年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[341: 匿名さん]

親をあてにしている時点で親になる資格無し。

[342: 匿名さん]

>>338

基本は、申し込みと同時に事前審査　→　契約

メニュープラン先に選ばせてるあたり、営業が売りつける気マンマンだよね。
モデルルーム行って雰囲気に流されたんじゃないの？
とはいえ、契約をしてしまっているのであれば難しいかもなぁ。
営業の対応と貴方たちのやりとり次第じゃない？

ちなみに固定資産税は毎年4月ごろに通知が来て、年に4回に分けて支払い。
http://www.jj-navi.com/edit/jj-guide/qa/contents/121303.html

住宅購入考えるならば、もっと勉強しなさいな。
インターネット環境があれば調べられるでしょうに。

[343: 匿名さん]

詳しく教えていただきありがとうございます。まだ売れ残りがあり値下げして売りにだしそうです。私としてはローンに落ちるか営業の人に頼んで値下げしてもらうか…知人に1度やっぱり無理なので解約しようか悩んでるとカマかけてみては？と言われました。そしたら値下げするかもしれないよって…3月は決算？だから値下げしてでも売りたいとか？本当ですか？本当に勉強不足です。どうしよう。誰か知恵を貸して下さい

[344: 匿名さん]

>>342 ちなみに固定資産税は毎年4月ごろに通知が来て、年に4回に分けて支払い。

一度に支払うと何千円か安い。
ちなみに国民年金なども同じ。
ですので、うちでは一括で納付してます。
そうして出た差額をまたコツコツと貯金するのです。
「頭金が無い」「貯蓄が無い」といっている人、
そういう小さな小さな積み重ねが、何年か経つと数百万円とかになっていくんだよ。

[345: 314]

>>344
以前はそのような報奨制度がありました。
年利率で７％くらいの恩典もありました。
けど、東京都が２３区に対する報奨制度を廃止してから数年経ち、多くの市町村で報奨制度の廃止が相次いでおります。
東京都が２３特別区では市町村税を徴収しております。（市町村が無い、特別区が徴収権限が無い。）

[346: 314]

>>343
付け焼刃で交渉しても、足元を見られるだけ。
今更ジタバタしても後の祭りです。

契約後に既存契約まで遡及して価格を下げるかどうかは、売主の経営判断によります。
あなたがいくら見え透いたことを言っても、全く関係無いと思った方がいいです。
オプションを先付けしてしまった分は、ローン停止条件との関連でどのようになっていますか？
契約書通りの処理となります。
ローン不成立の場合で元の契約そのものが無くなり、オプション特約について何も記述されていない場合は、損害金は発生しません。
契約内容により異なりますので、文面を良くお読みください。
提携ローンだと、ぎりぎりで通ってしまうこともあります。

もちろん、自分からキャンセルすれば手附は全額戻りませんし、オプションの復元費用は支払い必要です。。
２０％損害金を支払うのは、契約履行に着手した後の「損害賠償額の予定」のことです。

[347: 匿名さん]

ローン落ちるとお金払わなくていいので落ちる事を祈るばかりです。ところで事前審査は必ずしないといけないのですか？8月で勤続年数が1年になるのでそこで事前審査をすると営業の人が言ってたのに未だに連絡きません。どうしてなのでしょう？こちらから連絡しないといけないのでしょうか？営業の人に審査落ちたいと正直に言ったらどうなりますか？ローン落ちた後に他の安い部屋を購入するのはありですか？本審査した後に落ちてもいくらまでだったら通るとか教えてくれるものなんでしょうか？質問ばかりですみません。親切な方教えてください

[348: ３１４]

>>347
どこのだれですか？

[349: 匿名さん]

>>347さん
何が何だか訳がわからんですよ。　あなたは誰？　何をどうしたいの？

[350: 周辺住民さん]

>>347
パニックだね。

[351: 入居済みさん]

>>347さん
すいませんがあなたは日本人ですか？
何がなんだかさっぱりわかりません？！

[352: 匿名さん]

>>347（最初の質問が313の人だと仮定してレスします）
今あなたがすべきことは、どこの誰かも知らない人に掲示板で思いつくままに質問するより、周辺に住宅購入の経験者がいないか探して相談に乗ってもらうことです。ここの住人は親切な人が多くほぼ全員が正しい情報を噛み砕いて教えてくれていますが、347本人が何も理解できていないのが現状なので、あなたが書いている質問自体が状況を正確に伝えていない可能性も否定できん。
会社の上司でも実家の親でも誰でもいいので、住宅購入の経験がある人（ここ３年以内の購入者が望ましい）を探して、直接契約書などを見せて相談に乗ってもらってください。

