年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[21: 物件比較中さん]

13です。

>>15さん
子供２人はキツイですか〜
首都圏なので3000万の物件は厳しく　もっと詳しく計算する必要がありそうですね
ありがとうございました

>>16さん
出費の内訳も　うちとほぼ同じですｗ
うちは車が必要ないので、なんとか光が見えてきそうな感じです・・！

>>18さん
知り合いに3500万フルローンとかそういう、チャレンジャーが多いので。。
もっと詳しくシュミレーションしてみようと思います
ありがとうございました。

[22: 匿名さん]

お子さん、幼稚園でなくていいの。
天引きされる社会保険料は同年収であれば、Ｈ27年まで徴収率上がりつづけるんですよ。まして収入が上がって、標準報酬月額が上がり、１ランク上の率が適用されたら、なお悲惨。
間取りが増えたり、電化製品が増えれば、水光熱費も上がるし、お子さんも大きくなっていけば、食べる量も増えるので食費だって上がる。
いろんな事、トータル的に考えたらいかが。

[23: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。

夫（33歳）昨年の年収690万円
（半官半民なので、以後も逓増して40歳で1,000万円、45歳で1,200万円、50歳で1,400万円、55歳で1,500万円ぐらい。定年60歳。）
妻（35歳）主婦
子 1人（0才）
（子どもはもう1人希望。）

物件価格：4,350万円（足立区）
頭金：400万円+諸費用その他引越し代などは別途用意済み
ローン：3,950万円
（年収倍率5.7倍）

昨年の貯金等実績。
毎月8万円×12ヶ月、ボーナス時20万円×2回、現在家賃2万円×12ヶ月＝160万円

来年昇給見込み月額
税等引後2.5万円×12回＝36万円

車あり。
今後も所有希望。

やはり無謀でしょうか？？？

[24: 匿名さん]

行けるでしょ。

[25: 匿名さん]

>>23さん

米大手証券が潰れたり、郵便局・社会保険庁が民営化されるという激変の時代にあって、
10年後も半官半民で給料右肩上がりを計算できるって、楽観的というか、すごいね。

[26: サラリーマンさん]

No23さん＞

子供１人なら今の生活レベルを殆ど崩すことなくなんとかいけるでしょう。
しかし、もう一人となれば結構きつくなると思われます。
（子供１人独立するまで育てるのに１０００万円以上必要と言われています）

私の知り合いで半官半民（頭にNの付く某大手通信会社）に勤める年収も条件もほぼ一緒の友人がおります（ただし、子供２人）が、３０００万のローンで『苦しい・・・』と嘆いております。

残業がコンスタントに出来れば良いのですが、そうでない時もあるでしょう。

無謀以前に頭金せめて８００〜１０００万溜まるまで頑張った方が良い様な気がしますよ。

[27: 匿名さん]

>>23
ローンはほぼ４０００万。
年収UPが仮にその通りにあるとして。
しかし、４０００万ローンで車あり、子は二人希望なんていっていると、ローン開始時１２００万年収の人でもややためらうかもしれない。
多分１２００万年収があるともっと自己資金が多いから実質そんなローンにはならない人が多いと思う。

１０００万１２００万１５００万といっても、現時点から手取りが３００万、５００万、８００万と増える訳じゃない。
多分１０００万になってもたいして生活はかわらないと思う。
10年先なんて例え想定の年収があっても、税率や社会保険は現状よりも増えているのは確か。

[28: 匿名さん]

半官半民
今後、このようなところへの風当たりがきつくなるよ
民間ほどのノウハウがあるわけでもないから、いきなりきつい減給なんて
あるかもよ（私の知り合いは減俸された）

現在の年収、頭金ではきついな
給料が上がることを祈るよ

[29: 匿名さん]

厳しいと夫に訴えているのですが、厳しいという具体的な根拠を上手く伝えられないので検討して頂きたいです。

夫29歳 昨年の年収約750万 本年度見込み年収850万〜900万
それ以降は段々増えて大体40歳で1200〜1300万
50歳位で2000万越えか800万位に下がっていくか別れるらしいです。
定年は60歳です。
妻（私）29歳　専業主婦
子供　4歳 幼稚園児

