年収に対して無謀なローン その８

[匿名はん]

年収に対して無謀なローン　その８

レスが1000を超えていますので立てました。

無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

[161: サラリーマンさん(137です)]

皆さん、いろいろとご意見ありがとうございます。

すみません。ちょっとローンのことから外れてしまうのですがお許しください。

特に不妊のことを気にしていただいている方が多いようですが。
うちら夫婦は不妊で悩んでいません。のんびりした性格なので(^^;
今年結婚したばかりですし、年齢が年齢ですし、成り行きに任せて、できればラッキーと思うことにしています。
まぁ、二人だけの人生もいいじゃないかとお互いに納得しています。
また、>>151さんが 「不妊治療中だと子供の声を聞いて鬱気味になることも」と心配していただいていますが。
うちのかみさんの職業柄、乳幼児や子どもに嫌というほど接していますし、慣れっこです^^;;
不妊治療についても、たぶん普通の方よりは知識があるほうだと思います。
その結果として、妻は不妊治療してまで欲しくないということなので、尊重しようと思います。

ですので。どうなるかわからないので。その時まで待つというよりは、そろそろ行動しても良いのではというので行動しています。
>>157さんがお勧めするように、1年様子を見るというのも手ですね。
うちらは、のんびり屋なので物件とか見てるうちに1年間過ぎてそうな気がしますが^^;

とはいっても。
子どもができれば、それは嬉しいですし、子どもが産まれたことを考えて行動したいと思っています。
>>155さんの視点はとても参考になります。
私としては。ちょっとぐらい親が苦労するのなら、それはそれで親の楽しみだと思いたいです。
また、子どもに対しても、全部お膳立てするのではなく、ちょっとぐらいは苦労を味わって逆境に強い子になって欲しいと^^;;
知り合いで。あまりにも子供のため、子供のためと行動し。
幼稚園から遠くまで塾やら稽古やらに通わせて。
どんどん子供らしくなくなって行く子を見ているので、、、のびのびさせてやりたいです。

そんな感じです。はい。
皆さん、いろいろとアドバイスありがとうございます。

[162: サラリーマンさん(137です)]

>>160
アドバイスありがとうございます。

探している物件は。
今住んでる付近で考えています。
結構気に入ってるので。ですので見知らぬ土地ではありません。
車がない生活ですが、自転車でいろいろ行ってます。
自転車でなんとかなる生活圏だと思っています。
もしかしたら、車を使ってる人よりも土地勘があるかもしれません。
この辺に住めればなのですが^^;;

子供が産まれればバス便も網の目上にありますし、車なしでもOKかな。っと思いつつ。
でも、無理のようなら車を所有しようかと思っています。
その分も貯金しとかないとですね。

学区の件は。調べて見ます。
落ち着いた所に通わせたいですから。

ありがとうございます。

[163: 購入経験者さん]

155です。

過保護と言われて、ちょっとびっくり。

まぁ、そうかもしれないけど、小さな子どもには危険な場所も多いのですよ。
実際に、歩道のない狭い道を歩くときは、スピードを出して走る車やバイクにびくびくしていました。

携帯に入ってくるPTAの不審者情報も多いです。

元気な男の子は、やはり公園で遊ばないと、家の前の道路では迷惑ですしね。
それも１年生ぐらいでは、親が見ていないと怖い時代ですし・・・近いのがいいですよ。

軟弱な親が増えたというよりも、ロリコン・性犯罪者・変質者が増えているのは事実です。

今から家を購入する人は、場所を選べるのだから、ラッキーだと思いますね。

[164: 匿名さん]

ん？いつの時代からどれくらいの割合、性犯罪やらが増えたん？事実ってことはソースあるでしょ。

[165: 匿名さん]

↑
お前みたいな奴が危ないんだよな。

[166: 匿名さん]

>165 確かに。

[167: 匿名さん]

ロリコン・性犯罪者・変質者が増えたのは過保護な親が増えたせい？

[168: 匿名さん]

↑
あなたみたいな人が増えたせい

[169: 匿名さん]

>168 確かに。

[170: 匿名さん]

不条理な情報までもが簡単に手に入ってしまう時代がそーさそてるんだよね。
インターネットは便利だが犯罪者予備軍にも便利なわけ。
使い方一つで良い物にも悪い物にもなる。

[171: 匿名はん]

スレタイトルと関係の無い話題は、これくらいでやめましょう。

[172: 匿名さん]

そうだよ。

ここはローンのはなしだよ

[173: 匿名さん]

