年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[261: 住民でない人さん]

２５５です。アドバイスありがとうございます。私（妻）はずっと働く予定です。257様の意見通りに、中、高も私立に入れる予定ですが、皆の貴重なご指摘な上、やっぱり学区がいい所が探して、公立に入れるのが無難でしょうね。
また、甘い考えですが、他の4000万代の物件（あいにく学区が悪い所）で、２割ができそうです。約800万円台の値引きで子供に私立に回してもいいでしょうか。

[262: 匿名さん]

>>259

奥さんがフルタイムで働くか、親の援助を頼むかですよね。
子どもさんは一人じゃないと、この物件には住めないんじゃないかなぁ・・

子どもが2人欲しいならば、やはりそれなりに物件価格を落とすか、
子どもが2人生まれた後に、生活費がどれだけかかるかをしっかり見極めたうえで購入を考えるのがいいのでは？

2人となると、保育費・幼稚園代、習い事代、食費・・・と出費が増え続けるので、けっこうキツイと思います。

[263: 匿名さん]

>>261

甘いんじゃないですかね。
その800万円が、今あるお金ではなくて、バブルのはじけた800万ですよね？
800万を頭金から引いて、今、定期預金に入れておくことはできますか？

800万じゃ、私立は無理でしょう。
小・中学校で1000万は必要かと。あと、高校・大学でさらに1000万ぐらいはいると考えて。
それ以外にも習い事もしたりするでしょう。

年齢的にも、住宅ローンよりも老後の資金計画をしっかりしなくてはいけない時期に入ってきているとおもいますが・・・。

[264: 匿名さん]

259です。
早速の御回答有り難うございます。今は家賃75000の所に住んでいますが、もっと家賃の安い所に引っ越して貯金した方がいいんですかね？
貧乏性なもので、家賃払うぐらいなら自分の家にお金を払った方がいいかな？なんて思ってしまって…。
ちなみに今は札幌に住んでいます。

[265: 住民でない人さん]

２５５です。何度もすみませんが、今賃貸で住んでいる所の学区（小学校）がいいです。子供が小学校を卒業するまで、このまま賃貸で、中学になったらそれに合わせてマンション購入したほうが、無難でしょうか。
みんなのアドバイスを頂きたいです。よろしくお願いします。

[266: 匿名さん]

>>264

そうですね・・・家賃が安いところに引っ越せるならば、それがベターなんですけどね。

どうしても買うならば、借入が2000万以内におさまるような物件が良いかと・・・
中古のリフォームとか札幌近郊なら割と安いんじゃないでしょうか。あまり知らないんですが。

買うと年間の固定資産税・火災保険料が必要になります。そのための積立もしておかないと、5月の払込のお知らせが来てブルーになることも・・・

[267: 匿名さん]

>>255
私は、あなたの家では背伸びしすぎかと思いますよ。

夫の年齢からして30年ローンが限界でしょう
仮に年利2.5%として、12万6千
世帯年収800万なら、子供一人ならなんとかなるかなー
と言いたいところなのですが

現在の家賃は、自己負担が3万5千円なんですよね？

これが12万以上に跳ね上がるのに耐えられますか？
家賃が3万5千なのに37才で貯金がたった1100万なんですよね？
今の生活レベルをだいぶ落とす必要があるでしょう
私から見ると、私立にこだわるなど夫の年収の割に見栄をはる傾向があるように思えます。
今の生活を続けたいなら、何かのレベルを落とす必要があるかと

[268: 匿名さん]

>>265

いろいろ考え方はあると思います。
学区が良いなら、そのまま住むのがいいのでは・・
学区が良いというのは、住宅環境も良いということではないでしょうか。

これからはしばらく不動産が安く買える時期になると思うので、学区内で中古物件など安く出るのを待つのもよいのでは？

FPさんに相談してみるのもいいんじゃないですか？

[269: 匿名さん]

>>255

落ち着いて考えましょう。もしかしたら４０００万円台のマンションが値引きという事で、浮き足立っているのではないでしょうか？

小学校が私立とか小学校卒業後などの話をしても、あなたのお子さまはまだ２才。
小学校卒業して購入するとなると1１年後の話になります。その頃のご主人の年齢は？
小学校入学までまだ数年あるので、このマンションを逃すと次は中学校に入る頃まで買えないというような考えはやめて、落ち着いて今賃貸で住んでいる地域で次のマンションが出てくるのをまちましょう。