物件価格 6030万
頭金（手続き金込み）700万
ローン 5530万円
10年固定で1.4％優遇　（ローン実行は大体2.3％位になると思います）
管理・修繕費　合計3万5000円
駐車場 16000万円

固定資産税と開発税の合計が25万位

子供の小学校は公立でそれ以降は本人次第で良いと考えています。

車は現在持っていますが、買い替え時期になったら処分でも良いかと。
毎月の生活費はあまり無駄遣いしない方です。

状況次第で私もパートに出ようと思っていますが、年間で30万に届かない位だろうと思います。

何かアドバイスがあれば宜しくお願いします。

[30: 匿名さん]

>>29です
駐車場代を間違えました。
×　16000万円
○　16000円

宜しくお願いします。

[31: 匿名さん]

>>29さん
1つ質問なのですが
そもそも銀行のローンが通った（通る）のでしょうか？
ローン金額が年収の7.4倍くらいありますが・・・。

通ったとしても、ローンと管理費等で月25万、年300万なのでかなり大変な生活が待っていると思いますが・・・。

[32: 匿名さん]

>>29さん

無謀ですよ。
お給料が上がるなんて補償してくれるものではないので、それをアテにしちゃダメですよ。
基本は「定年まで今の収入が続く(これでも楽観的な部分がありますが)」っていう仮定で設計し、もし実際に年収が増えた場合は、繰上返済に回すとか、旅行するとかの余裕資金として考えるものです。
また、年収900万円から所得税や厚生年金なども一気にあがりますので、額面が増えても手取りはほとんど増えませんよ(年収800万〜1300万は、ホント微増です・・・)

という前提で考えると、今の年収を850万(税込)なら、手取りは月収40万/ボーナス100万×2回＝680万くらいですよね？

一方、支払側は、約20万/月(計算上はボーナス併用しないのが原則です)のローンに加え、管理費・駐車場で約5万円/月で、25万ですよね(固定資産税等はボーナスから出す前提で除外します)。

・・・返済率60%超えてます。
これを一般的には無謀と言います。

具体的には、15万円で通常の生活費に加え、子供の養育費、遊興費などなどをまかなう必要がありますが、今後お子様にますますお金が掛かってきます。それに新しい家(間取りが広くなると)に住むと水道・光熱費も上がりますし、生活もそれなりのレベルにしたくなるものです。


高い住居＝すばらしい人生ではないので、再考された方が良いですよ。
※ちなみに、それくらいの年収の方だと、3000万〜3500万くらいが妥当なローン額です。

長文、乱文、失礼しました。

[33: 匿名さん]

>>29

23の半官半民さんに共通なのが、４０歳以上、５０歳以上の年収をかいていますよね。
４０歳以上でそれだけの年収になるなら、今は子育てや出産をしつつ貯金をしていく時期じゃないかと思います。
それだけの将来が確保されているなら、慌てて今の時期に買わなくてもと思うんです。
若いときに低い年収で購入する人は、３５年ローン等で長い時間をかけて払って行くと言う事にメリットがある人。

２３さんや２９さんは、子どもと一緒に過ごす大事な時期に、負担の大きなローンを抱えてアップアップするより、現状のまま生活を充実した上で貯金をして、３０代半ばすぎくらいに購入した方が良いと思います。
３０代はじめの給料からなかなか上がらない人、微々たるアップ位の人の方が世の中には多いです.だからこそ危機感を持って、返済期間が長くあるうちに購入するのだと思います。

ある程度（１０００万以上）の年収がある人はローンを３０年３５年とかけて支払うなんてあまりいないと思います。
１０年１５年長くても２０年内に完済してしまうので、今の時点で１０何年後〜定年の年収などは住宅ローンにはあまり関係ない。
大事な事はローンがスタートした時点の年収。
その年収内で、生活は無理せず、習い事や住宅教育はローンの為にけちらないようにしつつ、ローンを払い、貯金を増やして資産を作り、家族の形を作っていくのだと思います。