>168 >169
目糞 鼻糞

[174: 購入検討中さん]

アドバイスお願いします。やはり無謀でしょうか・・？
子供2人だと厳しいと思うのですが・・

・夫29歳 昨年の年収約620万
　大手の電機メーカーなので年収は保障されませんが、
　35歳800、40歳1000と上がっていくかと・・（社内結婚なので大体事情は知っています）
　定年は60歳です。

・妻29歳　専業主婦→私（子供2人目はいらないかなと・・）

・子供　0歳

・物件価格（諸経費込み) 5330万　品川区新築一戸建て駐車場付

・頭金 1700万(夫親から贈与）

・ローン 3630万円（20年固定で2.6％）月9万・ボーナス25万

・管理修繕費　一戸建ての為当面なし。

夫の実家に近いところに居住するので夫親が頭金を多く援助して下さいました。
旦那は「親まだピンピンしてるし・・川崎あたりの4000万のマンション勝って
ローンに縛られない生活した方が・・そんなに実家遠くないし・・」とボヤイ
テいますが、私は口を挟むとまたこんがらがりそうで・・・

[175: 匿名さん]

>>174
ローン額からして、20年固定の35年ですよね？
大手なら、会社の変動金利半額保証の5年固定とかは使えませんでしたか？
那須25はきつすぎる・・・


私も大手な電気メーカーなのでなんとなくは想像できるのですが・・

まず、35で800は5分5分の確率かと。
というのは。最近は管理職になる前の35ぐらいの年代には年俸制ぽいのが導入されています
課長一歩手前な人になっていれば800行きますが、主任クラスの駆け出し、もしくはぺーぺーの場合は、昔みたいに残業で稼ぐことはできません
ですので、家族手当入れて700なんていうひとが半数は居ます。
もっとひどい人も・・
また、課長になっても、すぐには1本にはなりません

また、途中で子会社行きなんてこともありますので、40以上の年収は、その値を期待値とするのは厳しいかも

Sさんはわからんが、あそこは首が飛ぶ可能性も。。


月9の那須25×2ですよね？
今は子供が赤ちゃんだから、住宅家族手当をローンに使えるからいいけど、大きくなったら那須25はかなり危険かも

少なくとも、子供は一人だけにして、妻はパートで働いて学費を出すぐらいにしないと。
旦那がプラン通りに出世しないと、かなり切り詰めた生活になりそうですよ・・

[176: 匿名さん]

これから数年、米国をはじめ世界の景気が悪くなり、
国内では特に輸出企業が低迷する見通しと言われています。

なので、うちも住宅購入しばらく控えるつもりです。

[177: まめ]

こんにちは

年齢３５夫婦です。
子供小学生二人
６年前に３１８０万を３５年で借り　変動　短期固定で借りながら
残高　2670万程になります。
今は二人の年収合計　５００万程
来年」固定が期間が終わります。
三菱UFJです。
優遇金利は0.5
今の1.2や1.5の優遇がうらやましいです。
変動が一番安いとわかっているのですが
安いといっても　優遇の分引いて2.375です。
未払い金利も怖い
かといって　1年固定　2年固定にしても
2.3万円支払いが増えて　これもびっくり
借り換えの費用は　まったくありません。
このような皆さん
固定期間が終わった後　どうしますか？
変動で5年間のりきりますか？
もうすでに　妻はパートに出ています。年100万程
いつのまに　金利が上がっているんですね
皆さんならどうしますか？
教えてください

[178: 匿名さん]

変動2.375%の金利は高いですね。
これからまだまだ上昇リスクもあるし、子供も大きくなれば余計に出費がかさみます。
残債も2500万以上あるので結構綱渡り状態でしょう。

仮に金利があがらなくても、現時点で支払利息は1000万を超えるため
銀行にとってはいいお客様です。

乳幼児と違い子供の手がかからなくなっていますので、
奥様がフルタイムで働いて世帯年収を800万くらいまであげれば
比較的安全圏に入るのではないでしょうか。

[179: 匿名さん]

それだけの金利であれば、優遇の大きい銀行で借り換えすれば？

[180: マンコミュファンさん]

ところで・・
皆さんに質問です。

ここ最近の金融不安をどう捉えますか？

今後予想される金融引き締めに伴い、顧客への融資選別が厳しくなる＆
優遇幅減少、ゼロ金利以降久々の低金利、来年度からの住宅ローン控除
・・・結論として今はまたと無い買い時!!