それに今はマンションが値下がりしている時期です。値下がり分の８００万円を私立の授業料に…というのは販売員が売りたいが為に言う言葉に洗脳されているような気がします。

私立にするか公立にするかという点では、中学校や高校から私立という事もできるので、今の年収で住宅ローンを考えれば、小学校から私立という家庭から言うと年収が足りない気がします。

とりあえず小学校入学までまだ4年はあるので、今のマンションを買うかどうかだけで悩まないで、落ち着くのが1番肝心だと思います。

[270: 匿名さん]

>>265さん
私は早めに決断した方が良いと思いますよ。
お子さんが卒業するのは10年後ですよね。
その時の旦那さんの年齢は47歳。

10年間でどこまで頭金を貯められるかにもよりますが。
現状の家賃が3万5千円で、頭金が1100万円ですよね。
家賃補助が物凄く恵まれているのに、この頭金しか貯められなかったことを
考えますと、これから子供が大きくなり学費やらお稽古代やらetcが増えていく
ことを考えるとあまり現状の世帯年収では、あまり積み増しはできなさそうですよね。
失礼ですが、旦那さんの年齢で、その年収ですとあまり増加が望めないような気が
しますし、いざとなったら２馬力というのも、そもそも今が２馬力なので・・・

そもそも、持ち家になると、この会社借り上げによる家賃補助は無くなるんですよね？
それとも、家族手当が同額ぐらい出ますか？
これによって条件が大きく違ってきます。

（１）家賃補助相当のお金が補助される場合
　現在の家賃12万円を月々払うことを上限としたローン設定がいいかと思います。
　子供の学費を考えなければならないので。
　3200万円で月々12万円以下と考えると、金利2％でも30年返済にかかります。
　旦那さんの年齢的に今からはじめないと厳しいかと。
　
（２）家賃補助相当のお金が補助されない場合
　年齢制限がなく家賃補助が出るのなら、今のままの生活を強くお勧めします。
　普通は、家賃分+αをローンに充てるわけでして、3万5千円じゃとてもじゃないですけど
　3200万円のローンは払えません。

現状、年にどのぐらい貯金できているのか、持ち家になった後も会社から補助が出るのか
がわかればもう少し詳しく書けるのですが・・・

[271: 匿名さん]

>>265

旦那さんの年齢だと、やっぱり学費・ローン・老後の資金という人生3大出費を乗り越えるにはキツイような・・・

年齢的にも、もうちょっと預貯金が倍ほどあれば良かったと思います。

[272: 匿名さん]

>>255

何人か？の方が貯金額が１１００万は少ないとおっしゃってますが私はそうは思いません。
子どもさんが２才なので結婚してから貯金をはじめたのなら、１１００万は年収からいって充分な金額だと思います。
１年間に１００万円を貯金する為には月々８万強ものお金が必要です。
おそらく結婚資金に貯金を使ったのか独身時代の貯金は殆どなくて結婚してからこれだけ貯金したのではないでしょうか？

そうすると、家賃３万５千円のお陰で数年間は１年に何百万かの貯金ができたのだと思います。
年収８００万なら３２００万ローンは無謀ではないと思います。
でも夫の年齢で言うと繰り上げ返済は必須ですし、貯金も必要、私立の学費…など言っていると、
ローン・繰り上げ・貯金・私立授業料・老後（または大学の頃の教育費）と５大支出になってしまいます。さすがにそれは年収８００万では無理でしょう。

でも、今後のローンの返済は３万５千円が基準なのではなく、収入から言って月１０万位は出せるので現時点でマンションを購入する事は悪くはない。
私立小学校進学想定してこのマンションを購入するのは無理がある。
このマンションか１１年後に購入かなどと両極端に考えず、普通に公立小学校の校区の良い所のマンションを捜して早目に購入するのが一番だと思います。

[273: 匿名さん]

>>272
800万円だから大丈夫と盲目的に言うのは問題では？
そもそも、その人のライフスタイルによって、生活費として必要な額はピンキリです。
同じ800万でも、200万円貯められる人もいれば、貯められない人も居ます。
子供は小学校から私学！っと言ってる時点で、貯められない人であることの可能性も検討しなければなりません。

