年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[525: ぽん]

514の「年収600万、専業主婦、子0歳」です。

515さん、518さん、520さん、ご意見ありがとうございました。
自身の生活レベル、スタイル次第で評価は変わりそうかな、と思いました。
ローンに縛られないよう、自分らしく生活できるレベルで再度考えて見ます。

ありがとうございました。

[526: 購入検討中さん]

新築マンションの購入予定。

夫（35）：700万（税込）（出来高性により650〜900万で推移あり）
妻（30）：0〜200万（引越により派遣の仕事を辞めるため次の仕事が見つかるかわからない）
子供・・１〜２年内には欲しい（現在はいない）
借入額：３０００万円
修繕・管理費：３万円/月
35年ローンで繰り上げで２５年で返済希望。

本来であれば、もう少し自己資金を入れる予定だったのですが経済状況悪化のため、この額となりました。
２馬力であればやっていけそうですが、子供が生まれたら小学生になるまでは１馬力となります。

[527: 匿名さん]

＃こちらのスレに書いていたつもりが、
＃誤って別スレに書き込んでしまいました。。
＃結果マルチですがご容赦ください。

ご相談させてください。

物件価格：3800万
頭金：500万
贈与：100万
ローン：3200万

主人：年収600万円〜650万（税込み年収です。残業時間次第）
私は専業主婦
子供はおりませんが、すぐにでも欲しいです。
預金は150万程度残ります。

全期間変動金利35年ローン（金利優遇全期間1.5%）で
月々管理費修繕費込みで12万円ほどですが、
この経済情勢で、フラット35とのミックスも検討していますが、
13万程度になってしまいます。
いざとなれば、私も出動を考えていますが、
子供ができると自分で育てたいという思いもあり、
支払っていけるかちょっと不安です。ご見解頂ければ幸いです。

[528: 匿名さん]

>>526
700万くらいで考えて特に無謀ではないと思います。
1馬力では贅沢はできないでしょうが、お子さんが生まれても大丈夫では？

子供が生まれるまでに奥さんの収入を繰り上げもしくは貯金しておけば大丈夫だと思います。

>>527
600万で考えたほうがいいでしょう。
かなり余裕はないと思いますが、やっていけないことはないと思います。
しかし、

＞＞全期間変動金利35年ローン（金利優遇全期間1.5%）で
月々管理費修繕費込みで12万円ほどですが、この経済情勢で、フラット35とのミックスも検討していますが13万程度になってしまいます。

超長期固定で考えて支払えない計算になるならやめたほうがいいと思います。
ギリギリのローンの人が変動というのはギャンブルです。

[529: 匿名さん]

527さん

年収600万で3200万のローンはかなりきついです。
変動なんて長い期間でみたらどうなるかわからない。
ミックスか、固定にしたほうが絶対よい。
そうすると月13万以上の支出。
月の手取りはいくらですか？
ボーナス年100としたら月30万強でしょう。
ローンをさしい引いた20万弱で生活していくのはぎりぎりです。
特に、子供ができたら結構厳しいかと思います。
頭金をためてまずはローンが10万/月になるようにしたほうがよいです。

[530: 新築計画中]

夫　年収５３０万
妻　専業主婦
子供　１歳　２人目も希望

物件価格　２５００万
頭金　　　　２００万
残貯金　　　２００万（家具、家電代はここから）
ローン　　２３００万　

全期間固定３５年　フラット３５希望です　
無謀でしょうか？
ご教授お願いしますm(__)m

[531: 新築計画中]

二重投稿すみません
年齢を忘れていましたm(__)m
夫　２７歳　　妻　２６歳です

[532: 匿名さん]

>>530
あまり余裕はないでしょうが、特に無謀ではないと思います。
フラットで考えていらっしゃるようですし。

フラットよりも銀行の超長期のほうが今はお得な場合が多いですよ。
フラットの場合は団信が別ですが、銀行の場合は銀行負担のため不要です。

借り方をもうちょっと探してシュミレーション等して検討されたらいかがですか？

[533: 新築計画中]

ご教授ありがとうございます
銀行ローンの方がいいのですか？　もっといろいろシュミレーションした方がよさそうですねm(__)m　もう少し勉強して前向きに検討していきます！

[534: 匿名さん]

先週金曜日、NHK関東地方の特報首都圏という番組では、住宅ローン破綻の特集をやってました。
　年収４５０万で、35年2500万を２％以下で借りながら破綻した例とか、金利優遇当初２年は２％で借りながら、現在では将来の負担増の予感におびえる例、なんかをやってました。
　どちらも、銀行は、このような事態になることをちゃんと言ってくれなかった（＝貸したのが悪い）といってます。いや、だからどうしたっていうわけではないですが、みなさんも後で泣き言を言わなくてすむように、Excelとかでシミュレーションぐらいしときましょうね。