　　　　　　　または

借り入れ金利云々以前に、世界的恐慌が起こり失業者が続出又は給与引き下げ
・・・結論として今は全く買い時でない!!

異論・反論 Objection!!

[181: 匿名さん]

>>180

それは別スレでどうぞ。


>>174さん

うちも頭金を1600万ほど入れて、35年500万のローンを組んでいます。
地方なので安い物件です。
年収は800万ほど。
マンションなので管理費・修繕費・駐車場代が別途3マンほどいります。

毎月5万円は住宅費がいることになるのですが、専業主婦なので生活はそれほど楽じゃありません。
子どもの幼稚園代、習い事月謝、食費など・・

ボーナスと毎月10万を貯蓄に回して、年間300万以上は貯蓄したいので、キツめの生活費ですが、
3600万のローンだと、たぶん貯蓄ができないんじゃないかと思うのですが・・・

学費や老後の資金はどうやって工面するのでしょうか。
収入のローンの比率が多いようですが。

[182: 匿名さん]

>>174
＞頭金 1700万(夫親から贈与）
暦年課税（通常の贈与税）だと６２５万円の贈与税を翌年に支払うことになります。
まさか、税理士にも評判が悪い「相続時精算課税制度」をあなたの夫は選択するのではないですよね。（相続が発生した時には支払う現金が無い。来年度から相続税の課税方法が大幅に変わる。ご存じですか？）

投稿全体を読んで感じたことですが、あなた方夫婦は今までにどれだけの貯蓄をされましたか？
このあたりが全然見えてこない。
諸経費分も親の資金をあてにしているんでしょうか？
借金を返していくためには、今までにどれだけの貯蓄をしてきたかが、大変大事なことです。
頭金や諸経費すべてを夫親からの援助でするとしたら、あなたの夫親は、かなりの大甘やかしですね。
年間の返済率を考えると、このあたりが借金の限界。
それで夫親が出したのは理解出来るけど、東京都品川区で５０００万円代の戸建て物件では袋小路か北側急斜面かかなり狭い物件ということになります。
ここ２年くらいでかなり価格上昇しちゃいました。神奈川県武蔵小杉の辺りも同様です。
これからは暫く価格下落しますよ。既に郊外の方から下落が始まっています。
物件がかなりの良質物件ならともかくも、あなた方の資金計画や物件価格では、今慌てて購入する必然性がありませんね。

また、今の御時世を考えたら将来の給与上昇をあてにする支払計画は、厳禁ですよ。

[183: 匿名さん]

>>174

４０代で１０００万になるかどうかよりも、

現在の年収で、年間ローンに１６０万の支出ができますか？
それ以外に固定資産税などもかかります。
戸建てでも、マンションの修繕積みたて額と同程度〜せめて月1万位は貯金していかないと将来の修繕の際に困ると思います。

年収６２０万なら手取り年収はいくらか。そこから２００万はローンや固定資産税、修繕貯金として必要。更に生命保険や火災保険、貯金を差し引くと、いったい生活費は幾らと想定しているのでしょうか？

[184: 匿名さん]

>>174

35歳で800万・・・

900万ぐらいになると、ドカンと税金も上がるし、児童手当も打ち切られますよ。
全然余裕ないですよ。

[185: 匿名さん]

>>174

将来の収入増をアテにしたローン設計は論外ですよ。
見直した方がいいです。間違いなく。

あるいは、もう一踏ん張り、夫親に援助して貰いましょう。

[186: 匿名さん]

家が欲しいなら、奥さんが働いたらどうかな？
今時、保育園でも学童でもあるわけだし、子供がいるからって働けない理由にはならないよね。

そうすれば、世帯収入はグンと増えるわけだし、親御さんのキャッシュはいずれ受け取る大事な相続財産にしたらいいのに。
お金を出してもらったら、ご意見も一緒についてくるでしょう。
だんなさんと親御さんが建てたおうちってことで、奥さんは住まわせてもらう人？
経済的に自立していないと奥さんの意見は一生通らないことになるし、人生が案外つらいよ。
しかも住宅資金に奥さんが一銭も出していないことは、形見狭くなるんじゃないかな。

[187: 匿名さん]

なんで一銭も出してない奥さんが肩身狭くなるの？？？
専業主婦はみんな住まわせてもらってる人なの？？
おかしいよ、それ。

[188: 匿名さん]

旦那の実家に援助してもらうから
肩身が狭くなると言いたいんじゃないかな？

実際、援助してもらってれば多少口だされても
文句言えないしね。

旦那の親と実親以上に仲が良いとかだと
問題無いんだろうけど。

[189: 匿名さん]