それなら今の年収に見合ったあまり背伸びしなくてもよい物件を購入するか、購入を遅らせるか。
今でないと買えないという心配はないし、４０歳前後でローンがはじまったのでは定年までに返せないという心配もないので、あせる必要はないと思います。

[34: 匿名さん]

＞２９さん

お金のことはよくわかりませんが、贅沢をしなければ十分暮らしていける収入がありながら高い家を買ったばかりに奥さんがパートに出たり、お金の心配をしながら暮らさなくてはいけなくなることのほうが、マイナスが多い気がします…

[35: 29です]

>>31 32 33　34さん、書き込みありがとうございました。
とても無謀ですよね。それでも昨年の年収750万でローン審査が通ってしまったので夫は買う気満々なんです。
生活費が厳しくなったら子供の習い事をやめて私がフルで働けば良いと考えているようです。

残念なことに手付け金を払ってしまっているのですが、ローン実行まで期間があるので書き込んで頂いたアドバイスを参考にもう一度話し合ってみます。
どうもありがとうございました。

[36: 匿名さん]

>>35 = 29 さん

もう手付けまで済んでいて後戻りできないようであれば、親御さんから援助していただく等してローン額を減らすのが良いかと思います。

※手付け放棄はなかなか難しい判断だと思いますが、個人的には諦める勇気も大切だと考えます。

[37: 匿名さん]

厳しいローンの選択をして、子供は１人や作らない
老人ばかりじゃ〜、日本経済が収縮していくのに
これで、今後給料が今まで通り上がっていくって、どんな商売なんでしょう

[38: 匿名さん]

>>29

年収が順調に上がれば問題はないかもしれないけど、ご主人のなんとかなるさ・・・という考えは心配ですよね。

いざとなれば、習い事をやめて、奥さんもフルタイムで働くという気持ちらしいけど、そんなにばっさりと子どもが辞めたり、専業主婦がフルタイムで働けるでしょうか。
何かを犠牲にしなくちゃいけない住宅購入はリスクが大きいと思います。

立派な住宅を買っただけで満足できるのかなぁと思います。
背伸びして購入する人は、やはり、それに見合った、家具や暮らしの水準、車など若さゆえに出費も多くなりがちでは？

安全な食を求めることにも、少々高いお金を払う時代がきました。
教育費・老後のお金・物価上昇・・・・
住宅ばかりにお金をつぎ込む時代ではないようですが・・・。

[39: 29です]

明日は休みなので夫にどう話しをしようかまとめようと思い見てみたらスレが伸びていて驚きました。
ご心配して下さった方々ありがとうございます。
子供の習い事をやめて私がフルで働けば良いというのは義理の両親の意見です。
夫はフルでは無理だと解っていると思うのですが、実際厳しくなるのでパートには行かなくてはいけないような感じです。
確かに全体的に背伸びをしたがりで「どうにかなるさぁ」と思っている夫ですね。
贅沢をしないように気を付けていたつもりなのですが今回は失敗してしまいました。
今後の生活設計のことも込みでファイナンシャルプランナーさんにも相談してみようかと思っています。
いろいろなご意見をありがとうございました。

追記
>>37さん
夫は民間企業ですよ。給料が下がることはあまり無いと思います。あるとすればいきなり失業…という職種です。

[40: 匿名さん]

２９さん。
どう考えてもまともな不動産屋とは思えない気がします。
他の人が言ってたように、返済比率が６０％なんてありえない数字です。
手付放棄がベストのような気がします。
融資が通った何か別の要因があるのあれば別ですが。
ファイナンシャルプランナーだけでなく、宅地建物取引業協会などにも相談する
ことなどもできるように思います。
もちろん、旦那さまにはこのスレでの皆さんの意見を見せたほうが良いと思います。
要らぬお世話だと思いましたが、あまりにも無謀に思えたもので。
失礼しました。