん]

>>663さん
　５万残せて生活できている人ってどれくらいいるんですかねー。
それでやれれば、かなーり楽ですよね。
　個人的にはその５万も家族の毎月繰り上げしちゃってもよい気がしますしね。
（ボーナスが貯蓄になってるので十分？）

　僕は正直、独身なので年収の５倍を目安にしてしまったのでおおよそ手取りの３分の１
ですが結婚する時には＋５万余るように生活目指したいですねー

[667: 663]

ちょっと遅くなりましたが・・・

>>664
私の考え方は、まさに貯蓄率からきています。

生活は人それぞれ。
車や、趣味、旅行にかけるお金は、それこそ、その人のライフスタイルに大きく左右さます。
ですから、年収ＸＸＸ万円だから、ＸＸＸＸ万円のローンができるというのは、私としては
あまりにも無茶だと思っています。
家を買ったからといって、生活レベルを下げるのは、破綻する可能性がありますし、
もしできたとしても、家を買う楽しみがなくなると思います。

ですので。
私としては、大雑把にどのぐらいのローンの支払いが可能かを検討する場合は、
現在の総支出（家賃分を除く）と、手取りの収入から検討するべきだと思っています。

で、663で書いたのは。
それを大雑把に分類したもので。
ボーナスを年4ヶ月と考えた場合、ボーナス手取りの割合は、総手取額の4/16となりますから
総手取りの1/4　25%となります。
ローンを払ってボーナスを貯蓄できる生活ならば、貯蓄率は額面から考えると15％以上にはなるのではないでしょうか。+5％あれば20％の貯蓄率もいけるのではと。

同じ給料が持続し、生活スタイルが変わるとすれば。
それは、扶養家族が増えること。
その辺をどうするかというのが、ポイントだと思います。

[668: 匿名さん]

>>667

考え方は私も同じです。
特に＞年収ＸＸＸ万円だから、ＸＸＸＸ万円のローンができるというのは、私としてはあまりにも無茶だと思っています
という所。

＞大雑把にどのぐらいのローンの支払いが可能かを検討する場合は、現在の総支出（家賃分を除く）と、手取りの収入から検討するべきだと思っています。

＋５万位の余裕では数万支出が増えて、数万収入が減っただけでもう余裕がなくなります。
そうすると、ボーナスの手取りは全て貯金と考えていても、ボーナスが月々のマイナスをうめるのに使われてしまう。今後ボーナスの額そのものが減ってしまうおうちもあると思います。

またボーナスの手取りは貯金では繰り上げ費用を捻出できないと思います。変動の人も多いし殆どの人が繰り上げを想定していますから。繰り上げか貯金かどちらかではなく双方大事です。

＋５万説が一人歩きしないように、
生活費（家庭により違う）、ローン（管理費修繕積み立て駐車場）とは別に
年間貯蓄額、年間繰り上げ額・年間生命保険・予備の大物支出予算（旅行や家電購入）等もその家庭ごとに一応目標額を決めて、そして更に月数万の余裕があれば尚良いという位の感覚の方が良いですよ。

私はローンの支払額も年収も毎年それほどかわりませんが、税金社会保険で手取りがかわってくるし、支出も子どもの成長で増えたり減ったりします。
私立幼稚園を卒園して、公立小学校に入学するとか、固定資産税が増えローン減税のもどりが減るなど。
その都度、貯金額の設定を増やしたり繰り上げ額の目標をかえたり、毎年家計の予算というか振り分けは替えています。

[669: 663]

>>668
あぁ。すみません。
誤解を与えているようですね。

私は、ボーナスや余ったお金を「全て」「貯金へ」といっているわけではありません。
あくまでも、手取りから、現状の家賃（管理費等を含む）を除いた収支から、ローン額を決める大雑把な目安の考えて書いているだけです。
ですので、実際にローンが始まった後は「どれぐらいを繰上げするのか」については状況に応じてとしかいえません。
あくまでも、ボーナスはバッファと見て、そこから貯蓄や繰上げにするべきだという考えです。

※ボーナスの変動は、公務員でなければ給与の変動よりも激しいため。

※※繰上げ返済を無視していないことは元の>>663を見ていただければ自明だと思います

※※※私は、ある程度の貯蓄を残しているという条件で、繰上げ返済は貯蓄と言って良いと思っています。マイナスの貯蓄を減らすという意味で。いざとなれば、繰上げ返済額を貯蓄に回す調整ができますし。

また+5万円が一人歩きという指摘ですが。
私はこれも大雑把な額として書いています。
給与が下がれば+5万でもダメというご指摘ですが、それはその通りなのですが。
もしかしたら、その人の月給は10万円以上下がる事態も想定されるわけで、それを言い出すと、では10万円ならOKなのか、20万円ならOKなのか？という話となります。