旦那さんからすると自分の親だからね、お金出してもらっても気にしないでしょうけど、
あくまで奥さんからするとやっぱり何も言えなくなっちゃいますよね。

　僕は逆の立場で、お金は普通程度にありましたが結婚式等嫁の両親にお金出されて
文句も言えず結婚式等行う事になりましたから。
　このままだと家に関しても文句も言えずに近くに住むハメに・・・　怖い

[190: 匿名さん]

年齢：33歳
年収：1050万円
物件価格：7000万円
頭金：500万円
借入希望額：6500万円
借入期間：27年
勤務先：東証一部上場企業

審査通りますか？

[191: 匿名さん]

ギリギリボーダーラインだね。
家族構成にもよるけど返済はキツイんじゃないかな?
その年収で頭金がそれしかないのはおかしい。

[192: 匿名さん]

>190
外資系だったりすると通らない可能性高い。
ただ東証１部だから大丈夫かな？

ただ通ってもその条件だと優遇幅小さくされる可能性大
頭金１割以上は入れないと優遇厳しいと思いますよ。

[193: 匿名さん]

年収：800万円
ローン金額：4000万円
頭金：なし
年齢：45歳
扶養家族：妻、2歳児

以上の状況でマンションを契約予定です。
貯金は諸費用で無くなってしまいます。
参考までに・・・
それにしてもマンションはそれ程値下がりしませんね。
下がるのは株価だけ・・

[194: 匿名さん]

>>193
＞それにしてもマンションはそれ程値下がりしませんね。
呼び値が下がらないだけで、実質はかなり相場は下がっています。

４５歳で年収８００万円あるあなたが、諸経費分しか自己資金が無いのはなぜですか？
それが大きな問題ですね。

子供さんがまだ２歳では、５５歳過ぎてからが大変ですね。
どんな人生設計をしているのかな？

[195: 匿名さん]

>>193
お子さんが幼稚園上がる位になると、それ以降、きつくなるのでは。マンションだと、修繕積立金＋管理費＋車があれば駐車場代もプラスになるし、固定資産税も別途かかりますよ。
私も、同年代同年収で、数年前に3200万円借入で戸建購入ですが、子供が一人(２人とも小学生)多いのですが、結構きついですよ。数年前よりH29年まで、社会保険料が段階的に上がっていっているので、収入が毎年少しずつ増えても、手取り額が、そんなに増えた実感がないこともあるのかな。
また、マンションは、結構売れ残っていて、ダンピングして売っているところが、多いと思いますが。首都圏で言えば、都内と横浜・川崎・川口・戸田・浦安以外は。

[196: 匿名さん]

>>193
固定資産税も今は安いけど、減税期限がくるので、もうしばらくしたらどーんと上がるし。
皆さん書かれているように、もう少し将来の収支を見据えた方が良いですね。

[197: 匿名さん]

>>193

退職年齢の60歳ぐらいの時が、一番大変かも。

お子さんも17歳で塾や学費・大学費用が必要になる。
退職金は老後の資金として使いたくはないだろうし。

繰り上げ返済しながら60歳までに返済ができたとしても、貯蓄はできていないのでは？

株価は今、劇的に下げていて恐慌到来とまでささやかれています。
株価の下落は投資家だけではなく、国民の生活に影響しますから・・・

株価が下がる→企業の利益・資産減少→経費削減のためリストラ・ボーナスカット・・・
もう、この冬からボーナスカットされる企業が多いようですよ。
今までのバブルで業績が良かった大企業も、みな影響受けます。
トヨタも下方修正・・・

ゆとりのある返済を選択するには、物件価格をさげる必要もあるのでは？

[198: 契約済みさん]

年齢：３５歳
年収：６５０万　会社員（非上場：業界大手製造メーカー）
妻一人（専業主婦）、子供無し（予定あり）
物件：３４００万（郊外一戸建て）
貯金：１５００万
頭金：３００万+諸経費
借り入れ：３１００万（２５年返済）
通期-１．５%優遇（変動でも固定でも）
変動からいつでも固定へ変更可能
来年満期の定期預金にある４００万+αを来年繰り上げ返済予定

貯金はどのくらい手元においておくのがいいでしょうか？

[199: 匿名さん]

専業主婦で、生活費も住宅資金も全部だんなさんやだんなさんの親が出してって・・・。
自分の持分がないんだよね。
それって、社会的な立場として相当弱いと思う。
どんなに自分の家だと威張っても、所詮はだんなさんのものだよね。