ちなみに
・年収が低すぎる
・貯蓄がなさすぎる
・知識もゼロ
この３つのコンボなので、どうしようもない。はっきりいって怖ろしく危険なことになりかけてます。ちょっとした失敗や知識不足を自力でカバーできる可能性は限りなく低い。
なので早急に現実の誰かに直接相談なさい。

[353: 匿名さん]

なんだかさぁ、ただの釣りに思えてきたんだけど・・・

[354: 匿名さん]

頭金ゼロで家賃並みでマンションゲットできるとデベにそそのかれたのでしょ。銀行は貸すよ。担保取れる限りは。日本の住宅ローンはボロワーが最大のリスク背負う仕組みだから。キャンセルできないならギリ変動で借りつつ奥さんも働いてソッコー繰り上げすべし。金利上昇リスク低いのが不幸中の幸い。

[355: 契約済みさん]

夫３４歳　年収７００万
妻２４歳　　　１００万
子なし　　数年後に予定

物件　　　４１００万　来春入居　管理費、修繕積立、駐車場で月２万
預貯金　　５００万
金利優遇　１．６％
とりあえず変動２本の予定

頭金を少しでも入れたほうがよいのか？いざというときの為にとっておいた方がよいのか？
子供を作れるか？

など先輩方のアドバイスをよろしくお願いいたします。

[356: 318]

>>353 だから最初から「釣り」だって言ってるのに。
　　君たち少しは見抜く能力を身につけなさい。

>>355　契約済みなら、今更アドバイス聞いてもどうしようもないでしょ。
　　　死ぬ気で倹約してさっさと繰り上げ返済してください。
　　　あと、車を売って電動自転車にすればなお良い。

[357: 匿名さん]

>>356
え？
355は普通になんとかなると思うが

個人的には
もうちょい貯蓄があってもいいはずなので、無駄な出費は抑えないと子供できたら厳しいと思うが

[358: 匿名さん]

大体、貯金が150万しか無いのが信じられ無い、何考えて家買うの？もしかして何気なく見学しに行って、デベにそそのかされてその気になっちゃたの！

[359: 匿名さん]

↑ゴメン500万の間違えm(__)m

[360: 匿名さん]

>>355
子供の予定があるなら子供が出来て入園、入学頃に買ったほうがいいと思うけど・・

頭で描くものと現実は違うよ。

返済計画も変動で考えている時点でアウトだな。
自分の収入だけで35年超長期の金利計算で払えるなら買えばいいと思うが。

[361: 匿名さん]

まあそう頭ごしに決めつけなさんな。貯金500万でも安定、優良企業にお勤めかもしれないし、大体貯金あっるからって、バブルみたいな時に買ってたらそれこそ含み損が莫大になってたんだし。数字だけで決めつけたら、もうこのスレも要らないでしょ。もう少しまったりやりませんか？

[362: 匿名さん]

購入時：夫３２歳（９００万）　妻３３歳（８００万）
物件　：６９５０万
ローン：６４００万　（頭金あまりなく）

〜　１年半経過　〜

繰上：９２０万実施
残高：５１００万

ローン実行後１年半で残高１３００万減らせましたが、子供が欲しく年齢的
なものもあり、いったん妻が産休に入ります。半年弱くらい休む予定。
そこを凌げばなんとかまた返していけるかな。

ちょっと無謀気味だったけど頑張ります。

[363: 356]

>>355　　>>357

状況１　世帯年収800万の割には貯金が少ない。年300万は貯金できるでしょ。なんで500万しかないの？
状況２　このご時勢に変動金利で組もうとしている。長期固定でも2.7％なんだから、半分は固定にすべきでしょ。

推測１　金遣いが荒い、とまでは言わないが、家計に無駄が多い。このままだと苦しくなりそう。
推測２　奥さんの年収が100万、ということはたいした技能はもってなさそう。子どもが生まれた後は高収入は望めなさそう。

結論　今までの金銭感覚じゃだめ、死ぬ気で倹約して繰上げ返済しないと後でどんどん苦しくなる。

　ということなんだけど。我ながら簡にして要をえたアドバイスだと思うよ。

[364: 購入検討中さん]

>>362　その節約力があるなら、もっと前からやっておけば良かったのに...。
今頃、キャッシュで余裕で買えたでしょう。なんでそんなに無計画なの？

[365: 362]