では、何故+5万円としたかというと。ボーナスを全て生活費にあてる（貯蓄や繰上げ返済に回せない）状態となっても、年60万円はバッファがあります。
これだけあれば定年までなんとか到達できるでしょうという考えです。

※私の>>663の想定は、ローンを払い続けられていれば、定年になった際に退職金で完済できるとしています。


まぁ、ローンというのは未来の状態に左右される賭けです。
賭けにはリスクがあります。
どこまで、そのリスクを低く抑えるかは人それぞれ。
私のモデルは「昇給しない」というリスクを許容せず、現在の収入での計画としています。
また、「減給する」というリスクへの対応は、ボーナスと60万円のバッファです。
ここから、負の方向へ外れるという可能性は当然ありますが、そのリスクは放置しています。

以上のことから。
私の大雑把な、「どこまでローンができるか？」という問いに対する回答は>>663となります。


それと。蛇足ですが。
当然ながら、ローンをする際は、こんないい加減な概算ではなく、もっと詳細に自分のライフプランを検討するべきだと思っています。
また、最低でも想定できるリスクについては検討し、そのリスクを許容するのかしないのかについて検討して、ローンを決めるべきだと思います。
そうしておけが、対策をしていないでも、実際にそのリスクが発現した時点での対処も素早くできる可能性が高くなりますし。

[670: 購入検討中さん]

とりあえず、春闘終わってから資金計画立てますｗ
ボーナスは当てにしない予算組むと、我が家はローンは３０００万が限界です。
（世帯年収８００万ちょっと、二馬力）
もちろん最初の５年は血を吐く思いで年１００万繰上げで考えています。
なるべく低金利で組みたいですね・・・

[671: 契約済みさん]

自分も販売業者、銀行、ネットでいっているような
年収・住宅ローン負担率など全く意味がないとおもいます。
また、他スレでもよくありますが、全く根拠のない形で
大丈夫、やばいなどいっていますが、説得力・根拠がありません。
所詮掲示板レベルなので、いち情報としてみる分にはいいですが
やはり独立系FPなり、シミュレーションすることが必要です。
本来販売業者と癒着のないFPなどが同席して提案をうけるのが
好ましいですが、売れる棟数がへるので絶対、販売会社は
しないでしょうね。
不動産を服を買うような感覚の方が失敗するのでしょうね。
長期「借金」なのに。

自分は
収入については
・給与の上昇率1%
・退職金0円
・雑所得は含めない

支出は
・子供の教育方針・教育費（ドル建保険も一部）
・老後のお金（3000万かな）
・収入保障保険、医療保険
・年2回の国内旅行+車の買い替え費用+家の修繕費

※高額医療費になった場合は、家を売らないといけませんが・・・

[672: 匿名さん]

>>671さん
家計簿すら付けてない人も多いですからね。FPに相談以前の話だと思います。
外部FPとかに調査してもらうような賢明な人は失敗の率は低いです。
＞不動産を服を買うような感覚の方が失敗するのでしょうね。
月の支払い値段で見てしまうから失敗するんですよね。例えばの話
パソコン
月々2万円の8回払い
車
月々4万円の60回払い
家
月々8万円の35年払い

月々の値段で見たら2倍ずつの差しかないように感じてしまいます。
しかしトータル支払額は
上から
電気製品
16万円
車
240万円
家
3360万円

本当数字と言葉のマジックは怖いと思いましたよｗ

[673: 匿名さん]

>>669
なんか業者臭いアドバイスですね

素人の厳し目のアドバイスに対抗して業者が素人風に装っている感じ。

＞月手取り
＞から、
＞・ローン
＞・現在の生活費（年の総支出÷12）
＞・新しい家の管理費、修繕積み立て費

＞を引いた額がプラス5万以上ならば、家族の変更が多少あってもボーナスも丸々あるし、かなり安全

最初は貯蓄も繰り上げ返済もあえてかいていなくて、＋５万なら安全って…

＞指摘されると貯蓄や繰り上げを差引いて＋５万円で年間６０万ローンを払い続けられていれば、定年になった際に退職金で完済できるとしています。

残ったものは退職金で支払えってところがプンプン臭い。
今時退職金で精算なんて無謀もいいところです。

バッファという考えは良いですが、役所のプール金と違って一般サラリーマンの家庭で年間６０万の余裕があったとしても、それは年々つみかさならない。必要な(貯蓄なり繰り上げなり支出なり）になってしまい、結局年間６０万というのは何の安全にもなりません。

FPで相談したり個人でシミュレーションなりすれば良い事で、下手なアドバイスを鵜飲みにして、＋５万円の余裕があるから踏み切って購入する人はまさかいないと思いますが。