[200: 匿名さん]

>>198
預貯金が１５００万円あって、そのうちの４００万円が来年満期の定期預金ということですか？
３００万円と諸経費は当面出すとすると、残りの預貯金はまだ数百万円あるわけですね。
そちらの一部を頭金に充てることは出来ないんですか？

借りて、翌年に定期預金満期で一部返済するのは、手数料・保証料や登記費用が割高になるだけでなく、期間短縮の繰上げをすると無理な借入計画になります。
預貯金がかなりあるので、しっかりした家計だとは思いますし、返済計画そのものはそんなに無謀とは思えません。
資金の遣り繰りを見直した方がよろしいと思います。

[201: 匿名さん]

>>198
一戸建ての総費用（建て物だけでなく外構や造園、家具、カーテン、登記、引越し費用）などあらゆる家関係のものをのぞいて、３００万ほど残す貯金があれば充分です。

６５０万年収で３１００万ローンより、ある程度頭金をいれた方が良いのでは？

>>199
奥さんがいばるというより、お金を出したご主人の親がでばって来るのがこのパターンの悩みでしょう。
普通の専業主婦で、ご主人の給料でやりくりしたお金で貯金をして購入する際には、別に自己資金を出さなくても何の肩身の狭い思いも無いでしょうが。

[202: 契約済みさん]

>200,201さん
レス、ありがとうございます。
１５００万の預金のうち、４００万が来年満期の定期預金です。

やはりもう少し頭金入れたほうがいいですかね。
子供もまだなので、出産費用などを考えたら多めに手元に置く方がいいかと思ったのですが、元金が多いと、利子支払いが負担なので、どの辺りでバランスを取ったらいいものか迷ったので質問させてもらいました。

家具やら庭関連で少し費用がいるので、その分を差し引いて、もうあと２００万くらいは頭金にしようかと思います。

アドバイス、ありがとうございました。

[203: 契約済みさん]

とある6000万円の物件で、株などで頭金3000万を用意できるはずでしたが、
今回の暴落ですべて溶け、借金500万まで背負ってしまいました。

年収は1100万円です。

既に物件を契約済みですが、支払えないのでキャンセルしようかと考えています。
キャンセルをしなくても支払い能力なし、となるような気がします。。

この場合、手付金は戻ってきますでしょうか？

[204: 匿名さん]

今からＴＢＳで「住宅ローンが払えない・・」って特集やるから見といたほうがいいんでは？？

[205: 匿名さん]

>>203

自己都合だから、支払わなくてはいけないような気がしますが。

マンションどうよで専門家に尋ねてはどうですか？

TBSの裏ワザは、あれがまかり通ったら銀行は貸し渋りが激しくなりそうですよね。
変な裏ワザは報道しなけりゃいいのに・・・・

[206: 匿名さん]

TBSの裏技ってなんでしたか？テレビ見れなかったので教えてもらえないでしょうか。

[207: 匿名はん]

まだアップされていませんが、数日すれば報道内容が読めます。

ttp://www.tbs.co.jp/houtoku/

[208: 匿名さん]

税込み年収９００台の勤務医です。子供は二歳０歳です。預金は五百万です。物件は４３００万です。地方のため車二台所有。親の援助はありません。現在専業主婦の妻は看護の資格を持ってます。やはり妻に再度働いてもらうのが必要でしょうか？

[209: 匿名さん]

自分では大丈夫だと思っていましたが、
ここを読んでて不安になってきました。
鑑定・アドバイスお願いします。

年収：　５５０万　会社員
年齢：　２９歳
家族構成：　新婚　２、３年後くらいに子供が欲しい（それまで妻年収３００万）
物件額：３６００万　大規模マンション
ローン総額：３０００万
　某信託銀行からの借入
　１０００万　固定　３．０９％
　２０００万　変動　１．２７５％（優遇−１．６％）
貯金の有無：５００万（家具・家電等の費用は別途用意）
親援助の有無：　５００万
今後の昇給見込み：　今の給与体系が続けば上がっていく予定
その他特殊事情：　諸費用は約１７０万円ほどの見込み
　　　　　　　　　初年度修繕積立金・管理費等　約１．５万／月
　　　　　　　　　固定資産税等　約１５万／年

新婚で家計が見えないので、多めに貯金を残そうと思っています。
様子見ながら、妻が稼げている間に繰上返済の予定です。

[210: 匿名さん]

先ほどの税込み年収９００の勤務医ですが年齢は三十代前半です。