もっと前から　⇒　ちょっと色々とあり金のかかる人生だった
無計画性　　　⇒　知り合って１年半くらいで結婚を機に。
　　　　　　　　　家賃１２万の風で揺れるようなペンシルビルが怖かった。
今頃キャッシュで⇒さすがにそこまでは。。。その後都心も上がったので。（今は下がったけど）
　　　　　　　　　購入時期は2005年後期に販売だからいわゆる新価格というものではなかったのと
　　　　　　　　　姉歯事件後で業界全体が管理徹底するのを前面に出していたときのものだった
　　　　　　　　　のと、そこそこ都心物件なので満足はしてます。

[366: 匿名さん]

アンタッチャブルな人が得意そうにアドバイスしてて笑える

[367: 匿名さん]

>>362
>>子供が欲しく年齢的なものもあり、いったん妻が産休に入ります。半年弱くらい休む予定。

これって不妊治療ってこと？それとも、妊娠して産休2ヶ月・育休4ヶ月てこと？
どっちにしても奥さんと２馬力であと２千万早いうちに繰り上げしたいね。
それができれば子供ができて奥さんが仕事辞めても、１馬力で普通に暮らせそう。
繰上げする前に１馬力になったら、無謀。

[368: 入居済み住民さん]

夫：年収４７０万(税込み）公務員３２歳
妻：年収３３万(申告ベース：実際はその１．５倍は超える）自営業３４歳
子：５歳・３歳・１歳(女・女・男）
世帯税込み年収は５３０万と言ったところでしょうか？
住宅ローンをソニー銀行で借りてます。今まで２．７６%の２０年超固定だったのですが、一般の銀行ローンと違って固定→変動→固定を運がよければ手数料無しで渡れるローンなので、１１月から２．５２２％に下がる予定です。
残債は３２２５万で残り年数３２年と５ヶ月です。(１１月から返済が月８万６千円とボーナス加算が２１万６千円ほど)　確かに余裕はありません。がやっていけなくもないです。今の所。。(やってくしかないってのもありますが）
繰り上げ返済を若干し、やっと残債が年収の６倍強というところまで来ました。
長くなったんですが、質問なのですが、年収(税込み？税抜き？）の何倍くらいになれば安全圏なのでしょうか？ローンの残期間にもよるのでしょうが、いまいち分からないもので教えてください。

[369: 匿名さん]

年収、税込み年収の何倍ならどうのっていうのは目安なので当てになりません。
たとえその年収が定年まで確定しているといっても、定年まであと１５年か２０年か３０年か、全然違うでしょう？

AllＡboutのＦＰさんは、手取り月収の２８％内におさめましょうとあります。
それも根拠がわかりませんが、年収の何倍という考えよりは理にかなっていると思います。
収入と支出の割合いで判断ですから。

１番良いのはライフプラン表をつくってみる事です。
公務員なら定年までは見込めるでしょう。

夫３２才　　３４歳　４０歳　４３歳　４６歳　５０歳　５３歳　６０
妻３４歳
子　５歳　　　７歳　１３歳　１６歳　１９歳　２３歳　　　　　３３
　　３歳　　　　　　　　　　１４歳　　　　　２１歳　　　　　３１
　　１歳　　　　　　　　　　　　　　　　　　１９歳　２２歳　２９

第一子の節目の年の父親の年齢を中心にかいてみました。
父親４６歳から５３歳まで大学生の子どもがいる。２人が大学生というのも数年続く。
公立コースでも高校受験・大学受験の前年は塾の費用などはかかる。
父親４２才頃から５２才までは教育費がかかる。
その時の年収は？ローン残高は？４２才から末っ子が大学を卒業するまでの１０年間は繰り上げができるかどうか。繰り上げはできないにしても、ローンは無事払えるかどうか、ここがポイントだと思います。
また３人の子どもが大学に通うお金は教育資金として準備できるかどうか。

他に車を買い換える年や電化製品の買い替え、旅行など大きな支出も想定して、収入と生活費にかかるお金、教育費、貯金、ローン支払い、繰り上げなどを自分で考えながら記入していくと、どこで貯金がマイナスになるとか、支出が収入を上回るなどが分かって、年収の何倍なら大丈夫という目安よりずっと良いですよ。

もちろん今予定を考えてライフプランを立てても予期せぬ出来事というのは良い事も悪い事でもあると思います。
あまり細かい事は考えずに子どもの進学と、ローン、車買い替え、教育資金などの貯蓄、繰り上げ返済位は一応プランに入れて収入と支出、貯金高、ローン残高などを考えてシミュレーションしてみると面白いと思います。