ご本人が「うちは月５万で年間６０万のバッファを取ってます」というなら良いですが、書くなら「貯蓄や繰り上げ・生保・固定資産税などは充分確保の上を明記の上でお願いします。
「〜なら怖い」とアドバイスするより「〜なら安全」という言い方でアドバイスするほうが眉つばで恐ろしいですね。

[674: 匿名さん]

友達が年収340万円で3080万円のローン組めると不動産屋に言われました。
本当に組めると思いますか？
年収の何倍だよって感じです

[675: ご近所さん]

＞674

こういう形で、ローン破産者が将来続出するんだろうね。
最近の景気がわるさで、破産者急増しているのにね。
家族もちであれば、子供の人生　台無しにするんだろうね。

[676: 匿名さん]

これからの将来、公的年金だけでもやっていけないのは確実なのに、退職金で完済とかって、異常。

レバレッジをかけすぎた借金は、人生破たんしても、何らおかしくないよ・・・。

毎年、査定額が下落していき、ローンを払い終える頃は、いったいいくらの価値なのか。
固定資産税を払い、下落率も大きく・・

毎年貯金が100万もできないようなローンは危険だと思う。

[677: あいう]

心配になってきました。このスレ読んでると怖いです 4900万借り入れ 年収今1200万 先々1000万位まで下がるかも 私43才 一馬力 子供私立小学生2年 家内家賃収入年100万あるけど、全額変動です。親の遺産 退職金あてにしないと無理ですかね

[678: 匿名さん]

>>677
43歳でってことは20年ローン？
4900万の借り入れだと22〜24万の月返済だよな。
ボーナスをどうするかによるけど、ローンの後手元に残るの30万くらいだろ。
出来ないことはないだろうけど、かなり大変だよね。繰上げ返済できないんじゃないの？

25年ローンにしても(組めたっけ?)
退職時までに完済することを目指すのだったら
そのくらいを月に返済していかないといけない(繰り上げ返済分含めて)から
結局おんなじだよな。
あとは金利次第か。

親の遺産目当てはやめとけ。そーゆー目で親を見てしまったら悲しくなるぞ。
自分の作った借金を親の命で清算するような意思を持って生活するのは
精神的に苦しいぞ。
いざとなれば家なんて売ればいいんだし。と思ってたほうがよっぽど健康。

[679: サラリーマン]

住宅ローンをぎりぎりに組んでるのに子供を私立に入れるなんてありえないですよ。
そんなに子供にお金かけても意味ないと思います。
特に女の子はどういう男と結婚するかのほうが重要です。

[680: 匿名さん]

>>677
＞家内家賃収入年100万あるけど
こともなげに書かれていますけど、この中身によりかなり違う評価をしますね。
奥さんが投資用のマンションを、住宅ローンとは別に借入で購入している（これは最悪）のか、それとも自力で土地を持っていて建物だけを全額借金で貸している（これは次第点）のか、などなど。
こっちの中身はどうなんでしょうか？

[681: 匿名さん]

>親の遺産目当てはやめとけ。そーゆー目で親を見てしまったら悲しくなるぞ。
自分の作った借金を親の命で清算するような意思を持って生活するのは
精神的に苦しいぞ。
いざとなれば家なんて売ればいいんだし。と思ってたほうがよっぽど健康。


そのとおりだと思います。

[682: 購入検討中さん]

>676
>毎年貯金が100万もできないようなローンは危険だと思う。

年収によりますが、平均年収５００万であれば、2割になります。
家族構成などにより厳しい人もいるとおもいます。

100万とはいわないまでも
貯蓄率1.5〜2割は、キープしたいものですね。

[683: あいう]

確かに親の遺産や退職金はあてにしないほうが賢明ですね ちなみに家賃のでどころは自前のアパートで 100万は扶養も含め低めに見ています まあ年収下がらないよう頑張って行きます

[684: 663]

>>673
いやぁ。業者に間違えていただいて、身に余る光栄なのですが。
そんなにかいかぶらないでください^^;

>最初は貯蓄も繰り上げ返済もあえてかいていなくて、＋５万なら安全って…

私の日本語能力が、あなた基準の日本語能力とあっていないので、まことに申し訳ありませんが。
>>663で+5万円の例示の際に、

>まぁ、年収が維持できれば繰り上げ返済で定年前にローン完了もOK

と書いています。
貯蓄と返済の割合は人それぞれの考えに依存する（繰上げ返済よりも運用）という人も居ますからあえて書きませんでしたが。
私の知っている日本語では、「初は貯蓄も繰り上げ返済もあえてかいていなくて」というのは間違えです。

まぁ、聡明な>>673は、当然理解した上での発言だと思いますが、
まさかとは思いますが、ボーナス額も入れて、月+5万と私が言ってると勘違いしていませんか？
まさかとは思いますが。