そもそも、結婚何年目かも聞いていないのに、なんで「結婚してから貯金をはじめたのなら、１１００万は年収からいって充分な金額」と言えるのでしょうか？

仮にあなたが言うように結婚してから貯め始めたとして。
結婚して直ぐに懐妊の4年目でしたら、たしかに立派ですが、8年ならば平均140万円も貯められていません。
きっと、子供が産まれてから支出が増加しているでしょうから、最近は100万円以下となってるでしょう。

借り上げ制度がなくなった場合、月々8.5万円の減収となり、年間で102万円のダウン・・・
もしそうなら、住宅に回せるお金は微々たるものでしょう。
継続できるのならいいですが。

そのような、重大なことも分からない状態で、軽々しく大丈夫というのは無責任すぎるのでは？

[274: 匿名さん]

１１００万円なんて、１０年かかって貯金しようが、数年でしようが充分立派な貯金ですよ。
世帯年収８００万あれば３２００万のローンが無謀というものでは無い。
私立小学校に行かせようとするのは到底無謀。
＞借り上げ制度がなくなった場合、月々8.5万円の減収となり、年間で102万円のダウン・・・
年収５００万に住宅手当の８・５万がふくまれているといるなら、年収４００万になる。
さすがに世帯主年収４００万なら、物件購入も無謀・私立小学校も無謀だが、普通に考えてこの人の年収は５００万（妻３００万）で給料から借り上げ社宅家賃として３・５万だけ差し引かれているという事でしょう。８・５万は支給されずに会社が支払っている。
普通の感覚の会社が家賃を負担してくれる借り上げ社宅というとそういうものですが？

[275: 匿名さん]

>>274
もしかして、あなたも無謀なローンをしていませんか？

減収の書き方が悪かったかもしれませんが。
>>255さんは、現在の家賃が補助が出て3万5千円なんですよね？
家賃13万円と、ほんのちょっと平均よりも高い所マンションに住んでるようですので
実質9万5千円の補助が毎年出てることになります。
年収800万円というよりは、+114万円した年収914万と考えるべきです。

家を買うことによって、この補助が無くなるならば、実質の年収が800万に戻り、
そこから13万円近いローンを払うことになります。

問題は。
実質的な年収が100万以上、下がるということです。
これに耐えられる、800万円の身の程にあった生活をしているのならいいのですが
貯金の額から見ると、補助が無くなるとかなりギリギリレベルになるのではと
指摘しているのですが。

あなたのように。
何も考えずに800万円ならローン12万円は問題ない！という思考停止が、将来のローン破綻を招くのでしょう。

[276: 匿名さん]

ああわかった、あなたの考えの違っているところが。
もしかして、９万５千円×１２＝１１４万円を自由に使えるお金だと思っているのではありませんか？

＞実質的な年収が100万以上、下がるということです。
＞これに耐えられる、800万円の身の程にあった生活をしているのならいいのですが

仮にあなたの言うとおり会社から月々９５０００円の補助が出ていたとしても、そのお金は右から左に家賃支払いで消えていくお金です。
５００万＋１１４万＋３００万の９１４万が年収であろうと、家賃１３万×１２＝１５６万はでてしまうので、９１４万−１５６万＝７５８万
これが家賃を差引いたこの人の収入。

私の思うように、家賃３５０００円×１２＝４２万。８００万−４２万＝７５８万

同じですよ。
１１４万の家賃補助を自由に使えるお金と考えるから、不動産を購入して家賃補助がなくなれば実質的に年収が下がりそれにあった暮らしができないと考えるのですね。
でも実際は、１１４万を支給されていたとしても家賃に消えるお金。これが出ても出なくなっても生活はかわりません。
これまで家賃を引かれていた７５８万の給料が８００万になり、そこから住宅ローンがいくら払えるかという話になる訳で、実質的な年収がさがるとかそこがおかしいんですよ。１１４万というお金が実質的ではなく数字のマジックなのですから。この人の実質的な年収は５００万であり、世帯年収は８００万なのです。

それに借り上げ社宅というのは、会社が一般の賃貸マンションやアパートを借り上げて社宅扱いにしているもの。
会社とマンションが契約しているから、本人がマンションに家賃を支払うシステムではない。差額は支給されず、家賃(数万）が給料から差し引かれる。

ちなみに私は無謀なローンではありません。年収の３倍弱の３３００万です。
購入前は２７０００円の借り上げ社宅に入っていました。本来の家賃は２７万のマンションでしたが、会社が借り上げてくれる事によって、実質的な自分の負担は２７０００円。それが給料から差引かれていました。差額の２４３０００円を毎月会社が負担してくれていた訳ではありません。
仮にあなたが考えるとおり、一旦会社が給料として支給してくれていたとしてもそのお金は家賃としてすぐに振り込まなければいけないお金。あってもなくても自分の生活が変わるお金ではありません。