私もこのような表をつくってローン残高と貯蓄額・繰り上げ金額などかいてみて考えた所、子ども２人が公立小学校の間が１番返済し時だと考え、第一子が小学校を卒業する時にローンを１つ終わらせるように繰り上げしています。

[370: 362]

>>367さん
既に妊娠してるのでもうすぐ産休です。
ただ産んだらすぐに妻は復帰する予定です。
どちらかというと子供を産むという方にリミットがあったので産んでしまって
またすぐに仕事に戻ろうという計画です。
専門職で女性としては収入はあるほうなので、そこからまた頑張って繰り上げ
しようと思います。

なので繰り上げ前に少しの期間だけ１馬力ですね。
そこは耐えようと思います。
節約すれば半年くらいはなんとかなるかなと思います。

[371: 購入済み]

夫に強引に押される形で家を購入しましたが、この先、ローンを払っていけるか不安なので、ご意見下さい。
夫(29)年収480
妻(30)年収500現在、育児休暇中のため収入ほとんどなし
物件価格:4000万
戸建て
頭金:1000万
ローン:3000万
貯金残:650万
子供:４才と１才
車は一台
妻の仕事は、パートに代わりたい気持ちが強いのですが、現在の収入を保たないと破綻しますか?
旦那の仕事は、退職金制度がありません。妻が仕事をやめるのは無謀でしょうか?毎日、悩んでしまいます。

[372: 購入検討中さん]

>>371　う−ん、すごく倹約すれば大丈夫なような気もしますが、
　　　　働けるうちに働いて繰り上げ返済した方がいいような気もします。
　　　　ただ、奥さんの体力と気力の問題なので、過労で倒れるくらいなら、
　　　　辞めた方がいいとおもいますよ。

[373: 周辺住民さん]

>>368
あなたの場合は安全圏に入ることはなさそうです。
あるとすれば末子が大学を卒業されるときでしょうか。

ソニーで変動⇒固定とちまちま渡り歩く暇があったら
自己投資してお勉強して収入を上げてください。

公務員だから将来安泰なんておもったらとんだことに
なるかもしれない世の中ですよ。

[374: 匿名さん]

>>369さんのライフプランの考え方は良いですね。
なかなか詳細に予想するのが難しいでしょうが、
いわば人生のキャッシュフロー計画を策定するので
後で「こんなはずじゃなかった」という事態が起こるのをある程度防げそうです。

そこまで詳細な計画は立てられなくとも
定年までの手取り総収入を予測して、ローンの元利返済総額と比較する方法もありますね。
子供の教育費や老後の資金をどれだけ確保する必要があるかにもよりますが、
ローン返済総額に管理・修繕費、駐車場、固定資産税などを加えた定年までの住居費用総額が
定年までの手取り総収入の25％から30％に収まるなら大丈夫じゃないでしょうか。

[375: 新米パパ]

現在、年収７５０万円で2500万のローン、月80000円、ボーナス加算9万円でローンくんでますが、

残業、夜勤がなくなると、年収が６００万位になってしまいます。

北米不況の影響で夜勤はあるのですが、残業は4分の１程度になってしまいました。

年収６００万でやっていけるでしょうか、１馬力でもうすぐ１歳になる子供がいます。

[376: 匿名さん]

>>375

今、貯金できているなら問題ないのでは？

[377: 匿名さん]

>>375

やっていけないと感じれば、2馬力にする、2人目をあきらめる、親が裕福なら援助を頼む・・・
あとは、週末にバイトに行くなど。

うちは夫が体力あるので、休みなしで週末も稼ぎに行っていますが・・・
（夫の時給が、妻よりよいので・・）

[378: 購入済み]

＞371です。
やはり妻が働けるうちに働いて、返済にあてるのが一番ですよね…。
妻が働かないとなると、かなりの倹約が必要ですよね。

[379: 匿名さん]

新米パパさん

年収が１５０万減って６００万でやっていけるかどうか、
そのやっていけるってどのような事を具体的に望んでいるんでしょうか？
７５０万でやっていた事はどんな事でしたか？６００万になってもやらなければいけない事と、できたらやりたい事、今はできなくてもガマンするという事を家族で話し合ってはどうでしょう？

他人からは６００万でやっていけるかどうか、って判断できません。

当然の事として、生活が成立つ。ローンの支払いは滞らないの２つはやっていかなければいけない事です。

貯金・繰り上げ・生保は今どの程度やっているかわかりませんが、額を減らす、保険は見直す、繰り上げはできるとしても期間短縮ではなく支払額を減額する方を選択。

旅行や車の維持費は話し合ってやめられるならやめる。

奥さんが働くのはいいとしても、パート程度なら保育料で相殺になってしまうかもしれないです。
預けられる身内がいるかどうか等も考えて決めた方が良いですよ。

[380: 購入検討中さん]