私の試算ですと、>>663の前提で書かれているボーナス、年4ヶ月の場合。
500万の年収で、手取りが400万円くらいとして、100万円。
月5万円ですから、60万円。計160万円。
現在の生活レベルを維持+ローン（管理費を含む）を払った上で　+160万円あれば
私の感覚からすれば、すばらしいローン返済だと思うんですけどね。
繰上げが年に100万円くらいはできるでしょう。
これなら、40歳ぐらいまでの人が2500万円くらいの借金ならば定年前に完済して、老後貯金もそれなりに貯まります。

これが危ないのなら、普通の人はローンを借りられないと思うけど、私の周りの人は普通じゃないのでしょう。


>バッファという考えは良いですが、役所のプール金と違って一般サラリーマンの家庭で年間６０万の余裕があったとしても、それは年々つみかさならない。必要な(貯蓄なり繰り上げなり支出なり）になってしまい、結局年間６０万というのは何の安全にもなりません。

えぇっと。「ボーナス」と60万円　がバッファで、最悪ボーナスが無くなる　or 他のことに使わざろうえなくなったケースを書いているのですが・・・


>FPで相談したり個人でシミュレーションなりすれば良い事で、下手なアドバイスを鵜飲みにして、＋５万円の余裕があるから踏み切って購入する人はまさかいないと思いますが。

やはり、私の使う日本語と違う日本語を使われる方のようですね・・・

[685: 匿名さん]

>>683
こらこら
あまり>>673を虐めちゃダメだよ
日本語が長すぎると理解できない人ぽいし


しかし
年収500で160は厳しくないか？
理想的なのはわかるが、それを実現するためには、ローンとかコミコミで240の生活になっちゃうし
ローン月に6万、管理費等2万として、年96万
残り146かぁ。厳しすぎるね


しかし、こんな厳しい設定を罠とかいっちゃってる>>673は・・・

[686: 匿名さん]

>>684
他人の日本語能力がどうのこのうという前にあなたの金銭感覚はおかしいんじゃないですか？
それとも引き算ができないとか？

＞500万の年収で、手取りが400万円くらいとして、100万円。
＞月5万円ですから、60万円。計160万円。
＞現在の生活レベルを維持+ローン（管理費を含む）を払った上で　+160万円あれば
＞私の感覚からすれば、すばらしいローン返済だと思うんですけどね。
＞繰上げが年に100万円くらいはできるでしょう。
＞これなら、40歳ぐらいまでの人が2500万円くらいの借金ならば定年前に完済して、老後貯金もそれ＞なりに貯まります

手取り年収４００万の人が年間１００万の繰り上げができて、生活レベルも以前とかわりないもので管理費含む住宅ローンが払えて、なおかつ貯蓄もできる。定年前にローンも完済できて老後貯金もそれなりに貯まるんですね。

素晴らしいですね。それならぜひ年収５００万で４０歳の方は２５００万位の住宅ローンを借りるべきですね。

[687: 匿名さん]

はじめまして
３３歳会社員です。
２４００万を３５年で借り入れる予定です。
年収５５０万、妻（３２歳）パート年収１００万
です。
無理のない借り入れでしょうか？

[688: 匿名さん]

>685
こんな厳しい設定だからこそ罠なんだよ

冒頭にプラス５万の余裕があったら安心ですとつっておいて

小さい字で生活費は月１０数万で計算というようなレベル
一種のキャッチ商法を文面にしたようなもの

業者にとって売れれば、その後の生活レベルがどうであろうが知ったこっちゃない
とりあえず定年まで完済とか繰り上げも貯金もできますよとそういう事に関しては数字を出すが、そのしわ寄せは生活費に。
貯金や繰り上げができるかどうかは関係ない。
脳内でローンを考えている人の典型的文面。

[689: 匿名さん]

>>687
金利1.8％で計算して月返済額が77000円
多分月手取りが30万ちょっとでしょ。残りが22万。
ボーナスと奥さんの収入は返済にいれずにこんなかんじ。

ちなみに60歳までに完済しようと思うと月に94000円。
なので平均して17000円は月に繰り上げ返済しないとだめ。
これで考えると月々使えるお金は約20万。
光熱費、固定資産税、保険、
クルマを持ってるならそれの維持費なんかの固定費を考えて
月に20万でやっていける生活だったらいいんじゃない？
今後出産とかもあるならそれも考えて。
出産育児ってことになると、パート収入も途絶えるし
ま、どう考えても、余裕の生活ではないな。

奥さんがパート出来るうちに
ガンガン繰り上げ返済を考えていけばいいんじゃない？

[690: 匿名さん]

世帯年収６５０万でガンガン繰り上げできるなら、うちなんか年間５００万は繰り上げできるはずなのにおかしいなあ〜