[277: 匿名さん]

>>276
日本語が理解できますか？

勝手にあなたの思い込みを私の主張のように書かれても困るのですが・・・

私の言いたいのは
家賃3万5千円で生活していたにもかかわらず、37才で頭金が1100万円
月12万のローンを組むとしたら、管理費等が2万円として住宅関係の支出がで月10万5千円増加(12+2-3.5)
年では126万円増加
最低でもこの家庭は、現在、126万の貯金ができてないとなりません
子供が成長して、どんどん金がかかるようになるので200万は貯金ができてないと

しかし
現状で1100万しかないとなると、この家庭の貯蓄率は200万を切っている可能性があります

生活レベルを無視して、無闇に問題ないというのは無責任だと言ってるわけですが

[278: 匿名さん]

あぁ。これも書いとかないとね

実質年収914と書いたのは、会社の補助により13万家賃のマンションに住めてるから
生活レベルはマンションを含めた生活なんですよ
現在の貯蓄が年200万を下回るなら、どこまでレベルを下げられるかという話

簡単な話なのに何故わからないかなぁ・・

[279: 匿名さん]

だから貯金が１１００万、家賃３５０００円だからといって、この人の年間貯金額がいくらなどかは他人には分からない事です。
いつから貯めはじめた自己資金か、いつから３５０００円の家賃の住居に住んでいるかもわからないのに。貯金額から判断して低すぎるというのはおかしいです。

２００万切っている可能性があります…と想像するより、
それなら年収から引き算で考えるとどうでしょう？

年収８００万手取り６００万。
手取り６００万で２００万の貯金は無理なのか…浪費家かどうかによるが無理ではない。普通にできていておかしくない貯金額。

手取り６００万の人に年間１２０万ローンは無理かどうか。手取りの２０％の金額なので無謀ではない。
生活レベル等を無視しているわけではなく、条件から普通に考えて無謀かどうかなら無謀ではないという話ですよ。
管理費・修繕積み立て費・固定資産税を含めても、一般論としては年収８００万で３２００万のローンは無謀ではないと思います。ただし、校区が悪いから私立小学校に行く事を想定しているなら、身の程知らずだとは思います。

いつのまにか話がすりかえられている気がしますが、貯金額や生活レベルは本人しかわからない事なので、私もそれには固執しません。
住宅ローンが成り立つかどうかは生活レベルやそれまでの年間貯金額によるというのは同意見です。

私が反論しているのは、家賃補助がなくなれば実質114万がダウンというところ。
＞年収が100万以上、下がるということです。
＞これに耐えられる、800万円の身の程にあった生活をしているのならいいのですが

年収が114万実質的にさがるという話はどうなりましたか？計算を見てもまださがると考えてます？
８００万の身の程にあった生活をしているならいいですが・・・って当然じゃないですか？
家賃として消えていくのにどうやって914万の生活ができるんですか？８００万の身の丈にあった生活しかできないでしょう。

私のパターンで行くと当時年収１１００万。借り上げ社宅なので家賃補助は実際にもらっていませんでしたが、仮に支給されていたなら家賃補助で２９１万円年収が増えて1391万年収。
借り上げ住宅時代は私の年収は１４００万近い暮らしをしていたという事ですか？
＞会社の補助により13万家賃のマンションに住めてるから生活レベルはマンションを含めた生活なんですよ
城南地区のマンションに住んでいましたが、住環境という意味での生活レベルは１４００万年収にふさわしいものだったとは思いますが、しかし家計的にはちがうでしょ？
どう考えても家賃補助の２９１万は自分の家計的実質的生活レベルには含まれないですよ。
補助をもらって１４００万年収になろうとも、右から左に出て行く家賃が含まれているなら１１００万の身の丈にあった生活しかできません。
家賃補助をもらっていても、物件を購入する事で打ち切りになったとしても１１００万の年収で、１１００万の生活レベルです。

[280: 匿名さん]

うだうだうるさいぞ、バカ共。
結論は無謀じゃない、しっかりしたお金の管理をして上手にやり繰りすれば
なんの問題もないじゃないか。
贅沢はできないが切り詰めてギリギリってわけでもないだろ。
はい、終わり。