夫(36)年収950万
妻(36)専業
物件価格:5000万　新築マンション
頭金:800万
ローン:4200万
貯金残:500万
子供:一人（5歳）　

4000万程度の物件を検討していたのですが、近所に魅力的な物件が出てきました。
購入と同時にクルマは手放す方向で考えています。
2年前に昇進して今の収入になりましたが、今後はまた出世しない限り収入増は見込めません。
妻は子供が小学生になったらパートに出る、とは言っていますが。

[381: 匿名さん]

>>380

もうあと500から1000万ほど頭金に入れたほうが安心だと思います。

年収950万というのは、税金は多く納めなくちゃいけないけど、児童手当もないというけっこうキツイので、そのローン額だとかなり大変だと思います。

[382: 困ったちゃん]

主人年収350万円
私 専業主婦
子供未就学児2人
2980万円の物件
事前審査する前に私は保証人になること私の実家の住所と電話番号と父は定年退職してるのに勤めていた会社名を紙に書かされました。普通このような事はするのでしょうか？今年の10月で主人の勤続年数が1年になるので11月にでも事前審査するらしいのですが心配です。ローン通りますかね？頑張って通しますと営業の方に言われたのですがそもそも事前審査とは金利を変動や固定とか決めて通ったら同じ固定とかでローン組むのですか？無知ですみません。教えてください

[383: 購入経験者さん]

>>382
頭金は？

[384: 匿名さん]

>>382

その年収と家族構成だと、絶対に買っちゃだめじゃない？

年収350万だから、まだ25才前後でしょうか？

ローンが通らないほうが幸せだと思います。固定資産税もちゃんと払えるのか疑問。

幼稚園代もねん出できないと思うよ。

[385: 匿名さん]

>>382
営業の人は成績になるから頑張って審査を通って売りたいでしょう。
でもあなたにとっては、審査が通るとこれからローン地獄ですよ。
ご主人の年収では通らないので、奥さんや定年退職したお父さんまで名を載せられて、ローンが滞ると定年退職した実家のお父さんに大めいわくがかかります。

そんなに低い年収で物件を購入するなんて無知にも程がある。

[386: 匿名さん]

>>382　厳しいと思う
もう少し年収が上がるのを待つ、希望の物件価格を下げる
頭金を作るなどしたほうがいい

自分は中古購入者ですが、
ローンが通っても途中で続けられなくなった築浅中古がゴロゴロしているよ

事前審査はともかく、本審査は通したい金利でするのが基本だと思う

[387: 購入検討中さん]

>>382　まさにスレのタイトルにふさわしい無謀さｗ
　　　ここに来た甲斐があったね。全員一致で「無謀」認定ですから、さっさと撤退しましょう。

>>380　値切れ。少なくとも500万、できれば1000万。
　　　値切り交渉が恥ずかしい...とか言ってる場合じゃないですよ。
　　　「1000万引かないなら買いません。ご縁がなかったということで」ぐらいの
　　　強気の交渉をしましょう。

[388: 匿名さん]

>>387
>>380が新築で魅力的なマンションて言っていて、売れ残り部屋でもないのに
５００万も１０００万も値引きしてくれるわけなかろう。
してくれても５０万か１００万の諸費用程度。世の中そんなに甘くない。

[389: 購入経験者さん]

地域にもよるが５０００万でもまともな住戸が最近はなかったから
>>380さんの物件がどれほどのものなのか気になる。
８０００万クラスを値引きしてもらったのでもなかろうし、
５０００万で本当に魅力的なものが手に入るのか。

[390: 困ったちゃん]

頭金なしです。ローンが払えなくなったら父がローン払わないといけなくなるのですか？ハンコなどは押してませんが…営業の人は50年ローンの変動金利？でいきましょうと言うのですが正直キツイです。50年ローンで事前審査に通れば本審査も同じ50年ローンにしないといけないのでしょうか？せめて35年ローンにしたいのですが…ちなみに主人は25歳です。主人が営業に買えますよと言われて浮かれて契約してしまい冷静になって今はかなり後悔してます。事前審査も本審査も通らなければいいと思ってますが営業は何が何でも通すつもりでいます。私も働くように言われましたがまだ働いてません。私がパートすれば合算されて審査に通るのが怖いからです。どうしたら審査に落ちますか？ほんとにバカでした。知恵をおかし下さい