[535: 匿名さん]

貯蓄を月平均10万以上できる家計ならば、何かあっても対応できそうですよ。

住宅ローンで精一杯、何かあればキャッシングでしのぐ・・・みたいな状況になりそうなら無謀でしょうね。

[536: 匿名さん]

年収450、借入2500、金利2%以下で破綻ですか〜。まあ一概には言えませんが、やはり現実は年収の5倍以上はかなり危ないんでしょうね。

[537: 匿名さん]

年収の何倍ではなく、収入と支出のバランスでしょう。
家族の成長に連れ年々支出は増えていきます。

教育費も増える、修繕積み立て金や管理費も増える、一戸建ての人のリフォーム資金も必要。生保の掛け金だって２０代３０代４０代と増えていきます。
貯金の必要性は年々大事になってきます。教育資金としても老後資金としても。
そんな中、給料が年間何十万ベースで定年まで増えてくれるような会社なら、支出の増加は年収の増加で相殺できますが、収入が増えない中支出だけが増加していくようだといずれ破綻します。

家を建てる前の夫婦２人だけとか、乳幼児が１人２人の時の生活費がこれだけだから…を、今後１０数年の計算にあてはめると到底無理。
生活費１０万の人は２０万、２０万の人は３０万になる可能性はあります。
貯金だって今１０万できているからといってもその数字が１０年２０年と続くかどうか。
生活費が増えれば貯金額を減らして対応する以外は無いからです。

家を購入した時は手元に残せるお金はサラリーマンなら２００〜３００万かもしれません。
頑張って増やしていっても、子どもが大学生の時に何百万と減り、家のリフォームや家具の買い替えや車の買い替えにどっと減り、そのまま定年がせまってきます。
定年後収入が無くても管理費修繕費生保健康保険固定資産税などの支出だけはきちんと続くので、あっという間に貯金を食い潰していくことになるかも。
今までは年金が危ないといわれていたけれど、最近は退職金までかなり減ってきそうといわれています。

結局は住なんて、生きていく中の１つのもの。ここにお金をかけすぎると他に使えるお金がなくなるのはあたり前なので、自分の収入や会社のレベルを見てあまりに夢を見すぎないように、現実を見て購入する事が大事だと思います。

[538: 匿名さん]

最近は、素敵なマイホームを紹介する番組も多いですし、夢を見てしまいますよね。
住居にお金をかけて、納得の空間を作ることが大前提のような錯覚に陥ります。

しかし、今は経済破綻で一番厳しいときです。日経平均も今日、バブル後の最安値を割りました。
ボーナスが減るのが決まった企業もあるようです。

ローンの計画だけは慎重にすべきですね。

[539: 契約済みさん]

皆さんのご意見をお聞かせ下さい。
現在、都内の駅近マンションを契約しています。
引き渡しは、2010年3月予定です。

物件価格
　5300万　（全額ローン）
手付金（そのまま初期費用に充当）
　50万　←通常は5%だが、持ち金がないということで、少額で了承を得た。
初期費用
　現金払い予定
貯金
　初期費用払い込み後、150万程度

収入
　夫：500万　（30才）
　妻：650万　（29才）
　　　基本給は夫婦ほぼ同じだが、残業している分、妻の年収が上回る
子供：なし（2人を予定）
車：なし

ローン
　ペアローンで、夫婦で二分割。
　変動金利（当初10年くらいは低金利が続くと予想）、その後、金利の状況を見て変更するか検討
二人合算の月の支払の想定（管理費、修繕費込み）
　約20万

現在の家賃（共益費込み）
　約14万

現在の貯蓄方法
　二人で、20万を毎月マンション資金のため貯蓄

二人とも無趣味で、嗜好品にあまりお金をかけません。
妻とも話し合っていて、出産後も働き続けることを条件に購入を検討。
FPにも相談していて、きつめのシュミレーションをしてもらって、6000万の物件までなら大丈夫と言われています。
（シュミレーションの方法：給料上昇率を低め（60才時点で今より300万程度しか上昇しない）、金利をきつめ（2%スタート）なおかつ上昇（年0.1%くらい上昇））


ここの掲示板を読んでいて、結構無謀なローンかもと思っています。
みなさんのご意見を参考にさせてください。

[540: 入居済み住民さん]

今思うと賃貸で十分だったんじゃないかなと思います。
頭金や諸経費ほかで数百万飛んでしまい、今もローンレンジャー（古い？）
あの数百万があればもっといろんなことができたのになあと悔みます。

売っても買った時よりもずいぶん下がっているでしょうし、不動産屋へのお礼にも
でかい金額が飛びます。家は買わなくてもよかった…それが実感です。
ちなみに無理なローンは組んでいません。

[541: 匿名さん]

>>539

子ども２人の予定というのは、キツイかも。

貯金もほとんど残らないし、フルローン、２馬力は必至で、子どもが生まれたら残業はできるのか？など、不安要素の塊・・・

無趣味で贅沢はしないけど、住宅がすごく贅沢。

出産後の育児と仕事の兼業は、想像以上に疲れますので・・・。

３５年間、総額で８千万近く払うことになるわけですが、３５年後の資産価値は、きっと3500万ぐらいだったりして。
人口減ですから・・・。あまり無理なさらないほうが、いいかも。

[542: 匿名さん]

>>541
5300が物件がすごく贅沢ねぇ。。。

日本の方ではないのですか？


35年後に3500の価値があるなら
評価減はたったの1800万

月14万の家賃なら間違いなく買いのわけだがw

まぁ、35年後に3500を保てれば御の字なをだがw

というか。あなたはアドバイスする資格ないね

[543: 匿名さん]

もう契約済ですし、FPが大丈夫と言っているのに、ここで聞くのもおかしいんじゃないですかね。

ここのアドバイスはオマケみたいなもんでしょ。
実際にローン組んで生活している人達の。

普通の感覚では、贅沢だと感じただけですよ。
都内の感覚とはズレが大きいんですけど。

月14万払っていて、今度は月20万になる。プラス固定資産税も・・。
3500万もテキトーな数字ですから。

間違いなく「買い」な理由を教えてください。私も、知りたいですw

[544: 匿名さん]

物件の元本残高＜物件の現在の売値＋貯金
これを常に維持する事。
これなら家さえ手放せばなんとかなる。
これすらなんとかなっていない人も多い。

[545: 匿名さん]

物件の元本残高＜物件の現在の売値＋貯金

これは、ギリギリの状態ですよね？

子どもがいれば学費、将来の年金だけじゃ足りない分を補うための貯金なども必要になる。

401ｋも危ういですから、、ちょっと前の考え方ではローンの組み方は失敗しそうです。

[546: 匿名さん]

>5300が物件がすごく贅沢ねぇ。。。

都内のどの駅のどのくらいの物件かによりますが、現在はまだまだ不当に高く値段が設定されてます。
５３００万の物件を購入するなら１０００万〜１５００万位頭金に入れるのが普通ではないですか？
頭金がないからローンが高いのと、マンションバブルのあおりでまだまだ金額が高いから、こんなローンになるんですよ。
物件は良いものだとしてもローン金額が高すぎます。

[547: 物件比較中さん]

通常、FPの方は４％で計算される方が多いと聞いたのでよくマンション業者
が行うFP相談会の方とはやはりそこらへんが違うんですかね。

[548: 匿名さん]

マンション業者は売りたいので、変動金利とかでシミレーションするんじゃないですかね。
チラシ広告とかは変動金利で、なるべく安い家賃と同等の金額になるよう示していることが多いです。

[549: 匿名さん]

>>543
あなたの言うように35年後に3500万の価値があるなら、『間違いなく買い』と言ったわけだが

嫌みも理解できないようだね

適当な数字を言ったと自白したようだけど

あなたのような無知で適当な人は人の相談の前に、自分をなんとかしたほうが良いと思うが

[550: 匿名さん]

>>549

すっごいイヤミーな人だねぇ。

３５年後の相場なんて、どうなっているか分からないのに。ツッコミどころがそこか。

結局、あなたは買いかどうかはわかんないってことでしょ。
相場次第ですね。

まぁ、私の3500万はテキトーですけどね。
相談なんて、乗っているつもりはないですよ。
人生の大きな買い物で、まったくの他人事ですもんね。

ここで聞く人は、自分でシミレーションできない、自信がない人が多い。
忘れがちな点などを他人からツッコミ入れられて気づくこともあると思います。

ただ、543のように、明確なアドバイスもできず、イヤミ三昧、人を非難したり、上から目線で罵倒するのは、韓国のネチズンと同等ですよ。

[551: 匿名さん]

>>550
人種差別者でもあるんですね

自覚しているなら放言は書かないこと！

[552: 匿名さん]

というか、今後1，2年で確実にマンション価格は下がって来るわけだから
何も今あわてなくてもいいような気がします。

今は舞い上がってしまって不安はあるけどなんとかやっていけるかもみたいな気持ちに
なってるかもしれませんが、今回見送っても必ずもっと安くて良い物件に巡り会えると
思いますよ。どうしてもそこでなければいけない理由があるのならば別ですが、この時期に
買うのはあまりおすすめ出来ないと思います。

[553: 購入経験者さん]

FPほどアテにならないものはない。
ここの掲示板でも「マンションはキャッシュで払わずに、そのお金を資産運用」と言ってたヤツも
いっぱい居たけど、今頃どんな状態なんだろうね。
何だか自分のこと頭が良いと思ってたみたいだけどね。www
そろそろ「払える物は払っておく方が賢明」だと分かったかな？
まあ、殆どの人はローン組まずに買うって事はないだろうけどね。

[554: 匿名さん]

1，2年先なんて、誰にもわかりませんよ。

別に早く買えって煽るわけじゃないけど
本当に待ったほうがよかったかどうか・・・

まあ、誰も責任なんか取らない掲示板だから
言いたいこと言えるんでしょうけど。

ほんっとにわからない。

[555: 入居済み住民さん]

物件を購入するときに、自分が住むのに納得のいく物件ならいいんじゃないでしょうか。
ただ、二人で5300万の物件を購入というのは、何かがあった時にはどうするんだろうと
他人事ながら心配してしまいます。

私は一人で2680万のローンを組みましたが、頭金払っても預貯金はあります。
それでもローンは借金なので、心が落ち着きませんね。10年すれば返済は終了
しているかもしれませんが、年齢が若くないので老後資金はどうする？みたいな
不安を持っています。それ以前に仕事を続けていけるかも不安です。

無謀なローンを組むにしても少し余裕をもって、ローンは組んだほうがいいと思います。
その前に買う必要がありますか？賃貸で十分な気がします。

[556: 匿名さん]

荒れてきましたな

[557: 匿名さん]

>>555
究極は何を持って無謀かということですが

あなたの理論で行くと二馬力は、全て無謀になりますが


本当に、2馬力を続けられれば、なんとかなるかと

どちらかが死亡したとしたら、そちらの支払いはチャラ
仕事を続けていくなら、一馬力と同じリスク

離婚も。一馬力の場合も財産分割があるから結局は同じ

問題は、どちらかが仕事を継続できなくなる場合。
これは一人の場合よりも2倍のリスクがあるけどね

[558: 匿名さん]

>>553
全額とはいえませんが、多めに借用して運用にまわしております。
ロング・ショート併用なので現状の市況はまぁにわか雨程度ですね。
むしろここを天与の仕込み場と思い安値をこつこつ拾っております。
FPは大してあてにならないのはたしかに共感しますが中にはびっくりするほど
博識な方もおられます。
と書いても「www」付の程度の低いアンサーが返ってきそうだが・・・

[559: 匿名さん]

>>558
5300万の物件が物凄く贅沢とか言っちゃうような金銭感覚と収入なんだから、>>553にはいくら言っても無駄だって

[560: 契約済みさん]

539です。

リスクについては色々考えています。
解決策の策定まではいっていませんが・・・。

まだ、引渡しまで1年半あるので、
色々考えて見ます。

手付け放棄のキャンセルしても、
50万ですむので。

[561: 契約済みさん]

物件　新築３９００万、頭金２００万。９０平米
３２年ローンです。

夫４７歳　年収９００万
妻４４歳　年収６００万
子供　大学２年、高校２年

現在の築３０年マンション６０平米がで２４００万で売れそうです。
残債が１９００万なので手元に５００万残ります。
その中から頭金２００万と手数料等（売買）２５０万を出し、
残りを引っ越し代などに充てる予定です。

１５年前に３７００万で購入し、一生懸命返済してきました。
やっと、返済に先が見えてきたのに、また借金を背負うのかと
迷う気持ちで揺れました。

貯金は８００万ほどありますが、教育費のため崩せません。
大学生に年間１７０万、高校生には塾も合わせて１００万ほど
年間出ていくため、２年前から貯金は増えません。
若くないので、あと働けるのも長くないので、老後を考えると
無謀でしょうか。

このまま住み続ければあと１０年せずにローンは終わるのですが。

[562: 匿名さん]

>>539

契約しているんじゃないの？
契約していなかったら、手付金放棄で済むけど、契約済だったら、2割の違約金を支払う義務があるはずだけど。

そのへんをしっかり確認しておかないと。半端な金額じゃ済みませんよ・・

[563: 匿名さん]

>>561
>現在の築３０年マンション６０平米が２４００万で売れそうです。
ホント？

[564: 匿名さん]

>>561

気力と体力があれば可能かもしれないけど・・・

でも、これからはなるべくお金は使わないで残していくべきだと思うので、買うにしても安いほうが安心じゃないですか？

年齢が気になります。

[565: 匿名さん]

>>561

32年ローンということは。79歳完済ですよね。
でも、おそらく退職金で完済予定でしょうか。
ちょっと無謀かな・・

[566: 匿名さん]

>>539
何もかんがえない、悩まない人なら購入しても良いかもしれませんが（良いというのは絶対払えるとかそういう意味ではないです）、契約した後も悩むような性格ならやめた方がいいです。

２人でローンを組む、５３００万は想像以上に大きなお金です。

３０００万越しても結構なローンです。
それ＋２０００万。
３３００万なら数年経ち繰り上げすると２千数百万になり、１０年越える頃には千数百万になり、１０００万近づくとようやく先が見えてきたなあと思えるようになり、３桁になるとかなり気が楽になりラストスパートをかけられます。

５３００万なんて数年たって繰り上げしてようやく５千万台から４千数百万と千万の桁が５から４になり、更に頑張って頑張って支払って繰り上げして、ようやく４千万台とお別れして３千数百万。ここまで減らすのに１０年以上はかかるでしょう。（合算で１千万位の年収なら。途中で産休もありそうだし）
３千数百万になってようやく世帯年収が同じ位の人よりやや多目のローン程度。
ローン開始後から１０数年たってローンと繰り上げの生活に疲れてきた頃、ようやく人並のローンになる。
身の丈にあったローンを借りた人ならローン開始後から１０数年経てば完済する人も多いというのに、そこから先がまだ３千数百万。
ここから２０年？教育費がかかるようになると思う程繰り上げが出来ずに、長引くかもしれませんよ。
最後まで共稼ぎで払えば完済できるでしょうが、長いですよ。
ローンは片付いても、貯金や教育資金がどれほどあるんでしょうね・・・

ローンの重さに悩んでしまう人は絶対５千万超のローンなんて無理。精神的に重荷に負けてしまうと思います。

[567: 契約済みさん]

>>563
　築１５年を３７００万で買うくらいだから立地がかなり良いんじゃないでしょうか？

[568: 契約済みさん]

みなさんの話を聞いて、何のための家なんだろうと思いました。
このマンションを買うために車を諦めたり旅行を諦めたり、子供を２人予定⇒１人・・色々犠牲にしました。
住宅ローンのせいで肝心の生活が貧しくなるなんて本末転倒ですよね。
賃貸も考えたのですが、どうしても賃貸だとお金を水に流しているみたいでどうせ払い続けるなら買ってしまおうと思って、買ってしまいました。
現実は、ローン以外にも管理費・修繕・固定資産税・・思った以上の出費です。
そして利息を先に返しているので元金がほとんど減っていない！！
都心なのでそこまで値崩れはしないと予想して１０年後売却し郊外の一戸建に引っ越そうと思います。

[569: 匿名さん]

>>539

すいません、手付金放棄で契約解除できますね。

でも、着工したら契約履行になるので、違約金が発生するそうですよ。解除するならお早めに。

[570: 契約済みさん]

解約の期限はデベに確認済みで、
ローンの金消契約までならOKらしいです。

たぶんオプションもつけないので、
手付金破棄だけで大丈夫です。

心配してくださりありがとうございます。

[571: 購入検討中さん]

>>568　後悔先に立たず。まあ、生まれ変わったら同じ間違えを繰り返さないようにしましょう。(笑)

[572: 匿名さん]

>>568
1日1本缶ジュースガマンすれば1年に1回ちょっとした旅行は行けます。
破綻する人はそういったちょっとした節約ができない。
まあもっともそういう計算が出来ないからこそ無謀なローンを組むのでしょうが・・・。

[573: 匿名さん]

>>539
誰も突っ込まないがまず2人でこれだけの年収があるのに今まで貯めた貯金が無いのが問題。
仮に結婚式とかあったとしてもご祝儀とか考えたら貯金がまるまるすっからかんなんて
考えられない。
趣味も無いという楽な現状で貯金がうまくできない人はローンしても失敗します。
ある程度貯めてから家を買いましょう。

[574: 匿名さん]

というか

節約も大事ですが

缶ジュースまでけちらないといけないような生活
その努力の結果が年一回の予算3万6千円の極貧家族旅行


そこまでして買う家って、なんなんでしょうねー